Bir Ev Satın Alma ve Sahip Olmanın Gerçek Maliyetleri - Ödeyebileceğinizden?

Somut bir fayda olmasa da, sahiplenme duygusu bir ev satın almanın en iyi yönlerinden biridir. Yani, patron sizsiniz - duvarlarınızı boyamanıza, yeni bir buzdolabı kurmanıza veya yeni bir model kurmanıza izin vermeyen bir ev sahibine cevap vermek zorunda değilsiniz. Bir eviniz olduğunda, istediğiniz şeyle yapmak sizin.

2. Vergi Avantajları

Vergiler kesinlikle ev sahipliğinin en heyecan verici bölümünü temsil etmiyor, ancak tasarruf etmek de mümkün olabilir. Bir konut sahibi olduğunuzda, ipoteğinize ödediğiniz faiz vergiden düşülebilir. Yıl içinde ödenen emlak vergileri için federal vergi indirimi de alabilirsiniz..

Ayrıca, ikamet yerinizin değeri artarsa ​​ve sonunda bir kazanç için satarsanız, sermaye kazancı vergisi muafiyetinden de yararlanabilirsiniz. Tek bir vergi mükellefi için yalnızca 250.000 ABD Doları veya müştereken başvuruda bulunan evli vergi mükellefleri için 500.000 ABD Doları kadar kazanç sağlayabileceğinizi unutmayın. Ve mülkün satıştan önce en az iki yıl birincil konutunuz olarak kalması gerekir.

3. Potansiyel Yatırım Getirisi

Ev sahipliği eskisi gibi kusursuz bir yatırım stratejisi değildir. 2000'li yılların başlarında bir mülk satın alan ve büyük bir kayıp için satış yapan veya daha da kötüsü, haciz edilen herkes bunu kanıtlayabilir.

Ancak, diğer seçeneğin - kiranıza para harcamak - hiçbir yatırım potansiyeli yoktur. Mülkiyet, riskine rağmen, en azından yatırımın geri dönüş olasılığını taşır.

Pek çok şey, tarihsel olarak düşük faiz oranlarından yararlanmak ve gelecekteki bir konumda satın almak da dahil olmak üzere ev satın alımınızdan geri dönüş elde etme şansınızı artırmanıza yardımcı olabilir. Tabii ki, hatırlanması gereken en önemli şeylerden biri, ilk etapta satın alabileceğiniz bir ev satın almanız gerektiğidir.

“Ev Zavallı” Tuzak

Granit mutfak tezgahı ve pençe ayaklı küvet vizyonları kafanızda dans ediyor mu? Hayatta olduğunuz yere bağlı olarak, ideal evin özellikleri, mükemmel okul bölgelerinden coğrafi yakınlığa, katil mutlu saatler spesiyallerine sahip bir bara kadar her şey anlamına gelebilir..

Tabii ki, büyük dolaplar, parke zeminler ve garaj alanı harika, ama onlar için ödeme yapmak her ayın sonunda düz kırdı bırakırsanız kesinlikle hiçbir şey ifade etmiyorlar. “Ev fakiri” olan insanlar, gelirlerinin orantısız olarak yüksek bir yüzdesini ipotek ve konutla ilgili maliyetlere harcıyor ve bu da onları nispeten az isteğe bağlı gelirle bırakıyor. Her gece muhteşem 3000 metrekarelik evinizde ramen erişte yediğinizi hayal edin ve resmi alacaksınız.

Çok fazla “Gerçek Ev Hanımı” bölümü izlemiş olsanız da, sadece arkadaşlarınıza yetişmeye çalışsanız da, bir ev satın alırken insanların aşırı erişiminin birçok nedeni vardır. Her şeyden önce, bir ev satın alma ile hayalinizdeki evi satın alma konusunda ortak bir eğilim vardır. Gerçek şu ki, ister birinci, ikinci ister üçüncü olsun - bir ev mükemmel olmak zorunda değildir. Sadece bugün amaçlarınıza uyacak.

Ev Satın Almak İçin Gerçek Maliyetler

Birçok kişi, bir ev satın almanın gerçek maliyetini kabaca küçümsüyor. Akılda tutulması gereken masrafların bir listesi.

