Tüketici Mali Koruma Bürosuna (CFPB) Şikayet Nasıl Yapılır

Bu korku hikayelerinin çoğu kötü müşteri hizmetlerine geliyor, ancak bazıları bundan daha uğursuz. 2000'li yılların sonundaki mali krizin ardından Kongre, ABD'de faaliyet gösteren tüketici finans şirketleri tarafından yıkıcı, ayrımcı veya açık yasadışı uygulamalar hakkındaki şikayetleri işlemek ve çözmek için Tüketici Mali Koruma Bürosu'nu (CFPB) oluşturdu..

Her Amerikalı tüketici CFPB'ye şikayette bulunma hakkına sahiptir. Şu anda yaptığınız veya yakın zamanda yaptığınız bir finansal hizmetler şirketinin sizi yanlış yaptığını düşünüyorsanız, bir CFPB şikayetini oluşturma, gönderme ve çözme süreci hakkında bilmeniz gerekenler.

CFPB Şikayetini Ne Zaman Bildirmelisiniz?

Her servis snafu CFPB şikayetini garanti etmez.

CFPB'nin web sitesine göre, misyonu, tüketicileri tüzüğü açıkça ihlal etmeyen uygulamalar da dahil olmak üzere finansal hizmetler sağlayıcıları tarafından kötüye kullanılan, haksız veya aldatıcı uygulamalardan korumaktır. CFPB, bazen bugüne kadar bilinmeyen uygulamaları ortaya çıkaran bir tüketici şikayeti modeli temelinde, yasayı çiğneyen finansal kurumlara karşı yaptırım yürütebilir.

Belirli bir eylem veya uygulamanın CFPB şikayetini gerektirecek kadar ciddi olup olmadığını belirleyen bir turnusol testi yoktur. CFPB, tüketicilerin federal düzenlemeleri yakından tanımasını veya yasal bir yaralanmanın meydana gelip gelmediğini belirlemek için bir avukat tutmasını beklemez. Bununla birlikte, şikâyetçinin, şikâyetin aşağıdakiler gibi maddi olarak olumsuz bir sonuç içermesi durumunda, garanti edilmese de, olumlu bir çözüme doğru atılan ilk adım - önemli bir yanıt alma olasılığı daha yüksektir:

Kredi puanınızı düşürebilecek yetkisiz kredi sorguları
Kredi tamir acentelerinin yanıltıcı veya aldatıcı iddiaları
Yetkisiz borç tahsilatı (örneğin, size ait olmayan bir borcu tahsil etme girişimleri)
Kredi bürolarının veya raporlayan kuruluşların kredi raporunuzdaki yanlış bilgileri düzeltememesi veya kaldırmaması
Borç tahsildarları tarafından taciz (örneğin, gecenin ortasında arama yapmak veya işyerinizi dışarı atmak)
Ayrımcı borç verme uygulamaları (örneğin, çoğunluk azınlık posta kodlarında ipotek uygulamalarının reddedilmesi veya yüksek faiz oranlı borçluların borçlandırılması)

CFPB Şikayet Sürecinin Kapsadığı Finansal Ürünler

Yukarıdaki senaryolar izin verilen CFPB şikayetleri evreninin sadece küçük bir kesitini temsil eder. CFPB şikayet süreci tarafından tanınan ürün ve alt ürünlerin listesi şunları içerir:

Borç toplama. Alt ürünler; otomatik borç, kredi kartı borcu, federal öğrenci borç borcu, tıbbi borç, özel öğrenci borç borcu, ipotek borcu ve avans kredisi borcunu içerir..
Kredi Raporlama, Kredi Tamir Hizmetleri veya Diğer Kişisel Kredi Raporları. Alt ürünlere kredi raporlaması ve kredi onarım hizmetleri dahildir.
İpotek. Alt ürünler arasında konvansiyonel konut ipoteği, FHA ipotek, konut kredisi veya kredi limiti, ters ipotek ve VA ipotek bulunmaktadır.
Kredi Kartı veya Ön Ödemeli Kart. Alt ürünlere genel amaçlı kredi kartı veya ücret kartı, genel amaçlı ön ödemeli kart, hediye kartı, devlet yardım kartı, öğrenci ön ödemeli kart ve bordro kartı dahildir.
Hesabı veya Tasarruf Hesabını Kontrol Etme. Alt ürünler CD (depozito sertifikası), çek hesabı ve tasarruf hesabını içerir.
Taşıt Kredisi veya Kiralaması. Alt ürünler kredi ve kiralamayı içerir.
Öğrenci kredisi. Yan ürünler arasında federal öğrenci kredisi ve özel öğrenci kredisi bulunmaktadır.
Payday Kredisi, Unvan Kredisi veya Bireysel Kredi. Alt ürünlere taksitli kredi, rehin kredisi, avans kredisi, kişisel kredi limiti ve ipotekli kredi dahildir.
Para Transferi, Sanal Para Birimi veya Para Hizmeti. Alt ürünler, çek bozdurma hizmeti, borç ödeme, yurtiçi para transferi, döviz bozdurma, mobil veya dijital cüzdan, havale, geri ödeme beklentisi kontrolü, seyahat çeki veya kasiyer çeki ve sanal para birimini (Bitcoin ve diğer kripto para birimleri) içerir..

