Borç Ödemenin En İyi Yolu - Kartopu ve Çığ ve Kartopu

Ancak, ödemeniz gereken birkaç farklı borcunuz olduğunda zorlaşmaya başlar. Bir öğrenci krediniz, bir otomobil krediniz ve iki kredi kartınız geri ödeme için talep ederse, her birine küçük bir miktar ekstra para koymak bunlardan hiçbirini çok hızlı bir şekilde ödemeyecektir. Borcunuzda gerçek bir göçük yapmak için, tüm ekstra paranızı bunlardan birine doğru koymak, ödemek ve bir sonrakine geçmek istersiniz. Soru, önce hangisiyle başa çıkmanız gerektiğidir?

Finansal uzmanların bu soruya birkaç farklı cevabı vardır. Bazıları, kendinize ivme kazandırmak için önce en küçük borcunuza odaklanmanın en iyisi olduğunu savunuyor. Diğerleri ise en yüksek faiz oranına sahip borcun üzerinde çalışmanın en iyisi olduğunu çünkü toplamda en fazla paradan tasarruf edeceğinizi söylüyor. Ve eğer para darsa, borçları nihayet geri ödenene kadar tıraş etmek için elinizden gelen her şeyi yapabilirsiniz. Tüm bu yaklaşımlar işe yarayabilir, ancak her birinin kendine özgü avantajları ve dezavantajları vardır.

1. Borç Kartopu Yöntemi

Bir kardan adam inşa ettiğinizi ve üssü oluşturmak için büyük bir kartopuna ihtiyacınız olduğunu hayal edin. Bunu yapmanın en kolay yolu, küçük bir kartopu toplayıp yere yuvarlayarak gittikçe daha fazla kar toplamaktır. Avludan geçtiğinizde, minik kartopunuz büyük bir kar kayasına dönüştü.

Borç geri ödemesinin kartopu yöntemi de aynı şekilde çalışıyor. En küçük borcunuzu olabildiğince çabuk ödeyerek başlarsınız. Bu borç ortadan kalktığında, ödediğiniz tüm parayı alırsınız ve bir sonraki en küçük borcun ödemelerine eklersiniz. Bir borç diğerinin ödenmesinden sonra, her ay son, en büyük borcunuza doğru büyük bir ödeme yapana kadar ödemelerinize giderek daha fazla “kar” eklemeye devam edersiniz..

Borç Kartopu Nasıl Çalışır

Dört farklı borcunuz olduğunu varsayalım:

1. 700 $ bakiyeye ve% 18 faiz oranına sahip bir MasterCard. Aylık minimum ödeme: $ 17.50
2. Bakiyesi 3.000 $ ve faiz oranı% 25 olan bir Visa kartı. Aylık minimum ödeme: $ 92.50
3. % 5 faizle 10 yıllık 8.000 dolarlık öğrenci kredisi. Aylık minimum ödeme: 85 $
4. % 8 faizle 5 yıllık 10.000 ABD Doları araç kredisi. Aylık minimum ödeme: 203 $

Bankrate'deki minimum ödeme hesaplayıcısının gösterdiği gibi, her ay minimum ödeme yapmaktan başka bir şey yapmazsanız - ve bu arada başka bir ücret almazsanız - sadece en küçük borcunuzu, MasterCard'ı ödemek altı yıldan fazla sürecektir. Çok daha büyük Visa faturası yaklaşık 20 yıldır sizinle birlikte kalacak.

Aylık ödemeleri sabitleyen diğer iki kredi (daha büyük ödemeler yapmakta özgür olsanız da) sabit bir oranda azalacak - ancak sadece araba kredisini ödemek için beş uzun, cesaret kırıcı yıllar sürecek. Ve bu bittiğinde, yıllarca devam eden ödemelerinizle birlikte hala üç borcunuz kalır.

Şimdi, ayda 100 $ tasarruf etmek için kuruşları kıstırmayı başardığınızı varsayalım. Borç kartopu yöntemini izleyerek, 100 $ 'ın tamamını en düşük bakiyenize - MasterCard'a - zaten yaptığınız minimum ödemenin üstüne atarsınız. Bu arada, diğer tüm borçlarınız için aylık minimum ödemeleri yapmaya devam edersiniz. Zamanla, kredi kartlarınızdaki minimum ödemeler düşebilir; ancak bunu görmezden gelir ve sabit bir oranda ödeme yapmaya devam edersiniz.

