6 Araç Kredisi Finansmanı Nasıl Görüşülür?
Ne yazık ki, bu araba kredisi için alışveriş mümkün olan en kötü yoludur. Bayiler, olabildiğince fazla para sıkma konusunda uzmandır. Sadece bankalardan daha yüksek faiz oranları ödemekle kalmazlar, aynı zamanda kredileri mümkün olan en uzun vadede uzatmaya çalışırlar ve sadece aylık ödemelerin boyutuna odaklanarak kredinin toplam maliyetini dikkatlice gizlerler. Ayrıca, kredi maliyetine ihtiyacınız olmayan her türlü ekstraları bir araya getirmeye çalışırlar: uzatılmış garantiler, paspaslar, pas önleme, size satabilecekleri her şey.
Bayiler bu durumdan kurtulabilirler çünkü kredi müzakerelerindeki tüm kartları tutarlar. Sadece yürüyemeyeceğinizi biliyorlar, çünkü arabaya zaten aşıksınız. Burun deliklerinizde hala devam eden sarhoş edici yeni araba kokusu ile, o gün eve götürmek için sundukları her türlü terimi alacaksınız.
Bu durumu önlemek için, kredi alışverişini araba alışverişinden ayırmanız gerekir. Bu, bir araç kredisinde en iyi anlaşmayı ipotek veya konut kredisi için yaptığınız gibi aramanıza olanak tanır: birden çok borç verene giderek, oranları karşılaştırarak ve en iyi anlaşmayı seçerek. Araç krediniz için bu şekilde alışveriş yapmak, kredinin ömrü boyunca yüzlerce hatta binlerce dolar tasarruf etmenizi sağlayabilir..
Bir sonraki yeni arabanızda en iyi teklifi almak için bu ipuçlarını aklınızda bulundurun.
1. Önce Finansmana Bakın
Tüketici Raporları, ABD Haberleri ve Money dergisindeki finans uzmanları aynı fikirde: Yeni arabanız için nasıl ödeyeceğinizi anlamanın en iyi zamanı arabanın kendisi için alışverişe başlamadan önce. Neleri karşılayabileceğinizi bileceksiniz ve bütçenizi aşacak bir arabaya aşık olma riskiniz olmayacak.
Nakit Ödemeyi Düşünün
Yeni araba alımınızı finanse edebilmeniz için en iyi yol, aracı nakit olarak satın almaktır. Bu şekilde, sıfır faiz ödersiniz ve binlerce dolar tasarruf edersiniz.
Elbette, bunu ancak emeklilik, acil durum fonunuz veya başka bir özel ihtiyaç için ayrılmamış önemli miktarda tasarrufunuz varsa yapabilirsiniz. Ancak paranız varsa, yeni bir arabaya harcamak, bankada oturmasına izin vermekten daha iyi bir yatırımdır. Bir araba kredisi almak zorunda kalmadan tasarruf edeceğiniz para, bugünün zavallı faiz oranlarında kazanabileceğiniz miktarı çok aşacaktır..
Tasarruflarınızı bu şekilde tüketmekten endişe ediyorsanız, kredinizi “kendi kendine finanse etmeyi” düşünün. Tasarruflarınızdan araç için ödeme yaptıktan sonra, aylık bir araba ödemesi için harcayacağınız parayı alın ve her ay tasarruf hesabınıza geri ödeyin. Bu parayı bir borç veren yerine kendinize ödeyerek, sadece faizden kaçınmakla kalmaz, aynı zamanda bir ödemeyi kaçırırsanız arabanızın yeniden tahsil edilmesi konusunda endişelenmenize gerek kalmaz..
Banka Kredisi için Ön Onay Alın
Yeni arabanızı cebinizden ödemek bir seçenek değilse, bir sonraki en iyi bahisiniz bir banka veya kredi birliğinden kredi almaktır. Bu borç verenler, genellikle size bir bayinin yapabileceğinden daha iyi bir faiz oranı sunabilir ve sizi daha uzun vadeli bir krediye zorlamaya çalışmazlar. Başka bir harika seçenek myAutoloan.com. Sizi çevrimiçi olarak dört farklı borç verenle eşleştirirler, böylece mümkün olan en iyi faiz oranını elde ettiğinizi bilirsiniz.
