Finansal Hedeflerinize Ulaşmak için 4 Bütçeleme Alternatifi

Yani deniyorsun. Tüm faturalarınızı kaydeder ve harcamalarınızı hesaplamak, kategorilere ayırmak ve yinelenen faturalar için her ay ne kadar ayırmanız gerektiğini anlamak için sayıları zorlamak için saatler harcarsınız. Hepsini bir veritabanına giriyorsunuz ve kuruşa kadar her şeyi planlayana kadar sayıları dikkatlice ayarlıyorsunuz.

Sonra gerçek hayat olur. Belki arabanız bozulur ya da bir diş yontup dişçiye gitmeniz gerekir, ya da elektrik faturanız beklediğinizden çok daha yüksektir. Ya da belki de yemeğe çıkmak ya da bir gösteri izlemek için davetiyeleri geri çevirmekten bıktınız çünkü “bütçeniz var”. Sebebi ne olursa olsun, bütçeniz tamamen açık hale gelir - ve size söylendiğinden, muhtemelen bir bütçe olmadan hedeflerinize ulaşamayacağınız söylendiğinden, hemen şimdi vazgeçebileceğinizi de anlarsınız.

Belki yeni bir yaklaşım zamanı. Size bir sır vereyim: Aslında bütçeleri kullanmayan birkaç başarılı insan var. Örneklerini takip ederseniz, finansal hedeflerinize bir tane olmadan da ulaşabilirsiniz.

Bütçeler Neden Başarısız?

Sözlüğe göre, bütçe, sabit bir dönem için gelir ve giderlerin bir tahminidir. Ancak, insanlar bütçeler hakkında konuştuğunda, genellikle biraz daha spesifik bir şey ifade ederler: her ay paranızı nasıl harcayacağınız için ayrıntılı bir plan.

Bütçeleme ile ilgili nasıl yapılır makaleleri genellikle aylık giderlerinizi kira, yiyecek, ulaşım ve tasarruf gibi kategorilere ayırmanızı ve ardından kendinize her kategoride harcayacağınız sabit bir tutar vermenizi önerir. Bakkaliye gibi belirli bir kategori için ayırdığınız tüm parayı harcadığınızda, o ay daha fazla bakkal satın alamayacağınız anlamına gelir; kilerdekileri yapmak zorunda kalacaksın. Birçok finans uzmanı buna “her dolara iş vermek” der.

Bu tür katı bir bütçenin avantajları vardır. Birçok insan için, herhangi bir kategoride ne kadar harcama yapmaları gerektiğini tam olarak bildiklerinde harcamalarını kontrol etmek çok daha kolaydır. Ancak, birçok insan için, bunun gibi katı bir bütçeye bağlı kalmak çok zordur. Bütçelerin başarısız olmasının temel nedenlerinden bazıları şunlardır.

1. Çok Çalışıyorlar

Aylık bir bütçe oluşturmak ve bu bütçeye sadık kalmak çok fazla kayıt tutmayı içerir. İlk olarak, aylık kira ödemenizden marketten bir sakız paketine kadar her bir masrafı takip etmeniz gerekir. Daha sonra, her kategoride ne kadar harcamanız gerektiğini ve her satın alma işlemini yaptığınız anda ne kadar harcamanız gerektiğini (kafanızda, kağıda veya bilgisayarda) tutmak zorundasınız..

Bunun da ötesinde, üç aylık su faturanız veya yıllık sigorta ödemeniz gibi arada bir harcamalar planlamalı ve bu masraflar için her ay para ayırmalısınız. Bazı insanlar için, bu yetişmek için çok fazla.

2. Öngörülemeyen Giderler

Ay için tüm masraflarınızı planlamakla ilgili bir başka sorun, kolayca planlayamayacağınız bazı masrafların olmasıdır. Tipik bir ayda ne kadar harcadığınıza bağlı olarak araç bakımı için bir kategori oluşturabilirsiniz, ancak aracınız bozulduğunda ve benzeri görülmemiş, pahalı bir onarım gerektiğinde bu size yardımcı olmaz. Aynı şey tıbbi faturalar ve ev onarımları için de geçerlidir. Yapabileceğiniz en iyi şey, bu beklenmedik masrafların ortalama bir yılda size ne kadara mal olacağını tahmin etmek ve bazen bir tahminin yeterince iyi olmadığını tahmin etmek.

