Emekli Olurken Etkileyebilecek 7 Faktör - 65 Yaş Sonrası Çalışma Nedenleri

İhtiyaç veya seçim gereği, resmi olarak emekli olduktan sonra birçok insanın bir kapasitede veya başka bir şekilde çalışmaya devam edeceği açıktır. Bunu yapıp yapmama kararı bir dizi faktöre bağlıdır.

Emeklilik Güvenliğini Etkileyen Faktörler

Amerikan vatandaşları için finansal güvenlik genellikle hükümet programları, kişisel varlıklar ve işveren menfaatlerinin bir kombinasyonundan kaynaklanmaktadır. Ancak, bu faktörlerin her biri şu anda tarihsel dönüşümler geçiriyor. Ne yazık ki, bu dönüşümler Amerikalıların emeklilik hedeflerine gelince kale direklerini biraz geri hareket ettirmeleri gerektiği anlamına gelebilir.

1. Yatırım Oynaklığı

Geleneksel bilgelik, 10 yıl veya daha uzun bir süre boyunca hisse senetlerinin yıllık ortalama getirisinin pozitif olduğunu,% 7 ile% 9 arasında bir yerde olduğunu göstermektedir. Bununla birlikte, istatistiklerin uygunsuz gerçekleri gizlemenin bir yolu vardır: AllFinancialMatters.com'a göre, rakamlarda aslında büyük ölçüde dalgalanma vardır - esas olarak başlangıç ​​ve bitiş tarihleriyle ilgili.

Üç kardeşin aynı şirket için çalıştığını ve her birinin 30 yıllık bir süre boyunca 401 bin planına 50.000 dolar yatırım yaptığını varsayalım. En büyük erkek kardeşi Joe 1966'da yatırım yapmaya başlar ve - sonuçların S&P 500 getirisini taklit ettiğini varsayarak - hesabında 1.871.111 $ ile emekli olur. 1976'da yatırım yapmaya başlayan orta kardeş Bill, 2006 yılında hesabında 1.520.397 dolar ile emekliye ayrıldı. Ve en küçük erkek kardeş Mike 1983'te başlar ve 2013'te 1.050.416 dolar ile emekli olur. Bu rakamlar enflasyonun veya ücretlerin düşülmesinin etkilerini içermez.

Önümüzdeki on yıl içinde emekli olma olasılığı yüksek olan yaşlı işçiler, son borsa düşüşünün etkisinin özellikle zararlı olduğunu tespit ettiler. Bir ankete göre, 45-60 yaş arasındaki kişilerin üçte ikisi en az% 20'lik bir düşüş bildirdi. Konferans Kurulu'nda makroekonomik araştırma direktörü Gad Levanon'un gözlemlediği gibi, “Yaşlandıkça, [değer kaybını] telafi etmeyi zorlaştırır ve sonuç olarak daha fazla insan emekliliği geciktirir.”

2. Düşük Faiz Oranları

Birçok emeklilik uzmanı daha önce yıllık% 4'lük bir para çekme oranının, işten sonraki 30 yıl boyunca dayanacak yeterli fonla sonuçlanacağını önermiştir. Başka bir deyişle, 1 milyon dolarlık bir fon yılda 40.000 dolar sağlayabilir.

Bununla birlikte, sabit gelir yatırımlarından elde edilen düşük getiriler nedeniyle, birçok emeklilik planlayıcısı, varlıklarınızı geride bırakmama olasılığının% 90 olması için artık% 2,7 ile% 3,0 arasında bir geri çekilme oranı önermektedir. Dağıtım oranının düşürülmesi, gelirin artık diğer kaynaklardan değiştirilmesi gerektiği ve yaşam standardınızın düşürülmesi gerektiği anlamına gelir..

3. İşveren Tarafından Sağlanan Emeklilik Avantajlarının Azaltılması

Şirketler emeklilik planlaması riskini bireysel çalışanlara giderek daha fazla kaydırdıkça, tanımlanmış fayda planları 1980'lerde ortadan kalkmaya başladı. Bir zamanlar bir işverenden bir çalışana “kırılmaz bir vaat” olarak kabul edilen şey, şirketler refah karşısında bile emek maliyetlerini düşürdüğü için giderek daha nadir görülmektedir. Kongre, emeklilik planı ödeneklerinin kaybolduğunu bulmak için yıllarca çalışmış olan çalışanlara bir miktar güvenlik sağlamak amacıyla 1974 yılında Emeklilik Yardımı Garanti Kurumu'nu (PBGC) kurdu. 2012'ye gelindiğinde, emeklilik planlarının pek çoğu, PBGC'nin 34 milyar dolardan fazla bir açıkla sualtında kaldığını.

