Uygun Bakım Yasasında Aile Arızasıyla Nasıl Başa Çıkılır?

Ne yazık ki, cevap hayırdı. Teorik olarak, daha iyi Obamacare olarak bilinen Uygun Bakım Yasası'nın (ACA) tüm çalışanların karşılayabilecekleri bir sağlık bakım planına erişimini garanti etmesi gerekiyor. Ne yazık ki, IRS kanunu, işçilerin aileleri için değil, yalnızca kendileri için uygun fiyatlı teminat alabileceği anlamına gelen yorumu yorumladı. Dolayısıyla, mevcut en ucuz plan bir ailenin finansal erişiminin çok ötesinde olsa bile, sübvansiyona hak kazanmazlar.

Genellikle “aile aksaklığı” olarak bilinen bu sorun, milyonlarca Amerikalıyı ekonomik sağlık sigortası kaynağı olmadan bırakmıştır. Eğer onlardan biriyseniz, siz ve aileniz için iyi bir çözüm yoktur. Kongre, şimdiye kadar reddettiği yasaların ifadelerini değiştirmek için adım atana kadar, yapabileceğiniz en iyi şey, bağımlılarınıza bir tür kapsam sağlamak için aşağıdaki stopgap önlemlerine güvenmektir..

Aile Arızası Nasıl Çalışır?

ACA, en az 50 tam zamanlı çalışanı olan işverenlere, işçilerine kendileri için uygun bir sağlık planı sunmalarını gerektirir. Healthcare.gov'a göre mevcut “uygun fiyatlı” tanımı, planın çalışanın aylık toplam hane halkı gelirinin% 9,56'sından fazlasını içermemesidir. Örneğin, aylık geliri 4.000 $ olan bir işçiden bir sağlık planı için ayda 382.40 $ 'dan fazla ücret alınamaz. Toplam aylık prim bundan daha yüksekse, işveren farkı almalıdır.

Bununla birlikte, bu sınır “sadece benlik” kapsamı içindir - yani sadece çalışanı kapsayan, bağımlısı olmayan bir plan. İşverenler çalışanların çocukları için teminat sunmak zorundadır, ancak bu teminatın maliyeti için herhangi bir ödeme yapmaları gerekmez. Dolayısıyla, aynı çalışanın bir eşi ve çocukları varsa ve tüm aileyi kapsamasının maliyeti ayda 1.000 $ 'a gelir - hane halkı gelirlerinin% 25'i - çalışanın kendi payı geldiği sürece hala “uygun fiyatlı” olarak kabul edilir 382,40 dolardan az.

Aile Arızası ve ACA Sübvansiyonları

Bu sorun değil gibi görünebilir, çünkü çalışan sadece eşi ve çocukları için Healthcare.gov'daki Sağlık Sigortası Pazarı aracılığıyla teminat alabilir. Pazarda hanehalkı gelirlerinin% 9,56'sından daha az bir plan bulamazlarsa, farkı almak için sübvansiyon alabilirler - doğru?

Ne yazık ki hayır. ACA uyarınca, HealthInsurance.org, bir işveren aracılığıyla uygun fiyatlı bir plana erişiminiz varsa, sübvansiyona hak kazanamayacağınızı açıklar. Kanun, uygun fiyatlı bir planı hane halkı gelirlerinin% 9,56'sını veya daha azını tek başına kapsayan bir plan olarak tanımladığından, işverenin eşinin ve çocuklarının kapsamının ne kadar pahalı olduğu konusunda hiçbir fark yoktur. Çalışanın kendi kapsamı aylık gelirinin% 9.56'sının altında olduğu sürece, ailede hiç kimse sübvansiyon alamaz.

