Bölüm 7 İflas Nedir - Dosyalama Kuralları ve Ortalamalar Testi

Muaf olmayan varlıklarınız, borcunuzun en azından bir kısmını ödemek için “tasfiye edilir” veya satılır. Gelirler alacaklılarınıza dağıtıldıktan sonra, borçlandırılacak borçlarınızın geri kalanı affedilir.

Bölüm 7, şu anda ödeyemeyeceğiniz ve gelecekte ödeme yapmayı öngöremediğiniz önemli bir borcunuz varsa iflas uygun olabilir. Bu aşırı bir önlemdir, ancak başka türlü savunulamaz bir durumdan bir çıkış yolu sunabilir.

Teminatlı ve Teminatsız Borç

İflas başvurusu yaparken borcunuz iki “yığın” a bölünür: teminatlı borçlar ve teminatsız borçlar.

Teminatlı Borç

Teminatlı bir borç, sahip olduğunuz mülkü teminat olarak kullanır. Örneğin, araç krediniz varsa araç teminattır ve kredi araç tarafından “teminat altına alınır”. Yani, borç verenin ödemeye geri dönmeniz halinde teminat alma hakkı vardır..

Teminatlı bir borcunuz varsa, borç veren, borcunu ödemek için teminatta yeniden ödeme yapabilir, satabilir veya rehin verebilir. Tabii ki, söz konusu mülkün gelirinden “ilk dibleri” var. Ancak, mütevelli heyeti satması mantıklı değilse, borcun teminat altına alınması için kullanılan teminat tasfiyeden korunabilir..

Örneğin, bir oto krediniz varsa ve arabanın değerinden daha fazla borcunuz varsa (yani baş aşağı araba kredisi), iflas mütevellisinin otomobilin satışını zorlaması için çok az nokta olacaktır, çünkü satışı teminatsız borçtan bahsetmemek. Bu durumda, genellikle borcu yeniden teyit etmenize izin verilir (aşağıda daha ayrıntılı olarak ele alınan bir kavram). Böylece, iflasınız tamamlandıktan sonra ödeme yapmaya devam edebileceğiniz sürece, hem borcu hem de aracı tutarsınız..

Ancak, bu seçenek yalnızca ödemeleri yapmayı göze alabiliyorsanız geçerlidir. Diğer borçlar tahsil edildikten sonra bile ödemeleri karşılayamıyorsanız, kredi puanınızın aracı veya evi kendiniz satmaya ve krediyi geri ödemeye çalışmak genellikle daha iyidir. Ancak, bu tür bir mülkün satışı, dayanak krediyi tam olarak ödemenize izin vermiyorsa, satışı tamamlamak için borçludan kalan borcu affetmek için izin almanız gerekecektir. Bu iflas işlemleri dışında yapılabilir.

Son olarak, ödemeleri karşılayamıyorsanız veya aracı veya mülkü kendiniz satmak istemiyorsanız, diğer tek seçenek yeniden hesaplanmasına veya rehin verilmesine izin vermektir..

Teminatsız Borç

Öte yandan teminatsız bir borcun onu teminat altına alan mülkü yoktur. En yaygın teminatsız borç türü kredi kartı borcudur. Tıbbi faturalar aynı zamanda yaygın bir teminatsız borç türüdür. Bu borçlar, ekli teminatın yeniden tasfiyesi veya tasfiyesine karşı muaf olmayan varlıkların satışı yoluyla ödenir. Bölüm 7 iflas başvurusunda bulunan çoğu insanın az varlığı olduğundan, teminatsız borç veren birçok alacaklı, herhangi bir şey varsa, çok fazla telafi etmeyecektir..

Muaf veya Muaf Olmayan Varlıklar

Bölüm 7 iflas başvurusunda bulunan çoğu insanın önemli bir varlığı yoktur. Ancak varlıklar mevcut olduğunda, iflas mütevelli, hangisinin satılacağını ve hangilerinin saklanmasına izin verildiğini belirlemek için bunları muaf veya muaf olarak sınıflandırır..

Muaf Varlıklar

Muaf tutulan varlıklar, mütevelli heyetinin tasfiyesine izin verilmeyen varlıklardır. Tanımları eyaletten ülkeye değişir ancak genellikle ev mobilyaları, giysiler, araba (belirli bir değere kadar), günlük yaşam için ihtiyacınız olan genel öğeler ve bazı emeklilik varlıkları gibi çoğu kişisel eşyayı içerir. Ancak, teminat olarak bu kalemlerden herhangi birini kullanarak teminatlı borç tahsil ettiyseniz, bu borcu ödemek için tasfiye edilebilir.

