Sağlık Sigortası Almak İçin 3 Neden
2018'den birkaç yıl önce, sigorta almadıysanız, bireysel görev nedeniyle vergilerinizi verdiğinizde ekstra bir ücret ödemeniz gerekiyordu. 2019 itibariyle, bireysel görev cezası gitti, yani sağlık sigortasına sahip olmanın hiçbir maliyeti yok, doğru?
Çok hızlı değil. Genç ve sağlıklı olsanız ve vergi tahsildarından hiç korkunuz olmasa bile, sağlık sigortası satın almanın akıllıca bir nedeni var..
Sağlık Sigortası Almak İçin Önemli Nedenler
Bir sağlık sigortası planı atlamaya karar verirseniz vergi cezası ödemeyecek olsanız da, dikkate alınması gereken başka finansal faktörler de vardır. Birçok durumda, bir plan kapsamında olmanın faydaları dezavantajlardan ve maliyetlerden çok daha ağır basar.
1. Sigorta Beklenmedik Tıbbi Faturaların Maliyetini En Aza İndirir
Peter G. Peterson Vakfı'na göre, ABD, dünyadaki en pahalı sağlık hizmetlerinden bazılarına sahip, ortalama bir insan 2017'de tıbbi bakım için 11.000 dolar ödüyor. ABD'de sağlık hizmeti pahalı ve sadece daha fazlasını alacak gelecekte pahalı.
Sigortasız olduğunuzda, herhangi bir tıbbi faturayı kendiniz ödemek için kancatasınız. Sadece ara sıra doktor ziyareti veya antibiyotik kürü için ödeme yapıyorsanız, bu faturalar çok yüksek olmayabilir. Ancak, böbrek taşları gibi bir yaralanma veya akut tıbbi durum gibi bir şey olması durumunda, tüm tedavi ve bakım masraflarından siz sorumlu olacaksınız..
Tıbbi maliyetler bulunduğunuz yere ve gördüğünüz sağlayıcı türüne bağlı olarak önemli ölçüde değişmekle birlikte, HealthCare.gov, yaralanma veya hastalık tedavisi için bazı yaygın harcamaların aşağıdaki gibi olduğuna dikkat çekmektedir:
- Kırık bacak: 7.500 dolar
- Kanser tedavisi: 100.000 doların üzerinde
- Üç günlük hastanede kalış süresi: 30.000 dolar
Bu noktada, sağlık sigortası planlarının çoğunun, kapsama alanınız devreye girip sizin için faturayı almadan önce tedavi ve bakım için cebinizden ödediğiniz bir kesinti olduğunu iddia edebilirsiniz. Bu hem doğru hem de doğru değil.
Cadillac'ı sağlık sigortası planları, platin planı satın almadığınız sürece, muhtemelen bir indiriminiz olabilir. İndirilebilir tutar, satın aldığınız planın türüne ve işvereniniz aracılığıyla bireysel bir plan mı yoksa bir plan mı satın aldığınıza bağlı olarak değişir. Bir aile planınız veya bireysel bir planınız varsa, indirimli tutarlar da farklılık gösterir.
Bir bacağınızı kırarsanız ve alçıya ve başka bir tedaviye ihtiyacınız varsa ve indirilebilir bir planınız varsa, sigortanızın kapsamı sunmadan önce indiriminizin ne kadar olduğunu ödemeniz gerekir. Dolayısıyla, indirim tutarınız 6.150 $ ise - ve herhangi bir kopayınız veya para ödemeniz yoksa - ve kırık bacağınızın tedavisi 7.500 dolara mal olursa, 6.150 dolar ödersiniz ve sigorta 1.350 dolar ödeyecektir. O yıl boyunca başka bir tıbbi bakıma ihtiyacınız olursa, sigorta bir ağ sağlayıcısına gittiğiniz sürece sekmeyi alır. Madeni para teminatınız veya copay'larınız varsa, yıl için maksimum cep dışı sınırınıza ulaşıncaya kadar tam indirilebilir tutarı ödedikten sonra bunları ödemeniz gerekir..
Ancak, henüz kesilemez durumunuzla karşılaşmamış olsanız bile, sigortanın devreye gireceği ve maliyetlerinizi karşılayacağı durumlar vardır. Sigorta planlarının yıllık grip aşısı, Pap testi ve sağlık kontrolü gibi koruyucu bakım maliyetlerini karşılaması gerekir. Bir sigorta planıyla, önleyici hizmetler için cebinizden ödeme yapmak zorunda değilsiniz.
