401k Planınız İçin En İyi Yatırımlar Nasıl Seçilir

Örneğin, bazı işverenler, bir çalışanın maaşının% 6'sına kadarını bir dolar için dolar bazında, çalışanın katkısının miktarına kadar katkıda bulunur. Yılda 50.000 dolar kazanır ve maaşınızın% 10'unu 401 bin dolara (5.000 dolar) ayırırsanız, bu senaryoda işvereniniz ilave 3.000 dolar (50.000 dolar% 6) ekleyerek toplam yatırımınızı 8.000 dolara çıkarır. Bu, sermaye büyümesini önemli ölçüde hızlandıran büyük bir faydadır..

% 5 büyüme oranı ile 20 yıl boyunca yılda 5.000 $ yatırım yapmak 104.493 $ fonla sonuçlanır; aynı dönem içinde aynı getiri için 8.000 dolar yatırım yapmak 167.188 dolarlık bir fon üretir. Bitiş bakiyesi, yatırım yaptığınız paranın ve zaman içinde yatırımınızdan elde ettiğiniz getiri oranının birleşimidir. Bunu göz önünde bulundurarak, emeklilik hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olacak yatırımları seçerek işvereninizin eşleştirme katkısı da dahil olmak üzere katkılarınızı en üst düzeye çıkarmak için çalışmalısınız..

En İyi 401k Yatırım Seçimi İçin İpuçları

Hangi yatırımların “en iyi” yatırım olduğunu belirlemek “herkese uyan tek beden” çabası değildir. Herkes farklı yaşlarda, farklı hedefler, farklı gelir ve giderler ve çeşitli emeklilik beklentileri ile tasarruf etmeye başlar. Tüm bu faktörler, hangi yatırımların sizin ihtiyaçlarınıza en uygun olduğunu etkiler. Kararınız, işvereniniz tarafından size sunulan yatırım seçenekleriyle daha da karmaşık hale gelebilir.

Yasalara göre, kendi yatırımlarınızı seçmenize izin veren 401k planları, her biri farklı risk ve getiri olan en az üç çeşitlendirilmiş seçenek sunmalıdır. Genel olarak, sanat, antika, mücevher veya madeni para gibi koleksiyonlara yatırım yapmanıza izin verilmez, ancak belirli koşullar altında altın gibi değerli bir metale yatırım yapabilir. Bunlar genellikle standart bir getiri elde etmedikleri, ancak yatırımcı psikolojisi ve sınai değere bağlı olarak fiyat dalgalanmaları nedeniyle emeklilik planları için önerilmez..

1. Yatırım Seviyeniz

En azından, işvereninizin eşleşen katkısının seviyesine yatırım yapmalısınız. 2014 yılında, maksimum 52.000 $ katkı ile (katkınızın ve işvereninizin kombinasyonu dahil) 17.500 $ 'a kadar (veya 50 yaş ve üstündeyseniz 23.000 $) katkıda bulunabilirsiniz. Çoğu kişi, yıllık katkı paylarını her bir ödeme döneminde mahsup edilen eşit parçalara bölmenin en kolay yolunu bulur. Örneğin, yılda 12.000 ABD doları katkıda bulunmak isterseniz, her ay maaşınızdan 1.000 ABD doları düşülmesini istersiniz..

Emeklilik için tasarruf eden herkes için en iyi tavsiye erken ve sık yatırım yapmaktır. Hayatın erken dönemlerinde tasarruf etmek vergiden muaf bileşiklerin faydasını en üst düzeye çıkarır. Mike ve Tom örneğini düşünün:

Hem Mike hem de Tom, yatırımlarında her yıl aynı% 5 faiz oranını kazanıyor. Mike, 25 yaşında şirketinin 401 bin planında ayda 200 dolar tasarruf etmeye başlıyor ve işvereninin katkıda bulunduğu ayda 100 dolar, yılda toplam 3.600 dolar. 40 yıllık bir kariyer boyunca emeklilik planına 96.000 dolar katkıda bulunuyor. 65 yaşına geldiğinde, Mike'ın bakiyesi 468.636 $ 'a yükseldi..

Tom ise işveren planında tasarruf etmeye başlamak için 45 yaşına kadar bekler. İşvereninin 200 $ 'lık maçı ile ayda 400 $' a katkıda bulunur ve yıllık toplam 7.200 $ 'a katkıda bulunur. Tom, Mike ile aynı tutarda katkıda bulunurken - 96.000 dolar - yatırımının büyümesi için sadece 20 yıl var. 65 yaşında emekli olduğunda, toplam yatırımı sadece 250.923 $, Mike'ın son bakiyesinin yaklaşık yarısı.

