Uzun Süreli Bakım Sigortası Nedir - Avantaj ve Dezavantajları

Uzun süreli bakım (LTC) sigortası genellikle bu ikileme bir çözüm sağlar. Bununla birlikte, uzun vadeli bakım sigortasına duyulan ihtiyaç her zaman net değildir ve çoğu yanlışlıkla mevcut sağlık sigortası poliçelerinin bu tür bakımı kapsadığını varsaymaktadır. Ayrıca, uzun süreli bakımın maliyeti çok yüksektir. Bir LTC politikasının sizin için anlamlı olup olmadığı, bunun ne olduğunu, diğer sağlık politikalarınızın neleri kapsadığını ve primleri ödeyip ödeyemeyeceğinizi veya bir politikanın yürürlükte bulunmama riskini anlayabileceğiniz ile başlar..

Uzun Süreli Bakım Sigortası SSS'lerini Yanıtlama

1. Uzun Süreli Bakım Sigortası Nedir??

Uzun süreli bakım sigortası, bir zamanlar kendileri için artık bakım sağlayamayan kişilere çeşitli hizmetler sunmanın yollarını sunar. Uzun süreli bakım yardımlarından yararlanan kişilerin genellikle araba kullanmak, bir sandalyeye ve sandalyeden transfer olmak, tuvalet yapmak veya ilaçları uygun şekilde uygulamak gibi günlük yaşam aktivitelerinin iki veya daha fazla aktivitesinde yardıma ihtiyacı vardır. Sağlık politikaları genellikle bu faaliyetlerle ilgili yardımı kapsamaz, bu nedenle uzun süreli bakım sigortası son derece yararlı olabilir.

Politikalar değişmekle birlikte, uzun süreli bakım politikalarının çoğu günlük aktiviteler, evde sağlık hizmetleri, aile bakıcılarına geçici bakım hizmetleri, huzurevinde ya da yardımlı yaşam tesislerinde bakım ve yetişkin gündüz bakımı konularında yardım sağlar. Uzun süreli bakım politikalarını kullanan bireyler için ortalama fayda süresi üç yıldır ve bu fayda, bir birey veya aile üyesi, faydalanıcıyı artık evde bakamayacağını belirtmek için sigorta şirketini aradığında tetiklenir. Bu çağrı daha sonra, faydalanıcılara erişime uygun olup olmadıklarını belirlemek için yararlanıcının tıbbi ve bilişsel durumu, evdeki işlevselliği ve mevcut ilaçların bir hemşire değerlendirmesini tetikler..

4. Medicaid Hakkında Ne? Yardımcı Olmuyor mu?

Medicaid bazen uzun süreli bakımın maliyetini ortadan kaldırmaya yardımcı olabilir, ancak Medicaid'e güvenmek, yaşamları boyunca varlık inşa eden insanlar için akıllıca bir finansal planlama değildir. Medicaid'i kullanmak, uzun süreli bakıma ihtiyaç duyan, ancak maliyetleri karşılamak için gelir, tasarruf veya varlıklara sahip olmayan kişiler için son bir hendek seçeneği olmalıdır..

Bir kişinin uzun süreli bakıma ihtiyaç duymadan önce 125.000 dolarlık varlığı olduğunu varsayalım. Bu kişi önceden planlamamış olsaydı, Medicaid'e katılmadan önce uzun süreli bakım için özel olarak ödeme yaparak varlıkların dışında 2000 $ harcamak zorunda kalacaktı. Neyse ki, bu miktar hariç tutulan birkaç varlığı içermez: bir araba, kişisel eşyalar, mobilyalar, ön ödemeli mezar varlıkları, 1.500 $ hayat sigortası ve ev, bir eş veya bağımlı çocuk konutta kaldığı sürece.

