Eski Para Önerileri - Yeniden Düşünmeniz Gereken 12 Finansal Varsayım
Hepimiz ebeveynlerimizden, mentorlarımızdan veya bir zamanlar bir yerde okuduğumuz bazı finansal varsayımları taşırız. Ancak bu varsayımlar artık doğru olmayabilir - ya da en azından tartışmasız doğru olmayabilir.
İşte benzersiz geleneksel finans ve hedefleriniz için neyin doğru olduğunu bilmek için ipuçları ile birlikte, eski okul geleneksel bilgelik önerilerinden daha nüanslı 12 finansal varsayım.
1. Daha Fazla Eğitim Daha İyi
Bugünün Gerçeği: Hayalinizdeki işe ve kariyer yolunuza bağlı olarak daha fazla eğitim bazen daha iyidir.
Bir üniversite derecesi kapıları açar ve bazı kariyerlerde yüksek lisans veya başka bir ileri derece gerekir. Ancak yüksek öğrenim herkes için değildir ve daha fazla dereceye ulaşmak her zaman finansal anlam ifade etmez.
Öğrenci kredi borcu şu anda ABD'de ipotek borcundan sonra ikinci en yüksek borç şeklidir. Forbes'a göre, 2018'de 1.52 trilyon doların üzerinde borç ile hem otomatik kredi borcunu hem de kredi kartı borcunu aştı. Bu, mezun olan öğrenci başına ortalama 37.172 $ 'dır. Bu finansal bir salgın.
Hayatlarıyla ne yapmak istediklerini bilmeyen genç yetişkinler, üniversiteye kaydolmadan önce bir yıl ayırmayı, bir ana dal seçmeyi ve bir üniversite derecesi için nasıl ödeme yapacağını anlamaya çalışmalıdır. Üniversite aşırı derecede pahalı hale geldi; ABD Haberler ve Dünya Raporu verilerine göre, 2018-2019 öğretim yılı için özel bir üniversitede bir yıllık öğrenim ve ücretlerin ortalama maliyeti 35,676 $ 'dır. Bu maliyet önümüzdeki dört yıl boyunca donmuş kalsa bile - ki olmayacak - bu dört yıl boyunca 142.704 dolara gelecek.
Ve bir üniversite derecesi birçok alanda yararlı olsa da, yüksek lisans ve diğer ileri dereceler değildir. Bunlar, sonun çok özel bir yoludur. Örneğin eşim okul danışmanı olmak istedi, bu yüzden okul danışmanlığında gerekli yüksek lisans derecesini aldı. Genç yetişkinler sadece bir yaşam için ne yapmak istediklerini bildiklerinde ve ileri bir derece bu kariyer yolunda özellikle yardımcı olduklarında ileri derece takip etmelidirler.
Bir eğitim yoluna karar vermeden önce, bol miktarda ruh arama yapın. Ardından, öğrenci kredi borcunu tamamen azaltmanın veya önlemenin yollarını bulmaya devam edin.
2. Ev Almadan Önce Öğrenci Kredilerini Ödenmelisiniz
Bugünün Gerçeği: Konut satın alma kararı, öğrenci kredi borcu gibi tek bir etken değil, pazarınıza, finansınıza ve planlarınıza bağlıdır.
Toplam öğrenci kredisi borcu son on yılda iki katına çıkarken, genç yetişkinler arasındaki ev sahipliği oranları düşmüştür. 2004 yılında, 35 yaşın altındaki yetişkinler için ev sahibi olma oranı% 43,6 olarak gerçekleşti. O zamandan beri hafifçe artmasına rağmen, 2017'ye kadar% 34.3'e düştü. Öğrenci kredisi borcunun fazla olması nedeniyle, genç yetişkinlerin ipotek almaya hak kazanması zor olabilir. Borç / gelir oranlarının eğilmesinin yanı sıra, öğrenci kredileri borçluların kredi puanlarını etkiler.
