Nasıl Finansal Danışman Olunur - Kariyer Zorlukları ve Ödüller

Günümüzün modern finansal pazarı bu geleneksel meslekler arasındaki farkları büyük ölçüde bulanıklaştırmıştır ve bugün finansal danışmanların işlerini etkili bir şekilde yapabilmek için çok sayıda şapka takmaları gerekmektedir. Ancak, sunduğu birçok zorluğu karşılayabilenler için, mali müşavir kariyer yolu önemli ödüller vaat ediyor.

Finansal Danışman Nedir?

“Finansal danışman” terimi modern yerel dilde gevşek bir şekilde kullanılmaktadır. “Danışman”, lisanslı bir borsacı, sigorta acentesi, EBM veya diğer vergi uzmanı, kayıtlı yatırım danışmanı, finansal analist, emlak planlayıcısı, bankacı, güven memuru veya ücrete dayalı sertifikalı finansal planlayıcı anlamına gelebilir.

Birçok danışman finans ve ekonomi alanında ileri derecelere sahipken, diğerleri Sertifikalı Finansal Planlayıcı (CFP) veya Chartered Life Underwriter (CLU) gibi profesyonel kimliklere sahip olduğu için bu mesleğe yol açan açıkça tanımlanmış hiç bir yol yoktur. Liseyi hiç bitirmemiş, ancak kalıcılık ve satış becerileri ile başarılı uygulamalar geliştirmiş danışmanlar da vardır..

Kendilerini mali müşavir olarak adlandıranlar genellikle iki kategoriden birine girer: yaygın olarak “borsacı” olarak bilinen kayıtlı temsilciler ve kayıtlı yatırım danışmanları (DEA). Borsa komisyoncularına genellikle mali işlemler yapmak için komisyon tarafından ödeme yapılırken, DEA'lar Seri 65 sınavını geçmiştir ve genellikle tavsiye veya yatırım yönetimi için diğer ücret türlerini talep etmektedir. DEA'lar, bir aracı satıcıya lisanslı ve kayıtlı menkul kıymetler veya sigorta veya ipotek gibi diğer ürünleri satma lisansları olmadıkça hizmetleri için komisyon talep edemezler.

Series 65 Sınavı

DEA'lar genellikle hizmetleri için bir ücret talep etmek için Seri 65 lisansını geçerek Seri 65 lisansını almalıdır. Ancak kayıtlı temsilcilerin aksine, DEA olmak isteyenlerin sınava girmek için bir broker-satıcısı tarafından desteklenmesi gerekmemektedir. Ayrıca, belirli mesleki kimlik bilgilerini taşıyan ve iyi durumda olan potansiyel danışmanların SEC 65'e danışman olarak kaydolmasına ve Series 65 sınavına girmeden hizmetleri için ücret almalarına izin verilir..

Bu adlandırmalar şunları içerir:

Sertifikalı Finansal Planlayıcı (CFP)
Yeminli Mali Analist (CFA)
Yeminli Mali Müşavir (ChFC)
Kişisel Finans Uzmanı (PFS)
Yeminli Yatırım Danışmanı (CIC)

Sınav üç saatlik sürede cevaplanması gereken 130 sorudan oluşur ve kayıt ücreti 120 $ 'dır. Soruların% 72'si doğru cevaplanırsa ve geçenler, SEC'e veya iş yaptıkları ülkeye kaydolduktan sonra bir ücret karşılığında tavsiye ve hizmet verme yetkisine sahipse bir geçer not verilir. Kayıt yaptıkları yerler, işletmelerinin kapsamına ve yönetim altındaki varlıklarının miktarına bağlı olacaktır..

Ek Lisans ve Kimlik Bilgileri

Series 65 sınavının tek başına tamamlanması, danışmanları yetkin bir şekilde dağıtmak veya varlıkları yönetmek için bir danışman almaya hak kazanmayacaktır. Bu nedenle, çoğu DEA yukarıda listelenenler gibi kimlik bilgileri taşır veya kaydolduktan sonra bunları kazanır. Birçok danışman, menkul kıymetler ve sigorta satmak için lisans alırlar, böylece ücretlendirdikleri ücretlere ek olarak komisyonlar tarafından tazmin edilebilecekleri ürünler (stoklar, yıllık gelirler ve uzun süreli bakım gibi) sunabilirler..