Medicaid'i elde etmek için kurallar çok karmaşıktır ve duruma göre değişir, ancak sonuç olarak, bir kişinin Medicaid faydasını kullanmadan önce sıvı varlıklarını 2.000 $ 'a düşürmesi gerekir. Sevilen bir kişi önceden planlamamışsa ve ortaya çıkarsa uzun süreli bakıma ihtiyaç duyabilirlerse, yaşlı bakım avukatı ile Medicaid'e hak kazanma hakkında konuşmak son derece akıllıca olacaktır..

Medicaid'e güvenmek de bireyin seçeneklerini sınırlar. Her bakım evi ve yardımlı yaşam tesisi Medicaid'i kabul etmez ve çok az evde bakım hizmeti, Medicaid'i veya uzun süreli bakım sigortasının yanı sıra herhangi bir sigortayı kabul etmez. Medicaid'e güvenen bir kişinin, Medicaid'den bazı insanlar için tatsız hissedebilecek ödemeleri kabul eden bir tesiste yaşaması gerekir, çünkü ihtiyaç anında Medicaid yatağı olan bakım evlerinde yatakları veya bireyin destek sisteminden çok uzakta olabilir. Ve bir kişi bir bakım evinde Medicaid yatağındayken, aile üyeleri farklı bir tesise transfer olmanın zor olabileceğini görebilir.

5. Kimin İçin?

Uzun süreli bakım politikaları herkes için değildir. Bir politikanın maliyeti genellikle yüksektir, bu da önemli bir gelir veya tasarruf hesabı olmayan biri için masrafa değmeyebilir. Ulusal Sigorta Komiserleri Birliği'ne göre, tek geliri Sosyal Güvenlik olan insanlar muhtemelen bir politika almamalıdır çünkü potansiyel ödül finansal riske değmez. Ayrıca, kapsamı kolayca karşılayamayan kişiler bir politika satın almamalıdır. Uzun vadeli bir bakım politikası en iyi şekilde, yaşamın sonuna kadar hem seçeneklerin hem de tasarrufların kaybına karşı bir koruma olarak kabul edilir. Bununla birlikte, bir kişinin şu anda seçimler yapma veya tasarruflarını tüketme yeteneğini büyük ölçüde azaltmamalıdır, çünkü bu bir politikanın amacını bozacaktır..

Makul fiyatlı bir politika elde etmek için en iyi şansınız, yaşlanma eğilimi gösteren sağlık sorunlarının başlamasından önce sürece başlamaktır. LongTermCare.gov'a göre, 2007 yılında yaş gruplarında uzun süreli bakım sigortasının ortalama yıllık maliyeti 2.207 $ idi. Ancak, 40 yaşın altındaki insanlar yılda sadece 881 $ ödemeyi bekleyebilirler. Bu sayı, 65 ila 69 yaşları arasındaki insanlar için anlaşılır şekilde yılda 2,539 dolara yükselmektedir. Bu maliyetler, bir ev veya tesis ortamında günde yaklaşık 160 $ ​​değerinde ortalama 4,8 yıllık kapsama alanı satın almaktadır..

Politikaya bağlı olarak, ya faydalanıcıya doğrudan bakım maliyeti için ödeme yapar ya da bir tesis veya ajansa ödeme yapar. Belirli bir politika hakkındaki bilgilerin tümü, dikkatlice okunması çok önemli olan ince baskıdadır..

6. Ne Zaman Politika Satın Almalıyım??

Bazı finansal uzmanlar ve avukatlar, 60 yaşından önce bir politika satın almayı önermez, ancak bazıları bir kişinin 50'li yaşlarında bir politika satın almasının makul olduğunu düşünür. Yıllık 2.000 $ 'ı bir politikada veya başka bir tasarruf biçiminde nasıl kullanmak istediğiniz size ve ailenize bağlıdır. Ancak hayatınızın tasarruflarını korumak için güçlü bir arzunuz varsa ve primleri kolayca karşılayabileceğinizi düşünüyorsanız, emeklilik yaşından önce politikayı satın almak genellikle iyidir.

