Federal Tasarruf Tasarruf Planı (TSP) - Komple Kılavuz ve Tavsiye

“Tanımlanmış katkı” emeklilik planı olduğundan, TSP'den aldığınız emeklilik geliri, çalışma yıllarınızda ne kadar katkıda bulunduğunuza (ve varsa ajansınıza) ve yatırımlarınızın bu süre boyunca ne kadar iyi performans gösterdiğine bağlı olacaktır..

Emeklilik tasarrufları için çok sayıda avantaj sunmasına rağmen, TSP az takdir ediliyor ve federal hükümet tarafından sunulan en az faydalanan fayda olabilir.

TSP'nin Tarihçesi

Tasarruf Tasarısı Kongresi, Federal Çalışanlar ve üniformalı hizmetlerin üyeleri (Hazır Rezerv dahil) için 1986 Federal Çalışanların Emeklilik Sistemi Yasası'nda Kongre tarafından oluşturulmuştur. Beş yönetim kurulu üyesi ve başkan tarafından atanan bir icra direktörü bağımsız bir devlet kurumu olan Federal Emekli Tasarruf Yatırım Kurulu tarafından yönetilir..

TSP, sivil tarz 401k veya 403b emeklilik planına çok benziyor ve benzer tasarruf seçenekleri ve vergi avantajları sunuyor. Bu faydalar, işvereninizin sizin adınıza katkıda bulunduğu fonları (uygun çalışanlar için) eşleştirmeyi ve gelir indirimi ile katkılara ve bunların büyümesine ilişkin uzun vadeli vergi ertelemesini içeren vergi avantajlarını içerir.

TSP'nizi “vergi öncesi” dolar ile finanse ettiğiniz için, aslında vergi ödemeniz gereken gelir miktarını azaltırsınız. Bu, istihdam edilirken vergi yükünüzü azaltır, bu da maksimum miktara katkıda bulunuyorsanız veya yüksek gelir vergisi diliminde iseniz özellikle önemli olabilir..

Dahası, paranız yatırım yapılırken, siz para çekinceye kadar kazançlarından vergilendirilmezsiniz. Bu, kazançlarınızın kazanç yarattığı bileşik büyümeye katılmanıza izin verir ve emekliliğe kadar olan süreniz daha uzun olur.

Katkıların vergilendirildiği ancak para çekme işlemlerinin vergiden muaf olduğu Roth Thrift Tasarruf Planı da yeni bir seçenek ortaya çıkıyor.

TSP Uygunluğu

Federal bir çalışan veya silahlı kuvvetlerin üyesiyseniz ve TSP'ye katılmaya uygun olup olmadığınızdan emin değilseniz, muhtemelen öylesiniz demektir. Aslında, aşağıdaki kategorilerden birine uymanız durumunda TSP'ye katkıda bulunmaya hak kazanırsınız:

Federal Çalışanların Emeklilik Sistemi Çalışanı
Bir Kamu Hizmeti Emeklilik Sistemi Çalışanı
Üniformalı hizmetlerin bir üyesi (aktif görev veya Hazır Yedek)
Diğer kamu hizmeti kategorilerindeki bir sivil

Bir TSP'ye izin verilen maksimum miktara kadar nitelikli katkıda bulunmak için ayrıca:

Federal Hükümet tarafından aktif olarak istihdam edilen veya
Ödeme durumunda (maaş çekini almaya devam ediyor) veya
En az yarı zamanlı çalışma

Bu kategorilerden hangisine dahil olduğunuzdan emin değilseniz, uygunluğunuzu belirlemek için personeliniz veya sosyal yardım ofisinizle iletişime geçin.

Katkı Sınırları ve Kuralları

50 yaşın altındaysanız Tasarruf Tasarrufu'na izin verilen maksimum katkı 16,500 $ veya 50 yaşın üzerindeyseniz 22,000 $ 'dır. çalışma yıllarının geri kalanında daha fazla nakit saklamak için emeklilik yaşı.