Eğitim Seçenekleri

Mali müşavir olmak isteyen lise mezunları geçmişte olduğundan çok daha fazla ve daha iyi eğitim seçeneklerine sahiptir. Bir nesil önce, üniversite finansal planlama kursları neredeyse hiç duyulmamıştı, ancak birçok kolej ve üniversite şimdi bu mesleğin tüm yönlerini öğreten müfredatlar sunuyor.

Bunlara CFP, CLU ve ChFC gibi birçok planlayıcının kullandığı çeşitli kimlik bilgilerini kazanmak için gereken dersler dahildir. Lisansüstü düzeydeki programlar, Denver, Colorado'daki Finansal Planlama Koleji gibi öğrencilerin finansal planlama alanında yüksek lisans derecesi kazanabilecekleri kurumlardan bile edinilebilir..

Bu kurslar aşağıdakiler gibi temel finansal planlama konularını kapsamaktadır:

Yatırım planlaması
Sigorta planlaması
Emeklilik planı
Emlak planlama
Üniversite planlaması
Boşanma planlaması
Gelir vergisi hazırlama ve planlama
Etik ve finansal planlama süreci
Gelişmiş finansal planlama kavramları

CFP gibi kimlik bilgileri kazananlar, potansiyel müşterilerin gözünde güvenilirlik kazanırlar ve genellikle kapsamlı finansal planlar gibi belirli ürün ve hizmetleri sunma konusunda daha nitelikli olurlar.

Bu dereceleri ve kimlik bilgilerini kazanmak için gereken zaman ve çaba miktarı bir kişiden diğerine önemli ölçüde değişecektir. Finans alanında bir geçmişi olan kişiler, bir yıl veya daha kısa sürede kimlik doğrulama kursunu tamamlayabilirken, birçok yükümlülüğü olan yoğun danışmanların çalışmalarını tamamlamaları birkaç yıl sürebilir.

Danışman olarak çalışmak

Yeni danışmanların başlangıçta karşılaştıkları üç temel karar vardır:

Verdikleri hizmetin niteliği ve kapsamı
Tahsil ettikleri ücretlerin miktarı ve türleri
İş oluşturmak için kullandıkları yöntemler

DEA'lar tazminatlarını ve iş modellerini nasıl yapılandırdıklarında menkul kıymetler lisanslı meslektaşlarına göre çok daha fazla özgürlüğe sahiptir, çünkü bu konuda bir aracı kurumun onayını gerektirmezler. Tabii ki, bu mutlaka DEA'ların işlerini kurmak için daha kolay zamanları olduğu anlamına gelmez.

Bununla birlikte, daha az önyargılı finansal tavsiye almak isteyen ve ödemek isteyen tüketici sayısı hızla artmaktadır. Bu da, DEA'lar için hizmetler yaratır, çünkü hizmetleri için sabit veya saatlik bir ücret talep edebilir ve komisyonları kabul etmemeyi seçebilirler.

Danışmanlık Hizmetleri

Danışmanlar bireylere, işletmelere veya her ikisine de gerçek bir hizmet menüsü sunabilir. Alternatif olarak, belirli bir ilgi alanında uzmanlaşmayı seçebilir ve öncelikle bu uzmanlık gerektiren müşterilerle çalışabilirler. Dahası, bazı danışmanlar mütevazı bir ücret karşılığında basit tavsiyeler vermekle yetinirken, diğerleri daha kapsamlı ve pahalı bir yaklaşım benimseme eğiliminde olacaktır. Esasen, bir danışman olarak, hangi hizmetleri sunacağınıza ve onlara kime sunacağınıza karar verme özgürlüğüne sahipsiniz..

