İflas Sonrası Finansmanınızı ve Kredinizi Yeniden Oluşturmak için 7 Adım
Evet, iflas ve borç tahsilat tehditleri arkanızda ve yeni bir başlangıç yapacaksınız. Ancak yeni bir başlangıç, mali durumunuzu yeniden oluşturmak ve kredinizi yeniden oluşturmak için sıfırdan başlamak anlamına gelir.
Hızlı veya kolay bir süreç değil. Ancak iflasın kredinize ne kadar zarar verdiğine rağmen, iflas sonrası yeniden yapılanmaya yönelik yöntemsel, adım adım bir yaklaşımla bir kez daha sağlıklı finansmana ve yüksek bir kredi puanına sahip olabilirsiniz..
1. Adım: Bütçenizi Yeniden Yazın
Muhtemelen, başka bir olay sizi kenara itmiş olsa bile, iflasınız için zemin hazırlayan hatalı bir bütçeydi.
Ne yanlış gitti? Orijinal bütçeniz neden başarısız oldu? Nerede yanlış yaptığınızı anlamıyorsanız, sorunu düzeltmek zordur. İflasın iadesinden veya işten çıkarılmasından sonra başka bir şey yapmadan önce bütçenizi değerlendirin ve yeniden yazın.
Sabit, Değişken ve Düzensiz Giderler
Mevcut bütçenizi üç gider sütunuyla yazarak başlayın: Sabit, Değişken ve Düzensiz.
İlk sütunda, sabit aylık giderlerinizi listeleyin. Her ay aynı kalan konut ödemeniz ve araba ödemeniz gibi faturaları ekleyin.
Sonraki sütunun altında, her ay girdiğiniz tüm değişken maliyetleri listeleyin. Örnekler arasında yiyecek, giyecek ve eğlence sayılabilir. Son üç aylık banka ekstrenize göz atmak için bir saat ayırın ve değişken harcamalara harcadığınız her kuruşu listeleyin. Nerede fazla harcama yapıyorsun?
Üçüncü sütun, düzensiz giderler içindir - yani, her ay gelmeyen, ancak bazen grev yapan maliyetlerdir. Yıllık veya altı ayda bir ödediğiniz sigortalar gibi tıbbi masraflar da bu listeye girmektedir. Tatil hediyeleri, doğum günü hediyeleri, düğün hediyeleri ve bebek duş hediyeleri gibi başkaları için hediyeler için harcamanıza özellikle dikkat edin. Düzensiz giderler için harcadığınız her kuruşu bulmak için geçen yıla ait beyanlarınızı inceleyin.
Sızdıran Bütçeyle Deliklerin Tıkanması
Daha ileri gitmeden önce, hedef tasarruf oranınızı belirleyin. Başka bir deyişle, gelirinizin yüzde kaçını her ay kaydetmek istersiniz? En az% 10 hedefleyin. İflas sonrasında temiz bir arduvazla, finansal olarak ilerleyeceksiniz.
Sabit giderler sütunundan başlayarak hangi giderleri düşürebilirsiniz? Hangisini tamamen silebilirsiniz? Ev internetiniz gerekli olabilir, ancak kablolu TV aboneliğiniz mi? Zorlukla. Yaratıcı olun ve tasarruf etmek için kutunun dışında yollara beyin fırtınası yapın. Örneğin, yedek bir yatak odası kiralayarak konut maliyetlerinizi düşürebilir misiniz??
Ardından, ortalama değişken giderlerinize bakın. Bu harcamaları yarıya indirmek için ne gerekir? Her gün öğle yemeği yiyor musun? Bir öğle yemeği hazırlayın ya da akşam yemeğinde fazladan pişirin ve yemek artıkları öğle yemeğine getirin. Ayda bir veya iki kereden fazla restoranlarda yemek yiyor musunuz? Ayda bir öğünde kesmeyi deneyin.
