Kredi Birlikleri ve Bankalar - Farklar, Avantaj ve Dezavantajlar

Kredi birlikleri, insanların geleneksel bankalardan daha az veya daha düşük ücretlerle gelirlerini maksimize etmelerine ve tasarruflarını artırmalarına yardımcı olan çok sayıda finansal ürün sunmaktadır. Ancak bu kurumların bazı bankacılık müşterilerine zevksiz hale getirebilecek dezavantajları da vardır..

Kredi Birliği Nedir?

Kredi birlikleri, her iki kurumun müşterilere finansal ürünler sunması bakımından geleneksel bankalara benzer. Banka müşterileri gibi kredi birliği üyeleri çek ve tasarruf hesaplarına, CD'lere, kredi ürünlerine ve kredi kartlarına erişebilir.

Bununla birlikte, kredi birlikleri daha büyük bankacılık zincirlerinden iki farklı şekilde farklıdır:

1. Önemli bir fark, kredi birliğinin kar amacı gütmeyen bir kurum olmasıdır. Kredi birlikleri kâr amacı gütmeyen kuruluşlar olarak faaliyet gösterdiğinden, tasarruf hesapları ve CD'lerde daha yüksek faiz oranları, kredi ürünlerinde ve kredi kartlarında daha düşük faiz oranları sunabilirler.
2. Diğer önemli bir ayrım, kredi birliklerinin üye odaklı kurumlar olmasıdır. Kredi birliği, kooperatiftir, yani hissedarlarının banka gibi sahip olmasının aksine, üyelerinin sahip olduğu ve işlettiği anlamına gelir. İlk üyelik depozitonuz sizi kredi birliğinin bir sahibi yapar ve kredi birliğinin kararlarında size söz hakkı verir.

Bu sahiplik yapısı nedeniyle, potansiyel üyeler kredi birliğinin hedefine bağlı olarak değişen üyelik gereksinimlerini karşılamak zorundadır. Örneğin, bir şirketin kredi birliği sadece çalışanları ve yakın aile üyelerini kabul edebilir. Öte yandan, öğretmenler için bir kredi birliği, belirli bir okul bölgesinde çalışan öğretmenleri kabul edebilir. Birkaç kredi birliğinin daha rahat gereksinimleri vardır ve üyelerin belirli bir şehirde veya bölgede yaşamasını talep edebilir.

Ulusal Kredi Birliği İdaresi (NCUA) kredi birlikleri veritabanını yönetir. Bölgenizde kredi birliği almaya hak kazanıp kazanmadığınızı görmek için NCUA'nın web sitesinde Kredi Bul yardımcı programını arayabilirsiniz.

Kredi Birliğinin Avantajları

Üyelik koşullarını geçerseniz, kredi birliklerinin normal bir banka üzerinden sunacakları çok şey vardır:

1. Yüksek Faiz Oranları

Kredi birlikleri, geleneksel bankalar üzerindeki paranız için daha fazla patlama sunuyor. Genellikle tasarruf, para piyasası ve çek hesapları dahil tüm mevduat hesaplarında daha yüksek faiz oranları öderler. Bu oranlar, yerel ticari bankanızdan alacağınız faiz tutarının 4 ila 10 katı arasında değişir. Yalnızca çevrimiçi bankalar rekabetçi veya bazı durumlarda kredi birlikleri tarafından sunulan oranlardan daha iyi oranlar sunar. Örneğin CIT Bank şu anda Tasarruf Oluşturucu hesaplarında% 1,75 sunuyor.

2. Düşük Kredi ve Kredi Kartı Oranları

Kredi birlikleri bankalarla aynı finansal ürünleri sunar, ancak çok daha ucuzdur. Çoğu kişi yerel kredi birliğini araba alımları için kullanır, çünkü oran normalde bayi finansmanından daha düşüktür ve ticari bankalar normalde kredi birlerinden yüzde bir veya iki daha yüksektir. Kredi birlikleri ayrıca ipotek, kişisel krediler ve kredi kartlarında nispeten düşük APR'ler sunmaktadır..

3. Düşük Ücretler

Kredi birlikleri, ulusal bankalara kıyasla daha az ücret almaktadır. Aslında, birçoğu ücretsiz olarak çek, para çekme ve elektronik işlemler sunmaktadır. Birçoğu ayrıca, minimum bakiyesi olmayan ve aylık bir hesap hizmet ücreti olmadan çek hesapları sunar. Bu size yılda yüzlerce dolar kazandırabilir. Kredi birlikleri, geleneksel bankalar gibi geri dönen çek ve kredili mevduat ücretlerini tahsil etmektedir, ancak tutar genellikle daha azdır. Örneğin, çoğu ticari banka 35 dolar, ancak yerel kredi birliğim sadece 24 dolar.

