Nasıl tasarruf ve üniversite için yatırım

Çocuklarınızın kolej masraflarını finanse etmek kesinlikle düşündüğünüz kadar basit değildir. Yine de, tüm engellere ve zorluklara rağmen, yaratıcı ve dikkatli bir şekilde planlayarak yararlanabileceğiniz çok sayıda fırsat var..

Öğrenim Ücretinin Artan Maliyeti

Amerika Birleşik Devletleri'nde üniversite harçları pahalıdır - ve eğer dikkat etmediyseniz, şok geçirebilirsiniz. Bir Kolej Kurulu raporuna göre, dört yıllık özel kolejlerdeki öğrenciler en pahalı toplam devam maliyetine sahiptir. Öğrenim, ücretler ve oda ve pansiyonda faktoring, 2011-2012 öğretim yılı için ortalama “çıkartma fiyatı” 38.589 dolar iken, dört yıllık kamu kurumlarındaki eyalet öğrencileri ortalama 17.000 dolardan fazla ödedi. Dört yıllık devlet okullarındaki devlet dışı öğrencilerin maliyetleri, ortalama 29.657 $ ile düştü.

Üniversite maliyetleri enflasyon oranından daha hızlı artmaktadır. Son beş yılda, öğrenim fiyatları ortalama% 5,6 artarken, enflasyonun yıllık artışı% 3'ün biraz altındadır. Bu maliyetleri tahmin etmek mükemmel bir bilim değildir, ancak çoğu tahminle, özel bir okulda dört yıllık bir eğitimin 2016 yılına kadar ortalama 200.000 dolardan fazla mal olacağı tahmin edilmektedir..

529 Üniversite Tasarruf Planıyla Başlayın

Çocuklarınızın eğitiminin en azından bir kısmı için tasarruf etmeyi planlıyorsanız, başlamak için en iyi yer 529 üniversite tasarruf planıdır. 529 planları popülerdir, çünkü üniversiteye vergi avantajlı olarak yatırım yapabilirsiniz. Fonlar, öğrenim, oda ve yönetim kurulu gibi nitelikli masraflar için kullanıldığı sürece, çektiğiniz zaman kazançlar üzerinden vergi ödemenize gerek yoktur. Ayrıca, yatırım yapılırken hesaba tahakkuk eden kazançlar üzerinden federal vergiler (ve çoğu durumda devlet vergileri) ödemeyeceksiniz..

Ayrıca, birçok eyalet, devletin katkı paylarına ilişkin gelir vergisi kesintileri ve eşleşen hibeler gibi 529 planına yatırım yapmak için başka faydalar da sunmaktadır. Unutmayın, bu avantajlardan yalnızca ikamet ettiğiniz ülke tarafından desteklenen bir 529 planına katılırsanız uygun olabilirsiniz, bu nedenle yatırım yapmadan önce eyaletinizin vergi kodunu kontrol ettiğinizden emin olun..

Bir 529 yatırım

Bir saklama hesabı olarak bir 529 oluşturun - hesap sizin adınıza, yani hesabın sahibi olduğunuz anlamına gelir, ancak çocuğunuz faydalanıcı olarak adlandırılır. Çocuğunuzun üniversite masrafları için hedef dolar tutarını belirleyerek başlayın; daha sonra gerçekçi bir getiri oranı tahmin edin ve buna göre yatırım yapın. Hedefinize ulaşmak için ihtiyacınız olan para miktarını bulmanıza yardımcı olması için çevrimiçi bir üniversite maliyet hesaplayıcısı kullanın. 529'daki paranın üniversite masrafları için kullanılması gerektiğinden, mümkün olduğunca doğru bir tahmin elde etmek için bu sayıları çalıştırmaya dikkat edin.

Sen ne yok çok fazla yatırım yapmak istiyorum. Üniversite dışı giderler için para çekmeniz gerekiyorsa, çekilen kazançlara ilişkin normal gelir vergisine ek olarak% 10'luk sert bir ceza ile karşılaşacaksınız. Bununla birlikte, yararlanıcıyı başka bir çocuk veya akrabanın fazla fonlardan yararlanabilmesi için değiştirebilirsiniz. Bununla birlikte, "kısa sürede ortaya çıkmayı" veya fazla yatırım yapmayı önlemek için daha iyi bir strateji, 529 tasarruf planını üniversite masrafları için iyi çalışan diğer yatırım araçlarıyla tamamlamaktır..

Diğer Yatırım Araçları

529'lara ek olarak, diğer birkaç yatırım ürünü de tasarruf etmenize etkili bir şekilde yardımcı olabilir ve ek yan faydalar sunabilir.

