Anasayfa » Yatırım » IRA ve 401 (k) 'a Ek Olarak Vergiye Tabi Aracı Kurum Hesabına Neden İhtiyacınız Var?

    IRA ve 401 (k) 'a Ek Olarak Vergiye Tabi Aracı Kurum Hesabına Neden İhtiyacınız Var?

    Emeklilik hesapları, içindeki parayı emeklilik dışında bir şey için kullanmaya çalışırsanız karşılaşabileceğiniz bazı önemli dezavantajlara sahiptir. Muazzam cezalar ödeyebilir ve önemli miktarda vergi faturası alabilirsiniz.

    Buna karşılık, vergiye tabi aracılık hesapları, emeklilik hesaplarının yaptığı tüm vergi teşviklerini sunmaz, ancak çok daha esnektir. Emekli olmadan önce önemli miktarda paraya ihtiyacınız varsa, bu onları tasarruf planlarınızın önemli bir parçası haline getirir.

    Neden 401 (k) s ve IRA Yeterli Değil

    401 (k) sn ve IRA'lar emeklilik için tasarruf ederken kullanmak için iki harika araçtır, ancak başka amaçlar için mükemmel değildir. Paranızı bir ev satın almak veya kolej için ödeme yapmak gibi amaçlara yatırmak istiyorsanız, farklı bir hesap kullanmanız gerekir.

    401 (k) s sakıncaları

    401 (k) s, ortalama bir Amerikalı'nın muhtemelen aşina olduğu emeklilik hesabıdır. Güçlü araçlar olabilirler, ancak bazı dezavantajları nihai yatırım hesabı olmalarını engeller.

    1. Sadece İşverenler Tarafından Sunulabilirler

    401 (k) s ile ilgili en önemli sorun, bunları sadece bir işveren aracılığıyla alabilmenizdir. Sadece bir bankaya veya yatırım yönetimi şirketine giremez ve 401 (k) açmayı isteyemezsiniz. Bir fayda olarak 401 (k) teklif eden bir işveren için çalışmanız ve kaydolmak için uygunluk şartlarını karşılamanız gerekir.

    Serbest çalışan işçiler için 401 (k) var, ancak bu kendileri için çalışmayan insanları veya 401 (k) teklif eden bir işvereni kapsamıyor. Bu, büyük bir Amerikalı grubun ülkenin ayırıcı emeklilik hesabına erişememesine neden oluyor.

    2. Katkı Sınırları Var

    Çoğu emeklilik hesabında olduğu gibi, 401 (k) 'a katkıda bulunabileceğiniz miktarla sınırlısınız. Bu sınırlar birkaç yerden geliyor.

    En yaygın olarak bilinen, 2019'da yapılan katkılar için geçerli olan IRS'nin 19.000 $ 'lık sert katkı sınırıdır. 50 yaş ve üstü değilseniz bu miktardan daha fazla katkıda bulunamazsınız. Eğer öyleyse, toplam 25.000 $ için 6.000 $ eklemenize izin verilir.

    İşvereniniz başka sınırlar da getirebilir. Örneğin, bazı şirketin bordro sistemleri, çalışanların maaşlarının belirli bir yüzdesinden daha fazla katkıda bulunmasına izin vermez. İK veya bordro departmanıyla konuşarak genellikle bu sınırların üstesinden gelebilirsiniz, ancak sürece ekstra komplikasyonlar ekler.

    Üçüncü sınır, yüksek derecede telafi edilmiş çalışanlar (HCE'ler) için geçerlidir. Bir HCE, işvereninden 120.000 dolardan fazla kazanç sağlayan veya bunları kullanan işletmenin% 5'inden fazlasına sahip olan herkesdir..

    Yüksek oranda telafi edilen çalışanlar, ücretlerinin HCE olmayanların katkısından% 2'den daha yüksek bir oranına katkıda bulunamazlar. Yıl sonunda, eğer HCE'ler çok katkıda bulunduysa, şirket katkı paylarını geri ödeyecek ve bu da vergi faturalarını artıracaktır..

