Sağlık Sigortanızın Prim Maliyetlerini Etkileyen 5 Faktör

Obamacare olarak da bilinen Ekonomik Bakım Yasası (ACA) yürürlüğe girdiğinden, sigorta şirketlerinin her sigorta planı için prim belirlemek için kullandığı faktörler değişti. Önümüzdeki yıl için bir plan seçtiğinizde, ödediğiniz fiyatı neyin yönlendirdiğini ve aylık primleriniz üzerinde herhangi bir kontrolünüz olup olmadığını bilmek yardımcı olur..

Sağlık Sigortası Primlerinizi Etkileyen Faktörler

Bireysel veya aile sağlık sigortası poliçesini HealthCare.gov pazarından, doğrudan bir sigorta şirketinden veya işvereninizden satın aldığınızda, prim poliçe için her ay ödediğiniz tutardır.

Asla doktora gitmeseniz veya sağlık hizmeti kullanmasanız bile, kapsamınızı korumak için prim ödemeniz gerekir. Geçmişte, sigorta şirketleri, sizden ne alacağınızı belirlemek için sizin hakkınızda - kilonuz veya vücut kitle indeksiniz, aile geçmişiniz ve mesleğiniz dahil - çok fazla bilgi kullanabilirdi..

ACA sayesinde, sigortacılar primlerinizin ne kadar olacağına karar verirken sadece beş faktör kullanabilir.

1. Yaşınız

Yaşlandıkça, sigorta primlerinizin artmaya başladığını göreceksiniz. Annem sağlık sigortası primlerinin 30 dolarlık bir ödeme yaptığım 300 dolarlık primlere kıyasla 700 dolar aralığında olduğunu şikayet ediyordu.

HealthCare.gov, yaşlı insanların genellikle gençlere tahsil edilenlerden üç kat daha yüksek primler ödediğini belirtiyor.

Haksız gibi görünse de, yaşlı insanlara daha yüksek prim ödemek ekonomik açıdan mantıklıdır. Yaşlı insanlar, yaşlandıkça kronik bir durum geliştirme şansı arttığından, genç insanlardan daha fazla sağlık hizmeti kullanma eğilimindedir. Tabii ki, yıllık check-up'ınız için sadece doktorunuzu görmesi gereken 60 yaşındaki sağlıklı biriyseniz, ayda 700 $ ödemek zorunda kaldığınız için hoşnutsuz hissetmek doğaldır..

2. Konumunuz

Tıpkı San Francisco veya New York'ta yaşayan bir kişinin Kansas City veya Memphis'te yaşayan bir kişiden daha fazla kira ödemesi muhtemeldir, burada yaşadığınız sağlık sigortası primlerinden ne kadar ödeyeceğinizi de etkiler.

Eyaletinizin veya belediyenizin kuralları, bölgedeki rekabet miktarı gibi primlerinizi de etkiler. İşletmeniz için birçok sağlık sigortası şirketi yarışıyorsa, yalnızca tek bir seçeneğin bulunduğu bir bölgede yaşıyorsanız, genellikle daha iyi primler elde edebilirsiniz.

3. Kimler Plan Kapsamında

Sağlık sigortası planınız ne kadar çok kişiyi kapsıyorsa, primleriniz o kadar yüksek olur. Bununla birlikte, daha yüksek bir aylık prim tutarının ailenizin ihtiyaç duyduğu kapsamı almanıza engel olmasına izin vermeyin.

Ayrıca her kişinin kendi planını satın almasını istemezsiniz. Bireysel planlar yerine bir aile planı satın alırsanız, siz ve eşiniz muhtemelen daha az genel ödeme yapacaksınız.

4. Sigara İçiyorsanız veya Tütün Kullanıyorsanız

ACA, sigorta şirketlerinin daha fazla ücret alabileceği şeyleri önemli ölçüde sınırlasa da, tuttuğu ek ücretlerden biri tütün sürprimi idi. Son 12 ay içinde sigara içiyorsanız, tütün kullanıyorsanız veya tütün kullandıysanız, bir sigorta şirketi priminizi artırabilir.