1. Pratisyen Hekim
Bu belki de en iyi bilinen finansal danışman veya planlayıcı türüdür. Bir pratisyen, genellikle yatırımları, çeşitli sigortaları, bütçeleme ve nakit akışı analizlerinin yanı sıra emeklilik, kolej ve emlak planlamasını kapsayan bireylere ve işletmelere geniş tabanlı planlama sağlar. Bu tür bir danışman, gelecekteki finansal senaryoları yansıtmak ve müşterinin hedeflerine ulaşmasına yardımcı olmak için müşterinin tüm finansal bilgileriyle tasarlanmış kapsamlı finansal planlar da sunabilir..

2. Uzmanlık
Bazı danışmanlar, finansal türev ticareti, hisse senedi opsiyonları veya kalifiye olmayan planlar gibi bir alanda uzmanlaşmayı seçerler. Uzmanlaştıkları yerler müşteri tabanlarını da etkileyecektir. Örneğin, kalifiye olmayan planlarda uzmanlaşmış bir danışman, öncelikle üst düzey çalışanları tutmak ve ödüllendirmekle ilgilenen işletmelerle çalışacaktır..

3. Kurum İçi Finansal Danışman
Bazı şirketler, kurum içi danışmanlar veya düzenli mali danışmanlık ve planlama hizmetleri sağlamak için çağrı tipinde çalışacak danışmanlar arar. Tipik olarak, bu danışmanlar yıllık bir görevli tarafından telafi edilir. Bununla birlikte, danışmanların çoğu, bu tür düzenlemeleri ücrete dayalı düzenli müşteriler almak üzerine katmanlaştırabildiğinden, yalnızca bir hizmetçi temelinde çalışmak gerekli değildir..

4. İstihdam ve Öğretim
Danışmanlar için banka güven yetkilileri veya şirket içi mali planlamacılar gibi bazı kurumsal işler de mevcuttur. Birçok danışman, bağımsız danışmanlık işlerini yürütmenin yanı sıra menkul kıymetler veya sigorta lisanslama kursları öğretir, kitap ve makaleler yazar veya okullarla ve diğer gruplarla konuşur.

Tazminat Şekilleri

Danışmanlar, ücretlendirdikleri ücretlerin türü ve miktarı konusunda da oldukça fazla seçeneğe sahiptir. Tüm danışman tazminatlarının düştüğü dört genel kategori vardır, her birinin kendine özgü avantajları vardır.

1. Ücret Tabanlı Planlama
Bazı danışmanlar müşterilere tavsiye için saatlik bir ücret alırken, diğerleri tavsiye veya kapsamlı bir plan için sabit bir ücret alır. Saatlik ücretler, verilen tavsiyenin türüne bağlı olarak saatte 100 $ ila 250 $ arasında değişebilir ve finansal planlar 250 $ kadar ve 5.000 $ kadar olabilir.

Bazı planlar doğası gereği kapsamlı, bazıları ise emeklilik veya üniversite planlaması gibi müşterinin finansmanının sadece bir bölümünü kapsar. Ancak, birçok planlamacı, yıllık gelirler veya 1031 borsaları gibi ek işlemleri kolaylaştırmak için gayrimenkul veya sigorta lisansları gibi ek lisanslar da taşır..

Bu tür işlemleri kolaylaştırmak için, planlamacılara ücretlerine ek olarak bir komisyon da ödenebilir. Bununla birlikte, herhangi bir komisyona dayalı modelde olduğu gibi, özellikle bazı sigorta ürünleri ilk yılın priminin% 100'üne eşit komisyon ödeyeceğinden, bu bir çıkar çatışmasına neden olabilir..

2. Varlıkların Yüzdesi
Müşteriler için parayı aktif olarak yöneten danışmanlar genellikle onlara her yıl yönetim altındaki varlıklarının bir yüzdesini alırlar (genellikle yaklaşık% 1 ila% 2,5). Aslında, bu uygulama hem danışmanlar hem de müşteriler arasında popüler olmuştur, çünkü her iki tarafın finansal çıkarlarını doğrudan hizalar. Danışman müşterinin parasını ikiye katlarsa, tahsil edilen varlıkların yüzdesi de iki katına çıkar. Ancak, danışmanın karı müşterinin varlıkları ile arttığı için, bu model bazı danışmanları riskten kaçınan bir müşteri için uygun olandan daha fazla portföy riski önermeye yöneltebilir..

