401 (k) Plan Tahsisi için Doğru Yatırımlar Nasıl Seçilir

Ancak bundan sonra çok daha zorlu bir kararla karşı karşıyasınız: katkılarınıza nasıl yatırım yapılır.

İşvereninizin seçimleriniz hakkında bilgi vermeyeceği anlamına gelmez. Aslında, varlık tahsisi, fon performansı ve ücretler gibi şeyler hakkında çok fazla sayfa ve talimatlar ve tavsiyeler sunacaklardır. Almak için çok fazla. İstediğiniz tek şey basit bir cevap: Hangi fonlar sizin için en iyisi?

Bu soruyu cevaplamak üç adımdan oluşur. İlk olarak, seçmeniz gereken farklı yatırım türleri hakkında bilgi edinin. İkincisi, istediğiniz ödüllendirmek için risk dengesini sağlayacak doğru yatırım türleri karışımını bulun. Ve son olarak, her kategoride size en iyi getiriyi sağlayacak belirli fonları seçin.

Yatırım Türleri

401 (k) ürününüze ilk kaydolduğunuzda, işvereniniz sizi varsayılan bir yatırım kümesine kaydedecektir. Paranızı orada bırakabilir veya seçtiğiniz diğer yatırımlara taşıyabilirsiniz. Finansal Endüstri Düzenleme Kurumu'na (FINRA) göre, çoğu plan size en az üç fon seçeneği sunar ve bazılarında düzinelerce seçenek vardır. Tipik bir plan arasından seçim yapabileceğiniz sekiz ile 12 arasında fon vardır.

Kendi katkılarınızı nasıl yatırımlayacağınızı seçebilmenize rağmen, sadece bazı 401 (k) planları eşleşen katkıların nasıl yatırılacağına karar vermenize izin verir. Diğerleri bu kararı işvereninize bırakmaktadır. Örneğin, bazı şirketler size eşleşen tüm fonları otomatik olarak kendi hisse senetleri şeklinde verir.

İşte 401 (k) 'ın bir parçası olarak en yaygın olarak sunulan yatırımlardan bazıları.

1. Yatırım Fonları

401 (k) planı için en yaygın yatırım teklifi yatırım fonlarıdır. Bu fonlar paralarını çok çeşitli yatırımlara yayarlar, bu da onları bireysel hisse senetlerinden veya tahvillerden daha az riskli hale getirir. Yatırım fonları hisse senetlerine, tahvillere veya ikisinin bir karışımına yatırım yapabilir - dengeli fon olarak bilinen bir seçenek.

Bazı yatırım fonları profesyonelce yönetilir, uzmanlar yatırım yapmak için belirli hisse senetlerini veya tahvilleri seçer. Diğerleri ise S&P 500 gibi belirli bir piyasa endeksindeki her hisse senedine para koyan endeks fonlarıdır. Bir endeks fonu ile dizinin performansını geçemez, ancak daha kötüsünü de yapamazsınız. Ve bu fonlar yönetilen fonlardan daha düşük ücret aldığından, bu kazançlardan daha fazlasını cebinizde tutarsınız.

2. Şirket Stoku

Halka açık bir şirkette çalışıyorsanız, 401 (k) ürününüz size paranızın bir kısmını şirketinizin hisse senedine koyma seçeneği sunacaktır. Size şirketin başarısında finansal bir pay verir; şirket iyi gidiyorsa, yatırımınız da.

İşverenler genellikle sizi bu seçime doğru sürükler çünkü şirkete olan bağlılığınızı güçlendireceğini düşünüyorlar. Örneğin, şunları yapabilirler:

Stokta size indirim teklif et
Şirket stokuna koyarsanız, katkınızın daha fazlasını eşleştirin
Şirket hisse senedi satın alıyorsanız, kendi kazançlarınızın daha büyük bir yüzdesini yatırmanıza izin verin

Bununla birlikte, herhangi bir menkul kıymet satın almak her zaman yatırım fonuna yatırım yapmaktan daha risklidir, bu nedenle uzmanlar katkılarınızın çoğuna bu şekilde yatırım yapmamanızı tavsiye eder.