Şirkete bağlı olarak, ek ücret prim maliyetinin% 50'sine kadar çıkabilir. Örneğin, bir politika, tütün kullanıcısı olmayan birine aylık 300 ABD dolarına mal olabilir. Tütün ek ücretiyle, aynı plan sigara içen kişi başına 450 dolara kadar mal olacak.

Tütün ek ücreti tartışmalıdır. Amacı, insanları finansal nedenlerden dolayı sigarayı bırakmaya teşvik etmek gibi görünüyor, ancak Sağlık İşleri dergisinde yayınlanan bir çalışma bunun olmadığını gösteriyor. Bunun yerine, sigara içen insanların ilk etapta sigorta satın alma olasılıkları daha düşük gibi görünüyor.

5. Seçtiğiniz Plan Türü

Bir plan seçerken, genellikle birkaç kategori mevcuttur. Sağlık sigortası planları, sundukları teminat miktarına ve toplam cepten harcamalarınıza göre derecelendirilir. Genel olarak, sağlık hizmetleri için cebinizden ne kadar az ödeme yaparsanız, priminiz de o kadar yüksek olur.

ACA kapsamında dört kategoride sağlık sigortası planı vardır:

Bronz. Bronz planlar en düşük aylık prime, ancak cepten en yüksek harcamaya sahiptir. Bronz bir plan satın alırsanız, indirimli fiyatlar genellikle 6.000 doların üzerindedir. Bununla birlikte, koruyucu bakımın ötesinde bir şey için nadiren veya hiç bir doktora görünmeniz gerekmiyorsa, bronz bir plan genellikle en mantıklıdır.
Gümüş. Gümüş planları, bronz planlardan biraz daha yüksek aylık prime sahiptir, ancak cepten biraz daha düşük masraflara sahiptir. Rutin önleyici bakımın ötesinde bir şey görürseniz, ancak kronik bir durumunuz yoksa, gümüş bir plan genellikle en uygun maliyetli seçenektir. Örneğin, genellikle sinüs enfeksiyonu veya boğaz ağrınız olduğunda doktorunuzu görürseniz, gümüş bir plan seçebilirsiniz..
Altın. Altın bir planla, aylık primler oldukça yüksektir, ancak bir doktora gittiğinizde veya diğer sağlık hizmetlerine ihtiyacınız olduğunda cepten harcamalar çok daha düşüktür. Çok fazla tıbbi bakıma ihtiyacınız varsa veya en az bir kronik rahatsızlığınız varsa, altın plan doğru seçim olabilir.
Platin. Platinum planları en yüksek prime sahiptir ancak en düşük kesintiler ve cepten giderler. Bazı durumlarda, tıbbi masraflarınız tamamen platin plandaki prim ödemeniz tarafından karşılanır. Birden fazla koşul için bir doktor görürseniz veya ortalamanın üzerinde tıbbi harcamalarınız varsa, platin plan isteyebilirsiniz.

Beşinci kategori - felaket planları - da mevcuttur, ancak yalnızca 30 yaşın altındaki kişiler veya finansal sıkıntısı olan kişiler tarafından kullanılabilir. 20'li yaşlarınızdaysanız, genel olarak sağlıklıysanız ve bir sağlık sigortası planına harcayacak çok şeyiniz yoksa, felaketli bir plan iyi bir seçenek olabilir. Felaket planları en düşük aylık primlere ancak en yüksek kesintilere sahiptir.

Sağlık Sigortası Primlerinizi Etkilemeyen Faktörler

Bir zamanlar, sigorta şirketleri sağlık sigortanız için ne kadar ücret aldıkları üzerinde çok daha fazla kontrole sahiptiler. Neyse ki, geçmişte kullanılan kriterlerin bazılarının artık aylık priminiz üzerinde bir etkisi yok.

1. Cinsiyetiniz

Kadınların aylık primleri erkeklerden daha fazlaydı. Ulusal Kadın Hukuk Merkezi'nden bir raporda, bazı politikaların erkeklere uygulanan primlerin% 80'inden daha yüksek olan kadın ücretlerini aldığı.