Kiralamak için birçok iyi neden var (daha kısa sürede daha fazla), ancak tek nedeniniz öğrenci kredileri ise, sayıları çalıştırmaya başlayın. Zaman içinde, ev sahibi sadece aylık konut ödemenizden tasarruf etmekle kalmaz, aynı zamanda servet oluşturmanıza da yardımcı olabilir. Orta yaşlı ev sahiplerinin orta yaşlı kiracılardan ortalama 60 kat daha yüksek bir netliğe sahip olduğunu gösteren 2018 Harvard çalışmasından başka bir yere bakmayın.
Mevcut borçları ödemek yerine peşinat ödemesine para yatırmak bazen daha mantıklı olur. Bir ev satın aldıktan sonra, her zaman önce öğrenci kredilerinizi mi yoksa ipotekinizi mi ödeyeceğinize karar verebilirsiniz veya ikisini de hemen ödeyip başka bir yere para yatırabilirsiniz..
Paranızı koyabileceğiniz en iyi yer için tek bedene uygun bir cevap yoktur, tıpkı bir ev satın almanız veya kiralamanız gerekip gerekmediğine dair tek bedene uygun bir cevap yoktur..
3. Satın Alma Her Zaman Kiralamaktan Daha İyi
Bugünün Gerçeği: Satın almak bazen daha finansal mantıklı olur, ancak bu çok çeşitli faktörlere bağlıdır.
Bir ev satın aldığınızda, ilk zararınızı alırsınız. Çünkü alıcılar ve satıcılar borç verme ücretleri, tapu ücretleri, emlakçı ücretleri ve transfer vergileri de dahil olmak üzere kapanış maliyetlerine binlerce dolar harcarlar..
Zamanla, ev sahipleri genellikle daha düşük aylık ödemeler, ev takdiri ve kademeli olarak azalan ipotek bakiyeleri şeklinde kiracılara kıyasla paradan tasarruf ederler. Ancak süreç yıllar alır ve kaç yıl sürdüğü yerel pazarın ev değerleri, kiralar, faiz oranları ve onarım maliyetleri gibi faktörlere bağlıdır. Bu, ev sahipliğinin genellikle sadece en az birkaç yıl bir evde kalmayı planlayan insanlar için mantıklı olduğu anlamına gelir..
Ayrıca, ev sahibi olma bazen beklenmedik maliyetleri de içerir. Çatının veya fırının veya kabloların değiştirilmesi gerekir. Normal bir güne uyanıyorsunuz ve öğle vaktinde hemen ödemeniz gereken 5.000 dolarlık bir banknotunuz var. Yer istikrarının ve bir süre daha kalmanın ötesinde, ev sahiplerinin de finansal istikrara ihtiyacı var. Ani ve beklenmedik evle ilgili masrafları karşılamak için ortalama kiracıdan çok daha büyük bir acil durum fonuna ihtiyaçları var.
Doğru finansal hamle olduğu varsayımı üzerine ev sahipliğine koşmadan önce, bir ev satın almaya karşı kiralamayı ve karara giden nüanslı faktörleri okuyun..
“Satın almanın daha iyi” olduğu varsayımı sadece konut için geçerli değildir; aynı zamanda hayatımızdaki hemen hemen her şeye uzanır. Çoğu durumda, gelinlik veya üst düzey mücevherler gibi yalnızca bir veya iki kez kullanmayı planladığınız üst düzey eşyaları kiralamak çok daha mantıklıdır. Arabanızı iki yılda bir değiştirmek isterseniz, kiralamak genellikle satın almaktan daha mantıklıdır. Kiralamak bazen satın almaktan daha iyidir ve size aksini söyleyen herkes bir şey satıyor.
4. Eviniz Yatırımdır
Bugünün Gerçeği: Eviniz bir masraftır ve buna göre davranmalısınız..
Kiralık mülk bir yatırımdır çünkü nakit akışı ve getiri elde etmek için satın alırsınız. Birincil konut bir masraftır; bütçenizdeki "Konut" satırında her ay paraya mal olur. İçinde sahip olabileceğiniz herhangi bir özkaynak sadece kağıt üzerinde bulunur ve gelir veya ek servet üretmek için yatırım yapılamaz.
Ev sahipleri, hem evde hem de satın alırken - hem kendilerine güven vererek, bir eve ekstra harcama yapmayı haklı çıkarıyorlar, “Bu parayı harcamıyorum; Yatırım yapıyorum! ” Fakat bu varsayım, kendini şımartır ve kendini sahtekârlaştırır.
