Emekliliğinize Yakın Mortgage Kredinizi Yeniden Finanse Etme - Seçenekler ve Maliyet

Emekliliğe ne kadar yakın olduğunuzun bu karar üzerinde büyük etkisi vardır: Önünüzde 10 ila 15 yıl daha çalışmanız varsa, yeniden finanse etme nedenleriniz bir ya da iki yıl içinde emekli olmayı planlayanlardan çok farklı olabilir. Emekliliğe hazırlanmak için en az on veya daha fazla süreniz varsa, amacınız çalışmayı bırakmadan önce kredinizi ödemek için sürenizi kısaltmak olabilir. Ve daha erken emekli oluyorsanız ve işteki son gününüzden önce ipotek bakiyenizi ortadan kaldıramayacağınızı biliyorsanız, hedefiniz aylık konut ödemenizi düşürmek olabilir.

Henüz emekli olmamışsanız, yeniden finanse etmemek daha iyi olabilir. Daha düşük bir faiz oranı ödeyebilmeniz, her zaman yeniden finanse etmenin mantıklı olduğu anlamına gelmez - kredi vadenizi uzatmak, daha uzun bir süre faiz ödemeniz gerektiği anlamına gelir. Aslında, şu anda ipoteğinizde 10 yıl veya daha az kaldıysanız, 30 yıllık bir ipoteğe yeniden finanse ederseniz, kredinin ömrü boyunca daha fazla faiz ödeyebilirsiniz. Daha da kötüsü, daha yüksek ödemeleri olan 15 yıllık bir ipotek seçerseniz, bu ipotek ödemelerini yapmak için emeklilik tasarruflarınızı sabote ediyor olabilirsiniz.

Yeniden Finansman Yapılıp Yapılamayacağına Nasıl Karar Verilir

Refinansınızı nasıl yapılandıracağınızı veya hiç yeniden finanse edip etmeyeceğinizi belirlemek için önce kendinize birkaç soru sormanız gerekir:

Nerede yaşayacaksın? İlk olarak, emekli olduğunuzda nerede yaşamak istediğinize karar verin. Evinizde kalmak istiyorsanız, aylık ödemelerinizi azaltmak veya evinizi daha hızlı bir şekilde ödemek için yeniden finansman yapmak mantıklı olabilir. Ancak taşınmak istiyorsanız, mevcut evinizi kira geliri için bir yatırım olarak tutmak mı yoksa küçültmek için satmak mı istediğinize karar vermeniz gerekir. Emeklilik zaman çizelgesinde nerede durursanız olun, bu herhangi bir refinans için dikkate alınmalıdır..
Borçla Emekli Olacak mısınız?? İdeal olarak, herkes sıfır borç ve bol miktarda tasarrufla emekli olabilir. Ne yazık ki, bu her zaman olmaz. 30 yıllık bir ipoteğe yeniden finanse ediyorsanız ve 15 yıl içinde emekli olmak istiyorsanız, ipotek ödemelerinizi emeklilikte nasıl yapacağınıza veya krediyi erken nasıl ödeyeceğinize dair bir plana ihtiyacınız var. Daha kısa bir kredi vadesi ödeyebiliyorsanız, kredinizi daha hızlı ödeyebilir ve daha az faiz ödeyebilirsiniz.
Ne Kredi Ödemesi Yapabilirsiniz? Birçok insan ipotek borcu ile emekli olmak için psikolojik olarak karşı çıkarken, diğerleri değildir. Ödemeleri yapmak için yeterli emeklilik birikiminiz varsa, düşük aylık ödemeleri olan 30 yıllık bir ipoteğe yeniden finansman yapmak mantıklı olabilir. Veya emeklilik fonunuza her ay daha fazla yatırım yapmak için ipotek ödemelerinizi şimdi azaltmak isteyebilirsiniz. Emeklilik sonrası vergi yükünüzü azaltacak olan ipotek faiz vergisi indirimini almaya devam edebilirsiniz..
Ne tür bir kredi mantıklı? Sabit faizli krediler en popüler olanıdır çünkü anapara ve faiz ödemelerinizin tüm krediniz için aynı kalacağını bildiğinizde geleceği planlamak daha kolaydır. Birkaç yıl içinde hareket etmeyi planlıyorsanız, süper düşük bir oranlı ipotek (ARM) cazip olabilirsiniz. Ancak, bir ARM seçmeden önce, maksimum potansiyel faiz oranını ve ödemeyi bildiğinizden emin olun. İpotek oranınız ayarlanmadan evinizi satacağınızı düşünseniz bile koşullar değişebilir. Eğer düşük faizli sabit oranlı bir ipotek varsa daha karlı olabilir evinizi tutmak ve kiralamak isteyebilirsiniz. Gelecekte yeniden finanse edebileceğinizi varsaymayın, çünkü kimse ipotek oranlarını veya ev değerlerini doğru bir şekilde tahmin edemez.

Mortgage Kredisi Seçenekleri

Borç verenler bugün en popüler 30- ve 15 yıllık sabit oranlı konut kredileri, 20 yıllık sabit oranlı krediler ve hatta bireysel gereksinimlerinize yönelik belirli şartlara sahip bazı krediler de dahil olmak üzere çok çeşitli kredi koşulları sunmaktadır. Emeklilik tarihinize denk gelecek şekilde tasarlanmış 11 yıllık ipotek. Eğiminiz daha kısa vadeli bir krediye yeniden finanse etmek olabilir, bu nedenle daha hızlı kapanırsanız ödeme yaparsınız, ancak mevcut kredinizden daha düşük bir faiz oranına sahip olsa bile ödemeler daha kısa vadeli bir kredide daha yüksektir. Birkaç kredi vadesinde faiz oranlarını ve aylık ödemeleri karşılaştırın ve sizin için iyi bir eşleşme bulmak için daha yüksek ödemeyi kısa vadeli kredilerdeki genel faiz tasarrufları ile dengeleyin.

