Değişken Geliriniz Değişken Bütçe Nasıl Oluşturulur

Bu işçilerin hiçbiri düzenli, öngörülebilir maaşlar kazanmıyor. Saatleri ve maaşları zamanlama yöneticilerinin merhametinde olan milyonlarca daha fazla yarı zamanlı işçi veya geliri kontrolleri dışındaki güçler nedeniyle dalgalanan görevli işçiler de.

Bütçeleme beyin cerrahisi olmasa da, her ay ne kadar eve gideceğinizi tam olarak bilmediğinizde çok daha zor. Bilebilirdim; Yıllar boyunca maaşlı bir işim olmadı ve zaman düzensiz gelirli bütçeleme becerilerimi geliştirmiş olsa da, hala birkaç ay işareti kaçırıyorum.

Geliriniz aydan aya değişiyorsa, ihtiyaçlarınızı karşılayacak bir bütçenin nasıl oluşturulacağı ve bu bütçe dahilinde kalmak için bazı ipuçları.

Değişken Gelirlerde Bütçeleme Adım Adım Kılavuzu

Maaşsız bir işçiyseniz - bir solopreneur, serbest çalışan, koşullu çalışan veya mevsimlik bir işin sahibi olan biriyseniz - düzensiz bir gelire gerçekçi ve sürdürülebilir bir bütçe oluşturmak için bu adım adım kılavuzsenin için çalışıyorum.

“Mayıs” diyorum çünkü maaşsız işgücü baş döndürücü bir şekilde çeşitlidir, bu nedenle bu kategorideki her bir benzersiz finansal durumu hesaba katmak imkansızdır. Bu yaklaşımın değiştirilmiş bir versiyonunun - veya tamamen farklı bir şeyin - sizin için daha iyi çalıştığını görebilirsiniz. Ama bu başlamak için iyi bir yer.

1. İsteğe Bağlı Harcamalarınızı Toplayın

İlk olarak, isteğe bağlı olmayan harcamalarınızı toplayın. Bu, çoğunlukla sabit ve pazarlık konusu olmayan bütçe temelidir. İsteğe bağlı olmayan giderler şunları içerir:

Konut. Bu kategori kira veya mortgage emanet ödemelerini kapsar. İpotek emaneti genellikle anapara ve faiz, emlak vergileri, ev sahibi sigortası ve belki de ev sahibi birliği aidatlarını içerir.
Araçlar. Bu kategori, cep telefonu ve ev İnternet planları gibi elektrik, su servisi, ısı ve telekomünikasyon faturalarını içerir..
bakkaliye. Restoran yemeklerini ve diğer isteğe bağlı yiyecek ve içecek alımlarını bu kategoriden hariç tutun; Burada çıplak temellerden bahsediyoruz.
taşımacılık. Bu kategori yakıt, araç bakımı, bisiklet bakımı ve toplu taşıma ücretlerini içerir.
Sigorta. Bu kategori, otomobil sigortası, kiracılar sigortası, sağlık sigortası, hayat sigortası ve maluliyet sigortası primlerini içerebilir. Maaş çekinizden çekilmezlerse, sağlık tasarruf hesaplarına, esnek harcama hesaplarına ve isteğe bağlı olmayan harcamaları karşılamak için tasarlanmış diğer vergi avantajlı hesaplara katkı ekleyebilirsiniz..
Borç servisi. Bu kategori, teminatlı oto kredileri ve teminatsız kişisel krediler gibi taksitli kredileri ve kredi kartları ve ev sermayesi kredi limitleri gibi döner borçları içerebilir. Minimum ödeme yapmak yerine, kredi kartlarınızı her ay tam olarak ödemeniz önerilir. Günlük harcamalar için ödül kredi kartları kullanırsanız, bu faturaları her ay son ödeme tarihlerine kadar ödemeniz gerekir; aksi takdirde faiz ve gecikme ücretleri bütçenizi tıkanıklıktan çıkarabilir.
Çocuk Bakımı. Bu kategori gündüz bakımı, dadı veya au pair bakımı ve bebek bakıcısı ödemelerini içerebilir. Daha büyük çocuklar için okul ücreti ve ücretleri de dahil olabilir..
Vergiler. Maaşsız çalışanların çoğu vergi kesintisine tabi değildir. Bu teknedeyseniz, federal veya eyalet gelir yetkililerine veya her ikisine üçer aylık tahmini vergi ödemeleri yapmak zorunda kalabilirsiniz, ancak vergi dosyalama son tarihine kadar bekleyebilir ve ödemeyi yapmak istiyorsanız toplu ödeme yapabilirsiniz. gerekli geç ödeme cezaları. Aylık vergi yükümlülüğünüzü bulmak için üç aylık tahmini vergi ödemelerinizi üçe bölün, ardından bu fonları yüksek getirili tasarruf hesabında bir kenara koyun.