Remodeling Magazine'in yaygın ev iyileştirmeleri için ortalama yatırım getirisi hakkındaki 2019 raporunu düşünün. YG'yi, daha yüksek bir ev satış fiyatı üzerinden geri kazanılan bir yenileme maliyetinin yüzdesi olarak ölçer. 2019 raporlarında, tamamen sıfır ev iyileştirmesi olumlu bir YG sağladı; her biri daha yüksek değerlerde döndüğünden daha pahalı.
Konut için ne kadar çok harcama yaparsanız, hisse senetleri, tahviller ve gayrimenkul yatırımı gibi gerçek yatırımlara o kadar az huni oluşturabilirsiniz. Hack yapmadıkça veya canlı bir ev çevirme yapmazsanız, konut bir yatırım değil, bir masraftır.
5. Gelirinizin% 25 -% 30'unu Konutta Harcamanız Gerekir
Bugünün Gerçeği: Daha az harcama yapmak, uzun vadeli zenginliğiniz için daha iyidir, ancak bazı pazarlar daha fazlasını gerektirir. Konut için ne harcayacağınıza karar verirken, bütçelemenin sıfır toplamlı bir oyun olduğunu unutmayın.
İdeal bir senaryoda, gelirinizi% 0 oranında konut hackleyerek veya ücretsiz konut sağlayan bir iş alarak konutta geçirirsiniz. Ancak, gerçeklik nadiren idealdir.
San Francisco ve Manhattan gibi çılgınca pahalı pazarlarda, tek kiracılar net gelirlerinin% 50'sinden daha azına yer bulamayabilirler. Konut masrafları özellikle genç yetişkinler için bir sorundur; USA Today, bugünün 30 yaşındaki çocuklarının toplam yaşam boyu gelirlerinin ortalama% 45'ini kiraya harcadığını bildirdi.
İnsanların bütçeleme konusunda bu kadar sık göz ardı ettikleri şey, sıfır toplamlı bir oyundur. Konut için daha fazla harcama yaparsanız, ulaşım, yiyecek, eğlence, kıyafet ve servet inşa etmek için daha az harcayabilirsiniz. Bu, konutu daha büyük bir yaşam tarzı denkleminin bir parçası yapar. Gelirlerinin% 50'sini kiraya harcayan bir Manhattanlı muhtemelen bir arabadan vazgeçer, bu nedenle ortalama Amerikalı gibi ulaşım için yılda 9,576 dolar harcamak yerine toplu taşıma için 200 dolar harcayabilirler..
Konutta neredeyse hiçbir şey harcamıyorum, ama seyahatte ortalama Amerikalıdan çok daha fazla harcıyorum. Konut için harcanacak sihirli bir yüzde yoktur, bunun yerine bütçenize bütünsel olarak bakın, önce tasarruf oranınızı ayarlayın ve ardından önceliklerinize göre bir bütçe oluşturmak için geriye doğru çalışın.
6. Bir Eve En Az% 20 Düşürmelisiniz
Bugünün Gerçeği: Paranız size başka bir yerde daha iyi hizmet edebilir ve daha yüksek peşinat tasarrufu yapmak için ev sahipliğini ertelemek çoğu zaman verimsizdir.
Bir evde peşinat verilmesi için önerilen% 20 eşik değerinin geçerli bir nedeni vardır: En az% 20 oranında indirim yaparsanız, etkin bir şekilde para kaybedilen özel ipotek sigortası (PMI) ödemekten kaçınabilirsiniz. FHA kredileri söz konusu olduğunda, anapara bakiyesini mülkün değerinin% 80'in altına kadar ödemenizden sonra bile bu ipotek sigortası ortadan kalkmaz.
Ancak PMI kadar rahatsız edici ve savurgan, bazen sadece emmek ve daha küçük bir peşinat yapmak mantıklıdır.
