Kredi Raporunuzdaki Hataları Ücretsiz Düzeltme

Ancak, çalışmanın bazı iyi haberleri de vardı. Hata bulan tüketiciler kredi bürolarına itiraz ettiklerinde, 5 kişiden 4'ü kredi raporlarını değiştirmeyi başardı. Sonuç olarak, her 10 tüketiciden 1'i kredi notu değişikliğini gördü ve 20'de 1'i, gelecekte daha iyi kredi oranları elde etmek için yeterli olan en az 25 puan yakalamayı başardı..

Bu çalışma, kredi raporunuzu düzenli olarak kontrol etmenin ve bulduğunuz yanlışlıklara itiraz etmenin ne kadar önemli olduğunu açıkça göstermektedir. Kredi raporunuzda bulabileceğiniz çeşitli hatalar, size nasıl zarar verebilecekleri ve bunları nasıl düzeltebileceğiniz hakkında bilmeniz gerekenler:.

Kredi Raporlarındaki Hata Türleri

Kredi raporunuzda hem büyük hem de küçük olarak görünebilecek çeşitli hatalar vardır. Yaygın hatalar şunları içerir:

Yanlış ad, adres veya hesap numaraları
Eksik hesaplar (raporda gösterilmeyen kredi hesapları)
Açık olarak listelenen kapalı hesaplar
Sizin olmayan hesaplar (eski bir eşe ait borçlar gibi)
Birden fazla görünen tek bir hesap
Yanlış bakiyeyi veya kredi limitini gösteren açık bir hesap
Hatalı ödeme bilgileri (geç olarak listelenen zamanında ödeme gibi)
Kendiniz kapattığınızda “Grantor tarafından kapatıldı” olarak listelenen bir hesap
Raporunuzdaki güncel olmayan negatif bilgiler (geç ödemeler gibi çoğu olumsuz bilginin yedi yıl sonra kredi raporunuzdan kaybolması beklenir - istisna, raporunuzda 10 yıl boyunca kalan iflastır)

Hatalar Nasıl Oluşur

Hatalar, kredi raporunuza çeşitli şekillerde ulaşabilir. Olası hata kaynakları şunları içerir:

Adınızdaki Tutarsızlıklar. Bazen, “Michael Smith” ve “Mike Smith” gibi biraz farklı adlar kullanan hesaplara başvurduğunuz veya doğum adınızı bir uygulamada, evli adınızı başka bir uygulamada kullandığınız için sorunlar ortaya çıkar. Bunun gibi küçük tutarsızlıklar, kredi raporunuzda aslında adı sizinkine benzeyen başka bir kişi için bilgi içeren bilgilerle sonuçlanabilir. Bu nedenle, kredi için her başvurduğunuzda tam olarak aynı adı ve ikinci adın kullanılması en iyisidir.
Bilgi Vermeyen Alacaklılar. Kredi kartı veren çoğu banka ve mağaza, hesabınızla ilgili bilgileri kredi bürolarına bildirir. Ancak, alacaklıların bunu yapması gerekmez ve bazıları yapmamayı tercih eder. Raporlanmayan kredi hesaplarınız varsa, "yetersiz" bir kredi dosyanız olduğu için kredi verenler size bir krediyi reddedebilir. Alacaklılarınızdan bilgilerinizi kredi bürolarına bildirmeye başlamalarını isteyerek veya hesabınızı bunu otomatik olarak yapan farklı bir sağlayıcıya taşıyarak bu tür bir hatayla başa çıkabilirsiniz..
Büro hataları. Hatalar olur. Bazen, elle yazılmış bir form kullanarak kredi başvurusunda bulunduğunuzda, metni kopyalayan kişi adınızı, adresinizi veya Sosyal Güvenlik Numaranızı (SSN) yanlış girer veya çevrimiçi olarak bu bilgileri girerken yazım hatası yaparsınız. Diğer durumlarda, bir kredi kartı veya kredi kartı ödemesi gönderirsiniz ve bankadaki biri bunu yanlışlıkla yanlış hesaba uygular. Ya da bir borç veren, hesaplarınızdan birinde yanlışlıkla iki kez bilgi rapor edebilir ve böylelikle sizden daha fazla borcun veya açık kredi limitiniz varmış gibi görünebilir.
Kimlik Hırsızı. Kredi raporunuzdaki sorunların çoğu dürüst hatalardan kaynaklanmaktadır. Bununla birlikte, bazen kimlik hırsızlığı nedeniyle hatalar ortaya çıkar - birisi kasıtlı olarak para ödünç almak ve sizi faturaya yapıştırmak için adınızı kullanır. Açmayı hatırlamadığınız hesapları veya hiç yaşamadığınız adresleri görürseniz, kimlik hırsızlarının iş başında olabileceği konusunda bir uyarı işareti. Bu hataların en altına inmek ve hırsızlar daha da zarar vermeden kaydı hemen ayarlamak önemlidir..