Son olarak, tatil hediye harcaması gibi düzensiz giderlerinizin hangilerini ayarlayabileceğinize bakın. Ardından, her ay düzensiz giderler için para biriktirebileceğiniz ayrı bir bankada hesap gibi gözden uzak bir yer bulun.
Hedef tasarruf oranınıza ulaşıncaya kadar doğrayın, sonra biraz daha doğrayın.
Dört Hafta Geliri Bazında Bütçe
Pek çok tüketicinin sıkıntı yaşadığı yerlerde, yıllık gelirleri 12'ye bölünerek bütçelendiriliyor. Bu, bazı ayların dört haftadan fazla olması nedeniyle bütçelerini gerçekçi olmayan yüksek bir gelire dayandırıyor. Maaş çekinizi her hafta veya iki haftada bir alırsanız, herhangi bir ayda yalnızca dört haftalık gelire güvenebileceğinizi unutmayın..
Benzer şekilde, bütçenizi vergi sonrası net gelirinize dayandırdığınızdan emin olun. Maaş çekiniz vergilerden sonra 2.000 $ ise, her iki haftada bir, aylık bütçenizin ayda 4.000 $ temel alması gerekir.
Bazen, ekstra bir maaş çekinin olduğu bir ayınız olacak. "Bonus" maaş çekini doğrudan tasarruf hesabınıza koyarak bu aylardan yararlanın.
2. Adım: Tasarruf Ayarlayın
Yazılı bütçeniz artık tasarruf için belirli bir yüzdeye ayırmalıdır. Ancak genellikle her ay belirli bir miktar tasarruf edeceğinizi söylemek ve bunu yapmak arasında bir boşluk vardır..
Bu boşluğu nasıl başarılı bir şekilde kapatırsınız ve tasarruflar için planladığınız paranın orada bitmesini nasıl sağlarsınız? Bu ipuçlarını izleyin.
Tasarruflarınızı Otomatikleştirin
Paranız ne kadar görünür ve kullanılabilir ise, harcanan cazibe o kadar büyük olur. İşin püf noktası, dokunmadan önce bu parayı gözden uzak tutmaktır.
Muhtemelen zaten bir çek hesabınız ve belki de aynı bankada bir tasarruf hesabınız vardır. Harcama geçmişte sizin için sorun olduysa, bir adım daha ileri gidin ve farklı bir banka veya kredi birliği ile bir tasarruf hesabı açın. Bu şekilde, birincil bankanızla çevrimiçi bankacılığa giriş yaptığınızda, orada oturmak için bekleyen tüm bu sulu tasarrufları görmezsiniz..
Doğrudan mevduatınızı bölüp bölmeyeceklerini işvereninize sorun. Eğer yapabilirlerse, tasarruf tutarınızı doğrudan yeni görüş dışı tasarruf hesabınıza yatırırken, "işletme" geliriniz ana çek hesabınıza yatırılır..
İşvereniniz doğrudan para yatırma işlemlerini bölemezse, çek hesabınızdan tasarruf hesabınıza tekrarlayan, otomatik bir ACH transferi ayarlayın. Önemli olan nokta, her maaş çeki için maaş çekinin doğrudan yatırıldıktan sonraki bir gün içinde gerçekleşmesi gerektiğidir.
Bu şekilde, tasarruflarınız sizin tarafınızdan herhangi bir çalışma gerektirmez. Er ya da geç, disiplin başarısız, bu yüzden disipline güvenme.
Erken Tasarruf Hedefiniz: Acil Durum Fonu
Bu dünyada, beklenmedik faturaların olduğunu bilecek kadar uzun süredir varsınız. 1.500 dolarlık bir araba tamir faturası, 3.000 dolarlık bir ev onarım faturası veya 2.000 dolarlık bir tıbbi fatura olabilir..
Son beklenmedik fatura geldiğinde ne oldu? Muhtemelen paranız yoktu ve finansal bir kuyruk oluşturdu. Ama bir dahaki sefere hazır olacaksın.
