4 Konut Kredinizi Yeniden Finanse Etmenin İyi ve Kötü Sebepleri

Büyük bir satın alma yapmak için paranız olduğunda ev ipotekinizi yeniden finanse etmek cazip gelebilir. Lüks araçlar, tekneler, karavanlar, yeni mobilyalar ve pahalı yolculuklar veya tatiller, ev sahiplerinin faiz oranları düşük olduğunda ipotekleri artırmak için mazeret olarak kullanabileceği tipik büyük alımlardır. Bunu yapmayla ilgili sorun, bu satın alımların hızla değer kaybetmesidir - borcunuz artar, ancak varlıklarınız artmaz. Servet oluşturmak yerine, mortgage oranları düşük olduğunda tekrarlanan nakit çıkışı refinansmanının kişisel net değeriniz üzerinde olumsuz bir etkisi vardır.

Ancak nakit para almasanız bile, yeniden finanse ederek yanlış gidemeyeceğiniz anlamına gelmez. Birkaç yılda bir yeniden finanse eden ev sahipleri, 30 yıl içinde ipoteklerini nadiren öder, itfa süresini arttırır ve kendilerini binlerce faiz ödemek için kurarlar. İş kaybı veya hastalık ipotek ödemeleri yapılamaması durumunda ailelerini güvencesiz bir konuma getirir.

Yeniden finansman gerçekten finansal geleceğiniz için ihtiyatlı ve hatta faydalı olabilir. Ne yazık ki, olmadığında birkaç durum var.

Yanlış Sebeplerin Yeniden Finansmanı

1. Nakit Çıkışı Refinance

“Nakit çıkışı”, ipotek borcunuzu son görüştüğünüzden bu yana evinizde birikmiş olan özkaynaklara borç para anlamına gelir..

Yeni Alımlar İçin Nakit Yenileme
Beş yıl önce 150.000 dolar karşılığında% 6 oranında 112.500 dolarlık ipotek satın alan bir çift düşünün. Bugün evleri 160.000 dolar değerinde ve ipoteğe 104.686 dolar borçlu. Çift şimdi% 4 oranında yeniden finanse edebileceklerini öğreniyor. İpoteklerine 15.314 $ ekleyerek 120.000 $ 'a çıkarmaya hak kazanıyorlar. Oran çok düşük olduğundan - ve gerçekten yeni mobilyalar ve düz ekran televizyon istiyorlar - devam etmeye karar veriyorlar ve amortismanlarını ödemelerini düşük tutmak için 30 yıla kadar geri alıyorlar.

Bu çift nakit para alıyor ya da evlerinde oluşturdukları özkaynaklara borçlanıyor. Önümüzdeki 30 yıl için bu krediye faiz ödeyecekler.

İlave Fonlarla Seri Yeniden Finansman
Üç yıl sonra, aynı çiftin her ikisi de terfi aldı. Düzenli olarak planlanan ipotek ödemeleri sayesinde ipotek bakiyesi 113.398,47 dolara düşürüldü. Evleri şimdi 165.000 dolar değerinde ve artan gelirleri şimdi 123.750 dolarlık ipotek için uygun.

Daha büyük bir eve taşınmayı düşündükten sonra, tutumlu bir seçim yaptıklarına inanarak mevcut evlerinde kalmayı seçerler. Daha sonra, ipoteklerine para ekleyerek ve yine düşük oranlardan yararlanmak için bir kez daha amortismanı 30 yıla kadar geri alarak bir Avrupa tatilini tedavi ediyorlar..

Bu senaryo ile ilgili sorun, bu çiftin hiç ipotek ödemek mümkün değildir olmasıdır. Evi satın aldıktan sekiz yıl sonra, hala yapmak için 30 yıllık ipotek ödemeleri var ve avantajları için düşük oranları kullanmak yerine, borçlarını derinleştiriyorlar. Ev değerleri borçları kadar çabuk takdir görmüyor ve ipoteği taşımak her iki gelirini de gerektiriyor. Evi hızlı bir şekilde satmak zorunda kalırlarsa, ipotek ödemek için yeterli olmayabilir. Bir aile sahibi olmaya karar verirlerse, bir ebeveynin evde kalmasını sağlayamayabilirler ve günlük bakım ve ipotek ödemelerini karşılamakta zorlanabilirler. Ayrıca, krediyi artırarak ve art arda genişleterek, faiz oranını düşürmelerine rağmen, daha fazla faiz ödeyecekler.

2. 30 Yıllık Vade Refinansı

Tüm ev sahipleri, yeniden finanse ettikleri zaman para kazanmak istemezler. Bazı ev sahipleri, ipotek faiz maliyetlerini ve aylık ödemelerini azaltmak için sadece daha düşük bir oranda borç almak istiyorlar - ancak 30 yıllık bir süreye uzayarak, önemli faiz tasarruflarını kaçırabilirler.

Daha İyi Bir Mortgage Oranı En İyi Fırsat Olamayabilir
Eğer bir çift 104,686 $ 'lık ödenmemiş bakiyesini 30 yıllık bir vadeye beş yıl% 4 oranında ipotek vadesine dönüştürürse, ödenen toplam faiz 74.888 $' dır. Bununla birlikte, orijinal ipoteğe bırakılan 25 yıla yeniden finanse edildikleri takdirde, toplam faizleri sadece 60.736.83 $ 'dır. 30 yıllık bir süre içinde 25 yıllık bir döneme yeniden finansman sağlayarak 14.124 dolarlık ek faiz tasarrufu sağlıyorlar. ve hala aylık ödemelerini azalt.

