Emeklilik Nasıl Hazırlanır ve Planlanır

Dikkatli bir planlama ile bu durumdan kaçınabilirsiniz. Emeklilik için önceden planlama, ne zaman ve nasıl emekli olacağınıza ve çalışmaya devam edip etmeyeceğinize karar vermenizi sağlar. Planlamaya başlamadıysanız bile, ister önümüzdeki birkaç yıl içinde isterse önümüzdeki birkaç on yıl içinde emekli olmayı planlıyorsanız, istediğiniz zaman kendinizi hazırlamaya başlayabilirsiniz. Kendinize mutlu ve güvenli bir gelecek için en iyi şansı vermek önemlidir!

Emeklilik Yakınsanız Ne Yapmalı

Emeklilik yaşınıza yaklaşmış olsanız bile, geleceğiniz için önceden plan yapmak için zamanınız var.

Emeklilik Yardımı ve Sağlık Sigortanızı Müzakere Edin

İşvereniniz size emeklilik sırasında sağlık sigortası ve diğer yardımları sağlayacaksa, sundukları şeylere razı olmak zorunda değilsiniz. İşvereninizin politikalarına bağlı olarak, sağlık sigortası için ödeyeceğiniz tutar, kapsamı ve diş veya görme planınızı saklayıp tutamayacağınız konusunda görüşebilirsiniz..

İK temsilcinizden emeklilik sırasında kullanabileceğiniz tüm seçenekleri gözden geçirmesini isteyin. Ayrıca, emekli aylığınızı farklı yapıp yapamayacağınızı öğrenin. Bu, yıllık veya aylık ödeme yerine toplu ödeme almak anlamına gelebilir. Bir toplu ödeme seçeneği kullanırsanız, şirket tarafından sağlanan sağlık hizmetleri gibi diğer emeklilik ödeneklerini kaybedebileceğinizi unutmayın. Seçeneklerinizi dikkatli bir şekilde tartın, çünkü kararlarınız çok geniş kapsamlı sonuçlar doğuracak.

Kesinlikle Gerekli Olana Kadar Sosyal Güvenlik Yardımı Toplamaya Başlamayın

Birçok insan sosyal güvenlik yardımlarını toplamanın doğru zamanının geldiğini düşünüyor. 62 yaşından itibaren yardım almaya başlayabilirsiniz; ancak, doğduğunuz yıla bağlı olarak, 66 ila 67 yaşları arasında tam emeklilik yaşına ulaşıncaya kadar bu yardımları ertelemek daha mantıklı olabilir..

70 yaşına gelene kadar sosyal güvenlik yardımı almayı erteleyebilirseniz, aylık olarak daha büyük bir çek alırsınız. Zaten çek almaya başladıysanız, ancak beklemiş olsaydı, aldıklarınızı geri ödeyebilir ve daha sonraki bir tarihte fayda almaya başlayabilirsiniz.

Ayrıntılar ve talimatlar için yerel Sosyal Güvenlik İdaresi ofisine başvurun. Sosyal güvenlik yardımları almayı geciktirseniz bile, 65. doğum gününüzden sonraki üç ay içinde Medicare avantajlarına kaydolmak için Sosyal Güvenlik ile iletişime geçtiğinizden emin olun. Aksi takdirde Medicare'in faydaları ertelenecek ve daha pahalı hale gelebilir.

IRA Fonlarını Daha Sonra Kaydet veya Bir Roth'a Dönüştür

Geleneksel IRA'lara dokunmak veya şirketinizin 401k planına dik cezalar ödemeden, birkaç istisna dışında, 59 1/2 yaşına gelene kadar beklemelisiniz. Ceza ödemeden para çekebilseniz bile, paranın büyümeye devam etmesi için yatırım hesaplarına daha uzun süre para bırakmayı düşünün.

IRS, bireylerin 70 1/2 yaşına ulaştıklarında 401k planlardan ve geleneksel IRA'lardan (Roth IRA'lardan değil) gerekli minimum dağılımları yapmaya başlamasını gerektirir. Ağır bir denge geliştirirseniz, para çekme işlemlerinizin daha yüksek bir vergi dilimine girebileceğini unutmayın..