Acil bir fonda ne kadar ihtiyacınız var? Bu kişisel bir karardır. İflas sonrası mali iyileşmede, ortalama bir kişinin ihtiyaç duyabileceğinden daha fazla nakit tutmayı hedefleyin. Tasarruf hesabınızda 1.000 dolarlık basit bir hedefle başlayın. Net gelirinizin% 10'unu tasarruf ediyorsanız, oraya gitmeniz uzun sürmez - büyük olasılıkla aylarca. GOBankingRates'e göre, şimdi 1.000 dolara ulaştığınızda bir kutlama jig yapın, çünkü şimdi Amerikalıların% 57'sinden daha fazla paranız kaldı.
İflasın sona ermesinden sonraki ilk yıl içinde, acil durum fonunuza yatırımlara öncelik verin. Acil durum fonunuzda güvenli bir şekilde saklanan en az bir aylık masrafları hedefleyin.
3. Adım: Tüm Nakit Bütçesi
Plastikleri kaydırmak para harcamanızı çok kolaylaştırır. Aslında, kredi kartları neredeyse kesinlikle iflasınıza katkıda bulundu.
Business Insider'a göre, kredi kartlarının ne getirdiğini biliyorsunuz ve kredi kartı borcuna sahip 5.700 dolarlık ortalama bir Amerikan hanesi gibi olmak istemiyorsunuz. Ancak banka kartları bile finansal hayatınızı ilk yeniden başlattığınızda harcamaları takip etmeyi çok zorlaştırır. Harcamalarınızı gerçekten kontrol altına almak için, ilk üç ila altı ay boyunca nakitten başka bir şey kullanmaya geçin.
Harcamak için fiziksel bir zarf sistemi ayarlayarak başlayın. İlk başta garip ve eski moda hissedecek. Ama işe yarıyor ve bütçenizi ve harcamalarınızı tamamen kontrol altında hissedeceksiniz. Ayartmayı önlemek için, banka kartlarınızı cüzdanınızdan çıkarın ve başucu çekmecenize koyun. Önümüzdeki birkaç ay için zaman aşımı kutusuna düşecekler.
Elektronik ödemeleri yasaklamanın tek istisnası, ipotek, araba ödemeniz ve kamu hizmetleri gibi büyük tekrarlayan faturalardır. Diğer tüm masraflar zarflardan çıkmalıdır.
Tüm bu manuel adımlarla aptal mı hissediyorsunuz? Üstesinden gel ve yine de yap. Tüm eski alışkanlıklarınızı sıfırlayarak ve yenilerini oluşturarak mali durumunuzu bu şekilde yeniden kazanırsınız.
4. Adım: Banka Kartlarına Dönün
Tüm nakit zarf sistemi bütçesinde üç ay geçirdikten sonra harcamalarınız hakkında ne hissediyorsunuz? Tamamen kontrol altında olduğunu hissediyor musun??
Zarf sistemini süresiz olarak kullanmaya devam edebilirsiniz. Harcamaları izlemenin ve kontrol etmenin etkili bir yoludur. Ancak elektronik ödemelerin avantajları vardır. Plastiğe geri dönmek istiyorsanız, yiyecek gibi tek bir harcama kategorisiyle başlayın. Banka kartınızı çekmeceden dışarı çekin ve cüzdanınıza geri koyun. Gelecek ay için, sadece gıda alımlarında kullanın. Ayın sonunda, karttaki tüm harcamalarınızı toplayın ve önceki yiyecek harcamalarınızla karşılaştırın. Banka kartınıza daha fazla harcama yaptınız mı? Neden?