Dinkytown.net'teki borç kartopu hesaplayıcısına göre, bunu yapmak MasterCard borcunuzu sadece yedi ay içinde ortadan kaldıracaktır. Gittiği anda, ona yatırdığınız toplam miktarı (ayda 117,50 $) alıp Visa faturanıza uygulayabilirsiniz. Bu, aylık Visa ödemenizi 210 dolara yükseltir ve bakiyenizi iki yıldan daha kısa sürede ödemenizi sağlar.

Visa'daki bakiyeyi ödediğinizde, ödediğiniz 210 $ 'ı alıp öğrenci kredinize uygulayarak aylık ödemenizi 295 $' a yükseltebilirsiniz. Bu oranla, 10 yıllık kredinin dört yıldan biraz daha kısa bir sürede ödenmesini sağlayabilirsiniz. Bu noktada, otomobil kredisi ödemenizi 498 $ 'a vurarak dört yıl ve dört ay içinde parlatabilirsiniz - hepsi ayda sadece 100 $ ile.

Borç Kartopunun Artıları ve Eksileri

Borç kartopu yönteminin en büyük destekçilerinden biri finans uzmanı Dave Ramsey'dir. En küçük borcunuzu hızlı bir şekilde ortadan kaldırmanın size hızlı bir moral artışı sağladığını ve daha büyük borçlarda hacklemeye devam etmenizi teşvik ettiğini savunuyor. Borçlarınızın kaybolduğunu gerçekten görebildiğiniz için motive olma ve borç ödeme planınıza bağlı kalmanız daha olasıdır.

Ancak, borç kartopu yöntemi hızla azaltırken numara borçlu olduğunuzda, borçları azaltmanın en hızlı yolu bu değildir. toplam tutar borç borcunuz. Faiz oranından ziyade borcun büyüklüğüne odaklandığınızdan, yüksek faizli borca ​​daha uzun süre dayanabilirsiniz - bu da toplamda daha fazla faiz ödemeniz anlamına gelir. Ve daha büyük bir miktar ödemek, tamamen borçsuz olmanızın daha uzun sürebileceği anlamına gelir.

Bu sorunun üstesinden gelmenin bir yolu, yüksek faizli borçlarınızı yeniden finanse etmenin yollarını aramaktır. Örneğin, bu 3.000 $ Visa bakiyesinin tamamını veya bir kısmını düşük faizli MasterCard'a aktarabilirsiniz. MasterCard'a 2.000 $ aktarırsanız, Visa'nızda kalan 1.000 $ en küçük borç haline gelecektir ve en yüksek faiz oranına sahip olanı. Bu ilk önce bir kazan-kazan öder.

Bir bakiye havalesi kullanmanın getirdiği sorun, çoğu bankanın bunun için bir ücret talep etmesidir - transfer edilen miktarın genellikle% 3'ü (ve bazen% 4 kadar). Yukarıdaki örnekte, MasterCard'ınıza 2.000 $ transfer etmek, bir kerelik 60 $ ücrete mal olacaktır. Ancak bakiyenin havale edilmesi her ay yaklaşık 12 $ 'lık faiz tasarrufu sağlayacaktır, böylece ilk beş aydan sonra öne çıkacaksınız. Bir bakiye transferinin sizin için anlamlı olup olmadığını belirlemek için CreditCards.com'daki gibi bir bakiye transferi hesaplayıcısı kullanabilirsiniz..

Diğer bir seçenek, borç konsolidasyon kredisidir. Bu, yeni bir kredi almak, bu parayı eski yüksek faizli borçlarınızı ödemek için kullanmak ve ardından yeni krediyi ödemek anlamına gelir. Örneğin, 3.000 $ Visa bakiyesini ve 700 $ MasterCard bakiyesini,% 12 faizle yeni bir beş yıllık kredi ile ödeyebilirsiniz. Bu yeni kredi hala en küçük krediniz olacak, bu yüzden önce ona odaklanacaksınız - ancak ona daha az faiz ödersiniz, böylece aynı aylık ödemeyle çok daha hızlı bir şekilde ödeme yapabilirsiniz..