Buna ek olarak şirketler, emeklilerine giderek daha fazla sağlık yardımı alıyor ve bu maliyetlerin daha fazlasını çalışanlarına kaydırıyor. 2013 Bloomberg makalesine göre, Time Warner, IBM ve GE gibi Fortune 500 şirketleri emeklileri devlet tarafından yönetilen bir borsaya taşımayı planlıyor ve “ABD vergi mükelleflerine daha fazla maliyet getiriyor”. İstihdam sözleşmeleri müzakere eden üst düzey yöneticiler dışında, yakın gelecekte tüm çalışanların ve emeklilerin menfaatlerinin azaltılması veya ortadan kaldırılması hedeflenmektedir..

4. Devlet Destekli Programların Yeniden Yapılandırılması

Eleştirmenler yıllarca Sosyal Güvenlik programına sürdürülemez olarak saldırdılar, bunun faydalarının çok zengin olduğunu ve para çeken emeklilerin kendilerine katkıda bulunan işçilere oranının kötü olduğunu iddia ediyorlar. Gerçekten de Kongre Bütçe Ofisi, Sosyal Güvenlik ödemelerinin gelirlerini önümüzdeki on yıl içinde% 12 oranında aşacağını öngörüyor. Taraftarlar bile, program gelecek nesillere sunulacaksa, değişikliğin gerekli olduğunu kabul eder..

Şimdiye kadar, emeklilik tarihlerini uzatmak ve halihazırda fayda elde edenler için enflasyon korumasını zayıflatmak için değişiklikler yapılmıştır. Önerilen değişiklikler, Sosyal Güvenliğin tamamen özelleştirilmesinden, gelecekte ödeme alabileceklerin test edilmesine kadar uzanmaktadır. Bu uzun süren bir siyasi kavga başlatsa da, gelecekteki Sosyal Güvenlik faydalanıcılarının geçmişe göre daha az gelir ve daha fazla risk alması kaçınılmaz görünmektedir.

Benzer değişiklikler, yaşlılar için sağlık bakım maliyetlerini omuzlamaktan en sorumlu hükümet programı olan Medicare için de geçerlidir. Birçok gözlemci, Medicare'in Sosyal Güvenlik'ten daha kötü finansal durumda olduğuna inanıyor ve maliyetlerin 2040 yılına kadar sürdürülebilir olmayan GSYİH'nın% 5,8'ine yükseleceği tahmin ediliyor. Politikacılar yeni fikirler sunmak konusunda isteksiz değillerdi, ancak neredeyse her teklifin artan bir payı olan yaşlılar olurdu. maliyetler veya paradan tasarruf etmek için dikkatsizce gitmek. Sağlık hizmetleri artık üst düzey bütçelerde en büyük maliyetlerden biri.

5. Artan Ömür

1950'de, 65 yaşında emekli olan bir erkek ortalama olarak 12,8 yıl daha yaşamayı bekleyebilirdi. CDC'ye göre, 2007 yılına kadar bu sayı 17.2 yıla ulaştı. Aynı zamanda, yaşlandıkça, Alzheimer Hastalığı ve demans için daha büyük risk altındayız - Alzheimer Derneği'ne göre, risk 65 yaşından sonra her beş yılda bir iki katına çıkıyor ve 85 yaşına kadar% 50'ye ulaşıyor - evde bakım gerektiriyor veya bir hemşirelik tesisi. Sonuç olarak, gelecekteki emeklilerin ebeveynlerinden daha az beş yıl daha fazla gelir gerektirmesi muhtemeldir ve yaşamlarının son yıllarında büyük maliyetler olasılığı vardır..

6. Enflasyon

1930'dan beri ABD, dördü 1930 ile 1933 arasında gerçekleşen sadece sekiz yıllık bir deflasyon yaşadı..

Enflasyonun etkisi zararlı ve sürekli olmuştur. Örneğin, 1930'da 1.000 dolara satılan aynı mallar 2014'te 14.000 dolardan fazla satıyor. 1970 yılında muhasebe uzmanlığı olan lisans derecesi alanların ortalama başlangıç ​​maaşı 39.700 dolar ya da 1995 gerçek alım gücünde 155.935 dolardı. 1995 yılında aynı mezunlar için başlangıç ​​maaşı 28.000 dolara düşerek muhasebeciler için arz ve talep değişikliğinin yanı sıra enflasyonun önemli maliyetini de yansıttı.

Yukarıdaki örneğimizin en büyük kardeşi Joe, 1996 yılında hem Sosyal Güvenlik hem de yatırımlardan elde edilen rahat bir gelirle emekli oldu (Sosyal Güvenlik ödemelerinde yıllık 20.000 $ artı yıllık% 4 para çekme oranı olan 1.87 milyon $ yatırım hesabından 95.000 $). Ancak, 1996'dan 2014'e kadar olan enflasyon nedeniyle, gerçek satın alma gücü üçte birinden fazla düşerek 62.500 dolara düştü. Sabit gelirli olanlar için, uzun ömürlülüğün ve enflasyonun birleşimi nihayetinde finansal güvenliğin herhangi bir benzerini çalar ve etki zamanla artar..

