Anket Binyılların Önceki Nesillerden Daha Az Finansal Fırsatı Var mı?
Amerikalılardan anlaşma seviyelerini şu ifadeyle derecelendirmelerini istedik: “Benim neslim, önceki nesillere yatırım yaparak servet inşa etme fırsatına sahip.”
Y kuşağının ve bebek patlayıcının bakış açıları fark edilir derecede farklıydı.
Y kuşağının çoğunluğu (% 53) ifadeye katılmıyordu ya da kesinlikle katılmıyordu. Karşılaştırıldığında, bebek patlamalarının sadece% 21'i aynı şekilde hissetti. Bebek patlayanların büyük bir çoğunluğu (% 63), servetlerini onlardan önce gelen nesillerle büyütme fırsatına sahip olduklarına inanıyor.
Sayılar Ne Diyor?
Açıkçası, binlerce yıl dezavantajlı olduklarını düşünüyor. Fakat bu doğru mu? Mali olarak ebeveynlerinden daha az refah mıdır? Sayıların bize söyledikleri.
1. Y kuşağının Gelir Seviyesi Düşük
Y kuşağı, ebeveynlerinden daha eğitimlidir. Pew Araştırma Merkezi'ne göre, binyılların% 39'u lisans veya daha yüksek dereceye sahipken, bebek patlamalarının yaklaşık% 25'i.
Ancak, daha eğitimli olmasına rağmen, binlerce yıl daha az kazanmaktadır. New America'nın bir raporuna göre, milenyumlar, bebek patlayanların yaşlarına göre% 20 daha az kazanıyor. Bu yüzden, bin yılların daha az servet biriktirmesi şaşırtıcı değil. Pew Araştırma Merkezi, binyılların başkanlık ettiği hanehalklarının net net değerinin 2016 yılında 12.500 $ olduğunu, 1983'te bebek patlayanlar için 20.700 $ (2017 dolar olarak ayarlandı) olduğunu buldu..
Federal Rezerv'e göre, milenyumlar ulusal nüfusun yaklaşık dörtte birini oluşturuyor, ancak ülke servetinin sadece% 3'üne sahipler. Bebek patlayanlar aynı yaştayken, ülkenin varlıklarının% 21'ine sahiptiler.
2. Y kuşağının Son Durgunluktan Yaralı Olduğu
Millennials, Büyük Durgunluk döneminde, piyasaların çöktüğü ve işsizliğin arttığı bir zamanda yaşlandı. Kriz, genç işçilere özellikle sert vurdu. Çalışma İstatistikleri Bürosu'na göre, Ekim 2009'daki ulusal işsizlik oranı% 10.2'dir. Ancak 20 ila 24 yaş arasındaki gençler için% 15,6 ile çok daha yüksekti. Karşılaştırıldığında, 45-54 yaş arası bebek patlamaları için sadece% 7,9 idi.
25 yaşındaki Melissa Gamarra, Salt Lake City'de yaşıyor. Online iş yönetimi konusunda uzmanlaşmış kendi danışmanlığını yürütmektedir. Gamarra, son durgunluğun finansal piyasaları nasıl gördüğü üzerinde büyük etkisi olduğunu söyledi:
“Durgunluk gerçekten borsaya güvenmememe neden oldu. Özellikle bir yetişkin olarak, bu çöküşün ne kadarının bankaların, borsacıların ve yasadışı faaliyetlerin umursamazlığından kaynaklandığını öğreniyor. Şahsen meşe palamudu ile yatırım yapıyorum, ancak hiçbir zaman değerli bir getiri sağlayacak kadar yatırım yapamadım çünkü birikimlerim yeterince kurulmadı. ”
Ancak uzmanlar, duyguların insanların yatırıma yaklaşımlarını etkilememesi gerektiği konusunda uyarıyor. “Y kuşağının servet inşa etmesini sınırlayan en büyük faktör, risk taşımaya isteksizliktir. Uzun zamandır ufuklar boyunca servet inşa etmenin en kesin yolu, çeşitlendirilmiş bir hisse senedi portföyüne yatırım yapmaktır ”diyor Creighton Üniversitesi'nin Heider College of Business'da finans profesörü Robert R. Johnson. “Riske girme isteksizliği, yakında bir pazar gerilemesi göreceğimiz endişesinden kaynaklanıyor.”