İşin tuhafı, yasalar bu aile üyelerinin bakımını sübvansiyonlar açısından “uygun fiyatlı” olarak tanımlasa da, sağlık sigortası olmayan kişileri cezalandıran bireysel görev bakımından uygun fiyatlı olarak tanımlamıyor. Diğer bir deyişle, bir eş ve çocuklar hanehalkı gelirlerinin% 8,05'inden daha az bir plan yapamazlarsa, çalışan ebeveynler bile, “zorluk muafiyeti” almaya hak kazanırlar. Kullanabileceği yüksek maliyetli planlardan birini satın almak için bütçelerini sıkmazlarsa, sigortasız gitmek için herhangi bir ceza ödemezler.

Bununla birlikte, bu bir sağlık planı karşılayamayan aileler için küçük bir rahatlıktır. Birçoğu için, uygun fiyatlı bir plan, sigorta olmadan gidip kazandıkları paradan çok daha fazla değer sağlayacaktır. Ve her durumda, 2017 vergi faturası 2018'den sonraki bireysel yetkileri ortadan kaldırdığından, zorluk muafiyeti daha uzun sürmeyecek.

Aile Arızası Nasıl Oldu

Bir çalışanın tüm ailesi için ödediği fiili fiyattan ziyade, “sadece kendi kendine” kapsama alanına dayalı uygun fiyatlı kapsam tanımlamak biraz tuhaf görünmektedir. Aslında, ACA'nın metninden, bunu okumak için doğru yol olduğu hiç de net değil..

Sorun şu ki, kanunun iki farklı bölümü var. Sübvansiyonlarla ilgilenen Bölüm 36B, çalışanın prime “gerekli katkısı” gelirin% 9,5'ini, 2018 yılı için% 9,56'ya yükselen bir yüzdeyi aşmadıkça bir işveren planının uygun olduğunu söylüyor. “zorunlu katkı” terimi ayrıca bireysel görevlerle ilgili Bölüm 5000A'da da yer almaktadır. Çalışanların, gelirlerinin% 8'inden fazlasını (2018'de% 8.05) yalnızca kendi kendine bir politika için ödemek zorunda kalmaları durumunda kapsam satın almamaktan dolayı ceza ödemek zorunda olmadıklarını söylüyor.

Açıkçası, yasanın bu iki kısmı iki farklı şeyden bahsediyor. Bir çalışanın bir cezadan kaçınmak için maliyet eşiğinin yalnızca kendi kendine bir politikaya göre hesaplanması nedeniyle, sübvansiyonların maliyet eşiğinin aynı şekilde hesaplanması gerektiğini varsaymak için özel bir neden yoktur. Bununla birlikte, IRS, 2013 yılında ACA'nın Federal Kayıt'ta nasıl yorumlanacağına dair nihai kuralını yayınladığında, yasanın yazılı olarak, “sadece kendi kendine” politikalara dayalı olarak satın alınabilirliği tanımladığını ve değiştirilmesi için yeni bir düzenleme gerektireceğini ilan etti. bu tanım.

Bu sorunu bir aksaklık olarak adlandırmak, IRS'nin basitçe bir hata yaptığını ortaya koyuyor, ancak aslında hem Hükümet hem de Sorumluluk Ofisi (GAO) bu kararın etkisini çok dikkatli bir şekilde değerlendirdi. İki kurum, bütün bir aileyi karşılamanın maliyetine dayalı olarak uygun politikalar belirlerse, hükümetin daha fazla insan için sübvansiyon ödemek zorunda kalacağına karar verdi. Yani, bu sözde "aksaklık" aslında hükümetin milyonlarca insanı ekonomik bakımdan mahrum ederek maliyetleri düşürmek için kasıtlı bir hamleydi.

Aile Arızasından Kimler Etkilenir?