Uygun çalışanlar, TSP'ye istedikleri zaman düzenli olarak çalışan katkıları yapabilirler. Genellikle, katkılar vergi öncesi bordro kesintilerinden yapılır ve siz aşağıdakilerden birine kadar devam eder:

Miktarı değiştirerek yeni bir seçim yapın
Katkılarınızı durdurmayı seçin
IRS katkı sınırına ulaşın
Mali sıkıntı çekmek

TSP Para Çekme ve Vergiler

Sonunda, katkılarınız ve büyümeleri için vergi ödemek zorunda kalacaksınız, ancak emeklilik sırasında genellikle 59 1/2 yaşından büyük olarak tanımlanan para çekmeye başlayana kadar vergilendirilmeyeceksiniz..

Bu yaştan önce para çekerseniz, bir istisna dışında, geri çekilen tutarın tamamı için% 10 ek bir vergi vergisi ve düzenli gelir vergisi ödemeniz gerekecektir. TSP ile size erken emeklilik seçeneği sunulur. Özellikle, 55 yaşında veya sonrasında, ancak 59 1/2 yaşından önce emekli ya da başka bir şekilde ayrılırsanız,% 10 erken para çekme cezası ödemeden TSP'nizden para çekebilirsiniz..

Ancak yine de, herhangi bir para çekme işleminde yaptığınız gibi düzenli gelir vergisine tabi olacaksınız. Hâlâ çalışıyorsanız ve 59 1/2 yaşın üzerindeyseniz% 10 ceza olmadan hizmet içi para çekme işlemi de yapabilirsiniz. Bununla birlikte, yalnızca bir yaşa dayalı hizmet içi çekim ile sınırlısınız.

TSP Kredileri

Alternatif olarak, uygunluk gereksinimlerini karşılıyorsanız, hala çalışırken TSP'nizden kredi alabilirsiniz. Bir kredi aldığınızda, kullandığınız kredinin türüne bağlı olarak, TSP hesabınıza ilişkin tüm tutarı 1 ila 15 yıl içinde geri ödemeniz gerekir.

İki kredi türü mevcuttur: genel amaçlı kredi ve konut kredisi. İlki bir ila beş yıllık bir geri ödeme süresine sahiptir ve herhangi bir amaç için kullanılabilir. Konut kredisi ise 15 yıla kadar geri ödeme süresine sahiptir ve sadece birincil konut satın almak veya inşa etmek için kullanılabilir ve amaçlanan kullanımı kanıtlamak için dokümantasyon gerektirir.

Bir kredi aldığınızda, kredi tutarının başka şekilde tahakkuk ettireceği kazançlardan vazgeçtiğinizi ve kredi tutarınız üzerindeki faizi vergi sonrası fonlardan öderseniz çift vergilendirilebileceğinizi unutmayın. Bunun nedeni, emeklilik sırasında çektiğinizde bu fonların tekrar vergilendirilmesidir..

Sivil TSP Katılımcıları için Kurallar

Ajans Otomatik Katkıları

Bir FERS çalışanı olursanız, ajansınız veya hizmetiniz, her ödeme tarihinde TSP hesabınıza temel ödemenizin% 1'ine eşit miktarda katkıda bulunacaktır. Bu% 1 katkı, Ajans Otomatik Katkısı olarak bilinir. Acente otomatik katkıları için bekleme süresi yoktur ve çalışanın plana katılmayı seçmesi gerekmez.

FERS üyeleri, katkı seçimleri ne olursa olsun, hepsine Ajans Otomatik Katkıları verilir. Seçiminizin olmaması durumunda, bu katkılar siz seçiminizi değiştirene kadar muhafazakar bir Devlet Menkul Kıymet Yatırım (G) Fonu'na yatırılır..

Ajans Eşleme Katkıları

Ajans Otomatik Katkılarına ek olarak, FERS çalışanları seçmeli vergi erteleme miktarlarına göre Ajans Eşleştirme Katkıları almaya hak kazanırlar. Eşleşen katkılar için bekleme süresi yoktur, ancak eşleşen parayı alabilmek için şu anda seçmeli ertelemeye kayıtlı bir üye olmalısınız.

