İpotek Onayı Alınması ve Daha Düşük Fiyatla Kazanılması İçin İpuçları

Ankete katılanlara göre en acil endişe, bir ev sahibi olmanın maliyetidir. Ankete katılanların% 54'ü şu anda evlerin çok pahalı olduğunu söylerken,% 30'u ev sahipliğiyle ilişkili borç yüklerine karşı temkinli.

Ancak diğer kaygılar da ağır. Ankete katılanların yaklaşık% 43'ü geçmişte bir noktada konut kredisi için reddedildiklerini ve yarısından fazlasının olası suçlu olarak yetersiz veya yetersiz krediyi gösterdiğini belirtmiştir. Sırasıyla yarısından fazlası -% 56 ve% 54 - kredilerini artırmak için aktif olarak çalıştıklarını veya daha iyi bir faiz oranı elde etmek için satın almayı ertelediklerini söyledi.

Bunu da beğenebilirsin: Bin yıllık kohortun bir parçası mısın? Emekliliğe hazırlanma konusunda henüz ciddi bir şey düşünmediyseniz, şimdi tam zamanı. Y kuşağının yatırım stratejilerine rehberlik etmesi gereken altı prensip hakkındaki derinlemesine yayınımıza göz atın.

Mortgage Faiz Oranınız Neden Önemli?

Daha iyi faiz oranlarını bekleyen potansiyel alıcılar bir şeyin üzerindedir. Küçük faiz oranları bile ev sahipliğinin finansal hesabını önemli ölçüde değiştirebilir.

Bana inanmıyor musunuz? Bu Bankrate ipotek finansmanı hesap makinesi ile oynayın. İşte uber basitleştirilmiş bir senaryo:

Mevcut Aylık Ödeme: $1000 dolar
İpoteğe Kalan Tutar: 200.000 dolar
İpoteğe Kalan Süre: 29 yıl
Geçerli oran:% 4,5 NİSAN
Yeni Ücret:% 3,5 NİSAN
Yeni Aylık Ödeme: 915,66 $
Aylık Tasarruf: 84,34 TL
Toplam Faiz Tasarrufu: 29.349,59 dolar

Görünüşte küçük bir faiz oranı indirimi,% 4,5 APR'den% 3,5 APR'ye, bu 200.000 $ mortgage'ın ömür boyu faiz yükünü yaklaşık 30.000 $ azaltmak ve varsayımsal borçlunun aylık ödemesini yaklaşık 84 $ azaltmak için yeterliydi..

Şimdi, daha büyük bir kredide karşılaştırılabilir bir faiz oranı indirimi veya karşılaştırılabilir büyüklükte bir kredide daha büyük bir faiz indirimi ile tasarruf edebileceğinizi düşünün. Bu birinci sınıf bir kredi puanının gücüdür ve kredi kurumunuz düzene gelene kadar satın almayı beklemek lehine güçlü bir argüman.

Bunu da beğenebilirsin: Homebuying sürecinden ne bekleyeceğinizi biliyor musunuz? Ben ilk kez bir homebuyer iken, kesinlikle yapmadım. İlk teklifinize koyduğunuz gün ile nihayet yeni evinize taşındığınız gün arasındaki bu önemli döneme derinlemesine bakmak için, bir evi kapatma hakkındaki yazımıza göz atın.

İpotek Onayı Alınması ve Daha Düşük Fiyatla Kazanılması İçin İpuçları

Bu yazının geri kalanında, iki şey yapmak isteyen müstakbel ev sahipleri için bazı basit ipuçlarını özetliyorum:

Bir ipotek kredisi için onay alın
Etkin faiz oranlarını veya kredinin ömrü boyunca toplam ödemelerini azaltma

İkisi birbirini dışlayan değil. Kredi başvurunuzu onaylatmak için kullanabileceğiniz aynı ipuçlarından bazıları faiz oranınızı düşürmenize yardımcı olabilir. Yine de, yapılacak bir ayrım varsa, her ipucunun hangi önceliğe uygulandığını açıklığa kavuşturacağım.

İlk önce: En iyi ayağını öne çıkarmak.

Finansal Profilinizi Burnish

Kredi memurları yeterince hoş bir grup, ama onlar senin arkadaşın değil. Seni gerçekten tanımıyorlar. İlgi alanları işverenleri - borç verenler - ve ailenizle yalnızca dolaylı olarak çakışıyor.