Bunu hafifletmek için - özellikle emeklilik döneminde paranızın büyümesine izin vermeyi planlıyorsanız - IRA veya 401k hesabınızın tamamını veya bir kısmını Roth IRA'ya dönüştürmeyi düşünün. Bu şekilde, dönüşümden sonra fonlar vergiden muaf olarak büyüyebilir ve 70. doğum gününüzde bunları geri çekmeniz gerekmez.

Tabii ki, Roth IRA dönüşümü için vergi ödemek zorundasınız, ancak hesabın büyümesi veya hesapta para çekme işlemi yaparken vergi ödemek zorunda kalmayacaksınız. Ayrıca, bir Roth'tan vergiye tabi para çekme işlemi yapmak zorunda olmadığınız için, isterseniz bu fonları miras olarak kolayca aktarabilirsiniz.

Takip Etmek İstediğiniz İşler veya Hobiler Hakkında Gerçekçi Olun

Finansal planlamacılar genellikle emeklilikte çalışırken aldığınızdan daha az para harcayacağınızı söylerler. Bununla birlikte, pahalı bir hobi almak veya okula dönmek, aylık faturalarınızın fırlamasına neden olabilir. Yeni deneyimler yapmadan önce, parayı ve zamanı harcayabileceğinizden emin olmak için suları zekice test edin.

Örneğin, her zaman bir yelkenli satın almak istiyorsanız, derslere kaydolun önce yelkenle ilgili fiziksel zorluklara ayak uydurabileceğinizden emin olmak için bir tekne satın alırsınız. 10 yıl sonra, dümende bu kadar frisky hissetmeyebilirsiniz. Yelken açmak istediğinizde tekne almak yerine tekne kiralamak daha mantıklı olabilir. Veya yeni hobinize pahalı bir yatırım yapmadan önce ne sıklıkta kullandığınızı görmek için daha küçük, kullanılmış bir yelkenli satın almaya karar verebilirsiniz..

“Günü ele geçirmek” ile önceden planlama arasında bir denge kurun. Emekliliğiniz emeğinizin meyvelerinin tadını çıkarmanıza izin verir, ancak borcunuzla kafanıza girmek istemezsiniz.

Emeklilikten On İki Yıl Sonra Yapmanız Gerekenler

On yıl veya daha uzun süre emekli olmayı planlamıyorsanız, mevcut tasarruflarınızdan en iyi şekilde yararlanmak ve emeklilik katkılarınızı en üst düzeye çıkarmak için zamanınız ve esnekliğiniz vardır. Bununla birlikte, daha fazla para yatırmanın yanı sıra emeklilik planınıza yaratıcılık ve sağduyu dahil ederek fayda sağlayabileceğiniz kritik bir kavşaktasınız..

Evinizi küçültün

Çocuklar kümeyi uçurduktan ve ekstra yatak odaları için kullanmadıktan sonra, yine de ihtiyaçlarınız için çok büyük bir evde yaşayabilirsiniz. Yıllardır bildiğiniz evi koruma konusunda rahatlık bulabilseniz de, bu seçenek mali durumunuz ve sağlığınız üzerinde ciddi bir sıkıntı yaratabilir.

Büyük aile evinizden daha küçük, daha uygun fiyatlı bir eve taşınmayı düşünün. Evinizi küçülterek emeklilik için tasarruf etmek için çok para kazanabilirsiniz. Buna ek olarak, yaşlandıkça daha geniş aile evinizin hareket kabiliyeti kısıtlı biri için sonradan donatılması gerekebilir. Bu zaman ve para gerektirir ve evi satmayı zorlaştırabilir. Ne olursa olsun, gezinmeyi kolaylaştırmak için evinizi yenilemeniz gerekiyorsa, sonunda sattığınızda bu yatırımı telafi etmeyeceksiniz.

Daha az bakım gerektiren ve gezinmesi kolay daha küçük bir ev arayın. Bu, tek seviyeli bir ev veya ulaşılması kolay tezgahlar ve elektrik prizlerine sahip bir ev satın almayı içerebilir. Taşınmak yaşla birlikte kolaylaşmıyor. Bir şey olursa, daha zor olur.