7. Gelir Vergileri

Emekliler aşağıdakiler dahil olmak üzere gelir vergilerinden çeşitli şekillerde etkilenebilir:

• Sosyal Güvenlik Ödemelerinden Olası Kesintiler. Sosyal Güvenlik almaya başladığınızda tam emeklilik yaşınız altında (doğduğunuz zamana bağlı olarak 65 ile 67 arasında) yaşıyorsanız, yardımlarınız düşebilir - bu miktar yaşınıza ve gelirinize bağlıdır. Tam emeklilik yaşına ulaştığınızda, kazanç sınırlaması yoktur ve sosyal haklardan kesinti yapılmaz..
• Sosyal Güvenlik Yardımlarının Vergilendirilmesi. Dış gelirinize dayanarak, Sosyal Güvenlik yardımları alınan miktarın% 85'ine kadar vergilendirilebilir.
• IRKlardan Gerekli Minimum Dağılımlar. 59 1/2 ve 70 1/2 yaşları arasında, vergi ertelenmiş emeklilik hesaplarınızdan herhangi bir ceza gerektirmeden istediğiniz kadar az veya çok ödeme yapabilirsiniz. Bununla birlikte, 70 1/2 yaşından başlayarak, yaşınıza ve fon bakiyenize bağlı olarak minimum dağıtım yapmanız veya almanız gereken paralar için% 50 ceza ödemeniz gerekir. Bu nedenle, birçok emekli, zorunlu dağıtım yaşına ulaşmadan önce geleneksel IRA'larını Roth IRA'lara dönüştürmeyi seçmektedir. Roth IRA'lar ek gelir vergisi almaz ve dağıtım zorunluluğu getirmez.

Daha Uzun Çalışmak Yeni Gerçeklik

Birçok Amerikalı için, 65 yaşında emekli olma ve yaşam tarzlarına devam etme hayali artık elde edilemez. Kişinin varlıklarını aşmak, daha uzun ömürlü, daha yüksek sağlık harcamaları ve azaltılmış devlet yardımları ve yetki programları ile karşı karşıya kalan yaşlılar için ortak bir endişe kaynağıdır. Yaklaşan birçok emekliliğin sorusu, çalışıp çalışmayacakları değil, ne kadar.

70 Yaş ve Ötesi Çalışmanın Yararları

70 yaşına kadar emekli olmanın ertelenmesi, aşağıdakiler de dahil olmak üzere birçok acil faydaya sahiptir:

• Daha Uzun Varlık Biriktirme Aşaması. Hane halkı gelir istatistiklerine göre, pik kazançlar ve tasarruf yılları 45 ile 54 yaş arasındadır. Buna göre, bir portföye katkıda bulunan tasarrufların büyük kısmı bu dönemde gerçekleşir. Bu beş aralığa düşmese de, beş yıl daha çalışmak, sonunda emekli olduğunuzda toplam varlıklarınızı artırabilir.
• Daha Yüksek Tasarruf Yüzdesi. Yaşlı insanlar emeklilik yaklaştıkça gelirlerinin daha yüksek bir yüzdesini koruma eğilimindedir. Ek olarak, genellikle belirli bir yaşam tarzına yerleşirler ve artık Jones'lara ayak uydurmak için baskı hissetmezler. Çalışmaya devam etmek sadece daha fazla para kazanmak değil, aynı zamanda daha fazla para kazanmak anlamına da geliyor.
• Kısa Varlık Dağıtım Süresi. Emeklilik sonrası yaşam beklentisi aynı kalırken, 65 yaşında bir erkek için 17.7 yaşındayken, 70 yaşındaki bir portföy daha az yaşam süresini (12.7 yaş) kapsamaktadır. Başka bir deyişle, 70 yaşında emekli olan işçilerin sadece daha yüksek emeklilik fonu bakiyelerine sahip olmaları değil, aynı zamanda daha az yıllık ödemelere ihtiyaçları olacak..
• Yüksek Sosyal Güvenlik Ödemeleri. Sosyal Güvenliğin 70 1/2 yaşına kadar ertelenmesi, daha yüksek bir aylık ödeme sağlar ve yüksek gelir veya kazanılan gelir için verilen cezalar nedeniyle daha düşük fayda şansını ortadan kaldırır.
• Sağlık yararları. 2013 İngiliz araştırması, daha sağlıklı yaşam ile daha uzun süre çalışmayı kesin olarak ilişkilendirmiştir. Ayrıca emekli olmanın depresyondan muzdarip olma olasılığını arttırdığı bulundu..