Bir ipotek almaya hak kazanmak için, gerçekten bir W-2 işine sahip olmanıza yardımcı olur. Bir ipoteğe serbest ya da tek mal sahibi olarak hak kazanmak imkansız değil, ancak daha fazla çembere atlamanız gerekecek. Eğer serbest çalışansanız, ödünç verdiğiniz kişi aylık kazancınızı hesaplamak için büyük olasılıkla son iki yıllık gelirinizi görmek isteyecektir.

Değişken kazançlar finansal resminizi karmaşıklaştırarak kağıt üzerinde gerçekte olduğundan daha riskli görünmenizi sağlayabilir. Finansmanlarını birleştiren ve en az bir tam zamanlı W-2 çalışanı olan çiftler, düzenli ek gelir kaynakları olmadan tek serbest çalışanlardan daha iyi konumlandırılır. Çalışma geçmişiniz ne kadar kararlı olursa, o kadar iyi.

Her iki durumda da, ödünç verenin gerektirdiği kadar geriye gidip, tüm önemli gelir kaynaklarını gösteren geniş finansal belgeler toplamanız gerekir: ödeme taslakları, 1099'lar, aracılık ve banka hesap özetleri, kamu yardımı ve diğer gelirlerin kayıtları IRS'ye rapor verirdin.

Genel bir kural olarak, kapsamlılık tarafında hata yapmak isteyeceksiniz. En az bir aylık ödeme koçanı, iki yıllık maaş doğrulama kayıtları (ikramiye ve komisyon geliri dahil), son iki vergi beyannamenizi, kâr / zarar hesaplarınızı (bir işletmeniz varsa), iki aylık banka ve aracılık hesap özetlerini, ve iki aylık emeklilik hesabı ekstreleri (varsa).

Kredinizle Rahat Olun

Başvuru sürecine başlamadan önce en az bir kredi raporu alın. Üç büyük tüketici kredisi raporlama bürosunun her birinden yılda bir ücretsiz kredi raporu alma hakkına sahipsiniz: Experian, Equifax ve TransUnion. Daha fazla ayrıntı için FTC'nin web sitesini ziyaret edin veya yıllık kredi kredi sayfasını ziyaret edin.

Kredi raporunuzu aldıktan sonra yakından inceleyin. Başvurmadığınız krediler (potansiyel kimlik hırsızlığı işareti) veya yanlışlıkla bildirilen temerrütler gibi kredinizi olumsuz etkileyebilecek hatalar ve eksiklikler olup olmadığına bakın. Olumsuzlarınıza da aşina olun: yargılamalar, hacizler, geçmiş iflaslar, bildirilen temerrütler, vb. Şansınızın çoğunun farkında olmanız iyidir, ancak her zaman radar ekranınızı geçmeyen meşru bir kara leke bulma şansınız vardır..

Başvuru ve taahhüt süreçleri öncesinde ve sırasında kredinizi yükseltebilecek mali hareketler yapmaktan kaçının. Bunlar arasında yeni krediler veya kredi hatları (kredi kartları dahil) için başvurmak veya borç / gelir oranınızı etkileyebilecek büyük kredi alımları yapmak yer almaktadır (daha fazlası aşağıdadır).

Borç / Gelir Oranınızı Azaltmaya Çalışın

Borç / gelir oranınız kredi puanınızın önemli bir bileşenidir - ve ipotek kredisi kalifikasyonunuzu ve oranınızı belirlemede önemli bir faktördür.

Borç / gelir oranınızı azaltmak elbette bir günlük bir süreç değildir. Bir sonraki evinizi aktif olarak aramaya hazır olmadan önce mümkün olduğunca erken başlatın. Zaman içinde bu, kredi puanınızı artırabilir ve sizi olası borç verenler için daha çekici hale getirebilir.

Borç verenler de borç / gelir oranını doğrudan hesaba katmaktadır. Daha küçük borç verenler, Tüketici Mali Koruma Bürosu da dahil olmak üzere, muhtemel borçluları genellikle% 43'lük gelir borcunu kesti. Daha büyük borç verenler, daha yüksek bir faiz oranı pahasına daha yüksek borç / gelir oranlarını kabul edebilir. Borçlarınızı kontrol altına almak için, önce en büyük borçlarınızı ödemeye odaklanın, ardından daha küçük borçlara geri dönün.