    Şirketler, güvenli bir liman 401 (k) planı sunarak HCE sorunlarından kaçınabilirler. Bu gereksinimlerden birini karşılayan herhangi bir plan güvenli bir liman planı olarak nitelendirilir:

    • İşveren maaşının ilk% 3'ünün% 100'ünün ve sonraki% 2'sinde% 50'sinin asgari işveren maçı
    • İşveren maaşının ilk% 4'ünün% 100'ünün asgari işveren eşleşmesi
    • İşveren, uygun çalışan maaşlarının en az% 3'üne otomatik olarak katkıda bulunur

    Tüm işverenler güvenli liman planları sunmaz, bu nedenle yüksek oranda telafi edilmiş bir çalışansanız, katkıda bulunduğunuz miktarla sınırlı olabilirsiniz..

    3. Yatırım Seçenekleri Sınırlıdır

    İşvereninizden sadece 401 (k) alabileceğiniz için yatırım seçenekleriniz oldukça sınırlıdır. Yalnızca işvereninizin 401 (k) sağlayıcısının sunduğu seçenekler arasından seçim yapabilirsiniz. Çoğu 401 (k) planı standart tekliflerin dışına çıkmanıza izin vermez.

    Birçok 401 (k) planı temel yatırım fonları ve hedef tarih emeklilik fonları sunmaktadır. Bunlar birçok amaç için mükemmel seçimlerdir, ancak daha karmaşık yatırım stratejilerinin uygulanmasını zorlaştırabilirler. Çoğu 401 (k) s, opsiyonları alıp satarak yatırımlarınızı korumanıza izin vermez veya bireysel menkul kıymet satın alma fırsatı verir.

    4. Önemli Ücretler Taşıyabilirler

    Bazı 401 (k) ler, zaman içinde tasarruflarınızı arttırma yeteneğinizi azaltarak ağır ücretler uygular. Bu ücretler hesap bakım ücretleri veya yönetim ücretleri şeklinde olabilir, ancak fark edilmesi daha zor formlarda da olabilirler..

    Çoğu 401 (k) yatırım seçeneği olarak yatırım fonu sunmaktadır. Yatırım fonları gider oranı adı verilen bir ücret alır. Paranızı yatırım fonunda tutmak için her yıl ödediğiniz paranın yüzdesi. Gider oranları% 1 veya daha yüksek olabilir, bu da paranızın uzun vadeli büyümesi üzerinde önemli bir etkisi olabilir.

    Örneğin, 401 (k) tutarınıza her ay 500 ABD doları yatırım yaparsanız ve her yıl% 7 getiri elde ederseniz, 30 yıl sonra 566,764 ABD doları alırsınız. Getirilerinizi her yıl% 1 azaltın ve sadece 474.349 $ kazanın. Büyüme oranındaki% 1'lik bir fark size zamanla 90.000 dolardan fazla mal olacak.

    5. Erken Para Çekme Cezalar Olur

    Emeklilik için 401 (k) s gibi emeklilik hesaplarını kullanmanız gerekiyor. Vergi avantajlarından faydalanmak, sonra geri dönüp parayı herhangi bir nedenle kullanmak istemezsiniz. 59 turn yaşından önce para çekme işlemi yaparsanız, çektiğiniz miktara bağlı olarak bir ceza alırsınız.

    Erken para çekme cezası, para çekme miktarınızın% 10'udur. Bu cezanın üstünde, çektiğiniz para gelir olarak kabul edilir ve vergilendirilir. Vergi oranınız% 25 ise ve 10.000 ABD Doları çekerseniz, 1.000 ABD Doları ceza ve 2.500 ABD Doları vergi ödeyeceksiniz..

    6. Zorunlu Dağıtım Yapmalısınız

    Erken para çekme cezalarının üstüne 70 reach ulaştığınızda zorla para çekme gelir. 70 yaşını doldurduktan sonra 1 Nisan'a kadar gerekli minimum dağıtımları (RMD) almaya başlamalısınız..