Son bakiyeniz, yatırdığınız paranın toplamı, kazanç oranınız ve yatırımınızın büyümesine izin verilen süredir. Daha fazla ve daha fazla tasarruf yapmak, nihai hedefinize ulaşmak için elde etmeniz gereken kazanç miktarını azaltır. Kazanç oranı düştükçe, bu kazanç oranını yakalamak için gereken risk miktarı da azalır ve kullanabileceğiniz yatırım seçeneklerini genişletir.

2. Emeklilik Zaman Çerçeveniz

Bugün ile emekli olmak istediğiniz gün arasındaki zaman, en iyi yatırım planını seçerken önemli bir husustur. Basitçe ifade etmek gerekirse, daha fazla zamanınız olduğunda daha fazla risk almayı göze alabilirsiniz. Yatırımların çoğu kısa vadede değişkendir - başlangıçta fiyatları gerçek finansal sonuçlardan ziyade yatırımcı psikolojisine göre yükselir ve düşer. Zaman geçtikçe, gerçek sonuçlar psikolojinin yerini alır, böylece fiyatlar şirketin sürekli olarak kar sağlama yeteneğini yansıtır. Potansiyel gerçeğe dönüşür.

Örnek olarak, Apple'ın hisse senedi fiyatı 15 Şubat 2013 tarihinde hisse başına 442,80 $ 'dan kapandı; bir yıl sonra (14 Şubat 2014) hisse başına 543,99 dolardan kapandı. 15 Şubat 2013 tarihinde hisse senedi satın alıp 14 Şubat 2014 tarihinde satmış olsaydınız, hisse başına 101,19 dolar ya da yatırımınızdan% 22,8 kazanırdınız. Ancak yıl boyunca hisse senedi fiyatı hisse başına 385,10 $ (19 Nisan 2013) ile 575,14 $ (5 Aralık 2013) arasında değişiyordu. Başka bir deyişle, hisse senetinizi yıl sonundan önce satmış olsaydınız% 13 kadar kaybetmiş veya% 29,8 kadar kazanmış olabilirsiniz.

Uzun vadeli eğilimlere bakarken, Apple sürekli büyümenin mükemmel bir örneğidir. Apple yıllardır yönetiminin kalitesini kanıtladı ve ilk yatırımcılar şimdi ödülleri topluyor. Örneğin, 2009'da Apple hissesi 213.95 $ 'a, 2004'te Apple hissesi 34.40 $' a çıktı. 2004 yılında Apple hisselerini kabaca 34 $ 'a satın alan ve 14 Şubat 2014'te 544 $' a hisse satan biri, ilk yatırımlarından% 1,600 getiri elde edecekti. Bu, risk ve ödül dikkate alındığında zamanın faydasını kanıtlar.

Ne yazık ki, emeklilik yaşınız yaklaştıkça ve yatırım ufkunuz kısaldıkça, iyi şirket yönetiminin artan hisse senedi fiyatıyla sonuçlanan güvenliğini kaybedersiniz. Yatırım hedefinizi azaltmanız gerekse bile, potansiyeli kesinlikle değiştirerek oynaklığı engelleyerek daha güvenli yatırımlar seçmek akıllıca olacaktır. 30 yaşında bir çocuk agresif bir şekilde yatırım yapabilirken, 35 yıl veya daha fazla hata telafisi olsa da, 60 yaşında bir çocuk bu lükse sahip değildir çünkü zaman kendi tarafında değildir.

3. Yatırım Bilginiz

Farklı yatırımlar hakkında ne biliyorsunuz? Ortak hisse senetleri satın aldınız veya sattınız, şirket veya devlet tahvili satın aldınız mı veya yatırım fonunuz mu var? Çeşitlendirmenin - bir değil birden çok varlığa sahip olması - riski ve getiriyi nasıl etkilediğini anlıyor musunuz? Deneyiminiz bir tasarruf hesabı açmak veya şirketinizin hisselerini satın almakla sınırlı mı? Yatırımı ve kullanabileceğiniz yatırım alternatiflerini öğrenmek için zamanınız var mı? 401k'nizin yapısına bağlı olarak, özellikle işvereniniz hesabınızdaki yatırımları yönlendirmenize izin veriyorsa, verilecek çok sayıda karar vardır..