Obamacare ailesi aksaklığını daha önce duymadıysanız, bunun nedeni büyük olasılıkla çoğu Amerikalı için geçerli değildir. Örneğin, şu durumlarda sizi etkilemez:

Evli değilsin ve bağımlısı yok.
Siz veya eşiniz, bir işveren aracılığıyla tüm aileniz için uygun fiyatlı teminat alabilirsiniz.
Çocuksuz evlisiniz ve siz ve eşiniz işverenlerinizden teminat aldınız.
Çocuksuz evlisiniz ve işyeriniz eşiniz için teminat sunmuyor. Bu durumda, eşiniz Sağlık Sigortası Pazarında sübvansiyonlu bir plana hak kazanabilir..
Hem siz hem de eşiniz kendi hesabına çalışıyorsunuz veya sağlık planı sağlamayan küçük şirketler (50'den az çalışanı olan) için çalışıyorsunuz. Bu durumda, her ikiniz de sağlık yardımı sübvansiyonlarına hak kazanabilirsiniz.
Ailenizin geliri sizin veya bakmakla yükümlü olduğunuz kişilerin eyaletinizde Medicaid'e katılmalarına izin verecek kadar düşüktür.

Bu altı vaka, çalışma yaşındaki Amerikalıların çoğunluğunu kapsamaktadır. Bununla birlikte, Sağlık İşleri'nin 2014 politika özetine göre, 2 ila 4 milyon Amerikalı çatlaklardan kaçıyor.

Düşük gelirli çalışanlar, iki nedenden dolayı aksaklıktan etkilenme olasılığı en yüksektir. İlk olarak, daha düşük bir gelire sahip olmak, sübvansiyona hak kazanmazsanız, otomatik olarak bu gelirin daha büyük bir yüzdesini sağlık hizmetlerine harcamanız gerektiği anlamına gelir. İkincisi, düşük gelirli çalışanların işyerinde cömert sağlık planlarına sahip olma olasılığı daha düşüktür. Bu, daha yüksek aylık primler ödediği ve işverenlerinin bakım maliyetlerine daha az katkıda bulunduğu anlamına gelir.

Sağlık İşleri'ne göre, gelir merdivenin en alt% 25'indeki işçiler, ortalama olarak işveren temelli sağlık hizmetlerinin maliyetinin% 44'ünü ödemek zorundadır. 2014 yılında ortalama maliyetleri yıllık 6.234 dolardı. Bu arada, gelir merdivenin ilk% 25'inde çalışanlar sağlık bakım maliyetlerinin ortalama% 30'unu veya yılda 4.980 $ ödüyorlar. Başka bir deyişle, sağlık hizmetini en az karşılayabilenler bunun için en fazla parayı ödüyorlar..

Aile Arızasını Düzeltme Önerileri

Yıllar boyunca, birkaç politikacı ve politika uzmanı Obamacare aile aksaklığını oluşturan boşlukları kapatmanın yollarını önerdi. Teklifleri şunları içeriyordu:

Aile Teminatı Yasası. 2014 yılında eski Senatör Al Franken, ACA kapsamında satın alınabilirliği yeniden tanımlayacak olan Aile Kapsamı Yasası'nı önerdi, böylece artık yalnızca kendi kendine kapsamaya dayanmadı. Ancak, bu yasa tasarısı komitede öldü ve hiç kimse yeniden yayınlamadı.
Clinton Önerisi. Başkan adayı olarak Hillary Clinton, 2015 yılının Haziran ayında The Hill'de bildirildiği gibi aile aksaklığını düzeltmeyi planladığını söyledi..
İptal Et ve Değiştir. ACA'nın ilk gününden bu yana, Kongre'deki Cumhuriyetçiler onu yürürlükten kaldırmaya ve yerine yeni bir sağlık planı koymaya çalışıyorlar. Bu değiştirmenin nasıl görüneceği veya şu anda kapsama alanı olmayan Amerikalılar için uygun fiyatlı bakımı gerçekten mümkün kılıp kılmayacağı belli değil. Her halükarda, Kongre şimdiye kadar yürürlükten kaldırma faturasını geçemedi. ACA'nın 2017 oturumunda ortadan kaldırmayı başardığı tek kısım, bireysel görevdi ve aile aksaklığına dokunmadı..
Tüm Aile Senaryosu. Rand Corporation tarafından 2015 yılında yayınlanan bir raporda, yazarların “satın alınabilirlik güvenlik duvarı” olarak adlandırdığı aile aksaklığını düzeltmenin iki yolu önerildi. İlk seçenek veya “tüm aile” senaryosu, tüm bir ailenin sağlık bakım primlerinin hane halkı gelirinin% 9,5'inden fazlasına ulaşması nedeniyle karşılanabilirliği yeniden tanımlamış olacaktır. Yazarlar, bu planın sigortasız Amerikalıların sayısını 8,9 milyar dolarlık bir maliyetle kabaca 1,5 milyon azaltacağını tahmin etti..
Yalnızca Bağımlılar Senaryosu. Rand gazetesinin ikinci planı daha az dramatikti. Sigorta masrafları hanehalkı gelirlerinin% 9,5'inden fazlasına ulaşırsa, işçilerin aile üyelerini değil, işçileri değil, sübvansiyonlara hak kazanırdı. Yazarlar, bu planın 0,7 milyon Amerikalı daha sigortalayacağını ve aynı zamanda sigortayı şu anda fazla ödeme yapanlar için çok daha uygun hale getireceğini hesapladı, ancak hükümete 3,9 milyar dolara mal olacak.

