Bölüm 13 İflas Nedir - Dosyalama Kuralları ve Bilgileri

Bir Bölüm 7 iflasından farklı olarak, borçlarınızı tamamen boşaltmaz, bunun yerine size gelirinizi kullanarak onlara ödeme yapmasını sağlar. Fasıl 13 iflasından yararlanabilecek kişilerin düzenli geliri vardır, ancak borç ödemelerini ve geçim masraflarını karşılayamazlar. Genel olarak, Bölüm 13 iflasında üç ila beş yıllık bir ödeme planı oluşturulur ve plan kapsamındaki tüm ödemeler yapıldıktan sonra kalan borçlar ortadan kaldırılır.

Bölüm 7'nin iflas konusundaki 13. Fasılın önemli bir yararı, varlıklarınızı satmak zorunda kalmamanızdır. Bunun nedeni, borçlarınızın varlıklarınızın satışından elde edilen hasılat yerine cari gelirle ödenmesidir.

Dosyalama Gereksinimleri

İflas dilekçenizde, peşin ödeme alıp almamanıza bakılmaksızın tüm borçlarınızın bir listesini ve geliriniz, varlıklarınız ve yaşam giderlerinizle ilgili ayrıntıları sağlamanız gerekir. Ayrıca, belirli bir süre içinde borçlarınızı ödemek için bir plan oluşturmanız ve dosyalamanız gerekir. Borç ödemeleri yapabilmenizi desteklemek için düzenli bir gelire sahip olmanız ve ayrıca son birkaç yıldır bu geliri belgelemeniz gerekir.

Bölüm 7 iflasına ne kadar borç vermeniz gerektiğine dair bir sınır olmamakla birlikte, hem teminatlı hem de teminatsız borçlar için Bölüm 13 iflasına ilişkin sınırlar bulunmaktadır. Bu limitler enflasyon nedeniyle her yıl artar, bu nedenle başvurunuzu yapmadan önce mevcut seviyeleri araştırın. Önemli miktarda borç için kancayı kapatmak yerine borcu bir ödeme planı ile ödemenizi daha olası hale getirmek için yerleştirilirler..

Ayrıca, iflas dilekçenizi hazırlamanıza ve iflas alternatiflerini tartışmanıza yardımcı olacak bir finansal danışmanlık kursunu tamamlamanız gerekir. Danışmanlık ayrıca, hangi davranışın ilk başta zor durumunuzu yarattığını ve gelecekte davranışınızı nasıl değiştireceğinizi anlamanıza yardımcı olmayı amaçlamaktadır..

Ödeme Planı

Ödeme planınız aşağıdakilerden en az birini gerçekleştirmelidir:

• Tüm borçlarınızı uygun zaman dilimi içinde ödeyin,
• Tüm harcanabilir gelirinizin tamamını (aşağıda tanımlandığı gibi) borçları ödemek için zaman çerçevesinde taahhüt edin veya
• Plan ilk iki koşuldan herhangi birini karşılamıyorsa alacaklılarınız tarafından kabul edilmelidir.

Ayrıca, ödeme planınız, Bölüm 7 iflas etmiş ve varlıklarınızı satmak zorunda olduğunuzdan en az aynı miktarda veya daha fazla borcunuzu ödemelidir. Çok fazla varlığınız ancak düşük geliriniz varsa, bunu başaramayabilirsiniz. Başka bir deyişle, Bölüm 13'e başvursanız bile bazı varlıkları satmak zorunda kalabilirsiniz.

süre

Gelirinize bağlı olarak, ödeme planınızı tamamlamak için üç ya da beş yılınız olacaktır. Genel olarak, bölgeniz için ortalama gelirden daha azına sahipseniz (yani “test testi” ni geçtiyseniz) yalnızca üç yıl için ödeme planına veya “test testi” ni geçmediyseniz beş yıl boyunca ödeme planına tabi olacaksınız. Her iki durumda da, aşağıda tanımlandığı gibi tüm harcanabilir gelirinizin tamamını ödeme planına koymanız gerekir.