3. Sadece Ücret Danışmanları
Ücretli bir planlayıcıdan farklı olarak, yalnızca ücretli danışmanlar saatlik veya sabit ücretler alır, ancak önerilerinde katı bir tarafsızlığı korumanın bir yolu olarak herhangi bir üründen komisyon almazlar.

4. Komisyon Tabanlı Planlamacılar
Bir ücret alırken komisyonları kabul edecek ücrete dayalı planlamacılar olduğu gibi, sattıkları ürünlerden sadece kazandıkları komisyonlar üzerinde çalışan komisyona dayalı planlamacılar da vardır. Bu planlamacılar, örneğin hisse senetleri, tahviller ve değişken yıllık gelirler sunmak için Seri 65'e (veya başka bir nitelikli profesyonel atamaya) ek olarak menkul kıymet lisanslarına sahip olacaktır..

Ancak, bu danışmanlara yalnızca komisyonlardan ödeme yapıldığından, bazıları müşterinin yararına olmadığı bir ürünü satmaya veya mutlaka en iyi seçenek olmadığında daha yüksek komisyonu olan bir ürünü satmaya meyilli olabilir..

İş Oluşturma

Danışmanların işlerini kurmak için kullanabileceği birkaç önemli yol vardır:

Geleneksel Arama Yolları. Bunlar arasında soğuk arama, ağ iletişimi, yönlendirmeler ve seminerler bulunur.
Ücretsiz İşletmeler. Ek finansal planlama müşterileri getirmek için, birçok DEA vergi ve muhasebe uygulamaları, bankalar, ipotek şirketleri, sigorta aracıları veya emlak planlama hizmetleri gibi başka işletmelere de sahiptir. Bu tür işletmeleri potansiyel müşteriler için madencilik yapmak için kullanan danışmanlar, hizmetleri için hazır bir müşteri pazarına sahip oldukları için yapmayanlara göre büyük bir avantaja sahiptir. Finansal planlama hizmetleri sunmak, mevcut faaliyetlerinin sadece mantıklı bir uzantısıdır.
İnternet pazarlamacılığı. Diğer alanlarda olduğu gibi, danışmanlar katı kurumsal uyumluluk gereklilikleri ile kısıtlanan kayıtlı temsilcilerin aksine web sitelerini tasarlama ve kullanma konusunda oldukça özgürdür. Müşteriler ve potansiyel müşteriler artık bir düğmeye dokunarak danışmanlar bulabilir ve planlama ve yatırım felsefeleri, geçmişleri ve deneyimleri (SEC veya diğer düzenleyici otoritelerle olabilecek herhangi bir disiplin geçmişi) hakkında bilgi edinebilirler..

Ödüller ve Avantajlar

Yeni danışmanların karşılaştığı engellere rağmen, işle birlikte verilen ödüller önemli olabilir.

Yüksek Tazminat. Yerleşik uygulamalara sahip birçok başarılı danışman yılda 100.000 $ ile 1.000.000 $ arasında bir yer kazanıyor.
özgürlük. Hâlihazırda SEC tarafından düzenlemeye tabi olmalarına rağmen, danışmanların FINRA ve broker bayilerinin uyum departmanlarının kayıtlı temsilcilerine getirdiği sayısız kurala uymak zorunda değiller. Danışmanların hizmetlerinden nasıl ücret aldıkları konusunda sahip oldukları özgürlük, onlar için ek müşteriler de oluşturabilir, çünkü bu, sabit veya saatlik ücretler veya varlıklarının bir yüzdesini ödemek isteyenlere hitap etmelerini sağlar..
İş memnuniyeti. Danışmanlar, uzun vadeli finansal hedeflerine ve hedeflerine nasıl ulaşacaklarını göstererek müşterilerinin hayatlarında fark yaratabilmenin sevincine sahiptir..
Prestij. Mali müşavirler genellikle doktorlar, avukatlar ve diğer yüksek eğitimli profesyoneller ile aynı kategoride olarak algılanmaktadır. Danışman olmak kesinlikle kolay bir iş olmasa da, benzer stres ve tazminat seviyelerine sahip diğer mesleklerden çok daha az örgün eğitim gerektirir..