Bu, tüketicilerin federal düzenleyici makamlara şikayette bulunabileceği finansal ürünlerin kapsamlı bir listesi değildir. Burada belirtilmeyen ürünler ve hizmetler diğer federal kurumların gözetimi altına girebilir. Tüketiciler CFPB'ye CFPB'nin doğrudan ele almadığı konulardan şikayet ettiğinde, büro onları uygun yetkililere yönlendirmek için iyi niyetle çaba gösterir.

2017 ve 2018 Yıllarında CFPB Değişiklikleri

Tüketici Mali Koruma Bürosu, seçimlerin sonuçları olduğuna dair olumlu bir kanıttır.

CFPB'nin kuruluşuna 2010 yılında Demokratik Kongre tarafından kabul edilen ve Demokratik bir başkan tarafından imzalanan kapsamlı Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketici Koruma Yasası tarafından izin verildi. Obama yönetimi sırasında büro, Sprint ve Verizon (120 milyon dolar), ABD Bankası (48 milyon dolar) ve Omaha Birinci Ulusal Bankası (32 milyon dolar) gibi ev isimleriyle milyonlarca dolarlık yerleşimlere ulaşarak müthiş bir tüketici müttefiki olarak görüldü. Her ne kadar sayılamayacak bürokrasinin poster çocuğu olarak CFPB'ye karşı korkuyor olsalar da, Kongre Cumhuriyetçileri çalışmalarına müdahale etmek için çok az şey yapabilirdi.

Bu, Trump yönetiminin 2017'deki katılımıyla değişti. O yaz, Cumhuriyet kontrollü bir Kongre, Dodd-Frank Yasası'nın bölümlerini yürürlükten kaldıran bir yasa çıkardı. Kasım ayında, Obama tarafından atanan CFPB müdürü Richard Cordray istifa ederek Başkan Trump'ın, büronun anayasaya aykırı olduğuna inanan açık sözlü bir eleştirmen olan Güney Carolina Kongre Üyesi Mick Mulvaney'i atama yolunu açtı..

Mulvaney büroyu tamamen bağırmasa da, dramatik bir iç yeniden yapılanmayı etkiledi ve icra faaliyetlerinin belirgin bir şekilde yağmalanmasına başkanlık etti. Bloomberg Yasası'na göre, Mulvaney, ayrımcılık karşıtı bir bekçi olan Adil Borç Verme ve Eşit Fırsat Ofisi'ni kısalttı. Amerikalı Banker'e göre, kredi veren ayrımcılığı kontrol etmek için görevlendirilen personel Mulvaney, ırkçı blog gönderileri için ateş altına girdi; Mulvaney Kasım 2018'de ayrıldı, ancak personel yılı büronun bordrosunda kapattı.

Mulvaney'in görev süresinin CFPB'nin tüketici şikayet sürecini tam olarak nasıl etkilediği belirsizdir. Atanmış liderlik kesinlikle daha iş dostu olmasına rağmen, CFPB'nin Mulvaney öncesi düzenleyici çerçevesi büyük ölçüde yürürlükte kalmaktadır, maaş günü kredi verme kuralında borç veren dostu değişiklikler dışında. CFPB'nin şikayet veritabanını araştıran tüketiciler, 2017 yılının sonlarında düzenli aylık şikayet raporlarının sona erdiğini bulmaktan dehşete düşebilir, ancak tüm şikayet veri kümesinin çevrimiçi aranabilir durumda kalması.

Kısacası, CFPB'ye şikayette bulunmak için zaman ayırmaya değer. Şikayetinizi memnuniyetinize çözmezlerse, başka seçenekleriniz de vardır.

Şikayetinizi Yapmadan Önce Yapılması Gerekenler

CFPB şikayetinizi sunmadan önce aşağıdaki önlemleri alın.

