Bir Ev İçin Peşinat veya Borç Ödeme için Tasarruf Etmeli miyim?

Aslında, peşinat için ne kadar paranız olduğu, mevcut borcunuzun bir değerlendirmesi gibi bu belirleme için çok önemlidir. Ancak bu bir muamma yaratır. Hem sağlıklı peşinatınız hem de adil bir borcunuz varsa, ne yaparsınız? Borcunu ödüyor ve daha küçük bir peşinat yatırıyor musunuz veya hem borcu hem de peşinatı sağlam tutuyor musunuz??

Bu sorunun cevabı zor değildir, ancak kişisel durumunuzun ne kadar peşinat ödeyebileceğinize, ne kadar borcuna sahip olduğunuza, hangi faiz oranına ve ipoteğe ne kadar bağlı olduğunu incelemenizi gerektirir. hak kazanmak istiyorsun.

Başvuru Süreci

Bir ipotek için başvurduğunuzda, banka veya broker düzenli olarak elde ettiğiniz geliri ve şu anda sahip olduğunuz borç ödemelerini dikkate alacaktır. Bu, onlara bir ipotek ödemesine doğru her ay ne kadar para ayırabileceğinizi gösteren bir resim verecektir..

Buna dayanarak, diğer varlıklarınız, kredi geçmişiniz ve peşinatınız, banka veya broker size ne kadar ipotek sunabileceklerini ve hangi oranda belirleyeceklerini belirleyecektir..

Vaka Analizi

İlk evini almaya hazırlanan Jim'i düşünün. Çok iyi bir kredisi var ve vergilerden sonra yılda 36.000 dolar alıyor. Jim'in ayrıca aylık 250 $ 'lık minimum ödemesi olan ancak başka borcu olmayan 10.000 $ kredi kartı borcu vardır. Jim peşinatını ödemek için 20.000 dolar biriktirdi ve 30 yıllık sabit oranlı bir ipotek arıyor. Ev sigortasının yıllık 800 $ ve emlak vergilerinin 2.000 $ olduğunu varsayacağız.

Jim bunun yerine borcunu ödemek için 10.000 $ 'lık peşinatını kullanırsa, hiç borcunu ödemediğinden ve 20.000 $' ın tamamını kapattığından farklı bir ipotek tutarına hak kazanacaktır. Jim'in% 6 faiz oranına hak kazandığını varsayarsak, rakamlar böyle çalışır. Ayrıca, özel mortgage sigortasının veya PMI'nin dikkate alınması bu karşılaştırmayı önemli ölçüde etkilemez ve basitlik uğruna hariç tutulur..

20.000 $ peşinat, aylık 250 $ kredi kartı borcunda

Aylık ödeme (ipotek, vergiler ve sigorta dahil): 830 $
Toplam ev fiyatı: 119.519 $

10.000 $ peşinat, borç yok

Aylık ödeme (ipotek, vergiler ve sigorta dahil): 1.073 $
Toplam ev fiyatı: 150.105 $

Bu oldukça büyük bir fark! Jim, peşinatının yarısı kadar olsa bile borcunu öderse 30.000 dolar daha büyük bir ipotek almaya hak kazanabilir. Fark neden bu kadar büyük??

Kredi Tutarı Nasıl Belirlenir

Bu, bankanın ödeme yapmayı göze alabileceğiniz şeyleri nasıl hesapladığıyla ilgilidir. Genel olarak, banka toplam aylık gelirinizin bir yüzdesini alır (% 36 yaygındır) ve ipotek dahil tüm borcunuza ne kadar ödeme yapabileceğinizi varsayar..

Başka bir deyişle, mevcut borç ödemeleriniz, bankanın ipotek ödemenize, ev sahiplerinin sigortasına, vergilere ve PMI'ye göre ödeyebileceğinizi doğrudan azaltır. Aylık ödemenin ne kadarını karşılayabileceğinizi belirledikten sonra, hak kazandığınız ipoteğin ne kadar büyük olduğunu tahmin ederler..

Bu hesaplamaların doğası gereği, peşinat yalnızca dolar için dolar bazında hak kazandığınız ipoteğin toplam boyutunu artırır. Yani, 150.000 $ 'lık bir ipoteğe hak kazanırsanız ve 10.000 $' lık ekstra bir paranız varsa, 160.000 $ 'lık bir ipoteğe hak kazanabilirsiniz. Ancak mevcut borç, bankanın ne kadar ödeme yapabileceğinizi düşündüğünü etkilediğinden, ipotek miktarınızı da sınırlar. Aslında, borcun ödenmesi, hak ettiğiniz ipotek miktarını peşinat için para biriktirmekten yaklaşık üç kat daha fazla artıracaktır..

Bu nedenle, genel olarak konuşursak, kredi miktarınızı en üst düzeye çıkarmak istiyorsanız mevcut borcu ödemek en mantıklıdır.

Dikkat Edilecek Diğer Noktalar

Bu düşüncenin başka bir yönü daha var. Kredi kartı borcundaki faiz oranı genellikle bir ipotek faiz oranından çok daha yüksektir ve Jim'in davasında kesinlikle geçerlidir. Ayrıca, vergilerinizde ipotek faizini düşürebilir ve böylece konut krediniz için etkin bir şekilde ödediğiniz oranı daha da düşürebilirsiniz..

