Kötü Bir Kredi Puanının Sizi Olumsuz Etkileyebileceği 7 Yol - Kredi Puanınızı Nasıl Takip Edersiniz

Ancak alacaklılarınız satın alma alışkanlıklarınızın kişisel mutluluğunuzu veya yaşam kalitenizi nasıl geliştirdiğini umursamıyorlar. Sadece size ödünç verdikleri parayı geri almak istiyorlar - ilgi ile.

Kredilerinizi geri ödememeniz riski, kredi riskiniz olarak bilinir. Açık nedenlerden dolayı, kredi verenler yüksek kredi riski olan borçluları sevmezler. Mükemmel krediden daha azıyla, teminatsız bir kişisel kredi için uygun koşullar elde etmekte zorluk çekebilirsiniz veya size hiç teminatsız bir kredi vermek isteyen bir borç veren bulmakta zorlanabilirsiniz..

Kişisel kredi riskinizi değerlendirmek için, borç verenler üç haneli kredi puanlarına güvenmektedir. Kişisel kredi puanınız (örneğin, ücretli sitelerden Benim puanım [bir Para Kazanan iş ortağı] veya aşağıda listelenen diğer kaynaklar), son finansal geçmişinize kapsamlı bir bakış olan kredi raporunuzda yer alan bilgilere dayanır. Kredi raporları, geçmiş kredi ödemeleri (geç veya gecikmiş ödemeler dahil), iflaslar, haciz, kredi kullanımı, kredi başvuruları ve daha fazlası hakkındaki verileri içerir. Amerika Birleşik Devletleri'nde, tüketici kredisi raporlarının çoğu üç ana kredi raporlama bürosu tarafından düzenlenmektedir: Experian, TransUnion ve Equifax. Unutmayın ki kredinize rağmen Puan kredinizdeki bilgilerden türetilmiştir bildiri ve tarih, iki ayrı şeydir.

Kredi puanlarının çoğu, istisnalar olsa da, 300 (en riskli) ile 850 (en az riskli) arasında değişen bir ölçeğe sahiptir. En popüler metodoloji FICO tarafından tasarlandı - muhtemelen “FICO skorunuza” atıfta bulunduğunu duydunuz, ancak FICO metodolojisinin üç büyük bürodan herhangi birinden kredi raporlarını yorumlamak için kullanılabileceğini hatırlamak önemlidir. Borç verenler genellikle puan aralıklarını “A,” “B” ve “C” gibi kalite sınıflandırmalarına ayırır ya da “asal” ve “alt prime” borçluları belirli bir puanla ayıran bir çizgi çizer - genellikle 600 ile 650 arasında, ödünç veren.

Her bir büronun raporu herhangi bir zamanda biraz farklı bilgiler içerdiğinden, örneğin Experian raporunuza dayalı bir kredi puanının Equifax raporunuza dayalı puandan biraz farklı olması muhtemeldir. Bununla birlikte, her üç büro da kredi ile ilgili güvenilir bilgi kaynakları olarak kabul edilmektedir..

Kredi puanınız (ve genel olarak kredi profilinizin uzantısı) yalnızca kişisel finansınızı etkilemez. Krediniz, borçlanmayı içermeyen bollar dahil olmak üzere kişisel ve kamusal yaşamınızın birçok yönünü etkiler.

Kötü Kredi Maliyetleri

1. Bir Kredi için Onay Alınması Zor Olabilir

Kredi puanınız, yeni bir kredi veya kredi başvurusu için onay alma olasılığınızı doğrudan etkiler. Puanınız ne kadar düşükse, istekli bir borç veren bulma olasılığınız o kadar az olur. Borç verenin asal-subprime veya kalite seviyesi kesintilerine yakın olsanız bile, çoğu borç veren subprime borçlulara veya belirli bir kalite seviyesinin altına düşenlere kredi vermez. Bu, borç veren kaprisli gibi görünse de, birçok borçlu bundan gerçek anlamda etkilenebilir.

Pratik olarak, 698 kredi puanı 702 kredi puanından çok farklı değildir - ancak 700 önemli bir seviyeyse, bu dört puan tüm farkı yaratabilir.

