Kredi Puanınızı Kontrol Etme - Abonelik Hizmetleri ve Ücretsiz İzleme

İyi bir kredi puanı, bir ev satın almak ve tüm hayatınızı kiralık bir yerde geçirmek arasındaki fark anlamına gelebilir. Sigorta alma veya iyi bir işe girme şansınızı bile etkileyebilir.

Peki puanınızın ne olduğunu nasıl öğreneceksiniz? Gerçekten zahmete değer mi?

Kredi Puanınızı Anlama

Kredi puanınız aslında ne kadar güvenilir olduğunuzu özetlemektedir. Başka bir deyişle, ödünç para verdiyse, bunu tam ve zamanında geri ödeme şansını gösterir..

FICO Skoru

Gerçek sayı, kredi raporunuzdaki bilgilere (veya daha doğrusu üç kredi raporunuza) göre hesaplanır. Bunlar, kredi verdikleri kişiler hakkında kredi verenlerden bilgi alan üç ana kredi bürosu - Equifax, Experian ve Transunion - tarafından sağlanmaktadır. Bu bilgi yıllar boyunca ne kadar para ödünç aldığınız ve ne kadar güvenilir bir şekilde geri ödediğiniz hakkında odaklanır.

Bu noktada, Fair Isaac Corporation (veya kısaca FICO) olarak adlandırılan başka bir şirket devreye giriyor. FICO, kredi puanlarınızdaki bilgileri 300 ile 850 arasında bir sayı üretmek için kullanan bir formül yarattı. Farklı kaynaklardan borç aldınız ve her zaman derhal geri ödediyseniz, iyi bir kredi riski olduğunuzu gösteren yüksek bir puanınız olmalıdır. Bununla birlikte, iflas, tahsilat ajansına gönderilen faturalar ve hatta çok fazla geç ödeme gibi sorunlar düşük bir puana kadar çıkabilir..

Borç verenler size borç para verip vermemeye karar vermek istediklerinde kredinizi çekerler. Bu, kredi raporunuzda bir veya daha fazla kredi bürosuna göz atmaları anlamına gelir ve FICO puanınızı aynı anda inceleyebilirler. Puanınız ne kadar yüksek olursa, uygun şartlarda kredi için onaylanma şansınız o kadar iyi olur.

VantageScore

İnsanlar kredi puanınız hakkında konuştuğunda, genellikle FICO puanınız anlamına gelir. Bununla birlikte, bazı borç verenler işbirliği içinde çalışan üç kredi bürosu tarafından geliştirilen daha yeni VantageScore'u kullanmayı tercih ediyor.

Kredi puanınızı her üç bürodan da talep ederseniz, sayıları aynı olmayabilir. Çünkü üç farklı kredi raporuna dayanıyorlar ve bu raporlardaki bilgiler tam olarak eşleşmeyebilir. Örneğin, bir büroda 2.000 $ ücret aldığınızda geçen ay kredi kartı faturanız olabilirken, diğerinde yalnızca 500 $ tahsil ettiğinizde bu aydaki faturanız olabilir. Ancak genel olarak, hem FICO puanınız hem de VantageScore'unuz her üç büroda da oldukça benzer olmalıdır.

Kredi Puanınız Neden Önemli?

Para ödünç almayı planlamıyorsanız, kredi puanlarının gerçekten önemli olmadığı konusunda yaygın bir yanlış anlama vardır. Örneğin, finansal gurusu Dave Ramsey, kredi puanınızın gerçekten bir "Borcu seviyorum" puanı olduğunu ve her zaman nakit olarak her şeyi öderseniz, kredi puanınız hakkında endişelenmenize gerek olmadığını söylüyor..

Ancak, bugünlerde kredi puanınızı bilmek isteyen sadece kredi verenler değil. Sigortacılardan potansiyel işverenlere kadar çok sayıda kişi ve şirket, ne kadar güvenilir olduğunuzu öğrenmek için kredinizi çekin. Bu, krediniz zayıfsa, sadece araba kredisi almakta zorlanmayabileceğiniz anlamına gelir - ayrıca satın aldıktan sonra aracı sigortalamak için daha fazla ödeme yapabilirsiniz. Ayrıca, bir daire kiralamak veya hatta bir iş için reddedilebilir.

Yakında herhangi bir zamanda para ödünç alma planınız olmasa bile, puanınızı bilmek yararlıdır ve düşükse, onu artırmak için adımlar atın. Kredinizi düzenli olarak kontrol etmek, puanınıza zarar verebilecek hataları yakalamanıza da yardımcı olabilir.