Buna ek olarak, Roth IRA ve geleneksel IRA hesaplarının genellikle kabaca 1 milyon dolara kadar muaf olduğu düşünülmektedir. Başka bir deyişle, bu tutarın üzerindeki her şey tasfiye edilecek ve alacaklılara ödenecektir. Bununla birlikte, emeklilik planlarının tedavisi devlete göre önemli ölçüde değişebilir. Bazı hesaplar muaf sayılmaz veya devlet tarafından belirlenen bir miktara kadar muaf sayılır veya muafiyet tutarı, mahkemenin makul olduğunu düşündüğü şeye dayanarak iflas işlemleri sırasında belirlenir. Başka bir deyişle, iflas başvurusunda bulunmayı ve emeklilik hesaplarında önemli miktarda bulunmayı düşünüyorsanız, eyalet yasalarınızı kontrol edin ve bir avukata danışın.

Aksi takdirde muaf tutulan bir varlıkta önemli bir hakkaniyete sahipseniz, mahkemenin mülkün satışını zorlayan ve buna dahil olmak üzere bu özkaynağın bir kısmını çıkarmaya çalışabileceğini unutmayın. Mülk bir kredide teminat olarak kullanılmışsa, borç veren daha sonra tam olarak ödenecek ve eğer varsa, geri kalan gelirler diğer alacaklılar arasında paylaştırılacak havuza konacaktır..

Muaf Olmayan Varlıklar

Diğer tüm varlıklar “muaf değil” olarak kabul edilir ve alacaklıları ödemek için iflas mahkemesi tarafından satılabilir. Muaf olmayan varlıklar, hisse senetleri veya tahviller, tasarruf hesapları, değerli sanat koleksiyonları, elektronik eşya, ikinci bir araba veya ikinci bir ev gibi bazı önemli olmayan öğeleri içerebilir. Bu varlıkların satışından elde edilen tüm gelirler, borçlarının teminatlı mı yoksa teminatsız mı olduğuna ve ne kadar borçlu olduğuna göre alacaklıların ödediği bir para havuzuna gider..

Borç Ödeme Emri

Muaf olmayan varlıklarınız varsa, mütevelli, alacaklılarınıza ödenebilecek bir para havuzu oluşturmak için el koyup satacaktır. Alacaklılara, borcun teminat altına alınıp alınmadığına ve ne kadar borcunuz olduğuna göre ödeme yapılır. Mütevelli arabanız veya eviniz gibi teminatlı bir borcu olan mülk satmışsa, önce bu ödenir.

Ancak, arabanızın veya evinizin satışı otomobil kredisini veya ipotekleri tam olarak ödemediyse, borçlu olduğunuz miktarın geri kalan kısmı teminatsız bir borç haline gelir. Teminatlı bir kredinin ödenmesinden sonra yapılacak ek fonlar, diğer alacaklılarınızı ödemek için para havuzuna girecektir..

Bölüm 7 iflas başvurusunda bulunan kişilerin çoğunun varlık yolunda fazla bir şeyleri olmadığından, alacaklıların genellikle borçlu olduklarının sadece bir kısmından memnun olmaları gerekir. Aslında, Bölüm 7'ye başvuran kişilerin yaklaşık% 85'i tüm borçlarını geri ödemeden borçlandırıyor.

Emeklilik Planı Kredileri

401k veya diğer emeklilik planınızdaki krediler, temel olarak kendinize borçlu olduğunuz paradır ve bu nedenle iflas işlemleri sırasında benzersiz muamele görürler. Sonuçta, 401k'lık bir kredi, vergi ve ceza ödemeden içindeki fonlara erişmenin bir yoludur. Bunlar, Bölüm 7 iflasında tahliye edilemez, çünkü yalnızca başkalarına borçlu olduğunuz borçlarda temerrüde düşmenize izin verilir.

Yine de, 401 bin krediniz varsa, bunu borçlarınıza dahil etmeniz gerekir. İflas tamamlandıktan ve diğer tüm borçlar tahsil edildikten sonra bile ödeme yapmanız istenecektir. Bir yan not olarak, Bölüm 13 iflasında 401 bin kredi ödeme planının bir parçası haline getirilebilir ve miktarın bir kısmı silinebilir.