Sigorta kapsamınız, aldığınız hizmetler için daha az ödeme yapmanıza da yardımcı olur. Örneğin, bir sinüs enfeksiyonunuz olduğu ve sigortanız olmadığı için bir doktor görürseniz, fatura 350 $ olabilir. Ancak bir planınız varsa ve doktor sigorta şirketinin ağındaysa, doktorun sigorta sağlayıcısı ile bir anlaşması olacaktır. Örneğin, anlaşma uyarınca, doktor sinüs sorunlarınızı tedavi etmek için 150 $ ödemeyi kabul edebilir. Hâlâ borcunuz varsa, indirilebilir tutarınızı ödemek zorunda kalacaksınız, ancak sonunda 200 $ tasarruf edeceksiniz.
Profesyonel İpucu: Aylık primlerinizi düşürmek için yüksek oranda kesilebilen bir plan seçerseniz, aşağıdakilerden bir sağlık tasarruf hesabı (HSA) da kullanabilirsiniz. Canlı. HSA, vergilendirilebilir gelirinizi azaltırken tıbbi masraflardan tasarruf etmenizi sağlar.
2. Sigorta İflas Riskinizi Azaltır
Amerika Birleşik Devletleri Mahkemelerine göre 2005-2017 yılları arasında Bölüm 7 veya Bölüm 13 iflas başvurusunda bulunan yaklaşık 13 milyon kişi. ABD Mahkemelerinde tıbbi maliyetler nedeniyle açılan iflasların sayısı konusunda veri bulunmamakla birlikte, CNBC, iflasların üçte ikisinden fazlasında tıbbi konuların rol oynadığını bildirmektedir. New England Journal of Medicine'de yayınlanan bir 2018 çalışması, hastaneye kabuller ile iflas başvuruları arasında bir korelasyon olduğu görülmüştür. Bir kişinin iflas başvurusunda bulunma olasılığı hastaneye yatırıldıktan sonraki yıllarda artma eğilimindedir.
Sağlık sigortasına sahip olmak, tıbbi fatura ödemek zorunda kalmaz. Ancak bu faturalara bir sınır koyuyor ve iflastan kaçınmanıza yardımcı oluyor. Planların çoğunda indirim, para yatırma veya copay'lar ve yıllık cepten maksimum.
İster 1.000 dolar ister 8.000 dolar olsun, indirilebilir tutarınızdan siz sorumlusunuz. Ayrıca, tam indirilebilir tutarı ödedikten sonra ödemeniz gereken sağlık bakım maliyetlerinizin bir yüzdesi olan para güvencesinden de sorumlu olabilirsiniz. Bazı planlarda önleyici olmayan doktor randevuları ve reçeteli ilaçlar gibi bazı mal ve hizmetler için de ödemeler vardır..
Planınızın yıl için cepten maksimum gelmesi de var. Cepten çıkma limitine ulaştığınızda, sigorta şirketinizin şebeke içi bakımın tüm maliyetlerini karşılaması gerekir.
Örneğin, 4.000 $ 'lık indirgenebilir ve% 20'lik bir para garantiniz var. Bacağınızı kırıyorsunuz ve hastane sigorta şirketinize 7.500 dolar fatura ediyor. 4.000 $ 'lık indirimin tamamını ve kalan 3.500 $' ın% 20'sini ödersiniz, yani 700 $. Sigorta şirketiniz geri kalanını ödeyecek.
Diyelim ki özellikle kötü bir yıl geçiriyorsunuz ve bacağınızı tekrar kırıyorsunuz. Hastane bir kez daha sigorta şirketinize 7.500 dolar fatura ediyor. Yıl için 4.000 $ 'lık indirgenebilir ücretinizi zaten ödediğiniz için, yalnızca% 20 para güvencesi için kancatasınız, bu durumda 1.500 $.
Ancak planınızın cepten maksimum değeri 5.000 $ ise ve yıl boyunca ilk kırık bacağınızı onarmak için 4.700 $ ödediyseniz, sınıra ulaşmadan önce sadece 300 $ kaldı. 300 dolar ödüyorsunuz ve sigorta şirketi 7,200 dolarlık bakiyeyi ödüyor.
Aynı yıl boyunca bir şekilde bacağınızı üçüncü kez kırmanız durumunda, sigorta şirketiniz 7.500 dolarlık faturanın tamamını bir ağ içi sağlayıcıya ödeyecektir. Sigorta ile, her üç kırık bacağın tüm cepten maliyetiniz 5.000 $ olacaktır. Bu olmadan, 22.500 $ olurdu (3 kırık bacak X 7.500 $).