1. Tüm Diğer Seçenekleri Egzoz

İlk olarak, aşağıdakileri yaparak sorunu doğrudan çözmeye çalışın:

Sorunu Açıkça Belirtin. Söz konusu konuyu açık ve öz bir şekilde tanımlayın. Fiili veya algılanan yanlışlığa yol açan adımları ve finansal hizmetler sağlayıcısı temsilcileri tarafından alınan veya yapılmayan eylemleri açıklayın.
Sorunu Şuraya İletin: yönetim. Sağlayıcının müşteri iletişim ekibiyle veya bölümün rütbe ve dosya üyelerine hatalı bir yere ulaşmıyorsanız, sorunu yönetime iletin. Küçük finansal kuruluşlar genellikle tam personel dizinleri yayınlarlar. Kurumunuzda şubeler varsa, bir şubeyi ziyaret etmek muhtemelen en etkili eylem yoludur.
Bölüm Personeli ile Şansınızı Deneyin. Sağlayıcının müşteri hizmetleri cihazını atlayın ve onlarla zaten temas halinde değilseniz doğrudan departman personeline gidin.
Farklı İletişim Noktalarını Deneyin. Sosyal medya, genellikle sınırlı müşteri iletişim kaynaklarına sahip olan daha küçük veya yalnızca çevrimiçi finans kurumlarıyla iletişim kurmanın en iyi yoludur.
Üçüncü Tarafları Olarak Dahil Et Gerekli. Sorununuz, kredi raporlama bürosu gibi finans kurumundan başka bir kuruluşu hatalı olarak içeriyorsa, bunları görüşmeye dahil edin. Bazı durumlarda, olumsuz olayı hafifletecek veya çözecek bir konumda olabilirler; örneğin, kredi raporunuzdan yanlış bir öğeyi kaldırarak.

Bu aşamanın püf noktası ne zaman havluya atılacağını bilmek. Birçok finansal hizmet şirketi bürokratiktir ve söz konusu uygulamaları daha da kötüleştirebilecek müşteri şikayetlerine özellikle yanıt vermemektedir - bu yüzden ellerinizi atmamak ve CFPB'ye yükselmemek önemlidir. Ancak zamanınız ve haysiyetiniz değerlidir, bu nedenle bir kaçışın şımartılmaması da aynı derecede önemlidir..

2. Modeller için CFPB Şikayet Verilerini Gözden Geçirin

CFPB'nin geniş Tüketici Şikayeti Veritabanında rahatsız edici finansal hizmetler sağlayıcısı hakkında benzer şikayetler arayın. Davanız daha büyük bir uygulama biçiminin parçasıysa, şikayetiniz daha fazla ağırlık taşıyabilir - ancak şikayeti yalnızca izole göründüğü için getirmekten çekinmeyin. Alakasız sonuçları hariç tutmak için veritabanının filtreleme araçlarını kullanın.

3. Diğer Tüketici Şikayetlerini Gözden Geçirin

Sizinkine benzeyen veritabanı şikayetlerini yakından inceleyin, deneyiminizin nerede sıralandığını ve ayrıldığını not edin. Birkaç tüketici referansını da izleyin. Tümü, kötü niyetli davranış, kötüye kullanım veya doğrudan yasadışılık örneklerini içerir; Onları izlemek size davanızı nasıl sunacağınız hakkında bazı yeni fikirler verebilir.

4. Şikayetinizi Hazırlayın

CFPB'ye göre, ideal tüketici şikayeti üç şey yapıyor:

Olanları olabildiğince ayrıntılı olarak, gerekirse tamamlayıcı belgelerle açıklar
Sorunu çözmeye çalışmak için zaten yaptıklarınızı ana hatlarıyla belirtir
Soruna adil ve gerçekçi bir çözüm bulma fikrinizi ortaya koyar

Olmak istedikçe, CFPB şikayetiniz kurumsal finans hastalıkları hakkında öfkeli bir şap için uygun bir mekan değildir. Bunu kişisel sosyal medya hesabınız için kaydedin - o zaman bile, sosyal medya görgü kuralları en iyi uygulamalarını düşünmek isteyeceksiniz.

Bunun yerine, CFPB şikayetinizi olgusal ve konuyla ilgili tutun. Her cümle, yorum veya duygu olmadan haksız olduğunuz iddiasını ilerletmelidir.

CFPB Şikayet Nasıl Gönderilir ve İzlenir

Bu beş adım tipik CFPB şikayet sürecini tanımlamaktadır. CFPB şikayetinizi başka bir federal ajansa yönlendirirse, Adım 2 ve 3 arasında bir gecikme yaşayabilirsiniz..

