Hayat Sigortası Poliçelerinin Farklı Türleri - Ne Kadar İhtiyacınız Var?

Hayat sigortası almanın ideal bir yolu olmamasına rağmen, yine de çoğu insanın bunu satın alma şekli: Hayat sigortası almıyorlar - onlara satılıyor.

Hayat Sigortası Satın Alma Nedenleri

Yaşlandıkça, evlendik, bir aile kurdum ve bir iş kurduğumda, hayat sigortasının sağlam bir finansal plan için vazgeçilmez ve temel olduğunu fark ettim. Erken ölüm veya mülk inşa edememe durumunda ailemi korumak için sigortaya ihtiyacım vardı. Yaşlandıkça ve sorumluluklarım değiştikçe ihtiyaç duyduğum teminat miktarı değişse de hayat sigortasının temel faydası - sevdiklerimi beklenmedik bir şekilde ölebilme riskinden korumak - sabitti.

Yıllar boyunca, hayat sigortası bana farklı politikalardan gelen paranın birkaç temel unsur için ödeme yapılabileceğini bilerek gönül rahatlığı sağladı:

Nihai Giderler. Cenazem ve mezarımın maliyeti ve diğer mali yükümlülükler, eşimin ve ailemin genç yaşta karşılaması zor olurdu. Ancak, yeterli hayat sigortası ile ne eşimin ne de ailemin maddi olarak zarar görmeyeceğinden emindim.
Üniversite Giderleri. Çoğu baba gibi, çocuklarımın iyi bir eğitim aldığından emin olmak istedim, bu yüzden erken ölümümün bunu yasaklamamasını sağlamak için yeterli kapsam satın aldım.
Eşin Geliri. Eşimin geliri yaşam tarzımız için çok önemliydi. Ayrıca, eğer zamanından önce ölürse, paylaştığımız görevler için yardıma ihtiyacım olacağını ve evi temizlemem, çamaşırhane, yemek pişirme, veli-öğretmen konferansları, okul çalışması ve doktor ziyaretleri gibi yalnız yapamayacağımı fark ettim..
Konut İpotek ve Diğer Borçlar. Zaman geçtikçe, bir ev, otomobiller ve iyi bir yaşamın diğer hesaplarını - varlık edinmeye başladık. Ancak, bu varlıklar ile çeşitli borçlar geldi. Günlük yaşam giderlerini karşılamak için gelir sağlamanın yanı sıra, borçlarım (ipotek gibi) için sigorta satın aldım, böylece ailem çözücü kalmak için evimizi satmak zorunda kalmayacaktı.
Eşimin Şirketteki Payı. İş ortağımın hayatında hayat sigortasını, varislerinden ilgisini almak ve şirketin yükümlülüklerinden payını şirketin kendisini satmak zorunda kalmadan ödeyecek kadar param olmasını sağlamak için kullandım. Aynı ihtiyaçları vardı (ölebilme riski), bu yüzden hayatım boyunca da sigorta satın aldı. Alım satım sözleşmesinin finansmanı, ilk ölümü kapsayan ortak hayat sigortası ile gerçekleştirildi.
Olası Emlak Vergileri. Gerektiğinde sigortam, mirasçılarımın emlak vergisi ödemek için herhangi bir varlık satmasını veya emeklilik için biriktirdiğimiz fonları tehlikeye atmamasını sağladı. Bu amaçla sigorta kullanımı en çok büyük mülklerde yaygındır ve kapsamın ömrünün sonuna kadar yürürlükte kalmasını sağlamak için dönem yerine kalıcı sigorta kullanır..

Hayatım boyunca hayat sigortası için binlerce dolar harcadım, ama masraftan tek bir kuruştan hiç pişman olmadım.

Hayat Sigortalarını Anlama

Hayat sigortası, en saf ve en basit haliyle, bir sigorta şirketi ile bir sigorta şirketi arasında yapılan bir sözleşmedir; bu sigorta şirketi, sigortalı bir poliçe sahibinin lehdarlarına sigortalının ölümü halinde belirli bir miktar para ödemeyi kabul eder. Buna karşılık, poliçe sahibi, sözleşme yürürlükte kaldığı sürece sigorta şirketine prim ödemeyi kabul eder. Şirket ölüme karşı değil, belirli bir kapsama süresi içinde (1 yıl, 5 yıl, 10 yıl veya ömür boyu) ölüme karşı sigortalı.