3. Sigortanın olması, sağlığınıza daha iyi bakmanız için sizi teşvik edebilir
Sağlık sigortasının sadece kronik hastalıkları olan veya bir hastalık geliştirme veya yaralanma riski daha yüksek olan insanlar için olduğu bir efsane. Sağlık sigortası aynı zamanda mükemmel sağlıkta olan kişiler içindir. Aslında, hayatınızın en iyi sağlığı içindeyseniz bir sağlık sigortası planı satın almak sağlıklı kalmanıza yardımcı olabilir.
Obamacare olarak da bilinen Ekonomik Bakım Yasası uyarınca, sağlık sigortası planlarının çoğu oldukça uzun bir önleyici hizmet listesini kapsamalıdır. HealthCare.gov'a göre, bu hizmetler üç kategoriye ayrılır: tüm yetişkinler için olanlar, çocuklar için olanlar ve kadınlar için olanlar. Önleyici bakım hizmetleri, bunları kapsayan bir planınız olduğu ve planınızın ağında bir sağlayıcı gördüğünüz sürece sizin için ücretsizdir..
Önleyici bakım hizmetlerine ilişkin dikkate değer birkaç örnek:
- Kolesterol taraması
- Tip 2 diyabet taraması
- HIV taraması
- Bazı aşılar (grip aşısı, HPV aşısı, tetanoz aşısı ve su çiçeği aşısı gibi)
- Tüberküloz taraması
- Tütün kullanımı tarama ve bırakma hizmetleri
- Hamileler veya hamile olabilecek kadınlar için folik asit takviyeleri
- Pap smearları
- STI taraması
- Doğum Kontrolü
Bir ağ içi sağlayıcıdan ücretsiz olarak önleyici hizmetlere sahip olmak, bütçeniz için sadece uygun ve iyi bir haber değildir. Önleyici bakım almak, doktor herhangi bir sağlık sorununu keşfederse, ihtiyacınız olan tedaviyi hızlı bir şekilde almanıza yardımcı olur..
Örneğin, doktorunuz bir kolesterol taraması sipariş ederse ve sonuçlar kolesterolünüzün biraz yükseldiğini gösteriyorsa, hemen harekete geçebilirsiniz. Doktorunuz diyet değişikliklerini önerebilir veya kolesterolünüzü düşürmek için bir egzersiz rutini önerebilir. Tarama yapılmasını beklediyseniz, kolesterolünüz sadece ilaçlar ve tıbbi müdahale ile yönetilinceye kadar tırmanmaya devam etmiş olabilir..
Yaşamınız boyunca koruyucu bakım almak da aktif kalmanıza yardımcı olur. Ne kadar uzun süre sağlıklı kalırsanız, o kadar uzun süre çalışabilir ve sevdiğiniz şeyleri yapmaya devam edersiniz. Herhangi bir koşul erken yakalanırsa ve yaşam tarzı değişiklikleri ile yönetilirse, kapsamlı tedaviler için işten ayrılmak zorunda kalmazsınız. Yaşam tarzı değişiklikleri veya ılımlı önlemler ile durumları tedavi etmek, cerrahi veya kapsamlı tıbbi tedaviler gibi daha invaziv seçeneklere göre çok daha ucuzdur..
Sağlık Sigortası Primleri Çok Yüksekse Ne Yapabilirsiniz?
Sağlık sigortasına sahip olmanın faydaları açıktır. Ancak, bir sigorta primi için ayda 300 dolar ödeyerek çok dik görünüyorsa ne yapabilirsiniz??
Sağlık sigortasının aylık maliyeti bütçeniz için çok yüksek görünüyorsa, priminizi düşürmek için seçenekleriniz var.
1. Krediye Uygun Olup Olmadığınızı Görün
HealthCare.gov pazarından bireysel veya aile planı satın alırsanız, muhtemelen aylık prim tutarınızı azaltacak bir vergi kredisi almaya hak kazanırsınız. Sağlık ve İnsan Hizmetleri Departmanına göre, örneğin 2016 açık kayıt döneminde bireylerin% 85'i finansal yardımla bir plan seçti.
Kredinizin büyüklüğü ve uygun olup olmadığınız aile büyüklüğünüze, eyaletinize ve gelir seviyenize bağlıdır. IRS'ye göre, gelirleri federal yoksulluk sınırının% 100 ila% 400'ü aile büyüklüğü için olan insanlar için mevcuttur. Daha düşük gelirli insanlar için daha büyük krediler mevcuttur. Bazı insanlar, vergi indirimi ve mahsuplaştırma tutarlarını düşürmek için vergi kredisi artı maliyet paylaşımı yardımına hak kazanırlar..
