Aileniz için En İyi Sağlık Sigortası Planı Nasıl Seçilir

Ancak aralarından seçim yapabileceğiniz birçok seçenekle, ihtiyaçlarınız için en iyi sağlık sigortası planını nasıl seçersiniz? İlk olarak, her bir plan türünün artılarını ve eksilerini anlamak işe yarar.

Temel Plan Türleri

Sağlık sigortası pazarında dört temel plan kategorisi vardır: bronz, gümüş, altın ve platin. Bu planlar ödedikleri sağlık bakım masraflarının ortalama yüzdesine göre değişir. Değer ne kadar yüksek olursa - altın ve platin - tıbbi harcamalarınız için o kadar fazla ödeme yaparlar ve cep dışı maliyetleriniz o kadar düşük olur.

Sigorta için alışveriş yaparken, HMO'lar (sağlık bakım organizasyonları), PPO'lar (tercih edilen sağlayıcı kuruluşlar) ve POS'lar (hizmet noktası planları) gibi etrafta atılan çok sayıda başlatma duyarsınız. Ayrıca hizmet ücreti planları ve uzun süreli bakım sigortası da vardır. Bazı planlar ağınız dışındaki sağlık hizmeti sağlayıcılarına erişiminizi kısıtlarken, diğer türler hemen hemen her doktora gitmenizi sağlar. İşte bu planların birbirlerine karşı birikimi.

HMO Planları

Avantajları: Cepten maliyetleriniz genellikle daha düşük ve daha öngörülebilirdir. Genellikle masraflarınız için geri ödenmesi için talepte bulunmanıza gerek yoktur.

Dezavantajları:Acil bir durum haricinde, bir doktor veya ağınız dışındaki bir uzman tarafından sağlanan hizmetler genellikle kapsam dışındadır. Bir uzman görmek için neredeyse her zaman birinci basamak hekiminizden bir sevk almanız gerekir.

PPO ve POS Planları

Avantajları: PPO'lar ve POS'lar genellikle ağ dışı tıbbi maliyetleri karşıladıkları için HMO'lardan çok daha esnektir. Ayrıca, fiyatlar genellikle servis ücreti planı kadar yüksek değildir.

Dezavantajları:Cepten maliyetlerinizi tahmin etmek genellikle daha zordur.

Hizmet Ücreti Planları

Avantajları: İstediğiniz yerde ve istediğiniz kimden tıbbi bakım almak için önceden onay veya tavsiyeye ihtiyacınız yoktur.

Dezavantajları:Daha yüksek primler ve indirimler ödersiniz. Genellikle önceden tıbbi hizmetler için ödeme yaparsınız, ardından geri ödeme almak için sigorta şirketinize bir talepte bulunursunuz.

Yüksek İndirimli (Katastrofik) Planlar

Avantajları: İndirilebilir plan primleri, PPO veya POS planlarından çok daha düşüktür. Ve sigorta şirketi ile sağlık hizmeti sağlayıcısı arasında cepten harcamalar müzakere edilir, bu da genellikle cepten maliyetlerin düşmesine yol açar.

Dezavantajları: Ameliyat gibi yüksek maliyetli sağlık hizmetlerine ihtiyacınız varsa, sigortanız herhangi bir ödeme yapmadan önce vergiden düşülebilir ürününüzle karşılaşmanız gerekir. Örneğin, 2019'da IRS, yüksek indirimden çıkarılabilir bir planı, bir kişi için minimum 1.350 dolar ve bir aile için 2.700 dolar olan bir plan olarak tanımladı; Ancak, bir Sağlık Tasarruf Hesabı ekleyerek cepten harcamalarınızı bu tür bir plandan önemli ölçüde azaltabilirsiniz. Canlı (bununla ilgili daha fazla bilgi aşağıda).

Uzun Süreli Bakım Sigortası

Talihsizdir, ancak Medicare ve çoğu sağlık sigortası planı uzun süreli bakımı sınırlar veya hariç tutar. Teminat almak istiyorsanız, ayrı bir uzun vadeli bakım sigortası planı için başvurmalısınız.

Planınızın maliyeti, yaşınız, politikanın ödeyeceği maksimum gün veya yıl sayısı ve politikanın günlük ödeyeceği maksimum tutar gibi birkaç şeye bağlıdır. Emekli olmayı planlarken, uzun süreli bakım sigortasının maliyetini göz önünde bulundurun.

Hibrit Sağlık Planları

Karma planlar genellikle 20 $ gibi düşük ofis ziyareti ödemelerine sahiptir. Genellikle sadece 500 $ 'dan başlayan uygun fiyatlı yıllık indirimler sunarlar. Ancak, indirgeniz acil veya acil servis bakımı, doktor ziyaretleri, fizik tedavi ve laboratuvar testleri ve röntgen gibi birçok rutin doktor ofisi hizmeti için geçerli değildir. Ancak, cep dışı maksimum değerinizi karşıladıktan sonra cep dışı maliyet olmadan% 100 kapsama alanı elde edersiniz.

