Üniversite Tasarrufu ve Eğitimi için Roth IRA'dan Nasıl Yararlanılır

529 üniversite tasarruf planına zaten aşina olabilirsiniz, ancak üniversiteye tasarruf etmenin başka bir yolundan da yararlanabilirsiniz - Roth IRA'nız. Genellikle tek yönteminiz olarak uygun olmayacak olsa da, çeşitli avantajlar sunabilir.

Üniversite Tasarrufunda Roth IRA Kullanmanın Nedenleri

1. 529 planından farklı olarak, eğer çocuğunuz kolej için paraya ihtiyaç duymazsa, başka bir şey için kullanmak için cezalandırılmazsınız. Eğitimle ilgili olmayan bir gider için kullanmak üzere 529'dan para çekmek istiyorsanız,% 10 ceza ödersiniz..
2. Roth IRA katkılarınızı herhangi bir nedenle herhangi bir nedenle herhangi bir ceza veya vergi ödemeden geri çekebilirsiniz. Nitelikli eğitim masraflarını ödemek için kullanılacaklarsa,% 10 ceza olmadan kazançları da çekebilirsiniz. Çekmeyi seçerseniz, bu kazançlar üzerinden vergi ödemeniz gerekir, bu nedenle bunları kendi emekliliğiniz için hesapta bırakmak isteyebilirsiniz. Roth IRA kazançları, eğitim masrafları için kullanılsa bile (yani emeklilik hesaplarının vergi sonuçları) 59 1/2'den sonra çekilirse vergiden muaftır..
3. Bir Roth IRA'ya katkıda bulunur ve Tasarruf Kredisi'ne hak kazanırsanız, vergilerinizde bir mola verebilirsiniz. Öte yandan, 529 planına veya diğer üniversite tasarruf planlarına yapılan katkılar bu kredi için uygun değildir.
4. Tasarruflarınızın çocuğunuzun finansal yardım almaya uygunluğu üzerindeki etkisini dikkate almak önemlidir. Genel olarak, bir Roth IRA'nın ebeveyn sahipliğinin ve geri çekilmesinin mali yardım uygunluğu üzerinde hiçbir etkisi veya minimum etkisi olmayacaktır. 529 Ancak, sahiplik ne olursa olsun, planlar mali yardım uygunluğunu olumsuz yönde etkileyecektir. 529 planının sahibi kimin etkinin ne kadar geniş olduğunu belirler.

Roth IRA vs. 529 Üniversite Tasarruf Planı

Çoğu birey, maksimum IRA katkı sınırları nedeniyle çocuklarının kolej masraflarını bir Roth IRA ile tam olarak karşılayamaz: Yıllık 5.000 $ (50 yaş ve üstüyseniz 6.000 $). Bir 529, bir Roth IRA ile tasarruf için harika bir tamamlayıcı olabilir. Ancak, dikkat edilmesi gereken birkaç uyarı var.

Unutmayın, 529 finansal yardımı etkileyebilir, ancak Roth IRA tipik olarak.

• Çocuğunuz bağımsız bir öğrenciyse ve 529'unun hem sahibi hem de yararlanıcısı olarak listelenmişse, bu varlık olarak sayılır ve yardım almaya hak kazanma yeteneklerine ciddi zarar verir. 529 planı ana varlık olarak tutulursa, finansal yardım uygunluğunu da etkiler, ancak daha az ölçüde. Ebeveyn veya öğrenci dışında birinin sahip olduğu 529 planı FAFSA'da hiç rapor edilemez, ancak böyle bir plandan dağılımlar öğrenci geliri olarak sayılır ve bu da yardım almaya hak kazanmayı son derece zorlaştırabilir.
• Öte yandan, Roth IRA'lar FAFSA'daki ebeveyn varlıkları arasında sayılmaz ve katkıları geri çekerseniz, bunlar da gelir olarak sayılmaz. Bir ebeveynin sahip olduğu Roth IRA ve yalnızca katkı paylarının geri çekilmesinin mali yardım uygunluğu üzerinde sıfır etkisi olacaktır. Ancak, kazançlar geri çekilirse, ana gelir olarak rapor edilecek ve muhtemelen küçük bir etkisi olacaktır. Öğrencilerin Roth IRA'larda önemli miktarlara sahip OLMAMALIDIR çünkü bu bir öğrenci varlığı olarak sayılır ve finansal yardım almayı çok zorlaştırır.

Bir Roth veya 529'a yapılan katkılar vergiden düşülemez (529 planın eyalet seviyesi hariç), bir Roth IRA'ya katkıda bulunarak, Saver'ın Kredisini kazanmaya hak kazanabilirsiniz..