Uzmanlar, araba alışverişine başlamadan önce bankaya gitmenizi ve belirli bir miktara kadar oto kredisi için ön onay almanızı önerir. Bu şekilde, bayiden bir krediye kaydolma baskınız olmaz. Krupiyeye işinizi alma şansı verebilirsiniz, ancak ancak bankanız tarafından sunulan şartları yerine getirebilirlerse. Bu, müzakerede avantajı sizin tarafınıza getiriyor.
2. Kredinizi Kontrol Edin
Araç kredilerini karşılaştırmaya başlamadan önce, ücretsiz yıllık kredi raporunuzu ve kredi puanınızı kontrol edin. Kredi puanınızı ücretsiz olarak kontrol etmenin birkaç yolu vardır. Kredi Susam. Bunu yapmanın iki avantajı vardır.
Her şeyden önce, iyi veya düşük krediniz olup olmadığını bilmek, hangi faiz oranına hak kazanabileceğiniz konusunda size daha iyi bir fikir verecektir. Bu şekilde, bir banka size bir teklif yaptığında bunun makul olup olmadığını bileceksiniz. ValuePenguin ve myAutoloan.com gibi siteler, kredi puanınız için hangi oranların tipik olduğunu gösterebilir.
İkincisi, size kredi raporunuzun doğru olduğundan emin olma şansı verir. Puanınızı düşürebilecek herhangi bir hata bulursanız (örneğin, gerçekten sahip olmadığınız bir kredi veya zamanında yapılan bir ödemeyi kaçırdıysanız) kredi başvurusunda bulunmadan önce bu hataları düzeltebilirsiniz. Kendinize bunu yapmak için zaman tanımak amacıyla, kredi alışverişine başlamadan birkaç ay önce kredi raporunuzu kontrol etmelisiniz..
3. Bütçenizi Bilin
Kredileri karşılaştırmaya başlamadan önce yapmanız gereken başka bir şey, otomobil krediniz için ne kadar ödeme yapabileceğinizi tam olarak anlamaktır. Aylık hane halkı bütçenize bakın ve konut, yemek, sigorta ve kamu hizmetleri gibi diğer masraflar için paranızın ne kadarının ayrıldığını görün. Ardından, bunun araba sahipliğine ne kadar ayrıldığını anlayın.
Henüz bir bütçeniz yoksa, şimdi bir bütçe ayarlamak için mükemmel bir zaman. İle bir hesaba kaydolabilirsiniz Kişisel Sermaye, hesap bilgilerinizi otomatik olarak kolay anlaşılır bir bütçeye aktarırlar. Hatta net değerinizi hesaplarlar.
Bu sizin ilk arabanız olacaksa, bir araca sahip olmanın maliyetinin kredi ödemesi ile sınırlı olmadığını unutmayın. Ayrıca otomobil sigortası, gaz, bakım ve otopark veya ücretli geçişler gibi ekstra ücretler için ödeme yapmanız gerekecektir. Öte yandan, muhtemelen şu anda ulaşım için aylık tren veya otobüs bileti gibi bazı masraflarınızı düşürebileceksiniz..
Diyelim ki şu anda ayda 2,500 $ eve getiriyorsunuz ve kira, yemek ve ulaşım gibi masraflar için 2,100 dolar harcıyorsunuz. Ancak, bunun 100 $ 'ı otobüs geçişiniz içindir, bu nedenle bu masrafı düşürmek bütçenizi ayda 2.000 $' a düşürür. Bu, araba ile ilgili tüm masraflarınızı harcamak için size aylık 500 ABD doları bırakır. Benzin için ayda 75 $, bakım için 75 $ ve sigorta için 100 $ 'a ihtiyacınız olacağını tahmin ederseniz, bu ayda 250 $' lık bir araba ödemesi için ödeyebileceğiniz mutlak sınır anlamına gelir.