Katılmayı seçen FERS katılımcıları, her bir ödeme döneminde katkıda bulundukları ücretin ilk% 5'inde eşleşen katkılar alırlar. Bu% 5'in, ödemenin ilk% 3'ü dolar için dolar, sonraki% 2'si dolar için 50 sent ile eşleşiyor.

TSP Yelek Kuralları

TSP için hak kazanma kuralları Ajans Otomatik Katkıları için geçerlidir. TSP web sitesine göre, bu katkıları yalnızca normalde üç yıl olan belirli bir devlet hizmeti döneminden sonra kazanmış veya koruma hakkına sahipsiniz..

Askeri TSP Katılımcıları için Kurallar

Askeri üyeler halihazırda sahip oldukları cömert emeklilik sistemi nedeniyle TSP eşleştirme fonları veya ajans otomatik katkıları için uygun değil.

Ayrıca, Tasarruf Planı'ndaki askeri katılımcılar için aşağıdaki kurallar özellikle geçerlidir:

Ayrıca, temel ücretinizden zaten katkıda bulunduğunuz sürece, teşvik, özel veya ikramiye ödemeleri de dahil olmak üzere herhangi bir ödemenin% 1 ila% 100'üne katkıda bulunabilirsiniz..
Şu anda almadıysanız bile, teşvik ödemesi, özel ödeme veya bonus ödemesinden katkıda bulunmayı seçebilirsiniz. Bu tür ödemelerden herhangi birini aldığınızda bu katkılar düşülecektir.
Konut veya geçim ödeneği gibi kaynaklardan katkıda bulunamazsınız.
Vergiden muaf ödeme alıyorsanız (yani savaş bölgesi vergi hariç tutmaya tabi ücret), bu ödemeden katkılarınız vergiden muaf olacaktır. Yıl içinde TSP'ye daha fazla ödeme de yapabilirsiniz..
Vergiden muaf bir ödemeye katkıda bulunursanız, tüm ödeme türlerinden gelen toplam katkılarınızın, Dahili Gelir Kodu (I.R.C.) bölüm 415 (c) yıllık yıllık ekleme sınırını aşmaması gerektiğini unutmayın. Bu sınır, bunları yapma izniniz varsa toplama katkılarını içermez.
Vergiden muaf ödeme, teşvik ödemesi, özel ödeme veya bonus ödemeden telafi katkıları yapamazsınız.

Mevcut TSP Yatırım Seçenekleri

TSP, risk toleransınıza ve emekliliğe kadar geçen yıl sayısına bağlı olarak bir dizi yatırım seçeneği sunar. Bu fon seçenekleri şunları içerir:

G Fonu. G fonu, TSP için varsayılan yatırım fonudur. Zaman içinde düşük oynaklık ve muhafazakar getiriler sunan devlet tahvillerinden oluşmaktadır. Aktif olarak farklı bir fon seçmezseniz (aşağıdaki gibi), TSP'nize yapılan tüm katkılar varsayılan olarak G fonuna.
F, C, S, ben Para kaynağı. F, C, S ve I fonları, ayrı ayrı farklı yatırım stratejilerini temsil eden ve BlackRock Fonları tarafından yönetilen endeks fonlarıdır. Kendi varlık tahsisini belirlemeyi seçen katılımcılar bu yatırım seçeneklerinden anında etkilenecek.
L Fonlar. L Fonlarındaki “L” yaşam döngüsünü temsil eder. L fonları, TSP yatırım tercihlerine yakın zamanda eklenen bir yatırımdır ve yatırımcıların, beklenen emeklilik tarihine en yakın bir tarih seçmelerine olanak tanır..

