% 0 Bakiye Kredi Kartlarını Sorumlu Olarak Kullanma

Bununla birlikte, bazı insanlar için, en azından geçici olarak bu yüksek oranları ödemekten kurtulmanın bir yolu vardır. Sıfır faizli bakiye transferi için bir teklif alacak kadar şanslıysanız, borcunuzu mevcut, yüksek faizli kartınızdan yeni bir karta taşıyabilir ve bir yıla kadar bir süre boyunca hiçbir faiz ödemezsiniz. yarım. Bütçenizde size biraz nefes alan verecek, böylece borcu daha hızlı ödeyebilirsiniz..

Kredi kartı borcunun tuzağına düşmüş birçok Amerikalıdan biriyseniz, bunda hoş bir ironi var. Elbette, kredi kartları sizi bu karmaşaya soktu - ancak doğru kredi kartı çıkmanıza yardımcı olabilir.

Sıfır Faiz Dengesi Transferleri Nasıl Çalışır?

Bakiye transferi tam olarak göründüğü gibidir: bakiyeyi bir kredi kartında farklı bir kartta taşımak. Bu, ilk karttan farklı bir banka tarafından verildiği sürece yepyeni bir kredi kartı veya sahip olduğunuz bir kredi kartı olabilir. Aslında, ilk kartı ödemek için ikinci kartı kullanıyorsunuz.

Sadece bankayı arayın veya hesabınıza giriş yapın ve bakiyenizi aktarmak istediğinizi söyleyin. Havale işleminin gerçekleşmesi birkaç hafta sürebilir, bu nedenle ikincisi havalenin tamamlandığını bildirene kadar ilk bankayı ödemeye devam etmeniz gerekir.

Hemen hemen her kredi kartına bakiye aktarabilirsiniz, çünkü bankalar her zaman rakipleri yerine onlara ödeme yapmaktan mutluluk duyarlar. Ancak, sıfır faiz bakiye transferi özel bir anlaşmadır. Yeni müşteriler çekmek için bankalar bazen yeni bir karta bakiye aktardıklarında onlara% 0'lık geçici bir faiz oranı sunarlar. NerdWallet ve Credit Karma'da sıfır faizli tekliflere sahip kredi kartı örneklerini bulabilirsiniz.

Ne Kadar Tasarruf Edebilirsiniz

Bir bakiyenin havale edilmesi, ödemesi ile aynı şey değildir. Hala ikinci karta, ilk karta yaptığınız parayla aynı miktarda borcunuz var. Ancak, en azından giriş döneminde, bu borç için herhangi bir faiz ödemek zorunda kalmayacağınız birkaç ay ara vereceksiniz. Borcun ne kadar büyük olduğuna ve eski kartta faiz oranının ne kadar yüksek olduğuna bağlı olarak, bu büyük tasarruflar sağlayabilir.

Örneğin, faiz oranı% 17 APR olan bir kredi kartına 3000 $ borcunuz olduğunu varsayalım. Bu borç için minimum aylık ödemeniz artık 120 ABD dolarıdır. Bu tutarı her ay öderseniz, bakiyeyi ödemeniz 32 ay (iki buçuk yıldan fazla) sürecek ve sonunda 700 dolardan fazla faiz ödeyeceksiniz. Aylık ödemeyi iki katına çıkarsanız bile, ödemeniz ve yaklaşık 325 dolar faiz ödemeniz 14 ay sürer.

Şimdi bu bakiyeyi, sizden 15 ay boyunca hiç faiz ödemeyen bir karta aktardığınızı varsayalım. En az 120 $ ödeyebilseniz bile, ödeme sürenizi 26 aya indirecek ve 600 $ 'a yakın faiz tasarrufu yapacaksınız. Bu ödemeyi ayda 240 dolara ikiye katlarsanız,% 0 faiz oranı sona ermeden önce tüm bakiyeyi yalnızca 13 ay içinde ödersiniz ve hiç faiz ödemezsiniz..