Profesyonel ipucu: Kendinizi kimlik hırsızlığından koruyun Lifelock gibi bir şirkete kaydolmak. Lifelock, kimliğinize yönelik olası tehditleri proaktif olarak izleyecektir. Kişisel bilgileriniz tehlikeye girerse, Lifelock tüm sorunları çözmek için çalışacaktır..

Hatalar Neden Zararlı

Kredi raporunuzdaki hatalar size iki şekilde zarar verebilir. İlk olarak, hayatınızı etkileyebileceğinizden daha fazla şekilde etkileyen kredi puanınızı düşürebilirler. Düşük bir kredi puanına sahip olmak, aşağıdaki olasılıklara zarar verebilir:

Kredi için onaylanmak
Kredide iyi bir faiz oranı veya elverişli şartlar elde etmek
Bir daire kiralamak (ev sahipleri kirayı zamanında ödeyip ödeyemeyeceğinizi görmek için genellikle kredinizi kontrol eder)
İş bulmak (işverenler bazen güvenilir olmayan başvuru sahiplerini ayıklamak için kredi çeklerini kullanır)
Bunu gerektiren bir devlet işi için başvurursanız güvenlik izni alma
Uygun fiyatlı bir oto sigorta poliçesi bulma (kredisi zayıf olan sürücülerin kazalara karışması daha olasıdır)

Daha da ciddisi, kredi raporunuzdaki hatalar genellikle kimlik hırsızlığının bir işaretidir. Kimliğinizin çalınması kredinize zarar verebilir, çalıştırmadığınız faturalar için paraya mal olabilir, iş bulma şansınıza zarar verebilir ve aşırı durumlarda bir başkasının suçundan tutuklanmanıza bile neden olabilir.

Kimliğinizi çalındıktan sonra geri yüklemeye çalışmak pahalı, zaman alıcı ve son derece stresli bir süreç olabilir. Ve hırsızlık ne kadar uzun süre devam ederse, güçlük ve masraf o kadar büyük olur. Bu yüzden kimlik hırsızlığı vakalarını yakalamak ve çok fazla hasar vermeden önce onları tomurcukta mümkün olduğunca hızlı bir şekilde sıkıştırmak öder.

Hataları Bulma ve Düzeltme

Kredi raporunuzda bir hata varsa, raporu yakalamak ve mümkün olan en kısa sürede düzeltmek gerekir. İyi haber şu ki, bir hatayı düzeltmek bir kuruşa mal olmaz, ancak biraz zaman ve çaba gerektirir. Bunu nasıl yapacağınız aşağıda açıklanmıştır.

1. Adım: Kredi Raporunuzu Kontrol Edin

Bunları bilmiyorsanız kredi raporunuzdaki hataları düzeltemezsiniz, bu nedenle işlemin ilk adımı kredi raporunuzu kontrol etmektir. AnnualCreditReport.com adresini ziyaret ederek üç büyük kredi bürosunun her birinden ücretsiz yıllık kredi raporu alabilirsiniz. Üç kredi raporunun tümünü aynı anda alabilir veya yıl boyunca kademelendirerek dört ayda bir kredi raporunu kontrol edebilirsiniz. Bir kredi raporunda görünen herhangi bir hatanın diğer ikisinde olması muhtemel olduğundan, raporlarınızı kademelendirmek, sorun haline gelmeden önce hataları hızlı bir şekilde yakalamak için mükemmel bir yoldur. Experian daha sık anlık görüntüler sunar: 30 günde bir ücretsiz kredi raporu.

Bu ücretsiz raporlara ek olarak, kredinizle ilgili bir sorun olduğunu gösteren bir şey olursa kredi raporunuzun ücretsiz bir kopyasını alma hakkınız vardır. Kredi raporunuzdaki bir şey nedeniyle bir kredi, iş veya sigorta poliçesi için reddedildiyseniz ücretsiz bir kopya isteyebilirsiniz. Kredi dosyanıza kimlik hırsızlığı kurbanı olduğunuzdan şüphelendiğinizi belirten bir sahtekarlık uyarısı verirseniz ücretsiz bir kopyasını da alabilirsiniz. Son olarak, işsizseniz ve 60 gün içinde bir iş araması başlatmayı planlıyorsanız, raporunuzun yılda bir kez ücretsiz bir kopyasını alabilirsiniz..