Tek başına aldığınız bir borç konsolidasyonu kredisinin, borç yönetim planı (DMP) ile aynı şey olmadığını unutmayın. DMP, sizin adınıza alacaklılarınızla ilgilenen, genellikle daha düşük faiz oranlarını müzakere eden ve sizin için tüm ödemeleri yapan üçüncü taraf bir programdır. Bir DMP kullanmak için genellikle eski kredi kartlarınızı iptal etmeniz gerekir, bu da kredi puanınıza zarar verir ve başka olumsuz kredi sonuçları da olabilir. Dolayısıyla, borcunuzu herhangi bir yardım almadan ödemek için bir planınız varsa, bir DMP kullanmak iyi bir seçenek değildir.

2. Borç Çığ Yöntemi

Dağlara bir çığ çarptığında, en yüksek zirveden başlar ve aşağı doğru dökülür. “Borç istifleme” olarak da bilinen borç çığ yöntemi de benzer bir yaklaşım izlemektedir. En küçük borcunuzla başlamak ve kademeli olarak yükselmek yerine, borç dağınızın zirvesine başlarsınız: en yüksek faiz oranına sahip hesap. Ödeme yapıldıktan sonra, bir sonraki en yüksek faiz oranına sahip hesaba geçersiniz, vb..

Çığ yönteminin arkasındaki temel fikir, kartopu yöntemiyle aynıdır: Bir borcu ödedikten sonra, o borç ödemesinin tutarını bir sonraki borca ​​koyarsınız. Ancak, en pahalı borcunuzla başladığınız için, her ödeme size daha fazla para kazandırır ve borçsuz olmanıza yaklaşır.

Borç Çığının İşleyişi

Bir borç çığının bir borç kartopu ile nasıl karşılaştırıldığını görmek için önceki örneğimize geri dönelim. Hâlâ dört farklı borcunuz var - iki kredi kartı, bir araba kredisi ve bir öğrenci kredisi - her ay toplam 398 $ ödemeniz gerekiyor. Ve hala bu borçların herhangi birine karşı koyabileceğiniz aylık 100 $ daha var.

Borç çığıyla, en yüksek faizli kredinize ekstra 100 $ uygulanır: 3.000 $ Visa faturası. Diğer kredilerinizde düşük asgari ödemeler yapmaya devam ediyorsunuz. Bunu yaparak Visa faturasını yaklaşık 20 ay içinde ödeyebilirsiniz. Bu yüksek faizli krediyle, MasterCard faturasına odaklanabilir ve sadece birkaç ay içinde ödeyebilirsiniz. Sonra araba kredisine saldırırsın ve sonunda öğrenci kredisine.

Bu ödeme planında, borç kartopu yönteminde olduğu gibi borcun serbest kalması yaklaşık olarak aynı süreyi almaktadır. Ancak, bu süre zarfında ödediğiniz toplam faiz tutarı 4.074 $ 'dan 3.823 $' a düşmektedir. Yani, borç çığ yöntemini kullanırsanız 250 $ daha zengin çıkardınız..

Ne kadar yüksek faizli borçlara sahip olursanız, bir borç kartopu yerine bir borç çığını seçerek o kadar çok kazanırsınız. Örneğin, yüksek faizli Visa faturanız 3.000 $ yerine 9.000 $ olsaydı ve yine de her ay harcamak için sadece 100 $ daha fazla olsaydı, kartopu yöntemiyle borçlanmamak dört buçuk yılınızı alacaktı. Bu süre zarfında 9,164 dolardan fazla faiz ödersiniz. Borç çığıyla, aksine, 7.062 $ faiz ödüyorsunuz - 2.000 $ 'dan fazla bir tasarruf - ve üç ay önce borcun dışında kalacaksınız.

Borç Çığının Artıları ve Eksileri

Sıkı matematiksel olarak, bir borç çığ kesinlikle bir borç kartopundan daha iyi bir anlaşma. Size daha fazla para kazandırır ve hatta sizi borçtan daha hızlı kurtarabilir. Sonuçta,% 25 garantili getirisi olan bir yatırım rakipsiz bir anlaşma olacaktır - ve% 25 faiz oranıyla bir borcu ödeyerek elde ettiğiniz tam olarak budur.

