Bir Konut İpotek Kredisi Süresi Nasıl Seçilir

MBA, ev sahiplerini yeniden finanse etmek için tüm ipoteklerin% 15'inin Haziran 2012'de geleneksel olmayan dönemler için olduğunu, bir ev satın almak için ipoteklerin sadece% 2'sinin geleneksel olmayan kredi koşulları için olduğunu söylüyor. Aslında, satın alma kredilerinin% 85'i 30 yıl sabit faizli kredilerdir.

Yeniden finanse etmeyi düşünüyorsanız, geleneksel olmayan bir ipotek vadesi 20, 10, hatta 17 veya 23 yıllık bir tuhaflık süresi cazip olabilir, çünkü kredi getirinizi emeklilikiniz veya belirli bir tarihe kadar belirli bir tarihe kadar zamanlayabilirsiniz. 30 yıllık orijinal kredinizin ödeme tarihi olmuştur.

Kredi Vade Seçenekleri

Özelleştirilmiş kredi koşulları, özellikle küçük topluluk bankalarından ve kredi birliklerinden ipotek kredileri olduğu sürece mevcuttur. Bugünlerde, bazı büyük ipotek borç verenler bireyselleştirilmiş ipotek kredileri sunmaya atladılar. Örneğin, Quicken Krediler borçluların sabit bir oranla 8 ila 30 yıl arasında bir kredi dönemi seçmesine olanak tanıyan “YOURgage” programını yoğun bir şekilde tanıtmaktadır. Bu krediler 25.000 $ ile 417.000 $ arasında kullanılabilir. Ev sahibi iseniz, ev değerinin% 95'ine kadar yeniden finanse edebilirsiniz ve bir alıcıysanız,% 5 kadar düşük peşinatlı bir ev satın alabilirsiniz..

Örneğin, 7 veya 17 yıllık özel şartlar daha büyük finansal kurumlardan her zaman mevcut olmamakla birlikte, Chase Mortgage gibi bazı kredi verenler 10-, 15-, 20-, 25-, 30- ve 40 yıllık dönemler.

Daha kısa kredi koşulları ve alternatif kredi koşulları son yıllarda iki nedenden dolayı daha popüler hale geldi: Birincisi, son derece düşük faiz oranları, kısa ipoteklerde aylık ödemeleri borçlulara daha uygun hale getiriyor. İkincisi, durgunluk ve korkunç işsizlik seviyeleri, birçok tüketicinin ipotek dahil tüm borcu ortadan kaldırma kavramını benimsemesine yol açtı..

Neden Alternatif Kredi Vadesi Seçilmeli??

Alternatif bir kredi dönemi seçmek istemenizin birkaç nedeni vardır:

Daha Az İlgi. Daha kısa kredi koşulları, alıcılardan ziyade ev sahiplerinin yeniden finansmanında daha popüler olma eğilimindedir. Bunun nedeni, bu ev sahiplerinin birkaç yıldır kredi bakiyelerini ödüyor olmaları ve ilk kredilerinin orijinal zaman dilimi içinde (genellikle 30 yıl) evlerini ödemek için yolda kalmak istemeleri. 30 yıllık bir ipoteğiniz varsa ve 11 yıldır ödeme yapıyorsanız, 30 yıllık bir krediye yeniden finanse etmek istemeyebilirsiniz, çünkü bu, faiz ödeyeceğiniz ve çok daha uzun bir süredir ipotek ödemesi yapacağınız anlamına gelir. Daha kısa bir kredi vadesi ile binlerce dolarlık faiz ödemelerinden tasarruf edebilir ve bu parayı diğer yatırımlar için kullanabilirsiniz.
Uygun Ödeme Tarihi. İpotek programınıza bağlı kalmanın yanı sıra, ipotek ödeme tarihinizin emeklilik tarihinize veya çocuğunuzun üniversiteye başladığı zamana denk gelmesi için farklı bir kredi vadesi düşünebilirsiniz. Bazı yeniden finanse edici ev sahipleri, orijinal kredileri sona erdiğinde yeni kredilerinin sona ermesini istiyorlar ve bu nedenle mevcut kredilerini 10 yıldır almışlarsa 20 yıllık ipoteğe geçiyorlar..
Bütçe kısıtlamaları. Hem alıcılar hem de ev sahipleri konut bütçeleri ile ipotek dönemleri arasında en uygun olanı bulmak için özelleştirilmiş bir kredi dönemi seçmek isteyebilirler. Örneğin, ödemeler 15 yıllık bir kredide çok yüksekse, faiz oranı biraz daha yüksek olsa bile 20 yıllık bir kredide uygun olabilir.

