Finansal Sağlık Kontrolü Bilmeniz Gereken 15 Numara

Zindeliğinizi geliştirmeye çalıştıysanız, hedeflerin ve ölçümlerin önemini biliyorsunuzdur. Diyet, ölçek ve egzersiz planı olmadan kilo vermek veya spor salonunda tekrarlarınızı saymak için uğraşmadan güçlenmek zordur.

Ölçülen şey, eski işin söylediği gibi yapılır. Aynı şey kişisel mali durumunuz için de geçerlidir. Hedef belirlemeden ve para ölçümlerinize nabız atmadan, herhangi bir ilerleme sağlamak zor.

Süslü finansal jargonu unutun. Mali durumunuzu izlemenize yardımcı olacak 15 sayı, neden önemli oldukları ve henüz bilmiyorsanız nasıl bulacağınız.

Gelir vergileri

Çok fazla insan geliri servetle birleştiriyor.

Kazandıkları her kuruşu harcadıkları için her zaman kırılan altı figür kazanan birçok insan tanıyorum. Ayrıca 30 yaşlarındaki öğretmenlerin yılda net değeri 300.000 dolar olan öğretmenler de biliyorum..

Yine de, servet oluşturmak gelir gerektirir. Gelir, mali bedeninizin zinde ve güçlü büyümesi için ihtiyaç duyduğu yakıttır. Bu yüzden başlangıçta sadece doğaldır: ne kadar kazandığınızla.

1. Net Aylık Gelir

Vergiler alındıktan sonra, belirli bir ayda ne kadar kazanıyorsunuz? Bu rakamı bilmiyorsanız, herhangi bir faydası olan bir bütçe oluşturmak mümkün değildir.

Kendi bütçemde, basit tutmak ve yıllık vergi sonrası gelirimin 12'ye bölünmesi yerine aylık gelirim olarak dört haftalık vergi sonrası gelirini kullanmayı seviyorum. Haftalık veya iki haftada bir ödeme alırsanız, yalnızca herhangi bir ayda dört haftalık gelir, soyut bir kesir değil.

Net aylık gelirinizi bilin, çünkü bu servet oluşturmaya başlamak için temelinizdir.

2. Efektif Vergi Oranı

Son iki yıldaki vergi beyannamelerinize bakın ve basit bir hesaplama yapın: Brüt gelirinizin yüzde kaçını federal, eyalet ve yerel gelir vergilerine kaybettiniz??

Etkin vergi oranınızı bildiğinizde, azaltmak için çalışmaya başlayabilirsiniz. Bir IRA ya da Roth IRA'ya ya da 401 (k) ya da benzeri bir vergi ertelemeli hesaba daha fazla katkıda bulunabilirsiniz. Yeterli indirilebilir giderleriniz varsa kesintilerinizi sıralayabilirsiniz. Hatta gelir vergisi almayan bir ülkeye geçebilirsiniz.

Son olarak, maaş çekinizden alınan vergilerin yüzdesini son iki yıldaki vergi oranınızla karşılaştırın. Fazla ödeme yapıyor musunuz? underpaying?

Düşük ödeme yapıyorsanız, IRS cezalarından kaçınmak için stopaj tutarınızı artırın. Fazla ödeme yapıyorsanız, IRS'ye ücretsiz olarak etkili bir şekilde borç para veriyorsunuz. Stopaj tutarınızı azaltın, böylece yıl boyunca bu parayı yatırıp bir getiri elde edebilirsiniz.

Harcama ve Tasarruf

Ne kadar gelir elde ederseniz edin, servetiniz kazandığınızdan daha az harcama yeteneğinize bağlıdır. Ne kadar zengin olduğunuzu ne kadar az belirleyeceksiniz.

3. Yıllık Düzensiz Giderler

Her yıl, aylık bütçenizde yer almayan harcamalar için para harcarsınız. Tatil hediyeleri, doğum günü hediyeleri, düğün hediyeleri, araba tamirleri ve ev onarımları gibi maliyetler, her ay girmediğiniz, ancak kaçınılmaz olan maliyetlerdir.

Bütçelendirmediğiniz herhangi bir gider bir sorundur. Bu “beklenmedik” giderler genellikle harcanabilir gelir yerine tasarruftan kaynaklanır.