Aylık Giderlerinizi Azaltın

Daha küçük, daha ucuz bir eve küçülmek de aylık giderlerinizi düşürerek sizi emekliliğe hazırlamaya yardımcı olur. Yeni evinizde önemli bir peşinat için daha büyük evinizdeki özkaynakları kullanabiliyorsanız, aylık ipotek ödemelerinizi büyük ölçüde azaltabilirsiniz..

Daha küçük bir eve taşınırsanız, faturalar, sigorta primleri, emlak vergileri ve bakım masraflarından da tasarruf edebilirsiniz. Dört yatak odalı bir evde ipotek, emlak vergileri ve sigorta için her ay 2.000 $ öderseniz ve fatura ve bakım için 500 $ ek öderseniz, iki yatak odalı bir kınamak veya şehir evine geçerek ne kadar tasarruf edeceğinizi hayal edin . Şimdi tasarruf edeceğiniz tüm parayla neler yapabileceğinizi hayal edin!

İpoteğinizi Yeniden Finanse Edin

Mevcut evinizde kalmaya karar verseniz bile, yeniden finansman yoluyla daha küçük bir ipotek alabilirsiniz. Yıllardır aynı ipoteğe sahip olan birçok ev sahibi, yeniden finanse ettikten sonra ödemelerinin ne kadar düşük olduğuna şaşırıyor. Aslında, uzun yıllar ipotek ödemeleri yaptıysanız, “saati” 30 yıllık bir süreye sıfırlamak aylık ödemelerinizi kesinlikle azaltacaktır..

İpoteğinizi yeniden finanse etmeye karar verirseniz, ödevinizi yapın ve alışveriş yapın. Makul kapanış maliyetleri, puanlar ve faiz oranları hakkında daha fazla bilgi edinmek için oranları karşılaştırın. Kendinizi iyi hissedeceğiniz bir ipotek komisyoncusu seçin ve sözleşmeler için ince baskıyı dikkatlice okuyun.

Örneğin, istemiyorsanız ipotek ön ödeme cezası ödemediğinizden emin olun. Ayrıca, ne kadar para kazandıracağınızı ve ne zaman yeniden finansmanın maliyetini karşılaştırarak bile kırılmanızın ne kadar süreceğini belirleyin.

Borcunuzu Azaltın, Yeni Borçlardan Kaçının ve Ev Sermayenize Dokunma

Şimdi sahip olduğunuz borcu ödemek, paranız için IRA'nıza ekstra para yatırmaktan daha fazla patlama verebilir. Bir IRA'da paranız karşılığında alacağınız getiri oranı da alışkanlık borcunu ödemek. Bunun yerine borcunuzu ödemeye odaklanıyorsanız, emekli olduktan sonra endişelenmeniz gerekmeyen aylık bir fatura daha..

Kariyerinizin bu noktasında yeni borç almaktan kaçınmaya çalışın, çünkü tam zamanlı işinizden ayrıldığınızda borcu geri ödeme yeteneğiniz azalabilir. Benzer şekilde, kesinlikle gerekli olmadıkça ev sermayenize dokunmaktan kaçının. Bir ev sermaye kredisi (HELOC) açmak ihtiyatlı bir hareket gibi görünebilir, ancak 5 veya 10 yıl içinde vadesi geldiğinde, bu ödemeleri karşılayamayabilirsiniz..

Ayrıca, nihayetinde ters ipotek almaya karar verirseniz ve evinizde çok fazla borcunuz yoksa, çekebileceğiniz özkaynak tutarı çok daha yüksektir ve bankadan daha büyük bir ödeme alırsınız..

401k ve IRA'larınızı Daha İstikrarlı Yatırımlara Taşımaya Başlayın

Çok fazla insan, borsaların rahat ve öngörülebilir yıllık getiriler üretmemesinin zor yolunu keşfediyor. Çalışma hayatınızın orta noktasına ulaştığınızda, paranızın bir kısmını daha riskli yatırımlardan çıkarmaya ve daha güvenli yatırım fırsatlarına kaydırmaya başlayın.