Birincisi,% 20 peşinat yatırmak için dört yıl daha tasarruf etmenizi sağlarsa, ancak şimdi daha küçük bir peşinat için yeterli paranız varsa, oturmak ve konuta girmeye hazır olduğunuzda beklemek aptalca görünüyor. Market. Ayrıca, dört yıl içinde konut fiyatlarının ne olacağına dair bir bilgi yok. Peki ya da daha fazla para biriktirirseniz, sadece ev fiyatlarının o zamana kadar% 14 daha yüksek olduğunu ve hala yeterli paranız olmadığını bulmak için?
İkincisi, daha önce de belirtildiği gibi, eviniz bir yatırım değildir. İçine koyduğunuz nakit, sizin için pasif gelir üretebilecek hisse senetlerine, tahvillere veya yatırım amaçlı gayrimenkullere yatırılamayan nakittir. Diyelim ki% 20 eşiğine ulaşmak için peşinat ödemesi için ekstra 50.000 $ yatırıyorsunuz ve PMI ve ekstra faiz için yılda 2.000 $ kaçıyorsunuz. Yıllık% 8 geri dönüşte, başka bir yere yatırım yaparsanız, bu 50.000 $ size yılda 4.000 $ kazanırdı. Yani ipoteğinizde yılda 2.000 $ tasarruf edersiniz, ancak başka yerlerde yılda 4.000 $ kazanma maliyetiyle.
7. Bir Evde Çıplak Minimum Minimum koymak gerekir
Bugünün Gerçeği: Bu, önemli olumsuz sonuçlara yol açabilecek riskli bir harekettir. Kendinizi abartmamaya dikkat edin.
Finansal bilgelik spektrumunun diğer ucunda, diğer ev sahipleri çıplak asgari seviyeye indirmeleri gerektiğini varsayarlar. Ancak, 2000'lerin ortalarında% 1 ila% 3 oranında düşüş yaşayan ya da bazı durumlarda hiç para ödemeyen alıcılar için bu işe yaramadı..
Konut fiyatları düşerse, çok az yere düşen ev sahipleri kendilerini ipoteklerinde baş aşağı bulabilirler. Daha da kötüsü, bir eve neredeyse hiçbir şey koymak, ev sahiplerini karşılayabileceklerinden daha fazla ev satın almaya yönlendirebilir.
Sadece satın alma fiyatının% 3'üne sahip olduğunuz için bir ev satın alabileceğinizi varsaymayın. Ayrıca kapanış maliyetleri, acil durum fonu, taşınma, mobilyalar ve potansiyel onarımlar için de paraya ihtiyacınız vardır. Bir ev için peşinatı bir araya getirmenin birçok yolu olsa da, o evde rahatça yaşamak için yeterli paraya sahip olduğunuzdan emin olun.
8. En kısa sürede ipotek ödemek gerekir
Bugünün Gerçeği: İpoteğinizi erken ödemek, fırsat ve riski dengelemekle ilgilidir.
Kesinlikle, 100% ipotek erken ödemek mantıklı zamanlar vardır. Ve hiçbir anlam ifade etmediğinde başkaları da var.
Dikkate alınması gereken ilk faktör, faiz ödediğiniz şeydir. Örneğin,% 3,5 faiz oranında, ipoteğinizi erken ödeyerek etkili bir şekilde% 3,5 getiri elde edebilirsiniz. Ancak bu paranın başka bir yere yatırım yaparak neredeyse kesinlikle daha yüksek getiri elde edebilirsiniz, örneğin hisse senetleri tarafından sunulan tarihsel% 7 ila% 10 getiri.
İpoteğinize% 7 faiz ödüyorsanız, bu farklı bir hikaye. İpotek temyizini ödeyerek% 7 garantili bir iadenin, başka bir yerde olası% 7 ila% 10 iadeleri takip etmekten daha fazla olduğuna karar verebilirsiniz..
Dikkate alınması gereken diğer bir faktör yaşınızdır. Yaşlandıkça, kayıplardan kurtulmak için daha az zamanınız olur ve geri dönüş riskine karşı daha savunmasız olursunuz. 65'de, risk toleransınız daha düşüktür ve ipotek ödemenizin yaşam giderlerinizi azaltarak garantili yatırım getirisi vardır. Ancak 25 yaşında, bu yüksek getirileri neden agresif yatırım yaparak takip etmiyorsunuz? Kaybedecek daha az ve telafi etmek için daha fazla zamanın var.