Profesyonel ipucu: Kredi puanınızı yükseltmek için yardım istiyorsanız Experian Boost'a kaydolun. Bu, kredi puanınızı artırmak için faturalardan zamanında ödeme kullanacak olan üç kredi raporlama ajansından birinin ücretsiz bir hizmetidir. Krediler faktoring edilirken bu ödemeler genellikle dikkate alınmaz.

Federal Ticaret Komisyonu (FTC) tarafından 2013 yılında yayınlanan bir raporda, dört Amerikalıdan yaklaşık birinin kredi raporlarında önemli hatalar olduğu bulundu. Bu hatalar önem arz eder. Örneğin, raporunuzda gecikmiş bir ödeme gösterilebilir.

Daha da ciddisi, adınızdaki hesaplara asla açılmadığınızı gösterebilir - kimlik hırsızlığının kurbanı olduğunuzu gösteren bir işaret. Kredinizi kontrol etmek, bu puanları kredi puanınıza büyük zarar vermeden hemen bulmanıza ve gidermenize olanak tanır.

Ücretli Kredi Aboneliği Hizmetleri

Kredi puanınızın hayatınız üzerinde bu kadar büyük bir etkisi varsa, bunun ne olduğunu bilmeye hakkınız olmalı gibi görünebilir. Ancak, şu an itibariyle, FICO ve kredi bürolarının size hukuki bir yükümlülüğü yoktur. ABD Senatosu, 2014 yılı Kredi Kullanımı ve Raporlamasında Durma Hataları (GÜVENLİ) Yasası olarak adlandırılan ve kredi bürolarının size yılda bir kez ücretsiz olarak kredi puanınıza erişmesini gerektiren bir tasarıyı başlattı. Ancak, tanıtıldıktan yaklaşık bir yıl sonra, yasa tasarısı henüz oy kullanmadı.

Tabii ki, kredi bürolarının kredi puanınızı açıklamasına gerek olmasa da, onlara bir göz atmanız için onlara ödeme yapmanıza izin vermekten mutluluk duyarlar. Her üç kredi bürosunun yanı sıra FICO da, kredi raporunuzda düzenli güncellemeler sağlayan ve aylık ücret karşılığında puan veren “kredi izleme” hizmetleri sunmaktadır. FICO'nun myFICO sitesinde bulunan servisi aylık 29.95 $ veya yıllık 329 $ 'dır. Bireysel kredi bürolarından sağlanan hizmetler aylık 14,95 $ ile 19,95 $ arasında değişmektedir.

Bu hizmetlerin birçoğunu deneme süresi boyunca indirimli bir fiyata test edebilirsiniz. Bu deneme teklifleri, mütevazı bir ücret karşılığında kredi puanınıza hızlıca göz atabilir. Ancak, deneme süreniz dolmadan hizmeti iptal ettiğinizden emin olmanız gerekir. Bu süreyi bir dakika kadar kaçırırsanız, bir sonraki ay için otomatik olarak tam fiyat ödersiniz.

Ücretli bir hizmet, kredinizi zaman içinde izlemek için yararlı olabilir, ancak istediğiniz tek şey kredi puanınıza hızlı bir göz atmaksa, bu onu almanın oldukça pahalı bir yoludur. Ancak, şimdi kredi raporunuza (hatta kredi puanınıza) ücretsiz olarak erişmenizi sağlayan birkaç site var.

Ücretsiz Kredi İzleme Hizmetleri

Ücretli bir kredi izleme hizmetine kaydolmadan önce, hatta deneme sürümünde bile, ücretsiz alternatiflere bakmaya değer. Bu hizmetlerin çoğu size gerçek FICO puanınıza erişmenizi sağlamaz, ancak size ne olduğu hakkında oldukça iyi bir fikir verebilir ve öğrenmek için cüzdanınızı açmanız gerekmez..

Yıllık Kredi Raporu

Kredi puanınızı ücretsiz olarak görmek için yasal bir hakkınız olmasa da, kredi raporunuz farklı bir hikaye. Adil Kredi Raporlama Yasası uyarınca, üç kredi bürosunun her birinden kredi raporunuzun bir kopyasını yılda bir kez ücretsiz olarak isteyebilirsiniz.

Ücretsiz yıllık kredi raporunuzu almak için AnnualCreditReport.com web sitesini ziyaret etmeniz yeterlidir. Bu, resmi yıllık kredi raporunuza erişmenizi sağlayan tek web sitesidir. FreeCreditReport.com gibi benzer adlara sahip diğer siteler aslında kredi büroları ve diğer kar amaçlı şirketler tarafından desteklenmektedir. "Ücretsiz" kredi raporunuzu bu sitelerden birinden sipariş ederseniz, aylık bir ücret alan bir kredi izleme hizmetine kaydolduğunuzu görebilirsiniz..