1. Peşinat

Peşinat için altın standart, satın alma fiyatının% 20'sidir. 250.000 $ 'lık bir evde, bu 50.000 $' ın üzerinde nakit para demektir.

Durgunluktan önce, birçok kredi veren çok daha küçük bir miktar ile kurtulmak veya peşinat aylık ipotek ödemeleri ip bağlamak için izin verir. Bununla birlikte, bugün, istisnalar olsa da, satın alma fiyatının% 20'sinden daha düşük bir peşinat yapıyorsanız, hemen hemen tüm kredi verenler özel ipotek sigortası (PMI) gerektirir..

Daha yüksek peşinat ile ilgili iyi bir şey, bir ev satın alırken aldığınız borç miktarını azaltmasıdır. Bu, daha az faiz ve daha iyi bir borç / gelir oranı anlamına gelir.

2. Kapanış Maliyetleri

Banka hesabınızı tıkanık bir ödeme için temizlerseniz, nefesinizi tutun - çünkü daha fazlası var. Ayrıca, borç veren ve diğer taraflara ödenecek belirli maliyetleri karşılamak için ek bir nakit para ile kapanmanız da beklenir. Bir ev satın almanın lojistiği ile ilişkili bu “kapanış maliyetleri” tipik olarak tapu sigortası, tapu arama ücretleri, değerlendirme, yüklenim, anket ve kredi oluşum ücretlerini içerir.

Alıcılar genellikle kapanış maliyetlerinde bir evin satın alma fiyatının% 2 ila% 5'ini ödemeyi bekleyebilirler. Varsayımsal 250.000 $ 'lık evimiz için, bu 5.000-12.500 $ arasındadır. Bazen, alıcılar bu maliyetleri karşılamak için satıcılar için pazarlık yapabilir, ancak bu güvenmeniz gereken bir şey değildir.

3. İpotek Ödemesi

Evinizi nakit olarak satın almayı başaramadıkça, her ay bir ipotek ödemesiyle uğraşmak zorundasınız - ve bu tutarda birkaç faktör katkıda bulunuyor.

• anapara. Bu, evinizi finanse etmek için ödünç aldığınız para miktarıdır. 250.000 $ 'lık bir evle, 50.000 $ peşinat yaptığınızı varsayarsak, 200.000 $' lık anapara borcunuz olur.
• Faiz. Faiz, esas olarak borç verenlerin, ev sahiplerine verdikleri krediler karşılığında aldığı ücrettir. Mortgage faiz oranları çılgınca dalgalanıyor, ancak bu yazı yazıldığı sırada 30 yıllık sabit bir kredi için% 3.7 civarında seyrediyorlardı ve yine% 20 peşinat aldılar..
• Emlak Vergisi. Yerel yönetiminiz, kar sürme, sokak bakımı, ağaç bakımı, devlet idaresi, polis, itfaiye ve diğer şehir hizmetlerini karşılamak için mülkünüzdeki vergileri tahsil eder. Emlak vergileri ayrıca devlet okullarına, kütüphanelere ve parklara fon sağlamaktadır. Bu günlerde, borç verenler genellikle borçluların vergilerini bir emanet hesabına ödemelerini ister. Tüm emlak vergisi faturanızı yılda bir kez toplu olarak ödemek yerine, ipotek ödemenize aktarılan ve borç veren tarafından tutulan ayrı bir hesaba yatırılan aylık tutarlara bölünür. Emlak verginiz geldiğinde, borç vereniniz bu fonları kullanarak ödemenizi yapar. Emlak vergisi, evinizin değerinin yüzdesi olarak hesaplanır ve oranlar konuma göre önemli ölçüde değişir. % 1.2 yaygın bir tahmin olsa da (örnek evimiz için yuvarlanırken, yılda 3.000 $ 'a eşittir), Louisiana'da% 0.18 kadar az bir miktar ödeyebileceğinizi, ancak sınırı geçerek komşu Teksas.
• Sigorta. İpotek ödemeniz, emlak vergisi ödemeleri gibi, bir emanet hesabına yatırılan ev sahibi sigortasını da içerebilir. Bir ev sahibinin sigorta poliçesini çıkardıktan sonra, borç veren büyük olasılıkla ödemeleri sizin adınıza yapabilir. Borç veren politikaları farklı olsa da, bunun durumunuz için geçerli olduğundan emin olun. Yukarıda belirtilen özel ipotek sigortasından farklı olarak, ev sahipleri sigorta poliçeleri genellikle hırsızlık, vandalizm, yangın ve hava hasarını kapsamaktadır. Taşkınlar ve depremler standart politikaların dışında bırakılma eğilimindedir. 250.000 $ 'lık bir ev için, 1.500 $ yıllık ev sahibi sigortası için sağlam bir tahmindir.
• Özel İpotek Sigortası (PMI). Daha önce de belirtildiği gibi,% 20'den daha düşük bir peşinat ödemeniz durumunda bankanızın özel ipotek sigortası talep etmesi muhtemeldir. İpotek ödemelerini durdurmanız veya tamamen temerrüde düşmeniz durumunda, özel ipotek sigortası, yükümlülüğünüzü yerine getirerek borç verenin korunmasına yardımcı olur. PMI genellikle aylık ipotek somununuza da getirilir, ancak bazı borç verenler toplu ödeme yapılmasına izin verir. PMI maliyeti yıllık kredi tutarının% 0.5'i ile% 1'i arasındadır.