Ancak, çok yüksek faizli borcunuz yoksa, borç çığ yöntemi kartopu yönteminden çok daha hızlı değildir. Hala paradan tasarruf etmenizi sağlar, ancak yalnızca plana sadık kalırsanız - herhangi bir ilerleme görmüyorsanız zor olabilir. Bir borç çığıyla, ilk borcunuzu ödemek uzun zaman alır, bu da bazı insanların cesaretini kırmasına ve pes etmesine neden olur. Genellikle “toksik” yüksek faizli borçlarınızın peşinden gitmeyi tercih eden kişisel finans köşe yazarı Liz Weston bile, bir borç kartopunun motive kalmak için erken küçük zaferlere ihtiyaç duyan insanlar için daha iyi çalışabileceğini itiraf ediyor.

Borç çığının finansal faydalarını borç kartopunun psikolojik avantajlarıyla birleştirmenin bir yolu, borcunu ödediğinizde ilerlemenizi takip etmektir. Borcunuzun aydan aya küçülmesini izlemek için kullanabileceğiniz birçok ücretsiz hesap makinesi, elektronik tablo, uygulama ve diğer borç izleme aracı vardır; örneğin ReadyForZero.

Bunu bir parça grafik kağıdı ve renkli bir kalemle eski moda bir şekilde de yapabilirsiniz. Borçlarınızın her biri için, her 100 $ için bir kare olacak şekilde bir çubuk çizin. Borcunu ödediğinizde, bu kutularda renklendirebilirsiniz, böylece hedefinize doğru ilerlemenizi izleyebilirsiniz. Her iki durumda da, borcunuzda ne kadar bir göçük yaptığınızı görebilmeniz, devam etmeniz için gereken moral artışı sağlayabilir.

3. Borç Kar Tanesi Yöntemi

Hem borç kartopu hem de borç çığları, hane bütçenizde borçlarınıza düzenli olarak uygulayabileceğiniz ekstra para bulmaya bağlıdır. Ancak gerçekten nakit parayla bağlandığınızda, ayda 100 dolar ekstra sıkmak her zaman mümkün değildir.

Yine de, birçok kişi zaman zaman küçük bir mali düşüş alır - vergi iadesi, eBay satışlarından gelir veya ceket cebinde bulunan sadece 5 dolarlık bir fatura. Borç kar tanesi ile, tüm bu küçük miktarları alıp borcunuzu ödemeye koyuyorsunuz. Her bir meblağ, tıpkı bir kar tanesi gibi küçüktür - tek başına çok fazla etki yaratamayacak kadar küçüktür. Ancak, küçük kar taneleri zaman içinde büyük bir yığın oluşturabildiğinde, bu küçük miktarlar mali durumunuz üzerinde büyük bir etki yaratmak için toplanır.

Borç Snowflaking Nasıl Çalışır

Örneğimize bir kez daha bakalım. 21.700 $ 'a kadar dört borcunuz var ve bütçenizde bu borçlar için toplam 398 $ minimum ödemeyi karşılayacak kadar paranız var. Ancak, her ay ekstra ödeme yapmak için para bulamazsınız.

Bu durumda, borç kartopunu veya borç çığ yöntemlerini çok sınırlı bir şekilde kullanmaya devam edebilirsiniz. Yani, bir borcu ödemeyi bitirdiğinizde, o ödemeden gelen parayı bir sonraki borca ​​uygulayabilirsiniz. Ancak, geri ödemeye yönelik bütçe için ekstra para olmadan, hepsini ödemek için yaklaşık altı yıl alacaksınız.

Ama şimdi bu planı takip eden ilk hafta boyunca, bir arkadaşınız için 30 $ bebek bakıcılığı yaptığınızı varsayalım. Bu parayı harcamak yerine, en küçük borcunuz olan MasterCard faturasına ekstra ödeme yapmak için kullanırsınız. İkinci hafta, yaptığınız bir satın alma işlemi için 15 ABD doları indirim çeki alırsınız, böylece bunu MasterCard'a da koyarsınız.