2. Yüksek İndirilebilir Bir Plan Seçin
İndirimi yüksek olan planlar, düşük veya düşülebilir planları olanlara kıyasla genellikle daha düşük aylık ödemelere sahiptir. Önümüzdeki yıl temel sağlık hizmetleri ve önleyici hizmetlerin ötesinde bir şeye ihtiyaç duymayı öngörmüyorsanız, yüksek indirime tabi bir plan genellikle mantıklıdır.
3. Bir HMO seçin
Sağlık yönetimi organizasyonu (HMO) planları tarafından alınan primler genellikle tercih edilen sağlayıcı kuruluşlar (PPO'lar) tarafından ödenen primlerden daha ucuzdur. Bir HMO ile birinci basamak sağlık hizmeti sağlayıcısını seçersiniz ve uzmanları görmek için yönlendirmelere ihtiyacınız vardır. Kapsama almak için planın ağındaki sağlayıcıları da görmelisiniz. Bir HMO planındaki gereksinimler ve limitler maliyetlerini düşük tutmaya yardımcı olur.
4. Felaket Planını Seçin
Bazı insanlar felaket planları için de hak kazanırlar. Yıkıcı bir planla, indirilebilir hizmetinizle buluşmadan önce yılda üç kez birincil bakım sağlayıcınızı görebilirsiniz. Önleyici hizmetler de felaket planları altında ücretsizdir. HealthCare.gov'a göre, bu planlar sadece “en kötü durum senaryosunda” tıbbi bakıma ihtiyaç duyan insanlar içindir..
Felaket planları, diğer planlara kıyasla 2020 için 8.150 dolarlık daha yüksek kesintilere sahiptir. Ayrıca genellikle 30 yaşın altındaki veya mali sıkıntıdan muaf olan insanlar için ayrılırlar. Primler genellikle diğer plan seçeneklerinden çok daha düşüktür ancak vergi kredisi için uygun değildir.
5. Bir Sağlık Tasarruf Hesabı Olan Bir Planı Düşünün
İhtiyacınız olan kapsamı alırken sağlık bakım maliyetlerinizi azaltmaya yardımcı olmanın bir başka yolu, kendisine bir HSA'nın bağlı olduğu bir plan satın almayı düşünmektir. HSA'lar tipik olarak yüksek vergiden düşülebilir sağlık sigortası planlarına bağlıdır. İşvereniniz bir HSA sunmuyorsa, bir HSA Canlı.
HSA'ya yaptığınız katkılar tıbbi ve sağlık hizmetlerinin maliyetini karşılamak için kullanılmalıdır. Kapsanan maliyetler arasında, ödemeler veya para güvencesi, tümdengelim yöntemleri ve reçeteli ilaçların maliyeti sayılabilir. Bir HSA'ya para yatırdığınızda, hesaba katkıda bulunduğunuz tutarı, vergilendirilebilir gelirinizden yıl için düşürebilirsiniz, bu da vergi faturanızı azaltmanıza yardımcı olur.
Bir HSA'ya koyduğunuz para, kullanmanız gerekene kadar orada kalır. Sağlık durumunuzdayken bir HSA'ya katkıda bulunmaya başlarsanız, önemli miktarda tasarruf edebilirsiniz. Bir HSA için yıllık katkı limiti, bireysel bir plan için 3.500 $ veya bir aile planı için 7.000 $ 'dır (2019 itibariyle). Bir HSA'ya katkıda bulunmak, gelecekte tıbbi bakım maliyetini karşılayacak fonlara sahip olacağınız anlamına gelir ve tıbbi borç ve potansiyel iflastan kaçınmanıza yardımcı olur.
Son söz
Hepimiz yenilmez olduğumuzu ve kötü şeylerin bize gelemeyeceğini veya olmayacağını düşünmek istiyoruz. Ama hiçbirimiz yarın ne olacağını bilmiyoruz, uzak gelecekte çok daha az. Bugün sağlık sigortasına ihtiyacınız yok gibi görünse bile, açık kayıt sırasında pazarda veya işvereninizin sağlık sigortası şirketinden bir plan satın almak akıllıca bir şeydir. Bir plana sahip olmak sadece fiziksel sağlığınızı korumakla kalmaz, aynı zamanda finansal sağlığınızı da korumanıza yardımcı olur.
Sağlık sigortanız var mı ya da onsuz gittiniz mi? Bir plan satın almaya sizi ikna eden doğru şeydi?