3. Bireysel Menkul Kıymetler

Forbes'a göre, 401 (k) planın yaklaşık% 40'ı size bir aracılık hesabı veya "aracılık penceresi" açma seçeneği sunuyor. Bununla, vergilendirilebilir bir hesapta olduğu gibi bireysel hisse senetleri ve tahviller satın alabilirsiniz. Bununla birlikte, 401 (k) planınız vergiden ertelendiğinden, kârda bir menkul kıymet satıyorsanız kâr üzerinden vergi borcu yoktur.

Bir aracılık penceresi genellikle yıllık bir ücretle birlikte gelir ve bazıları yaptığınız her işlem için işlem ücreti veya komisyon talep eder. Buna ek olarak, bir aracılık penceresinden satın aldığınız yatırım fonları için doğrudan planınızın bir parçası olarak sunulan fonlardan daha yüksek ücret ödeyebilirsiniz.

4. Değişken Yıllık Gelir

Bazı 401 (k) planları, temelde hayat sigortası şirketleri tarafından satılan bir yatırım türü olan değişken yıllık gelirler sunmaktadır. Bir tane satın aldığınızda, paranız çeşitli yatırım fonlarına girer ve siz çekmeye başlayana kadar vergiden muaf olarak büyür. Bu noktada, her yıl sabit bir tutar alırsınız, bu da ne kadar yatırdığınıza ve yatırımınızın ne kadar kazandığına bağlıdır..

Değişken yıllık gelir vergilerinin bir tanesi, genellikle bir ölüm parası binicisi ile birlikte gelmesidir. Eğer ölürseniz, eşiniz ya da başka bir yararlanıcı, yıllık gelir vergisini tahsil edebilir. Bu yatırım aynı zamanda devam eden, ömür boyu ödemeler de sunabilir. Bununla birlikte, değişken yıllık gelirler, yatırım fonlarından çok daha yüksek ücretlere sahip olma eğilimindedir ve vergi avantajları, yine de vergiden ertelenen 401 (k) üzerinden satın aldığınızda size yardımcı olmaz..

Varlıklarınızı Tahsis Etme

Planınızın hangi yatırım seçeneklerini sunduğunu öğrendikten sonra, paranızı farklı yatırım türleri arasında nasıl bölmek istediğinizi düşünmeye başlayabilirsiniz. Bu büyük ölçüde risk ve getiri arasında ne tür bir denge kurmak istediğinize bağlıdır - yani yatırımlarınızda kazandığınız miktara.

Risk ve Getiri

Yatırım yapmanın en güvenli yolu, tüm paranızı banka hesaplarında ve diğer düşük riskli yatırımlarda tutmaktır. Ancak, bunu yaptıysanız, paranızın enflasyona ayak uydurmak için yeterli faiz kazanmaması ihtimali yüksektir. Bu, paranızın gerçek satın alma gücünün küçüleceği anlamına gelir - emekliliğinizi sağlamak için bu paraya güveniyorsanız büyük bir sorun.

Paranızı tahvil gibi sabit getirili yatırımlara koyarak daha fazla kazanabilirsiniz. Bunlar kesin ve istikrarlı bir geri dönüş sunar. Onlara gerçekte para kaybetmenin tek yolu, borçlandığınız şirketin iflas etmesi.

Ancak, daha büyük bir getiri elde etmek için hisse senetlerine yatırım yapmanız gerekir. Bunlar daha riskli bir yatırımdır çünkü değerleri zamanla artar. Ancak, uzun vadede, en önemli getirileri sunarlar.

Kısacası, hem mükemmel güvenli hem de yüksek kazanç sağlayan bir yatırım diye bir şey yoktur. Ne zaman yatırım yaparsanız yapın, kazançlar ile paranızı kayıplardan korumak arasında bir denge kurmalısınız. Anahtar, sizin için doğru dengeyi bulmaktır.