Banka kartınızı kullanarak gıdaya önemli ölçüde daha fazla harcama yaptıysanız, banka kartınızı kullanarak gıda satın almak için yalnızca bir ay daha gidin. Banka kartı harcamalarınız önceki nakit harcamalarınızla aynı olduğunda, gelecek ay başka bir kategoriye, ardından başka bir kategoriye genişletin. Yalnızca her bir kategorideki harcamalarınız bütçedeyse ve nakit zarf sistemi harcamalarınızla karşılaştırılabilirse genişlemeye devam edin. Banka kartınıza geçiş yapmak için eğlenceyi son kategori olarak kaydedin, çünkü genellikle en caziptir.
5. Adım: Kredinizi Yeniden Oluşturmaya Başlayın
Bölüm 13 iflaslar yedi yıl boyunca kredi raporunuzda kalmaktadır. Bölüm 7 iflaslar 10 yıl boyunca daha da uzun.
Bu, şu an için kredinizi artıramayacağınız anlamına gelmez, ancak kredinizi yeniden oluşturmak birkaç yıl alır. Uzun mesafe için kayış yapın, çünkü burada hızlı bir düzeltme yok.
Kredi Raporunuzu Kontrol Ederek Başlayın
Bir iflas ödemesinden sonra kredinizi onarmanın ilk adımı, kredi raporunuzu incelemek için çekmektir. Tahliye edildikten sonra alacaklılara raporlarını güncelleme şansı vermek için üç ay bekleyin. Geçtiğimiz yıl içinde henüz yapmadığınız varsayılarak, puanınıza dingil etmeden kredi raporunuzu ücretsiz olarak alabilirsiniz.
Kredi raporunuzu satır satır ayrıntılı olarak inceleyin. Göreviniz: kredi raporunuzdaki hataları bulmak ve düzeltmek.
İflasın sona ermesinden sonra, borçlarınızın tamamı - olmasa da - 0 $ bakiye göstermelidir. İstisnalar, 13.Bölüm iflas durumlarında vergi kararlarını veya ödeme planındaki borçları içerebilir. Borçlarınızdan herhangi biri yanlış bakiye gösteriyor mu? Bu nedenle, size ait olmadığını gösteren borçlar var mı??
Kredi büroları ve alacaklılar her gün hata yaparlar. Kredi raporunuzun doğruluğu konusunda sorumluluk almak size bağlıdır. Şüpheli bulduğunuz bir şey görürseniz, kredi raporunuzdaki hataları itiraz etme ve kaldırma işlemine başlamak için hemen kredi bürolarıyla iletişime geçin..
Kredi Kartlarının Artıları ve Eksileri
Kredi kartları fazla ödeme yapmayı kolaylaştırır, ancak kredinizi yeniden oluşturmak için de iyi bir başlangıç olabilir.
Kredi raporunuzdaki hataları düzelttikten ve banka kartlarını kullanmaya geri döndükten sonra, yeni bir kredi kartı açmanın artılarını ve eksilerini tartın. Artıları, faiz veya ücret olmadan kredinizi yeniden oluşturma, acil nakit kaynağının esnekliği ve sonunda ödüllü kartlar için tekrar kalifiye olma fırsatını içerir.
Tek dev, göze batan con? Kredi kartları, kötüye kullandığınız takdirde sizi başladığınız yere geri getirebilir. Kendinizi tanıyın. Henüz kredi kartlarıyla kendinize güvenmiyorsanız, bırakın.
Tekrar krediye hazırsanız, güvenli bir kredi kartıyla başlayın.
Güvenli Kredi Kartları
Güvenli bir kredi kartı, kart kullanımınızı nakit teminatınızla sınırlayarak fazla harcama yapmanızı önler.
Bir bankadan, kredi birliğinden veya başka bir kart şirketinden güvenli bir kredi kartı talep ettiğinizde, yanlarında teminat olarak nakit depozito yatırmanız gerekir. Örneğin, kredi birliğinize 1.000 $ nakit yatırmanız gerekebilir. Bu parayı kart kullanımınıza karşı güvenlik olarak tutarlar ve kredi kartı limitiniz 1.000 $ olacaktır.