Tartışma, kadınların bir doktor görmesi ve sağlık hizmetlerini erkeklerden daha fazla kullanmasıydı, bu yüzden daha fazla ödeme yapmaları gerekiyordu - pembe vergi olarak bilinen bir uygulama. Daha yüksek primler ödemek zorunda kalmanın yanı sıra, kadınlar ayrıca, doğum bakımı ve doğum kontrolü gibi kadınlara özgü birçok hizmet, birçok plan kapsamında olmadığından, cepten daha fazla masrafla karşı karşıya kalmaktadır..

ACA, bir kişinin cinsiyetine göre sağlık sigortası için daha fazla ücret almayı yasaklar. Pastanın üzerindeki krema olarak, birçok “sadece kadın” sağlık hizmeti önleyici bakım olarak kabul edilmektedir ve sigorta şirketinizin ağındaki bir doktor veya tıp uzmanı tarafından sağlandığı sürece size ücretsiz olarak sağlanmalıdır. Kapsanan hizmetler arasında Pap testleri, doğum kontrolü, mamogramlar ve doğum öncesi bakım bulunmaktadır..

2. Sağlığınız

ACA kapsamındaki bir diğer büyük değişiklik, mevcut sağlığınızın primlerinizi veya sağlık kapsamına erişiminizi etkileyememesidir. O günlerde, sigorta şirketleri, önceden var olan bir tıbbi durumu varsa ya da bu durumu tedavi etmenin maliyetlerini karşılamayı reddedebilirlerse, insanları kapsam için daha fazla ücretlendirebilirler. Bazı durumlarda, sigortacılar kişiyi diyabet, kanser veya astım gibi bir duruma sahip oldukları veya sadece bu durumu tedavi etmenin maliyetlerini karşılamayı reddettikleri için geri çevirir.

Neyse ki, o günler bitti. Kronik veya ciddi bir durumunuz varsa veya gelişirse, sigorta maliyetlerinizin artacağından endişelenmenize gerek yoktur. Ayrıca kapsamın reddedilmesi konusunda endişelenmenize gerek yok.

Sağlık Sigortası Planı Seçerken Dikkat Edilmesi Gerekenler

Bir sağlık sigortası planı seçerken aylık primleriniz göz önünde bulundurulması gereken bir husustur. Ama tek şey onlar değil. Sigorta planınızın kapsam ve sağlık bakım ihtiyaçlarınızı karşıladığından emin olmak da önemlidir. Aksi takdirde, cebinizden yapmanız gerekenden daha fazla ödeme yaparsınız..

Sağlık planı seçeneklerinizi değerlendirirken düşünmeniz gereken diğer şeyler şunlardır:

Ağ. Sigorta şirketleri genellikle onlarla sözleşme yapan ve müzakere ettikleri daha düşük oranları kabul etmeyi kabul eden doktorlar ve sağlık hizmeti sağlayıcıları ağlarına sahiptir. İdeal olarak, mevcut sağlık ekibiniz sigorta şirketi ağında olacaktır. Değilse, doktorları değiştirmeniz veya cebinizden daha fazla ödeme yapmanız gerekir.
Sağlık Tasarruf Hesabı. İndirilebilir vergileri olan bazı sigorta planları size, aşağıdaki gibi bir şirket aracılığıyla bir sağlık tasarruf hesabı (HSA) açma seçeneği sunar Canlı. HSA'ya yatırdığınız para vergiden düşülebilir ve gelir vergilerine ne kadar borcunuz olduğunu azaltır. Ancak yatırdığınız paralar tıbbi bakım için kullanılmalıdır.
Reçeteli İlaç Kapsamı. Reçete alırsanız, her bir planın ne tür reçeteli ilaç kapsamı sunduğunu ve isim markalı ilaçları mı yoksa sadece jenerik ilaçları mı kapsadığını öğrenin.
Plan Türü. Bir sağlık sigortası planı seçerken, birçok kısaltma göreceksiniz: HMO, PPO, EPO. Bir sonraki bölümde bunlar hakkında daha ayrıntılı bilgi vereceğiz.
Eş Ödemeler, İndirimler ve Eş Sigortaların Maliyeti. Seçtiğiniz plan türüne bağlı olarak, birkaç farklı cepten harcama türünüz olabilir. Ortak ödeme, doktora gittiğiniz anda ödediğiniz tutardır. 10 $, 50 $ veya başka bir miktar olabilir. İndirilecek tutar, sigortanızın teminat sağlamaya başlamadan önce bakım için ödemeniz gereken miktardır. Planınıza bağlı olarak, birkaç yüz dolar veya birkaç bin olabilir. Eş sigorta, tıbbi masraflarınızın düşüldükten sonra ödemeniz gereken kısmıdır. Her üçü de sağlık bakımınızın toplam maliyetini etkiler.
Sağlık Bakım Gereksinimleriniz. Sağlık bakım ihtiyaçlarınız her zaman aynı olmayacaktır. Kronik durum teşhisini mutlaka tahmin edemezsiniz. Ancak, önümüzdeki 12 ay boyunca gebe kalmayı planlayıp planlamadığınız gibi tahmin edebileceğiniz şeyler var.