Bu süre zarfında taşıdığınız para miktarı, ne kadar tasarruf yaptığınıza, yatırımlarınızın hangi oranda büyümesini istediğinize ve yatırım riski toleransınıza bağlıdır. Tasarruflarınızın bir kısmını yatırım dereceli tahvillere veya yıllık gelirlere taşıyarak kendinizi kaybedeceğinizi hissedebilirsiniz, ancak borsa ani bir düşüşe uğrarsa, bu da bir güvenlik ağı sağlayacaktır..

Parayı tahvillere veya yıllık gelirlere taşımanın yanı sıra, portföy riskini yaşınıza göre otomatik olarak yeniden dağıtan yaşam döngüsü yatırım fonlarında hisse satın alabilir veya portföy riskini azaltan menkul kıymetleri seçebilirsiniz. Ancak, tasarruflarınızı tahsis etmeye karar verirseniz, finansal hedeflerinizi ve emeklilik planlarınızı yansıttığından emin olmak için portföyünüzü düzenli olarak yeniden ziyaret edin..

Yeni Bir Kariyer İçin Genç Yaşta Eğitim

Emekli olduktan sonra çalışmakla ilgileniyorsanız ve yeni bir kariyere başlamayı planlıyorsanız, sizin için doğru olup olmadığını belirlemek için daha sonra değil, daha erken eğitim alın. Daha önce egzersiz yapmak, mevcut pozisyonunuzdan emekli olduğunuzda sizi bu alanda bir iş bulmaya daha iyi hazırlar.

Örneğin, birçok yaşlı insan hemşirelik veya tıp alanında yeni kariyerlere devam etmektedir ve hemşirelik okulları tam zamanlı bir işte çalışan öğrenciler için uygun şekilde akşam ve hafta sonu dersleri sunmaktadır. Bu, tam zamanlı çalışırken o alanda yarı zamanlı çalışabiliyorsanız özellikle iyi sonuç verebilir. Şimdi eğitim alıyorsanız, emekli olduktan sonra sahada daha fazla deneyimi olanlarla rekabet edebilirsiniz..

Emeklilikten Onca Yıl Sonraysanız Ne Yapmalı?

Emekliliğe kadar on yıllarınız varsa, mali geleceğinize hazırlanırken zaman en önemli faktör olduğundan, rahat olmasını sağlayabilirsiniz. Emeklilik bu kadar uzun sürdüğü zaman şimdi başlamak çok önemli görünmese de, yuva yumurtanızın büyüklüğü üzerinde büyük bir etkisi olabilir. Ayrıca, erken emekliliğin tadını çıkarmak istiyorsanız size yardımcı olabilir.

Emeklilik Şimdi Daha Fazlasını Kaydetmeye Başlayın

Birçok kişi 40 yaşına veya 50 yaşına kadar emekliliği düşünmeye başlamaz. O zamana kadar, tasarruflarının zamanla büyümesine izin verme fırsatını kaçırdılar. Erken çalışma yıllarınızda fazla para kazanamayabilirsiniz ve emeklilik için para biriktirmeye çalışmak zor olabilir.

Ancak, kariyerinizin erken saatlerinde tasarruf etmeye başladığınızda, emeklilik hedefinize ulaşmak için daha sonra tasarruf etmek zorunda değilsiniz. 401k veya IRA'da maaş çekinin% 3'ünü bile ayırmak zamanla artıyor. Emeklilik planınızı genç yaşta bütçenize dahil ettiğinizde, bunları daha sonra yaşamda öğrenmeye çalışmak yerine erken iyi alışkanlıklar geliştirirsiniz..

Ne Kadar Tasarruf Yapmanız Gerekeceği Projesi

Emeklilik için ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini açıklayan birden fazla çevrimiçi hesap makinesi vardır. Bunlar size yaklaşık bir tasarruf hedefi sağlayabilir ve özellikle rakamlarla çalışmaktan hoşlanmıyorsanız özellikle yararlı olabilir. Bununla birlikte, mantıksal kişisel emeklilik tasarrufu hedeflerini gerçekten belirlemek için, mevcut harcamalarınızı, emeklilik sırasında bunların nasıl değişeceğini beklediğinizi, emeklilik yatırımlarından elde ettiğiniz getiriyi ve ne kadar yaşamayı beklediğinizi göz önünde bulundurmalısınız.

