7 Paranız İçin En Güvenli, Düşük Riskli Yatırımlar

Sadece bankada birikmesine izin verirseniz, paranız güvende kalır ve ihtiyacınız varsa sizin için kullanılabilir - ancak bugünün faiz oranlarında çok fazla kazanmaz. Bakiye yükselmeye devam ettikçe ve faiz ödemeleri çok küçük kaldıkça, paranızı başka bir yatırım türüne taşımaktan daha iyi olup olmayacağınızı merak edersiniz - ama eğer öyleyse,?

Cevap kısmen paranızı ne için sakladığınıza bağlıdır. Emeklilik için tasarruf ederken, hisse senetleri (veya hisse senetlerinin ve diğer yatırımların bir karışımı), M1 Finans, en iyi bahistir çünkü uzun vadede en iyi getiriyi sunarlar. Ancak, acil durum fonunuz veya kişisel tasarruflarınız gibi kısa vadeli tasarruflar için aşağıdaki gibi bir hesaba ihtiyacınız vardır: CIT Bank ihtiyaç duyulana kadar paranızı güvende tutar - buna ek olarak biraz ilgi de getirir.

Bakılacak şey

Emeklilik gibi uzun vadeli bir finansal hedef için tasarruf ediyorsanız, öncelikli paranızı uzun vadede büyütmek ve yeterli bir yuva yumurtası oluşturmaktır. Yıllar boyunca genel eğilim yükselişte olduğu sürece, bakiyenizdeki günlük iniş ve çıkışlar hakkında endişelenmenize gerek yoktur..

Ancak, diğer finansal ihtiyaçlar daha yakındır. Örneğin, büyük tıbbi faturalar veya evinizde bir selden kaynaklanan hasar gibi beklenmedik masrafları ödemek için bir acil durum fonu oluşturmanız gerekir. Ayrıca, tatil, yeni bir araba veya yeni bir mobilya parçası gibi büyük ama daha az acil masrafları karşılamak için bazı kişisel tasarruflara ihtiyacınız var. Ya da düğün veya ilk evinizde peşinat gibi birkaç yıl içinde olmasını beklediğiniz bir masraftan tasarruf ediyor olabilirsiniz.

Bir ila beş yıl içinde kullanmayı planladığınız kısa vadeli tasarruflar için ana hedefleriniz aşağıdaki gibidir:

1. Paranın Güvende Kalmasını Sağlayın. Piyasadaki değişikliklere ve belirli şirketlerin performansına tepki olarak hisse senetleri çılgınca yukarı ve aşağı sallanabilir. Bu kayıplardan uzun vadede iyileşmek mümkündür, ancak birkaç yıl içinde ihtiyaç duyacağınız para için stoklar kötü bir seçimdir. Örneğin, bir ev satın almak için para biriktirdiğinizi ve peşinatınızın parasının hisse senetlerine yatırıldığını varsayalım. Pazarın büyük bir dalış yaptıktan sonraki gün mükemmel evi bulursanız, portföyünüzün peşinatınızı karşılayacak kadar büyük olmayacağı ve hesabınızın geri kazanılmasını beklemek için zamanınız olmayacak . Bu nedenle, tasarruflarınız için güvenli bir yatırım uzun vadede iyi bir bahis olamaz - aynı zamanda sizi pazarın kısa vadeli iniş çıkışlarından korumalıdır..
2. Küçük Bir Getiriyi Elde Edin. Yatırım söz konusu olduğunda, temel bir kural, risk ne kadar düşükse, getiri o kadar düşük olmasıdır. Bu nedenle, birincil hedefiniz tasarruflarınızı ihtiyacınız olana kadar güvende tutmaksa, bu arada muhtemelen çok fazla para kazanamayacaksınız. Yine de, tasarruflarınızı yatağınıza veya faizsiz bir çek hesabı gibi modern bir eşdeğeri doldurmanın bir anlamı yok. Yüksek getiri kazanmak en önemli önceliğiniz olmamalı, ancak paranıza hiçbir şey yapmadan oturmasına izin vermek yerine biraz ilgi de kazanabilirsiniz..
3. Tasarrufları Sıvı Tutun. Tasarruflarınızda paradan yararlanmanız gerektiğinde, hemen ya da en azından birkaç gün içinde paraya ihtiyacınız olabilir. Paranız bir ev veya satın aldığınız bir sanat koleksiyonu gibi fiziksel bir şeye bağlıysa Masterworks, haftalar, aylar hatta yıllar alabilen varlıklarınızı satana kadar nakit para alamazsınız. Tasarruflarınızı nakit olarak veya birkaç gün içinde nakde çevrilebilecek muhafazakar bir yatırım fonu olarak saklayın.
4. Çok Erişilebilir Bırakma. Paranızı ihtiyaç duyduğunuzda alabileceğiniz yerde istemenize rağmen, paraya erişmek için çok kolay olmasını istemezsiniz. Tüm tasarruflarınızı çek hesabınızda tutarsanız, günlük giderler için dengede yemek yiyebilirsiniz. Bunları, tasarruf veya para piyasası hesabı gibi ayrı bir hesaba koymak, önce havale yapmadan onlara ulaşamayacağınız anlamına gelir. Bu, günlük kullanım için olan kontrol bakiyeniz ile planlanmış veya planlanmamış büyük masraflar için yaptığınız tasarruflar arasında aklınızda net bir ayrım yapmanıza yardımcı olur..