Yaş ve Risk

Genel olarak, ne kadar gençseniz, yatırımlarınız için o kadar fazla risk taşırsınız. Emeklilikten daha uzak olduğunuz için, hisse senetlerinin yüksek uzun vadeli büyümesinden faydalanmak için daha fazla zamanınız var. Piyasa düşerse ve hisse senetleriniz geçici olarak değer kaybederse, iyileşmek için daha fazla zamanınız olur.

Ancak emekliliğe yaklaştıkça, paranızın daha fazlasını hisse senetlerinden tahvillere ve diğer daha güvenli yatırımlara taşımak mantıklıdır. Bu şekilde, emekli olmanıza gerek kalmadan pazardaki büyük bir düşüşe çok fazla para kaybetme riskiyle karşılaşmazsınız. Tahviller ve yıllık gelirler, emeklilik sırasında size istikrarlı bir gelir kaynağı da sağlayabilir ve bu hisse senetleri temettü ödeyen hisse senetleri olmadıkça yapamaz.

Geçmişte, birçok finansal uzman 401 (k) portföyünüzün tahvillerin aksine hisse senetlerinde ne kadar tutacağını bulmak için “100 kuralı” nı kullanmanızı önerdi: Yaşınızı 100'den çıkarın, sonra paranızın yüzdesini koyun hisse senetlerine. Örneğin, 35 yaşındaysanız hisse senetlerine yaptığınız yatırımların% 65'ine, tahvillere ise% 35'ine sahip olacaksınız.

Bununla birlikte, bu günlerde daha uzun yaşayan insanlar ve daha düşük getiri sağlayan tahvillerle, çoğu uzman şimdi bu kuralı çok muhafazakar buluyor. Bunun yerine, yaşınızı 110 hatta 120'den çıkarmanızı önerirler. Hangi kuralı kullanırsanız kullanın, her yıl portföyünüzü yeniden dengelemeyi, yavaş yavaş daha fazla paranızı hisse senetlerinden ve tahvillere kaydırmayı hatırlamanız gerekir..

Yaşınızı hesaba katmanın daha kolay bir yolu, birçok 401 (k) planının sunduğu özel bir yatırım fonu olan hedef tarih fonuna yatırım yapmaktır. Yaşam döngüsü fonları olarak da bilinen bu fonlar, hisse senetleri, tahviller ve nakit karışımına yatırım yapar. En fazla hisse senetlerine yatırım yapmaya başlarlar, daha sonra hedeflediğiniz tarihe veya emekli olmak istediğiniz tarihe yaklaştıkça kademeli olarak düşük riskli tahvillere ve nakde geçerler. Bu şekilde, yatırımlarınız zaman harcamadan otomatik olarak değişir.

Risk toleransı

Nasıl yatırım yapacağınıza karar verirken göz önünde bulundurmanız gereken diğer bir faktör de risk toleransınızdır, bu da temel olarak paranızla risk almaya ne kadar istekli olduğunuz anlamına gelir. Risk toleransınız aşağıdakiler dahil birçok faktöre bağlıdır:

Yukarıda tartışıldığı gibi emeklilikten ne kadar uzaktasınız
401 (k) tutarınızın dışında başka hangi finansal varlıklarınız var?
Şimdi ne kadar kazanırsınız ve gelecekte ne kadar kazanmayı beklersiniz
İşini kaybetme riski
Başka hangi gelir kaynaklarınız var

En önemli faktörlerden biri kişiliğiniz ve genel olarak ne kadar risk altında olduğunuzdur. Kendinize sorun: Pazar yarın büyük bir dalış yaptıysa ve yatırımlarınız değerlerinin% 50'sini kaybederse, zaman kaybından kurtulacağınızı bilerek sırıtıp dayanabilir misiniz? Yoksa daha fazla kayıptan kaçınmak için tüm stoklarınızı kurtarıp satar mısınız, böylece pazar iyileştikçe büyük kazançları da kaçırırsınız?

Kefalet türü iseniz, bu portföyünüzü düşük riskli tarafta tutmanız gereken bir işarettir. Bir pazar gerilemesi varsa, büyük hatalar yapmanıza engel olur ve gelecekte bir gerileme olasılığı hakkında endişelenmek yerine geceleri daha kolay uyumanızı sağlar..