Borsa toparlanmasına rağmen, araştırmalar kötü bir ekonomide okuldan mezun olan insanlar için kalıcı sonuçlar olabileceğini düşündürmektedir. Örneğin, onlarca yıl sonra bile daha uygun ekonomik koşullarda mezun olanlardan daha az para kazanıyorlar. Kariyerleri boyunca sahip oldukları işlerin türü ve kalitesi üzerinde kalıcı bir etkisi olabilecek düşük ücretli firmalar için çalışmaya başlarlar..
Durgunluklar genellikle kısa vadeli olaylar olarak tasvir edilir. Ancak, ekonomik kriz sırasında işgücüne giren insanlar üzerinde uzun vadeli bir etkiye sahiptirler..
3. Y kuşağının Sınıf Hareketliliği Az
Bebek patlamaları ve önlerindeki nesiller için, bir üniversite derecesi ABD orta sınıfına bir biletti. Hangi konuyu okuduğunuz önemli değildi. Dört yıllık bir derece kazanırsanız, muhtemelen ilerlemişsinizdir. Aslında, bir lise diploması genellikle bir aileyi desteklemenize izin veren bir işi güvence altına almak için yeterliydi. 1970 yılında, orta sınıf işçilerin sadece% 26'sında herhangi bir ortaöğretim sonrası eğitim vardı.
Bugün, işler farklı. Bir kolej eğitimi sadece giriş ücreti. Lisans derecesi olsa bile, okulu bitirdiğinizde iyi bir iş alacağınızın garantisi yoktur.
Brice LaGrand New Mexico, Albuquerque'de bir bin yıldır yaşıyor. Lisans eğitimini 2013 yılında eyaletteki en uygun fiyatlı devlet kolejlerinden biri olan Eastern New Mexico Üniversitesi'nden almıştır. Daha sonra yeni kapılar açmasını umarak MBA yaptı. Şu anda, otel müdürü olarak çalışıyor, üniversitedeki işine benzer bir rol.
“Her işin bir restoranda ya da otelde olduğu bir turizm kasabasında büyüdüm” diyor. “Daha iyi bir iş bulmak için Albuquerque'ye taşındığımda, geçici olarak birkaç yıldır çalıştığım başka bir otelde kaldım.”
LaGrand'ın öğrenci kredi borcu yaklaşık 45.000 dolar. Ek gelir elde etmek için konser ekonomisinden faydalanıyor. Yan işleri arasında köpek yürüyüşü, hayalet yazımı, temizlik evleri ve hatta hava dansı vardı. Ama kredilerini ödemek için ilerleme kaydetmesine rağmen, önemli fedakarlıklar yapmak zorunda olduğunu biliyor.
“14 saatlik iş gününe uygun, uygun fiyatlı, sağlıklı yiyecekler bulmak zor” diyor. “Beş yıldır tatile gitmedim ve bu da tatiller için ailemi ziyaret etmediğim anlamına geliyor. Düğünleri, cenazeleri, yıldönümlerini, doğum günlerini ve diğer tüm kilometre taşlarını kaçırdım çünkü bunu yapmak için hem zaman hem de param yoktu. ”
ABD Eğitim Bakanlığı'na göre, üniversite harçları ve ücretleri 1980'den bu yana üç kattan fazla arttı. Sonuç olarak, binlerce yıl orta sınıf işlere erişmek için önceki nesillere göre daha fazla borç almak zorunda. Ancak, LaGrand gibi, bazıları dört yıllık veya lisansüstü bir derecenin yukarı doğru hareketliliği garanti etmediğini keşfediyor. Yükseköğretimin maliyetinin ve değerinin temelleri temelden değişmiştir.
4. Birçok Binyıl Ev Sahipliği Dışından Fiyatlandırılmaktadır
Birçok Amerikalı için, bir ev sahibi olmak Amerikan rüyasının temel taşıdır. Servet oluşturmak için uzun vadeli bir yatırım. Her ay ipotek ödeyerek evinizde özsermaye biriktirirsiniz. Gelecekte evinizi satmaya karar verirseniz, özsermaye payınızı cebe indirirsiniz.