İhtiyaçlarınızı Karşılayacak Doğru Plan Nasıl Seçilir

Bazı sağlık sigortası planları diğerlerinden daha iyidir. Bu belli. 2020'de HealthCare.gov, sağlık sigortası planı kalite derecelendirme programını tüm eyaletlere genişletmektedir. 1'den 5'e kadar bir ölçeğe (5 en yüksek olmak üzere) dayalı olarak, kalite puanları üye deneyimini, plan yönetimini ve genel tıbbi bakımı hesaba katarak planları karşılaştırmanıza ve bilinçli bir karar vermenize olanak tanır. Kılavuz olarak önemli olmasına rağmen, derecelendirmeler bir planın kalitesinin tek göstergesi olmamalıdır.

Kendinize aşağıdaki soruları sormak en iyi kararı vermenize yardımcı olacaktır.

1. Kapsama Sınırları Nelerdir?

Bir sağlık sigortası planı seçerken göz önünde bulundurulması gereken en önemli şeylerden biri ömür boyu maksimum faydadır. Bir ömür boyu maksimum fayda, sağlık sigortası planınızın, akupunktur, ortez, kayropraktik hizmetleri, peruklar ve işitme cihazları gibi zorunlu olmayan sağlık hizmetleri için hayatınız boyunca ödediği maksimum dolar tutarıdır. Yaşam boyu maksimum fayda maddeleri acil servisler, tıbbi olarak gerekli hastaneye yatış, hamilelik veya yenidoğan bakımı gibi temel hizmetler için geçerli değildir..

Özellikle diyabet gibi kronik bir hastalığınız varsa ve ortez gibi önemli olmayan veya işitme kaybı gibi yaşam boyu süren bir duruma ihtiyacınız varsa ve işitme cihazlarına ihtiyacınız varsa, kapsama alanınızın sınırlarını anlamak önemlidir..

Kronik veya yaşam boyu bir durumunuz olmasa bile, akupunktur, kayropraktik bakım veya planınız kapsamında zorunlu olmayan başka bir şey kullanıyorsanız, yaşam boyu faydaların sizi nasıl etkileyeceğini hesaplayın.

2. Cep Dışı Giderleriniz Nelerdir?

Doktora sık sık gitmeniz veya pahalı bir prosedür veya tanı almanız gerekiyorsa, cepten harcamalar gerçekten yıl boyunca toplanmaya başlar. Bu nedenle, her bir planın, düşülebilir tutarlar ve copay'lar veya para güvencesi gibi cepten harcamalar için gereksinimlerine bakmak önemlidir..

Katılımcı payı

İndirilecek tutar, sağlık sigortası planınız ödemeye başlamadan önce tıbbi bakım için ödediğiniz tutardır. Örneğin, planınızın indirimi 1.000 ABD dolarıysa, faturalarınız toplam 1.000 ABD doları olana kadar uygun tüm sağlık giderlerinin% 100'ünü ödersiniz. İndirgenizle karşılaştıktan sonra, sağlık sigortanız devreye girer.

Katkı payları

Bir ödeme veya copay, genellikle hizmet sırasında herhangi bir tıbbi hizmet için ödediğiniz sabit bir tutardır. Birinci basamak hekiminize yapılan ziyaretler için yapılan ödemeler genellikle yaklaşık 25 $ 'dır, ancak bazı planlarda daha da düşüktür. Ancak copay'lar laboratuvar testleri, reçeteler ve bir uzmana ziyaretler gibi şeyler için hizmetten hizmete değişir.

koasürans

Copay'lar yerine, bazı planlar size para ödemenizi sağlar. Coinsurance, ödediğiniz tıbbi faturanızın yüzdesidir ve geri kalanı vergiden düşülebilene ulaştıktan sonra sağlık sigortası planınız tarafından ödenir. En yaygın para sigortası 80/20 bölünmesi, yani her faturanın% 20'sini ödersiniz ve sigortanız% 80'i kapsar. Örneğin, doktorunuzu ziyaret edip 200 dolarlık bir fatura alırsanız 40 dolar ödersiniz ve sigortanız kalan 160 dolar öder.

Cepten Maksimumlar

Cep dışı maksimum tutarınız, bir plan yılı içerisinde kapsanan hizmetler için ödemeniz gereken en yüksek tutardır. Bu tutarı ödemeler, para sigortası ve indirilemeyen tutarlar üzerinden ödedikten sonra, sağlık planınız kapsam dahilindeki tüm faydalar için maliyetlerin% 100'ünü öder. Ancak, cepten maksimum tutarınız aylık primlerinizi veya planınızın kapsamadığı hizmetler için harcadığınız her şeyi içermez.