Aile Arızasıyla Çalışma

İki Rand teklifinin gösterdiği gibi, aile aksaklığını düzeltmek ucuz olmayacak. Daha ucuz olan teklif bile 4 milyar dolara yakın ek fon gerektirecektir. Maliyet ve Washington'daki acı bölünmüş siyasi iklim göz önüne alındığında, iki partinin yakında bu soruna bir çözüm üzerinde anlaşması olası değil.

Şimdilik, aile aksaklığı tarafından yakalanan aileler, sübvansiyon olmadan ellerinden gelenin en iyisini sağlamak için mücadele etmek zorundalar. En azından biraz uygun olan kapsama alanı bulmak için en iyi seçenekleriniz.

1. Çocuklarınızı CHIP'e kaydedin

Çocuklarınız varsa ve işvereniniz aracılığıyla onlar için uygun bir kapsam sağlayamıyorsanız, Çocuk Sağlığı Sigortası Programından (CHIP) yardım almaya hak kazanma şansları yüksektir. Bu program, ebeveynleri iş yerinde kendileri için uygun bir kapsam bulamayan ancak Medicaid'e hak kazanacak kadar zayıf olmayan çocuklar için kapsam sağlar..

CHIP, muayeneler, aşılar ve diş ve görme bakımı gibi rutin bakımın yanı sıra doktor ziyaretleri, reçeteler, laboratuvar çalışmaları, röntgenler, acil servisler ve yatılı ve ayakta yatan hastane bakımıdır. Rutin doktor ve diş hekimi ziyaretleri ücretsizdir, ancak diğer hizmetler için bir ödeme olabilir. Bazı eyaletlerde, program için aylık prim de vardır. Ancak, CHIP için toplam maliyetleriniz hane halkı gelirinizin% 5'inden fazla olamaz.

Her eyalet CHIP'e kimin hak kazandığı konusunda kendi kurallarını belirler. Bazı eyaletler programı Medicaid'e katlarken, diğerleri Medicaid'e hak kazanmak için çok yüksek olan aileler için bağımsız CHIP sunmaktadır. Çoğu eyalette, bu bağımsız program için gelir kesintisi, Medicaid.gov'dan bu grafikte gösterildiği gibi, federal yoksulluk seviyesinin% 200 ila% 325'i arasındadır..

Gelir sınırlarına ek olarak, devletler çocuklarınızın işvereniniz aracılığıyla uygun fiyatlı bir sağlık planına erişip erişemeyeceğini düşünebilir. Örneğin, Utah'ta bir aile, çocukları işveren destekli bir sağlık planına kaydettirmenin maliyeti aile gelirinin% 5'inden azsa CHIP için hak kazanamaz. CHIP'in eyaletinizde neleri kapsadığını öğrenmek ve uygun olup olmadığınızı öğrenmek için InsureKidsNow.gov adresini ziyaret edin..