Düşük faizli borç için yüksek faizli borç ticareti yapmak her zaman daha iyi olduğu için, Jim'in bu perspektiften aldığı karar beyinsizdir. 20.000 dolarlık peşinatın tamamını evine koysa bile, peşinatın% 20'den az olması halinde aylık ek bir masraf olan PMI ödemeye devam etmesi gerektiğini belirtmemek gerekir..

İstisnalar

Ancak peşinatınızın bir kısmının borca yatırılmasının mutlaka en akıllıca hamle olmadığı birkaç durum vardır:

1. Minimum ödeme gereksinimlerinizi azaltabiliyorsanız
Banka, ne kadar kredi alabileceğinizi hesaplamak için gerekli minimum ödemelerinizi kullandığından, minimum ödemeleri geçici olarak azaltmak, herhangi bir borcu ödemek zorunda kalmadan kredi tutarınızı artırabilir. Ayrıca, en iyi ipotek faiz oranınızın yakınında veya hatta altında olan faiz oranları gibi tutmak istediğiniz kredilerle yapılır..

Örneğin, birçok öğrenci kredisi bu kategoriye girer ve ödeme planınızı bir veya iki yıl boyunca değiştirmenize izin verebilir, böylece düşük faizli öğrenci borcunu ödemek zorunda kalmadan daha büyük bir krediye hak kazanmanızı kolaylaştırabilir..

veya kredi kartı borcunuz varsa, şirketinizden asgari ödeme gereksinimlerinizde bir indirim talep etmenin yanı sıra, daha düşük bir APR oranına sahip bir kredi kartına veya faizsiz bir promosyon dönemine bakiye transferi de düşünebilirsiniz. Ancak, ipotek için başvurduğunuz zamana çok yakın yeni bir kart açmayın, çünkü bu kısa vadede kredi puanınıza zarar verebilir.

2. Peşinatın çoğunu karşılayamıyorsanız
Sıfır peşinatlı mortgage seçenekleri mevcut olsa da, muhtemelen daha yüksek faiz oranları ödersiniz. Örneğin,% 3,5 gibi küçük bir peşinat bile sağlayabilmeniz için paranızı tasarruf etmek, uzun vadede borcunuzu ödemekten daha fazla para tasarrufu sağlayabilir..

Bununla birlikte, bu, düşük peşinat kredisi alıp almayacağınıza, hangi faiz oranına sahip olacağınıza ve mevcut borcunuzdaki mevcut faiz oranına uygun olup olamayacağınıza bağlıdır..

3. Özel ipotek sigortası ödemekten kaçınabilirseniz
Mevcut herhangi bir borcun ödenmemesi, evinizin satış fiyatının% 20'sine eşit peşinat vermenize izin verirse, özel ipotek sigortası ödemekten kaçınabilirsiniz. Bu, mevcut borcunuzdaki faiz oranı çok yüksek olmadığı sürece zamandan tasarruf etmenizi sağlayabilir.

4. Eğer kredi miktarını maksimize etmek gerekmez
Büyük bir krediye hak kazanmanız gerekmiyorsa, kapanışta ve yeni evinize taşındığınızda elinizin altında olmak için paranızı saklayın. Bu, beklenmedik masrafların artacağı ve cebinden ödeyerek ek borç almaktan kaçınabileceğiniz zamandır..

Son söz

Eğer bir ipotek için piyasadaysanız, yukarıdaki örnek olay incelemesinde kullanılan rakamları üreten Bankrate'nin Yeni Konut Hesaplayıcısı ile oynamayı deneyin. İlk olarak, ilgilendiğiniz belirli evleri bulun. Daha sonra, fiyatı, emlak vergisi bilgilerini ve ev sahibi sigorta maliyetlerinin bir tahminini hesap makinesine takın. (Diğer ev sahiplerinden veya yerel bir sigorta acentesinden sigorta tahmini istemeyi deneyin.)

Başlangıçta ne kadar kalifiye olduğunuzu ve borçların ödenmesinin tutarı artıracağını görün. Mevcut borcunuzdaki faiz oranlarını da hesaba katmayı unutmayın. Örneğin, peşinatınızı artırarak ipotek oranınızı tam bir yüzde azaltabilseniz bile, aksi takdirde ödeyebileceğiniz borç ne kadar? Unutmayın, ev ipotek faizleri vergilerinizden düşülebilir.

Bir ev aramaya yeni başlıyorsanız, yukarıdaki hesap makinesiyle oynayın ve peşinatınızı harcamak için farklı yollar düşünün. Neleri karşılayabileceğinize karar vermek için tamamen bankaya bırakmayın. Banka ayda 2.000 $ mortgage ödemesi yapabileceğinizi düşünüyor, ancak yapamayacağınızı biliyorsanız, sadece banka bunu söylediği için ödeme yapmayın. Rahatça karşılayabileceğiniz bir ev bulun, böylece tüm aylık ödemelerinizi yapacağınızdan emin olun ve yeni evinizin keyfini stressiz yaşayın.

Hiç bir ev için peşinat ya da borcunuzu ödeme kararını verdiniz mi? Hangisiyle gittin ve neden?