İflas Etme ve Dosyalama - 8 Adımlı Süreç

İflas başvurusu, evrak işlerini doğru bir şekilde doldurma ve sürece doğru sırayla yaklaşma meselesidir. Size ne bekleyebileceğiniz hakkında bir fikir vermek için, burada bireylerin kullanabileceği iflas türlerine, iflas başvuru sürecine ve dikkat edilmesi gereken bazı yaygın tuzaklara genel bir bakış verilmiştir..

İflas Türleri

Genellikle, her biri İflas Kanunu'nun ilgili bölümünün adını taşıyan iki tür iflas vardır..

Bölüm 7

Bölüm 7 iflasında, uygun varlıklarınız tasfiye edilir veya alacaklıları ödemek için satılır. Eyalet hukuku, tasfiyeden muaf olan mülk türlerini belirler, ancak ev sermayenizin bir bölümünü, bir aracı ve işinizde kullanılan diğer araçları ve giysi ve ev eşyaları gibi kişisel mülkleri içerebilir. Sürecin sonunda borçlarınızın çoğu tahliye edilir veya silinir.

Ancak, bu tüm borçlar için geçerli değildir. İflas edemediğiniz bazı borçlar, örneğin:

Nafaka ve nafaka
Yasayı çiğnemekten dolayı para cezaları, cezalar ve tazminat
Bazı vergi borçları
Sarhoşken araba sürmeniz sonucu başka birinin ölüm veya yaralanmasından doğan borçlar
Konut ipotekleri
Bazı öğrenci kredileri

Bölüm 7 iflasına hak kazanmak için, borçlarınızın bir kısmını geri ödeyecek araçlara sahip olup olmadığınızı belirlemek için bir araç testi geçmeniz gerekir. Hesaplama borcunuzun bir kısmını geri ödeyebileceğinizi belirlerse, Bölüm 7 için uygun olmayacaksınız.

Fasıl 13

Fasıl 13 İflas “Ücret Alan'ın Planı” olarak bilinir. Düzenli bir geliri olan ancak tüm borçlarını geri ödeyemeyen insanlar içindir.

Bölüm 13 iflasında, varlıklarınızı saklamanıza izin verilir, ancak mütevelli, üç ila beş yıllık bir süre boyunca alacaklıları geri ödemek için bir plan oluşturmanıza yardımcı olur. Bu süre zarfında alacaklılar tahsilat yapamazlar. Ödeme süresinin sonunda mahkeme kalan uygun borçlarınızı tahliye eder.

İflas Davası Nasıl Yapılır

İflas başvurusu yapmayı düşünüyorsanız, yapmanız gereken adımlar.

Adım 1: Bir Avukat Bulun

Çevrimiçi iflas hakkında birçok bilgi bulabilirsiniz, ancak eyaletinizdeki yasalara aşina olan deneyimli bir kişisel iflas avukatıyla konuşmanız gerekir. Sorunlarınızla başa çıkarak, varlıkları bir arkadaşınıza veya aile üyenize aktararak veya yanlış alacaklıları ödeyerek finansal sıkıntılarınızı daha da kötüleştirebilirsiniz..

Deneyimli bir avukat bulmak için muhasebecinizden veya aile avukatınızdan bir tavsiye alın. Yerel baro birliğiniz sizi bölgenizdeki bir iflas avukatına da yönlendirebilir.

2. Adım: Kredi Danışmanlığı Alın

Federal İflas Yasası, bireylerin iflas başvurusunda bulunmadan önce 180 gün içinde kredi danışmanlığı almasını gerektirir. Evliyseniz, hem siz hem de eşiniz kredi danışmanlığına katılmalısınız.

Tüm kredi danışmanları geçerli değildir. ABD Adalet Bakanlığı aracılığıyla ABD Mütevelli Heyeti tarafından onaylanan bir kredi danışma ajansı bulabilirsiniz.