2. Sağlık Sigortası Pazaryerini Kullanın

Ne yazık ki, aile aksaklığından etkilenen tüm çocukların CHIP'e erişimi yoktur. GAO tarafından 2012 yılında yapılan bir analizde, bir ebeveynin işverenden uygun fiyatlı sağlık hizmeti alamayan yaklaşık 460.000 çocuğun CHIP almaya hak kazanmayacağı bulundu. Ayrıca, program sadece çocukları kapsar, bu nedenle aile aksaklığı nedeniyle uygun fiyatlı kapsam alamayan eşlere yardımcı olmaz.

Bu durumdaki insanlar için en iyi seçenek, Sağlık Sigortası Pazarında bulabileceğiniz en uygun planı bulmak olabilir. Eşiniz ve çocuklarınız işvereninizden bir sağlık planına erişse bile, bunu kullanmaları gerekmez; daha ucuzsa Market'ten bir plan satın alabilirler. Bunun için ödeme yapmalarına yardımcı olacak bir sübvansiyon alamazlar..

Maalesef, Pazar Yeri'nden bir planın eşinizi ve çocuklarınızı işvereninizin planına dahil etmekten daha ucuz olacağının garantisi yoktur. Örneğin, Tüketici Raporlarına sağlık kapsamı hakkında yazan kadın için, kocasının işyeri sağlık planına eklenmesi, aileye ayda 285 dolara mal olurken, Market'teki en ucuz Bronz seviyesi planı ayda 299 dolardı. Ancak, tüm seçeneklerinizin ne olduğunu kontrol etmek ve görmek zarar veremez.

3. Kısa Vadeli Sağlık Sigortası Planı Alın

İşverenler tarafından sunulan veya Sağlık Sigortası Pazarında satılan sağlık planları, “minimum değer” için Obamacare standardını karşılamalıdır, bu da ortalama bir tüketici için sağlık maliyetlerinin en az% 60'ını kapsaması gerektiği anlamına gelir. Ancak, geçici bir kapsamı aşmak için bir stopgap olarak satılan kısa vadeli planların bu standardı karşılaması gerekmez. Sonuç olarak, bu çıplak kemik planları genellikle tam bir sağlık planından çok daha ucuzdur.

Kısa vadeli sağlık planlarına ilişkin kurallar son birkaç yılda birkaç kez değişti. 2017'den önce, federal hükümet kısa vadeli sağlık sigortasını bir yıldan az süren planlar olarak tanımladı, ancak devletler daha kısa zaman sınırları koyabilir. 2017 yılında Obama yönetimi, şirketlerin 90 günden daha uzun süreli kısa süreli bakım planları satmasını engelledi. Ancak, Ağustos 2018'de, Trump yönetimi bu kararı tersine çevirdi. Yeni kuralları uyarınca, şirketler sadece başlangıç süresi 364 güne kadar olan kısa vadeli planlar yayınlamakla kalmaz, aynı zamanda bu planlar üç yıla kadar yenilenebilir.

Kısa vadeli planların en büyük yararı düşük maliyetleridir. HealthInsurance.org'a göre, Colorado'da yaşayan dört kişilik bir aile ayda 100 dolardan az bir süreliğine kısa vadeli kapsama alanı satın alabilirken, Market'te mevcut en ucuz plan dört kişi için aylık 1.190 dolara mal olacak.

