Önce Mortgage veya Öğrenci Kredilerimi Öder miyim?

Sınıflandırma ne olursa olsun, borcun bir noktada ödenmesi gerekir. Ve her ay biraz fazla paranız varsa, kendinize şu soruları sorabilirsiniz: İpotek veya öğrenci kredilerimdeki ödemeleri hızlandırmalı mıyım? Ve eğer öyleyse, hangisini önce ödemeyi hedeflemeliyim?

Öğrenci Kredileri mi İpotek Borcunun Ödenip Ödenmeyeceğini Belirleme

Öğrenci kredilerinin veya ipotek borcunun erken ödenip ödenmeyeceği konusunda büyük tartışmalar olsa da, ne zaman tartışıldığı hakkında çok az tartışma var. değil yapmak için. İlk önce aşağıdakileri yapana kadar bu borçların hiçbiri için ekstra ödeme yapmamalısınız:

Tüketici Borcunu Ödenin. Otomobil krediniz, kredi kartı bakiyeniz, kişisel kredileriniz veya daha yüksek faiz oranları ve vergiden düşülemeyen faizleri olan başka herhangi bir borcunuz varsa, her zaman erken ipotek veya öğrenci kredisi getirisi ile mücadele etmeden önce bu tür borçları ödemek.
Acil Durum Fonu Kurun. Üç ila altı aylık yaşam masrafları içeren bir acil durum fonu, sizi ev veya araba tamiri gibi acil bir durum için ödeme yapmak için tüketici borcunu almaktan korur. Acil durumla başa çıkmak için nakit olmadan sizi bırakacaksa, ekstra paranızı öğrenci kredilerini veya ipotek borcunu geri ödemeye göndermek çok mantıklı değildir. Henüz bir acil durum fonunuz yoksa, bir CIT Bank Savings Builder hesabı açın nerede% 2.30 APY kazanabilirsiniz.
401k değerinizi İşveren Maçınıza Bağlayın. İşvereniniz emeklilik katkılarınızla eşleşiyorsa ve siz değil en azından eşleşen miktara katkıda bulunarak, aslında ücretsiz para veriyorsunuz.

Mali durumunuz iyi ise, diğer borçlarınız ödenmişse ve 401 bin maçtan yararlanıyorsanız, öğrenci kredilerinizi mi yoksa ipotekinizi erken mi ödeyeceğiniz sorusu biraz daha zor olur.

Profesyonel İpucu: İşvereniniz 401k teklif veriyorsa, Blooom, emeklilik hesaplarınızı analiz eden çevrimiçi bir robo danışmanı. Hesabınızı bağlamanız yeterlidir, nasıl yaptığınızı hızlı bir şekilde görebilirsiniz (risk, çeşitlendirme ve ödediğiniz ücretler dahil). Ayrıca, durumunuza yatırım yapmak için doğru fonları bulacaksınız. Ücretsiz Blooom analizi için kaydolun.

Borçlarınızı Erken Ödenmeme Nedenleri

Öğrenci kredilerinizi ve ipotekinizi erken ödemek için çok sayıda argüman var. Örneğin, ipotek veya öğrenci kredilerinizi ödediğinizde, aşağıdaki avantajlardan faydalanırsınız:

İlgi Alanında Artık Para Harcama Yok. İpotek ve öğrenci kredisi faizi için vergi indirimi alabilirsiniz (geliriniz belirli bir eşiğin altına düşerse), kesinti tamamen faiz maliyetlerini karşılamaz. Faiz için harcanan para israf edilirken, faizden tasarruf edilen para yatırımınızdan garantili bir getiri sağlar.
Daha Fazla Finansal Özgürlük. Bir ipotek ödemesi veya öğrenci kredisi ödemesi olmadan, servet oluşturmak ve emeklilik için tasarruf da dahil olmak üzere paranızla istediğinizi yapabilirsiniz..
Daha Az Risk. Borç ödemeleriniz varsa, bunları karşılayacak geliriniz olmalıdır. Borçsuzsanız, iş kaybı, sakatlık veya diğer geçici gelir kaybı sizi evinizi kaybetme veya kredinizi mahvetme riskine sokmaz.
İflas Etmeyen Borçların Ortadan Kaldırılması. İflas son çare olarak bazı borçları çözebilirken, öğrenci kredileri iflastan ibra edilemez. Evinizi korumak istiyorsanız, ipotek borcunuzu iflas halinde silemezsiniz. İpotek veya öğrenci kredisi borcunu silemeyeceğiniz için, bunu ortadan kaldırmanın tek yolu ödemek.

Profesyonel ipucu: Öğrenci kredileriniz yüksek bir faiz oranına sahipse, aşağıdaki gibi bir şirketle yeniden finanse etmek mantıklı olabilir Credible.com. Her zaman en düşük oranı bulacağınızı bildiğiniz için size 10 farklı kredi verene kadar teklif sunacaklardır..