Bu temel kriterleri karşılayan çeşitli yatırım türleri vardır. Tasarruf hesapları ve CD'ler gibi bazıları son derece güvenlidir ancak çok az ilgi sağlar. Bazı tahvil fonları gibi diğerleri de o kadar güvenli değildir, ancak aşırı risk almadan daha iyi bir getiri elde etme şansı sunarlar.

Banka hesabı

Tasarruflarınızla ilgili en kolay şey, onu bankada tutmaktır. Banka hesaplarına erişmek kolaydır ve çok güvenlidir, çünkü Federal Mevduat Sigorta Şirketi (FDIC) tarafından maksimum 250.000 $ 'a kadar sigortalıdırlar. Kredi birliği olan hesaplar, Ulusal Kredi Birliği İdaresi (NCUA) aracılığıyla aynı miktarda sigortalanmaktadır. Dolayısıyla, bankanız veya kredi birliğiniz iş dışına çıksa bile, paranızı geri almanız garantilidir.

Bir banka hesabının en büyük dezavantajı faiz oranlarının çok düşük olmasıdır. Örneğin, FDIC'e göre, Mayıs 2016 itibarıyla ülke çapında tasarruf hesaplarındaki ortalama faiz oranı% 0,06'dır. Yani, bir tasarruf hesabına 10.000 dolar koyarsanız, bir yıl boyunca sadece 6 dolarlık faiz kazanır.

Verilen bir banka hesabının asıl amacı faiz kazanmak için değil paranızı korumaktır. Ancak şu anda faiz oranları o kadar düşük ki enflasyona ayak uyduramıyor bile. İşgücü İstatistikleri Bürosu verilerine göre enflasyon oranlarını izleyen ABD Enflasyon Hesaplayıcısı web sitesi, Mart 2016 itibarıyla enflasyon oranının - yani Mart 2015'ten bu yana yükselen miktarın -% 0,9 olduğunu göstermektedir. Pratik açıdan, bu, bir yıl önce 1.000 dolara mal olan bir mal sepetinin şu anda 1.009 dolara mal olduğu anlamına geliyor.

Ancak bu enflasyon oranı tarihsel standartlara göre oldukça düşüktür. Örneğin, 2000 yılından bu yana enflasyon oranı yıllık ortalama% 2 civarındadır. 1990'larda yılda% 3'e yakındı ve 1980'lerde yılda% 5'ten fazlaydı. Bu maliyetleri yıllar içinde ekleyin ve 1996'da 1.000 dolara mal olan bir mal sepeti bugün 1.500 dolardan fazlaya mal olacak.

1996 yılında aynı 1.000 $ 'lık tasarruf hesabına koyarsanız ve önümüzdeki 20 yıl boyunca yılda yalnızca% 0,06 faiz kazanmış olsaydınız, o zaman 2016'ya kadar, sadece 1,127 $' ınız olurdu - bu sepet için ödeme yapmak için yeterli değil mal. Tasarruf hesabınızda her zaman 1.000 $ değerinde satın alma gücü tutmak istiyorsanız, bu 20 yıllık dönemdeki enflasyona ayak uydurmak için yılda yaklaşık 18.50 dolar oranında para eklemeye devam etmeniz gerekirdi. . Hiç para eklemediyseniz, hesabınızın gerçek değeri, elde ettiği faizle bile kademeli olarak düşecekti.

Neyse ki, daha yüksek faiz oranları elde eden bazı banka hesapları var. Temel tasarruflara ek olarak, bankalar para piyasası hesapları ödül kontrolü sunar - faiz oranları ortalamanın üzerinde bir tür çek hesabı. Bu hesaplar tipik olarak diğerlerine göre daha fazla ilgi gösterir, ancak daha fazla kısıtlamaya sahiptirler. Hangi hesap sizin için en iyisi, esas olarak paranıza ne zaman ve nasıl erişmeniz gerektiğine bağlıdır.