    RMD'niz hesap bakiyenize ve yaşam beklentinize dayanmaktadır, bu nedenle hesaplanması zordur. Bilmeniz gereken kritik nokta, dağıtımı almak zorunda kalsanız bile, hesaptan çektiğiniz tutar üzerinden vergi ödemek zorunda olmanızdır. Bu, RMD almak zorunda olan insanlar için vergi planlamasını çok önemli hale getiriyor.

    Profesyonel İpucu: İşvereniniz aracılığıyla 401 (k) tutarınız varsa, ücretsiz bir 401 (k) analiz almak için kaydolabilirsiniz. Blooom. Portföyünüzün ne kadar çeşitlendirildiğini, mevcut varlık tahsisini ve ücretlerde ne ödediğinizi değerlendirecekler. Blooom'dan ücretsiz analizinize kaydolun.

    IRA'ların sakıncaları

    Bireysel Emeklilik Hesapları (IRA). şerefiye veya M1 Finans, 401 (k) s'den daha esnektir. Ama kendi dezavantajları var.

    1. Vergi İndirimleri için Gelir Gereksinimi Var

    Geleneksel bir IRA'ya katkıda bulunduğunuz parayı vergilerinizden düşmek istiyorsanız, belirli gelir gereksinimlerini karşılamanız gerekir. Çok fazla kazanırsanız, yaptığınız katkılar düşülmez.

    2019'da tek bir kişi veya hanehalkı reisi için, tam tutarı yalnızca 64.000 $ 'dan daha düşük tutarda düşebilirsiniz. Geliriniz 64.000 ile 74.000 dolar arasında olduğunda kesinti aşamalı olarak azalmaya başlar. 74.000 dolardan fazla para kazanırsanız, bir IRA'ya yaptığınız katkılardan hiçbirini düşemezsiniz.

    Evliyseniz ve ortaklaşa başvuruyorsanız, ortak geliriniz 103.000 $ veya daha az ise tam tutarı düşebilirsiniz. Tümden düşme aşaması tamamen 123.000 dolar seviyesinde. Ayrı ayrı başvuruda bulunuyorsanız, tam bir kesinti alamazsınız ve kesinti aşamaları tamamen 10.000 ABD doları gelirle tamamen ortadan kaldırılır.

    Bu gelir limitleri yalnızca işvereniniz kullanabileceğiniz 401 (k) plan sunuyorsa geçerlidir. 401 (k) 'a erişiminiz yoksa, evli olmadığınız ve eşiniz 401 (k) planının kapsamına girmediği sürece gelir sınırı yoktur.

    2. Katkı Sınırları Var

    IRA'lar, 401 (k) s gibi, her yıl katkıda bulunabileceğiniz miktarı sınırlar. 2019 yılında katkı limiti 6.000 $ 'dır. En az 50 yaşındaysanız, fazladan 1.000 ABD doları ekleyebilirsiniz..

    Unutmayın, IRA gelir gereksinimlerine göre katkıda bulunduğunuz tutarın tamamını çıkaramayabilirsiniz..

    Roth IRA'lar için önceden kesinti yapamazsınız, bu nedenle IRS katkılarınızı gelirinize göre sınırlar. 2019 için, bekar insanlar ve hane halkı müdürleri 122.000 dolardan daha az para kazanırlarsa tam bir Roth IRA katkısı yapabilirler. Artık 137.000 $ yıllık gelire katkıda bulunmanıza izin verilmeyene kadar 122.000 $ kazandığınızda katkı limiti azalmaya başlar..

    Evli insanlar, ortak gelirleri 193.000 $ veya daha az ise bir Roth IRA'ya tam katkıda bulunabilir. Gelirleri 203.000 dolara ulaştığında artık katkıda bulunamazlar. Ayrı ayrı evlenmek istiyorsanız, tutarın tamamına katkıda bulunamazsınız ve 10,000 $ veya daha fazla para kazanırsanız hiç katkıda bulunamazsınız..