HMO, PPO, EPO: Hangisini Seçmeli?

Seçtiğiniz plan türü yalnızca priminizin fiyatını etkilemez. Ayrıca politikanızın kurallarını da etkiler. Bir sağlık yönetimi kuruluşu veya HMO genellikle tıbbi hizmet sağlayıcılar ve tesislerden oluşan bir ağa sahiptir. Bir HMO ağının parçası olmak için, bir sağlayıcı plan tarafından belirlenen fiyatları kabul etmeyi kabul etmelidir.

HMO üyeleri için bakım maliyeti genellikle diğer plan türlerine göre daha düşük olduğundan, prim genellikle daha düşüktür. Bir HMO planına sahip olmanın dezavantajı, kapsama alanı istiyorsanız ağdaki sağlayıcılarla çalışmak zorunda olmanızdır..

Tercih edilen bir sağlayıcı kuruluş (PPO), başka bir tıbbi sağlayıcı ve tesis ağıdır. Hastalara belirli bir oranda bakım sağlamayı kabul ederler. Bir PPO planınız varsa ve bir ağ içi sağlayıcı görüyorsanız, indirimli fiyatlardan yararlanabilirsiniz. Ağ dışı bir sağlayıcı görürseniz, sigortanızı kullanmaya devam edebilirsiniz, ancak "ağda" oranını alamazsınız.

Özel bir sağlayıcı kuruluşun (EPO) bir HMO ile bazı ortak noktaları ve bir PPO ile ortak olanları vardır. Bir EPO seçerseniz, ağda bulunan bir sağlayıcı görürseniz daha düşük ücretler alırsınız. Ağ dışı bir sağlayıcı görürseniz, tedaviniz muhtemelen sigortanız tarafından karşılanmaz..

Bir HMO'yu hem PPO hem de EPO planından ayıran diğer bir özellik de birinci basamak sağlık hizmeti sağlayıcısı (PCP) seçmektir. PCP'nizi kontroller için veya hava altında hissettiğinizde görürsünüz. Uzman bakıma ihtiyacınız olduğunu düşünüyorlarsa, sizi başka bir sağlayıcıya yönlendirmeleri gerekir. Bir PPO veya EPO ile bir PCP seçmenize gerek yoktur. Bir uzman görmek istiyorsanız yönlendirmelere de ihtiyacınız yoktur.

Son söz

Aylık prim, sigorta ve sağlık masraflarınız söz konusu olduğunda hikayenin tamamını anlatmaz. Aylık cebi düşük olan bir plan seçerek yalnızca cebinizden çok para ödediğinizi öğrenebilirsiniz. En ucuz aylık fiyata sahip plan, uzun vadede her zaman en uygun plan değildir. Primlere ek olarak bakım için ne ödeyeceğinizi anlamanız için mevcut planları iyice araştırın. Ardından, bütçenize ve sağlığınıza uygun bir prim içeren bir plan seçin.

Sağlık sigortasını seçerken nelere dikkat edersiniz? Düşük prim ve yüksek gider mi yoksa tersi mi ödemeyi tercih edersiniz??