30 yıllık bir kredi seçseniz bile, iki ayda bir mortgage ödemeleri yaparak, her yıl ek bir mortgage ödemesi yaparak veya her ay anaparaya daha fazlasını uygulayarak ipoteğinizi her zaman daha hızlı ödeyebilirsiniz. Bu şekilde, koşullarınız değişirse ve fazladan nakit para yoksa, ipoteğinizdeki minimum tutarı her zaman geri alabilirsiniz. Sadece ön ödeme cezası olan bir krediye yeniden yatırım yapmadığınızdan emin olun.

Ayarlanabilir Faizli İpotekler

Bazı anlayışlı emekliler, 5/1 Hibrit ARM gibi ayarlanabilir bir oran ipotek (ARM) üzerindeki düşük faiz oranlarını dikkate almak isteyebilir. Bu ipotekle, faiz oranınız ilk beş yıl boyunca aynı kalır ve sonra kredinin belirlediği limitlere göre yükselebilir veya düşebilir.

Evinizi beş yıl içinde ödeyebileceğinizi veya sabit faiz oranı süresi dolmadan satacağınızı düşünüyorsanız, bu faiz ödemelerinizden tasarruf etmenin harika bir yolu olabilir. Bununla birlikte, planlarınızın değişmesi durumunda, kredi ile belirlenen sınırlar içinde mümkün olan en yüksek ödeme olan bir ARM ile en kötü senaryoyu alabileceğinizden her zaman emin olmalısınız..

Yeniden Finansman Maliyeti

Faiz oranınızı düşürmeye, kredi sürenizi kısaltmaya veya aylık ödemelerinizi azaltmaya odaklanmanıza rağmen, yeniden finansmanın ücretsiz olmadığını unutmayın. Mevcut borç vereniniz size düşük maliyetli bir refinans sunuyorsa, bu harika bir seçenek olabilir, ancak yine de kapanış maliyetlerini ödemeniz gerekecektir..

Kapanış maliyetleri ülkeye ve ortalamaya göre yaklaşık% 3'tür (veya 100.000 $ 'lık kredide 3.000 $). Yeterli ev özkaynağınız varsa, genellikle bu maliyetleri yeni kredi bakiyenize alabilirsiniz, ancak bu, 30 yılda (veya 15) 3,000 ABD doları ödediğiniz ve faiz ödediğiniz anlamına gelir. Ayrıca, bu maliyetler için nakit ödeme yapabilir veya “sıfır maliyet” refinansı tercih edebilirsiniz, bu aslında refinans için cepten ödeme yapmadığınız sürece, bu maliyetleri karşılamak için biraz daha yüksek bir faiz ödediğiniz anlamına gelir. kredinin ömrü.

Hızlı bir hesaplama size, yeniden finanse maliyetinizi telafi etmenin ne kadar süreceğini söyleyebilir. Örneğin, yeniden finanse etmek için 3.000 ABD doları ödediyseniz ve ayda 200 ABD doları tasarruf ediyorsanız, yeniden finansman ücretinizi geri almanız 15 ay sürecektir.

Mortgage refinansman seçeneklerini karşılaştırırken, ücretleri ve ilişkili faiz oranlarını karşılaştırdığınızdan emin olun ve bu maliyetlerin emeklilik planınız üzerindeki etkisini göz önünde bulundurun.

uygunluk

Her kredi yeniden finansman kararı kişisel mali durumunuz dahilinde verilmelidir. Örneğin, emeklilik tasarrufları bol olan ve altı yıl içinde emekli olmayı planlayan bir çift, düşük faiz oranına sahip 10 yıllık bir kredi seçebilir ve işi durdurmadan önce ipoteği ortadan kaldırmak için ekstra ödeme yapabilir..

Altı yıl içinde emekli olmayı planlayan bir başka emekli, 10 yıllık bir krediye yeniden finansman yapmak için büyük bir hata yapabilir, çünkü mevcut her doları emeklilik fonunu güçlendirmeye koyması gerekiyor. Gelirini daha fazla ipotek altına almak yerine, mevcut kredisini korumak ve belki de iki haftada bir ipotek ödemesiyle ekstra anapara ödemeleri yapmaktan daha iyi olurdu..

Son söz

Ödemelerinizi azaltmak veya kredi sürenizi kısaltmak için yapılan yeniden finansman, ipotekinizi ödemek için olan arzunuzu tasarruf gereksiniminizle dengelediğinizden emin olduğunuz sürece emeklilik planınıza fayda sağlayabilir. Sadece faiz oranınızı değil, aylık ödemelerinizi ve hangisinin ihtiyaçlarınıza en uygun olduğunu belirlemek için çeşitli kredi koşulları için ödeyeceğiniz toplam faizi de karşılaştırın. Birçok ev sahibi için, yeniden finansman maliyeti yeni bir ipoteği haklı çıkarmayacaktır..

Hiç ipotek kredinizi yeniden finanse ettiniz mi? Eğer öyleyse, faydalı olduğunu buldunuz mu??