65 Yaşından Sonra İstihdam Seçenekleri

1. Çalışan veya Serbest Çalışan

1967 tarihli İstihdamda Yaş Ayrımcılığı Kanununun kabul edilmesiyle, şirketlerin 40 yaş üstü işçilere karşı yaş ayrımcılığı yapması yasaktır ve bu da çalışanlara mevcut işlerine devam etme şansı verir. Bunu yapmak, 401ks ve sigorta programları gibi şirket avantajlarına sürekli katılım da dahil olmak üzere birçok avantaja sahip olabilir..

Buna ek olarak, birçok şirket emeklileri için aktif danışman veya serbest programlara sahiptir. Çalışanlar olmasa da, bu işçiler benzer gelir elde edebilir ve belirli faydaların devamını sağlayabilirler. Serbest çalışanlar olarak, serbest meslek sahipleri ve kendi vergilerini ödemekle yükümlüdürler - ancak bir ev ofisi, bilgisayarlar ve diğer ekipmanların yanı sıra gidilecek bir aracın maliyeti de dahil olmak üzere işle ilgili birçok gider vergiden düşülebilir. işten.

2. Yarı Zamanlı veya Tam Zamanlı

Emeklilerin endüstrisi ve şirketleriyle olan deneyimi ve aşinalığı değerlerini arttırmaktadır. İşverenler, faydalarla ilgili bazı özel sınırlamalara tabi olarak kaç saatin yarı zamanlı veya tam zamanlı iş oluşturduğunu tanımlama seçeneğine sahiptir. Örneğin, yılda 1.000 saat çalışan herhangi bir çalışana herhangi bir emeklilik veya emeklilik planına katılma şansı verilmelidir. İşçiler haftada 30 saat veya daha fazla çalışıyorlarsa “tam zamanlı” olarak kabul edilirler ve 2015'ten itibaren sağlık sigortası teklif edilmelidirler.

3. Mevcut Meslek veya Yeni Kariyer

Bazı çalışanlar sadece şapka değiştirirler ve daha önce yaptıkları işleri yapmaya devam ederler. Yönetim danışmanları, finansal danışmanlar ve sigorta profesyonelleri, büyük bir şirketten serbest istihdama kolayca geçiş yapan mesleklerdir - sonuçta uzmanlıkları değerli olmaya devam etmektedir. Bununla birlikte, bir şirketten kendi başlarına grev yapmak için ayrılan işçilerin, herhangi bir iş sözleşmesi kısıtlamasının veya eski işverenlerinin tescilli ticari sırlarının yayılmasının bilhassa olması gerekir.

Tek bir meslekte 30 ve 40 yıl çalışmış olan diğer çalışanlar yeni deneyimler için istekli. Avukatlar yazar, muhasebeciler perakende katip, profesörler bakanlar oluyor. Bazı insanlar eğlence için yaptıkları şeylerin başkaları tarafından satın alınacağını ve değerli hale getirileceğini bulmaktan şaşkınlıklarını bir mesleğe dönüştürüyor.

Bazı emekliler, gelir sağlamak ve aynı zamanda çocuklara geçebilecek bir iş kurma olasılığını sağlamak için franchise operasyonlarına yöneldiler. Bazı bayilikler çok başarılı olsa da, diğerleri sadece destekçileri zenginleştirmektedir. Bir franchise sahibi olmakla ilgileniyorsanız, diğer finansal yatırımlarda yaptığınız gibi analiz edin. Kötü bir franchise seçmek, asgari ücretin altında uzun saatler çalışmak ve yıllar içinde biriktirdiğiniz zor kazanılmış sermayeyi kaybetmek anlamına gelebilir.

Son söz

Emekliliği birkaç yıl ertelemek ve çalışmaya devam etmek yutmak için acı bir hap olabilir - özellikle de son birkaç yıldır yolcu gemilerini ve öğleden sonraları uyandırmayı öngörerek harcadıysanız - beklemenin somut faydaları vardır. Daha büyük bir yatırım portföyüne sahip olmanız ve daha az fonlamaya ihtiyaç duyan daha az yıl geçirmeniz olasıdır. 70 yaşına kadar beklemek Sosyal Güvenlik avantajlarınızı sizin ve eşiniz için de önemli ölçüde artırır.

Bir karara gelirken, fiziksel sağlığınızı ve eşinizin duygularını da dikkate almak önemlidir. Etkinliğin size gizlice girmesine izin vermeyin. Bugün, kendi durumunuzu analiz etmek için zaman ayırın, böylece emeklilik yıllarınız, muhtemelen daha az sayıda olsa da, yine de “altın” olabilir.

Resmi emekliliğinizden sonra çalışmayı planlıyor musunuz??