4. Alışveriş Yapın
Kredi puanınızı ve bütçenizi öğrendikten sonra, kredi aramaya başlama zamanı. Uzmanlar, iyi bir anlaşma yaptığınızdan emin olmak için üç farklı kredi kuruluşundan teklif almanızı önerir. Money dergisine göre, alacağınız tekliflerin çok fazla değişmesi muhtemel olmadığından, muhtemelen üçten fazla kredi verene gitmenize gerek yoktur..
Nerede Alışveriş Yapacağınızı Bilin
Araç kredisi aramak için yerler şunları içerir:
- Yerel Bankalar. Bir bankanın web sitesindeki kredi oranlarını kontrol etmek kolaydır ve birçok banka çevrimiçi başvuru yapmanıza izin verir. Ancak, Tüketici Raporları, mümkünse yerel bir şubeye şahsen gitmenizi önerir. Kredi hakkında soru sorabilir ve yanlış anlamalardan kaçınabilirsiniz ve bu şekilde daha iyi bir teklif alma şansınız vardır. Çek veya tasarruf hesabınızın bulunduğu banka, kredi alışverişinize başlamak için özellikle iyi bir yerdir, çünkü sizin ve kişisel finansınız hakkında en iyi bilgiyi bilir.
- Kredi Birlikleri. Bölgenizde bir kredi birliği varsa, bu da bir kredi için alışveriş için iyi bir yerdir. Kredi birlikleri genellikle daha iyi, daha kişiselleştirilmiş hizmetin yanı sıra bankalardan daha düşük faiz oranları ve ücretler sunmaktadır. Ayrıca, ABD Haberlerine göre, birçok kredi birliği ilk kez araba satın alanlara ve kredisi düşük olan kişilere özel kredi programları sunmaktadır. Ancak, orada kredi alabilmeniz için kredi birliğine üye olmanız gerekir.
- Online Bankalar. Kredi birlikleri gibi, yalnızca çevrimiçi bankalar tipik olarak banka şubelerinden daha düşük faiz oranları sunmaktadır. Ayrıca kullanımı çok uygundur; şansınız evden ayrılmadan kredi evrak tamamlayabilirsiniz. Ancak, genellikle bir banka şubesinin veya kredi birliğinin yapabileceği kişisel hizmeti veremezler.
Herhangi bir borç verenle oturum açmadan önce, kontrol edin ve güvenilir olduğundan emin olun. Better Business Bureau ile bankanın puanlarına bakın ve diğer müşterilerin bu konuda ne söylediklerini görmek için çevrimiçi incelemelere bakın. En iyi bankaların bile birkaç şikayet alması muhtemeldir, ancak bunların çoğunu görmek, bir borç verenin çalışmak zor olabileceğine dair bir uyarı işaretidir..
Kredi Verenlerin İşletmeniz İçin Savaşmasını Sağlayın
Borç verenler yasal olarak size hak ettiğiniz en iyi fiyatı sunmak zorunda değildir. Ancak, alışveriş yaptığınızı biliyorlarsa, bunu yapmak için mükemmel bir teşvik olacaktır. Birden fazla bankadan teklif aldığınızı bildirin ve ilk bankalardan daha iyi bir teklif bulma şansları yüksek.
Kredi verenleri birbirine karşı çıkarmanın kolay bir yolu, çevrimiçi kredi hizmeti kullanmaktır. LendingTree veya myAutoloan.com. Bu hizmetlerle, bilgilerinizi yalnızca bir kez girersiniz ve çeşitli rakip borç verenlerden teklif alırsınız. Dezavantajı, önümüzdeki haftalarda tüm borç verenlerden gelen aramalar ve e-postalar ile bombardımana uğrama riskiniz olmasıdır. Ayrıca, bu çevrimiçi hizmetler genellikle yerel kredi birliklerini kapsamaz, bu nedenle birinden bir teklif istiyorsanız, bunu ayrı olarak almanız gerekir.