Bunu da beğenebilirsin: Borçlarınızı ödemenin en etkili yolundan emin değil misiniz? Üç popüler borç geri ödeme yöntemi karşılaştırmamıza göz atın: borç kar tanesi, çığ ve kartopu.

Ev Sahipleri Kursuna Katılın

Konut piyasasının hain sularında gezinme yeteneğinizden tam olarak emin değil misiniz? Bir homebuyers kursunu deneyin.

Birçok belediye hükümeti, mahalle konseyi ve kar amacı gütmeyen kuruluş ilk kez ve geri dönen ev sahipleri için kurslar sunmaktadır. Programınıza uygun herhangi bir şey bulamazsanız veya şahsen katılacak kadar yakın bir yerde bulunamazsanız, çevrimiçi kurslara veya melezlere bakın. Minneapolis'te katıldığım şehir destekli kurs, temel olarak çevrimiçi olarak sunulan çok daha kapsamlı eğitim kaynakları koleksiyonuna genel bir bakıştı. Hepsi söyledi, yaklaşık üç saat sürdü: bir akşam 90 dakika ve evde 90 dakika.

Ev sahiplerinin kurslarının ev sahibi maliyetlerinizi azaltması garanti edilmez, Ross'u uyarır, ancak satın alma sürecinde güveninizi kesinlikle artırabilir ve mali yükü hafifletmeye yardımcı olabilirler. Ve en kapsamlı kurslar, faiz oranlarınızı ve aylık ödemelerinizi azaltmaya yönelik ipuçları içerir. Dikkat etmek işe yarayabilir.

Kaynak Birden Çok Alıntı

Ev satın alma sürecine girmeden önce, birden fazla borç verenden ipotek kredisi kotasyonları almak için en az bir çevrimiçi toplayıcı kullanın.

Google “bir ipotek teklifi al” ve borç verenlerden bahsetmeden kaç toplayıcının orada olduğunu göreceksiniz. Ben şahsen Realtor.com hayranıyım, ama hangisini kullandığınız önemli değil. Unutmayın, teklifiniz üzerinde herhangi bir işlem yapmak zorunda değilsiniz. Bu adım yalnızca bilgi amaçlıdır ve tırnak işaretleri bağlayıcı değildir. Sadece ilerlemeye karar verdikten ve aracılık sürecine belirli bir borç verenle başladıktan sonra resmi bir teklif alacaksınız.

Bir ön teklif almak oldukça basittir. Aşağıdakilerle ilgili temel soruları yanıtlamanız gerekir:

Konumunuz
Satın aldığınız evin kullanım amacı (birincil konut, ikinci ev vb.)
Ev tipi (tek aile evi, dubleks, kat mülkiyeti)
Geliriniz (ve gelir kanıtı sağlama yeteneği)
Önceki ev satın alma deneyiminiz
İstediğiniz kredi yapısı (sabit veya ayarlanabilir oran)
İstediğiniz kredi süresi (en sık 15 veya 30 yıl)
Fiyat aralığınız
Kredi profiliniz

Bazı durumlarda, hemen bir ön teklif alırsınız. Diğerlerinde, iletişim bilgilerinizi vermeniz ve borç verenin takip etmesini beklemeniz gerekir. Gerektiği kadar tekrarlayın, yakında düşeceğiniz fiyat aralığı hakkında oldukça iyi bir fikir edineceksiniz. Oradan anlaşılır: En düşük oranlara sahip krediler arasından seçim yapın - ya da nakit akışı bir sorunsa, daha düşük aylık ödemelere en uygun yapılar.

Birden Fazla Broker Kullan

Birden fazla ön alıntı yapmak kolaydır. Birden fazla broker ile yabani otlara girmek daha karmaşık ve zaman alıcıdır. Öyleyse, pek çok ev sahibinin bunu yapmaması şaşırtıcı değil. Ama bu harika bir strateji - ve muhtemelen finansal olarak ödeme yapacak, çünkü aslında iki (veya daha fazla) komisyona aç brokeri birbirinden oynuyorsun.

Fiyat Müzakerelerinizi Serbest Hale Getirin

Özellikle konut piyasasının alt ucunda sizin adınıza pazarlık yapmak için bir broker gerekmez.