Tahsil edilemeyen borçlar

İflas davaları bile öğrenci kredi borcu, nafaka, nafaka, gelir vergileri, emlak vergileri ve ceza faaliyeti için verilen para cezaları da dahil olmak üzere belirli türden borçları tahsil edemez.

Evinizi Koruma

İflas etmek isteyen ev sahipleri arasında ortak bir endişe, evlerinin satılması gerekip gerekmediğidir. Bölüm 7 iflasında, borçlunun muaf olmayan varlıklarının tümü iflas mahkemesi için adil bir oyundur. Birçok eyalette, eğer evinizde hakkaniyetiniz varsa, bir “çiftlik evi muafiyeti” bunun bir kısmını muaf tutulan varlıklarınızın bir parçası olarak tutmanıza izin verir. Homestead muafiyetiniz genellikle devlet tarafından belirlenen sabit bir para olarak belirlenir ve gerçekte sahip olduğunuz eşitlik miktarıyla hiçbir ilişkisi yoktur. Ancak bu, evin kendisini koruduğunuz anlamına gelmez. Pek çok eyaletteki iflas mütevelli heyeti, teminatsız borçlarınızı ödemek için fazlalığı kullanmak amacıyla, çiftlik evi muafiyetinin üzerinde özkaynağa sahipseniz, evinizin satışını zorlayabilir..

Ancak, evinizde çok az hakkınız varsa, muhtemelen mütevellinin diğer borçlarınızı karşılamak için satması mantıklı değildir. Bunun nedeni, eviniz satıldıktan sonra, herhangi bir hasılat önce ipoteği ödemeye, daha sonra ev sermayesi kredi limitlerini ödemeye ve daha sonra evdeki kalan hacizlere doğru gidecektir. Teminatsız borçlu alacaklılar, ev satışından kalan fon kalmayacaksa son olarak ödenir. Bir ev satmakla ilişkili maliyetler önemli olabileceğinden, mütevelli ancak ev sermayesine çok fazla özkaynak varsa para kaynağı olarak bakacaktır. Genel olarak, ipotek şirketiniz, mütevelli heyeti tasfiye etmek veya haciz yerine borcunuzu yeniden teyit etmenizi ve evi korumanızı tercih eder..

Bir Borcu Yeniden Onaylamak

Bir borcu yeniden teyit ettiğinizde, iflas ilan etmesine ve diğer borçların tahsil edilmesine rağmen orijinal krediyi olduğu gibi bırakabilirsiniz. Bu, genellikle ev veya araba gibi teyit edilen borcun teminat altına alındığı mülkü korumak istediğinizde yapılır. Silinmiş başka borçlarınız varsa, kalan krediyi ödemek için genellikle daha iyi bir konumda olursunuz, bu nedenle borç verenler, aksi takdirde risk olmayan bir borçlu için bu planı sık sık kabul ederler..

Örneğin, evinizde özsermaye düşükse veya hiç değilse ve ödemelerinizde güncel kaldığınız için haciz riski altında değilseniz, Bölüm 7 iflası aslında evinizi korumanıza yardımcı olabilir, çünkü diğer borçlarınız silindikten sonra, daha kolay ipotek ödemeleri yapmak. İpoteğiniz için ödeme yapmaya devam etmek istiyorsanız ve bunu yapmayı göze alabiliyorsanız, mütevelli ve borç veren borcu “yeniden teyit etmenizi” kabul edebilir. Aslında, iflasınızdan sonra daha iyi bir kredi riski oluşturabilirsiniz, çünkü başka borçlarınız yok ve kredi puanınız en az birkaç yıl ek borç almanıza izin verecek kadar düşük.

Otomatik Kalma

İflas etmeyi düşünüyorsanız, alacaklılarınızdan muhtemelen çok fazla istenmeyen ilgi gördünüz ve evinizde haciz işlemleri zaten başlamış olabilir. Ancak iflas başvurusunda bulunduğunuzda, tüm borç verenlerin tahsilat girişimlerini derhal durdurmalarını gerektiren bir “otomatik kalma” önlemi etkinleştirilir. İflas işlemleri sonuçlanıncaya kadar beklemeliler.

Otomatik durma ayrıca bir hacizin ilerlemesini de önleyebilir. Bununla birlikte, borç veren, haciz işlemleri halihazırda sürüyorsa veya borç veren iflas başvurusunda hacizde başlamaya hazırsa bir istisna isteyebilir. Borç veren, ipoteğin yasal sahibi olduklarını kanıtlayabilir ve öngörmek için iyi bir nedene sahipse, istisna sıklıkla verilir. Ancak yasal mülkiyetin kanıtlanması, özellikle ipoteklerin çoğunun birden çok kez satılıp yeniden satıldığı göz önüne alındığında zor bir görev olabilir..