AnnualCreditReport.com'un biraz yanlış yazılmış sürümleri olan URL'lere sahip sahtekâr siteler de vardır. Bunlardan bazıları sizi ticari sitelere yönlendirirken, diğerleri kişisel bilgilerinizi çalmaya çalışabilir. Dizesi eklenmemiş gerçek kredi raporunuzu aldığınızdan emin olmak için URL'yi tam olarak yazdığınızdan emin olun.

AnnualCreditReport.com adresinde, kredi raporlarınızın kopyalarını üç kredi bürosundan da alabilirsiniz. Ancak, aynı anda üçünü de istemenize gerek yoktur. Bunları yıl boyunca boşaltırsanız, her dört ayda bir rapor talep ederseniz, hataları hemen yakalama şansınız daha yüksektir.

Kredi raporunuz, aşağıdakiler de dahil olmak üzere, bir kredi bürosunun sizin hakkınızda bildiği her şeyi özetler:

• Kişisel bilgi. Buna adınız, adresiniz, doğum tarihiniz ve Sosyal Güvenlik numaranız dahildir. Bu bilgiler kredi puanınızı hesaplamada kullanılmaz, ancak kredi raporlarınızın kredi bürolarının kayıtlı olduğu milyonlarca diğer raporla karışmasını önler.
• Hesaplarınız. Bir rapor, borç para aldığınız tüm şirketleri, her bir hesabı ne kadar süreye sahip olduğunuzu, şu anda ne kadar borcunuz olduğunu ve faturalarınızı her zaman zamanında ödeyip ödemediğinizi gösterir. Genel olarak, ne kadar çok hesabınız varsa, o kadar uzun süre sahip olursunuz ve her ay ne kadar tutarlı bir şekilde ödeme yaparsanız kredi puanınız o kadar yüksek olur.
• Kredi Talepleri. Her kredi başvurusunda bulunduğunuzda, borç veren kredinizi çeker. Kredi raporunuz, son iki yılda bunun kaç kez gerçekleştiğini gösteriyor. Daha fazla soru sormak kredi puanınıza zarar verebilir, çünkü daha fazla para ödünç almanızın umutsuz görünmesini sağlar.
• Vadesi Geçmiş Borçlar. Borçlarınızdan biri tahsilat acentesine gönderilirse, bu kredi raporunuzda görünür. Ayrıca, eyalet ve ilçe mahkemelerinin kamu kayıtlarında görünen borçlarınız hakkında bilgi içerir. Banka evinizde haciz yaparsa veya IRS ücretlerinizi ödemek için ücretinizi alırsa veya birileri size ödenmemiş bir borç üzerinden dava açarsa, tüm bu bilgiler kredi raporunuzda sona erer. Bu gibi olumsuz olaylar kredi puanınıza ciddi zarar veren büyük kırmızı bayraklar oluşturur. Kredi raporunuzda ortaya çıkabilecek her şeyin en büyük sorunu, kredi puanınıza 10 yıl boyunca zarar vermeye devam edebilen iflastır.

Kredi raporunuzda bulamayacağınız bir bilgi, gerçek kredi puanınızdır. Bununla birlikte, kredi puanınız tamamen raporunuzdaki bilgilere dayandığından, raporu görüntülemek size kredi puanınızın iyi veya kötü olup olmadığı konusunda oldukça iyi bir fikir verebilir. Ayrıca, hataları ve dolandırıcılık veya kimlik hırsızlığı uyarı işaretlerini tespit etme şansı verir.

FICO Kredi Puanı Tahmincisi

FICO gerçek kredi puanınızı ücretsiz görüntülemenize izin vermese de, size kabaca bir tahmin yapabileceğiniz ücretsiz bir araç sunar. MyFICO web sitesinde bulunan Kredi Puanı Tahmincisi, kredi geçmişiniz hakkında “Kaç kredi kartınız var?” Gibi 10 temel soru soruyor. ve “En son ne zaman bir kredi kartını veya kredi ödemesini kaçırdınız?”

Bu bilgilere dayanarak, site size kredi puanınızın büyük olasılıkla düştüğü yaklaşık 50 puanlık bir basketbol sahası sunmaktadır. Bu tahmin kesin FICO puanınızla aynı değildir, ancak kredi almanızın ne kadar kolay veya zor olacağına dair genel bir fikir verebilir..

Ek Web Siteleri

İnternette kredinizi ücretsiz olarak takip etmenizi sağlayan birkaç site vardır. VantageScore modeline dayalı güncel bir kredi puanı ile birlikte kredi raporunuzun ölçeklendirilmiş bir sürümünü sağlarlar. Bu ücretsiz siteler, hizmetlerine bir reklam şekli ile ödeme yapar: kredi kartı gibi finansal ürünler için, özel ihtiyaçlarınıza uygun özel olarak seçilmiş teklifler.