Emeklilik yaşından sonra çok daha uzun süre beklerseniz, primler çok yüksek olabilir ve politikaların önceden mevcut koşullara karşı kuralları vardır. Bir politika satın almadan önce bunama veya özürlülük geliştirirseniz, muhtemelen çok geç. Huzurevinin kadınlar için daha yüksek oranda kalması düşünüldüğünde, kadınların bir politika satın almayı göze alabilecekleri bir yaşam evresi boyunca kapsama ihtiyaçlarını göz önünde bulundurmaları özellikle önemlidir..

7. Bir Politikada Ne Aramalıyım??

Genworth gibi şirketlerden uzun vadeli bakım sigortası poliçesi satın almak zor bir karar gibi gelebilir. Primler genellikle yüksektir ve günlük aktivitelerde yardıma ihtiyaç duyma olasılığını düşünmek ve planlamak zordur. Ancak uzun vadeli bakım politikaları, gönül rahatlığıyla değil, ömür boyu tasarrufun korunmasını sağlayan çok önemli bir finansal planlama aracıdır..

Politika satın almanın veya sürdürmenin ciddi finansal sonuçları nedeniyle, Tüketici Raporları, finansal olarak akıllı bir fikir olup olmadığını belirlemek için karar verme sürecinde sadece ücretli bir finansal planlayıcının bilgeliğinin dahil edilmesini önerir. Bir politika satın almak herkes için doğru olmadığından, bir finansal planlayıcı riskler ve ödüller hakkındaki sorulara yardımcı olabilir. Tüketici Raporları ayrıca poliçeyi satmak için bağımsız bir sigorta acentesi bulunmasını tavsiye eder. Bu bağımsız ajan, köklü şirketlerden birkaç teklif vermeye yardımcı olur.

Bununla birlikte, politikaları karşılaştırırken düşünmeniz gereken birkaç şey var. Politikaları şirketin istikrarının ötesinde nasıl karşılaştırdığınız, finansal durumunuza ve sağlamak istediğiniz bakım ve tasarruf düzeyine bağlıdır.

Bu sorular hakkında konuşun ve politikaları finansal planlayıcınızla karşılaştırın:

• Söz konusu sigorta şirketinin finansal derecelendirmesi nedir? Güçlü finansal derecelendirmeye sahip bir tane seçtiğinizden emin olun.
• Sigorta şirketinin prim toplama tarihi nedir? Premium zamlarda bile, özellikle geliriniz sabitse, almaya devam edebileceğiniz bir politika satın aldığınızdan emin olmak istersiniz..
• Politika enflasyona nasıl uyum sağlar?
• Uzun süreli bakımın maliyetine ne kadar kişisel tasarrufunuz olabilir? Örneğin, kişisel tasarruflarınızı maliyetin yarısına getirmeyi göze alabiliyorsanız, primlerin maliyetinden tasarruf sağlayacak daha az günlük bir fayda satın alabilirsiniz..
• Politika, kapsamınızı korumanızı nasıl sağlar? Vergi niteliğinde bir politika arayın - bu, primlerinizi ödediğiniz sürece şirketin kapsamınızı iptal edemeyeceği anlamına gelir.
• Faydaya ihtiyaç duyma ve alma arasındaki eliminasyon süresi nedir? Yine, 180 günlük bir gecikme süresi karşılayabiliyorsanız, bu, primlerinizden tasarruf etmenize yardımcı olabilir. Tasarruf yolunda fazla bir şey yoksa, muhtemelen daha kısa bir gecikme süresine ihtiyacınız olacak.
• Avantajların nasıl alınacağına ilişkin bir tercihiniz var mı? Bazı politikalar doğrudan size ödeme sağlarken, diğerleri bir sağlayıcıya ödeme yapar.
• Avantajlar elde ettikten sonra kapsamı ne kadar garanti etmek istiyorsunuz? Bir kişinin uzun süreli bakıma ihtiyaç duyduğu ortalama süre üç yıldır, ancak ortalama garanti süresi 4.8 yıldır. Kapsama süresi ne kadar kısa olursa, primlerin maliyeti o kadar az olur.
• Yardımlar size veya bir bakım sağlayıcısına ne sıklıkla ödenir??
• Zaman sınırları veya dolar sınırları açısından kapsamı tercih ediyor musunuz??