Finansmanı bir eş veya eş ile birleştirdiyseniz, o kişinin giderlerini bütçe hesaplamalarınıza da dahil edin. Ayrıca gelirlerini, düzensiz olsun olmasın, gelir hesaplamalarınıza dahil edersiniz.

2. Ortalama Aylık İsteğe Bağlı Harcamanızı Hesaplayın

Ardından, ortalama aylık isteğe bağlı harcamalarınızı hesaplayın. Geliriniz mevsimlikse, yani yılın sadece birkaç ayında gelir elde ediyorsanız, tüm döngüyü yakalamak için 12 ay geriye bakın. Geliriniz gerçek bir mevsimsel desen sergilemese bile, en az 12 ay geriye bakmak daha büyük bir örneklem büyüklüğü ve potansiyel olarak daha doğru bir ortalama sağlar.

Toplam aylık isteğe bağlı harcamalarınızı bulmak için, günlük harcamalarda kullandığınız her hesaptan yapılan açıklamaları inceleyin. Bunlar şunları içerebilir:

Banka kartınıza bağlı çek hesabı
Düzenli kullandığınız kredi kartları
Düzenli olarak kullandığınız yeniden yüklenebilir ön ödemeli kartlar

Öncelikli olarak günlük harcamalar için nakit kullanıyorsanız, banka hesabınıza para çekme işlemlerinizi ekleyin, ardından her ayın sonunda kalan nakit miktarınızı çıkarın.

İncelemekte olduğunuz dönemdeki her ay için isteğe bağlı harcamalarınızı hesaplayın, her ayın isteğe bağlı harcamalarını ekleyin ve ardından bu toplamı dönemdeki ay sayısına bölün. Sonuç, ortalama aylık isteğe bağlı gelirinizdir. Bir sonraki adımda hesaplayacağınız ortalama aylık geliriniz, her ay çok fazla harcadığınızı gösterirse, daha sert önlemler almadan önce ihtiyari harcamaları azaltmaya çalışacaksınız..

3. Aylık Ortalama Gelirinizi Hesaplayın

Ardından, ortalama aylık gelirinizi hesaplayın. Gerçek hesabınızı belirlemek için banka hesabı ekstrelerinize göz atıngelir - her ikisi de belirli bir ayda aldığınız gerçek geliri aşabilecek faturalı ödemeler veya beklemede olan komisyonlar değil - aynı dönemde. Eşiniz veya partnerinizden geliriniz varsa, eşiniz düzenli bir maaş alsa bile, kombine hane halkı gelirinizin hala düzensiz olduğunu aklınızda bulundurun. Her ayın toplamını toplayın, ardından ortalama aylık gelirinizi bulmak için inceleme dönemindeki ay sayısına bölün.

4. Tasarrufları bir kenara koyun

Tasarruf katkılarınız teknik olarak isteğe bağlıdır. Gerçek bir finansal acil durumda, bir evde peşinat için ayrılan hesaplar ve yüksek öğrenim veya emeklilik gibi uzun vadeli ihtiyaçlar için vergi avantajlı hesaplar gibi hedefe yönelik tasarruf hesaplarına yapılan katkıları duraklatacaksınız.

Bununla birlikte, maaşsız bir işçi olarak, geleneksel bir istihdam düzenlemesi ile korunan birinden daha fazla finansal belirsizliğe maruz kalıyorsunuz. Bu nedenle, gelecek için ve özellikle de öngörülemeyen finansal acil durumlar için tasarruf bir öncelik olmalıdır. Şunlardan birini yapabilirsiniz:

Bir sonraki adımda maaşınızı ödemeden önce, brüt gelirinizden tasarruf ve yatırım hesapları için ayrılan fonları ayırın
Tasarrufları vergiler ve konut için ayrılanlara benzer şekilde isteğe bağlı giderler olarak ele alın

Birden çok tasarruf grubuna katkıda bulunursanız, her birine bir öncelik düzeyi atayın. Yalın aylarda, düşük öncelikli katkıları ertelemeniz gerekebilir.