Dikkat Edilmesi Gerekenler

Her büyük şey gibi, sıfır faizli denge transferleri de bir miktar yakalama ile gelir - aslında. Bu fırsatı sunan yeni bir kart aramak için acele etmeden önce, bilmeniz gereken birkaç şey var:

Herkese Ulaşamazlar. NerdWallet'e göre, sıfır faizli denge transferleri sunan çoğu kredi kartı için en az 690 iyi bir kredi puanı gerekir. Kredi notunuz bundan düşükse, muhtemelen kişisel bir krediniz daha iyidir. Parayı kredi kartlarınızı ödemek ve sonra krediyi taksitle ödemek için kullanabilirsiniz..
Özgür değiller. Bakiye transferleri uzun vadede size para kazandırabilir, ancak aslında önünüzde paraya mal olurlar. Bir bakiyeyi yeni bir bankaya aktardığınızda, toplam bakiyenin genellikle yaklaşık% 3'ü kadar bir ücret alır. Yani, 3.000 $ 'lık bir bakiye aktarırsanız, yarasadan 90 $ borcunuz olur. Bununla birlikte, diğer birçok banka ücretinin aksine, bakiye havalesi ücretleri sınırlandırılmaz, bu nedenle% 5 kadar yüksek olabilirler.
Tutar Sınırlıdır. 10.000 ABD Doları tutarında bir bakiye aktarmak istediğiniz için yeni bir hesap açarsanız hayal kırıklığına uğrayabilirsiniz. Gerçekte aktarabileceğiniz tutar, yeni bankanızın size ne kadar kredi vermek istediğine bağlıdır - bu, hesap için başvurduktan sonraya kadar bilemeyeceğiniz bir şeydir. Dolayısıyla, banka size yalnızca 7.000 ABD doları tutarında bir kredi limiti veriyorsa, eski, yüksek faizli hesabınıza 3.000 ABD doları bırakacaksınız.
Faiz Oranı Geçici. Sıfır faizli denge transfer teklifleri, giriş dönemi olarak bilinen sınırlı bir süre için iyidir. Genellikle bu, hesabı açtıktan sonraki dokuz ila 18 ay arasındadır. Bu süre dolduktan sonra, banka kalan bakiyeniz üzerinden faiz oranını (genellikle yüksek oranda) borçlandırmaya başlar. Örneğin, tanıtım dönemi boyunca 3.000 ABD doları bakiyenizin yalnızca 2.000 ABD Doları'nı ödemeyi başarırsanız, kalan 1000 ABD Doları bakiyesine ödediğiniz faiz, orijinal kartınızdan ödediğiniz orandan daha yüksek olabilir..
Geç Ödemeler Anlaşmayı Öldürebilir. Sıfır faizli tekliflerin çoğu, geç ödeme yapıyorsanız sıfır faiz döneminizin derhal sona erdiğine dair ince basılı bir uyarı içerir. Bir günü yalnızca bir ödemeyi kaçırırsanız, faiz oranınız bir gecede% 30'a varan bir “ceza” oranına kadar yükselebilir. Bu, orijinal kartınıza takılı kalmanız durumunda ödediğiniz tutarı ödemenizden çok daha zor hale getirecektir.
Yeni Alımlar Faizsiz Değil. Sıfır faizli bakiye havalesi teklifi, sıfır faizli kredi kartıyla aynı şey değildir. Aktardığınız bakiye için borcunuz yoktur, ancak yeni kartınızı yeni alışveriş yapmak için kullanırsanız, bunlara faiz ödersiniz. En iyi bakiye transfer kartlarından bazıları yeni satın alımlar için% 0 Nisan sunar, ancak genellikle bu teklif sadece ilk altı ay için iyidir. Ve elbette, yeni kartınızla yaptığınız her satın alma, ödemeniz gereken toplam borç miktarını ekler..
Kredi Puanınızı Etkileyebilir. Bir bakiye havalesi yapmak, borçlu olduğunuz tutar aynı kaldığından kredi puanınıza zarar vermez. Ancak, bakiye havalesi teklifinden yararlanmak için yeni bir kredi kartına başvurmak kredi puanınızı düşürür. Bir kez yapmak büyük bir anlaşma değildir, ancak giriş oranınız sona erdiğinde bakiyenizi tekrar hareket ettirebilmeniz için hileyi tekrarlamaya çalışırsanız, kredi verenler sizi kötü bir kredi riski olarak görmeye başlayacaktır. Öte yandan, borcunuzu agresif bir şekilde ödemek için sıfır faizli denge transferinden faydalanırsanız, bu kredi puanınızı artıracaktır.

Sıfır Faizli Denge Transferlerini Kullanma Yolları

Faiz oranlarının hala yüksek olduğu ve kredilerin serbestçe aktığı 21. yüzyılın başlarında, bazı akıllı finans blogcuları, kredi kartı şirketleri pahasına para kazanmak için bu iki olguyu nasıl birleştireceğini anladılar. Para ödünç almak için sıfır faizli denge transferleri kullandılar, sonra nakitleri% 4 ila% 5 oranında yüksek faizli tasarruf hesabına yatırdılar. Daha sonra, giriş dönemi bitmeden hemen önce, nakit parayı bankadan geri alıp krediyi ödediler ve bu arada kazandığı tüm faizleri cebine koydular..