Eğer kendi başınıza kendi başınıza yapmak istiyorsanız, borç verenlere en iyi oranları ve şartları (Realtor.com veya başka bir toplayıcıdan edinilen) sunan yaklaşın ve onlar konum bütçeye istekli. Rakiplerinin teklifleri konusunda şeffaf olun. Eğer işinizi gerçekten istiyorlarsa, özellikle de daha yavaş pazarlarda, işi gerçekten kullanabilecekleri zaman müzakere edecekler.

Daha Kısa Bir Kredi Vadesi Düşünün

Daha kısa bir kredi vadesi, uzun vadeli ev sahibi olma maliyetlerinizi önemli ölçüde azaltabilir. Dezavantajı: Kısa vadeli krediler her zaman daha yüksek aylık ödemeler talep etmektedir. 30 yıllıktan 15 yıllık ipoteğe geçmek, başlık faiz oranınızı yaklaşık% 0,5 azaltabilir ve kredinin ömrü boyunca binlerce kişiyi kurtarabilir.

Söylemeye gerek yok, bu uzun vadeli finansal sağlığınız için harika bir haber. Faizle ödemediğiniz her dolar, özkaynak artırıcı ev geliştirme projeleri ile emeklilik için tasarruf edebileceğiniz veya evinize geri dönebileceğiniz bir dolar.

Profesyonel İpucu: Tüm ev geliştirme projeleri eşitliği artırmaz. Bazıları aktif olarak zararlıdır. Yeniden satış değerini düşüren ev geliştirme projelerimiz, kendileri için ödeme yapması muhtemel olmayan maliyetli “iyileştirmeler” i vurgulamaktadır.

FHA Kredilerine Bakın

Sınırlı tasarrufunuz ve mütevazı bir geliriniz varsa peşinatınız için tasarruf etmeniz yıllar alabilir. Ayakkabılarınızdaki alıcılar genellikle daha düşük peşinatlara izin veren FHA kredilerini seçer -% 3,5 kadar düşük. FHA kredileri ayrıca konvansiyonel kredilere göre daha gevşek sigorta standartlarına sahiptir. Krediniz olmasını istediğiniz yerde değilse iyi bir haberdir, ancak borçlu statüsüne ulaşmak için aylar veya yıllar beklemek istemezsiniz..

En önemlisi, FHA kredileri Yapabilmek oranınız kredi puanınıza ve durumunuza özgü diğer faktörlere bağlı olsa da, konvansiyonel kredilerden daha düşük faiz oranlarına sahiptir..

Öte yandan, FHA kredileri iki aşamada ağır ipotek sigortası primleri vermektedir: peşin ve kredinin ömrü boyunca devam ediyor. Buna karşılık, konvansiyonel kredilerin ipotek sigortası primleri otomatik olarak% 78 LTV seviyesinde sona ermektedir. Diğer her şey eşit olduğunda, bu devam eden yük, FHA kredinizin aylık ödemelerini, karşılık gelen konvansiyonel bir krediye yansıtılan aylık ödemelerin üzerine çıkarabilir ve FHA kredisinin mantığına zarar verebilir. Bir FHA kredisine karar vermeden önce, sayıları gevşetin - veya borç vereninizden yardım isteyin.

Peşinatınızı Artırın

Peşinat söz konusu olduğunda, daha büyük genellikle daha iyidir - en azından mümkün olan en düşük faiz oranını puanlamaya odaklanan alıcılar için.

Bunun nedeni sadece daha düşük peşinatınızı telafi etmek için daha fazla borç almanız gerekmediği için değildir. Borç verenler için peşinat büyüklüğü, varsayılan riskle ters orantılıdır: daha büyük peşinat, daha düşük risk demektir. Borç verenler bu riski daha yüksek faiz oranları (ve ipotek sigortası) ile dengelemektedir. Peşinatınızı% 10'dan% 20'ye yükseltmek, oranınızı% 1'den% 2'ye düşürebilir ve muhtemelen kredinizin ömrü boyunca on binlerce ilgiyi koruyabilir.

Para dar olduğunda peşinatınızı artırmak, yapmaktan daha kolaydır. Devlet ve kar amacı gütmeyen peşinat yardım programları, uygun bulursanız yardımcı olabilir. Bölgenizde neredeyse kesinlikle çalışan bir program var. Hızlı bir Google araması onaylayabilir.

Pek çok peşinat yardım programı, geri ödenmesi gerekmeyen hibeler sunar. Başka bir deyişle, faiz oranınızı veya toplam ev sahipliği maliyetlerinizi artırmazlar. Diğerleri ise ev sahibi olma maliyetlerini artıran ancak faiz yükünüzü arttırmayan faizsiz krediler sunmaktadır. İlk önce eyalet ve belediye konut yetkilileri ile görüşün, ardından yerel konut kar amacı gütmeyen kuruluşlara bakın.