Profesyonel ipucu: Henüz bir emeklilik hesabınız yoksa, bugün bir IRA veya Roth IRA ile J.P. Morgan tarafından yatırım yapıyorsunuz.

5. Kendinizi Giderlerinizin Toplamına Göre Bir Maaş Ödeyin

Şimdi, eğlenceli kısım için: kendinize ödeme yapmak. En iyi sonuçları elde etmek için, geçen ayki gelirden çekilen "maaşınızı" günlük harcamalar için kullandığınız çek hesabına veya günlük olarak kullandığınız kredi kartlarını ödemek için kullandığınız hesaba yatırın harcama. Bunu her ayın ilk gününde yapın.

Maaşınız, aylık isteğe bağlı ve isteğe bağlı olmayan giderlerinizi karşılamak için gereken asgari asgari ücret olmalıdır. Tutarlı bir şekilde harcadığınızdan çok daha fazla kazanırsanız veya harcamanız aydan aya çok az değişiyorsa, kendinize ortalama aylık harcamanıza eşit bir maaş ödemekte rahat hissedebilirsiniz. Aksi takdirde, maaşınızı gözden geçirme sürenizdeki en düşük aylık harcamaya ayarlayın ve isteğe bağlı bütçenizi buna göre ayarlayın. Her ne kadar ayı günlük harcama hesabınızda (sıfır toplamlı bütçeleme olarak bilinen bir uygulama) neredeyse hiçbir şeyle bitirmeyi hedeflemelisiniz, ancak açıktan daha fazla bir açık vermek daha açıktır..

6. İsteğe Bağlı ve İsteğe Bağlı Olmayan Fonlar

Tanımı gereği, isteğe bağlı giderleriniz isteğe bağlı olmayan giderlerinizden daha önemlidir. Bu ayrımı resmileştirin ve iki ayrı mevduat hesabında ya da bütçe defteri üzerindeki iki ayrı sütunda iki kategoriye ait fonlarınızı ayrı tutarak, isteğe bağlı tarafta fazla harcama yapmanın cazibesinden kaçının..

İsteğe bağlı olmayan giderlerin karışıklıkta kaybolmasından endişe ediyorsanız, her ay bir gün - belki de ilk olarak - tüm bu faturaları bir kerede ödemeyi ve dönem için isteğe bağlı olmayan harcamalarınızı sıfırlamayı planlayın. Alternatif olarak, her bitiş tarihinden birkaç gün önce bir takvim hatırlatıcısı ayarlayın.

Bütçenize Yapmanız İçin İpuçları

Tanımı gereği, düzensiz bir gelir üzerinde bütçe yapmak kesin olmayan bir uygulamadır. İyi bir aydan sonra, temel ve bütçelenmiş isteğe bağlı harcamalarınızı karşılamak için fazlasıyla yeterli olacak. Ortalama bir ay sonra, hiçbir şey kalmayabilir. Gerçekten kötü bir aydan sonra, sona erdirmek için isteğe bağlı bütçenizi kesmeniz gerekebilir.

Sağlam, yalın bir bütçe, düzensiz gelirin kaçaklarını düzeltir ve anında bütçe kesintileri ve ertelenmiş harcama ihtiyacını azaltır - buna bağlı kaldığınız sürece. Bu stratejiler bunu yapmanıza yardımcı olabilir.

1. Her Zaman Fazla Kaydet

Temel kişisel finansman ilkesine bağlı kaldığınızda, düzensiz gelir bütçenize sadık kalmak çok daha kolaydır:.

Ay sonunda 10 dolar mı kaldı? Güzel. Onunla iki latte satın almayın; bunun yerine bir tasarruf hesabında saklayın.

Ay sonunda 50 dolar mı kaldı? İyi iş! Kendinizi güzel bir akşam yemeğine ikna etmek ve bunun yerine koymak için günaha karşı koyun.