    3. Erken Para Çekme Cezalar Olur

    Geleneksel IRA'lar 401 (k) s ile aynı erken para çekme cezalarını alırlar: çekilen miktarın% 10'u artı çekilen miktardaki vergiler.

    4. Zorunlu Dağıtım Yapmalısınız

    Geleneksel IRA'lar ayrıca vergi planlamanızı zorlaştırabilecek 401 (k) s ile aynı zorunlu dağıtımlara tabidir..


    Vergilendirilebilir Aracılık Hesaplarının Avantajları

    İle vergilendirilebilir bir aracılık hesabı oluşturabilirsiniz. şerefiye veya M1 Finans. Bu hesaplar, insanların emeklilik dışındaki hedeflere yatırım yapmalarına yardımcı olmak için mevcuttur. Birini kullanmak için vergi teşviki alamazsınız, ancak emeklilik hesaplarının sahip olduğu tüm kural ve düzenlemelere sahip değildir. Bu esneklik onları birçok durumda kullanmaya değer kılar. Aşağıdaki avantajları göz önünde bulundurun.

    1. Gelir Gereksinimi Yok

    Vergiye tabi bir aracılık hesabı açmak için herhangi bir gelir şartı bulunmamaktadır. Ayrıca, bazı aracı kuruluşların minimum para yatırma gereksinimleri olsa da, bol miktarda minimum yoktur. Başlamak için tek yapmanız gereken ilk yatırımınızı satın almak için yeterli nakittir.

    2. Katkı Limiti Yok

    Aracılık hesabınıza istediğiniz kadar para yatırabilir ve istediğiniz zaman para yatırabilirsiniz. Çok fazla ekstra paranız varsa, bu istediğiniz kadar hızlı bir şekilde yatırım yapmayı kolaylaştırır.

    3. Yatırım Seçenekleri Sınırsız

    Tipik olarak, 401 (k) s sadece küçük bir yatırım fonu seçeneği sunar. Bir aracılık hesabıyla her şeye yatırım yapabilirsiniz: hisse senetleri, tahviller, opsiyonlar, vadeli işlemler, değerli metaller, emtialar, forex ve daha fazlası sizin için adil bir oyundur. Gelişmiş bir yatırımcıysanız veya bazı geleneksel olmayan menkul kıymetlerle oynamak istiyorsanız, bir aracılık hesabı bunu yapmanızı sağlar. Egzotik enstrümanlara yatırım yapmadan önce, kendinizi eğitmek için zaman ayırın. En iyi forex ticaret kitaplarının bu ExpertInvestor.net listesi, forex yatırımcılarının tomurcuklanması için iyi bir başlangıçtır, örneğin.

    4. Erken Para Çekme Cezası Yok

    Vergiye tabi aracılık hesaplarının en önemli yararı, dilediğiniz zaman para çekebilmenizdir. Tek yapmanız gereken, çekmek istediğiniz tutarı karşılayacak kadar yatırım satmak, sonra aracı kurumunuzdan fonları çek hesabınıza göndermesini istemek.

    Yatırımlarınız değer kazanıyorsa sermaye kazancı vergileri ödemek zorunda kalacaksınız, ancak endişelenecek bir ceza yok.

    5. Zorunlu Dağıtım Bulunmamaktadır

    Vergiye tabi aracılık hesaplarında dağıtım yapılması gerekmez. Bu, 70 turn döndürdüğünüz zaman paranızı çok uzun süre yatırım tutabileceğiniz anlamına gelir. Bu, vergilerinizi planlamanızı ve yatırımlarınızı ailenizin gelecek nesillerine büyümeye bırakmanızı kolaylaştırır.


    Vergiye tabi bir aracı hesap ne zaman kullanılır?