Kredi Alışverişini 2 Hafta ile Sınırlayın
Birkaç farklı borç verenden teklif almakla ilgili bir sorun var. Yeni bir kredi için başvurduğunuzda, kullansanız da kullanmasanız da, kredi puanınızdan birkaç puan alır. Bu nedenle, bir grup kredi için başvurmak, puanınızı daha düşük bir seviyeye indirebilir ve en iyi faiz oranlarına hak kazanmayı zorlaştırabilir.
Ancak, bu sorunun etrafında bir yol var. İki haftalık bir süre içinde birkaç kredi başvurusu yaparsanız, kredi büroları tam olarak ne yaptığınızı varsayarak sadece bir kredi soruşturması için sizi yönlendirir: sadece bir kredi için birden fazla kredi verenlere başvurmak. Bu nedenle, kredi puanınıza zarar vermemek için tüm kredi alışverişinizi iki hafta içinde tamamlamayı hedefleyin.
5. Toplam Maliyete Odaklanma
Birçok otomobil müşterisinin yaptığı büyük bir hata, kredinin toplam maliyeti yerine sadece aylık ödemeye odaklanmaktır. Tabii ki, aylık ödeme önemlidir, çünkü bütçenize uygun olduğundan emin olmanız gerekir. Ancak bu, en düşük aylık ödemeye sahip kredinin en iyi anlaşma olduğu anlamına gelmez.
Örneğin, yeni arabanız için 10.000 ABD Doları ödünç almanız gerektiğini varsayalım. Bir kredi veren 293 $ aylık ödeme için size% 3.5 faiz üç yıllık bir kredi sunuyor. Bir diğeri aylık sadece 184 $ ödeme ile% 4 faizle beş yıllık bir kredi sunuyor.
İkinci kredi çok daha uygun görünüyor, ancak bu aylık ödemeyi fazladan iki yıl boyunca yapacaksınız. Üç yıllık kredi toplamda 10.549 $, beş yıllık kredi 11.050 $ 'dır. Yani, 293 $ aylık ödemeyi yönetebildiğiniz sürece, kısa vadeli kredi daha iyi bir anlaşmadır. Arabanızı daha hızlı ödersiniz ve cebinizde fazladan 501 dolar olur.
Toplam maliyetinizi mümkün olduğunca düşük tutacak bir kredi bulmak için birkaç ipucu.
Kredileri APR ile Karşılaştırın
İki farklı kredi teklifini karşılaştırırken, odaklanmanız gereken en önemli sayı yıllık yüzde oranı veya APR'dir. Bu rakam, bir kredinin her yıl faiz ve ücret olarak size ne kadar mal olacağını gösterir. Kredileri APR ile karşılaştırmak, hangisinin size daha pahalıya mal olacağını görmenin en kolay yoludur.
Daha düşük bir Nisan, kredinizin maliyetinde büyük bir fark yaratabilir. Örneğin, 15.000 ABD doları borç almak istediğinizi varsayalım. % 4'lük üç yıllık bir kredi toplamda 15.943 $ 'a mal olurken,% 6'lık üç yıllık bir kredi 16.428 $' a mal olacak - 485 $.
Daha Kısa Kredi Süresini Seçin
Bir diğer önemli faktör kredinizin uzunluğudur. Kredi süreniz ne kadar uzun olursa, ödeme yapmaya devam etmeniz de o kadar uzun sürer. Bu, APR aynı kalsa bile, toplamda daha fazla ödeme yapacağınız anlamına gelir. Örneğin,% 4'lük beş yıllık 15.000 dolarlık kredinin maliyeti aynı APR'de üç yıllık bir krediden 16.575 $ - 632 dolardan fazla.
Ancak, uzun vadeli krediler genellikle daha kısa olanlarla aynı APR'ye sahip değildir; genellikle daha yüksektir. ValuePenguin'e göre, üç yıllık kredi için ortalama APR% 3.71; beş yıllık kredi için% 3.93. Bu nedenle, daha kısa bir kredi süresi seçmek size iki kez tasarruf sağlayacaktır: APR daha düşük olacak ve ödemeler uzun sürmeyecek.