Çok sayıda ve istatistiksel veri yasasını kullanarak aktüerler, 1 ila 100 yaş arasındaki bireyler için ölüm oranını yaş, cinsiyet, tütün kullanımı, sağlık durumu ve aile geçmişine göre hesaplar. Bu veriler, idari maliyetler ve kar faktörleri ile birlikte , poliçe sahipleri tarafından ödenecek prim oranları belirlemek için kullanılır.

2007 verilerine dayanan bir ölüm oranı örneği Sosyal Güvenlik İdaresi'nden temin edilebilir. Bu ölüm tablosunu kullanarak, örneğin 25 yaşında bir erkek, 1.000 benzer kişiden oluşan bir grupta 0.1446 ölüm oranına sahiptir. Sonuç olarak, ilk yılda 1.000 dolarlık kapsama alanı için 1,45 dolar prim ve idari maliyetler ve kar ödeyecekti (0,001446 beklenen ölümler x 1,000 dolar = 1,45 dolar).

Bu kişi yaşlandıkça, sözleşme yılı içinde ölme ihtimali yıllık prim maliyetinde buna karşılık gelen bir artışla biraz artar. Aynı tablo 65 yaşındaki bir erkek için ölüm oranının 1.000 başına 1.6723 olduğunu göstermektedir. Sonuç olarak, yaşlı bir erkeğin bir yıllık sigorta primi 16.72 $ artı idari masraflar ve her 1.000 dolarlık teminat için kâr (16.723 beklenen ölüm x 1.000 $ = 16.72 $) olacaktır. 25 yaşından büyük.

Her sigorta şirketi, grup deneyimlerine dayanarak kendi ölüm tablolarını geliştirir. Bununla birlikte, tüm mortalite tabloları, bir kişi yaşlandıkça ölüm olasılığının artma olasılığını yansıtır veya tam tersine, kişi ne kadar gençse aynı prim için daha fazla kapsama alanı mevcuttur..

Vadeli Sigorta

Önceki paragraftaki örnek, genellikle “vade” veya “saf” hayat sigortası olarak adlandırılan bir sigorta türüdür. Belirli bir ölüm yardımı sağlamak için yazılmıştır ve poliçe sahibinin prim ödemesi karşılığında bir kişiyi belirli bir süre korur. Sigortalı kişi sözleşme süresinin sonunda yaşıyorsa prim kaybedilir - diğer bir deyişle sigorta şirketi tarafından sigortalı kişiye veya varislerine ödeme yapılmaz..

Daha sonra ölüm olasılığının daha yüksek olduğunu yansıtan yeni bir prim, daha sonra sigorta şirketi tarafından hesaplanır ve takip eden bir teminat yılı sağlamak için poliçe sahibinden toplanır. Ölüm olasılığı yaşamın her yılında arttığından, aynı prim ödemesi birbirini izleyen her yıl daha düşük miktarda sigorta satın alacaktır. Ya da başka bir deyişle, aynı yüz sigorta miktarını yerinde tutmak için, artan ölüm riskini karşılamak için her yıl primler artar.

Vadeli sigorta çeşitli farklı sözleşme dönemlerinde mevcuttur (yıllık (yıllık yenilenebilir dönem), 5 yıl, 10 yıl ve 20 yıl. Sözleşme süresi bir yılı aştığında, sigorta şirketi her yıl için bireysel ölüm oranını ekler ve poliçe sahibinin her yıl için ödediği ortalama primi hesaplar. Beş yıllık bir dönem politikası, ortalama yıllık ödemeyi ayarlamak için beş ayrı hesaplamanın beşe bölünmesiyle elde edilir. 10 yıllık politika, 10 bireysel hesaplamanın toplamının 10'a bölünmesi vb. Olacaktır. Prim, her yıl kapsanan aynıdır, gerçek ölüm riskinin daha önceki yıllarda gerektirdiğinden daha yüksek ve politikanın sonraki yıllarında daha az olması.