9. Acil Durum Fonunuzda 6 - 12 Ay Gider Tutmalısınız
Bugünün Gerçeği: Nakit rezervleriniz gelir ve giderlerinizin istikrarına ve risk toleransınıza dayanmalıdır..
ABD Nüfus Sayım Bürosu'na göre, 2017 yılında ortalama aile geliri 75.938 $ 'dır. Bu, ortalama bir ailenin bu kadar parayı nakit olarak tutması gerektiği anlamına mı geliyor? Heck hayır.
Beni yanlış anlamayın; herkesin acil bir fonu olmalı. Tüm hanelerin ani bir çatı değişimi veya beklenmedik iş kaybı için eldeki nakit paraya ihtiyacı vardır. Ancak bu nakit yastığın ne kadar büyük olması gerektiğinden evden eve.
9'dan 5'e kadar istikrarlı gelir ve giderleri aydan aya göreceli olarak tutarlı kalan hanehalkları için, bir veya iki aylık harcamaların nakit olarak tutulması bol olabilir. Daha fazla tutmak, yatırım yapma ve güçlü getiri elde etme fırsatını ortadan kaldırmak olacaktır. Nakit her yıl negatif getiri sağlar; enflasyona para kaybeder, tarihsel olarak yılda% 2 civarında bir kayıpla.
Düzensiz gelirleri veya giderleri olan haneler, dalgalanmaları gidermek için daha kalın bir tampon olarak daha fazla nakit tutmalıdır. Onlar için üst üste birkaç dalgalı ay riski genellikle enflasyonun getirdiği riskten daha ciddidir. İhtiyaçlarınız ortalama 9 ila 5 çalışandan farklıysa, geliriniz düzensiz olduğunda acil durum fonu oluşturma stratejilerini okuyun.
Son olarak, bir hanehalkı harcamalarının ideal olarak gelirlerinden çok daha düşük olması gerektiğini unutmayın. 75.938 dolar kazanan bir aile bu kadar yakın bir yerde harcama yapmamalı, bu yüzden acil bir fonda 12 aylık masrafları tutmak isteseler bile, nakit hedefleri bu sayının çok altında olacaktı.
10. Parayı Arkadaşlarınızla ve Ailenizle Tartışmamalısınız
Bugünün Gerçeği: Finansal stratejileriniz ve uzun vadeli hedefleriniz hakkında konuşmak, birbirinizden öğrenmenin harika bir yoludur. Kesin sayılarla belirginleşmeyin ve asla övünmeyin.
Ne kadar kazandığınızı veya arabanızda ne kadar harcadığınızı dağıtmak yapışkan. Bütçeleme ipuçlarını veya vergi stratejilerini bir arkadaşınızla mı paylaşıyorsunuz? Bu ikiniz için de yararlı.
Eski bir atasözü var: “Akıllı insanlar hatalarından ders alırlar. Bilge insanlar başkalarının hatalarından öğrenirler. ” Deneyimlerimizi ve finansal stratejilerimizi başkalarıyla tartışmazsak, birbirimizin hatalarından öğrenme şansını kendimize inkar ederiz..
Pek çok insanın finansal olarak yalnız başına gidiyor, sessizlik ve tecritle acı çekiyor gibi hissetmesi inanılmaz derecede üzücü. Yalnız değilsin. Bazı arkadaşlarınız ve aile üyeleriniz benzer mücadelelerden geçiyorlar, ancak tıpkı sizin gibi itiraf etmek veya konuşmak hakkında isteksizler.
Yavaş yavaş para hakkında konuşmaya başlamak için kapıları açın. Uzun vadeli hedeflerinizden birini övünme biçiminde değil, istekli bir şekilde paylaşın. İnsanlardan deneyimlerini ve görüşlerini isteyin. Örneğin, “Gelecek yıl bir ev satın almak için yeterli para biriktirmek için harcamalarımızı artırmaya çalışıyoruz. Bütçenizle iyi bir iş çıkardığınız anlaşılıyor; yaşam kalitenizi kaybetmeden nereden kesebildiniz? ”
Arkadaşlarınızla ve ailenizle para tartışmaya açık olduğunuzda ipuçlarını ve fikirleri paylaşabilir ve birbirinizi sorumlu tutabilirsiniz. Asla başkalarını yargılamayı ve asla finansal olarak gösteriş yapmayı unutmayın.