2. Onaylanan Kredilerde Daha Yüksek Oranlar ve Daha Kısıtlayıcı Koşullar

Bir kredi için onay almak bir zafer sayılır. Ancak, krediniz elverişsiz bir faiz oranı veya kısıtlayıcı şartlarla gelirse, yakında boş bir borç gibi hissedebilir.

Her borç veren farklıdır ve çoğu iç borçlu değerlendirmelerinin mülkiyet niteliği nedeniyle kurnazdır. Ancak çoğu düşük kredi puanlarının yüksek faiz oranları anlamına geldiği konusunda açıktır. Bank of America'ya göre, “Daha yüksek bir kredi puanı, daha iyi ipotek faiz oranlarına hak kazanmanıza yardımcı olabilir… ve bazı kredi verenler yeni bir konut kredisi için peşinat gereksinimlerini düşürebilir.”

Daha yüksek oranların ve daha kısıtlayıcı terimlerin etkisi muazzam olabilir. Örneğin, şüpheli bir kredi puanınız varsa, ipotek ödünç verenin 300.000 $ 'lık bir evde% 15 veya 20 - 45.000 $ veya 50.000 $ tutarında peşinat ödemesi gerekecektir. Daha az riskli bir borçlu, aynı eve% 5 indirimle kaçabilir - sadece 15.000 dolar.

Benzer şekilde, tek bir yüzde noktasının faiz oranı farkı, kredinin nasıl yapılandırıldığına bağlı olarak bir ipoteğin toplam maliyetine on binlerce dolar ekleyebilir. Ve rakamlar o kadar büyük olmasa da, aynı prensip otomobil kredileri, ev geliştirme kredileri, kişisel krediler ve kredi kartları için de geçerlidir..

3. Daire Kiralamakta Sorun

Bir daire kirası için başvuruda bulunuyorsanız, yerel yasalar uygulamayı açıkça yasaklamadığı sürece ev sahibinin kredinizi işletmesi muhtemeldir. Ev sahibinin bakış açısından, daha düşük kredi puanlarına sahip başvuru sahiplerinin zamanında kira ödemeleri yapma olasılıkları daha düşük olduğundan, bir kira öncesi kredi kontrolü ihtiyacı anlaşılabilir. Ev sahipleri kredi raporlarında geç ödeme, temerrüt, haciz ve iflas durumlarına sahip başvuru sahiplerine özellikle karşı tedbirlidir.

Ancak başvuru sahibi iseniz, bu düzenleme adil olmayabilir - ve nerede yaşadığınızı büyük ölçüde etkileyebilir. Arzu edilen mahallelerde iyi korunmuş, modern mülklere sahip olan ev sahipleri, kiracıları genellikle daha yüksek kredi standartlarına sahiptir, çünkü mülklerine yönelik güçlü talep, onlara kime kiraladıkları ve seçme lüksü kazandırır. (Birkaç yıl önce, şimdi eski ev sahibim, kredi puanı 640'ın altında olan kimselere en iyi mülklerini kiralamadığını açıkça söyledi.) Daha büyük yönetim şirketlerinin de katı standartlara sahip olma olasılığı daha yüksek.

Buna karşılık, istenmeyen alanlarda - talepleri yüksek olmayan mülklerde - standart dışı mülk sahibi olan ev sahipleri kiracılarını dikkatli seçip seçemezler ve bu nedenle kredi konusunda daha yumuşak olmaları daha olasıdır. Başka bir deyişle, kötü bir kredi puanı sizi rayların yanlış tarafındaki dar, yıpranmış bir daireye indirebilir.

4. İş Bulma ve Güvenlik Açıklığı Sorunları

Psikolog-Yönetici Dergisi'nde yayınlanan 2012 tarihli bir araştırmaya göre, çalışan kredisi ile iş performansı arasında herhangi bir korelasyon olup olmadığı çok azdır. Ancak bu, işverenlerin işe alım sürecinde olası çalışanların kredilerini kontrol etmelerini engellemez.