Ay sonunda 200 dolar mı kaldı? Vaov! Ne yapacağını biliyorsun.

Bu ilke, yıllık vergi iadesi gibi periyodik yağışlar için de geçerlidir. Zamanlar iyi olduğunda ne kadar uzağa koyarsanız, yalın zamanlar çarptığında o kadar fazla çekmeniz gerekir.

2. Gelir ve Harcama için Ayrı Hesapların Bakımını Yapma

Maaşsız işçilerin en az üç FDIC sigortalı sıvı hesabı olmalıdır:

Ay boyunca kazanılan geliri almak için bir çek hesabı (resmi bir ticari kuruluşunuz varsa, bu bir işletme kontrol hesabı olabilir)
Başlangıç-ay bakiyesi, ihtiyari ve ihtiyari olmayan bütçelerinizin toplamına eşit olması gereken, kısa vadeli harcamalar için ayrılan fonları tutmak için başka bir çek hesabı
Brüt geliriniz ile aylık bütçelenmiş harcama arasındaki farkı korumak için faiz getiren bir tasarruf hesabı

Bu minimum sayıdır. Bazı maaşsız çalışanlar, vergi ödemeleri için ayrılan fonları tamamen ayrı hesaplarda izole etmeyi tercih ederler; diğerleri birden çok hedefe yönelik tasarruf hesabı veya mevduat sertifikası tutar. Ama aynı anda çok fazla şey yapmak zorunda olduğunuzu hissetmeyin. Bu bütçeleme konusunda yeniyseniz ve genellikle harcamalardan sonra fazla bir şey bırakmadıysanız, bu üç hesapla başlayın. Buradaki amaç, normal şartlar altında asla karışmaması gereken fonlar için farklı, amaca dayalı silolar oluşturmaktır.

3. Geniş bir Acil Durum Fonu oluşturun

Acil durum fonu, herkesin ihtiyaç duyduğu üç tür tasarruftan biridir. Temel bir acil durum fonu üç aylık masrafların yerine geçebilecek kadar büyük olmalıdır; ideal acil durum fonu bunu iki katına çıkarır. Bunlar tipik olarak yüksek gelirli bir hesapta tutulur. CIT Bank.

Düzensiz veya mevsimsel gelire sahip işçiler özellikle mali baskıya açıktır. Bağımsız bir profesyonel, küçük işletme sahibi veya yeterli acil durum tasarrufuna sahip olmayan mevsimlik bir işçiyseniz, bu rezervi daha uzun vadeli tasarruflar ve hedef odaklı hesaplara göre önceliklendirin. Geliriniz beklenmedik bir şekilde krater olursa veya maviden büyük bir masraf çıkarsa, bu yastığı takdir edersiniz. Daha fazla bilgi için düzensiz bir gelirle acil durum fonu oluşturma kılavuzumuza bakın.

4. Ekstra Para Getirmenin Yollarını Arayın

Bütçenizi sihirli bir değnek dalgasıyla doğru boyutlandırmak iyi olmaz mıydı? Ne yazık ki, bütçeleme bu şekilde çalışmaz. Bununla birlikte, ayıracak zamanınız ve yeteneğiniz varsa, gelirinizi artırmak, bu ay bakkal veya giyim bütçenizi ne kadar azaltacağınıza üzülmekten daha verimli olabilir..

Dikkate alınması gereken para kazanma stratejileri ve yan zorluklar şunlardır:

Paylaşım ekonomisinde uygulama tabanlı iş yapmak (arabanızı kiralamak gibi) Turo, için teslim etmek DoorDash, bir sürüş paylaşımı uygulaması için sürüş yapma veya Instacart müşteri)
Tavan, bodrum veya depolama biriminizi temizlemek ve Amazon veya eBay'de ihtiyacınız olmayan şeyleri satmak veya bir garaj satışı yapmak
İkinci bir iş almak (belki eyalet veya federal pazarlarda uygun fiyatlı sağlık sigortası bulmakta zorluk çekiyorsanız, sağlık sigortası faydaları sunan yarı zamanlı bir iş)
Serbest danışmanlık işini almak (konfor alanınızdan çıkmak ve yeni beceriler kazanmak için harika bir fırsat)

5. Otomatik ödemeye kaydolun

Acil durum tasarruflarınızdan çekilmesi gereken bir finansal acil durum bulunmaması, önceden belirlenmiş bir ödeme bitiş tarihinin eksik olması, geç ödeme ücreti veya ceza faizi ödemeniz durumunda net giderlerinizi artırabilecek gereksiz bir hatadır vegelecek ayın bütçesini patlatmak. Alacaklı, cevapsız ödemeyi büyük tüketici kredisi raporlama bürolarına bildirirse, gecikme kredi puanınıza da zarar verebilir.