Kredi kartı arbitrajı olarak adlandırılan bu kurnaz uygulama her zaman zorlayıcıydı ve ayrıntılara dikkat edilmesini gerektiriyordu. Bugünlerde, az ya da çok imkansız. Sıfır faizli tekliflerin gelmesi çok daha zordur ve% 1 ila% 2'den fazla ödeme yapan banka hesapları neredeyse hiç duyulmamıştır. Bu oranlarda, denge transfer ücretinin maliyetini karşılayacak kadar ilgi çekmek neredeyse imkansızdır.

Ancak yine de sıfır faizli denge transferlerini kendi yararınıza kullanmak mümkündür. Faizsiz borç almak size diğer borçları ödemeniz için gereken mali kıpır kıpır odasını verebilir. Ayrıca size çok ihtiyaç duyulan acil nakit temin edebilir.

Diğer Borçları Öde

Sıfır faizli bir teklif kullanmanın en belirgin yolu, başka bir kredi kartından bakiye havale etmektir. Birçok kartın ücretlendirdiği yüksek faiz oranları nedeniyle kredi kartı borcunu ödemek genellikle zordur. Yeni alışveriş yapmak için kartı kullanmayı bıraksanız bile, her ayın ödemesinin büyük bir kısmı zaten oluşturduğunuz bakiyeye olan faizle yenilir. Bakiyeyi sıfır faizli bir karta aktarmak, tüm ödemenizi borcunuza yatırmanıza olanak tanır, böylece daha hızlı bir şekilde temizleyebilirsiniz.

Ancak, kredi kartı borcu bakiye havalesiyle ödeyebileceğiniz tek tür değildir. Bazı bankalar aynı zamanda öğrenci kredileri, araba kredileri, konut kredisi kredileri ve mobilya veya ev aletleri gibi krediyle yapılan diğer satın alımlardan borç aktarmanıza izin verir..

Genellikle bu işlem, erişim kontrolü olarak da bilinen bir denge aktarım denetiminin kullanılmasını içerir. Bunlar normal çekler gibi çalışır, ancak banka hesabınızdan çekilmek yerine, diğer borcunuzu ödemek için yeni kredi kartı hesabınızdan para çekerler. O zaman faizsiz, bakiyeyi ödemek için dokuz ila 18 ay arasında bir yer var.

Ancak denge transferlerini bu şekilde kullanmak risklidir. Kartın sıfır faiz döneminde tam bakiyeyi ödemeyi başaramazsanız, geri kalanına ödediğiniz faiz yeni ve daha yüksek bir orana yükselir - muhtemelen başlattığınız kredide ödediğinizden çok daha yüksek ile.

Value Penguin'e göre, beş yıllık araç kredisinde ortalama faiz oranı% 4 civarında. Eğitim Bakanlığı, öğrenci kredileri için faiz oranlarının% 3,76 ile% 8,5 arasında değiştiğini söylüyor. Buna karşılık, sıfır faiz dönemini geçen bir kredi kartındaki faiz oranı% 25 kadar yüksek olabilir. Dolayısıyla, bakiyeyi zamanında ödemezseniz, orijinal kredinize takılı kalsaydınız toplamda ödeyeceğinizden daha fazla faiz ödeyebilirsiniz..

Ancak, zaten ödenmeye yakın bir krediniz varsa, sıfır faizli bir karta aktarmak akıllıca bir hareket olabilir. Ek faiz maliyeti olmadan, tüm nakit paranızı kredi bakiyesine atabilir ve giriş dönemi bitmeden tamamen silebilirsiniz..

Acil Durumlar İçin Nakit Alın

Bakiye havalesi çekleri sadece borcun ödenmesi için yararlı değildir. Ayrıca acil bir durumda çok ihtiyaç duyulan parayı sağlayabilirler. Yeni sıfır faizli kartınıza bir çek çizimi yazarsınız, bankaya yatırırsınız ve bu parayı faturaları ödemek için kullanırsınız. Acil durumunuz sona erdiğinde, faiz borçlanmaya başlamadan önce parayı geri ödemek için giriş döneminin geri kalanına sahip olursunuz.