Uygulamanın yasaklandığı veya ciddi şekilde kısıtlandığı birkaç eyalet (Connecticut ve Illinois dahil) dışında, iş başvurusu yapanlar beklemek kredilerini kontrol ettirmek. Demos tarafından yapılan bir araştırmaya göre, tüketici finansmanı konularına odaklanan bir düşünce kuruluşu, dört iş başvurusunda bulunandan birinin kredi çalışması yapılmış ve her yedi kişiden birine zayıf kredi nedeniyle bir iş reddedilmeleri önerilmiştir (bu tür açıklamalar gereklidir) bazı ülkelerde). Başvuru sahibi kredinin özellikle finansal kurumlar ve devlet kurumları tarafından verilen kararların yanı sıra güvenlik izni gerektiren pozisyonlar için de bir faktör olması muhtemeldir..

5. Cep Telefonu Sözleşmesi Başlarken Sorun

Yaşamak için bir iş ya da yer bulma konusunda endişelendiğinizde cep telefonu sözleşmesi almak önemsiz geliyor. Ancak birçok kişi - özellikle kiracılar ve gençler - sabit telefonları tamamen terk ettiği için, cep telefonunuz tam anlamıyla çevrenizdeki dünyayla olan bağlantınızdır. Birçok insanın cep telefonu olmadan yaşaması mümkün değil.

Ne yazık ki, cep telefonu operatörleri yeni bir sözleşmenin onaylanıp onaylanmayacağına karar verirken potansiyel müşterilerin kredilerine çok dikkat ediyorlar. Akıl yürütme ev sahiplerine benzer: Temel olarak, yüksek riskli müşterilerin zamanında ödeme yapma veya hesaplarında otomatik ödeme tarihinde yeterli paraya sahip olma olasılıkları daha düşüktür. Yalnızca bir aylık cep telefonu planıyla ilgileniyor olsanız bile, yüksek veri kullanımı, dolaşım ve uluslararası arama gibi şeyler için aşırı ücretlendirmenin kolay olmasından dolayı operatörünüzün kredinizi hala işletmesi muhtemeldir bir ay içinde.

Kredi puanınız sizi bir cep telefonu sözleşmesi için nitelemek için yeterli değilse, hala seçenekleriniz vardır - bunların maliyetli veya uygunsuz olması muhtemeldir. Bazı operatörler, güvenli kredi kartına benzer bir düzenlemede güvenlik teminatlarını kabul eder. Zamanında ödeme yaparsanız, genellikle bir veya iki yıl sonra depozitoyu geri alırsınız.

Ön ödemeli bir telefon planı başka bir seçenektir, ancak bu tür planlar genellikle telefonun maliyetini sübvanse etmez (potansiyel olarak yüzlerce maliyete eklenir), son teknoloji telefonlarla birlikte gelmez ve konuşma konusunda kısıtlamalar olabilir ve veri kullanımı.

6. Yüksek Sigorta Primleri

Ulusal Sigorta Komiserleri Birliği'ne göre, otomobil sigortacılarının% 95'i ve ev sahiplerinin sigortacılarının% 85'i, bu uygulamayı açıkça yasaklamayan eyaletlerdeki politika kararlarına kredi katmaktadır. Zamanında ödeme geçmişleri ve ödenmemiş borç seviyeleri sigortacılar için özellikle önemlidir. Bu metrikleri iyi bir şekilde biriktirmezseniz, aksi takdirde özdeş bir politikada daha iyi krediye sahip birinden daha yüksek prim ödersiniz..

7. Kişisel İlişkiler Üzerindeki Potansiyel Gerilim

Kredi puanınız ve genel kredi profiliniz, sizin için en önemli ilişkiler de dahil olmak üzere kişisel yaşamınıza büyük yük bindirebilir. Kredi profiliniz aslında evlendikten sonra eşinizle birleşmese de, kredisi, birlikte başvurduğunuz otomatik veya ev kredileri gibi yeni kredi araçlarına hak kazanma veya karşılama yeteneğinizi etkileyebilir..