Ödeme planı ayrıca, bu borçların ödeme vadesi bu kadar uzarsa, ödeme planı tamamlanırken ve tamamlandıktan sonra, araba kredisi veya ipotek gibi teminatlı borçlar üzerinden tam aylık ödemelere devam etmeniz için hükümler sağlayacaktır. Ancak, ödeme planı tamamlandıktan sonra teminatsız borç ne olursa olsun affedilecektir.

Öncelikli Borçlar

Ödeme planınız, kursu süresince tam olarak ödeme yapabilmek için belirli borçlara öncelik vermelidir. Bunlar “öncelikli borçlar” olarak adlandırılır ve şunları içerir:

• Dosyalama sırasında tam ödeme yapmadıysanız, mahkemeye ödenen iflas başvuru ücretleri.
• İflas başvurusu için avukatın ücretleri.
• Geri nafaka ve nafaka borçları.
• İpotek, oto kredisi veya diğer teminatlı borçlarınız nedeniyle ödenmesi gereken geri ödemeler ve eksik ödemelerden kaynaklanan ücretler veya cezalar. Bunlar, teminatın bağlı olduğu evi, arabayı veya diğer teminatlı borçları korumak istiyorsanız öncelikli olarak kabul edilir..
• Vergi borçlarının çoğu, bazı eski gelir vergisi borçları affedilebilir.

Yeniden teyit edilen borçlar da ödeme planı kapsamında her ay tam olarak ödenir. Ancak, teyit edilen borç ödeme planı tutulduğu sürece ödeme planının sonuna kadar tam olarak ödenmeleri gerekmez..

Harcanabilir Gelir

Federal iflas kanunları tarafından tanımlandığı şekliyle harcanabilir gelir, aşağıdakileri içeren, her ay tam olarak birkaç masraf ödendikten sonra kalan geliri ifade eder:

• Gıda, kira veya ipotek, kamu hizmetleri, ulaşım, tıbbi faturalar ve mevcut nafaka veya nafaka faturaları dahil yaşam masrafları.
• Arabanız veya eviniz gibi teminat altına almak istediğiniz teminatlı borçlar için güncel ödemeler.

Harcanabilir gelirinizi belirlemek için, yaşam giderlerinizi ve güvenli borç ödemelerinizi aylık gelirinizden çıkarın. Ardından, planınız için gereken üç veya beş yıla yaymanız gereken öncelikli borçlar için aylık ödemelerinizi çıkarın. Geriye kalan tutar aylık harcanabilir gelirinizdir ve yediemin komisyonunun hesaplandığı tutardır..

İflas vekiliniz mevcut komisyon seviyelerini sağlayabilmelidir (genellikle% 3 ile% 11 arasında). Vekil komisyonunu çıkardıktan sonra kalanları, büyüklükleriyle orantılı olarak diğer borçlarınız arasında bölün. Mümkün olduğunca fazla ödeme yapmanız beklenirken, tüm borçlarınızı ödeyemeyeceğiniz de beklenmektedir. Planınız sona erdikten sonra kalan öncelikli olmayan borç tutarları taburcu edilecek veya silinecektir.

Bölüm 7 iflasından farklı olarak Bölüm 13 iflası, varlıklarınızı tasfiye etmek yerine cari gelir kullanarak borç ödemenize olanak tanır. Bununla birlikte, eğer varlıklarınız borcunuzu ödemek için yeterliyse ve çok az harcanabilir gelir talep ederseniz, kredi verenler bir ödeme planına itiraz edebilirler. Yani, çok fazla varlığınız ancak az geliriniz varsa, yani ödeme planınız borcunuzun sadece bir kısmını geri ödeyecek, borç verenler mahkemeden sizi bazı varlıklarınızı satmaya zorlamalarını isteyebilir.