Borçlarınızı Erken Ödemeye Karşı İddialar

İpotek ve öğrenci kredilerinizi erken ödemeye yönelik argümanlar oldukça ikna edici olsa da, bunları ödemeye karşı da birçok argüman var. Örneğin:

Öğrenci Kredileri ve İpotekler Düşük Faizli Borçtur. Bu, ön ödeme ipoteklerine ve öğrenci kredilerine karşı en büyük argüman. Düşük öğrenci kredisi ve ipotek faiz oranları ve faiz indirgeme kabiliyetiyle, özellikle Roth IRA gibi vergi avantajlı hesaplara yatırım yapıyorsanız, borcunuzdan ödediğinizden daha fazla faiz ödeyen yatırımlar bulmak kolaydır..
Ön Ödeme Fırsat Maliyetleriyle Birlikte Gelir. Yatırım yaptığınızda ve yatırımınızdan bir getiri elde ettiğinizde, bu para yeniden yatırılabilir - ve bu yatırımdan da para kazanabilirsiniz. Buna bileşik faiz denir. Bileşik faiz, emekliliğinizde ve uzun vadeli tasarruflarınızda büyük bir fark yaratabilir ve gençken ne kadar çok yatırım yaparsanız, paranız o kadar artar. Örneğin, 20 yaşından 40 yaşına kadar ayda 100 dolar yatırım yapar ve yıllık% 8 bileşik kazanırsanız, 24.000 dolar yatırım yaparsınız ve 65 yaşına geldiğinizde neredeyse bir milyon dolar olur. 30 ila 50 yaş arasında beklediyseniz ve yatırım yaparsanız, yatırım aynı miktarda nakit ve aynı getiriyi elde ederseniz, 65 veya 75.000 $ daha az para harcadığınızda yalnızca 205.875 ABD doları alırsınız. Bunun nedeni, ikinci örnekte, paranızın katkıda bulunmayı bırakıp emeklilik için çekilmeye başlamanız arasında daha az zamana sahip olmasıdır. Öğrenci kredisi geri ödemesi yerine ayda 100 $ 'lık fazladan emeklilik tasarrufuna koymak büyük bir fark yaratıyor.
Kredi Geri Ödemesi Sıvı Bir Yatırım Değildir. İpotek veya öğrenci kredilerinizi ödedikten sonra, acil bir durum veya işsizlik nedeniyle gelir kaybını karşılamak gibi başka bir nedenden dolayı paranızı geri almak genellikle çok zordur. Nakit parayı öğrenci kredileri ile geri alamazsınız ve evinizi satabilirsiniz, ancak kapanış masrafları ve ücretleri olacaktır - ve ev aylarca piyasada kalabilir.

Profesyonel ipucu: Öğrenci kredilerinizi veya ipotekinizi ödemek yerine yatırım yapmayı seçerseniz, M1 Finans. Bunlar ücretsiz bir yatırım platformudur - ticaret ücreti veya komisyon yok.

Hangisinin İlk Ödeneceğini Belirleme

Artıları ve eksileri tarttıysanız ve erken getirinin sizin için doğru olduğuna karar verdiyseniz, bir sonraki soru önce ipoteğin mi yoksa öğrenci kredilerinin mi ödeneceği olur. Bu sorunun cevabı bir dizi faktöre bağlıdır:

Borçlarınızın Faiz Oranları. Birçok kişi önce yüksek faizli borcu ödemek ister. Bu iyi bir fikir olabilir, ama değil her zaman en iyi fikir. Tüm faktörleri, özellikle borçların vergi muamelesini göz önünde bulundurduğunuzdan emin olun. İpotek faizi genellikle herkes için vergiden düşülebilirken, öğrenci kredisi faizini daha yüksek gelirlerde düşürebilme özelliği (2012 itibariyle 75.000 dolar). Öğrenci kredisi faiz indirimleri de yıllık 2.500 $ ile sınırlıdır. Hangi borcun gerçekten daha pahalı olduğunu belirlemek için borcunuzdaki vergi sonrası etkin faiz oranlarını karşılaştırın.
Her Borç için Borç Tutarı. Dave Ramsey'in borç geri ödeme yöntemi, borç ödeme planınızı motive etmek için daha küçük borçların daha büyük borçlardan önce geri ödenmesini önerir. Öğrenci kredilerinize ipotek kredinizden daha az borcunuz varsa (veya tersi), o zaman önce daha küçük borcunu ödemek mantıklı olabilir, böylece odaklanmak için sadece bir borcunuz olur.
Oranları Ayarlama Riskleri. Ayarlanabilir bir ipotek krediniz varsa, faiz oranları ve aylık ödemelerin faiz oranları yükseldiğinde yükselme riski vardır. Ayarlanabilir bir ipotek ödemek veya yeterince ödemek, böylece akıllı bir bahis yapmanız gerekirse yeniden finanse edebilirsiniz.
Geri Ödeme Esnekliği. Öğrenci krediniz olduğunda, genellikle iş kaybı, özürlülük veya okula dönüş nedeniyle gerektiğinde erteleme veya zorlamaya tabi tutabilirsiniz. Faiz çoğu durumda birikmeye devam ederken, bir süreliğine ödeme yapmanız gerekmez. Ayrıca, ödemelerinizi gelirinize bağlamayı veya bazı durumlarda kademeli bir geri ödeme planı kullanmayı tercih edebilirsiniz. Çok fazla esneklik, vergiden düşülebilir faiz ve düşük faiz oranlarıyla, diğer borç türlerinden önce öğrenci kredilerini ödemek neredeyse hiç mantıklı değil.

Son söz

Nihayetinde, herkes erken ipotek getirisi mi yoksa erken öğrenci kredisi getirisi mi kendileri için doğru mu? Borçsuz bir hayat yaşamak, riskten kaçınmak ve yatırımlarından garantili bir getiri elde etmek isteyenler için erken ipotek veya öğrenci kredisi ödemesi en iyi yanıt olabilir. Biraz borçla birlikte gelen riski taşımak isteyen daha agresif yatırımcılar için erken getiriyi atlamak uygun bir seçenek olabilir.

Öğrenci kredinizi veya ipotek ödemelerinizi hızlandırdınız mı? Neden ya da neden olmasın?

(fotoğraf kredisi: Bigstock)