Elbette, bu şekilde bir denge transfer kontrolü kullanmak, tasarruflarda gerçek bir acil durum fonuna sahip olmak kadar iyi değildir. Bir kere, diğer transferlerde olduğu gibi bir bakiye transfer ücreti ödemek zorundasınız.

Daha ciddisi, faturalarınızı ödünç parayla ödüyorsunuz. Sıfır faiz süresi içinde geri ödeyemezseniz, yüksek bir faiz oranı ile vurursunuz. Dolayısıyla, bu kadar hızlı borcu ödeyebileceğinizden emin değilseniz, muhtemelen üç ila beş yıl içinde geri ödeyebileceğiniz kişisel bir krediyle daha iyi durumda olursunuz..

Borcunuz varsa, acil durum fonu oluşturmanıza yardımcı olması için bir bakiye transferi de kullanabilirsiniz. Normalde, tasarruflara koyduğunuz her dolar, borcunuzu ödemeyecek bir dolardır, bu nedenle faiz birikmeye devam eder. Bu durumda, sahip olduğunuz her doları borç altına atmak ve daha hızlı ödemek - ama bu sizi acil durumlar için hiçbir şey bırakmaz. Eğer felaket olursa, faturalarınızı ödemek için karta güvenirsiniz, bu da bakiyenizi daha da şişirir.

Sıfır faizli denge transferi baskıyı azaltabilir. İlk olarak, mevcut borcunuzu yeni sıfır faizli hesaba aktarırsınız. Herhangi bir faiz ödemeden kredi kartı ödemeleriniz daha düşük olacaktır ve ekstra parayı tasarruflara ekleyebilirsiniz. Bu şekilde, borcu ödeyebilir ve aynı zamanda tasarruf sağlayabilirsiniz.

Giriş dönemi boyunca borcunuzu tamamen ödeyebiliyorsanız, bu harika bir plan. Borçsuz ve acil durum tasarrufları için bir kenara bırakılan güzel bir değişiklik yığını ile çıkacaksınız. Ancak, sıfır faiz oranı sona erdiğinde hala borcunuz kaldıysa, daha yüksek bir oranda faiz ödemeye başlamanız gerekir. Bu nedenle, bu stratejiyi denerseniz, bazı rakamları ezmeniz ve her ay bu kredi bakiyesini mümkün olduğunca düşürürken tasarruflara ne kadar para harcayabileceğinizi anlamanız gerekir..

Denge Transferlerini Sorumlu Kullanın

Hata yapma, kredi kartı veren kuruluşlar kalplerinin iyiliğinden sıfır faizli denge transferleri sunmazlar. Bunu yaparlar çünkü kar elde etmeyi umuyorlar. Yeni kartınızı satın alma işlemleri için kullanacağınızı, bir ödemeyi kaçıracağınızı veya tanıtım dönemi sona erene kadar bakiyenizin orada kalmasını umuyorlar. Bunlardan herhangi birini yaparsanız, size verdikleri sıfır faizli krediyi telafi etmekten daha fazlasını yapacak yüksek faiz talep edebilirler..

Bu sorunu önlemek için uzmanlar bazı temel önlemler almanızı önerir:

İnce Baskıyı Okuyun. Sıfır faizli denge transferi için kaydolmadan önce, tüm ayrıntıları bildiğinizden emin olun. Bu, bakiye transfer ücretinin boyutunu, tanıtım döneminin uzunluğunu, bu süre dolduğunda ödeyeceğiniz faiz oranını ve kaydolduğunuz yeni kartın yıllık ücretinin olup olmadığını içerir. Tüm bu terimleri içeren evrak işlerinin bir kopyasını dosyada saklayın, böylece daha sonra başvurabilirsiniz..
Nakit Avanslardan Kaçının. Kaydolduğunuz şeyin gerçekten nakit avanstan ziyade bir bakiye transferi olduğundan emin olun. Denge transferi bazen akıllı bir finansal hareket olsa da, ekstra yüksek faiz ve ücretlerle gelen nakit avans neredeyse hiç olmaz. Bununla birlikte, kredi kartı veren kuruluşların her iki işlem türü için erişim denetimleri gönderdikleri bilinmektedir - bazen aynı zarfta yan yana. Dolayısıyla, bakiye transferinizi yapmak için bir erişim kontrolü kullanırsanız, doğru tür olduğundan emin olmak için ona çok dikkatli bir şekilde bakın.
Matematik yap. Sıfır faizli denge transferi, giriş dönemi boyunca size para kazandırır. Ancak, bakiye devir ücreti ve giriş dönemi sona erdiğinde kalan bakiyeniz için faiz ödemeniz gerekir. Tasarrufların davanızdaki maliyetlerden daha ağır olup olmadığını anlamak için CreditCards.com adresindeki bakiye transferi hesaplayıcısına göz atın. Borcunuzun büyüklüğü, şu anda ödediğiniz faiz oranı, her ay ödeme yapabileceğiniz tutar ve havaleyle ilgili ücretler gibi havalenizle ilgili tüm ayrıntıları girmenize olanak tanır. Ardından, havale yaparak ne kadar tasarruf edeceğinizi veya ne kadar fazla ödeyeceğinizi gösterir..
Eski Kartı Bırakma. Eski kartlarınızdan birini ödemek için bakiye havalesi kullandığınızda, bu kartla iyi iş yaptığınız anlamına gelmez. Her şeyden önce, eski kart için bir sonraki ifadeyi kontrol etmek ve bakiyenin tam olarak ödenmesini sağlamak isteyeceksiniz. İkincisi, hesabın kapatılması mevcut kredinizi azaltarak kredi puanınıza zarar verebilir. Eski kartı tutmak, her ay küçük bir miktar almak ve faturanızı aldığınızda tam bakiyeyi ödemek daha mantıklıdır. Bu, borcunuzu ödediğinizde kredi puanınızı artırmanıza yardımcı olacaktır. Ancak, eski kartınızın yıllık ücreti varsa devam edin ve bırakın. Ayrıcalık için her yıl 20 $ veya daha fazla ödemeden kredi puanınızı artırmanın başka yolları da vardır.
Yeni Kartı Alışverişlerde Kullanmayın. Sıfır faizli bakiye transferinden yararlanmak için yeni bir kart açtıysanız, alışveriş yapmak için bu kartı kullanmayın. Amacınız, dengeyi olabildiğince hızlı bir şekilde ödemek ve giriş dönemi içinde daha fazla şey satın alarak çalıştırmak değil, ödenmesini sağlamak olmalıdır. Ayrıca, çoğu durumda, karttaki yeni satın almalar sıfır faizli teklife dahil edilmeyecektir, bu yüzden hemen onlara yüksek faiz ödemek zorunda kalacaksınız. Krediyle satın almanız gerekiyorsa, muhtemelen daha düşük faiz oranları olan eski kartlarınıza sadık kalın.
Zamanında Öde. Bu çok önemli. Kredi kartında bir ödemeyi kaçırmak her zaman bir sorundur, çünkü faiz ve gecikme ücretleri ile karşılaşırsınız. Ancak sıfır faizli bir kartla, bir gün bile olsa bir ödemeyi kaçırmak, sıfır faizli anlaşmanızı kısaltabilir ve faiz oranınızı tavana gönderebilir. Zamanında fatura ödeme konusunda genellikle dikkatsiz olan biriyseniz, sıfır faizli bir bakiye transferine değmez.
Takipte kal. Yeni kartınızı yakından izleyin ve sıfır faiz süresi sona ermeden önce bakiyeyi ödemek için yolda olduğunuzdan emin olun. Giriş dönemi sona ermeden birkaç ay önce, bankayı çağırmak ve faizden kaçınmak için bakiyenin ödenmesi gereken tam tarihi bulmak iyi bir fikirdir..

Son söz

Sıfır faizli denge transferleri iki ucu keskin bir kılıçtır. Yüksek faizli bir borç tuzağından kurtulmak için harika bir araç olabilirler, ancak dikkatli değilseniz, kendinizi daha derine kazmanıza izin verebilirler. Tek yapmanız gereken borcu bir karttan diğerine taşımak ve daha sonra bakiyenizi bir kez daha yükseltmekse, başladığınızın iki katı kadar borçla sonuçlanabilirsiniz..

Bu sorunu önlemek için, havale ettikten sonra borcunuzu ödemek konusunda gayret gösterin. Faizden tasarruf ettiğiniz paraya borcunuza atmak için ekstra para olarak bakın, böylece hayatınızdan iyi bir şekilde çıkarabilirsiniz. Akıllı ve dikkatli iseniz, kredi kartı şirketinin değil sıfır faizli bir teklifin avantajınıza çalıştığından emin olabilirsiniz..

Borç ödeme yöntemleri hakkında daha fazla bilgi edinmek için diğer makalelerimize göz atın.

Hiç sıfır faizli denge transferi kullandınız mı? Yararlı veya zararlı buldun mu?