1. Tasarruf Hesapları

Belki de paranızı saklamak için en basit ve en uygun yer temel bir tasarruf hesabıdır. Tasarruf hesapları neredeyse tamamen likittir: Paranızı istediğiniz zaman herhangi bir şube veya ATM üzerinden alabilirsiniz. Ve FDIC veya NCUA tarafından garanti edildiğinden, herhangi bir yatırımın olabileceği kadar güvenlidirler.

Tasarruf hesaplarının belirli özellikleri aşağıdakileri içerir:

• Faiz oranı. Şu anda ortalama ABD tasarruf hesabı sadece% 0,06 faiz ödüyor - mevcut düşük oranıyla bile enflasyonu yakalamak için yeterli değil. Ancak bu% 0,06 faiz oranı sadece bir ortalamadır. Orada bazı hesaplar var, özellikle gibi çevrimiçi bankalarda CIT Bank, yılda yaklaşık% 2 gibi önemli oranda daha yüksek oranlar kazanır - ulusal ortalamanın 20 katından fazla. Kredi birlikleri de bankalardan daha yüksek faiz oranları sunma eğilimindedir, ancak ikisi arasındaki ortalama fark oldukça küçüktür. Biraz çaba sarf ederek, muhtemelen tasarruf bakiyenizi enflasyonla eşit olarak aşağı yukarı korumak için yeterli ilgi sunan bir hesap bulabilirsiniz..
• Hesap bakiyesi. Bazı bankalar 1 $ gibi düşük bir tutarda tasarruf hesabı açmanıza izin verir. Ancak, en iyi faiz oranlarını sunan hesaplar genellikle minimum bakiye gerektirir ve bu tutar 50 ila 25.000 dolar arasında olabilir. Bazı bankalar hesabı açmak için minimum bir miktara ihtiyaç duymaz, ancak banka ücretlerinden kaçınmak için ortalama bakiyenizi belirli bir düzeyin üzerinde tutmanızı gerektirir..
• Çek ve Banka Kartı Kullanımı. Bir tasarruf hesabıyla ATM'den veya bankadaki veznedar penceresinden para çekebilirsiniz. Ancak, genellikle hesabınıza çek yazamaz veya banka kartıyla ödeme yapamazsınız.
• Aylık İşlemler. Tasarruf hesapları, her ay hesabınızdan yalnızca altı havale veya para çekme işlemi yapabileceğinizi belirten Federal Yönetmelik D adlı bir yasaya tabidir. Ancak, bu yasa yalnızca çek, ödeme, telefon, İnternet veya otomatik transfer yoluyla yapılan işlemler için geçerlidir. Doğrudan bankadan veya ATM'den istediğiniz kadar para yatırabilir ve çekebilirsiniz. Hesabınıza yapabileceğiniz para yatırma veya transfer sayısında bir sınırlama yoktur.

2. Para Piyasası Hesapları

1980'lerde, faiz oranları şimdi olduğundan çok daha yüksek olduğunda, bir tasarruf hesabının ne kadar faiz sağlayabileceğine dair yasal sınırlar vardı. Birçok müşteri, paralarını bankalardan alıp kısa vadeli tahvillere yatırım yapan para piyasası yatırım fonlarına koyarak daha yüksek bir oran elde etti. Bu artık sandıklarında kredi vermek için yeterli paraya sahip olmayan bankalar için kötü bir haberdi.

Kongre bankalara yardım etmek için Garn-St adında bir yasa çıkardı. Germain 1982 tarihli Mevduat Kurumları Kanunu.

Bir tasarruf hesabı gibi, para piyasası hesabı da CIT Bank maksimum 250.000 $ 'a kadar güvenli, sıvı ve FDIC sigortalı (veya NCUA sigortalı). Ancak, bir tasarruf hesabından birkaç şekilde farklıdır:

• Faiz oranı. Para piyasası hesapları genellikle aynı bankadaki tasarruf hesaplarından biraz daha fazla faiz öder.
• Hesap bakiyesi. Para piyasası hesapları ilk oluşturulduğunda, bir hesap açmak en az 2.500 $ aldı. Bu kural şimdi kaldırıldı, ancak birçok banka para piyasası hesabı için temel tasarruf hesabından daha yüksek bir minimum bakiye istiyor. Minimum bakiye 1.000 ila 25.000 dolar arasında olabilir.
• Çek ve Banka Kartı Kullanımı. Bir para piyasası hesabıyla, çekle sınırlı sayıda işlem yapabilirsiniz - genellikle ayda üç kez. Bazı para piyasası hesapları, işlemlerin yerine veya çeklerin yanı sıra banka kartıyla işlemlere de izin verir.
• Aylık İşlemler. Tasarruf hesapları gibi, para piyasası hesapları da D Yönetmeliği tarafından kontrol edilir. Bu, her ay altı transfer veya para çekme ile sınırlı olduğunuz anlamına gelir - veznedar penceresinden veya ATM'den yapılan para çekme işlemlerini saymazsınız. Aylık üç çekiniz bu sınıra dahil edilir.