Çoğu işveren planı, her biri farklı risk ve getiri sağlayan en az üç alternatif sunar. Seçenekler aşağıdakileri içerebilir:

Para Piyasası Fonları. Bu yatırım, kısa vadeli Hazine bonolarına ve Federal olarak garantili Mevduat Sertifikalarına yapılan yatırımlarla düşük risk ve düşük ödül olarak kabul edilir. Neredeyse hiç yatırım riski yoktur, ancak getiri genellikle enflasyon oranına eşittir. Gelecek yıl içinde ihtiyaç duyacağınızı düşündüğünüz herhangi bir para, kayıp riskinin az olduğu düşük riskli bir varlığa yatırılmalıdır..
Tahvil Fonları. Kurumsal veya daha uzun vadeli devlet tahvillerinin yönetilen bir fonu genellikle düşük ila orta riskli ve düşük ila orta ödülü olarak kabul edilir. Tahvil fonları yatırım riski taşımadığından (tahviller vadesi geldiğinde ödenir), faiz oranı riski taşırlar. Diğer bir deyişle tahvil fiyatı, zaman içinde faiz oranına ters orantılı olarak değişir. Faiz oranları yükseldiğinde, tahvil fiyatları düşerek piyasada yeni ve daha önce ihraç edilmiş tahvillerin paritesi olur. Bu, nominal değeri 1000 $ olan bir tahvilin ve faiz oranları% 6'ya yükseldiğinde, olgunlaştığında tam nominal değerinde ödenmesine rağmen% 4 kuponun 667 dolardan satılacağı anlamına gelir. Tersine, faiz oranı% 4'e düşerse,% 6 faiz oranına sahip bir tahvil 1.500 dolara satılır, ancak tahvilin vadesi 1.000 dolar olarak kullanılmış olsa bile. Bu varlıklar emeklilik varlıklarınızın genel riskini azaltmak için mükemmeldir ve emekliliğe giden beş yıl içinde toplam portföyünüzün artan bir yüzdesini temsil etmelidir..
Dengeli Fonlar. Dengeli fonlar, hisse senetlerine maruz kalmaları nedeniyle tahvil fonlarından daha fazla risk taşıyor olsa da, dengeli fonlar da geri dönüş için daha fazla fırsat sunmaktadır. Portföyünüzdeki tahvil yüzdesi arttıkça, portföyünüzün oynaklığı azalır. En dengeli fonlar, olgun ABD büyük şirket hisse senetlerinin çeşitlendirilmiş bir portföyünü içerir. Bu şirketler genellikle iyi yönetilir ve uzun karlılık öyküsü vardır. Bunların büyüklüğü, olağanüstü kârın da olası olmaması gibi büyük bir kayıp yapmaz (100 milyon $ 'a göre 1 milyon $' lık kazancı ikiye katlamak daha kolaydır). Dengeli fonlar tipik olarak enflasyonun% 2 ila% 3'ünün yanı sıra enflasyon da kazanır ve çoğu emeklilik portföyünün çekirdeği olmalıdır.
Büyüme Fonları. Tamamen hisse senedi yatırımlarından oluşan büyüme fonu portföyleri tipik olarak fon yöneticisinin uzmanlığına göre değişir. Bunlar sektöre özgü (ör. Teknoloji), şirket büyümesinin belirli bir aşaması (ör. Gelişmekte olan pazarlar) veya şirket büyüklüğüne (örneğin küçük başlık büyümesi) odaklanmış olabilir. Büyüme fonları, dengeli fonlardan daha uçucudur - fiyatları günden güne değişir - bu nedenle daha yüksek kayıp riski vardır, ancak ödül için daha fazla potansiyel vardır. Büyüme fonu, artan riskini telafi etmek için enflasyondan% 4 ila% 5'lik bir getiri sağlamalıdır.

Birçok işveren size katkılarınızı yatırımlar arasında bölme, hatta üç ayda bir veya yıllık bazda paranızı taşıma fırsatı verir. Bu, portföyünüzü pazarda olup bitenlere göre aktif olarak yönetebileceğiniz anlamına gelir. Örneğin, ekonominin gelecek yıl bunalım içinde olacağını düşünüyorsanız, hisse senedi fonlarınızı satabilir ve paranızı daha düşük riskli para piyasasına veya tahvil fonlarına yatırım yapabilirsiniz. Piyasanın yükseldiğini gördüğünüzde, para piyasasını satabilir ve sermaye fonlarına yatırım yapmak için fon bağlayabilirsiniz. Bu strateji şu durumlarda etkilidir:

Pazarın ve ekonomik projeksiyonların üzerinde kalmak için zamanınız var
Fonlar arasındaki transferlere minimum maliyetle izin verilir
Profesyonel fon yöneticinizin de piyasayı yansıttığını ve portföyünüzü korumak veya geliştirmek için adımlar attığını anlıyorsunuz. Başka bir deyişle, getirilerinizi artırma çabalarınız fon yöneticinizin çabalarına gereksiz olabilir.