Mütevelli Heyeti

İflas başvurusunda bulunduğunuzda, iflas mütevelli'niz büyük miktarda evrak, yargı ve alacaklılarla görüşmeler yapar. İflas mütevelli heyeti, hükümet tarafından atanan bağımsız bir yüklenicidir ve bir devlet çalışanı değildir. Ayrıca bir ofisleri vardır ve genellikle onlara yardımcı olan personelleri vardır..

Bu hizmetler için ödeme yaparken, iflas mahkemesi, mütevelli heyetinin, harcanabilir gelirinizin yüzdesi olarak hesaplanan bir komisyon toplamasına izin verir. Mütevelli heyeti “öncelikli borç” olarak kabul edilir ve iflasın tamamlanması için ödenmesi gerekir. Bu komisyon, gerekli dosyalama ücretlerine veya mahkeme masraflarına ek olarak.

Mütevelli heyeti, bulunduğunuz ülkeye, münferit vekiline ve komisyonların nasıl hesaplandığına bağlı olarak% 3 ile% 11 arasında değişmektedir. Mütevelli heyeti her ay komisyon alır. Mütevelli heyetine harcanabilir gelirinizin toplam tutarını gönderirsiniz ve komisyonu çıkarırlar ve geri kalanıyla ödeme planınıza göre kredi verenlere ödeme gönderirler..

Vaka Analizi

Tim'in Bölüm 13 uyarınca iflas başvurusunda bulunduğunu ve aylık 1.600 dolar geliri olduğunu varsayalım. Gıda, kamu hizmetleri ödemeleri, ulaşım maliyetleri ve ipotek gibi yaşam giderleri aylık 1.200 dolar. Dolayısıyla ayda 400 dolar harcanabilir geliri var. Tim ayrıca aşağıdaki borçlara sahiptir:

• Kaçırılan iki ipotek ödemesi: 1.200 dolar
• Kredi kartı borcu: 15.000 dolar
• Tıbbi faturalar: 10.000 dolar
• Geçen yılın gelir vergisi faturası: 3.000 $
• Vekil komisyonu:% 10 komisyonda 1.440 dolar. Bu, üç yıllık bir plandaki kullanılabilir harcanabilir gelirin% 10'u olarak hesaplanır, bu da 400 $ ile 36 ayın toplamı 14.440 $ için çarpılarak ve bu miktarın% 10'u alınarak hesaplanır..

Tim üç yıllık plan için uygunsa, 36 aylık ödeme yapacak. Öncelikli borçlarının her biri - kaçırılmış ipotek ödemeleri ve gelir vergisi faturası - üç yıllık zaman dilimi içinde ödenmelidir. Ayrıca mütevelli komisyonunu da ödemesi istenecek. Daha sonra, bu öncelikli borçları ödedikten sonra harcanabilir gelirden geriye kalanlar, boyutlarıyla orantılı olarak diğer borçlara dağıtılacaktır..

Bu örnekte Tim, kaçırılan ipotek ödemeleri için 34 dolar, gelir vergisi faturası için 84 dolar ve mütevelli komisyonuna 40 dolar ödeyecek. Bu ona öncelikli olmayan borçlar olan kredi kartı ve tıbbi faturalar için ayda 242 dolar bırakacak. Kalan toplam borcun yüzdesine dayanarak, tıbbi faturalara ayda 97 dolar ve kredi kartı borcuna aylık 145 dolar ödeyecek.

Ödeme planının sonunda Tim, kaçırılan ipotek ödemelerini ve gelir vergisi faturasını tamamen ödemiş olacak. 3,485 dolarlık tıbbi fatura ve 5,227 dolarlık kredi kartı borcunu ödemiş olacak. Tim'in geri kalan tıbbi faturaları ve kredi kartı borcu taburcu edilecek.