Adım 3: Bir Dilekçe ve Evrak Tamamlama

Evrak işlerini iflas dilekçesine tamamlamak genellikle iflas başvurusunun en çok zaman alan kısmıdır. Avukatınız tarafından hazırlanan dilekçeye ek olarak, aşağıdakiler için belgeler sağlamanız gerekecektir:

Varlıklar. Bu, hisse senetleri, tasarruf hesapları, emlak, arabalar, koleksiyonlar, ev eşyaları, giyim ve sanat gibi değeri olan her şeyi içerir.
Borçlar. Bu liste, borçlarınızın her biri için alacaklıyı, cari bakiyeyi, faiz oranını ve aylık ödemeyi göstermelidir. Tüm borçları, ödemeye devam ettiğiniz ve iflas edemediğiniz borçları da dahil edin.
Gelir. Son altı ay içinde herhangi bir nedenle aldığınız paraları, gelecekte almayı umduğunuz paraları, bu parayı ne sıklıkta aldığınızı ve nereden geldiğini ekleyin. Buna, düzenli ücretler, işsizlik tazminatı, yan iş geliri, temettüler ve yatırımlardan, emekli maaşlarından ve eşiniz veya aile üyeleriniz gibi diğer kişilerin hane halkına katkısı olan para dahildir.
Aylık hanehalkı yaşam giderleri. Kira veya ipotek, yiyecek, kamu hizmetleri, sağlık giderleri, kıyafet, vergiler, ulaşım, nafaka ve nafaka masraflarınızı ekleyin. Kamu hizmetleri gibi değişken giderleri listelerken, geçen yılın aylık faturalarına göre bir ortalama hesaplayın.
Kredi danışma ajansınızdan bir sertifika programı tamamladığınızı gösteren.
Kredi danışmanınız tarafından geliştirilen borç geri ödeme planının bir kopyası.
Maaş bordrolari varsa, son iki aydır ve dosyalamadan sonra gelir ve giderlerinizde beklenen değişiklikleri açıklayan bir beyan.
Vergi beyannameniz veya en son vergi yılı için transkriptler.

İflasınızı iflas için “kalıyor” toplama eylemleri, yani alacaklılarınız evinizi tahsil edemez, aracınızı yeniden ele geçiremez, size karşı dava açamaz, ücretlerinizi süsleyemez ve hatta tahsilat çağrıları yapamaz. Bu otomatik konaklamanın önemli bir istisnası vardır: 401 (k) kredi için maaş çekinizden otomatik ödemeler devam ediyor.

Mahkemeden dava dosyalama ücretleri ve idari ücretler almakla yükümlüdür. Çoğu durumda, bu ücretleri dosyalamadan önce ödemeniz gerekir, ancak Form B 3A'yı kullanarak taksitler halinde ödeme için başvurabilirsiniz. Tüm tutarı başvuru tarihinden itibaren 120 gün içinde ödemeniz gerektiğini ve her taksiti kabul edildiği gibi ödemeniz gerektiğini veya mahkemenin davanızı reddetme riskini taşıdığınızı unutmayın..

Ücretler aşağıdaki gibidir:

Bölüm 7: 425 $ dava dosyalama ücreti, 75 $ çeşitli idari ücret, 15 $ mütevelli surcharge
Fasıl 13: 235 $ dava dosyalama ücreti, 75 $ çeşitli idari ücret

Bölüm 13 iflas başvurusunda bulunursanız, bu noktada bir geri ödeme planı da gönderirsiniz. Bu plan, her ay ödeyeceğiniz sabit tutarı ve yedieminin bu fonları alacaklılarınıza nasıl dağıtacağını özetlemektedir.

Adım 4: Vekilinizle Tanışın

Dilekçenizi verdikten sonra mahkeme davanıza bir kayyum atar. Davanızı denetlemek, muaf olmayan varlıkları tasfiye etmek (Bölüm 7 için) ve kredi verenlerinize (Bölüm 13 için) fon dağıtmak mütevelliğin görevidir..

Mütevelli heyeti ayrıca iflasın potansiyel sonuçlarını anladığınızdan emin olur, zira bu kredi puanınızı ve gelecekte iflas başvurusunda bulunma kabiliyetinizi etkiler.

İflas başvurunuzu hızlı ve başarılı bir şekilde tamamlamak için, yediemininizle işbirliği yapmalı ve istedikleri finansal kayıtları ve belgeleri derhal sunmalısınız.

Adım 5: Alacaklılar Toplantısına Katılın

İflas dilekçenizi verdikten sonra, mütevelli alacaklılarınızla bir toplantı yapar. Bu toplantı sırasında, mütevelli ve alacaklılarınız size yemin altında cevaplamanız gereken sorular soracaklar.