Raporunuzu aldığınızda, bakmanız gereken birkaç nokta var:

Kişisel bilgilerin. Buna adınız, adresiniz, doğum tarihiniz ve SSN dahildir.
Hesap Aç. Sahip olduğunuz tüm kredi hesaplarının kredi raporunuzda olduğundan ve raporunuzda listelenen tüm hesapların gerçekten size ait olduğundan emin olun. Ayrıca, hesap bilgilerinin doğruluğundan emin olun. Buna alacaklıların adı, hesap numarası, kredi limiti ve geç ödemeler dahil ödeme geçmişi dahildir.
Kapatılmış Hesaplar. Kredi raporunuzda kapalı olarak listelenen tüm hesaplar için aynı hesap bilgilerini kontrol edin. Ayrıca, hesabın ne zaman kapatıldığına ve kimlerin kapandığına ilişkin bilgilerin (siz veya borç veren) doğru olduğundan emin olun.
Olumsuz Bilgi. Hesabınızdaki hükümler, hacizler, tahsilatlara gönderilen hesaplar veya iflaslar gibi olumsuz bilgileri arayın. Bu bilgilerden herhangi biri yanlışsa, bu açık bir sorundur. Ancak, bilgilerin güncel olmaması da bir sorundur. Yargılamalar, hacizler ve tahsilatlar yedi yıl sonra kredi raporunuzdan kaybolmalı ve iflaslar 10'dan sonra ortadan kalkmalıdır.
Kredi Talepleri. Kredi raporunuz ayrıca kredi sorgularını veya birisinin raporunuza her zaman baktığını gösterir. Bunlar, kendi kredinizi kontrol ettiğiniz, kredi başvurusunda bulunduğunuz veya iş veya sigorta poliçesi gibi kredi kontrolünü içeren başka bir şey için başvurduğunuz için görünebilir. Bunlardan hiçbirini yapmadığınız bir süre için kredi sorguları görürseniz, bu kimlik hırsızlığının bir işareti olabilir.

Üç kredi raporunuzdan birinde bu ayrıntılardan herhangi biri yanlışsa, diğer ikisini kontrol etmek ve hatanın da orada görünüp görünmediğini görmek iyi bir fikirdir. Varsa, üç kredi bürosuyla da iletişime geçebilir ve aynı anda tüm raporlarınıza sabitlenmesini sağlayabilirsiniz..

Adım 2: Kanıt Toplayın

Kredi raporunuzda düzeltmek istediğiniz herhangi bir bilgi bulursanız, bilgilerin yanlış olduğuna dair bazı kanıtlara ihtiyacınız olacaktır. Hatanın ne olduğuna bağlı olarak, banka hesap özetleri, kredi kartı hesap özetleri, kredi belgeleri veya doğum belgenizi içerebilir. Örneğin, eski eşiniz hesaplarınızdan birinde yanlış listelenmişse, boşanma kararının bir kopyasını alın. Talebinizin yedeklenmesi için bu belgelerin kopyalarının sağlanması, kredi bürosunun araştırmacılarının işaret ettiğiniz hatanın gerçekten bir hata olduğunu onaylamasını daha hızlı ve kolay hale getirecektir.

Bulduğunuz hatanın olası kimlik hırsızlığından kaynaklandığını düşünüyorsanız, bu iddiayı yedeklemek için bir belge sağlamak iyi bir fikirdir. IdentityTheft.gov adresine bir şikayet gönderin ve kredi bürosuna göndermek için raporunuzun bir kopyasını alın. Kimlik hırsızlığı hakkında bir polis raporu verdiyseniz, bunun bir kopyasını da alın.

3. Adım: Hataya itiraz edin

Kredi raporunuzda bir hataya itiraz etmenin hiçbir maliyeti yoktur ve bunu gerektiği kadar sık yapabilirsiniz. Büyük kredi bürolarının her biri - Equifax, Experian ve TransUnion - bu amaçla kendi çevrimiçi formuna sahiptir. Büronun web sitesinde verilen telefon numarasını veya posta adresini kullanarak telefon veya salyangoz postasıyla da hataya itiraz edebilirsiniz. Anlaşmazlığınızı postayla göndermeyi seçerseniz, kredi bürosunun şikayetinizi aldığını kanıtlayabilmeniz için sertifikalı posta kullandığınızdan ve iade makbuzu talep ettiğinizden emin olun..