Örneğin, mükemmel bir krediniz olduğunu ve eşinizin böyle olduğunu varsayalım. Bir ipotek için başvurduğunuzda, borç veren her iki profile de bakar ve evinizin genel kredi riskini değerlendirir. Riskiniz kredi verenin yeterlilik standartlarını karşılayacak kadar düşük olsa bile, kredi için başvurduğunuzdan daha yüksek bir faiz oranı veya daha yüksek peşinat ödemeniz muhtemeldir.

Daha da kötüsü, eşiniz kendi başına yeni bir kredi kartı veya kredi almaya hak kazanamazsa, Sosyal Güvenlik numaranızı ve eşler arasında yaygın olarak paylaşılan diğer bilgileri kullanarak ortak bir kart veya kredi için başvurabilir. Eşiniz daha sonra ödemelerde geride kalırsa, her iki kredi profilinizin de sonuçları olur.

Bu gibi durumlar gerginlik ve acıya yol açabilir. En kötü durumda, bir ilişkinin uzun vadeli uygulanabilirliğini tehdit edebilirler.

Kredi Puanınızı İzleme Seçenekleri ve İpuçları

Ne mutlu ki, kredi puanınız bir kara kutu değil. Düzenli olarak izlemek için sayısız araç mevcuttur. Çoğu çevrimiçi, yalnızca birkaç tıklamayla erişilebilir.

Kredi izleme seçenekleri genellikle aşağıdaki kategorilere girer.

1. Kredi Takip Özellikleri ile Kredi Kartları

Size periyodik olarak kredi puanınızı veya raporunuzu sunan kredi kartlarını bulmak giderek daha kolaydır. Bazı yayıncılar bu özellikleri belirli kartlara eklerken, diğerleri tüm kart ailesinde aynı özellikleri sunar.

Örnekler:

• keşfedin. Discover kart sahibiyseniz, TransUnion raporunuzdaki bilgileri kullanarak bir FICO puanı almaya hak kazanırsınız. Her aylık ekstremitede yeni bir puan alırsınız ve kredinizin zaman içinde nasıl değiştiğini izlemenize olanak tanır. Discover ayrıca Experian kredi raporlarına ve puanlarına 24 saat erişim, puanlar değiştiğinde özelleştirilmiş e-posta uyarıları ve çeşitli faktörlerin krediyi nasıl etkilediği hakkında bilgi sağlayan Credit ScoreTracker adında ayrı bir özellik sunar. Ekstre sahip aylık FICO puanlarının aksine, bu özellik her Discover kartında mevcut değildir.
• Barclaycard. Bir Barclaycard'ınız varsa, FICO puanınızı istediğiniz zaman hesap kontrol panelinizden ücretsiz olarak görebilirsiniz. Bu puan TransUnion raporunuzu da kullanır.
• Başkent Bir. Capital One'ın Kredi Tracker tüm Capital One kart sahipleri için kullanılabilir, Spark müşteriler için tasarruf ücretsiz bir araçtır. TransUnion kredi puanınızı görüntüler, TransUnion raporunuzdaki bilgiler değişirse, bozulursa ve kredi puanınızı etkileyen faktörleri (kredi kullanımı gibi) "notlandırırsa" uyarılar verir ve çeşitli varsayımsal işlemlerin Puan.

Giderek daha fazla kredi kartı şirketinin kredi raporları, puanlar ve izleme araçları sunması tüketiciler için büyük bir kazançtır. Öte yandan, bu araçlar yapmak kredi kartı için başvurmanızı gerektiriyor.

Henüz iyi bir krediniz yoksa, onaylanma olasılığınız daha düşüktür. Onaylı olsanız bile, herhangi bir periyodik kart ücreti veya ödenmemiş bakiyeye olan faizden siz sorumlusunuz. Başka bir deyişle, bu görünüşte ücretsiz araçlar mutlaka ücretsiz değildir.

2. Kredi Raporu ve Puan Web Siteleri

Federal yasalar, size üç büyük kredi raporlama bürosunun her birinden yılda bir ücretsiz kredi raporu (puan olmasa da) hakkı verir. Bu raporlara AnnualCreditReport.com adresinden ulaşılabilir..