Ne yazık ki, bu ultra ucuz planlar çok fazla kapsam sağlamaz. Örneğin, genellikle aşağıdakileri kapsamaz:

Önceden var olan koşullar (ve kısa vadeli bir plandayken yeni bir kronik durum geliştirirseniz, muhtemelen yenileyemezsiniz)
Rutin ofis ziyaretleri
Annelik bakımı
Önleyici bakım
Akıl sağlığı
Reçeteli ilaçlar, hastanede yönetilmedikçe (bazı planlar reçeteli indirim kartı içermesine rağmen)

Ayrıca, bu planlar için tümden düşmeler genellikle oldukça yüksektir. CNBC tarafından görüşülen bir yazar ve sağlık sigortası komisyoncusu olan Louise Norris, birçok planın hastaların sigortaları devreye girmeden önce ilk 10.000 dolar veya daha fazla cebinden ödeme yapmasını gerektirdiğini söylüyor. ACA onaylı bir plan için.

Bu sınırlamalar nedeniyle, bazı eyaletler kısa vadeli sağlık planlarının kullanımını altı ayla sınırlamaktadır. Beş eyalette - New York, New Jersey, Vermont, Massachusetts ve Rhode Island - bu tür bir plan mevcut değildir. Ancak, ACA uyumlu bir planı kesinlikle karşılayamıyorsanız, yalnızca altı aylık asgari teminat sağlayan kısa vadeli bir plan, hiç sigorta olmamasından daha iyidir.

4. Yeni Bir İş Arayın

Uygun fiyatlı sağlık sigortası alamayan aileler için en uç yaklaşım, eşlerden birinin veya her ikisinin iş değiştirmesidir. Mevcut işiniz aileniz için uygun bir kapsam sunmuyorsa, belki siz veya eşiniz.

Eğer eşiniz için sadece teminat almanız gerekiyorsa, ironik bir şekilde, sigorta planındaki eşleri kapsamamış yeni bir işe geçmek daha iyi olabilir. Bu şekilde, eşinizin artık uygun fiyatlı kapsama erişimi olduğu düşünülmeyecek ve bir sağlık sigortası sübvansiyonuna hak kazanabilecektir. Aslında, işinizi tamamen bırakıp serbest meslek sahibi olarak öne çıkabilirsiniz. O zaman, ailede hiç kimse işveren tabanlı bir sağlık planına erişemezdi ve hepiniz sübvansiyonlara hak kazanırsınız.

Alternatif olarak, bir eşin işveren tabanlı bir sigorta planı varsa ve diğerinin olmaması durumunda sigortasız eş, teminat sağlayan bir iş arayabilir. Sağlık sigortası sağlayan bazı yarı zamanlı işler bile var. Bununla birlikte, sigortasız eş şu anda evde kalmakta olan bir ebeveynse, uygun fiyatlı sağlık hizmetinin değerini, her iki ebeveyn de işteyken günlük bakımda harcamak zorunda kalacağınız parayla dengelemek zorunda kalacaksınız..

Son söz

Ne yazık ki, Obamacare ailesi aksaklığıyla karşı karşıya olan birçok aile için iyi bir seçenek yoktur. CHIP çoğu durumda çocuklara bakım sağlayabilir, ancak eşler hala bir sağlık planı için çok fazla ödeme yapmak, sınırlı kapsama alanı olan kısa vadeli bir plan yapmak ya da yeni bir iş bulmak arasında seçim yapmak zorunda kalmaktadır. Bu sorunu çözmenin tek gerçek yolu, Kongre'nin yasanın ifadelerini değiştirmesini ve aile aksaklığını oluşturan boşlukları kapatmasını sağlamaktır.

Yani, aile aksaklığı ailenize zarar veriyorsa - ya da sadece başkalarını nasıl incittiğinden endişe ediyorsanız - meşgul olun ve Kongre temsilcilerinizi rahatsız etmeye başlayın. Partizanlarının çekişmesini bir kez bırakmaya çağıran mektupları arayın ve yazın ve aslında milyonlarca Amerikalı'nın uygun fiyatlı sağlık hizmetlerine erişmeden sıkışmasına yardımcı olacak bir şey yapın. Asla var olmaması gereken bu sorunu çözene kadar onları bırakma.

Siz veya tanıdığınız biri aile aksaklığından etkileniyor mu? Etrafında dolaşmak için ne yaptın?