Birçok bebek patlayıcının kullandığı bir strateji. Yetişkinliğe, inşaat ve banliyö gayrimenkul gelişimine büyük miktarda yatırımın damgasını vuran sağlam bir ekonomi sırasında girdiler. Orta sınıf gelirli aileler için ev sahibi olma elde edilebilirdi.
Millennials farklı bir konut piyasası ile karşı karşıya. Konut fiyatları enflasyondan çok daha fazladır, ücretler ise yaşam maliyetine ayak uyduramamıştır. Sonuç olarak, milenyumların sadece% 37'si ev sahibi. Aynı yaştaki bebek patlamalarından% 8 daha az. Borçlu, birçok bin yıl kiralamaya, oda arkadaşlarıyla yaşamaya, hatta ebeveynlerine geri dönmeye zorlanıyor.
Millennials, ev sahipliğiyle daha az ilgilenmiyor. Araştırmalar, tutumlarının önceki nesillerden farklı olmadığını öne sürüyor. Bir araştırmaya göre, 10 bin yılda 9'u ev satın almak istiyor.
Adam Jacobs, bir ev sahibi olma fırsatının, neslinin ekonomide oynadığı rolle uyumlu olmadığına inanıyor. 2017 yılında üniversiteden mezun olduktan sonra, okuduğu alanda bir iş bulmak için mücadele etti. Sonunda, endüstriyel bir üretim firması olan Powerblanket'te Halkla İlişkiler Direktörü olarak ayağını kapıya sokmayı başardı. Idaho, Rexburg'da, karısı ve çocukları ile birlikte yaşıyor. Rexburg büyük bir şehir olmasa da, yerel emlak piyasasını ilk kez ev sahipleri için zorlayıcı buldu..
“Yaşadığım bir eve sahip olmak her zaman ulaşılamayacak gibi görünüyor” diyor. “Artarım ve sonra ev fiyatları yükselir. Daha çok çalışıyorum ve daha çok kazanıyorum, ancak fiyatların nasıl yükseleceğine dair bir tavan yok. Piyasada iki yıl önce olduğu gibi görünen bir ev görmek sinir bozucu, ancak bir şekilde şimdi 20.000 dolar değerinde. ”
Akranlarının çoğu gibi, Jacobs da bir daire kiralıyor. Bir başlangıç evine geçiş yapmadı çünkü bölgesinde çok uygun fiyatlı seçenek yok.
“Tabii, geliştiriciler portföylerine daha fazla başlangıç mahallesi ekliyorlar, ancak bu evler aşırı pahalı ve başlangıç aileleri alanına girmiyor” diyor. “Bunun yerine, genç aileler için uygun olan tek evler, taşınmadan önce çok sayıda onarım işine ihtiyaç duyan eski evler. Kendi evimizi karşılama hayalini gerçekleştirmek için o evde yaşayan nesillerle uğraşmak zorunda olduğumuz talihsiz bir durum. bizden önce."
5. Milenyumlar Kendi Emekliliklerinden Sorumludur
Emeklilik seçenekleri son yıllarda önemli ölçüde değişti. Bebek patlamaları iş gücüne girdiğinde, birçok şirket emeklilik sonrasında çalışanlara aylık gelir sağlayan emeklilik planları sundu. Çalışanların emekliliğini yatırımlarla finanse etmek işverenin sorumluluğundaydı. Emekli maaşları, çalışanları aynı işe bağlayan bir güvenlik ağını temsil ediyordu.
Emeklilik maaşı sunulan işçilerin oranı son 30 yılda azalmıştır. 2018'de işçilerin sadece% 13'ü bir emeklilik planına erişebiliyordu. Bugün emekli maaşları devlet işlerinde hala nispeten yaygın. Bununla birlikte, özel sektörde, en yaygın emeklilik planı, öncelikle çalışanlar tarafından finanse edilen 401 (k) 'dır. Bu, çalışanların kendi emeklilikleri için tasarruf etmeleri ve yatırımlarının değerlerinin düşmesi durumunda riski kabul etmeleri gerektiği anlamına gelir. Bu değişiklik genç ve yaşlı işçileri etkilemekle birlikte, emeklilik maaşı almaya hak kazanmak için kariyerleri boyunca aynı şirkette kalan birçok bebek patlaması, rahatça emekli olmak için güçlü bir konumdadır.
Virginia Askeri Enstitüsü'nde ekonomi profesörü olan Tim Murray, bin yıllık tasarrufların daha riskli varlıklara bağlı olduğunu kaydediyor.