• Credit Karma size iki farklı kredi puanı gösterir: biri Transunion, diğeri Equifax. Her ikisi de VantageScores, ancak farklı kredi raporlarına dayanıyorlar, bu yüzden tam olarak eşleşmeyebilirler. Site ayrıca, kredi kartı kullanımı (kullandığınız kredinin yüzdesi) ve kredi geçmişi süresi (hesaplarınızın ne kadar süre açık kaldığı) gibi her bir puanı, onu etkileyen çeşitli faktörlere göre ayırır. Puanınızı göstermenin yanı sıra, site TransUnion kredi raporunuzun temel bir sürümünü sağlar, böylece istediğiniz zaman hata olup olmadığını kontrol edebilirsiniz. Sitenin ek bir özelliği Otomatik Sigorta Puanınızdır. TransUnion tarafından hesaplanan bu puan, 150 ila 950 arasında bir ölçekte otomatik sigorta riskinizin bir ölçüsüdür. Puanınız ne kadar yüksek olursa, otomatik sigorta için ödeme yapma olasılığınız o kadar düşük olur..
• Kredi Susam, Credit Karma gibi, VantageScore'a ve onu etkileyen faktörlerin ayrıntılı bir dökümünü sunar. Ancak, Kredi Susam bilgilerini yalnızca Experian kredi raporunuza dayandırır. Bu, hem Kredi Karma hem de Kredi Susam'a kaydolarak, üç raporun da bilgilerini görebileceğiniz anlamına gelir. Credit Susam ayrıca kimlik hırsızlığı ile başa çıkmak için bazı ek özellikler de sunmaktadır. Kimlik hırsızlığı kurbanıysanız kullanabileceğiniz kaynakların bir listesini ve yardım için arayabileceğiniz ücretsiz bir numara sağlar. Ayrıca, yasal faturalar ve belgelerin değiştirilmesi gibi maliyetleri karşılamak için 50.000 dolarlık kimlik hırsızlığı sigortası ile birlikte gelir - hiçbir maliyeti olmayan bir hizmet için inanılmaz bir fayda. Hizmetin aylık 15,95 ABD doları olan ücretli sürümünün bu korumayı 1 milyon ABD dolarına yükselttiğini unutmayın..
• Credit.com Experian kredi raporunuza da dayanan bilgiler sağlar. VantageScore ve kredi kullanımınızla ilgili ayrıntılı bir “rapor kartı” ile birlikte Credit.com, kredi puanınızı yükseltmek için özelleştirilmiş bir eylem planı sunar. Planınız hakkında anlamadığınız bir şey varsa, sitenin 30'dan fazla finansal uzmandan oluşan ekibinden tavsiye alabilirsiniz. Finansal konularla ilgili makaleler yayınlarlar ve ayrıca kullanıcılardan gelen belirli soruları cevaplamak için kullanılabilir.

Kredi Kartı Sağlayıcılarından Teklifler

Ücretsiz kredi izleme sitelerinin en büyük dezavantajı, genellikle FICO puan verenlerin değil, VantageScore'u sağlamalarıdır. Ancak, giderek artan sayıda kredi kartı düzenleyicisi, müşterilerine ücretsiz aylık FICO puanları sunmaktadır. Bunlar arasında Chase Slate, Discover It, Barclaycard, American Express, Capital One ve Bank of America ve Citibank'tan bazı kredi kartları yer alıyor. FICO puanları Ally Financial aracılığıyla oto kredisi olan müşteriler için de mevcuttur.

Ücretsiz bir FICO puanı sunan şirketlerden birinde hesabınız olacak kadar şanslıysanız, kontrol etmek için bir parmağınızı kaldırmanız gerekmez - sadece ifadenizde görünür. Bununla birlikte değilseniz, sadece bu yeteneği almak için bir hesaba kaydolmaya değmez. Credit Karma ve Credit Susam gibi ücretsiz sitelerde sunulan VantageScores, FICO puanınızla aynı değildir, ancak bir krediye başvururken ne bekleyeceğinizi bildirmek için yeterince iyi bir göstergedir..

Son söz

Daha fazla finansal kurumun serbest FICO bandwagonuna atlamasıyla, FICO puanı olan herkesin bir gün düzenli olarak kontrol etme şansına sahip olma şansı var. O zamana kadar ücretsiz hizmetlerden yararlanın ve kredinizin üstünde kalın. Raporunuzu ve puanınızı düzenli olarak kontrol etmek, para ödünç almak istediğinizde hoş olmayan sürprizlerden kaçınmanıza yardımcı olabilir - ve ayrıca gerektiğinde kredi notunuza destek vermenize yardımcı olabilir..

Son zamanlarda kredinizi kontrol ettiniz mi?