Örneğin, ipotek, faturalar, tıbbi faturalar, bakkaliye, gaz, kıyafetler, geziler, eğlence ve sigorta primleriniz dahil olmak üzere mevcut yıllık giderlerinizin 40.000 dolara kadar olduğunu varsayalım. Ayrıca, emekli olmadan önce küçülmeyi planladığınızı varsayalım ve bugünkü dolar olarak emeklilik giderlerinizin yıllık 35.000 $ 'a düşmesini bekliyorsunuz..

Ardından, enflasyona dayalı olarak emekli olduğunuzda 35.000 doların ne kadar tutacağını düşünün. Enflasyon yıllar içinde büyük ölçüde değişmekle birlikte, son on yıldaki ortalaması yıllık% 3'e yakındır.

Bu örnekte, iki yıl içinde emekli olmayı planlıyorsanız, emekli olduğunuzda yıllık enflasyona göre ayarlanmış 63.214 $ almanız gerekecektir. Ayrıca, emekli olduktan sonra 30 yıl yaşamayı ve enflasyona göre ayarlama yaptıktan sonra yatırımlarınızı% 5 netleştirmeyi düşünüyorsanız, bu geliri sağlamak için 1 milyon doların biraz altında bir yuva yumurtasına ihtiyacınız olacaktır..

Bir tasarruf hedefi belirledikten sonra, emeklilik katkılarınızın ve yatırım portföyünüzün büyümesinin hedefinize ulaşmanıza yardımcı olacağından emin olmanız gerekir. Örneğin, tasarruf etmeye yeni başladıysanız ve emekliliğe kadar 20 yıl geçirdiyseniz, hedefinize ulaşmak için emekli olana kadar her yıl hem Roth IRA'yı hem de 401 bin kişiyi maksimuma çıkarabilirsiniz. Bu, emekliliğinize yıllık 21.500 $ katkıda bulunacağınız anlamına gelir. Ancak, bu fonlardan yılda en az% 7,9, 1 milyon dolara yaklaşmanız gerekir.

Bu hedefe ulaşmak için portföyünüzü, öncelikle yıllık% 7,9'luk makul bir getiri sağlayabilecek büyüme yatırımlarına odaklanmak üzere ayırmanız gerekir. Büyüme yatırımları bir yatırım fonu veya birden fazla yatırım fonu içerebilir. Fonun geçmişte ne yaptığını görmek için performans geçmişine bakabilir ve ayrıca almayı bekleyebileceğiniz tahmini getiriler hakkında sağlam bir fikir edinebilirsiniz. Ancak, geçmiş performansın gelecekteki sonuçların garantisi olmadığını söylemeye gerek yok.

Dikkatli planlamada bile, hesapladığınız tasarruf hedefi rahat bir emekliliği garanti etmez. Bu karmaşık hesaplamalar, ileri matematik becerileri gerektirir ve yatırımlarınızın geri dönüşü ve enflasyon gibi birden fazla değişkenten etkilenir. Aslında, bu hesaplamaların çoğu vergileri hesaba katmaz. Herhangi bir tasarruf hedefi numarasını yalnızca karşılaştırma ölçütü olarak kullanın ve tasarruf hedeflerinizi - ve giderleri azaltmanın yollarını - düzenli olarak yeniden ziyaret edin.

Emeklilik hesaplamanızı özelleştirmek istiyorsanız, bir tasarruf hedefi belirleme araçlarına sahip olan ve size bu hedefe ulaşmak için birden fazla yöntem sunabilen bir finansal danışman bulmayı düşünün.

Kötümser Planlayın

Ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini tahmin etmek için bir emeklilik hesap makinesi kullandığınızda, emekli olmayı planladığınız yaşı seçmeniz ve paranızın ne kadar hızlı büyüyeceğini tahmin etmeniz gerekebilir. Bu belirleyici faktörlerden herhangi birini kontrol edemezsiniz, bu nedenle sadece mümkün olan en iyi senaryoyu pratik olarak incelemek, tasarruf hedeflerinize ulaşamayacağınızı garanti eder..