4. Müşteri Odaklı Bankacılık

Geleneksel bankalar ile yönetim ve yönetim kurulu mümkün olduğunca büyük bir kâr elde etmek istemektedir. Ne yazık ki, bu hedef genellikle düşük oranlardan, ücretlerden ve mümkün olan en iyi müşteri hizmetinden yararlanmak isteyen müşterilerinin hedefleriyle çelişmektedir. Bu düzeyde bir hizmet sunabilmek için, bankalar karlarını azaltmalı ve bunu yapmaya eğilimli değiller.

Bununla birlikte, bir kredi birliğinin benzersiz üyelik yapısı nedeniyle, tüm üyeler kredi birliği tarafından alınan kararlarda eşit oy alırlar ve hepsi birbirlerine hizmet etmek için çalışırlar. Diğer bir deyişle, üye hedefleri “yönetim” ile çelişmez. Bu nedenle, kredi birliği düşük oranlar, ücretler ve mükemmel müşteri hizmeti sunmaya daha fazla teşvik ediyor.

5. daha iyi hizmet

İlk çek hesabım bir kredi birliğindeydi. Ziyaret ettiğimde, her zaman hemen yardım aldım ve veznedarım sadece adımı hatırlamakla kalmadı, aynı zamanda beni gördü. Bir hesabımın olduğu geleneksel bankada, ATM için her zaman bir hat vardı ve adımı hatırlamak yerine beni tanıyan bir veznedar bulmak için zorlandım.

Kredi birlikleri küçük şubelere sahip oldukları için hızlı ve kişisel hizmet sunabilmektedirler. Hatta birçok kredi birliği sizinle çalışmak üzere bir kişi bile görevlendirir. Şube'yi sık sık ziyaret ederseniz, bir çalışma ilişkisi geliştirebilir ve aynı kişiden sıklıkla kişiselleştirilmiş hizmet alabilirsiniz - büyük bankaların sunmakta zorlandığı bir şey.

6. Daha Fazla Esneklik

Lekelenmiş bir kredi geçmişiniz veya işinizle ilgili sorunlarınız varsa veya büyük bir depozitonuz yoksa, çoğu banka size bir kredi veya kredi kartı reddeder. Bankalar ayda binlerce başvuruyu işlediğinden, gelir, kredi puanları ve mevduat gereksinimlerini belirleyerek süreci kolaylaştırırlar. Bu gereksinimleri karşılamıyorsanız, kaybolan bir müşteri uzun vadede büyük bir bankaya çok az şey ifade ettiğinden, daha fazla dikkate almadan reddedilirsiniz..

Öte yandan, kredi birlikleri daha küçük olduğu ve üye odaklı bir felsefeye sahip oldukları için, sıkıntılı bir mali geçmişiniz olsa bile sizinle çalışmaya daha istekli. Kredi birliği, kredi veya kredi başvurunuzla ilgili beklenmedik sorunlar ortaya çıkarsa, mevcut üyeler için iyi durumda da istisnalar yapabilir.

7. Daha Az Komplikasyon

Çoğu kredi birliği, basit ve kolay takip edilebilir şartlarda kontrol ve tasarruf hesapları sunar. Örneğin, eski kredi birliğim ücretsiz kontrol teklif etti. Her para yatırma, bankamatik kartı alımı ve çek para çekme de ücretsizdi. 5 $ 'lık minimum bakiyeyi koruduğum sürece ücretsiz bir tasarruf hesabı da sundular.

Birçok geleneksel banka da ücretsiz çek ve tasarruf hesapları sunar, ancak bir sürü kural ve hükümle birlikte gelirler. Örneğin, bankamda bir "ücretsiz" çek hesabım var, ancak ücretsiz tutmak için her ay banka kartımla en az 12 imza satın almam, 10 çek yazmam veya 2 doğrudan para yatırmam gerekiyor hesap. Ayrıca bir "ücretsiz" tasarruf hesabım var, ancak bunu korumak için her ay çek hesabımdan en az 500 $ 'lık 2 para çekme işlemi yapmam gerekiyor. Bu şartı yerine getirmezsem, ay için daha az faiz kazanırım. Kredi birliklerine ayak uydurmak bu tür kısıtlamalar ve rahatsızlıklardır.

Kredi Birliğinin Dezavantajları

Kolay kurallara ve düşük oranlara rağmen, kredi birliklerinin de bazı dezavantajları vardır.