1. Roth IRA'lar

Roth IRA'lar geleneksel bir IRA veya 401k'ye benzer emeklilik hesaplarıdır, ancak bu hesaplardan farklı olarak, herhangi bir amaç için bir Roth'a yaptığınız katkıları ceza olmadan çekebilirsiniz. Ayrıca, fonlar nitelikli eğitim giderleri için kullanılıyorsa,% 10 erken para çekme cezası ödemeden kazançlarınızı çekebilirsiniz. Bununla birlikte, tüm katkılarınızın toplamından fazlasını çekmeyi seçerseniz, bu kazançlar üzerinden vergi ödemek zorunda kalacaksınız..

2. Daimi Hayat Sigortası

Kalıcı hayat sigortası, tüm hayat sigortası ve evrensel hayat sigortası gibi, bir sigorta bileşeninin (ölüm parası) ve kısmen geri çekilebilen veya ödünç alınabilecek bir nakit bileşeninin olduğu planlardır. Ayrıca, ek bir avantaj olarak, kalıcı bir yaşam politikasındaki nakit değeri, kolejler çocuğunuzun ne kadar finansal yardım için uygun olduğunu belirlediğinde likit bir varlık olarak sayılmaz..

Nakit değerinizi ödünç aldığınızda vergi borcu yoktur. Ancak, krediye faiz ödemek zorundasınız. Politikanın yatırım bileşenine karşı borçlanma, yatırımın bir kısmını (büyüme dahil) vergisiz almanın bir yoludur. Öte yandan, bir para çekme işlemi yaparsanız, niyet kazanç üzerinden vergi borcu. Bu politikaları, mirasçılarınızın öldükten sonra ölüm parası artı kalan nakit değerini alacak şekilde ayarlayabilirsiniz - veya bunları, faydalanıcılarınızın politikadan ne kadar ödünç aldığınız eksi ölüm parası almasını sağlayacak şekilde ayarlayabilirsiniz..

Kalıcı hayat sigortası poliçeleri çeşitlilik gösterdiğinden ve oldukça karmaşık olduğundan seçeneklerinizi dikkatlice inceleyin. Meşru bir hayat sigortası ihtiyacınız yoksa (ve bir veya daha fazla çocuğunuz olduğu için, tasarruf bileşeni için kalıcı hayat sigortasına yatırım yapmamak en iyisidir) yapmak ihtiyaç var).

Ayrıca, hayat sigortası poliçeleri likit yatırımlar değildir - çoğunun teslim olma süresi vardır ve bu süre içinde fonlarınıza erişmek için bir ceza ödersiniz. Üniversite için ödeme yapmadan önce bir hayat sigortası hesabından borç almanın veya çekilmenin sonuçlarını tam olarak anladığınızdan emin olun..

3. Sabit Getiriler

Sabit gelirler, emeklilik sırasında para çekebileceğiniz veya garantili bir gelir akışı alabileceğiniz bir tür emeklilik hesabıdır. Sabit bir gelirdeki para emeklilik tasarrufu sayıldığından, kolejler ne kadar finansal yardım almaya hak kazandığınızı belirlerken ona bakamazlar. Ancak, IRS erken para çekme işlemleri için sert bir ceza almaktadır. Ayrıca, yıllık gelir şirketi, genellikle ilk beş ila yedi yıl olan teslim süresi boyunca önemli ölçüde hafifletilirse, bir teslim ücreti tahsil eder..

Bununla birlikte, çocuğunuz üniversiteye devam ederken en az 59 1/2 yaşındaysanız, yıllık gelir hesabı, dokunmanız gereken zamana kadar teslim olma süresi dışında kaldığı sürece tasarruf etmek için ideal bir yol olabilir. Ancak 59 1/2 değilseniz, yıllık gelir, emekliliğiniz dışındaki herhangi bir şey için çok düşük bir tasarruf aracıdır..

Son söz

Üniversite için ödeme yapmak söz konusu olduğunda, bir plana sahip olmak ve ona bağlı kalmak en iyi yoldur. Çocuklarınızla, üniversiteye ödeme konusunda yardım konusunda anne ve babadan ne beklemeleri gerektiği konusunda erken konuşun. Seçimlerinizin sonuçlarını daha iyi anlamak ve uygun yatırımları bulmak için gerekirse nitelikli bir finansal planlayıcı ile konuşun.

Öğrenci borcuna sahip olmak, çocuklarınızın eğitimin değerini anlamalarına yardımcı olabilir ve ebeveynlerin bu fedakarlıkları yaptıkları fedakarlıklar da aynı derecede önemlidir. Elbette, çocuklarınız yardım ve üniversite burslarına hak kazanırsa - bu daha da iyidir. Ancak bu, üniversite tasarruf planınızı.

Üniversite için kaydetmek ve ödemek için başka hangi ipuçlarını önerebilirsiniz??