Peşinat yardım programlarının çoğu, araçlarla test edilmiştir, yani geliriniz çok yüksekse kalifiye olmayacaksınız. Diğerleri, gaziler ve ilk kez ev sahibi gibi belirli alıcı gruplarıyla sınırlıdır.

Teknik olarak daha yüksek peşinat ödeyebilseniz bile, bu programlara bakmak iyi olur. Kapanıştaki her son sıvı sentini çatallamak akıllıca değil. Acil durum fonunuz ve kısa vadeli kişisel tasarruflarınız için bir şeye ihtiyacınız var.

Bunu da beğenebilirsin: Silahlı Kuvvetlerin aktif görevli veya fahri olarak taburcu edilen bir üyesi misiniz? Bir VA kredisine, servis üyelerine ve yakın ailelerine ayrılan özel bir ipotek türüne hak kazanabilirsiniz. VA konut kredileri hakkındaki yazımızın detayları.

İndirim Noktaları için Ödeme Yapın

İpotek indirim puanlarının ödenmesi “oranı düşürmek” olarak bilinir. Bol miktarda nakit yastığı olan alıcılar için harika bir strateji.

İskonto puanları, ödünç verenin kapanışındaki ücretlerdir. Bunlara “puan” denir, çünkü her biri toplam kredi değerinin% 1'ine - bir yüzde puanı - karşılık gelir. 200.000 dolarlık bir ipotekte, bir indirim noktasının maliyeti 2.000 dolar.

Bu parayı peşinatınıza katkıda bulunmak yerine, faiz oranınızı düşürmek için kullanabilirsiniz. Kredinizin oranına, süresine ve büyüklüğüne bağlı olarak, puan ödemesi uzun vadeli maliyetlerini peşinat ödemenizdeki ilgili artıştan çok daha fazla azaltabilir.

Genel olarak, her bir nokta kredinin faiz oranını% 0.25 azaltır, ancak bu miktar borç verene göre değişebilir. Oranınızı sırasıyla% 0,125 ve% 0,0625 oranında azaltan yarım ve çeyrek puanlar ödemek genellikle mümkündür..

Puan için ödeme yapmak, birkaç yıl boyunca evlerinde kalmayı planlayan alıcılar için mantıklıdır. Puanlar için ödeme yapmayı seçmeden önce, toplam puan maliyetinizi öngörülen aylık ödeme tasarruflarınıza bölerek başa baş noktanızı hesaplamanız gerekir. Bu hesaplamanın bölümü, puan maliyetlerinizi kaydedilen faizle telafi etmek için evde kalmanız gereken ay sayısını temsil eder. Başabaş döneminin gelecekte en az beş yıl olmasını bekleyin.

Son söz

Gördüğümüz gibi, ipotek kredisi oranınızdaki küçük bir negatif değişiklik bile, daha iyi olması için finansal resminizi önemli ölçüde artırabilir. Uzun vadeli ev sahibi olma maliyetlerinizi artırabilecek başka tavizler vermek zorunda olmadığınız sürece, burada belirtilen ipuçlarını takip etmek ve daha düşük bir oran izlemek için zaman ayırmaya değer..

Ancak, ipotek kredisi başvuru sürecini bir boşlukta görmemek de önemlidir. Bir ev satın almak maraton, sprint değil. Üst düzey ipotek oranınızdan çok daha fazla endişelenmeniz gerekir: kapsamlı bir ev denetimi sipariş etmek, sigorta yaptırmak, kapanış maliyetlerinizi hesaplamak ve daha fazlası.

Homebuyers tüm bu açık ve devam eden maliyetleri tam olarak hesaplamakta başarısız olduklarında, hatta sorunla karşılaşma olasılıkları daha yüksektir, bu nedenle ev satın alma iştahınızın cüzdanınızdan daha büyük olmadığından emin olun. Kaynaklarınız ve borçlanma kapasiteniz izin veriyorsa ve ne zaman olursa, her zaman yükseltebilirsiniz.

İpotek için mi başvuruyorsunuz? Başvurunuzun geçmesini ve mümkün olan en düşük ücreti almanızı sağlamak için ne yapıyorsunuz??