Kişisel risk toleransınızın ne olduğundan emin değilseniz, Missouri Üniversitesi'nden bunun gibi bir risk tolerans sınavına girmeyi deneyin. Risk toleransınızın ortalama yatırımcı ile nasıl karşılaştırıldığını size söyleyebilir.

çeşitlendirme

Riskinizi azaltmanın bir yolu, paranızı çeşitlendirmek veya çok çeşitli yatırımlara yaymaktır. Bu şekilde, bir yatırım düşerse, her şeyi kaybetmezsiniz.

Portföyünüzü birkaç farklı şekilde çeşitlendirebilirsiniz:

Hisse Senetlerine Karşı Tahviller. İlk olarak, risk toleransınıza göre hisse senetleri ve tahvillerin bir karışımını seçin. Kural olarak, borsa yüksek uçtuğunda tahvil getirileri düşme eğilimi gösterir veya tersi de geçerlidir. Hisse senetleri ve tahvillerin bir kombinasyonu ile, her zaman iyi giden bazı yatırımlarınız olacaktır.
Yabancı - Yerli. Ardından, hisse senedi yatırımlarınızı ABD ve uluslararası hisse senetleri arasında bölün. Bu şekilde, pazar dünyanın bir yerine düşerse, sizi çok büyük bir kayıptan korumak için başka yerlerde yatırımlarınız olacaktır. 401 (k) ürününüzün hangi fonlara bağlı olduğuna bağlı olarak, tahvil yatırımlarınızı aynı şekilde bölebilirsiniz.
Gelişmiş ve Gelişmekte Olan Pazarlar. Daha az gelişmiş ülkelerde yabancı hisse senedi yatırımlarınızın bir kısmını “gelişmekte olan pazarlara” koyabilirsiniz. Bu hisse senetleri gelişmiş piyasalardan daha risklidir, ancak daha büyük kazanç potansiyeline de sahiptirler..
Büyük ve Küçük. Son olarak, ABD hisse senetlerinizi büyük sermayeli (büyük şirketlerin stoğu), orta büyüklükteki (orta ölçekli şirketler) ve küçük sermayeli (yeni başlayanlar ve küçük şirketler) olarak bölün. Daha küçük kapaklı stoklar daha az kararlıdır, ancak büyüme için daha fazla potansiyel sunar.

Bu kategorilerin her birinde, endeks fonlarına yatırım yaparak daha da çeşitlendirebilirsiniz. Bu şekilde, çok çeşitli büyük kapaklı hisse senetleri, küçük kapaklı hisse senetleri vb. Yönetilen bir yatırım fonu seçerseniz, birkaç başarılı şirketin hisse senetlerine yoğun bir şekilde odaklanma şansı daha yüksektir.

Son olarak, kendi şirketinizin hisselerine çok fazla yatırım yapmaktan kaçının. FINRA'ya göre Enron hisselerinde 401 (k) aktiflerinin ortalama% 58'ine sahip olan Enron çalışanları ile aynı hatayı yapmayın. Şirket 2001 yılında çöktüğünde, hisseleri değerinin% 99'unu kaybetti ve çalışanlarının emeklilik fonları onunla birlikte düştü. Böyle bir felaketten kaçınmak için, çoğu finans uzmanı 401 (k) miktarınızın% 10'undan fazlasını şirket stokunda tutmamanızı önerir.

Belirli Fonların Seçilmesi

Artık büyük resmi - 401 (k) varlıklarınızı farklı yatırım türleri arasında nasıl böleceğinizi anladığınıza göre - paranızı her kategoriye hangi özel fonlara koyacağınıza karar verme zamanı. Amacınız, planınıza koyduğunuz paradan en iyi uzun vadeli getiriyi elde etmektir. Hangi fonların size bunu sağlayacağını anlamak için iki faktöre bakmanız gerekir: performans ve ücretler.