Yakalama, daha kısa bir kredi vadesinin daha yüksek aylık ödemeler anlamına gelmesidir. Sonuç olarak, bugünlerde birçok otomobil alıcısı, ödemelerini mümkün olduğunca düşük tutabilmek için uzun vadeli krediler almayı tercih ediyor. Experian Automotive'den 2015 yılında yayınlanan bir raporda, yeni otomobil kredisinin ortalama uzunluğunun tüm zamanların en yüksek seviyesi 67 ay oldu ve tüm kredilerin yaklaşık% 30'u 73-84 aylık süper uzun vadeler içindi. Bu, bazı alıcıların yeni arabalarını ödemek için yedi yıl sürdüğü anlamına gelir.
Uzmanlar bunun kötü bir fikir olduğunu söylüyor. Money dergisi ile konuşan AutoTrader.com'dan Brian Moody, otomobil kredinizi mümkünse dört yıla kadar düşürmenizi ve kesinlikle beş yıldan fazla gitmemenizi önerir. Ödemenizi yapmak için kredinizi bu kadar uzun süre uzatmanız gerekiyorsa, Moody, bu gerçekten karşılayabileceğinizden daha fazla araba satın aldığınızın bir işareti.
Uzun vadeli otomobil kredileri ile ilgili bir başka büyük sorun, negatif kredi ile sonuçlanma olasılığınızdır, aksi takdirde otomobil kredinizde “baş aşağı” veya “sualtı” olarak bilinir. Bu, arabaya hala borçlu olduğunuz miktarın arabanın değerinden daha fazla olduğu anlamına gelir. Aracınız çalındığında veya bir kazada toplandıysa, sigorta şirketi size sadece arabanın piyasa değerini ödeyecektir, bu da bankaya borçlu olduğunuz şeyi ödemek için yeterli olmayacaktır..
Daha Büyük Peşinat Yapın
Arabanızda büyük bir peşinat yapmak, kredi maliyetlerinizi birkaç farklı şekilde düşürür. Her şeyden önce, ödünç almanız gereken toplam tutarı azaltır. Bu da, genellikle daha düşük bir APR ile gelen daha kısa vadeli bir kredi almanıza izin verir.
Ayrıca, daha büyük peşinat yatırmak, kredi / değer oranınızı veya LTV - otomobilin ödünç alınan değerinin yüzdesini artırır. Kredi verenler, daha az riskli oldukları için daha düşük bir LTV ile kredi vermeyi tercih ederler. Büyük bir peşinatla LTV'nizi düşük tutabiliyorsanız veya önemli bir değere sahip eski bir arabada işlem görüyorsanız, borç verenler kredinizde size daha iyi fiyatlar ve şartlar sunacaktır..
Büyük bir peşinat ödemenin bir başka özelliği de kredinin alt üst olma riskini azaltmasıdır. Ne kadar fazla araba sahibi olursanız, aracınızın değeri borçlu olduğunuz miktarın üzerinde kalacaktır. Tüketici Raporları, yeni bir araba satın alımında en az% 15 oranında peşinat yapılmasını veya aynı tutarda bir takas getirilmesini önerir.
Online Kredi Hesaplayıcılarını Kullan
Farklı kredi tekliflerini karşılaştırmak zor olabilir. Daha düşük bir APR ve daha kısa bir kredi vadesinin genellikle daha iyi olduğunu biliyorsunuz, ancak bir borç veren size% 4,3 oranında 36 aylık bir kredi ve% 4,1 oranında 48 aylık bir kredi sunuyorsa? Hangi kredinin genel olarak daha az maliyetli olacağını nasıl anlayabilirsiniz??
Bu sorunu çözmenin en kolay yolu bir çevrimiçi kredi hesap makinesidir. ABD Haberlerinden alınan kredi hesaplayıcısı, aylık kredi ödemenizi otomobilin fiyatına, peşinatınıza ve kredi şartlarına göre hesaplayabilir. Daha sonra, bu aylık ödemeyi kredi vadesindeki ay sayısıyla çarparak toplam maliyeti hesaplayabilirsiniz..