Bu korkutucu geliyorsa endişelenmeyin; avukatınız sizi toplantıya hazırlayacak ve sizinle birlikte katılacaktır. Çoğu durumda, sorular dilekçenizde zaten cevaplamış olduğunuz sorulara benzer olacaktır. Alacaklılar toplantısının amacı, evraklarınızdaki bilgilerin doğru ve eksiksiz olduğunu onaylamanızdır..

6. Adım: Uygunluğunuz Onaylandı

Alacaklıların toplantısından sonra, mahkeme iflas koruması için uygun olup olmadığınıza karar vermek için yeterli bilgiye sahip olmalıdır. Eğer hak kazanırsanız, davanız devam eder. Eğer değilseniz, başka bir iflas bölümü için başvuru yapabilirsiniz..

Adım 7: Muaf Olmayan Mülkiyet Tasfiyesi veya Geri Ödeme Planı

Bölüm 7 iflas başvurusunda bulunursanız, muaf olmayan tüm mülkler bu noktada borçlarınızı ödemek için tasfiye edilecektir..

Mütevelliğiniz, muaf olmayan varlıklarınızın satılmaya değer olup olmadığını belirleyecektir. Bazı durumlarda, mütevelli, bunları satmanın maliyet-etkin olmadığını belirlerse, bazı muaf olmayan varlıkları koruyabilirsiniz. Örneğin, 3,000 dolar değerinde bir arabanız olduğunu varsayalım. Araç kredisine 2.800 dolar borçlusunuz ve aracı satmak 200 dolara mal olacak. Bu durumda, mütevelli aracı satmanın alacaklılarınızın çıkarına olmadığını belirleyebilir.

Bölüm 13 iflas başvurusunda bulunursanız ve mahkeme, önerilen geri ödeme planınızı onaylarsa, bu planda belirtilen geri ödeme planına bağlı kalmak size kalmıştır. Geri ödeme planlarının çoğu üç ila beş yıl sürer. Kararlaştırılan ödemeleri bu süre içinde yapamazsanız, mahkeme davanızı reddedebilir veya Bölüm 7 tasfiye davasına dönüştürebilir. Kontrolünüz dışındaki koşullar ödeme yapmaya devam etmenizi imkansız hale getirirse, mahkeme planı değiştirmeye veya sıkıntıdan taburcu olmaya istekli olabilir.

Adım 8: Borçlarınız Tahsil Ediliyor

Bölüm 7 iflasında, mütevelli heyeti muaf olmayan mallarınızı satıp alacaklı taleplerini ödedikten sonra kalan borçlarınız tahsil edilecektir..

Bölüm 13 iflasında, mahkeme davanızı sonuçlandırmadan ve kalan uygun borçlarınızı tahliye etmeden önce, kişisel bir finansal yönetim kursunu tamamlamanız gerekir. Bu kurs sizi kişisel finansal yönetim konusunda eğitmek için tasarlanmıştır. ABD Adalet Bakanlığı aracılığıyla bölgenizde onaylı bir borçlu eğitim sağlayıcısı arayabilirsiniz.

Borçlarınız tasfiye edildikten sonra, bu alacaklıların artık bu borçlara karşı tahsilat işlemi yapmasına izin verilmez.

Profesyonel İpucu: İflas başvurusunda bulunursanız, kredi puanınızı tekrar yükseltmek çok zordur. Hızlı bir başlangıç yapmak için kaydolun Experian Boost. Bu ücretsiz hizmet, kredi puanınıza anında artış sağlamaya yardımcı olmak için faturalardan ödeme yapar.

İflas Hakkında Ek Hususlar

İflas başvurusu sürecine başlamadan önce, göz önünde bulundurmanız gereken birkaç nokta daha var.

Evli çiftler

Mali sorunları olan evli çiftler ayrı ayrı ya da birlikte başvuruda bulunabilirler. Birçoğu, iki ayrı dosyalama ücreti ödemek zorunda kalmamak için ve her iki eşin isimleri de ev kredileri, kredi kartları ve araba kredilerinde olduğu için birlikte başvurmayı tercih ediyor. Bir eş iflas başvurusunda bulunursa, alacaklılar diğer eşler için diğer eşlere karşı tahsilat işlemlerine başlayabilirler, bu eş kendi başına ödeme yapmayı göze alamasa bile.