Kalıcı Hayat Sigortası

Genellikle tüm hayat sigortası olarak adlandırılan en kalıcı sigorta, biriken tasarruf unsuruna sahip uzun vadeli bir sigorta poliçesidir. Sigorta, yatırım kısmı ölüm oranıyla aynı hızda artacak şekilde tasarlanmıştır. Yatırım tarafı büyüdükçe, sigortanın ödediği poliçenin yüz miktarının kısmı azalır ve yüz tutarı veya ölüm yardımı değişmeden kalır. Primin sözleşmenin gerektirdiği şekilde ödenmiş olduğu varsayılarak, poliçenin nominal tutarı sigortalıların ölümünde veya sigortalının 100 yaşındayken yararlanıcılara ödenir. Genellikle temel yatırım bileşeni ile sigorta unsurunun bir birleşiminden ödenir.

Bazı finansal planlamacılar, sonuçtan gerekenden daha az kapsama alanı olduğunda, tüm hayat sigortası satın almayı caydırır ve tasarrufları ve sigorta unsurlarını ayrı tutmayı tercih eder. Deneyimlerime göre, tüm hayat sigortasıyla ilgili daha büyük bir sorun, bir aileye başlayan ve uzun vadeli önemli borçlar veren gençlerin genellikle sigortalı olmalarıdır, çünkü kalıcı sigorta primleri için karşılayabilecekleri teminat koşulları için gerekenden daha azdır..

Evrensel hayat sigortası, tüm hayat politikalarında tipik olarak bulunan yatırım ve yönetim katılığının üstesinden gelmek için tasarlanmış daha esnek bir kalıcı sigorta çeşididir. Etkin bir şekilde, sigorta ve yatırım bölümleri ayrıdır, bu da poliçenin sahibinin ölüm yardımı, birikmiş nakit değeri ve primlerinin koşulları değiştikçe değişmesine izin verir. Yaşlanamayan ya da yaşlandıkça engelleyici derecede pahalı olabilen vadeli sigortalardan farklı olarak, evrensel bir hayat sigortası poliçesi, ömür boyu kapsamı ve ayrıca gömme giderleri ve emlak vergileri gibi kalıcı emlak endişelerini sağlamak için bir yöntem sağlar..

Ne Kadar Kapsama İhtiyacınız Olduğunu Belirleme

Gerekli olan hayat sigortası miktarını (yıllık gelirin 8 ila 10 katı) tavsiye eden popüler kurallar ve satın alınması gereken sigorta miktarını hesaplamak için bir dizi mevcut çevrimiçi program olsa da, her bir kişinin durumu farklıdır ve ihtiyaçların değiştirilmesi saati. Sonuç olarak, yaşamınızda evlilik, doğum, ev satın alma, yeni iş, eşin ölümü veya emeklilik gibi önemli bir olay meydana geldiğinde durumunuzu değerlendirmelisiniz..

1. İdeal Miktarı Belirleyin
Sigorta ihtiyaçlarınız hakkında kabaca bir yaklaşım elde etmek için aşağıdaki yaklaşımı göz önünde bulundurun:

Yıllık vergi sonrası gelirinizi, hayat sigortasının var olmasını beklediğiniz yıl sayısı ile çarpın. Örneğin, eşinizin 40 yıl emekliliğe kadar vergi sonrası geliri 40.000 dolar veya toplam 1.600.000 dolar olması gerekebilir..
Çocuklar, kolej, gelecekteki büyük satın alımlar ve nihai harcamalar gibi önemli etkinliklerin maliyetlerini ekleyin (çocuklar ve kolej için 1.600.000 $ eş ihtiyacı + 500.000 $ = 2.100.000 $).
Ardından, mirasçılarınızın yıllar içinde toplamda ihtiyaç duyacağı para miktarını belirlemek için sahip olduğunuz net varlıkların (varlıklar - borç) değerini azaltın (2.100.000 $ ihtiyaç - 100.000 $ varlık = 2.000.000 $).
Son olarak, toplamın bugünkü değerini belirleyin - bu, ne kadar kapsama alanı satın almanız gerektiğidir. Yıl veya dönem sayısı olarak 40 olan bir mevcut değer tablosu veya hesap makinesi kullanın (bu örnekte, hayat sigortası ihtiyacının ne kadar süreceğini tahmin edersiniz) ve faiz oranı olarak% 2.0. Muhafazakar bir faiz oranı, mirasçılarınızın en az ihtiyaç duydukları kadar sigorta parasını sürdürebilmelerini sağlar. Her yıl% 2.0 büyüme oranı hem muhafazakâr hem de gerçekçi. Mevcut değer tablosu, bu oran ve terim için mevcut değer faktörünün 0.4529 olduğunu gösterir. Bu rakamı sağlamanız gereken toplam tutarla çarpın (2.000.000 x 0,4529 = 905,800 dolar). Bu örnekte, bugün yaklaşık 910.000 $ vadeli sigortaya ihtiyacınız var.
Benzer şekilde, belki de üniversiteniz için daha az bir miktar veya eşiniz için yıllık gelir değişimi sağlayan asgari bir teminat miktarı belirleyin. İki rakama sahip olmak, ideal kapsama alanı için prim uygun değilse, birlikte çalışmanız gereken bir şey sağlar.