Bu bütçe kanaması düzensiz giderlerine çözüm basit: Onlar için bütçe! Geçen yıl için tüm kredi kartınızı ve çek hesaplarınızı çekin ve düzensiz giderlere ne kadar harcadığınızı tam olarak hesaplayın. Bazılarına nakit harcamış olabileceğinizi unutmayın, bu yüzden bunları da tahmin edin.

Toplam yıllık harcamanızı hesapladıktan sonra, kontrolünüzü yeniden ele geçirmek için düzensiz giderler için aylık bir bütçe belirleyebilirsiniz.

Profesyonel ipucu: Şu anda kendiniz için ayarlanmış bir bütçeniz yoksa, bunlardan birini kullanmaya başlayabilirsiniz. dümen yekesi veya Kişisel Sermaye.

4. Tasarruf Oranı

Muhtemelen bu listedeki en önemli sayı olan tasarruf oranınız, tasarruf ve yatırımlara yaptığınız gelirlerin yüzdesidir. Tasarruf oranınız ne kadar yüksek olursa, servet o kadar hızlı oluşturulur. Bu kadar basit.

Ancak MarketWatch'a göre Amerikalılar maaş çeklerinin ortalama% 3'ünden tasarruf ediyor. Bu, gerçek servet inşa etmek yerine, enflasyona ayak uyduracak kadar zor. Buna karşılık, YANGIN hareketinin üyeleri rutin olarak gelirlerinin% 40,% 50, hatta% 70'ini kurtarmaktadır. Bunu yaparlar, böylece 40 veya 50 yıl beklemek yerine 5 veya 10 yıl içinde emekli olurlar..

Bütçenizi inceleyin ve mevcut tasarruf oranınızı hesaplayın. Sonra artırmak için mümkün olduğunca çok masrafı azaltın.

Borç ve Kredi

Borç doğası gereği kötü olmasa da, sıklıkla yanlış kullanılan bir araçtır. Bu rakamları bilmek, borcunuzu sıkıca korumanıza ve olası borç risklerini en aza indirmenize yardımcı olacaktır..

5. Borç / Gelir Oranı

Borç / gelir oranınız basit bir hesaplamadır: aylık brüt gelirinizin borç ödemelerine giden yüzdesi. Örneğin, ayda 4.000 ABD Doları kazanırsanız ve aylık borç ödemeleriniz 1.000 ABD Doları tutarında ise, borç / gelir oranınız% 25'tir..

İpotek şirketleri bu rakamı kredi almaya hak kazanmak için kullanırlar. Ancak, yüksek faizli kredi kartı borcunuzu pronto ödeyerek başlayarak bu oranı olabildiğince düşük tutmalısınız. Yüksek faizli borcunuz varsa, inandırıcı tüm borçlarınızı daha düşük bir faiz oranında konsolide etmek. Her ay borçlanmak için ne kadar az para kaybederseniz, servet inşa etmek için o kadar çok para koyabilirsiniz.

6. Mevcut Konut LTV Oranı

Bir ipotek kredisi aldığınızda, borç veren satın alma fiyatının belirli bir yüzdesini indirmenizi gerektirir. Geri kalan satın alma fiyatının, size borç verme yüzdesi, kredi / değer (YBD) oranı olarak bilinir.

Zaman içinde, ipotek bakiyenizi ödediğinizde ve eviniz (umarım) takdir ettikçe LTV oranınız değişecektir. Bu önemlidir, çünkü% 80'lik bir LTV'nin üstünde, geleneksel borç verenler genellikle aylık mortgage ödemenize yüzlerce dolar ekleyebilecek özel mortgage sigortası (PMI) için ödeme yapmanızı gerektirir. Bu ücret size hiçbir şekilde yardımcı olmaz. Sadece borç vereni temerrüde karşı korumak için orada.

Başka bir deyişle, para kaybı.

Kredi bakiyeniz evinizin piyasa değerinin% 80'inin altına düştüğünde, PMI'nın ipotek ödemenizden kaldırılması için sıklıkla başvurabilirsiniz. Telefon görüşmesi ve form gönderme ile her yıl binlerce dolar tasarruf edebilirsiniz - ancak yalnızca geçerli LTV oranınızı biliyorsanız.