3. Hesapları Kontrol Etme Ödülleri

Kural olarak, tasarruf hesapları, hesapları kontrol etmekten daha fazla faiz ödemektedir ve en önemlisi para piyasası hesaplarıdır. Ancak, bu kuralın bir istisnası vardır: Yüksek getirili çek hesapları olarak da bilinen ödül çek hesapları, genellikle aynı bankadaki veya kredi birliğindeki tasarruf veya para piyasası hesaplarından daha yüksek faiz öderler. Ancak, bu yüksek faiz oranlarını kazanmak için belirli gereksinimleri karşılamanız gerekir.

Ödül kontrolünün artıları ve eksileri şunları içerir:

• Faiz oranı. Bankrate'e göre, 2016 yılında bir ödül kontrol hesabı için ortalama faiz oranı% 1,65 idi. Buna karşılık bir para piyasası hesabı için mevcut en yüksek oran sadece% 1.11 idi.
• Hesap bakiyesi. Tasarruf hesaplarının aksine, birçok ödül denetimi hesabı, ücretlerden kaçınmak için hesapta minimum bakiyeyi korumanızı gerektirmez. Ancak, birçok hesap en yüksek faiz oranını alabileceğiniz para miktarını sınırlar. Bankrate, en yaygın bakiye tavanının 25.000 ABD doları olduğunu bildiriyor, ancak bazı hesaplar sınırı düşürdü.
• Çek ve Banka Kartı Kullanımı. Ödül çek hesabı, tıpkı diğer çek hesaplarında olduğu gibi, ayda istediğiniz kadar çek yazmanıza olanak tanır. Ancak, tüm işlemlerinizi çekle yapmayı planlamamalısınız. Bankrate'e göre, tüm ödül çek hesaplarının% 93'ü, maksimum faiz oranını kazanmak için her ay belirli sayıda banka kartı işlemi yapmanızı gerektirir. Bazı bankalar, bu işlemlerin PIN kodunu yazmak yerine kartınızı hızlıca kaydırarak fiziksel bir makbuz imzaladığınız türde olmasını gerektirir..
• Aylık İşlemler. Hesapların kontrolü Federal Yönetmelik D'ye tabi değildir, bu nedenle bir ödül kontrolü hesabıyla, her ay istediğiniz kadar işlem yapabilirsiniz. Buna çekler, ödeme ödemeleri, otomatik transferler ve diğer işlem türlerinin herhangi bir kombinasyonu dahildir.
• Diğer gereklilikler. Hemen hemen tüm ödül kontrol hesapları, postada basılı bir kopya almak yerine aylık beyanlarınızı elektronik olarak almanızı gerektirir. Çoğu, hesabınıza doğrudan para yatırma veya hesabınızdan otomatik fatura ödemeleri için kaydolmanızı da gerektirir.

Tüm bu gereksinimleri karşılamıyorsanız, hesabınıza kazandığınız faiz oranı keskin bir şekilde düşer. Çoğu ödül kontrol hesabındaki "varsayılan ücret" yalnızca% 0,05'tir. Bu, ortalama çek hesabı ile elde edebileceğinizden daha fazladır, ancak paranızı bir para piyasası hesabında veya hatta temel bir tasarruf hesabında tutarak kazanabileceğiniz kadar değil.

Ödül çek hesaplarının yapılandırılma şekli nedeniyle, bu tür bir hesap, el değmeden oturmak ve ihtiyaç duyana kadar faiz toplamak istediğiniz bir yuva yumurtası için uygun değildir. Hesabı aktif tutmanız gerekir ve bakiyenin maksimum değeri aşmasına izin veremezsiniz. Ancak, bu tür bir hesap, bakiyeyi harcama isteğine karşı koyabildiğiniz sürece kişisel tasarruflarınız için iyi bir seçim olabilir.

Ödül çek hesapları ile ilgili bir başka sorun da, hesapların her yerde bulunmamasıdır. Bankrate, yüksek getirili çek hesaplarının çoğunun, büyük ulusal bankalar yerine küçük yerel bankalarda veya kredi birimlerinde sunulduğunu bildirmektedir. Ancak, bu tür bir hesabı bölgenizdeki bir bankada bulamazsanız, çevrimiçi bir bankada bir hesap açabilirsiniz.