Bu saygın sağlayıcılardan ücretsiz bir kredi raporu alabilmek güzel olsa da, kişisel kredinizin kapsamlı ve güncel bir resmini sağlamak için yılda bir avuç kredi raporu yeterli değildir. Bu, özellikle otomatik kredi veya ipotek gibi büyük bir krediye başvurmadan önce kredi oluşturmaya çalışıyorsanız ve kredinizin aydan aya, haftadan haftaya hatta günden güne nasıl değiştiğini görmek istiyorsanız doğrudur.

Credit Karma gibi diğer siteler ücretsiz kredi puanları sağlama konusunda uzmanlaşmıştır. Credit Karma, haftalık VantageScore (bir tür kapsamlı kredi puanı) sağlamak için TransUnion ve Equifax'e güveniyor.

Credit Karma'nın yerinde izleme araçları olmasına rağmen, kredi profilinizi gerçekten incelemek istiyorsanız ideal değildir. Ayrıca Experian puanlarına veya raporlarına erişim sunmuyor.

3. Kapsamlı Kredi Takip Araçları

Başka bir seçenek de, aşağıdakiler gibi kapsamlı kredi izleme hizmetlerini kullanmaktır: Benim puanım. MyScore, üç büyük kredi raporlama bürosunun kredi puanlarını ve raporlarını birleştiren “hepsi bir arada” yaklaşımı olarak faturalandırır. Hizmetin her biri kendi yararlı özellikleri olan üç makul fiyatlı planı vardır.

Planın sunduğu her şeye erişebileceğiniz yedi günlük ücretsiz bir deneme ile birlikte gelir:

• Temel Kredi Üyeliği. Experian ve Equifax puanlarınız ve raporlarınız için günlük izleme ve ek 6,95 $ karşılığında TransUnion puanları ve raporları içerir. Her üç rapor için de, puanınızı etkileyebilecek önemli değişikliklerden sonraki 24 saat içinde bir e-posta alırsınız. Raporunuzda şüpheli herhangi bir etkinlik varsa, en iyi nasıl yanıt vereceğinizi belirlemek için ücretsiz bir sahtekarlık danışmanlığı alma hakkınız vardır. Üyelik ayrıca My-Rewards'a, 24/7 yol yardımı, bakkal ve alışveriş kuponlarına erişim, sınırsız uzun mesafe arama kartı, indirimli dergi aboneliği ve PC ve teknik desteği içeren bir ödül programı ile birlikte gelir..
• Premium Kredi Üyeliği. TransUnion puanlarınıza ve raporlarınıza sınırsız erişimin yanı sıra Experian ve Equifax puanlarınızın ve raporlarınızın günlük olarak izlenmesini içerir. Ödüllerim dahil diğer tüm özellikler Temel Üyelik ile aynıdır.
• Nihai Kredi Üyeliği. Üç büronun puanlarına ve raporlarına sınırsız erişim içerir. Ödüllerim de dahil olmak üzere diğer tüm özellikler daha düşük üyelik katmanlarıyla aynıdır.

Son söz

Kişisel kredinizin önemini abartmak çok zor. Aynı zamanda, kredi puanınız şu anda tam olarak istediğiniz yerde değilse, bu dünyanın sonu değildir..

Böyle inanılmaz bir çevrimiçi kredi izleme kaynağı yelpazesiyle, kredinizi izlemek ve bunu nasıl geliştireceğinizi öğrenmek kolaydır. Kredinizi takip etmek, finansal özgüveninizi artırmanın harika bir yoludur - zamanında ödeme veya kredi kullanımındaki azalma nedeniyle her artan kredi puanı iyileştirmesi kutlama için küçük bir nedendir. Kredinizi takip etmenin bu kadar eğlenceli olabileceğini kim bilebilirdi?

Kişisel kredi puanınızı nasıl takip ediyorsunuz??

* Bu makalede ayrıntıları verilen kredi kartı veya kredi izleme hizmetleri hakkındaki bilgiler, makalenin yayımlandığı tarihte doğrudur, ancak herhangi bir zamanda değişebilir. Sağlanan bilgilerin doğruluğu veya eksiksizliği hakkında hiçbir garanti verilmez..