Daha da kolay, Google'da yerleşik araç kredisi hesap makinesi hem aylık ödemenizi hem de APR ve kredi vadesine göre kredinin toplam maliyetini hesaplayabilir. Ancak, takas veya peşinatınızın değeri gibi ayrıntıları hesaba katamaz..
Edmunds'tan bulabileceğiniz başka bir araba kredisi hesaplayıcısı, bankadan bir araba kredisini satıcıdan geri ödeme teklifiyle karşılaştırmanıza yardımcı olabilir. Her iki kredi için APR'leri, sunulan indirimin büyüklüğü ile birlikte girebilir ve size daha fazla para kazandıracak bir bakışta görebilirsiniz..
6. İnce Baskı'yı okuyun
Herhangi bir krediyle oturum kapatmadan önce, küçük yazıları okuduğunuzdan emin olun. Ofiste tam olarak geçecek zamanınız yoksa, evraklarınızı yanınıza almayı isteyin. Borç veren bunu kabul etmezse, uzaklaşın. Sonuçta, adınızı yıllarca sürecek yasal bir anlaşmaya koymak üzeresiniz, bu yüzden tam olarak ne olduğunu bilmeye hakkınız var.
Okuduğunuzda dikkat etmeniz gereken bazı noktalar:
- Tüm Numaralar. İmzaladığınız anlaşmanın kabul ettiğiniz anlaşma ile aynı olduğundan emin olmak için evraktaki numaraları kontrol edin. APR, kredi süresi, ücretler ve aylık ödemenin borç verenin vaat ettiği şey olduğundan emin olun.
- Ön Ödeme Cezası. Bazı krediler bir ön ödeme cezası ile birlikte gelir - krediyi yeniden finanse etmek veya erken ödemek istiyorsanız ekstra bir ücret ödemeniz gerekir. Bir ön ödeme cezası mutlaka bir anlaşma kırıcı değildir, ancak orada olduğunu ve ne kadar olduğunu bilmelisiniz.
- Değişken Faiz Oranı. Bazı krediler, kredinin ömrü boyunca değişebilen değişken bir faiz oranıyla gelir. Krediniz bu özelliği içeriyorsa, APR'nin ne kadar yükselebileceğini ve aylık ödemenizin ne kadar büyük olabileceğini bildiğinizden emin olun. Maksimum ödeme bütçenize uymuyorsa, kredi sizin için iyi değildir.
- Bağlayıcı Tahkim. Bu madde, borç verenle herhangi bir anlaşmazlığınız varsa, mahkemeye götürmenize izin verilmeyeceği anlamına gelir. Bunun yerine, davanızı şirket tarafından görevlendirilen bir hakem huzuruna çıkarmalısınız. Sözleşmede tahkim şartı varsa, sözleşmeyi dikkatle okuyun ve imzalamadan önce yaşayabileceğiniz bir şey olduğundan emin olun.
Son söz
Bir bayiliğe girmeden önce bu adımları izlerseniz, satıcı değil, siz müzakerelerin kontrolünde olacaksınız. Tam olarak ne karşılayabileceğinizi bileceksiniz ve finansmanın zaten hazır olduğunu bileceksiniz. Bu, sizi en iyi fiyata en iyi arabayı almaya odaklanmakta serbest bırakır.
Aracın fiyatı üzerinde anlaştıktan sonra, ön onaylı kredi teklifinizi satıcıya gösterebilir ve yenip yenemeyeceğini sorabilirsiniz. Nakit geri ödeme veya sıfır faizli finansman gibi özel bir teklifle söyleyebilirlerse, bu harika. Eğer yapamazlarsa, karşılayabileceğiniz şartlarda istediğiniz arabayı alabilirsiniz..
Bir araba kredisiyle elde ettiğiniz en iyi anlaşma nedir? Satıcıdan, bankadan mı yoksa başka bir yerden mi?