Depozito Sertifikaları (CD'ler)

Bir mevduat sertifikası veya CD, temel olarak bankanıza verdiğiniz sabit vadeli bir kredidir. Bankanın paranızı altı ay, bir yıl veya iki yıl gibi belirli bir süre boyunca tutmasına izin vermeyi kabul edersiniz. Buna karşılık, banka CD olgunlaştığında, yani kredi vadesi dolduğunda size garantili bir faiz oranı ödemeyi kabul eder. CD süresi ne kadar uzun olursa, o kadar fazla faiz ödüyor.

Örneğin, 1 yıllık bir CD'ye% 0,5 APY ile 1.000 $ koyduğunuzu varsayalım. CD sonunda olgunlaştığında yıl sonunda 1.005 dolar değerinde olacak. Bu noktada, mümkün olan her faiz oranında nakit almayı veya yeni bir CD'ye koymayı seçebilirsiniz..

Diğer banka hesapları gibi, CD'ler de FDIC (veya kredi birliklerindeki hesaplar için NCUA) tarafından sigortalanır, bu nedenle bunlardan para kaybedemezsiniz. Ayrıca, düzenli tasarruflardan biraz daha iyi faiz oranları sunarlar. Bankrate'e göre Nisan 2016 itibarıyla ortalama 1 yıllık CD% 0,28, ortalama 5 yıllık CD% 0,83 ödedi. Bunlar normal CD'lerin oranlarıdır; En az 100.000 $ değerinde jumbo CD'ler biraz daha fazla ödeme yapar.

Bir CD'nin dezavantajı, paranızı belirli bir süre için bağlamasıdır. Bir CD'yi olgunlaşmadan önce paraya çevirmek mümkündür, ancak bunu yapmak için genellikle bir ceza ödersiniz. Bankrate'e göre, bir yıldan daha kısa süreli bir CD için, paranızı erken çekerseniz genellikle üç aylık faizden vazgeçersiniz. 1 yıllık ve 2 yıllık CD'ler için altı aylık faiz ve 5 yıllık CD'ler için tam yıl faiz cezası.

Bu problemin bir yolu, paranızı istediğiniz zaman tam olarak çekmenizi sağlayan ceza içermeyen CD'leri seçmektir. Likit CD'ler olarak da bilinen cezasız CD'ler, normal CD'ler kadar ödeme yapmazlar, ancak genellikle temel bir tasarruf veya para piyasası hesabından biraz daha fazla ilgi gösterirler. APY,% 0.03 ila% 0.87 arasındaki oranlarda 3 ila 18 ay arasında değişen sıvı CD'ler mevcuttur. Onları sunan çok fazla finansal kurum yok, ancak bunu yapanların çoğu, İnternet bağlantısı olan herkes tarafından erişilebilen çevrimiçi bankalardır..

4. CD Merdivenleri

CD cezaları sorununu çözmenin bir başka yolu da bir CD merdiveni inşa etmektir. Bunu yapmak için, yatırmak istediğiniz toplam para miktarını birkaç eşit meblağa bölüyorsunuz. Ardından, bunları üç ay, altı ay, bir yıl ve iki yıl gibi farklı vade oranlarına sahip birden fazla CD'ye yatırırsınız. CD'lerinizden biri her olgunlaştığında, parayı ya da parayı yeni bir CD'ye aktarabilirsiniz.

Bir CD merdiveni ile uzun vadeli bir yatırımda tüm paranızı bağlamaktan kaçınırsınız. Paranızın bir kısmını mevcut en yüksek faiz oranını elde ederek uzun vadeli CD'lerde, bazıları ise birkaç ay içinde satışa sunulacağını bildiğiniz kısa vadeli CD'lerde tutabilirsiniz. Acil bir durumda CD'lerinizden birinde nakit para ödemeniz gerekse bile, hepsinden ziyade yalnızca bu cezaya para ödersiniz.

CD merdiveni de artan faiz oranlarından yararlanmanıza yardımcı olur. Şu anda, tüm yuva yumurtanızı beş yıllık bir CD'ye koyarsanız, paranız önümüzdeki beş yıl için% 1'den daha az faiz kazanır. Bankrate'deki tarihsel CD faiz oranları tablosu, bunun CD'lerin 30 yıldan fazla bir sürede kazandığı en düşük oran olduğunu göstermektedir. Önümüzdeki beş yıl içinde faiz oranları yükselirse, CD'lere yapılan ödemeyi% 2,% 4 veya daha yüksek bir değere çarptırırsanız, eskisine para yatırıp ceza ödemediğiniz sürece bu daha yüksek oranda yeni bir CD satın alamazsınız.

Şimdi yuva yumurtanızı ayırmaya ve bunun yerine bir CD merdiveni inşa etmeye karar verdiğinizi düşünün. En kısa süreli CD'niz olgunlaşır ulaşmaz, hemen daha yüksek faiz oranıyla yeni bir tane satın alabilirsiniz. Faiz oranları yükselmeye devam ederse, CD'lerinizi olgunlaştıkça devirerek daha yüksek faiz oranlarıyla yenilerini satın alabilirsiniz. Ve faiz oranları tekrar düşmeye başlarsa, her zaman olgunlaştığında CD'nize para yatırmaya ve başka bir yere para yatırmaya karar verebilirsiniz..