2. Sigorta Primleri için Sahip Olduğunuz Fon Miktarını Hesaplayın
Şu anda ne kadar prim ödeyebileceğinizi ve sonraki yıllarda ne kadar ödeyebileceğinizi belirleyin. Zaten kişisel bir bütçeniz yoksa, neye mal edebileceğinizi belirlemek için barınak, yiyecek, giyecek, ulaşım ve sağlık sigortası gibi yaşamın diğer gereksinimlerini açıklayan bir bütçe oluşturun..

3. Gerekli Asgari ve Maksimum Teminat İçin Birden Çok Sigorta Sağlayıcıdan Teklif İsteyin
Politikanızın fiyatlandırılmasında yer alan yüklenim şartlarını anladığınızdan emin olun. Örneğin, sigara içiyorsanız, reklamı yapılan prime veya sigara içmeyenlerin mükemmel sağlıkta ne ödeyeceğine dair bir sigara içen politikasının maliyetlerini alın. Sigara içmeyen, 25 yaşında, sağlıklı bir erkek, muhtemelen 910.000 $ vadeli sigorta için yılda 1.500 ila 2.000 $ arasında bir prim öder.

4. Politikayı Satın Almak için Optimum Sahibi Seçin
Sigortalı hayat siz olsanız da, poliçe sahibi bir güven, eşiniz ya da hayatınıza sigortalanabilir bir ilgisi olan herhangi biri olabilir. Herhangi bir sigortanın vergi gelirlerini ölümünden sonra faydalanıcılarınıza verdiğinizden emin olmak istiyorsunuz. Örneğin, poliçenin mülkiyeti eşiniz tarafından tutulabilir, böylece sigortalı eşin ayrıca poliçenin sahibi olması durumunda ödenecek olan sigorta gelirleri üzerindeki emlak vergilerinden kaçınılabilir..

Gelirlerin mülkün dışında kalmasını sağlamak için yasal gereklilikler olduğundan, kullanım ömrü sonu sorunları ile uğraşırken bir emlak planlamacısına veya avukata danışmak her zaman akıllıca olacaktır.

Sigorta İhtiyaçları

Bu süreç göz önünde bulundurularak, aşağıdakiler tipik bir kişinin yaşam boyu sigorta kapsamı gereksinimlerine örnektir:

Evlilik Öncesi ve Çocuklar. Genç yetişkinler ve çocuksuz evli insanlar genellikle hayat sigortasına ihtiyaç duymazlar. Cenaze masrafları ve üniversite kredileri ile tüketici borçlarının ödenmesi dışında, yükümlülükler asgari düzeydedir. Hem siz hem de eşiniz çalışıyorsa, bir ev sahibi değilseniz veya önemli miktarda borç biriktirmiyorsa, hayatta kalan eşinizin çalışmaya devam etmesi muhtemel olduğundan kazanç gücünüzü korumak için sigorta satın almaya çok az ihtiyaç vardır. Ek olarak, hayatta kalan genç bir eşin yeniden evlenmesi muhtemeldir. Her iki ortak için gereken hayat sigortası tutarı genellikle 50.000 $ 'dan azdır..
Ev Alımı veya Büyük Borç Yaratma. Bekarsanız ve hiç kimsenin belirli bir borca yükümlülüğü yoksa, varlık satılabilir ve geliriniz ödeme sırasında ödeme için kullanılabilir. Evliyseniz ve varlığın bozulmadan kalmasını istiyorsanız, gereken sigorta tutarı borç üzerindeki kalan bakiyeyi de içerecektir. Örneğin, ipoteğiniz 200.000 $ ise, ihtiyacınız 200.000 $ olacaktır. İpotek ödendikçe, gerekli sigorta miktarı azalacaktır. Bununla birlikte, günlük yaşam masraflarınızda ev sigortası ve vergilerin devam eden maliyetini göz önünde bulundurmalısınız. Bu pozisyondaki biri için hayat sigortası muhtemelen 400.000 $ ile 600.000 $ arasında değişmektedir.
çocuklar. ABD Tarım Bakanlığı tarafından yakın zamanda yapılan bir araştırmaya göre, 2010 yılında 18 yaşına kadar bir çocuk yetiştirmenin ortalama maliyeti 226.920 $ 'dır. Üniversite masrafları bir devlet üniversitesinde yılda 21.447 $ 'dır. Yine, yaşamaya, çalışmaya ve tasarruf etmeye devam ettikçe bu maliyetleri karşılayacak sigorta ihtiyacı azalır. Birinci yılda, öngörülen kolej maliyetleri de dahil olmak üzere yeni doğmuş bir bebek için yaklaşık 300.000 $ kapsama ihtiyacınız olabilir, bu maliyet çocuğun hayatının her yılını azaltır. Unutmayın, sigorta erken ölüm nedeniyle sağlayamayacağınız geliri sağlamayı amaçlamaktadır; sadece ölürsen ödenebilir. Hayattaysanız masrafları karşılamak için, kalıcı bir sigorta poliçesinde birikmiş nakit değeri şeklinde ayrı bir tasarruf unsuru gereklidir. Çocuklu kişilerin hayat sigortası kapsamında diğer ihtiyaçlarına ek olarak çocuk başına en az 200.000 dolar olması gerekir..
İş kurmak. Bir işletme sahibi öldüğünde emlak vergisi ödenir. Hayat sigortası, işi satmaya hazır olmadıkça, gerektiğinde likidite sağlamanın bir yoludur. Bir ortaklığınız varsa, tüm ortaklar, ortak tarafından üstlenilen şirket yükümlülüklerinin maliyetlerini karşılamak zorunda olmadıklarından ve ölenleri satın almak için nakit paraya sahip olduklarından emin olmak için sigorta ile bir alım satım sözleşmesini finanse etmek ister. partnerinin şirkete olan mirasçıları. Bu sigorta ihtiyacı, aile güvenliği satın almak için satın alınan sigortadan farklı sahiplerle ayrı bir politikada ele alınmalıdır..
Ölüm ve Emlak Vergileri. Çoğu insan emeklilik yaşına ulaştığında, kişi önemli bir mülke sahip değilse (1 milyon doların üzerinde) hayat sigortasına çok az ihtiyaç vardır. Bu durumda, özellikle varlıkların satılması zor olabileceği veya faydalanıcılar tarafından zorluklar gerektireceği zaman, birçok kişi hayat sigortasını sadece likidite değeri için yerinde tutar. Siteniz bu kategorideyse, eksiksiz bir emlak planlama egzersizi için bir avukatı ziyaret edin - tasarruflu vergilerde kendini öder.

Son söz

Bazı insanlar yanlışlıkla hayat sigortasının bir aldatmaca olduğuna inanır, çünkü kapsam süresi boyunca ölüm gerçekleşmezse primler için para kaybedilir. Hayat sigortasını kumarla karşılaştırıyor ve korumayı bırakıyorlar.

Aptal olma. Bahis yok - öleceksin ve kimse ne zaman olacağını bilmiyor. Bugün, yarın veya geleceğe 50 yıl olabilir, ama olacak. Hayat sigortası mirasçılarınızı bilinmeyenlerden korur.

İhtiyacınız olan hayat sigortası tutarını belirlerken başka hangi faktörleri göz önünde bulunduruyorsunuz?