Güvenli bir kredi kartı açmadan önce, kart şirketinin üç kredi bürosuna da rapor verdiğini doğrulayın. Sonuçta bütün mesele, kredinizi yeniden oluşturmaktır. Aramanıza bu güvenli kredi kartları ile başlayın.
Başlangıçta, kredi kartınıza yalnızca bir sabit mükerrer fatura koyun. Ardından, kart hesabınızdaki bakiyeyi her ay geri ödemek için otomatik yinelenen ödemeler ayarlayın.
Örneğin, evinizdeki İnternet faturanızın her ayın 15'inde tahsil edilen 50 ABD doları olduğunu varsayalım. İnternet sağlayıcısının kredi kartınızdan her ay ödeme almasını sağlamak için otomatik faturalandırma ayarlarını yapın. Ardından, çek hesabınızdan ayın 16'sında kredi kartınıza otomatik olarak tekrarlanan 50 ABD doları tutarında bir ödeme yapın..
İlk birkaç ay boyunca kredi kartınızı o başucu çekmecesinde saklayın, bu otomatik ödeme ile yapılır. Kredi kartlarına geri dönün, banka kartlarına geri döndüğünüz gibi kullanın.
6. Adım: Yatırım Yapmaya Başlayın
Şimdiye kadar, acil durum fonunuzda bir aylık masrafları kurtardınız. İster nakit zarf sistemini kullanmaya devam ediyor olun ister elektronik ödemelere geri dönün, bütçeniz konusunda rahatsınız.
Dave Ramsey gibi daha muhafazakar danışmanlar, bir acil durum fonunda üç ila altı ay harcama yapmayı önermektedir. Bu size kulağa yüksek geliyorsa ve yatırım yapmaktan çekiniyorsanız, acil durum fonunuza iki aylık masrafları bir kenara koyun. Acil durum fonu hedefinize ulaştıktan sonra, tasarruf hesabınız yerine bir yatırım hesabına para aktarmaya başlayın.
Vergi avantajlı bir emeklilik hesabıyla başlayın. İşvereniniz 401k veya başka bir emeklilik hesabı sunuyorsa, özellikle de eşleşen katkılar sunuyorsa, bundan yararlanın. Etkin bir şekilde ücretsiz bir zam!
İşvereniniz hiçbir şey sunmuyorsa, kendi IRA'nızı açın. Bir IRA için katkı limitleri daha düşük olmakla birlikte, yatırımlar üzerinde tam kontrole sahip olursunuz.
Ne yatırım yapacağınızdan emin değil misiniz? Düşük maliyetli endeks fonlarıyla başlayın. S&P 500 ve Russell 2000 gibi büyük hisse senedi endekslerini taklit eden yerel ve uluslararası fonların bir karışımını hedefleyin. Hisse senedi almaya veya piyasayı yenmeye çalışmayın. Şimdilik kilit nokta, düzenli olarak para yatırmanız ve vergilerden tasarruf etmenizdir.
Adım 7: Yalnızca Güvenli Borcu İhtiyaç Olarak Ödünç Alın
Bir daha araba satın alabilecek misiniz? Bir ev? Evet. Ancak kredinizi yeniden oluşturuncaya kadar, daha pahalı olacak ve daha fazla dizeyle birlikte gelecek.
Araç Kredileri
İflasınızdan bir veya iki yıl sonra, otomatik borç verenler size bir kez daha borç vermeye istekli olabilirler. Ancak, iflas öncesi kredilerinizle aynı kredi koşullarını beklemeyin.
Daha yüksek faiz oranları ödemeye hazır olun. Borç verenlerin fiyatı riske dayalıdır ve iflasınız sizi yüksek riskli bir borçlu olarak işaretler. Borç verenler de sizden daha yüksek bir peşinat bekliyor.
Ayrıca, borç verenler sizden kredi için ortak imzalayanı isterse şaşırmayın. Otomobil kredisi almaya kararlıysanız, bir arkadaşınızla veya aile üyenizle bu garip sohbet etmeye hazır olun..