Doğru Sebeplerin Yeniden Finansmanı

Daha düşük bir oranla yeniden finanse etmek finansal açıdan mantıklıdır, ancak bazen en iyi ipotek oranını elde etmek insanların ihtiyaç duymadıkları şeyler için daha fazla borç almasına yol açar. Tekrar finanse etme tuzağına düşmek çok daha kolaydır, bu da daha büyük bir ipoteğe neden olur, genel olarak daha fazla ilgi gösterir ve ipoteksiz tarihinizi geleceğe iter.

İpoteğinizi artırmak veya uzatmak için noktalı çizgide oturum açmadan önce aşağıdakileri göz önünde bulundurun:

Neden yeniden finansman yapıyorsun?
İpoteğe ekstra fon eklerseniz, para ne için kullanılacak? Net değeriniz üzerinde olumlu veya olumsuz bir etkisi var mı?
Bu, uzun vadeli finansal hedeflerinize ne yapacak??
Bu ipoteğe kaç yıl ekliyor?
Ön ödeme cezası olan bir ipotek var mı? Eğer öyleyse, yeniden finansman cezası ne kadardır??
Tüm başvuru ve kurulum ücretleri, değerleme ve yasal ücretler dahil olmak üzere yeniden finansman için kapanış maliyetleri nelerdir??
Mortgage refinansman maliyetlerinizi telafi etmek ne kadar sürer? En azından bu kadar uzun süre evde kalacak mısın?
Mevcut ipotek ve yeniden finanse ipotek için bir amortisman programı çalıştırın. İpotek refinansman maliyetlerini, ikincisinin toplam faizine ekleyin ve mevcut kredinizdeki toplam faiz için ödemeyi ayarladığınız maliyetle karşılaştırın. Hangisi daha pahalı?

Evinizi ne zaman, neden ve nasıl yeniden finanse edeceğinizi bilmek finansal durumunuzu iyileştirmek için iyi bir karar vermenin anahtarıdır.

1. Nakit Çıkışı Refinance için İyi Nedenler

Bazı durumlar yapmak özellikle toplam borçlanma maliyetlerinizi düşürdüğünüzde ve itfa sürenizi orijinal 15 veya 30 yıllık vadeye kadar uzatmazsanız, ek fonlarla yeniden finansman sağlamayı garanti eder. Bazı ev sahipleri fonları mülk değerini yenilemek ve arttırmak ya da eğitimlerini geliştirmek, daha iyi bir iş bulmak ve gelirlerini artırmak için kullanırlar. Diğerleri, yüksek faiz oranı borcunu daha düşük bir faiz oranı ipoteğine birleştirerek net değerini artırmak ve zayıflatıcı kredi kartı ödemelerini azaltmak için yeniden finansman kullanmaktadır. Bununla birlikte, bu taktik, mülkünüz tarafından teminat altına alınmayan teminatsız borcu yaptığı için tehlikeli olabilir, yani ödeme yapamamanız evinizin kaybına neden olabilir.

2. Refinance ve Mortgage Süresi

Yeniden finansman maliyetlerini dengeleyecek kadar düşükken aylık ödemenizi azaltan bir oran elde etmek, yeniden finansmanın yaygın bir nedenidir. Finansmanınız bir nakit çıkışı içerip içermediğine bakılmaksızın, ipotek vadesini orijinal sürenin geri kalanında tutmak ve 30 yıla kadar yükseltmekten kaçınmak önemlidir. Amortisman süresi veya krediyi ödemek için geçen süre ne kadar uzun olursa, o kadar fazla faiz ödersiniz ve sonuçta ortaya çıkan ekstra faiz ödemeleri, daha düşük bir oranla yeniden finanse edilerek tasarruf edilen parayı silebilir ve hatta aşabilir.

Son söz

Doğru bir şekilde yapıldığında, bir yeniden finansman, ailelerin uzun vadeli faizden tasarruf etmesini sağlayabilir, ancak uzun vadeli maliyetleri dikkate almadan sık sık yeniden finansman yapmak pahalı bir hatadır. Tüketici satın alımları için refinansmanları nakletmek, tekrar tekrar 30 yıllık bir amortismana geri dönmek ve refinansmana ağır ipotek peşinat cezaları ödemek, ev sahipleri için potansiyel olarak tehlikeli alışkanlıklardır. Pahalı oyuncaklar için evinizi yeniden finanse ederek finansal geleceğinizi tehlikeye atmak yerine, para ödünç almadan size gereken fonları sağlayan kısa vadeli finansal hedefler oluşturarak bu tür satın alımlar için tasarruf edin.

Gelecekte yeniden finanse etmeniz gerekebileceğinden şüpheleniyorsanız, olası bir yeniden finansmanın maliyetine binlerce ekleyen ön ödeme cezaları olan ipoteklerden kaçının. Ve yeniden finansmanın finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olacak en az bir yolu tanımlayamıyorsanız, bunu yapma.

Yeniden finansman finansal planınıza nasıl yardımcı oldu veya engelledi?