Tim'in komisyonu alacak olan iflas davasını denetleyen yediemine doğrudan ödeme yapacağını ve ardından alacaklılarına ödeme yapılacağını unutmayın.

Mülkiyetin Kredilerle Arıtımı

Mülk tarafından teminat altına alınan krediler, kredinin değiştirilmesi kredi veren tarafından onaylanmadıkça mülkü korumak için her ay tam olarak ödenmelidir. Teminatlı bir borç için aylık ödemeler ödeme planı sırasında tam olarak ödenmezse veya ödeme planı tamamlandıktan sonra yapılmayan cevapsız ödemeler varsa, borç veren mülkü ele geçirme veya haciz hakkına sahiptir. üstünde. Cevapsız ödemelerin ödeme planınızla ilgili bir öncelikli borç olarak kabul edildiğini ve planı başarıyla tamamlamak için geri ödenmesi gerektiğini unutmayın.

Unutulmaması gereken bir not, ödemelerin yapılması gerekirken, kredi vadesi, ev ipoteği gibi ödeme planından daha uzunsa, ödemenin ödeme planının sonuna kadar tam olarak ödenmesine gerek olmadığıdır..

Otomatik Kalma

İflas etmeyi düşünüyorsanız, alacaklılarınızdan muhtemelen çok fazla istenmeyen ilgi gördünüz ve evinizde haciz işlemleri zaten başlamış olabilir. İflas başvurusunda bulunduğunuzda, mahkemenin nasıl devam edeceğini belirleyene kadar tüm borç verenlerin tahsilat girişimlerini derhal durdurmasını gerektiren bir “otomatik kalma” önlemi etkinleştirilir.

Bununla birlikte, borç verenler, halihazırda devam etmekte olup olmadığı gibi bazı durumlarda hacizle devam etmeye itiraz edebilirler. Ama bunu mahkemenin izni ile yapmalılar.

Borç Tedavisi

Teminatlı Borçların Ödenmesi

Birincil evinizdeki ipotek ve araç kredisi gibi diğer teminatlı borçlar, 13. Bölüm iflasında teminatsız borçlardan farklı muamele görecektir. Genel olarak, üç veya beş yıl boyunca teminatsız borçlarınızda daha önce cevapsız ödeme ve cezaları telafi ederken, orijinal kredi koşullarınız altında gerekli aylık ödemeleri yapmaya devam edersiniz..

Kredi süresi ödeme planınızdan daha uzunsa, mülkün krediyi güvence altına almasını sağlamak için plan bittikten sonra ödemeye devam etmeniz gerekir. Yani, ödeme planınızı tamamladıktan sonra teminatlı borçlar affedilmez.

Teminatsız Borç Ödeme

Teminat teminatı bulunmayan teminatsız borçlara yapılan ödemeler, ödeme planı sırasında harcanabilir gelirinizden ödenecektir. Ancak, teminatlı borcun aksine, ödeme planınızın sonunda kalan teminatsız borç ne olursa olsun affedilir.

Tahsil edilemeyen borçlar

İflas davaları bile, öğrenci kredisi borcu, nafaka, nafaka ve cezai faaliyet nedeniyle verilen para cezaları dahil ancak bunlarla sınırlı olmamak üzere belirli türden borçları tahsil edemez.

Sıkıştırılmış Değişiklik

Nadir durumlarda, borç verenler iflas mahkemesi tarafından şu anda onu temin eden mülkten daha değerliyse bir krediyi değiştirmeye zorlanabilir. Buna engelleme modifikasyonu denir. Bu genellikle kredinin ödendiğinden daha hızlı bir değere düşen otomobillerde görülür (yani, tersine çevrilmiş otomobil kredisi).

Ancak, aşağı inme modifikasyonu sadece iflas başvurusu yapmadan 30 aydan daha önce alınmış bir araba kredisinde veya kredinin 12 aydan daha önce çıkarıldığı diğer kişisel mülklerde yapılabilir. Birincil ikametgahınız için ipotek üzerinde aşağı doğru bir değişiklik yapmak mümkündür, ancak çok zordur.