TSP Katılımının Faydaları

Eşleşen Fonlar ve Ajans Otomatik Katkıları. Hiç parayı geri çevirdin mi? Ben öyle düşünmedim. Bir FERS çalışanıysanız ve TSP'ye temel ücretinizin en az% 5'ine katkıda bulunmuyorsanız, son derece cömert bir eşleştirme programından ve dolayısıyla işvereninizin sunduğu en büyük avantajlardan birini kaybediyorsunuzdur. Eşleşen fonlar ve ajans otomatik katkıları, TSP katılımını beyinsiz yapar.
Mevcut Vergi Yükünü En Aza İndirir. TSP'ye katkılar gelir vergisi hesaplanmadan önce yapıldığı için, TSP'ye katılmak yıllık vergi yükünüzü asgariye indirir. Daha yüksek bir vergi dilimindeki Amerikalılar (ve diğer herkes) için, kazançlarınızı mümkün olduğunca korumak her zaman iyi bir fikirdir.
Uzun Vadeli Vergi Avantajları Sunar. Kazançlarınız uzun bir süre vergiden muaf olduğu için, TSP'nin sunduğu vergi sığınağı önemlidir. Bu, özellikle emeklilikte dağıtım almaya başladığınızda muhtemelen daha düşük bir vergi aralığında olacağınızı düşündüğünüzde geçerlidir..
Son Derece Düşük Gider Oranları. TSP, işinizdeki en düşük gider oranlarından bazılarını sunar ve bu da uzun vadede daha fazla paranızı korumanıza olanak tanır. Düşük masraflar, portföyünüzün uzun vadeli bileşik büyümesi üzerinde önemli bir etkiye sahip olabilir ve zamanla binlerce dolar daha fazla olabilir.
Çok Sayıda Uzun Vadeli Para Çekme ve Bakım Seçenekleri. Federal hizmetten ayrıldığınızda, TSP hesabınızdaki fonlarla ne yapacağınız konusunda bir dizi seçeneğiniz olacaktır. Fonları oldukları yerde bırakmayı, bir IRA'ya veya 401k şirketine aktarmayı veya bir sonraki işvereninizden TSP hesabınıza uzun vadeli 401k transferler yapmayı seçebilirsiniz..

TSP Katılımının Dezavantajları

Daha Az Ev Ödemesi. Gerçek şu ki, TSP'ye katkıda bulunmak eve götürmek için ödemenizi azaltacaktır. Ancak, ajans katkılarını ve vergi avantajlarını hesaba kattığınızda, olumsuzluk düşündüğünüz kadar aşırı olmayabilir.
Sınırlı Fon Seçenekleri. TSP şu anda tarihsel olarak olduğundan daha fazla seçenek sunsa da, TSP içinde diğer emeklilik planlarına kıyasla hala oldukça sınırlı bir fon seçeneği var.
Askerlere Uygun Fon Yok. Askeri üyeler için, TSP ile eşleşen fonların eksikliği, TSP'ye katkıda bulunmanın her zaman bir dezavantajı olmuştur..
Bireysel Stok Satın Alma Seçeneği Yok. TSP, aralarından seçim yapabileceğiniz sınırlı miktarda fonla birlikte, bireysel yatırımcıları seçme olanağı sunmuyor, bu da DIY yatırımcılarını rahatsız edebilecek bir gerçek.
Katkı Sınırları. İşveren destekli çoğu emeklilik planı gibi, TSP'nin de katkı sınırları vardır. Emekliliğe ek paralar eklemek istiyorsanız, bir Roth veya geleneksel IRA veya yıllık gelirin açılışına bakabilirsiniz..

Son söz

TSP sadece emeklilik için tasarruf etmenin avantajlı bir yolu değil, aynı zamanda gerekli bile olabilir. Sosyal Güvenliğin geleceği en iyi ihtimalle kasvetli görünüyor, bu nedenle fonları eşleştirme, ajans otomatik katkıları, bileşik büyüme ve vergi teşvikleri gibi avantajlardan en iyi şekilde yararlanmak size kalmış..

Katılmaya hak kazanıyorsanız ve henüz katkıda bulunmaya başlamıyorsanız, şimdiki zamanın başlaması için zaman yoktur. Katılımın faydaları sınırlı olumsuzlukları büyük ölçüde aşar ve sağlıklı bir emeklilik sağlama yolunda iyi olacaksınız..

TSP katılımcısı mısınız? Programın faydaları hakkında ne düşünüyorsunuz??