“Emeklilik planına sahip olmak emeklilikte garantili bir gelir sağlarken, milenyumlar piyasaya yatırılan ve dolayısıyla risk taşıyan emeklilik tasarrufları için 401 (k) s, 403 (b) s ve IRA'lara tamamen güvenmektedirler.” diyor. “Bir şirket için 30 yıl çalışıyorsanız ve hayatınızın geri kalanı boyunca gelirinizin belirli bir yüzdesini garanti ederseniz, yatırım stratejinizi tüm kariyerleri için riskli bir varlıktan tasarruf etmeye başlamak zorunda olan binlerce yıla göre değiştirdiğini bilmek.”
6. Y kuşağının İş İstikrarı Az
Konser ekonomisi işin doğasını değiştirdi. Uber, 99Tesigns ve Upwork gibi çevrimiçi platformlar, insanların isteğe bağlı hizmetler sunmalarına izin verir. Geleneksel istihdamın aksine, konser çalışması sözleşmeye dayalıdır. İşçilere ödenek alan tam zamanlı çalışanlar yerine yalnızca belirli görevler için ödeme yapılır ve bağımsız yükleniciler olarak sınıflandırılır.
Konser ekonomisinin büyüklüğünü ölçmek zordur, çünkü bu tür işler tarihsel olarak işgücünü sınıflandırmak için kullanılan kategorilere uymaz. MBO Partners'ın bir raporuna göre, 41 milyon Amerikalı danışman, serbest çalışan, yüklenici, solopren, geçici veya nöbetçi işçi olarak çalışıyor. Upwork and Freelancerları Birliği tarafından yapılan farklı bir araştırma, 2019'da Amerikalıların% 35'inin bir tür serbest çalışma yaptığını buldu.
İşçiler için, konser ekonomisi artıları ve eksileri ile birlikte gelir. Esneklik sağlar. Müteahhitler kendi programlarını yönetebilir ve tüm gelirlerini kaybetme riski olmadan farklı iş türlerinde çalışabilirler.
30 yaşındaki Evan Waters, Boston College'dan 100.000 dolardan fazla öğrenci kredisi ile mezun oldu. Silikon Vadisi'nde bir teknoloji şirketi için çalışırken, gelirini desteklemek için dijital pazarlama hizmetleri sağladı..
“Birkaç yıl yarı zamanlı çalışmamdan tam zamanlı çalışmamdan daha fazlasını yaptım” diyor. “Borcumu ödemek için üç ila dört yıllık sıkı çalışma ve yan koşular vardı. Talep edilen beceri setine sahip olduğum için çok şanslıydım. ”
Ancak herkes konser ekonomisinden fayda görmedi. Birçoğu, konser işlerinin kariyer büyümesi ve finansal istikrardan yoksun olduğundan, çalışanların kendi maliyetlerini ve faydalarını karşılamak için yük bindirdiğinden endişe ediyor.
34 yaşındaki Jeremiah LaBrash, Los Angeles'ta bir telekomünikasyon başlangıcında bir yazılım programcısıdır. Konser işinin, iş güvenliği eksikliği nedeniyle geleceği planlamayı zorlaştırdığına inanıyor:
“Arkadaşlarımın çoğunda birden fazla kariyer değişikliği ve ebeveynlerimin izlediği tek şirket, tek kariyer yolundan çok farklı iş değişiklikleri vardı. Bunun da ötesinde, konser ekonomisi, bin yıllık arkadaşlarımın çoğunun paralarını kazandığı yerlerde egemen görünüyor. Bir sonraki işlerinin nereden geleceğinden emin olmadıkları için yatırım yapamazlar. Görünüşe göre ebeveynlerim veya büyükanne ve büyükbabam çalışıp yatırım yaptıkları zaman, para kazanma ve tasarruf düzeylerinin benim neslimdeki insanlar için ulaşılamayacak kadar değişti. ”
Gelecek Binyıllar İçin Neleri Tutuyor?