Haciz sıyırma

Eviniz üzerindeki borçlarınız kadar değmezse, ikinci ipotek, konut kredisi veya “soyulmuş” kredi limitiniz olabilir. Başka bir deyişle, iflas mahkemesi bu kredileri teminatsız olarak yeniden sınıflandırır ve evlerine olan taleplerini teminat olarak kaldırır. Sonra, sadece birincil ipotek evinize bağlı güvenli bir borç olarak kalır.

Ev özkaynak kredileri veya kredi limitleri, ödeme planınızda kredi kartları ve tıbbi faturalar gibi teminatsız diğer borçlar gibi ödenir, yani muhtemelen tam olarak veya hiç olmayabilir. Bazı insanlar için bu strateji, orijinal ipotek ödemesini karşılamalarına yardımcı olmak için uzun bir yol kat edebilir..

Bir Borcu Yeniden Onaylamak

Ödeme planınız tamamlandıktan sonra ödemeye devam etmek istediğiniz borçlarınız varsa, yedieminin bu borcu “yeniden teyit etmesine” izin vermesini isteyebilirsiniz. Bu, borç için ödeme yapmaya devam ettiğiniz anlamına gelir. Yeniden teyit edilen borçlar genellikle iflastan tahliye edilebilecek, ancak geri ödemek isteyebileceğiniz borçlardır. Veya arabanız veya eviniz gibi, tutmak istediğiniz mülkte borçlar yeniden teyit edilebilir.

Bir borcun yeniden teyit edilmesi için hem mütevelli hem de borç verenin kabul edilmesi gerekir. Bir borcu yeniden teyit ettiğinizde, bir önceki sözleşmede kararlaştırıldığı şekilde ödemeye devam edersiniz. Örneğin, evinizi ve ipotekini korumak istiyorsanız, ödeme planınız aracılığıyla kaçırılan tüm ödemeleri telafi etmelisiniz ve gelecekte mevcut ödemelerle zamanında olmalısınız. Kişisel olarak sizin için önemli olan bir borcu yeniden teyit edebilirsiniz..

Örneğin, o doktorla ilişkinizi sürdürmek için ödemek istediğiniz belirli bir tıbbi faturanız varsa, yeniden onayladığınızdan emin olun. Aksi takdirde silinecektir. Ödeme planınız tamamlanmadan bir süre önce borcu yeniden teyit etmek istediğinizi mütevelli heyetine bildirmelisiniz..

Emeklilik Planlarından Alınan Krediler

401k veya başka bir emeklilik planınızdan kredi aldıysanız ve geri ödeme yapmakta zorlanıyorsanız, bu 401k krediyi borçlar listenize ekleyebilirsiniz. 401 bin krediye teminatsız bir borçmuş gibi ödeme yapmanız istenecek ve ödeme planınızı tamamladıktan sonra ne kadar borç bırakılacaktır. Bu, emeklilik planı kredilerinin tahsil edilemediği Bölüm 7 iflasından çok farklıdır..

Son söz

Fasıl 13 İflas, düzenli geliri olanların, varlıklarını korurken, faizlerini birkaç yıl boyunca düşük faizle veya faizsiz olarak ödemeleri için bir fırsattır. Ancak, geçim masrafları için kullanılmayan hemen hemen her kuruş borç ödemesine yönlendirileceğinden, hiç bir şekilde borçtan çıkmanın kolay bir yolu değildir ve krediniz üzerinde uzun vadeli yansımalar olacaktır. İflas düşünüyorsanız, tüm seçeneklerinizi keşfedin ve iflasın süreç sırasında ve sonrasında yaşam kaliteniz üzerindeki etkilerini anlayın.

13. Fasılın iflası hakkında ne düşünüyorsunuz? Dosyalamayı düşündüğünüz bir şey mi?