Araçlar Testi

2005 yılında Bölüm 7 iflas kurallarında yapılan bir değişiklik, “araç testi” ekledi. Bu değişiklik, önemli varlıklara sahip kişiler tarafından açıklanan çok sayıda iflasa yanıt olarak yapılmıştır. Bu bireyler, önemli varlıkları iflas işlemlerinden koruyan boşluklardan yararlandı; borçlarını ödemek için kullanılabilecek varlıklar. Sonuç olarak, bazı insanlar iflas ilan ettikten sonra varlık zengin ve borçsuz yürüyebiliyordu. İflas hiçbir zaman zenginlerin zenginleşmesine yardımcı olmak için tasarlanmadığından, tabiri caizse, test aracı getirildi. Şimdi, önemli varlıklara sahip insanlar Bölüm 7 iflas ilan edemezler, bunun yerine, borçlarının en azından bir kısmını geri ödemek zorunda oldukları Bölüm 13 iflas başvurusunda bulunmalıdırlar..

Neyse ki, Bölüm 7 iflasına hak kazanmak için tamamen kırılmanıza gerek yok. Ortalama testi oldukça cömerttir ve eyaletlerindeki ortalama kişiden daha fazla para kazanan veya daha fazla varlığı olanları ayıklamak anlamına gelir. Ayrıca, tüketici borçları nedeniyle sadece Bölüm 7 iflas başvurusunda bulunanların araç testini geçmeleri gerekir. Ticari borçlar nedeniyle dosyalayanlar.

Ortalama testi öncelikle mevcut aylık gelirinizi (son altı ay boyunca her ay gelirinizi ortalayarak hesaplanır) belirlemenizi ve bunu eyaletinizdeki aynı büyüklükteki hanehalkı için ortalama gelirle karşılaştırmanızı gerektirir. Mevcut bilgileri Adalet Bakanlığı web sitesindeki ABD Mütevelli Heyeti programına giderek bulabilirsiniz. Açılır menüden en son dönemi seçin ve Bölüm 1'deki bağlantıyı tıklayın. Bu, bölgenizdeki ortalama yıllık geliri hanehalkı üyesi sayısına göre ayıracaktır. Karşılaştırılabilir bir aylık gelir elde etmek için bu sayıyı 12'ye bölün. Geliriniz eyaletiniz için ortalama gelirin altındaysa, araç testini geçtiniz.

Geliriniz medyandan daha büyükse, yine de ortalama testini geçebilirsiniz, ancak hesaplamalar çok daha karmaşık hale gelir. Borçlarınızı, faturalarınızı ve izin verilen yaşam giderlerini ödedikten sonra çok az harcanabilir geliriniz kaldığını veya hiç harcanmadığını göstermelisiniz. Çevrimiçi bir hesap makinesi, bu testi yine de geçip geçemeyeceğinizi belirlemenize yardımcı olabilir. Yüksek gelir veya varlık nedeniyle araç testini geçemiyorsanız, ancak iflas beyan etmenin iyi bir seçim veya bir gereklilik olduğuna karar verdiyseniz, Bölüm 7 yerine Bölüm 13 iflas başvurusunda bulunmanız gerekecektir..

Son söz

Bölüm 7 iflas başvurusunda bulunmak bazıları için bir nimet olabilir, ancak mali durumunuzu daha iyi veya daha kötü hale getirip getirmeyeceğini dikkatlice düşünün. Özellikle ilk birkaç yıl için kredi puanınız üzerinde önemli bir etkisi vardır. Ayrıca, güzel bir araba veya uzun yıllar yaşadığınız bir ev gibi duygusal varlıkları bırakmanız gerekebilir. Ayrıca, nafaka, nafaka ve öğrenci kredileri gibi bazı borçlar tahsil edilemez ve bir süre için tekrar dava açamazsınız. Uzun süreli sonuçları olan zaman alıcı bir işlem olduğundan, dosyalamaya karar vermeden önce alternatifleri tamamen göz önünde bulundurduğunuzdan emin olun..

Bölüm 7 iflasıyla ilgili düşünceleriniz nelerdir? Hiç dosyalamayı düşündün mü??