    Vergiye tabi aracılık hesapları, çeşitli yatırım hedefleri ve durumları için doğru seçimdir.

    Orta Vadeli Hedefler İçin Tasarruf Ederken

    Vergiye tabi aracılık hesapları, bir şey için tasarruf etmek istiyorsanız, ancak emeklilik yaşına ulaşmadan önce paraya erişmeniz gerekiyorsa idealdir. İster bir evde peşinat yatırın, ister bir düğünü finanse edin, vergiye tabi aracılık hesapları hedefinize ulaşmanıza yardımcı olacak büyüme ve esnekliği sunar.

    Katkı Sınırlarına Tıkladığınızda

    401 (k) ve IRA'nızı maksimize ederseniz, kaydetmeyi durdurmak zorunda değilsiniz. Bu sadece bu hesaplara daha fazla katkıda bulunamayacağınız anlamına gelir. Vergiye tabi aracılık hesaplarının katkı limiti yoktur. Bunları, emeklilik hesabı katkı limitlerinize uymayan ekstra paranızı tutmak için kullanabilirsiniz.

    Esnekliğe İhtiyacınız Olduğunda

    Herkesin mali durumu farklı. Kısa sürede erişmeniz gerektiğinde tasarruflarınızın bir kısmını veya tamamını esnek tutmak isteyebilirsiniz. Erken emekli olmak veya ihtiyacı olan sevdiklerinize bakmak için paranız olabilir. Ceza gerektirmeyen para çekme işlemleri, bu şeyleri kolaylaştırma esnekliği sağlar.


    Vergilendirilebilir Aracılık Hesabınızdaki Vergileri Nasıl Azaltabilirsiniz?

    Paranızı vergilendirilebilir bir hesaba koymak, vergi faturanızı azaltmak için adımlar atamayacağınız anlamına gelmez. Doğru yatırım planına uymak, vergilendirilebilir aracılık hesabınızdan para çektiğinizde borçlu olduğunuz miktarı azaltacaktır..

    En Az Bir Yılda Yatırımları Tutma

    IRS, yatırımları ne kadar süre tuttuğunuza bağlı olarak farklı şekilde ele alır. Hatırlanması gereken önemli kesme tarihi bir yıldır.

    Satın alma tarihinden itibaren bir yıl içinde sattığınız tüm yatırımlar kısa vadeli yatırım olarak değerlendirilir. Normal gelir vergisi oranınızı, bunlardan elde ettiğiniz kısa vadeli sermaye kazançları üzerinden ödersiniz.

    Bir yatırımı satmadan önce en az bir yıl boyunca tutarsanız, sadece uzun vadeli sermaye kazancı oranını ödemeniz gerekir..

    2019'da uzun vadeli sermaye, tek dosyalayıcılar ve ayrı ayrı evlenmek isteyenler için oran kazanır:

    GelirVergi oranı
    0 $ - 39.375 $0%
    39.376 $ - 434.550 $% 15
    $ 434.551+% 20

    Hanehalkı reisleri için oranlar:

    GelirVergi oranı
    0 $ - 52.750 $0%
    52.751 $ - 461.700 $% 15
    $ 461.700+% 20

    Evli insanlar için oranlar:

    GelirVergi oranı
    0 $ - 78.750 $0%
    78.751 $ - 488.850 $% 15
    $ 488.551+% 20

    % 37'lik en yüksek gelir vergisi oranına kıyasla,% 20 uzun vadeli sermaye kazancı vergi oranı uzun vadeli iyi değer elde etmek için holding yatırımları yapabilen çok şeydir.

    Ayrıca, aldığınız nitelikli temettüler için uzun vadeli sermaye kazançları vergi oranını ödersiniz. Bunlar, eski temettü tarihinden önce yeterli bir süre için elinizde tuttuğunuz hisse senetleri ABD veya nitelikli yabancı şirketler tarafından ödenen temettülerdir..