Dezavantajları

Danışman olmanın birçok avantajı olmasına rağmen, dezavantajları da vardır:

Başlama Zorluğu. İşlerini soğuk arama yoluyla inşa etmek zorunda olanlar, uzun saatler geçirmeyi ve başladıklarında büyük bir hayal kırıklığına ve reddedilmeye dayanabilirler. Akşamları ve hafta sonları çalışmak çoğu yeni danışman için normdur ve ilk beş yıl boyunca tazminat oldukça düşük olabilir. Sağlam bir müşteri tabanı kurulana kadar giderlerden sonra yıllık 30.000 dolar gelir gerçekçi.
Stres. Müşterileriyle ilgilenmek zaman zaman zor bir teklif olabilir, çünkü onların algıları ve beklentileri her zaman gerçeklikle ilişkili değildir. Danışmanlar aynı zamanda, işlerini yürütürken, yetkili bir personel bulma ve tutma, piyasa koşullarından bağımsız olarak iyi bir nakit akışı sağlama ve bürokratik ve idari bürokrasi gibi aynı sorunlarla başa çıkmak zorundadır..
Yükümlülük. Diğer profesyonel mesleklerde olduğu gibi, danışmanlar da dikkatli olmadıklarında kontrolleri dışında olan şeylerden kendilerini kolayca sorumlu bulabilirler. Örneğin, yaşlı bir akrabanın uzun süreli bakım masraflarını üstlenmeye zorlanan bir aile, bu plan uzun vadeli bakım sigortası içermiyorsa, akraba için oluşturulan bir finansal plan için bir danışmana dava açabilir. Koşullara bağlı olarak, danışman gerçekten de bu davanın kaybına son verebilir.
Piyasa Oynaklığı. Borsa performansı söz konusu olduğunda DEA borsacılarla aynı sorunlarla karşılaşmaktadır; yatırım önerileri yapabilir ve beklentilere göre çalışmayan portföy yönetimi stratejileri izleyerek hem müşterilerini hem de gelirlerini kaybetmelerine neden olabilirler.
Belirsiz Gelir. Kötü piyasa koşulları çoğu kez DEA'lar için azalan gelire dönüşür, bu da danışmanlar için aracı kurumlardan avans alabilen veya komisyondan çekebilecek olan brokerlerden daha zor olabilir. Danışmanların onları destekleyen böyle bir destek organizasyonu yoktur, bu nedenle azalan gelirle başa çıkmak için bırakılırlar.
İşletme Genel Giderleri ve Giderleri. Kendi firmalarına sahip olan DEAlar, kira ve kamu hizmetleri, çalışan maaşları ve pazarlama giderleri dahil olmak üzere diğer tüm işlerle aynı masrafların çoğunu ödemek zorundadır..

Son söz

Bir müşteri tabanı oluşturmak asla kolay olmasa da, yerleşik danışmanlar genellikle müşterilerin finansal hedeflerine ve hayallerine ulaşmalarına yardımcı olacak iyi ücretli ve tatmin edici bir kariyer ile ödüllendirilir. Satış ve insan becerileri, temel matematik ve iş zekası ve kendi kaderlerini kontrol etme arzusu gibi en başarılı danışmanların paylaştığı birkaç kişilik özelliği vardır..

Finansal danışman olma hakkında daha fazla bilgi için Finansal Planlama Derneği web sitesini ziyaret edin.

Potansiyel finansal danışmanlara hangi ipuçlarını sunabilirsiniz? Önereceğiniz özel kariyer yolları var mı? Nelerden kaçınırsın?