Düşük Riskli Yatırımlar

Bugünün düşük faiz oranlarında, hiçbir banka ürünü - tasarruf, ödül kontrolü, para piyasası veya CD - yatırımınızda% 1'den fazla kazanamayacak. En azından şimdilik enflasyon ile güncel kalmak için yeterli, ancak zaman içinde tasarruflarınızı arttırmak için yeterli değil.

Bu nedenle, yuva yumurtanızın boyutunu arttırmak istiyorsanız, daha iyi bir geri dönüş sunan diğer yatırım türlerine bakmanız gerekir. Daha yüksek getiri elde etmek genellikle biraz daha fazla risk almak anlamına gelir - ancak bazen daha fazla para yatırmak veya daha uzun süre bağlamak istiyorsanız geri dönüşünüzü de artırabilirsiniz..

5. Hazine Menkul Kıymetleri

Hazine tahvilleri temel olarak ABD Hükümetine verdiğiniz kredilerdir. Açık artırmalarla satılıyorlar, bu nedenle bir menkul kıymetin gerçek değeri, yatırımcıların o gün için ne gibi ödemeye istekli olduğuna bağlıdır - tıpkı hisse senetleri ve tahviller gibi. Bunları brokerlerden, bazı bankalardan veya TreasuryDirect'teki çevrimiçi pazardan satın alabilirsiniz..

Hazine menkul kıymetleri üç çeşit gelir ve hepsi 100 $ 'lık artışlarla satılır:

1. Hazine bonoları. Kısaca T bono olarak bilinen Hazine bonoları, dört haftadan bir yıla kadar her yerde olgunlaşan kısa vadeli teminatlardır. Sabit bir programa faiz ödemek yerine, T bonoları nominal değerlerinden indirimli olarak satılmaktadır. Örneğin, 990 $ karşılığında 1.000 $ 'lık bir T-faturası satın alabilir, olgunlaşana kadar bekletebilir ve daha sonra 1000 $' a nakit para verebilirsiniz. Hazine bonoları paranızı çok uzun süre bağlamaz, aynı zamanda çok fazla ödeme yapmazlar. TreasuryDirect'teki açık artırmalarda 2016'nın başlarında, 4 haftalık T faturası için% 0,17 ile 52 haftalık T-faturası için% 0,66 arasında değişti. Yine de, bu aynı uzunlukta bir CD ile kazanabileceğinizden daha fazla.
2. Hazine notları. Bu orta vadeli menkul kıymetler 2 yıl ile 10 yıl arasında değişmektedir. Fiyatları talebe bağlı olarak nominal değerlerinden daha yüksek, daha düşük veya eşit olabilir ve olgunlaşana kadar her altı ayda bir faiz öderler. Bir Hazine senedini vadeye ulaşmadan satabilirsiniz, ancak her zaman tam değer elde edemezsiniz. Yeni faizler daha fazla ödediğinden, faiz oranlarını satın aldığınız tarihten bu yana yükselmişse, yatırımcıların notunuzu almak için çok az nedeni vardır. 2016 yılının başlarında, 5 yıllık Hazine bonolarının faiz oranları% 1 ila% 1,5 arasında düştü - 5 yıllık bir CD ile yapabileceğinizden daha iyi.
3. Hazine Bonoları. Bu ekstra uzun vadeli menkul kıymetlerin olgunlaşması ve altı ayda bir faiz ödemesi 30 yıl alır. Hazine notları gibi, her zaman satılabilirler, ancak satışta para kaybedebilirsiniz. Bu, Hazine bonolarını kısa vadede ihtiyaç duyacağınız fonlar için kötü bir seçim haline getirir.

Hazine menkul kıymetleri ABD Hükümeti tarafından desteklendikleri için çok güvenlidir. Dolayısıyla, hükümet kredilerini temerrüde düşürmediği takdirde - son derece olası olmayan bir senaryo - anaparanızı, vadesine kadar sahip olduğunuz herhangi bir Hazine menkul kıymetiyle birlikte vadeye kadar elde ettiğiniz herhangi bir faizle geri almanız garanti edilir.,

Ancak, Hazine güvenliğini olgunlaşmadan satmak zorunda kalırsanız, özellikle faiz oranları yükseldiğinde anlaşmadan para kaybedebilirsiniz. Enflasyon oranı kazandığınız faiz oranının üzerine çıkarsa, satın alma gücünü kaybetme riskiniz de vardır. Her iki risk de Hazine bonolarında çok daha düşüktür, çünkü o kadar hızlı olgunlaşırlar ki, değişen ekonomide uzun süre takılıp kalamazsınız.