11. Banka Kartıyla Ödeme Kredi Kartından Daha İyi
Bugünün Gerçeği: Tüm araçlar gibi kredi kartları da yapıcı veya sorumsuzca kullanılabilir. Onları akıllıca kullanmak size kalmış - ya da onları tamamen önlemek için kendinizi yeterince iyi tanımak.
Arkadaşım Renee, yılda en az bir kez ve yılda birçok kez yurtdışında seyahat ediyor. Uçuş ve konaklama ücretlerini tam olarak ödemesini hiç bilmiyordum. Seyahat ödüllerini kredi kartlarını, bir büyücünün oyun kartlarını geliştirme, ücretsiz uçuşları sağlama veya otellerde kayda değer bir el becerisi ile kullanır..
Kredi kartları doğası gereği kötü değildir; onlar sadece araçlardır. Bunları nasıl kullandığınıza bağlı olarak size para kazandırabilir veya paraya mal olabilirler. Ancak, Renee'nin onlardan kâr elde etme yeteneğine ihtiyacınız olmasa da, faturanızı her ay tam olarak ödemek için disipline ihtiyacınız var.
Bir bakiyenin birikmesine izin verirseniz, kredi kartı kullanımınızdaki duraklatma düğmesine basma zamanı gelmiştir. Kartlarınıza bir makas alın ve bütçelemenizde çizim tahtasına geri dönün. Kredi kartlarına karşı banka kartlarının bazı gizli artılarını ve eksilerini fırçalayın ve disiplinin her ay tam olarak ödenmesi veya kredi kartı kullanılmaması anlamına gelir.
12. Varlık Tahsisi Yaşınız Eksi 100 Olmalıdır
Bugünün Gerçeği: Evet, varlık dağıtımınız yaşla birlikte değişmeli, ancak “100 Kuralı” tarihli ve basit. Hala aşırı basitleştirilmişse, “120 Kuralı” daha iyidir.
“100 kuralı” portföyünüzün yüzde kaçının hisse senetlerine yatırım yapmanız gerektiğini belirlemek için yaşınızı 100'den çıkarmanız gerektiğini belirtir. Kural, geri kalanın tahvillere yatırılması gerektiğini söylüyor. Güzel, temiz ve basit. Ayrıca kötü tavsiye.
Bugün yaşam beklentileri bir nesil öncesine göre daha yüksek ve tahvil getirileri daha düşük. Bu, yatırımcıların bir nesil öncesine göre stoklara ve daha sonra hayata daha fazla yatırım yapmaları gerektiği anlamına gelir.
Daha iyi bir kural, stok maruziyetinizi belirlemek için yaşınızdan 120 eksi veya daha muhafazakarsanız yaşınızdan 110 eksi olabilir. Ancak bu, diğer varlık sınıflarını yok sayar; Şahsen portföyümdeki tahvillerle benzer bir amaca hizmet etmek için gayrimenkul yatırımları yapıyorum. Yaşlandıkça, yatırımlarınızı daha tutucu varlıklara dönüştürmek için portföyünüzü düzenli olarak yeniden dengeleyin. Ama çok muhafazakar olmayın, ya da anemik geri dönüş riski.
Son söz
Zaman değişiyor ve finansal bilgelik de değişiyor.
Amerikalılar kendi mali durumlarından ve emeklilik planlarından giderek daha fazla sorumludurlar. Günümüz dünyasında kişisel finans, taşla yazılmış kurallarla değil, nüansla işaretlenmiştir..
Şüphe duyduğunuzda yardım isteyin. Arkadaşlarınızla ve ailenizle fikirleri etrafında sıçrama. Kişisel finans Facebook gruplarında bilgili akranlardan geribildirim alın. Kişiselleştirilmiş tavsiye almak için bir ya da iki saat boyunca bir finansal danışman kiralayın. Kendinize finansal durumunuz ve hedefleriniz için en iyi olanı sorun ve buna göre hareket edin.
Son zamanlarda hangi finansal varsayımları sorguladınız?