Adım 1: Şikayet Sunumu

İlk olarak taslak şikayetinizi CFPB'nin şikayet gönderme portalına gönderin. Sizden şunları eklemeniz istenecektir:

Söz konusu ürün ve alt ürün
Sorunun türü (örneğin, yaygın kredi raporlama sorunları “raporunuzdaki yanlış bilgiler” ve “sahtekarlık uyarıları veya güvenlik donmalarıyla ilgili sorunlar”)
Sorunu şirketle henüz çözmeye çalışıp çalışmadığınız
Olanların ayrıntılı açıklaması, varsa destekleyici belgelerle (bu açıklama tarihleri ve tutarları içermelidir, ancak hesap numaraları gibi kişisel bilgileri içermemelidir)
Adil ve gerçekçi bir çözünürlük fikriniz
CFPB'nin bilgileri web sitesinde yayınlama izniniz (bu şikayet sürecini etkilemez)
İlgili şirketin, bağlı kuruluşların ve çalışanların adı

CFPB şikayetçilere mümkün olduğunca kapsamlı olmalarını tavsiye eder. Yinelenen veya tamamlayıcı şikayetler kaşlarını çattı ve göz ardı edilebilir.

Adım 2: CFPB İnceleme ve Yönlendirme

Şikayetinizi aldıktan sonra, CFPB personeli şikayeti inceler ve uygun katılımcılara iletir. Şikayet CFPB'nin görüşüne girerse, personel sizin adınıza finansal hizmetler sağlayıcısına yönlendirecektir. Şikayet başka bir devlet kurumuna daha uygunsa personel oraya yönlendirecek ve size nasıl takip edeceğinizi söyleyecektir.

3. Adım: Şirket Yanıtı

Ardından şirket şikayeti kabul eder. CFPB burada bir aracı görevi gördüğünden, şirketten doğrudan haber alamayabilirsiniz. Ancak CFPB, şikayetlerin en az% 97'sinin 15 gün içinde yanıt aldığını ve birçok şirketin doğrudan müşterilere yanıt verme pratiği yaptığını söylüyor. Her iki durumda da, birkaç hafta içinde tekrar işitmezseniz CFPB'yi takip etmelisiniz..

4. Adım: Şikayet Yayını

Şikayetin durumu ne olursa olsun, CFPB, hassas bilgileri ve sizi tanımlayabilecek ayrıntıları temizledikten sonra şikayet ayrıntılarını rızanızla yayınlar. Bu, diğer tüketicilere - ve tüketici koruma savunucularına - finansal hizmet sağlayıcıların faaliyetleri hakkında daha fazla veri sağlar.

5. Adım: Tüketici İncelemesi ve İleri Eylem

Şirket şikayetinize resmi bir yanıt verdiğinde, yanıtlarını gözden geçirmek ve geri bildirimde bulunmak için 60 gününüz olacaktır. Yanıt, şirketin kendi olay versiyonlarını ve karşılıklı olarak kabul edilebilir bir çözüm olduğuna inandığını içerebilir. Yine, CFPB, şirket size doğrudan ulaşmamışsa, burada bir aracı görevi görür..

Şirketin önerilen kararının yeterli olup olmadığına karar vermek için bu 60 günlük pencereyi kullanın. CFPB ve çevrimiçi kişisel finans ve tüketici koruma forumları gibi diğer kamuya açık bilgi kaynakları tarafından yayınlanan tüketici şikayet verilerini kullanın.

CFPB Şikayetiniz Memnuniyetinize Çözümlenmezse Ne Yapmalı

CFPB genel olarak uygulayıcı gücünü açık bir düzenleyici ihlal veya yaygın zarar olmadığı için kullanmaz, yani büro her tüketici şikayeti için olumlu bir sonuç garanti edemez.

Şikayetiniz bir finansal hizmet sağlayıcısının davranış veya uygulamalarından zarar gördüğünüzü açıkça gösterse bile, memnuniyetinize çözümlenmeme ihtimali vardır. Yukarıda belirtildiği gibi, 2017'nin başından beri yaşanan siyasi değişiklikler bu sonucun olasılığını artırabilir.

Ancak, CFPB ile olan ilişkilerinizin sonuçsuz ya da yetersiz olması, şikayetinizin yolunun sonu değildir. CFPB şikayetinizi memnuniyetinize çözümleyemezse şunları yapabilirsiniz:.