7. Kredi Puanı

Tam skorunuzu bilmenize gerek yok. Sürekli dalgalanıyor ve her biri kendi puanı olan üç büyük kredi bürosu var. Ama yaklaşık kredi puanınızı bilmelisiniz.

Üç kredi bürosunun her birinden kredi raporunuzu yılda bir kez ücretsiz olarak çalıştırma hakkına sahipsiniz. Puanınızı öğrendikten sonra, kredinizi iyileştirmek için adımlar atabilir ve daha düşük maliyetli finansman almaya hak kazanmanıza yardımcı olabilirsiniz.

Krediniz ne kadar ev alabileceğinizi belirleyecektir. İyi bir kredi puanı daha fazla borç almanıza yardımcı olur, ancak daha az harcar, kötü bir puan ise yüksek faiz oranları, yüksek ücretler ve daha yüksek peşinat ödemenizi sağlar..

Profesyonel ipucu: Kredi puanınıza hızlı bir destek vermenin harika bir yolu ücretsiz bir Experian Boost hesabı açın. Experian, telefon ve elektrik faturaları için ödeme geçmişini hesaba katarak kredi puanınızı anında artırma şansı verecektir..

Varlıklar ve Yatırımlar

Daha yüksek tasarruf oranı, daha düşük etkili vergi oranları ve daha düşük borç ve giderlerle gerçek servet oluşturabilirsiniz. Fakat servet nasıl ölçülür? Servetinizi oluşturmaya ve izlemeye başlarken hangi sayıları bilmeniz gerekir??

8. Net Değer

İnsanlar “servet” kelimesini attığında, net değer genellikle kastedilen şeydir. Net değeriniz varlık ve yükümlülüklerinizin toplamıdır. Net değerinizi nasıl hesaplayacağınız aşağıda açıklanmıştır.

Bu sayıyı düzenli olarak kontrol edin veya daha da iyisi, Mint, Personal Capital veya Bütçeye İhtiyacınız Var gibi bir platform kullanarak net değerinizin otomatik olarak izlenmesini ve raporlanmasını ayarlayın. Diğer finansal hesaplarınızı bu platformlara bağlayabilirsiniz ve size net değerinizle ilgili gerçek zamanlı raporlama ve düzenli e-posta güncellemeleri sağlarlar..

9. Nakit Karşılık Oranı (Acil Durum Fonu)

Çoğu kişisel finans uzmanı herkesin acil bir fona ihtiyacı olduğu konusunda hemfikirdir. Anlaşmadıkları şey ne kadar ihtiyacınız var.

Nakit rezervi veya likit rezerv olarak da bilinen acil durum fonu tam olarak kulağa benzer: acil durumlar için ayrılan belirli miktarda nakit veya diğer istikrarlı, kolayca tasfiye edilen varlıklar. Birçok kişisel finans uzmanı, hedeflemeniz gereken belirli bir dolar değeri belirlemek yerine, belirli sayıda aylık harcamaları bir kenara bırakmanızı önerir..

“Oran” burada devreye giriyor; nakit rezervinizle kaç aylık masrafları karşılayabileceğinizi gösterir.

En azından, acil durum fonunuzda bir ya da iki aylık masrafları karşılayacak kadar yer almayı hedefleyin. Birçok uzman, altı aylık bir yıllık harcamaları bir kenara bırakmanızı önerir, ancak genç ve form için aşırı muhafazakar olabilir.

Nakit olarak kenara koymak ne kadar para hissettiğiniz size kalmış. Anahtar, bir acil durum fonu hedefi belirlemeniz ve bu hedefe ulaşmak için çalışmaya başlamanızdır..

Profesyonel ipucu: Acil durum fonunuzun yüksek faizli bir tasarruf hesabında olduğundan emin olun - bizim favorimiz CIT Bank Savings Builder hesabı. Sadece paraya kolay erişim sağlamakla kalmayacak, aynı zamanda her ay biraz faiz kazanacak.