Anlaşmazlığınızı dosyalamak için hangi yöntemi seçerseniz seçin, aşağıdaki bilgileri sağlamaya hazır olun:

Adınız, doğum tarihiniz ve SSN.
Mevcut adresiniz ve son iki yıl içinde yaşadığınız diğer adresler.
Ehliyetiniz veya pasaportunuz gibi devlet tarafından verilmiş bir kimliğin kopyası veya taraması (orijinal değil).
Adınızı ve geçerli adresinizi gösteren bir banka ekstresi veya hizmet faturasının kopyası.
Kredi raporunuzda tartıştığınız tüm öğelerin listesi. Her bir öğeyi açık bir şekilde tanımlayın, neden yanlış olduğunu açıklayın, tüm destekleyici belgelerinizin kopyalarını veya taramalarını (yine orijinalleri değil) sağlayın ve yanlış öğenin düzeltilmesini veya kaldırılmasını isteyin. Anlaşmazlığınızı postayla yapıyorsanız, kredi raporunuzun yanlış öğelerin daire içine alınmış bir kopyasını eklemek yardımcı olabilir.

Şikayetinizi nasıl ifade edeceğinizden emin değilseniz, FTC ve Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB) web sitelerinde örnek mektuplar bulabilirsiniz. Dosyalarınız için mektubunuzun bir kopyasını ve ona eklediğiniz destekleyici belgelerin orijinallerini saklayın.

4. Adım: Kredi Verenle İrtibata Geçin

Kredi bürosuyla görüştükten sonra, FTC ve CFPB, anlaşmazlığa düştüğünüzü bildirmek için yanlış bilgileri ilk kez kredi bürosuna bildiren borç verenle de iletişime geçmenizi önerir. Bu şirket bazen “mobilya şirketi” veya “mobilyacı” olarak bilinir. Bu şirkete kredi bürosuna verdiğiniz bilgilerin aynısını içeren bir mektup gönderin ve aynı destekleyici belgeleri ekleyin.

Hem FTC hem de CFPB, bir borç verenle temasa geçtiğinizde kullanabileceğiniz örnek mektuplar sunar. Mektubunuzda, tedarikçiden kredi bürosuna gönderdiği yazışmalarda sizi “cc” etmesini isteyin. Bu şekilde, borç verenin hatayı düzeltmeyi kabul edip etmediğini veya aynı bilgileri bildirmeye devam edip etmediğini bileceksiniz..

Bazı uzmanlar, kredi bürosuyla olan anlaşmazlığınızı dosyalamadan önce önce mobilya şirketi ile iletişime geçerek zaman kazanabileceğinizi önermektedir. Kredi bürosunun soruşturmasında gerçekten yapabileceği tek şey, borç verene hatayı anlatmaktır, bu nedenle doğrudan borç verene gitmek bir adım kazandırır.

Ancak, kredi raporunuzdaki hata, yanlış ad veya adres gibi kimlikle ilgili bir hataysa, büyük olasılıkla kredi bürosunun kendisinden kaynaklanır. Bu durumda, önce büroya giderek daha hızlı sonuç alırsınız. Büro başka birisine ulaşmak zorunda kalmadan kendi hatasını düzeltebileceğinden, bu tür bir sorunla daha hızlı bir çözüm elde edersiniz..

Hatanın henüz burada görünmediğinden emin olmak için kredi raporunuzun diğer iki sürümünü de kontrol etmelisiniz..

5. Adım: Yanıt Bekleyin

Çoğu durumda, kredi bürosunun şikayetinizi 30 gün içinde araştırması gerekir. Bundan sonraki beş gün içinde, sonuçlarının bir kopyasını size yazılı olarak sunmalıdır. Bu bildirim, daha önce bilmiyorsanız, mefruşat şirketinin tam adını, adresini ve telefon numarasını içermelidir. Büro ayrıca itirazın sonucu olarak değişirse kredi raporunuzun ücretsiz bir kopyasını da göndermelidir..

Mobilyacı firmanın da anlaşmazlığınızı araştırmak için 30 günü var. Borç veren sizinle bir hata olduğunu kabul ederse, düzeltilmiş bilgileri bu süre içinde büroya geri bildirecektir. Ayrıca kayıtlarını düzeltebilmeleri için diğer iki kredi bürosuna da rapor verecektir. Bilginin doğru olduğunu düşünürse, hatayı düzeltmez, ancak yine de anlaşmazlığınızla ilgili bürosu bilgilendirmelidir..