İstediğiniz kadar çalışabileceğinizi ve tüm çalışma yıllarınızı gerçekten çalışacağınızı varsaymayın. Emeklilik tasarruflarınıza fazla katkıda bulunamayacağınız dönemler yaşayabilirsiniz: iş kaybı, yaralanma ve borsadaki dalgalanma tasarruflarınızı olumsuz etkileyebilir. Bu, tasarruf hedeflerinize ulaşamıyorsanız en kötüsünü varsaymanız gerektiği anlamına gelmez, ancak değil borsadaki büyük kazanımların ve güzel bir yüksek maaşla çalışmanın ek yıllarının tükeneceğini varsayalım.

Çocuk Kolejinizden Önce Kendi Emekliliğiniz İçin Tasarruf Edin

Ebeveynlerin çoğu, çocuklarını üniversiteye göndermenin maliyeti, kendi emekliliklerini finanse etme maliyetlerinden çok daha fazla endişe duymaktadır. Kendinizi çocuklarınıza göre önceliklendirme fikri, çoğu ebeveyn için pratik bir şekilde aforoz.

Ancak gerçekleri düşünelim: Çocuğunuz çok çalışabilir ve üniversite bursları alabilir, saygın bir devlet okulu seçebilir veya maliyetleri kısmak için iki yıllık bir topluluk koleji alabilir. Ayrıca, düşük faiz oranları ve esnek ödeme planları olan birçok farklı öğrenci kredi programı vardır ve kredilere ödediğiniz faizi vergilerinizden düşebilirsiniz. Çocuklarınız ayrıca öğrenci kredisi borcu olmadan üniversiteye ödeme yapmanın ve ödeme yapmanın yollarını keşfedebilir. Şimdi bunu düşündüğünüze göre, lütfen emekliliğiniz için ödeyeceğiniz tüm burs programlarını listeleyin.

Eğer kolej eğitimi için biraz para biriktirir ve onlara maliyetle yardım ederseniz, çocuklarınız kesinlikle takdir edecektir. Ancak daha fazla takdir edebilecekleri şey, emekliliğiniz sırasında size borç vermek veya başka bir şekilde sizi desteklemek zorunda değildir..

Daha ucuz bir okula gitmek veya kredi almak hiçbir şekilde çocuklarınızı başarısızlığa mahkum etmez. Ancak, kendi emekliliğiniz için yeterince para biriktiremezseniz, hayatınızı kesinlikle çok daha zorlaştıracaktır. Üniversiteye gidecek kadar büyük bir çocuk, üniversitenin maliyetini anlayacak kadar büyüktür ve daha pahalı bir okulun paraya değip değmeyeceğini tartabilir - hem paranız hem de kredileri.

Makul kötümser emeklilik tasarrufu hedeflerinize ulaşmak için yeterli paradan tasarruf edebiliyorsanız ve bir kolej fonu oluşturun, elbette bunu yapın. Ancak, çocuğunuzu sadece öğrenci kredilerinden veya bir devlet okulundan kurtarmak için yaşlandığınızda onlarca yıllık mücadeleye kısalmayın ve kendinizi zorlamayın..

Son söz

Hayattaki diğer birçok şeyde olduğu gibi, ne kadar erken başlarsanız o kadar iyi olursunuz. Ancak zaten emekliliğe yakın olsanız bile, seçeneklerinizi bilmek ve kişisel finans ve hedeflerinize göre bilinçli kararlar vermek uzun vadede işe yarayacaktır. 401k değerinizi küçültmek, yeniden dağıtmak, emeklilik tasarrufu hedefini hesaplamak ve bir ipoteği yeniden finanse etmek eğlenceli olmayabilir, ancak şimdi hazırlanmak için zaman ayırdığınız için daha sonra kendinize teşekkür edeceksiniz.

Emeklilik için tasarruf etmek için hangi ipuçlarınız var? Emekliliğiniz için tasarruf etmeye başladınız mı??