6. Para Piyasası Fonları

Para piyasası fonları, T-bonoları, CD'ler ve belediye tahvilleri gibi düşük riskli, kısa vadeli menkul kıymetlere yatırım yapan bir tür tahvil yatırım fonudur. Bu, 80'lerin başında pek çok yatırımcıyı çeken ve sonunda para piyasası hesabının oluşturulmasına yol açan fon türüdür. Ancak, para piyasası fonu para piyasası hesabıyla aynı değildir: Açık piyasada alınıp satılan bir güvenliktir ve FDIC tarafından desteklenmez. Bir para piyasası fonunda hisse senetleri gibi aracı kurumlardan satın alabilirsiniz Ally Invest veya TD Ameritrade, yatırım fonu şirketleri ve bazı büyük bankalar.

Herhangi bir yatırım fonu gibi, para piyasası fonları da likittir - hisselerinizi istediğiniz zaman satın alabilir ve satabilirsiniz. Para piyasası fonları size aynı gün bir çözüm sunar, yani nakit satış yaptığınız gün hesabınızda görünür. Çoğu fondan da daha erişilebilirler, çünkü birçoğu çekle hesaptan işlem yapmanıza izin veriyor.

Para piyasası fonları da sadece istikrarlı, kısa vadeli menkul kıymetlerle uğraştıkları için güvenli bir yatırım olarak kabul edilir. Ancak bu, bu fonların risksiz olduğu anlamına gelmez. Birincisi, faizleri dalgalandığı için kazançları belirsiz. Bununla birlikte, daha büyük risk, müdürün kendisinin değer kaybedebilmesidir..

Net varlık değeri (NAV) olarak bilinen bir para piyasası fonunun hisse fiyatının hisse başına 1 $ sabit kalması beklenmektedir. Fon yöneticileri bu NAV'yi korumak için çok çalışıyor, çünkü eğer 1 doların altına düşerse - “paranın kırılması” denilen bir sorun - yatırımcılar anaparalarının bir kısmını kaybederler. Bu çok nadirdir, ancak duyulmamıştır. 1994'te bir kez ve 2008'de tekrar oldu, hükümetin geçici bir sigorta programı kurmasına ve para piyasası fonları için daha katı kurallar koymasına yol açtı.

Para piyasası fonlarının bir başka riski de, anaparanızı kaybetmeseniz bile, enflasyonun bir sonucu olarak satın alma gücünü kaybedebileceğidir. CNBC, Şubat 2016'da para piyasası fonlarına uygulanan faiz oranlarının% 0,1'e düştüğünü bildirdi. Bu, ortalama tasarruf hesabına kıyasla çok daha fazla ve enflasyona ayak uyduracak hiçbir yer yok. Böylece paranızı park edebileceğiniz bir yer olarak, para piyasası fonları bankalara kıyasla gerçek bir fayda sağlamaz.

7. Tahvil Fonları

Diğer tahvil yatırım fonları, biraz daha fazla risk karşılığında daha yüksek getiri sağlar. En yüksek puan alan fonlar için tahvil fonları da dahil olmak üzere çeşitli kategorilerdeki önerileri ABD Haberlerinde bulabilirsiniz..

ABD Haberlerinin kapsadığı üç tür tahvil fonu genellikle nispeten güvenli yatırımlar olarak görülmektedir:

1. Devlet Tahvili Fonları. Bu fonlar, Hazine menkul kıymetlerine ve Ginnie Mae gibi devlet kurumları tarafından ihraç edilen mortgage destekli menkul kıymetlere yatırım yapmaktadır. Bununla birlikte, bu menkul kıymetler devlet destekli olmakla birlikte, fonların kendileri değersizdir ve önemli ölçüde dalgalanabilir. En güvenli devlet tahvili fonları kısa vadeli (bir ila dört yıl içinde olgunlaşan menkul kıymetlere yatırım) veya orta vadeli (dört ila on yıl vadeli menkul kıymetlere yatırım). Olgunlaşması 10 yıldan uzun süren menkul kıymetlere yatırım yapan uzun vadeli fonlar daha risklidir, çünkü artan faiz oranlarına karşılık değer kaybetme olasılıkları daha yüksektir. ABD Haberleri tarafından önerilen kısa vadeli hükümet fonları, geçtiğimiz yıl% 0.15 ile% 1.65 arasında, orta vadeli fonlar içinse en yüksek seçimler% 0.65 ile% 1.83 arasında değişti.
2. Belediye Tahvil Fonları. Bu fonlar, eyalet ve yerel yönetimler tarafından çıkarılan belediye tahvillerine veya “munilere” yatırım yapmaktadır. Bunlar, bir şehir ya da devletin ABD Hükümeti için olduğundan daha fazla iflas etme şansı olduğundan, Hazinelerden biraz daha riskli yatırımlardır. Ancak, belediye tahvillerinin büyük bir faydası vardır: Bunlara olan faiz federal vergiden muaftır ve bazı tahviller devlet ve yerel vergilerden de muaftır. Dolayısıyla, bu tahviller genellikle vergilendirilebilir tahvillerden daha düşük verime sahip olsa da, daha düşük vergileri hesaba kattığınızda daha iyi bir getiri sunabilirler. Standard & Poors'a göre, belediye tahvilleri son 10 yılda ortalama% 4,87, vergisiz - Hazine tahvillerinden çok daha iyi bir getiri sağladı.
3. Kısa Vadeli Kurumsal Tahvil Fonları. Bu fonlar, vadeleri bir ila dört yıl arasında değişen, şirketler tarafından ihraç edilen tahvillere yatırım yapmaktadır. Bunlar bazen devlet veya belediye tahvil fonlarından daha iyi getiri sağlayabilir, ancak aynı zamanda daha risklidir, çünkü şirketlerin borçlarını temerrüde düşme olasılığı daha yüksektir. Ayrıca devlet ve belediye tahvil fonlarının vergi avantajlarını da sunmuyorlar. Bu kategorideki en iyi bahisleriniz, çok iyi veya mükemmel krediye sahip şirketlere yatırım yapan yatırım dereceli tahvil fonlarıdır..

Tahvil fonları oldukça likit yatırımlardır. Bir yatırım fonu şirketi veya aracı kurum aracılığıyla dilediğiniz zaman hisse satın alıp satabilirsiniz ve genellikle yatırımlarınıza istediğiniz zaman ekleyebilirsiniz. Ayrıca banka hesapları veya Hazinelerle elde edebileceğinizden daha yüksek getiri şansı sunar.

Bununla birlikte, tahvil fonlarının daha yüksek getirisi de daha yüksek bir riskle birlikte gelir. CNNMoney için yazan Walter Updegrave, herhangi bir tahvil fonuna acil durum tasarruflarınızdan herhangi birine yatırım yapmadan önce risk toleransınızı değerlendirmenizi önerir - kısa vadeli bir fon bile.

Profesyonel ipucu: Ayrıca tamamen teminatlı tahvilleri Layık 10 dolara kadar. Bu tahvillerin 36 aylık bir süresi vardır ve% 5 getiri elde ederler. İstediğiniz zaman ceza ödemeden nakit çıkış yapabilirsiniz. Worthy aracılığıyla tahviller küçük işletmeler için kullanılır.

Son söz

Paranızı nerede saklayacağınıza karar verirken, tek bir seçenekle sınırlı değilsiniz. Örneğin, kişisel giderlerinizi karşılamak için bankada 5.000 $ tutmaya, 20.000 $ acil durum fonunuzu Hazinelere koymaya ve 2.000 $ tatil fonunuzu tahvil fonu veya karma portföy gibi daha riskli bir şeye koymaya karar verebilirsiniz. Sonuçta, bu hesap para kaybederse, bu bir felaket değildir, çünkü her zaman daha ucuz bir tatil yapabilirsiniz - ve hızlı büyürse, harika bir tane alabilirsin.

Göz ardı etmemeniz gereken bir seçenek daha varsa borçlarınızı ödemek. Şu anda% 15 faiz uygulayan bir kredi kartına 6.000 $ borçluysanız, bu borcu ödemek size yatırımınızdan% 15 garantili getiri sağlar. Günlük ihtiyaçlarınızı karşılayacak kadar bankada olduğunuz sürece, düşük faizli tasarruflara daha fazla para koymadan önce yüksek faizli borcu ödemeye odaklanmak mantıklıdır.

Unutmayın, burada kapsanan tüm yatırım seçenekleri kısa vadeli ihtiyaçlarınız içindir - kişisel tasarruflar, acil durum fonları, yeni bir araba hesabı, vb. Güvenli yatırımlara bağlı kalmak, paranızı uzun vadede büyütmenin iyi bir yolu değildir. Bu yüzden büyüdükçe yuva yumurtanıza dikkat edin ve gerçekten olması gerekenden daha büyük görünmeye başladığında, biraz parayı daha uzun vadeli bir yatırıma taşıyın. Bu şekilde kısa vadede buz üzerinde güvenli bir şekilde para tutabilir ve aynı zamanda uzun vadeli finansal bağımsızlığa giden yolu kullanabilirsiniz..

Tasarruflarınızı nerede tutuyorsunuz?