Ancak, kredi bürosu ve tefecinin, anlaşmazlığınızı “anlamsız” buldukları takdirde araştırmak zorunda değildir. Bu olabilir çünkü:

Anlaşmazlığınızda yanlış veya eksik bilgi gönderdiniz
Yeni bir bilgi vermeden aynı hatayı sorgulamak için birkaç kez denediniz
Herhangi bir kanıt sağlamadan tüm kredi raporunuzun yanlış olduğunu iddia etmeye çalışıyorsunuz

Büro anlaşmazlığınızı anlamsız bulursa, size beş gün içinde söylemeli ve nedenini açıklamalıdır. Bu olursa, taleplerinizi yedeklemek için anlaşmazlığı yeni veya düzeltilmiş bilgilerle tekrar göndermeyi deneyebilirsiniz..

6. Adım: Sonuçları İnceleyin

Kredi raporunuzda bir hataya itiraz etmek her zaman işe yaramaz. Bazen, mobilya şirketi bildirdiği bilgilerin doğru olduğu konusunda ısrar etmeye devam etmektedir. Bu durumda, kredi bürosundan kredi dosyanıza öğeye itiraz ettiğinizi belirten bir not eklemesini isteyebilirsiniz. Ayrıca kredi bürosundan, yakın zamanda kredi raporunuzu görüntüleyen herkese bu ifadenin bir kopyasını vermesini isteyebilirsiniz, ancak genellikle bu hizmet için bir ücret vardır.

Döşeme şirketi hatayı düzeltmeyi kabul etse bile, değişikliğin kredi raporunuzda görünmesi biraz zaman alabilir. Borç verenin bilgisini kredi bürosuna ne zaman göndereceğine ve büro kayıtlarını ne zaman güncellediğine bağlıdır. Kredi raporunuzu dört ay içinde tekrar kontrol ederseniz ve hata hala çözülmediyse, doğru bilgilere sahip olduklarından emin olmak için hem kredi bürosuna hem de mobilya şirketine tekrar başvurun..

Kredi raporunuz düzeltildikten sonra, kredi bürosunun son altı ay içinde kredinizi kontrol eden herkese güncellenmiş bir kopyasını göndermesi gerekir. Bir iş arama sürecindeyseniz, kredi bürosundan güncellenmiş raporunuzu son iki yıl içinde dosyanızı görüntüleyen herkese göndermesini isteyebilirsiniz..

Anlaşmazlığınızın nasıl ortaya çıktığı konusunda memnun değilseniz - çok uzun sürdüyse, araştırmacılar kaba davrandılar veya meşru bir hatayı düzeltmeyi başaramadınız - CFPB'ye çevrimiçi bir şikayet gönderebilirsiniz. Sorunu olabildiğince açık ve tam olarak açıklayın, kredi bürosunun veya mobilya şirketinin buna neden olup olmadığını not edin. CFPB şikayetinizi şirkete iletecek ve size nasıl yanıt verdiğini bildirecektir.

Profesyonel ipucu: Kredi puanınız kredi raporunuzdaki yanlışlıklardan etkilendiyse, Experian Boost'a kaydolun. Ücretsizdir ve faturalarınızdaki ödeme geçmişini kullanarak kredi puanınıza anında bir artış sağlayacaktır..

Son söz

Kredi raporunuzdaki bir hatayı düzeltmek, özellikle de anlaşmazlığınızı yeni bilgilerle göndermeniz için birden fazla tur yapmanız gerekiyorsa, uzun, bazen sinir bozucu bir süreç olabilir. Ancak, başlamayı geciktirmemek için daha fazla neden var. Bir hatayı ne kadar hızlı rapor ederseniz, sorunu o kadar çabuk düzeltebilir ve kredi puanınıza daha az zarar verebilir.

Ancak bu, kredi raporunuzdaki her türlü olumsuz bilgiyi, değiştirilmesini ümit ederek tartışmanız gerektiği anlamına gelmez. Olumsuz bilgiler doğruysa, talebiniz neredeyse kesinlikle anlamsız olarak reddedilecektir. Sadece zamanını ve kredi bürosunu boşa harcıyorsun.

Kredi raporunuzdan doğru negatif bilgileri kaldırabilecek tek şey zamandır. İki yıl sonra kredi raporunuzdan, yediden sonra gecikmiş ve ödenmemiş faturalar ve 10'dan sonra iflas etmek gibi zor soruşturmalar kaybolur..

Kredi raporunuzda hiç bir hata buldunuz mu? Eğer yaptıysan, nasıl çözüldü?