Örneğin, plan yılınızın başında diz protezi ameliyatına ihtiyacınız olduğunu ve bunun izin verilen maliyetinin 30.000 $ 'a mal olacağını öğrenelim. Planınızın 1.500 $ 'lık indirimi var ve para garantiniz% 20. Cepten maksimum maksimum 2.200 $ 'dır. İndirilebilir tutarınızı ödedikten sonra,% 20 para güvenliğiniz toplam 5.700 $ 'dır. Ancak, cepten maksimum değeriniz 2.200 ABD Doları olarak belirlendiğinden ve 1.500 ABD doları tutarındaki indiriminizi zaten ödediğiniz için yalnızca 700 ABD Doları ödersiniz. Sigorta şirketi geri kalanını ödeyecek.

3. Sağlığınız Nasıl?

Sizin için doğru planı seçmek genellikle düşülebilir vergiler ve primler arasında bir dengeleme işlemine gelir. Her ay priminiz için ne kadar fazla ödeme yapmak istersiniz, genellikle düşülebilir.

Tipik olarak, yüksek vergiden düşülebilir planlar genellikle sağlıklı olan insanlar için en iyisidir. Bu, kronik rahatsızlıkları olmayan, doktorlarını sık sık ziyaret etmeyen ve gelecek yıl içinde hamilelik maliyetleri gibi yüksek tıbbi maliyetleri öngörmeyen insanları içerir. Bu planların birçoğu indirgenebilir ücretinize ödemek yerine doktorunuzu ziyaret ettiğinizde bir copay ödemenize izin verdiği için, yılda birkaç ziyaret sağlıklı bir kişi için bankayı kırmaz. Ve primler çok daha ucuz.

Dezavantajda, felaketli bir şey olursa veya plan yılı boyunca kronik bir durum teşhisi alırsanız, sigortanız devreye girmeden önce buluşmak için çok daha yüksek bir kesintiniz olur..

Düşük veya kesinti yapılmayan bir planla, kesinti tutarınızı çok daha hızlı karşılayacaksınız, ancak genellikle çok daha yüksek bir prim ödeyeceksiniz. Bununla birlikte, bu planlar önümüzdeki yıl tıbbi maliyetlerinin yüksek olmasını bekleyenler için buna değer.

Kronik bir hastalığınız varsa, doktora veya hastaneye birkaç seyahat öngörürseniz veya önümüzdeki yıl birkaç uzman görmeniz gerekiyorsa, muhtemelen daha düşük bir kesinti ile paradan tasarruf edersiniz. Bu, aileler için de geçerlidir, özellikle de çocuklar sık sık hasta veya sporla uğraşıyorsa.

Unutmayın: Sağlığınız değişirse, mevcut planınızla yalnızca bir yıl yaşamak zorundasınız..

Sağlık Sigortası Nereden Alınır

Tüm sağlık sigortası planı seçeneklerine baktıktan sonra, kendiniz ve aileniz için en iyi sigortayı arama zamanı. Çeşitli yerlerde bulabilirsiniz.

Birçok kişi işverenleri aracılığıyla sağlık sigortası yaptırır. Çoğu işveren planı grup planlarıdır ve işveren primin bir kısmını öder. İşvereniniz sağlık sigortası yardımı sunmuyorsa, sigorta almanın başka yolları da vardır, örneğin:

Eşinizin veya partnerinizin işvereninden bir grup kapsama planı
Kulüp, meslek birliği veya sendika gibi başka bir kuruluş aracılığıyla grup sigorta planı
25 yaşında veya daha gençseniz bir ebeveynin planı
Sağlık sigortası pazarı veya Birleşik Sağlık Grubu, Humana veya Aetna gibi başka bir sağlık sigortası şirketi aracılığıyla bireysel sağlık sigortası planı (Uygun Bakım Yasası aracılığıyla 2020 kapsamı için açık kayıt çoğu 1 Kasım - 15 Aralık 2019 devletler)
Medicaid, Medicare veya Çocuk Sağlığı Sigortası Programı (CHIP) gibi devlet programları
Askeri personel için, Gaziler İdaresi, USAA veya Tricare
Sağlık sigortası planları sunuyorsa eyaletiniz
İşinizi kaybettiyseniz, Konsolide Omnibus Bütçe Mutabakatı Yasası (COBRA) uyarınca eski işvereninizden devam eden kapsam
Sağlık sigortası acentaları

Engelliler İçin Seçenekler

Bir sakatlığınız varsa, sağlık sigortası ihtiyaçlarınızda yardımcı olabilecek ek kurumlar vardır:

Programlar hakkında makaleler, ipuçları ve bilgiler içeren Hastalık Kontrol ve Önleme Merkezleri web sitesinin Engellilik ve Sağlık bölümü
Sosyal Güvenlik İdaresi
Yerel halk sağlığı kurumunuz gibi şehir veya ilçe hükümet kaynakları
Sağlık departmanları gibi devlet sosyal hizmet kurumları

Geleneksel Sağlık Sigortasına Alternatifler

Geleneksel sağlık sigortasının artan maliyetiyle, bazı insanlar aynı kapsamı sağlayan ancak fahiş maliyetler olmadan başka seçenekler arıyorlar. Diğer seçenekler şunları içerebilir:

Sağlık Paylaşım Planları

Gibi bir şirketten sağlık payı planları Medi-Hisse aslında sigorta planları değildir. Üyelerin diğer üyelerin tıbbi faturalarından pay ödemeyi kabul ettikleri üyelik kooperatifleridir. Aylık prim ödüyorsunuz, ancak hem üyeler hem de sağlayıcılar, toplam yıllık maliyetlerin neredeyse her zaman standart sağlık sigortası planlarından daha az olduğunu söylüyor.

Doğrudan Birinci Basamak

Konsiyerj tıbbı olarak da bilinen doğrudan birincil bakım, uygun fiyatlı bir üyelik ücreti ile sağlık hizmetlerine erişim sağlayan başka bir alternatiftir. Ofis içi tedaviler ve testler için hizmet ücreti ödenmez ve üçüncü taraf faturalandırması yoktur. Kan işleri veya test uzmanlarının yapması gereken üçüncü taraf satıcılar tarafından sağlanan hizmetler için ekstra ödeme yaparsınız. Ancak birçok konsiyerj doktoru, genellikle doğrudan ödediğiniz üçüncü taraf sağlayıcılarla özel fiyatlar üzerinde anlaştı. Doktor hizmetlerini işaretlemiyor.

Doğrudan bakım ile, seçtiğiniz doktora da erişebilirsiniz, ancak tüm doktorlar bir seçenek olarak doğrudan bakım sağlamaz. Ancak, ödediğiniz sabit ücret yalnızca birinci basamak hekiminiz için geçerlidir. Onlarla benzer bir anlaşmanız yoksa cepten ödeme yapmalı veya uzmanlar için sigorta kullanmalısınız. Ve bazıları için, bir kaza veya kronik hastalık teşhisi durumunda en az yüksek indirim sigortasına sahip olmak en iyisidir.

Sağlık Tasarruf Hesapları

Gibi birinden bir sağlık tasarruf hesabı (HSA) Canlı tıbbi masrafların karşılanmasına yardımcı olmanın yanı sıra vergi avantajları da sunar. Ancak, felaket yaralanmaları veya hastalıkları kapsayacak şekilde en azından yüksek oranda indirilebilir bir sağlık planıyla birleştirilmelidir. Birçok işveren HSA sağlar, ancak sizinkiler bunları sunmuyorsa bireysel olarak satın alınabilir.

IRS, HSA hesabınıza olan katkıları sınırlar. Ancak HSA'nıza yapılan ödemeler vergi öncesi olup, tıbbi giderlerinizi ödemek için kullandığınız sürece para çekmenin cezası yoktur.

Son söz

Tıpkı araba sigortası gibi, sağlık sigortası da ödediğiniz bir şeydir ve asla ihtiyacınız olmadığını umarsınız. Ancak bunu yaptığınızda, tıbbi bakımın beklenmedik maliyetlerine yardımcı olan bir planınız olduğunu bilmek rahatlatıcıdır..

Sigorta planları genellikle pahalıdır, ancak bir plana sahip olmamak daha pahalıya mal olabilir. ABD'deki sağlık sigortasının tarihsel olarak birçok insan için maliyetli ve erişilemez olması şaşırtıcı değildir. Uygun Bakım Yasası, bireysel sağlık sigortası planlarını daha uygun hale getirmek için çok şey yaptı. Ancak yine de, 2018'de, 27.5 milyon kişi 2017'nin rakamından itibaren yıl boyunca bir noktada sigortasız kaldı. Kuşkusuz, asıl neden sağlık sigortasının maliyetiydi.

Bununla birlikte, sağlık sigortası, banka hesabınız ile yüksek tıbbi maliyetler arasında bir tamponunuz olduğu için size rahatlık sağlar. Sizin için doğru planı bulmadan önce siz veya bir aile ferdi hastalanana kadar beklemeyin.

Standart kural şu şekildedir: Ödeyebileceğiniz, ihtiyacınız olan ve ihtiyacınız olan doktorları ve ilaçları da içeren bir plan seçin.

Henüz bir sağlık planı seçtiniz mi? Sağlık sigortasından tasarruf etmek için hangi ipuçlarınız var??