1. Daha Az Seçenek

Kredi birlikleri daha büyük ulusal bankalardan daha az finansal ürün sunmaktadır. Örneğin, Bank of America şu anda 5 farklı türde çek ve tasarruf hesabı, 29 farklı kredi kartı ve bir dizi kredi ve yatırım ürünü sunmaktadır. Buna karşılık, yaşadığım kredi birliği sadece 2 tür çek ve tasarruf hesabı, 2 kredi kartı, bir ipotek kredisi, bir kişisel kredi ve bir oto kredisi sunuyor.

Seçim yapabileceğiniz daha az şeyle, o kadar fazla özgürlüğünüz yok. Daha büyük bir bankaya giderek, size en uygun finansal ürünleri seçebilirsiniz, bu da daha düşük ücretler veya daha fazla ödül anlamına gelebilir.

2. Daha Az Yerle Rahatsızlık

Kredi birliğimden ayrıldım çünkü sadece üç fiziki şubesi ve eşit olmayan çevrimiçi bankacılık sistemi vardı. Birincil şubeden ayrıldıktan sonra bankayı ziyaret etmenin bir yolu yoktu. Para yatırmak için ara sıra kişisel çeklere posta gönderebilirdim, ama çok fazla güçlük çekti.

Kredi birlikleri çoğu bankadan daha küçük ölçekte çalışır ve bu durum rahatsızlık anlamına gelebilir. Sınırlı sayıda şubeye sahip olmanın yanı sıra, çoğu kredi birliği diğer bankalara göre daha kısa çalışma saatleri sağlar ve daha az ATM makinesi sunar.

3. Kötü Çevrimiçi Hizmetler

Kredi birlikleri her zaman bankacılık teknolojisindeki en son gelişmeleri takip etmezler. Son birkaç yılda, bankacılık neredeyse tamamen çevrimiçi hale geldi. Ulusal bankamla, mevcut bakiyemi görüntüleyebilir, para transfer edebilir, kredi kartları ve krediler için başvurabilir veya faturaları ödeyebilirim - hepsi kolay, çevrimiçi bir arayüzde. Ayrıca beyanlarımı elektronik olarak almayı seçtim ve Mint.com hesabımı bütçeleme amacıyla bankama bağladım.

Kredi birliğim çevrimiçi bankacılık hizmeti sunarken en iyi ihtimalle ilkeldi. Giriş yapabilir ve son hesap etkinliğimi görebilir veya başka bir kredi birliği hesabına para aktarabilirim, ancak başka bir şey yapamazdım.

Kredi birlikleri, büyük bir çevrimiçi varlık oluşturmak için genellikle gerekli kaynaklara sahip değildir, bu nedenle genellikle birçok web tabanlı özellik sunmazlar. Ve çoğu geleneksel bankadan daha küçük oldukları için, her zaman aşağıdaki gibi bütçeleme yazılımlarıyla çalışmazlar dümen yekesi veya Bütçeye İhtiyacınız Var.

Son Söz: Kim Kredi Birliği Kullanmalı?

Kredi birlikleri ücretsiz veya düşük ücretli temel hesaplar sunar - maaş çeki yatırması, fatura ödemesi ve banka kartı satın alması gereken temel bankacılık kullanıcıları için yeterli seçenek. Birçok kredi birliği üyesi aldıkları kişiselleştirilmiş hizmeti sever ve ücretlerden yüzlerce dolar veya kredi ve kredi kartlarındaki düşük faiz oranlarından tasarruf eder.

Ancak kredi birlikleri, uzmanlaşmış finansal ürünler ve gelişmiş çevrimiçi hizmetler isteyen veya finansal kuruluşlarının birden fazla veya ulusal konuma sahip olması gereken kişiler için çalışmayabilir. Örneğin, ödüller sunan bir çek hesabı arıyorsanız, bir kredi birliğinden memnun olmayabilirsiniz. Veya sürekli yoldaysanız ve ücretsiz ATM'lere ve veznedar etkileşimlerine erişmek istiyorsanız, bir ulusal bankayla daha iyi olabilirsiniz.

Bir kredi birliğinin üye merkezli yapısıyla karşılaştırılacak bir bankanın kurumsal yapısı da vardır. Bazı insanlar için, bu özellik tek başına potansiyel rahatsızlıklara rağmen bir kredi birliğine bankacılık yapmaları için yeterlidir.

Kredi birliği ile mi banka yapıyorsunuz? Genel deneyiminiz ticari bir bankaya kıyasla nasıl olmuştur??