Portföyünüzü yıllık bazda ayarlamaya hazır olmasanız bile, portföyünüzün risk ve ödül parametrelerini düzenli olarak yaşınıza göre ayarlamak akıllıca olur ve emekliliğe yaklaştıkça yatırım riskinizi azaltır. Birçok profesyonel danışman emeklilikten önceki 5. yılda% 90 hisse senedinin% 10 tahvile oranını önermekte ve daha sonra her yıl tahvil yüzdesini artırmaktadır. Emeklilik yılında, özkaynaklar ile sabit gelir arasında% 50 /% 50 oranında bir oran önermektedirler..

4. Risk Profiliniz

Yatırımlarınızı seçerken dikkat etmeniz gereken en önemli husus, tercihlerinizdeki rahatlığınız ve güveninizdir. İster yatırım yapıyor ister tatil yeri seçiyor olsun herkes riski farklı algılar ve yönetir. Genellikle deneyim, bilgi ve kişilikten etkilenen doğru ya da yanlış risk toleransı yoktur. Örneğin, çoğu insan 100 mph hızda bir araba kullanmayı düşünür, ancak profesyonel bir şoföre 100 mph sadece kolay bir ülke sürüşüdür. Profesyonel bir cesur şeytan değil - arabası iyi bakıldığında, yol iyi durumda ve sürücü deneyimli olduğunda kaza riskinin büyük olmadığını öğrendi.

Risk toleransınızın nispeten sabit olması, yatırım seçiminizin olması gerektiği anlamına gelmez. Ne kadar çok öğrenirseniz, tıpkı profesyonel bir sürücünün ne kadar hızlı bir şekilde dönebileceğini öğrenmesi gibi, gerçek riskleri daha fazla tanımlayabilirsiniz.

Uçucu yatırımların geri dönüşü size hitap ediyorsa, bu yatırımlar hakkında riski nasıl ortadan kaldıracağınız veya devredeceğiniz de dahil olmak üzere mümkün olduğunca fazla bilgi edinmeye çalışın. Örneğin, büyük potansiyeli ancak yüksek riski olan yeni bir şirkete yatırım yapmaya karar verirseniz, paranızın geri kalanını düşük riskli yatırımlara yerleştirerek toplam zarar riskinizi azaltabilirsiniz..

401k portföyünüzü düşündüğünüzde, riskinizi doğal olarak azaltan iki temel faktör vardır:

zaman. Yatırımınıza ihtiyaç duymadan önce uzun yıllar geçirdiyseniz, büyük bir kayıp bile aşılabilir.
İşverenin Eşleşen Katkısı. İşvereniniz tarafından sağlanan “ücretsiz para”, geri dönüşünüz zaten yatırımlarıyla büyütüldüğünden, hedefinize ulaşmak için aşırı risk almanıza gerek olmadığı anlamına gelebilir. Risk almaya karar verirseniz ve bu durum size karşı çalışırsa, işveren katkınız darbeyi yumuşatır.

Profesyonel ipucu: Blooom'dan ücretsiz 401k analiz almak için kaydolabilirsiniz. Varlık tahsisatınızı, hesabınızın ne kadar çeşitlendirildiğini ve ödediğiniz ücretleri inceleyecekler.

Son söz

Son emeklilik bakiyeniz yatırım yaptığınız paranın, kazanç oranınızın ve paranızın ne kadar yatırıldığının bir fonksiyonudur. Yatırım miktarınızı ve yaptığınız yatırımların niteliğini kontrol edersiniz, koşullar yatırım yapmak zorunda olduğunuz zamanı etkileyebilir. 401k'nız için en iyi yatırımlar, yaşınıza, gelirinize, risk profilinize ve işveren katkınıza bağlı olarak en yüksek getiriyi sağlayan yatırımlardır. Neyse ki, çaba, eğitim ve deneyim yoluyla, kararlarınızda rahat kalırken kullanabileceğiniz seçenekleri genişletebilirsiniz..

401k var mı? Nereye ve nasıl yatırım yapacağınızı nasıl belirlersiniz?