10. Dönen Varlık Tahsisi

Varlık tahsisi, paranızın yüzde kaçının farklı varlık türlerine yatırıldığını tanımlamanın süslü bir yoludur. Örneğin, paranızın% 10'unu nakit,% 70'i stoklarda,% 10'u satın aldığınız güzel sanatlarda olabilir Masterworks, ve% 10 tahvillerde.

Daha sonra bu geniş şemsiye kategorilerini daha fazla parçalayabilirsiniz. Hisse senetleriniz arasında yurtiçi ile uluslararası arasındaki oran nedir? Küçük kapak mı orta veya büyük kapak mı? Enerji sektöründe mi, teknoloji sektöründe mi, sağlık sektöründe mi, vb.?

Tüm bunlar karmaşık görünüyorsa üzülmeyin. Varlık tahsisi stratejinizi istediğiniz kadar basit veya ayrıntılı tutabilirsiniz. Başlangıçta, S&P 500'ü izleyen bir endeks fonuna yatırım yapabilir ve bunu orada bırakabilirsiniz. Daha fazla bilgi edindikçe farklı sektörlere, coğrafi bölgelere ve pazar sınırlarına inebilirsiniz. Ama zorunda değilsin.

Gibi bir platform kullanmak Kişisel Sermaye net değerinizi izleyen burada da size yardımcı olacaktır. Mevcut varlık tahsisini basit bir pasta grafikte görüntüler.

Mevcut varlık dağıtımınızı bilmenizin nedeni basit: böylece hedeflerinize ve hedeflerinize uyacak şekilde ayarlayabilirsiniz.

11. Hedef Varlık Tahsisi

Pek çok yatırım danışmanı, yaşlandıkça varlık dağılımınızın değişmesini önerir.

Geleneksel bilgelik, emekliliğe yaklaştıkça, hedef varlık tahsinizin düşük riskli yatırımlara doğru kayması gerektiğini savunuyor. Bu, paranızın bir kısmını hisse senetlerinden ve tahvillere taşımak veya daha düşük riskli hisse senetleri lehine daha yüksek riskli hisse senetleri satmak anlamına gelebilir.

Yaşınıza bakılmaksızın, yatırım stratejinizin bir parçası olarak bir hedef varlık tahsisi belirlemelisiniz. Çeşitli yatırımlarınız arttıkça ve düştükçe varlık tahsisiniz de değişir. Yılda bir veya iki kez, aracılık hesabınıza gidin ve portföyünüzü yeniden hedef varlık tahsisine yeniden dengeleyin.

Bu durum, iyi yapmış yatırımlardan şu anda düşük değerli yatırımlara para aktarırken sizi yüksek satmaya ve düşük satın almaya zorlar.

Profesyonel ipucu: Gibi bir robo-danışmanı kullanıyorsanız şerefiye, portföyünüzü yıl boyunca otomatik olarak yeniden dengeler.

Emeklilik

İşinizi ne kadar seviyor olursanız olun, artık çalışamayacağınız gün gelecek. Ve işini sevmeyenler için, ona ne kadar erken diyebilirsen, o kadar iyi.

Emeklilik çoğu insanın planlaması ve uygulaması için on yıllarca sürmektedir. Ne kadar erken emekli olmak istiyorsanız, o kadar iyi planlama yapmanız gerekir.

12. İşveren Emeklilik Katkıları

Bu listedeki bazı sayılar, strateji, hesap ve planlama yapmanızı gerektirir. Bu değil.

İşvereninizin İK departmanına tek bir soru sorun: “Eşleşen emeklilik katkı payları sunuyor musunuz ve eğer öyleyse ne kadar?” Birçok işveren, şirketinizin 401 (k) planına katkılarınızı belirli bir yüzdeye kadar eşleştirecek.

Bu etkili ücretsiz paradan işvereninizden faydalandığınızdan emin olun. Ayrıca, sizi emeklilik için daha fazla para ayırmanıza ya da vergiden muaf tutmanıza zarar vermez..

Profesyonel ipucu: Periyodik olarak, işveren sponsorluğunuzun 401 (k) finansal olarak doğru yolda olduğundan emin olun. Yapabilirsin Blooom'dan 401 (k) ücretsiz kayıt olun, ve uygun şekilde çeşitlendirildiğinizden emin olmak için varlık tahsisini kontrol ederler. Ayrıca, çok fazla ücret ödemediğinizden emin olacaklar.