Bununla birlikte, en iyi fiyat ve şartlar için alışveriş yapabilirsiniz. Kredinizle ilgili bir iflasınız olması, daha iyi bir otomobil kredisi için pazarlık yapamayacağınız anlamına gelmez. Kreditörlerin yapabileceği her şey hayır demek, doğru?
Alternatif olarak, her zaman paradan tasarruf edebilir ve nakit olarak bir araba satın alabilirsiniz.
ipotek
Otomobil kredilerinde olduğu gibi, hala gayrimenkul satın almak için borç para alabilirsiniz, ancak daha fazla ödeme yapmayı bekleyebilirsiniz. Bu, daha yüksek bir faiz oranı, daha yüksek borç verme ücretleri ve puanları, daha yüksek peşinat ve potansiyel olarak ek güvenlik için ortak imzalayan anlamına gelir.
Yine alışveriş yapın, oranları karşılaştırın ve pazarlık yapın. Daha düşük bir mortgage oranı için onay almak için bu ipuçlarını izleyin.
Farklı ipotek kredisi programlarının farklı iflas kuralları uyguladığını belirtmek gerekir. Bölüm 7 iflasın ardından borçlular FHA veya VA kredisine hak kazanmadan önce en az iki yıl ve Fannie Mae veya Freddie Mac tarafından desteklenen konvansiyonel bir kredi için en az dört yıl beklemek zorundadır..
Bölüm 13 iflaslarına ilişkin kredi verme kuralları biraz daha karmaşıktır. FHA veya VA kredilerine hak kazanmadan önce, borçlular planlanan ödemelerini en az bir yıl için zamanında yapmalı ve iflas mahkemesi kredi talebini onaylamalıdır. Fannie Mae veya Freddie Mac tarafından desteklenen konvansiyonel krediler için, borçlular taburculuktan iki yıl ve işten çıkarılmadan dört yıl beklemek zorundadır.
FHA kredilerinden bir tanesi ünlü düşük peşinattır. Kredi puanınız 580'in üzerinde olduğu sürece% 3,5 peşinat almaya hak kazanabilirsiniz. 500 ila 579 aralığındaki kredi puanları için FHA hala makul% 10 peşinat gerektirir.
Düşük peşinat almaya hak kazanmış olsanız bile, daha fazla indirim yapmayı düşünün. Daha düşük bir faiz oranı ve borç veren ücretleri için pazarlık etmenize yardımcı olabilir. Ayrıca, iflastan kurtulan biri olarak, finansmana ne kadar az dayanırsanız, başarı şansınız o kadar artar. Peşinat için daha fazla tasarruf etmek ve daha az yerine bir sonraki evinize daha fazla para yatırmak için bu taktikleri kullanın.
Son söz
İflas süreci duygusal olarak yorucudur. Bir daha asla finansal güçsüzlük pozisyonunda olmak istemezsiniz..
Finansal evinizi yeniden düzenlemek için zaman ve çaba harcamanız gerekir. Harcama alışkanlıklarınızı ilk değerlendirirken, bütçenizi aşarak birkaç saat geçirmeyi bekleyin. Zarf sisteminizi sorunsuz bir şekilde çalıştırmak ve çalıştırmak için birkaç saat daha ayırın.
Kredi raporunuzu gözden geçiriyor musunuz? Hatalı raporlamaya itiraz etmek için kredi bürolarına başvurmak mı? Cumartesi sabahları önümüzdeki birkaç ay boyunca meşgul olacak.
Ancak son ödül, para, uykusuz geceler ve sonsuz mali eşinizle ilgili sürekli endişe duyma stresi olmayan bir hayattır. Yukarıdaki adımları takip edin ve daha sonra değil, finansal kargaşa günleriniz dikiz aynasında güvenle olacak.
İflasın ardından maliyenizi yeniden mi inşa ediyorsunuz? En büyük mücadelen neydi?