Özetle, aşağıdakiler 250.000 $ 'lık örnek evde aylık ipotek ödemesini temsil eder:

• İlke ve İlgi Alanları: 931,31 $
• Emlak Vergisi: 250,00 dolar
• Mülk sigortası: 125,00 dolar
• Toplam: 1.306,91 $

Bu rakamlar% 20 peşinat yaptığınızı varsayar. Eğer yapmadıysanız, PMI maliyetleri dikkate alınmalıdır ki bu senaryoda yılda 1.250 $ ile 2.500 $ arasında olacaktır..

30 yıl sonra, sonunda 200.000 dolarlık kredinizi ödedikten sonra, toplamda harcayacağınız şey:

• anapara: 200.000 dolar
• Faiz: 135,489,29 dolar
• Emlak vergileri: 90.000 dolar
• Sigorta: 45.000 dolar
• Toplam: 470.489,29 dolar

50.000 $ peşinat ve kapanış maliyetlerinizi ekleyin ve evinizin orijinal satın alma fiyatının iki katından çok daha fazlasını harcadınız - ve bu yalnızca iyi bir faiz oranını kilitlemeyi başardıysanız.

Konut Sahibi Olmanın Maliyetleri

Tabii ki, gerçek satın alma sadece başlangıç. Bir ev sahibi olmak ve bakımını yapmak bir sürü masraf getirir.

1. Yardımcı Programlar

Şimdiye kadar kiraladıysanız, muhtemelen faturalara alışkınsınız. Ancak, bunların bazıları aylık kiranıza inşa edilmiş olabilir. Bir ev sahibi olarak, aşağıdakilerin tümünü ödemek zorundasınız:

• Sıcaklık
• Elektrik
• Gaz
• lağım
• Su
• Çöp ve geri dönüşüm
• Kablo ve İnternet gibi seçmeli dersler

2. Bakım

Bir evde bir çok şey ters gidebilir. Fırın patlayabilir, su ısıtıcısı bozulabilir, borular patlayabilir, bir HVAC sistemi samanlaşabilir ve elektrik sisteminiz kodlamaya kadar olmayabilir. Ayrıca, çatınız sızabilir, bacalarınız çatlayabilir, yalıtımınız yetersiz olabilir ve yürümeye başlayan çocuğunuz kalıcı bir marker ile duvarların her yerini çizebilir.

Bir kiracı olarak, bir şey bozulduğunda veya ters gittiğinde ev sahibinizi çağırmanız yeterlidir. Ama sahip olduğunuzda, kova sizinle duruyor.

Ev sahibi sigortası, bu potansiyel sorunların bir çözümüdür, ancak örneğin rutin bakım, küf, kanalizasyon yedekleri veya termitleri kapsamaz. Ayrıca, sigortanız olsa bile, bir talepte bulunduğunuzda bir kesinti ödersiniz ve sonuç olarak oranlarınız artabilir. Herhangi bir zorluğa karşı korunmak için, herkes hem rutin hem de beklenmedik ek bakım maliyetlerini karşılamak için önemli bir nakit rezervi tutmalıdır..