Verim

Şimdi şirketinizin size 401 (k) planını verdiği büyük malzeme yığınına dönme zamanı. Planın sunduğu her bir fon için, birkaç farklı dönemdeki performansı hakkında ayrıntılar içeren bir prospektüs olmalıdır. Tabii ki, bu özetler her zaman “Geçmiş performans gelecekteki sonuçların garantisi değildir” diyen bir tür sorumluluk reddi ile gelir ve bu kesinlikle doğrudur. Yine de, geçmişte bir fonun nasıl performans gösterdiği, gelecekte nasıl performans göstereceği konusunda en iyi ipucunuzdur..

Tipik olarak, her bir fonun bilgi sayfasında, son çeyrek, yıl, üç yıl, beş yıl ve 10 yıl için ortalama yıllık getirisi listelenir - veya fon henüz başladığından beri henüz 10 yaşında değilse. Sizin için bu rakamlardan en faydalısı 10 yıllık getiri. Sonuçta, 401 (k) 'niz uzun vadeli bir yatırımdır. Emekli olana kadar tutmak, satmak ve hızlı bir kâr elde etmek için değil, bu fonları satın alıyorsunuz. Sağlam, uzun vadeli büyüme sağlayabilecek fonlar istiyorsunuz ve uzun vadeli getiri bunu değerlendirmenin en iyi yoludur.

harç

Her fonun bilgi formuna bakılması gereken bir diğer şey de gider oranıdır. Yatırım yaptığınız paranın 401 (k) ücrete harcayacağınız yüzdesidir. Örneğin, belirli bir fonun gider oranı% 0.80 ise, yatırım yaptığınız her 1000 $ 'dan 8 $' ı ücretlere gidecek ve yatırımlarınızda kazandığınız getiriyi azaltacaktır..

Gider oranındaki küçük bir fark bile uzun vadeli kazançlarınızda büyük bir fark yaratabilir. Örneğin, yıllık% 7 getiri sağlayan bir fona yılda 6.000 $ yatırım yaptığınızı varsayalım. Bu fonun% 0,40'lık bir gider oranı varsa, önümüzdeki 30 yıl içinde size 45,527 dolar ücret ödeyecektir. Ancak, aynı tutarı% 0,80 gider oranına sahip bir fona yatırdıysanız, 87,300 $ ücret ödersiniz - 40,000 $ 'dan fazla bir fark.

Neyse ki, yatırım fonu beklentisi tipik olarak getirilerini “ücretler net” olarak listeleyecektir. Diğer bir deyişle, fonun yıllık% 7 getirisi olduğu iddia edilirse, herhangi bir ücret alındıktan sonra cebinizde kalacaksınız. Bu nedenle, iki fonu karşılaştırırken ücretlerin maliyetini kendiniz hesaba katmanıza gerek yoktur..

Yine de, iki fon kabaca başka şekillerde eşit görünüyorsa, daha düşük gider oranına sahip olana gitmek mantıklıdır. % 9 getiri kazanan ve% 2 ücret alan bir fon, şu an için% 7,5 getiri kazanan ve yalnızca% 0,5 ücret alan bir net getiriye sahip olacaktır. Ancak, ilk fonun performansı biraz gecikmeye başlarsa,% 2 ücretini ödemeye devam edersiniz ve kazançlarınız zarar görür.

Profesyonel Yardım Alma

Bütün bunlar başa çıkmanız için çok karmaşık geliyorsa, dışarıdan yardım almayı düşünün. Hedef tarih fonları, robo danışmanları ve profesyonel danışmanlar da dahil olmak üzere bunu yapmanın birkaç yolu vardır. Tüm bu seçenekler, yatırımlarınızı kendi başınıza seçmekten biraz daha pahalıya mal olacak, ancak portföyünüzü yönetme işini ve stresini de elinizden alacaklar.

Hedef Tarih Fonları

Yukarıda belirtildiği gibi, bu fonlar yatırımlarınızı otomatik olarak çeşitlendirir ve risk düzeyinizi yaşınıza göre ayarlar. Tüm 401 (k) katkılarınızı hedef tarih fonuna koyarsanız ve başka bir işlem yapmazsanız, pazarı takip etme veya yatırımlarınızı zaman içinde ayarlama konusunda endişelenmenize gerek yoktur..