1. Devlet Makamlarına Şikayet Gönderin

Merkezi olmayan icra, Yönetmen Mulvaney'in CFPB üzerindeki görev süresinin yinelenen bir temasıydı. Mulvaney, başsavcıları daha önce CFPB'nin görüşüne girmiş olabilecek davalar açmaya teşvik etti ve birçoğu onu memnuniyetle teklif etti. Ormanın boynunda hangi partinin iktidarda olduğu önemli değil, eyalet başsavcılığınız devlet yasalarını ihlal ettiğine inandığınız korkunç davranışlarla ilgili yardım için en iyi kaynak olabilir..

Pek çok eyalette de enerjik tüketici finansı gözlemcileri ve tüketici koruma ajansları vardır. Örneğin, New York eyaletinde yaşıyorsanız, New York Eyaleti Tüketici Koruma Bölümü tüketici finansmanı şikayetlerini almak için en iyi yerdir. Eyaletinizdeki benzer ajansları kontrol edin.

2. Kredi Etkilerini Çözmek için Tüketici Kredisi Raporlama Bürolarına Başvurun

Şikayetiniz kredi raporunuzda hatalı bilgiler içeriyorsa, doğrudan üç büyük tüketici kredisi raporlama bürosundan birine başvurun. Aşağıdakiler de dahil olmak üzere bir dizi kredi raporu hatasına ücretsiz itiraz edebilirsiniz:

Kişisel bilgiler (adınız ve adresiniz gibi)
Eski veya eksik hesap bilgileri (ödenmiş bir borcun dahil edilmesi gibi)
Yinelenen kredi öğeleri
Yetkisiz kredi sorguları veya çekilişleri (kimlik hırsızlığını veya dolandırıcılığını gösterebilir)
Karışık raporlama (bir ismi bir akrabanızla paylaştığınızda gerçekleşebilir)

Equifax, TransUnion ve Experian için anlaşmazlık süreçleri hakkında daha fazla bilgi edinin..

3. Gerektiğinde Diğer Hakemlerle Çalışma

Üç büyük kredi raporlama bürosunun kişisel bilgilerinizde tekel yoktur. Borç verenler, sigorta şirketleri ve diğer finansal hizmetler sağlayıcıları, riski değerlendirmek ve yüklenim kararları almak için LexisNexis gibi veri derleme firmalarıyla birlikte çalışır. Bir borç verenin veya sigorta şirketinin bir üçüncü taraf veri firmasından kaynaklandığını düşündüğünüz bir sorunun gerçekte üçüncü taraf bir veri firmasından kaynaklandığını öğrenirseniz, doğrudan firmaya başvurarak, değişikliğin yapıldığını doğrulayarak ve Borç vereninizden veya sigorta şirketinizden yeniden değerlendirme isteğinde bulunma.

4. Özel Tüketici Koruma Yetkilileri ile Olumsuz Geribildirim veya Şikayetler Bırakın

Better Business Bureau'ya bir şikayet tehdidi, finansal hizmetler sağlayıcınızı masaya getirmek için gereken her şey olabilir. BBB'nin tüketici şikayeti süreci finansal hizmetlere özgü değildir ve CFPB'nin getirdiği yaptırım dişlerinden yoksundur, ancak itibar hasarından endişe eden daha küçük şirketler şikayet modellerinin gelişmesine izin vermekten nefret eder.

5. Sosyal Medya Kampanyası başlatın

Her şey başarısız olduğunda, kampanyanızı İnternete alın. Deneyiminizi takip eden, paylaşan veya tweet atan, geniş bir sosyal medyaya sahip olmasanız bile, rahatsız edici şirketleri ve kişileri uygun yerlerde etiketlemeye özen göstermek, kötü durumunuzun farkındalığını artırmak için harika bir yoldur - ve şans eseri, ikna edin benzer şekilde haksız olan tüketicilerin.

Son söz

Tüketici Mali Koruma Bürosu, Amerikan kamuoyunun yırtıcı kredi verenlere ve gece uçuşu banka alternatiflerine karşı ilk savunma hattı olarak tasarlandı. Gerçek, özellikle büronun mevcut liderliği altında, biraz daha karmaşıktır. Ancak çok az tüketici savunucusu, tüketicilerin bugün CFPB'nin gelmesinden önceki günlerde olduğundan daha kötü durumda olduğunu savunuyor.

Umarım CFPB şikayetine layık bir tüketici finansmanı korku hikayesi yaşamazsınız. Şanssız olursanız, nereye döneceğinizi biliyorsunuz.

Hiç CFPB'ye şikayette bulundunuz mu? Nasıl gitti?