Ne Kadar Ödeyebileceğiniz Hesaplanıyor

Bu rakamlar göz korkutucu, evet, ancak ev sahipliğinin gerçeklerini özümsemek ve bütçenizi çok ince olmayan bir ev satın aldığınızdan emin olmak önemlidir. Sorulması gereken soru, gelir seviyeniz için tam olarak nasıl makul bir satın alma fiyatı sağladığınızdır.?

Örnek 250.000 $ 'lık ev maliyetinin, ilk peşinat ve kapanış maliyetlerinden sonra ayda 1.300 $' dan biraz daha fazla olduğunu biliyoruz - kamu hizmetleri ve bakım sayılmaz. Finans uzmanlarının çoğu, konut kredilerinin aylık brüt gelirinizin% 28'ini geçmemesini önermektedir. Bu maliyetler arasında ipotek anaparası ve faizi ile vergi ve sigorta sayılabilir..

Örnek evimiz için, bu% 28'i vurmak için yıllık yaklaşık 56.000 $ gelir elde etmeniz gerekir. Ve elbette,% 28, konut borç / gelir oranı (HDTI) için önerilen bir maksimum sayıdır. % 20 ila% 25 HDTI'yi yönetebiliyorsanız, çok daha rahat olabilirsiniz, yani daha az “ev fakirliği”. 250.000 $ 'lık bir ev için% 25 HDTI elde etmek için yıllık yaklaşık 63.000 $ gelir elde etmeniz gerekir. Aynı evde% 20 HDTI için gelirinizin yaklaşık% 79.000 olması gerekir..

Farklı bir perspektiften bakıldığında, aşağıdaki tablo yaklaşık olarak bir alıcının çeşitli yıllık gelir düzeylerinde neyi karşılayabileceğini göstermektedir. Tabii ki, bunlar kaba tahminlerdir - maliyetler yere göre değişir ve faiz oranları günlük olarak değişir.

Yıllık Gelir: 30.000 dolar

• % 28 HDTI: 118.000 $ alım fiyatı
• % 25 HDTI: 104.000 $ alım fiyatı
• % 20 HDTI: 82.000 $ alım fiyatı

Yıllık Gelir: 50.000 $

• % 28 HDTI: 220.000 $ alım fiyatı
• % 25 HDTI: 193.000 $ alım fiyatı
• % 20 HDTI: 150.000 $ satın alma fiyatı

Yıllık Gelir: 70.000 dolar

• % 28 HDTI: 310.000 $ alım fiyatı
• % 25 HDTI: 281.000 $ alım fiyatı
• % 20 HDTI: 220.000 $ alım fiyatı

Yıllık Gelir: 90.000 $

• % 28 HDTI: 414.000 $ alım fiyatı
• % 25 HDTI: 368.000 $ alım fiyatı
• % 20 HDTI: 291.000 $ alım fiyatı

% 20'den daha düşük HDTI ile bile kurtulabilirseniz, elbette yapın.

Çoğu insan için konut masrafları tek borç değildir. Bu nedenle, tam borç / gelir oranları (DTI), yinelenen aylık borç yükümlülüklerinin tamamını dikkate alır. Bunlar arasında araba ödemeleri, öğrenci kredileri, nafaka veya nafaka ödemeleri ve aylık minimum kredi kartı ödemeleri bulunur. Toplam borç yükümlülüğünüzün brüt gelirinizin% 36'sını aşmasını istemezsiniz.

Şu anda sıfır borcunuz varsa, önerilen konut borç yüzdesinin en üst ucunu sıkarak daha rahat kaçabilirsiniz. Ancak, bir araba kredisi, bir öğrenci kredisi ve kredi kartı ödüyorsanız,% 28'lik konut oranından çok uzakta olmalısınız..

Son söz

Ev sahipliği pahalıdır - en iyi koşullarda bile. Sizin ve ailenizin rahatça karşılayabileceği şeyler konusunda gerçekçi olmanız çok önemlidir. Aylık ödemelerinizi kolayca yapabileceğinizden ve yine de mikrodalga fırından çıkmayan seyahat, kıyafet ve ara sıra akşam yemekleri için paranızın kaldığından emin olun. Ev sahipliğine dürtüsel olarak değil, dikkatli bir şekilde yaklaşırsanız, akıllıca bir karar vermek için kendinizi konumlandırırsınız.

Ev almayı mı düşünüyorsun?