Üçüncü ve dördüncü haftalarda, markette birkaç iyi satışta alışveriş yaparsınız. Bakkaliye için aylık bütçeniz 300 $ 'dır, ancak ayın sonunda yalnızca 260 ABD doları harcadığınızı görürsünüz. Bu size ekstra 40 $ kazandırır, bu yüzden MasterCard borcuna da gider.

Bu küçük tasarrufların veya “kar taneleri” nin her biri çok büyük değil. Ancak hepsini tek bir borca ​​uygulayarak, bu borcu sadece bir ayda 85 $ daha fazla azaltmayı başardınız. Her ay benzer tasarruflar bulmaya devam edebiliyorsanız, tüm borçlarınızı beş yıldan kısa bir sürede ödeyebilirsiniz - neredeyse bir borç kartopuna ayda 100 dolar sabit tutmuş gibi.

Tabii ki, her ay 85 $ tasarruf bulamazsınız. Birkaç ay içinde, küçük kar taneleri sadece 50 $ ya da 20 $ ya da hiçbir şey eklemeyebilir. Ancak diğer aylarda, fazla mesai ücreti 250 $ veya başarılı bir garaj satışından 200 $ gibi daha büyük rüzgarlara sahip olacaksınız. Bu bonusları borcunuza yatırmaya devam ettiğiniz sürece, uzun vadede önemli tasarruflar yapmaya mecburdurlar..

Borç Snowflaking Artıları ve Eksileri

Borç kar tanesi yapmanın en büyük yararı, dar bir bütçeniz olsa bile kullanabilmenizdir. Harcamalarınızı azaltmak veya emeklilik tasarruflarınızı kısaltmak zorunda değilsiniz - sadece istediğiniz küçük, beklenmedik meblağları kullanabilirsiniz.

Psikolojik bir fayda da vardır: Borcunuza doğru koyduğunuz kar tanesi toplamları genellikle o kadar küçüktür ki onları çok fazla kaçırmazsınız. Birçok kişi için, burada 10 dolar ve 20 dolar ödemek, her ay 100 dolarlık bir toplu parayla ayrılmaktan çok daha az acı verici. Bugünün fiyatlarında, akşam yemeği ve bir film için cebinizde fazladan 10 $ yeterli değil - ancak borcunuz üzerinde önemli bir etki yaratmak için 10 $ 'lık küçük bir ödeme yeterlidir..

Kar tanesi yönteminin en büyük dezavantajı, sonuçların garanti edilmemesidir. Her ay saat gibi ekstra 100 dolar ayırdığınızda, bu ekstra ödemelerin borcunuzu ne kadar hızlı azaltacağını tam olarak bilirsiniz. Kar küreme ile, gelen her şeye güvenmelisiniz, böylece borçsuz olmaya doğru ilerlemeniz sabit değildir.

Borç karnelenmesi ile ilgili son bir sorun, bazı kredilerde, ay boyunca küçük ödemeler yapmanın bir yolu olmamasıdır. Bazı borç verenler bir ay içinde birden fazla ödeme yapmazken, diğerleri ekstra ödemelerin işleme koyulması için ücret alır. Böyle bir borç vericiyle uğraşıyorsanız, en iyi seçeneğiniz, tüm küçük kar taneleri, bir değişim kavanozu veya bir tasarruf hesabı gibi güvenli bir yere kaydetmek ve bunları düzenli aylık ödemenize götürmek..

Borç Kar Dökümünü Diğer Yöntemlerle Birleştirme

Borç kar tanesi oluşturma ile ilgili bir başka güzel şey, onu borç kartopu veya borç çığ yöntemiyle birleştirebilmenizdir. Örneğin, en küçük borcunuz (borç kartopu) veya en yüksek faizli borcunuz (borç çığı) için ek ödeme yapmak için ayda sabit bir 50 $ ayırabilirsiniz. Ardından, ay boyunca kar tanesi ödemelerinizi bunun üzerine atabilirsiniz, böylece ödeme tarihinize daha da hızlı ulaşabilirsiniz.