Dezavantajı, bu fonlar için diğer yatırım fonlarından daha yüksek bir ücret ödemenizdir. Bu nedenle, bu fonlardan birini seçmeden önce, ücretlerinin ne kadar yüksek olduğunu ve getirinizi nasıl etkileyeceğini kontrol edin.

Robo-Advisors

401 (k) portföyünüzü ele almanın bir başka yolu da bir robot danışmanıdır. Bunlar, varlık tahsisini ayarlayan ve yaşınıza, hedeflerinize ve risk toleransınıza göre sizin için yatırımlar seçen bilgisayar algoritmalarıdır. Hedeflerinizle uyumlu tutmak için portföyünüzü her yıl otomatik olarak yeniden dengeler.

Çoğu robo danışmanı esas olarak vergilendirilebilir hesaplarla veya IRA'larla ilgilenir. Ancak, bir hizmet var, Blooom, özellikle 401 (k) yatırımlara odaklanıyor. Mevcut 401 (k) nizi Blooom'a bağlayın ve birkaç soruya cevap verin, bu sizin için en uygun fonları belirleyecektir..

401 (k) ürününüzü Bloom'a bağlamak ve yatırımlarınızın beş dakikalık bir analizini almak hiçbir maliyeti yoktur. Size ne yatırım yaptığınızı ve hangi ücretleri ödediğinizi gösterecek ve yatırım tahsisi hakkında bazı öneriler sunacaktır. Yıllık 120 $ 'lık bir daire için Blooom'un 401 (k) tutarının tamamını sizin için halletmesini, fon seçmesini, ücretleri en aza indirmesini ve portföyünüzü gerektiği gibi ayarlamasını sağlayabilirsiniz. Servis ayrıca, 401 (k) dışındaki konular hakkında bile, sorularınız için size yardımcı olabilecek insan mali danışmanlarına erişmenizi sağlar..

İnsan Danışmanları

401 (k) 'nızı yönetmek için bir insan mali danışmanına ödeme yapmak en pahalı seçenektir. Yatırım danışmanları genellikle sizin için yönettikleri tüm varlıkların% 0,5 ila% 2,5'i arasında bir yıllık ücret alırlar..

Bununla birlikte, bir finansal planlayıcı ile bir kerelik bir toplantı yapmak daha az maliyetli bir alternatiftir - bir ila iki saat boyunca 400 ila 600 dolar arasında. Danışman yatırımlarınızı gözden geçirebilir, hedeflerinizi tartışabilir ve bunları karşılamak için doğru yatırım karışımını önerebilir. Bu, 401 (k) yatırımlarınıza başlayabilir ve oradan kendi başınıza veya bir robo-danışman yardımıyla devam edebilirsiniz..

Profesyonel İpucu: Bir finansal danışman bulma konusunda yardıma ihtiyacınız varsa, ücretsiz bir hizmet kullanabilirsiniz. SmartAsset. Size birkaç soru sorar ve ardından bölgenizdeki saygın danışmanları gösterir.

Son söz

401 (k) ürününüz için istediğiniz yatırımları seçtikten sonra, bunlara bir göz atın. Seçtiğiniz fonların bu yıl en iyi performans sergilediği için, bir yıl, beş yıl veya 10 yıl sonra hala en iyi olacakları anlamına gelmez. Bu nedenle, üç aylık 401 (k) ifadelerinize bakmak ve yatırımlarınızın nasıl bir performans sergilediğini görmek için zaman ayırın ve eğer mutlu değilseniz, işleri değiştirmek için tereddüt etmeyin.

Yatırımlarınızı kontrol altında tutmak, eski moda bir emeklilik planının aksine 401 (k) planın en büyük avantajlarından biridir. Evet, istediğiniz fonları seçmek ve portföyünüzü her yıl yeniden dengelemek zorunda olduğunuz için sizin için daha fazla iş demek. Ama aynı zamanda kendi paranızı sizin için doğru bir şekilde yatırabileceğinizi garanti eder, işvereninizin seçtiği şekilde değil.

401 (k) paranız nasıl yatırılıyor? Bu yatırımları seçmek için hangi stratejiyi kullandınız??