Kredi Vadesi Nasıl Seçilir

İster alıcı ister yeniden finanse edici bir ev sahibi olun, kredi dönemi kararınız bir finansal plan bağlamında verilmelidir. Bir borç verenle kredi seçeneklerini görüşmeye başlamadan önce aylık ipotek ödemeniz için ne kadar harcama yapabileceğinize karar verin. Borç veren daha büyük bir ipotek veya daha kısa vadeli bir kredi almaya hak kazanabileceğinizi söylese bile, paranızı harcamak isteyebileceğiniz başka yollar da olabilir.

Ardından, evinizde ne kadar süre kalmayı planladığınızı ve gelecekteki harcama ihtiyaçlarınızın çocuklar, kolej veya emeklilik için ne olacağını düşünün. Evinizi beş ila yedi yıl içinde satmayı planlasanız ve aylık ödemelerinizi düşük tutmak isteseniz bile, daha kısa vadeli bir kredi ile hisse senedini daha hızlı artıracağınızı ve bu nedenle satış yaparken daha büyük bir kar elde edeceğinizi unutmayın.

Kredi Özelliklerini Karşılaştırma

Kredi seçeneklerinizi birkaç şekilde karşılaştırmalısınız:

Faiz Oranları ve Ücretler. Bazı borç verenler, standart kredi koşullarından daha yüksek bir ücret karşılığında alternatif kredi koşulları sunmaktadır, bu nedenle özel bir kredi vadesini seçmeden önce ne kadar ödemeniz gerektiğini bildiğinizden emin olun. Kısa vadeli kredilerde faiz oranları daha düşük olmakla birlikte, aralarındaki fark ipotek oranları değiştikçe değişmektedir. Tipik olarak, 30 yıllık ve 15 yıllık kredi arasındaki fark, 20 yıllık ve 15 yıllık kredi arasındaki farktan daha geniştir. Borç vereniniz 20 yıllık bir kredi ve 23 yıllık bir kredi için aynı faiz oranını alabilir, bu nedenle hangisinin sizin için uygun olduğuna karar vermeden önce olası tüm kredi koşullarını karşılaştırdığınızdan emin olun..
amortisman. Borç vericiniz, kredinizin çeşitli noktalarında anaparayı ve faizi göstermek için çeşitli kredi koşulları ve oranları için amortisman tabloları hazırlayabilir. Daha kısa bir kredi vadesi ile anaparanızı daha hızlı ödemeye başlarsınız; ancak, 30 yıllık sabit oranlı bir ipoteğin ilk birkaç yılında, ödemeleriniz neredeyse tamamen faizlidir. Bir amortisman tablosu, daha kısa bir kredi vadesini tercih ederseniz ne kadar daha az faiz ödeyeceğinizi gösterebilir.
Aylık ödemeler. Aylık ödemeleriniz kredi sürenize göre büyük ölçüde değişiklik gösterir. Genellikle, ipotek anapara ve faiz ödemeniz daha kısa vadeli bir krediyle daha yüksektir, ancak bu ipoteklerde faiz oranları daha düşük olduğu için, ödeme düşündüğünüz kadar yüksek olmayabilir..

30 yıllık ve 10 yıllık kredi koşullarını karşılaştırarak 200.000 dolarlık bir ipotek düşünün. 30 yıllık sabit oranlı ipotekte% 3,37, aylık anapara ve faiziniz 884 $, 10 yıllık sabit oranlı bir kredide% 2,75, aylık anapara ve faiziniz 1,908 $.

Beş yıl sonra, bu orandaki 30 yıllık bir kredinin kredi bakiyesi, 10 yıllık kredi için 105.193 ABD doları yerine 178.610 $ olacaktır. İpoteğin kısa vadesinde daha düşük faiz oranları nedeniyle 10 yıllık ipoteği seçerek 89.280 $ faiz ödemesinden tasarruf edersiniz.

Unutmayın, daha az faiz ödemek iyi bir şeydir ve kredi sürenizi kısaltmak ipotekinizi daha hızlı ödemenize izin verirken, ipotek faiz vergisi indiriminiz azalacak ve sonunda kaybolacaktır. Daha kısa bir kredi dönemi seçerseniz potansiyel olarak daha yüksek vergiler planladığınızdan emin olun.

Son söz

Bir kredi dönemi seçerken, kredi kartı veya öğrenci kredi borcunun ödenmesi ve kolej veya emeklilik için tasarruf gibi diğer finansal hedeflerin önemini göz önünde bulundurmayı unutmayın. Ayrıca, kısa vadeli bir krediyle ilişkili daha yüksek kredi ödemelerine hak kazanmak için gelire ihtiyacınız olduğunu unutmayın, bu nedenle borç / gelir oranınız, borç / gelir oranınıza uymuyorsa kısa bir kredi dönemi için onaylanamayabilirsiniz. borç veren yönergeleri. Anaparaya gönüllü olarak ekstra ödeme yaparak ipoteğinizi daha erken ödeme hedefinize her zaman ulaşabilirsiniz..

Mortgage kredinizin vadesi ne kadardır? Farklı bir terim seçseydin??