Bunu yapmak size her iki dünyanın en iyisini verir. 50 $ 'lık normal ödemeniz, hedefinize doğru yavaş ve istikrarlı bir ilerleme kaydetme memnuniyetini verir - buna ekleyecek kar taneleri olmadığında bile aylar boyunca. Ancak fazladan ödeme yaptığınızda, istikrarlı ilerlemenizi, sizi hedefinize yaklaştıran sıçramalar ve sınırlarla noktalanmış olarak görebilirsiniz. Bu şekilde, kar tanesi ödemeleriniz özel bir bonus haline gelir - güvenmeniz gereken bir şey değil.

Kar Tanelerinizi Kaydetme

Tıpkı kar taneleri gibi, küçük miktarlarda paranın da hızla kaybolma yolu vardır. Cebinizde 5 dolarlık bir fatura keşfederseniz, kendinizi bir latte ile tedavi etmek caziptir, bu da size anında memnuniyet verir. Borcunuza yöneltmek için 5 dolardan fışkırtmak neredeyse tatmin edici hissetmemektedir, özellikle de o kadar küçük bir miktar olduğundan, büyük bir etki görmeyeceksiniz.

Bu sorunun üstesinden gelmenin bir yolu, parayı kenara koymak için kandırmanın yollarını bulmaktır. Örneğin, o gün kazandığınız veya kaydettiğiniz tüm küçük meblağları saklamak için şifonuz üzerinde bir kavanoz tutabilirsiniz, örneğin öğle yemeğinizle bir içki sipariş etmeyerek kaydettiğiniz dolar gibi. Bu ekstra para cüzdanınızda yoksa, harcayamazsınız. Hafta sonunda kavanozu boşaltabilir, içeriği banka hesabınıza aktarabilir ve bu tutarı bir kar tanesi ödemesi olarak kullanabilirsiniz..

Bazı insanlar için işe yarayan bir başka numara da motivasyon için bir “kar tanesi kartı” taşımaktır. Örneğin, otobüse binmek yerine işe yürüyerek 3 $ tasarruf ederseniz, hemen bir endeks kartına “$ 3 - otobüs ücreti” yazın ve cüzdanınıza yapıştırın. Kartınıza her eklediğinizde, tasarruftan harcama kadar eğlenceli hale getiren size biraz memnuniyet verir..

Son söz

Borca gelince, en önemli şey Nasıl ödersiniz - aslında iş o. Bu yüzden en iyi yöntem, bağlı kalacağınızı bildiğiniz yöntemdir. Sizi en çok motive eden şey, borcunuzun olabildiğince çabuk küçülmesini görmekse, bir borç çığıyla daha iyi durumdasınız demektir. Sol beyinli, sayı tabanlı insanlar için en iyi seçimdir, çünkü faiz ödemelerinde daha fazla para tasarrufu sağlar ve sizi borçtan daha hızlı çıkarır.

Öte yandan, bir borcun tamamen yok olduğunu görmekten büyük bir moral artışı alırsanız, borç kartopu için iyi bir adaysınız demektir. Bu yöntem, onları devam ettirmek için kısa vadeli zaferlere ihtiyaç duyan sağ beyinli, duygusal insanlar için iyi çalışır. Hangi yöntemi seçerseniz seçin borç borcunuzu borcunuzdan daha fazla bozmak ve ödeme sürenizi kısaltmak için kullanabilirsiniz.

Her birinin faydalarını elde etmek için iki yöntemi birleştirmek de mümkündür. Birkaç küçük borcunuz varsa, diğerlerine geçmeden önce en yüksek faizli olanla başa çıkabilirsiniz. Küçük bir borç olduğu için, hala hızlı bir ödül alırsınız ve ayrıca yüksek faizli bir borcun ödenmesiyle sağlanan tasarrufları elde edersiniz.

Borç kartopu ve borç çığıyla ilgili bir diğer harika şey, tüm borçlarınız kaybolduğunda bile sizin için çalışmaya devam edebilmeleridir. Son borcu ödediğinizde, sadece borç ödemeleri için harcadığınız aylık tutarı alabilir ve bunun yerine düşük riskli yatırımlara başlayabilirsiniz. Bu şekilde, her ay borcunuzu daraltmak yerine, yuva yumurtanızın büyümesini izleyebilirsiniz - daha da ödüllendirici bir deneyim.

Hangi borcu ödemeyi tercih edersiniz? Bunun nesinden hoşlanıyorsun?