    Başka bir deyişle, temettü ödeyen yatırımı uzun vadede tutarsanız temettüler de daha düşük bir oranda vergilendirilir ve satın alma ve tutma için daha fazla teşvik sağlanır..

    Endeks Fonlarına Yatırım Yapın

    Yatırım fonlarına yatırım yaparsanız, fon yöneticilerinin sizin adınıza gerçekleştirdiği işlemlere dayalı olarak vergi ödemeniz gerekir. Fon sermaye kazancı elde ederse, bu vergileri ödersiniz. Çok sayıda işlem yapan aktif olarak yönetilen bir fona yatırım yaptıysanız maliyet hızlı bir şekilde artabilir.

    Endeks fonları daha elverişli yatırımlardır. Piyasadan daha iyi performans göstermek yerine belirli bir hisse senedi endeksini taklit etmeye çalışırlar. Bu, yöneticilerin çok daha az işlem yaptığı ve bunun sonucunda da yatırımcıların daha az sermaye kazancı elde ettikleri anlamına gelir. Fark ettikleri kazançlar genellikle uzun vadelidir, bu nedenle IRS onları kısa vadeli kazançlardan daha düşük bir oranda vergilendirir.

    Hisse senedi sattığınız zaman vergi ödersiniz, ancak paranız fondayken ödediğiniz vergileri azaltmak yatırımlarınızın büyümesini artırabilir.

    Profesyonel İpucu: Güzel sanatlara yatırım yapmak Masterworks vergi borcunuzu en aza indirmenin başka bir harika yoludur. Sanat genellikle daha uzun bir süre tutulduğundan, uzun vadeli sermaye kazancı ödersiniz..

    Vergi Avantajlı Federal veya Belediye Tahvillerine Yatırım Yapın

    Vergiden avantajlı yatırımları vergilendirilebilir bir hesapta tutsanız bile, bazı vergi avantajlarından yararlanmak mümkündür.

    Belediye tahvilleri, yerel yönetimler tarafından sunulan tahvillerdir. Genellikle bir okul veya yol geliştirmek gibi belirli projeleri finanse etmek için kullanılırlar. Belediye tahvillerinden elde ettiğiniz faiz federal vergilerden muaftır. Bağ, aynı eyaletteki bir şehir veya kasabadan geliyorsa, çoğu eyalet sizi vergiden muaf tutar.

    Federal tasarruf bonoları da bazı vergi teşvikleri sunmaktadır. Örneğin, tahvil faizi yalnızca federal düzeyde vergilendirilebilir; eyalet vergilerinden ve yerel vergilerden muaftırlar.

    Eğer gelirleri nitelikli eğitim masraflarını ödemek için kullanırsanız, onları tamamen vergisiz yatırımlar haline getirirseniz, tasarruf bonoları üzerindeki federal vergilerden bile kaçınabilirsiniz. Bekarlar ve hanehalkı reisleri için, bu vergi teşviki yalnızca Değiştirilmiş Brüt Yıllık Geliriniz 81.100 $ 'dan azsa kullanılabilir. Bu tutardan sonra, vergi teşviği her yıl 96.100 $ kazanana kadar kullanımdan kaldırılmaya başlar ve bu noktada teşvik sona erer. Evliyseniz, phaseout 121.600 dolardan başlıyor ve 151.600 dolardan fazla para kazanırsanız artık teşvik alamıyorsunuz.

    Eğer ayrı ayrı evlenmek istiyorsanız, bu vergi teşviki için uygun değilsiniz.


    Son söz

    Emeklilik hesapları amaçlanan amaçları için harika: emeklilik için tasarruf. Ama yatırım söz konusu olduğunda bunlar hepsi ve sonu değil. Vergiye tabi aracılık hesapları, daha fazla esnekliğe ihtiyacınız varsa veya emekli olmadan önce ulaşmak istediğiniz finansal hedefleriniz varsa kullanmak için doğru araçtır.

    Vergiye tabi bir aracılık hesabınız var mı? Neden ya da neden olmasın?