13. Hedef Emeklilik Yaşı

Ne zaman emekli olmak istiyorsun?

Bu basit soru emeklilik için ne kadar tasarruf ve yatırım yapmanız gerektiğini etkileyecektir. Spoiler uyarısı: 40 yaşında emekli olmak istiyorsanız, 70 yaşında emekli olmayı planladığınızdan daha fazla para yatırmanız gerekir..

Bir hedef emeklilik yaşı belirleyerek başlayın, çünkü hedef yuva yumurtanız kısmen emeklilik gelirinizde ne kadar yaşamayı beklediğinize bağlıdır.

14. Hedef Emeklilik Geliri

Benzer şekilde, emeklilikte 200.000 $ yıllık gelir istiyorsanız, 40.000 $ ile emekli olmaktan daha fazla yatırım yapmanız gerekir. Çok daha fazla.

% 4 Kuralını takip ediyorsanız (anlık olarak güvenli para çekme oranları hakkında daha fazla bilgi), emeklilikte istediğiniz her dolarlık gelir için 25 $ yatırım yapmanız gerekir. Bu, emeklilikte yıllık 200.000 $ gelir istiyorsanız, 5 milyon dolarlık bir yuva yumurtasına ihtiyacınız olduğu anlamına gelir. Buna karşılık, 40.000 $ emeklilik geliri istiyorsanız, sadece 1 milyon $ 'a ihtiyacınız var.

Bununla birlikte, yuva yumurtanızın yanı sıra diğer kaynaklardan da gelir elde edebilirsiniz. 62 yaşından sonra emekli olursanız, örneğin Sosyal Güvenlik'ten farklı derecelerde gelir bekleyebilirsiniz..

15. Hedef Yuva Yumurtası

Mevcut net değerinizi biliyorsunuz. Emekli olmanız için ne kadar daha yüksek olması gerekir?

Cevap, hedef emeklilik yaşınıza ve gelirinize bağlıdır. Güvenli para çekme oranlarını anlayarak başlayın. Yuva yumurtanızın ne kadar uzun süre dayanmasını istiyorsanız, her yıl çekebileceğiniz oran o kadar düşük olur. Diğer bir deyişle, beklenen emekliliğiniz ne kadar uzun olursa, yuva yumurtanızın vermesini istediğiniz gelire göre o kadar fazla olması gerekir. Tam olarak roket bilimi değil.

% 4 Kuralı, emekli olduktan sonra 30 yıl yaşayacağınız varsayımına dayanmaktadır. 65 yaşında emekli olmayı ve 95 yaşına kadar yaşamayı planlıyorsanız ve yılda 50.000 dolar gelir (Sosyal Güvenlik geliri dahil değil) istiyorsanız, hedef yuva yumurtanızı hesaplamak için% 4 Kuralını kullanabilirsiniz. 1.250.000 $ 'lık bir hedefe ulaşmak için 50.000 $' ı 25 ile çarpın.

Ne zaman emekli olmak istediğinize ve bu nedenle yuva yumurtanızda ne kadar süre kalmayı planladığınıza bağlı olarak, yuva yumurtanızın her yıl% 6'sına kadar veya% 3,5 kadar küçük bir miktarla para çekebilirsiniz. Hedef emeklilik yaşınız ve gelirinizle birleştiğinde, emeklilik için ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini hızlı bir şekilde tahmin etmek için güvenli para çekme oranlarını kullanabilirsiniz..

Son söz

Annem bana hep “Dişlerini görmezden gelirsen onlar giderler” dedi. Aynısı paranız için de geçerlidir.

Yukarıdaki 15 rakam, ilerlemenizi takip edebilmeniz, ulaşılabilir hedefler belirleyebilmeniz ve bu hedeflere ulaşmak için uygulayabilmeniz için finansal geçmişinizi, bugünün ve geleceğinizi netleştirmenize yardımcı olur. Bu finansal rakamları ne kadar iyi kavrarsanız, hedeflerinize ulaşma olasılığınız o kadar iyi olur.

Kişisel mali durumunuzu değerlendirirken hangi rakamları en önemli buluyorsunuz?