• Yılda 5.000 dolardan az tasarruf edebiliyorsanız, Roth katkıları tek başına en iyi bahsiniz olabilir (her iki ebeveyn de tasarruf ederse 10.000 dolar).
• Ancak, bu miktarın üzerinde tasarruf sağlayabiliyorsanız, Roth IRA'yı 529 planıyla tamamlayın. 529'un yararı, hediye vergileri konusunda endişelenmeniz gerektiği kadar katkı sınırları hakkında endişelenmenize gerek olmamasıdır. Belirli bir yararlanıcıya bir yılda 13.000 dolar verdikten sonra, fazla miktar üzerinden vergi ödenebilir. Dolayısıyla, bir Roth IRA finansal yardımı daha az etkilerken, daha fazla para biriktirebiliyorsanız, Roth IRA'ya maksimum tutarı ve 529 planına herhangi bir fazlalığı katkıda bulunun.

Katkılar, Kazançlar ve 5 Yıllık Kural

Beş yıllık kural olarak bilinen bir Roth IRA'dan kazançların geri çekilmesine ilişkin bir kural vardır. Temel olarak, kazancın% 10 ceza olmadan ve potansiyel olarak vergiden muaf olarak nitelikli bir amaç için çekilebilmesi için hesabın beş vergi yılı boyunca açık ve finanse edilmesi gerektiğini belirtir. Eğitim gideri nitelikli bir amaçtır ve yine de beş yıllık kurala tabidir.

Unutmayın, katkılar her zaman geri çekilebilir. Roth kazançlarını eğitim amaçlı olarak geri çekerseniz, hesabın en az beş yıldır parayla açık olduğundan emin olun. Kazançların geri çekilmesi üzerinden vergilendirilirsiniz, ancak bir ceza olarak değerlendirilmezsiniz.

Örnek olarak, Dan adında bir baba ile bir örnek düşünün. Kızı Sarah doğduğundan beri her yıl Roth IRA'sına 2.000 dolar katkıda bulundu. Şimdi Sarah 18 yaşında, Dan'ın Roth IRA'sı 36.000 $ katkı sağlıyor ve toplam değeri 68.000 $. Dan, Sarah'nın üniversite eğitimi için ödeme de dahil olmak üzere herhangi bir nedenle herhangi bir zamanda vergi veya ceza olmadan 36.000 dolara kadar para çekebilir. Bu para Sarah'ın FAFSA başvurusu için gelir sayılmaz. Katkıda bulunduğu miktardan daha fazla para çekerse, vergilendirilir. Ancak% 10 ceza ile vurulmayacak çünkü hesabı beş yıldan fazla tutuyor ve parayı üniversite için ödeme yapmak için kullanıyor. Ancak, Sarah'nın FAFSA'sı gelir olarak çekilen kazançları bildirmek zorunda kalacak.

Üniversite Harcamaları için Geleneksel bir IRA Kullanma

Geleneksel bir IRA'nız varsa, istediğiniz zaman çektiğiniz paraya gelir vergisi borçlusunuz. Roth IRA gibi, parayı eğitim amaçlı kullanırsanız% 10 cezadan feragat edilir. Bununla birlikte, geleneksel bir IRA'dan para çekme vergi faturası oldukça dik olabileceğinden, üniversiteye kaydetmek için bir tane kullanmayı planlamamıştım. Roth katkılarının vergiden muaf olarak çekilebilmesi, onları üniversite tasarrufları için iyi bir seçenek yapan şeydir.

Ayrıca, geleneksel bir IRA'dan para çekip vergi ödemek zorunda kaldığınızda, ebeveyn varlıklarına FAFSA'da gelir olarak eklenir. Bu size finansal yardımda çok pahalıya mal olabilir, çünkü okula harika bir yıl geçirmişsiniz gibi görünecek!

Son söz

Bir Roth IRA mükemmel bir üniversite tasarruf aracı olabilirken, katkıların kendi emeklilik tasarruflarınızla dengelenmesi gerekir. Çocuklarınız için üniversiteye kaydetmek için bir Roth kullanıyorsanız, kendiniz için de tasarruf ettiğinizden emin olun. Bu, iş destekli bir 401k emeklilik planında ya da bir üniversite tasarruf aracı olarak ikiye katlanan bir Roth'ta olabilir..

Emeklilik tasarrufları için bir Roth IRA kullanmanın avantajlarını inceleyin ve bunları üniversite tasarrufları için bir tane kullanmanın avantajları ile karşılaştırın. Kullanabileceğiniz diğer emeklilik planları, emeklilikte vergiden muaf ve vergilendirilebilir gelir hakkında neler düşündüğünüzü ve yıllık olarak ne kadar katkıda bulunabileceğinizi düşünün. Roth'un kolej tasarruf avantajlarına rağmen, kolej için tasarruf etmek için Roth'un 529'unu seçebilirsin..

Çoğu finansal planlamada olduğu gibi, süreç benzersiz durumunuza göre kişiselleştirilmelidir. Hazırlık anahtardır. Kapsamlı ve özelleştirilmiş bir plan oluşturmak için bir finansal danışmanla görüşmek isteyebilirsiniz.

Çocuğunuzun yüksek öğrenimi için nasıl ödeme yapmayı planlıyorsunuz??