8. Eliminasyon Süresi Nedir ve Neden Önemlidir??

Uzun dönemli bir bakım politikasının ortadan kaldırılma sürecinin bir tür indirim türü olarak düşünebilirsiniz. Sigorta şirketinin sizin veya ailenizin “oyunda deri” olduğundan emin olmasının bir yolu. Her politikanın belirlenmiş bir eleme süresi vardır ve bu süre, hak talebinde bulunma ile fiili yardım alma arasındaki sürenin uzunluğudur - yani eleme döneminde cepten ödenen yardımlar için ödeme yapmanız gerekir.

Bunu araba sigortası için bir indirim gibi düşünün: Daha yüksek bir indirim, daha düşük bir eliminasyon süresi gibi daha düşük aylık primler anlamına gelir. Ailenizin uzun süreli bakım için cepten yapılacak masrafları karşılayacak çok varlığı olmadığını biliyorsanız, kısa bir eliminasyon dönemini tercih etmek istersiniz. Büyük miktarda tasarrufunuz varsa ve uzun süreli bakım sigortasındaki ana hedefiniz, tasarrufların büyük kısmını korumak (ancak cepten harcamalardan çok endişe duymuyorsanız), tasarruf etmek için uzun bir eleme süresine girebilirsiniz. primler. Eliminasyon süreleri sıfır günden 365 güne kadar sürebilir.

Yine, bir politikanın bu bileşenini finansal planlayıcınızla incelemeniz önemlidir, çünkü seçtiğiniz eleme süresi korumak istediğiniz veya korumak istediğiniz tasarruf miktarına bağlıdır ve prim tutarını doğrudan etkiler.

Son söz

Finansal çıkarımlar bir yana, bir politikada neyin en iyisi, büyük ölçüde bir birey ve ailesi için neyin en iyi olduğuna dayanır. Çoğu Amerikalının uzun süre bir huzurevinde kalması gerekmeyecektir. Ancak çoğu Amerikalı, emeklilik yaşına ulaştıktan sonra evde biraz daha bakıma ihtiyaç duyabilir. Evde ek yardım için ödeme yapmak için kaynak eksikliği yüzünden sık sık bu insanlar - ve aileleri -. Bir politika, fahiş primler nedeniyle huzurevine yerleştirmenin tam maliyetini karşılayamasa bile, aileye en azından bazı geçici bakım hizmetleri sunan veya banyo ve tuvalet yardımı için günde birkaç saat bakım hizmetleri sunan bir politika büyük ödüller alabilir. sevgililerine güçten düştükten sonra bakmakla görevli bir aile için.

Aileler genellikle, sağlayabileceklerinden daha fazla yardıma ihtiyaç duyan sevilen bir kişi için iyi bir seçenek olmadan kendilerini bulurlar. En temel faydaları olan bir politika, aksi takdirde zor ve istenmeyen bir durum üzerindeki kontrol hissini daha kolay korumak için yeterli seçenekler sunabilir. Bir finansal planlama aracı olarak uzun süreli bakım sigortasının sizin için uygun olup olmadığını belirlemek için seçeneklerinizi hem bir finansal planlayıcı hem de bir sigorta komisyoncusuyla konuşun.

Bir ebeveyn veya eş, sağlayabileceğinizden daha fazla bakıma ihtiyaç duyduğunda ne yapacaksınız??

Bu yazı, Genworth uzun süreli bakım sigortasından ilham aldı.