Kredi açısından bakıldığında, sadece bir eşin iflas beyan etmesi mantıklı görünebilir, böylece diğeri kredi puanlarını koruyabilir. Ancak, her iki eş borçtan sorumlu ise bu etkili değildir.

Potansiyel sorunlar

Mahkemenin iflas dilekçenizi onaylaması veya tüm borçlarınızı tahliye etmesi garanti edilmez. Mahkeme, ilk etapta onaylanmaması gerektiğine inanmak için nedenler varsa, halihazırda işlenmiş olan bir deşarjı bile iptal edebilir.

İflas dilekçenizi rahatsız edebilecek bazı konular şunlardır:

Mahkemenin hileli davrandığınıza veya yalan beyanda bulunduğuna dair kanıtları var.
Gerekli vergi belgelerini sağlayamıyorsunuz.
Varlıklarınızın değerindeki bir zararı açıklayamazsınız.
Alacaklılardan uzak tutmak amacıyla mülkünüzü transfer etme veya gizleme.
Belgeleri, evrakları veya kayıtları kasıtlı olarak yok eder veya gizlersiniz.
İflas davası sırasında yeni mülkler veya diğer varlıklar edinirsiniz ve mütevelli veya mahkemeye bildirmezsiniz..
Vakanın incelenmesi veya denetimi sırasında sizden açıklamalar, bilgiler veya ek belgeler istenir ve bunu sağlamaz.
İflas hâkimi veya vekilinin yasal bir emrine uymamanız.
Gerekli kredi danışmanlığı programını tamamlamıyorsunuz.
Bölüm 13 ödeme planını tam veya zamanında tamamlamıyorsunuz.

Gelecek İflaslar

Bireyin borçları kısa bir süre içinde birden fazla iflas başvurusunda tahsil edilemez. Başka bir deşarj için uygun olmanız için geçen süre, başlangıçta dosyaladığınız iflasın türüne ve şimdi hangi dosyaya başvurmak istediğinize bağlıdır.

Bölüm 7 - Bölüm 7. Daha önce bir Bölüm 7 iflasında taburcu olduysanız, başka bir Bölüm 7 davasında taburcu almadan önce önceki davayı açtığınız tarihten itibaren sekiz yıl beklemelisiniz.
Bölüm 13 - Bölüm 13. Bölüm 13 iflasında daha önce bir deşarj aldıysanız, ilk davanın başka bir Bölüm 13 deşarjı almak için dosyalandığı tarihten en az iki yıl beklemelisiniz.
Bölüm 7 - Bölüm 13. Daha önce bir Bölüm 7 iflasında taburcu edildiyseniz, ilk Bölüm 7 dilekçesinin başvuru tarihinden sonra dört yıl boyunca Bölüm 13 iflasında taburcu olamazsınız. Ancak, öncelikli borçları ödemede yardım almak veya diğer ödemelere takılmak için bu dört yıllık pencere hazır olmadan Bölüm 13'e başvurabilirsiniz. Bölüm 7'den sonra Bölüm 13'e başvurmak genel olarak Bölüm 20 iflas olarak adlandırılır.
Bölüm 13 - Bölüm 7. Daha önce bir Bölüm 13 iflasında taburcu edildiyseniz, Bölüm 7 iflasında taburcu olmak için dilekçenin sunulduğu tarihten itibaren altı yıl beklemelisiniz. Ancak, bu altı yıllık kural, 1) tüm teminatsız borçlarınızı geri ödediğiniz veya 2) teminatsız borçlarınızın en az% 70'ini geri ödediğiniz, 13. Bölüm planınızı iyi niyetle önerdiğiniz ve en iyisini yaptığınız takdirde geçerli değildir. uyma çabası.

Son söz

İflas başvurusu zaman alıcı olabilir ve süreç bunaltıcı olabilir. İflasın sizin için doğru seçenek olduğuna inanıyorsanız, yukarıdaki adımları öğrenin ve gerekli kredi danışmanlığı oturumlarından en iyi şekilde yararlanın. Sürecin önümüzdeki yıllarda sizi nasıl etkileyeceğini anlamanıza yardımcı olacak ve umarım bu durumla tekrar karşılaşmaktan kaçınmanıza yardımcı olur.

İflas başvurusunda bulundun mu? Başka hangi potansiyel tuzaklara bakmanızı önerirsiniz??