Makroekonomik güçler genç yetişkinleri belirgin bir dezavantaja soktu. Özellikle engebeli bir yolla karşı karşıyadırlar. Durgun ücretler, öğrenci kredi borcu, azalan sosyal hareketlilik ve bir ev sahibi olmanın zorluğu, servet inşa etmelerini ve orta sınıfa dönüştürmelerini zorlaştırıyor. Ekonomi ve borsa son durgunluktan bu yana yavaş yavaş toparlanmış olsa da, birçok bin yıl tekneyi kaçırdıklarını düşünüyor ve yaşlandıkça finansal olarak nasıl gideceklerinden emin değiller.
34 yaşındaki Jordanne Wells, Cincinnati'de yaşıyor. O ve kocası, yaşlanan ebeveynlerine dikkat ederek iki çocuğu ebeveynlikle dengeliyor.
“Gelecek hakkındaki konuşmalarımız sadece üniversite planlaması ve emekliliğin ötesine geçiyor” diyor. “Uzun süreli bakım veya evde bakım sağlayıcısı için tasarrufları ya da işgücümden beklenenden daha erken ayrılmamı da düşünmeliyiz.”
Bakım, milenyumlara özgü olmasa da, özellikle sağlam mali temelde olmayanlar için zorlayıcıdır. Wells, akranlarının yaşadığını gördüğü bazı mali engelleri ele almak için kendi blogu Wise Money Women'ı başlattı. “Pek çok insanın, özellikle bin yıllık kadınların benzer durumlarda olduğunu gördüm” diyor..
Bu arada, ABD hükümeti 22 trilyon dolar borcudur. Ve bu borcun bir şekilde ödenmesi gerekiyor. Daha fazla bebek patlaması emekli olurken, katkıda bulundukları vergi gelirleri büyük ölçüde azalacaktır. Toplum için finansal bir yük olacaklar çünkü Medicare, Sosyal Güvenlik ve diğer yetkilendirme programlarından para alacaklar. Amerikan seçmenleri, vergi artışlarını veya hak yardımlarındaki indirimi kabul etmek istemiyorlar. Onlar kendi kek almak ve de yemek istiyorum. Ama birisinin faturaya ayak uydurması gerekiyor ve bu yük kaçınılmaz olarak milenyumun omuzlarına ve müteakip nesil vergi mükelleflerine düşecek.
Bu, geleceğin binyıllar için kötü olduğu anlamına gelmez. Önceki nesillere göre bazı avantajları var. Gelecekte nasıl tasarruf edeceğiniz ve yatırım yapacağınız da dahil olmak üzere kişisel finans hakkında bilgi edinmek için çok sayıda ücretsiz çevrimiçi materyal bulunmaktadır. Buna ek olarak, teknolojideki gelişmeler yatırım hesabı açmayı kolaylaştırırken, endeks fonlarının çoğalması bireylerin önemli işlem maliyetleri olmadan piyasa getirileri kazanmalarına olanak tanıyor.
Murray, binlerce yılın kendilerini eğitmeleri ve kendilerine sunulan kaynakları kullanmaları durumunda mali zorluklarının üstesinden gelebileceğine inanıyor.
“Bugün, benzer yaşlarda önceki nesillere göre daha fazla finansal araç ve araç mevcut. Y kuşağı, önceki nesillere göre daha yüksek borç seviyesine ve tasarruflarında daha fazla riske sahip olsa da, bu, geleceğe yönelik görünümün kötü olduğu anlamına gelmez. Mümkün olan en kısa sürede tasarruf etmeye başlamak ve finansal danışmanlara danışmak ve hatta finans kursları almak, tasarruf potansiyelinizi en üst düzeye çıkardığınızdan emin olmanın harika bir yoludur. Danışmanlara danışmaya başlamak için 40'lı veya 50'li yaşlarınıza kadar beklemeyin. ”
metodoloji
Bu, 7 Temmuz 2019 ve 5 Kasım 2019 tarihleri arasında Money Crashers tarafından yürütülen 1.017 yetişkin anketine dayanan çok bölümlü bir dizinin ikinci raporudur. Yanıtlar anketin sosyal medya, e-posta ve çevrimiçi forumlarda paylaşılması ve Prolific'in panel hizmetleri aracılığıyla toplanmıştır. Bu makaledeki analiz için, yalnızca Amerika Birleşik Devletleri'nde yaşayan (n = 574) 23 ve 38 yaş arası (binyıllar) ve 55 ve 73 (bebek patlayanlar) bireylerden gelen yanıtlar dikkate alınmıştır..