Neyse ki, bu özel hata önlenebilir. Hemen hemen her kurumsal alacaklı - mortgage hizmetleri, kredi kartı veren kuruluşlar ve kamu hizmeti şirketleri gibi - otomatik ödeme seçeneği sunar. Birçoğu, daha fazla esneklik için kendi bitiş tarihinizi belirlemenize izin verir. Kurumsal olmayan ödemeler için (örneğin, ikametinizin sahibi olan tek veya tek üyeli ticari işletmeye ödenen kira) - bankanız veya kredi birliğiniz büyük olasılıkla fatura ödeme paketi aracılığıyla yinelenen fatura ödemelerini planlamanıza olanak tanır.

6. İsteğe Bağlı Harcamaları Düzenli Olarak Yeniden Değerlendirin

Üç ila altı ayda bir, isteğe bağlı harcamalarınızı iyice yeniden değerlendirin. İnternet ve temel kablo demeti yeterli olduğunda kullanmadığınız bir spor salonu üyeliği veya altın kaplama bir İnternet kablosu telefon paketi gibi kırpılacak belirgin yağ olup olmadığına bakın. Gibi Hizmetleri de kullanabilirsiniz Truebill, bu harcamalar için daha düşük oranların müzakere edilmesine yardımcı olacaktır. Anı canlı konser veya kaliteli yemek deneyimi gibi muhteşem bir kerelik satın alımlar için banka ve kredi kartı ekstrelerini tarayın. Yağdan çıkın ve bu bir kerelik satın alımları azaltmanın mantıklı yollarını arayın; Örneğin, tamamen yemek yemeye yemin etmek zorunda değilsiniz, ancak kaliteli yemek gezilerini evlilik yıldönümünüz veya doğum gününüz gibi gerçekten özel günlerle sınırlayabilirsiniz..

7. Darbe Harcamalarını Kontrol Etmek için Zarf Sistemini Kullanma

Fazla abartmak için savaşmaktan yorulduysanız, zarf bütçeleme sistemi dürtü harcamalarını imkansız hale getirebilir.

Zarf bütçeleme basittir. Her harcama kategorisi, ay için bütçelenen tutarını karşılamak için yeterli para ile kendi fiziksel zarfını alır. Her ay bakkaliye 300 dolar harcarsanız, bakkal zarfınız 300 dolar kazanır; her ay 150 $ 'a ayarlıyorsanız, yemek zarfınız 150 $ alır. Zarftaki para bittiğinde, bir sonraki aya kadar bu kategoride harcama yaptınız.

Günaha nötralize etme gücünü kullanmak için zarf bütçelemesine girmenize gerek yoktur. Pek çok “kısmi” zarflı bütçeci bunu sadece ihtiyari harcamalar için kullanmaktadır, aynı zamanda çek hesaplarından konut ve elektrik gibi şeyler için pazarlık edilemez ödemeler yapmaya devam etmektedir..

Son söz

Daha önce de belirtildiği gibi, bu, hangi nedenle olursa olsun, düzenli maaş çekmeyen işçiler için olası bir bütçe oluşturma sürecidir. Örneğin, agresif uzun vadeli tasarrufları vurgulayan ve finansal bağımsızlığa yönelik harcamaları en aza indiren değiştirilmiş bir yaklaşıma ulaşabilirsiniz. Veya tamamen farklı bir bütçeleme yönteminin gerekli olduğunu belirleyebilirsiniz. Kişisel finansın sağlam ilkelerine bağlı kaldığınız sürece, bütçenizi istediğiniz gibi değiştirebilirsiniz.

Geliriniz düzensiz mi? Ne kadar geldiğini bilmediğinizde bütçenize nasıl yapışırsınız??