3. Seni yoksun hissettirebilirler

Bütçelerin pek çok insan için işe yaramamasının son nedeni, çok kısıtlayıcı hissetmeleridir. Her son kuruş için bütçeye sahip olmak, sıkı bir diyette olmak gibi geliyor; yeni başladığınızda buna erdemli bir şekilde yapışabilirsiniz, ancak bir süre sonra tutumlu yorgunluk gelişir. Bir film ya da akşam yemeği gibi küçük ikramları kaçırmak gittikçe zorlaşıyor, çünkü onlar için bütçede para yok. Bir süre sonra, kereviz çubuklarından ve haşlanmış yumurtalardan bir öğün daha dayanamayan bir diyet gibi, çatlar ve bir tıkırtıya girersiniz.

4 Geleneksel Bütçeye Alternatifler

Diyelim ki birkaç denemeden sonra bütçelerin sizin için uygun olmadığını anladınız. Şimdi soru şu ki, ne olacak?

Cevap, sizin için işe yaramayan geleneksel bütçelerle ilgili tam olarak ne olduğuna bağlıdır. Bazı insanlar beklenmedik masraflarla başa çıkmak ve bazen kendilerini tedavi etmek için daha fazla esnekliğe ihtiyaç duyarken, diğerleri tüm defter tutma zorluklarından kaçınmak ister. Finansal uzmanların, finansal hedeflerinize odaklanmaya devam ederken bu sorunlardan kaçınmayı önerdiği çeşitli bütçe alternatiflerinin bir özeti.

1. Harcamalarınızı Takip Edin

Yatırım gurusu Chris Reining, 37 yaşında finansal bağımsızlığa kavuştu ve BT işinden 1 milyon dolardan fazla emekli oldu - hepsi bir bütçeye sahip değildi. CNBC ile yaptığı röportajda bunun yerine ne yaptığını açıklıyor: Gelirini, giderlerini ve yatırımlarını her ay takip ediyor.

Geleneksel bir bütçe gibi, bu sistem de harcamalarınızı izlemenizi ve kategorilere ayırmanızı gerektirir. Bu, paranızın tam olarak nereye gittiğini görmenizi ve nerede kesmeniz gerekebileceğini bulmanızı sağlar.

Ancak, geleneksel bir bütçenin aksine, bu yöntem herhangi bir ay için harcamalarınız üzerinde kesin sınırlar belirlemenizi gerektirmez. Bunun yerine, gerçek harcamalarınıza dikkat edin ve ayarların nerede gerekli olduğuna dikkat edin. Neyi ve nerede harcadığınızın farkında olarak, harcama hedeflerinizi sabote edebilecek akılsız harcamalardan otomatik olarak kaçınacaksınız.

Bu Yöntem Neden Çalışır?

Geleneksel bütçelemeye alışkınsanız, harcamalarınızı yalnızca farkında olarak kontrol edebileceğinizi söylemek çılgınca gelebilir. Ancak, Reining bu yöntemi başarıyla kullanan tek yatırımcı değil. Örneğin, Param Sihirbazı bloğunu çalıştıran “Sean” CNBC'ye, bu yöntemi, 28 yaşına kadar 256.000 doların üzerinde emeklilik tasarrufunda - her yaştan Amerikalıların ortalamasının üç katından daha fazla - çorap almak için kullandığını söyledi. Sean'a göre, sadece parasının nereye gittiğini görmek onu “daha bilinçli ve verimli bir harcı” haline getirdi ve her maaş çekinden% 60'tan fazla tasarruf yapana kadar tasarruf oranını istikrarlı bir şekilde artırmasına izin verdi..

“The Tightwad Gazette” in yazarı Amy Dacyzcyn, aile bütçesinde benzer bir yöntem kullandığını söyledi. Ailenin her ay ne kadar getirdiklerini, düzenli harcamalarına ne kadar harcadıklarını ve tasarruf için ne kadar bıraktığını anladı. Daha sonra, hedefte kaldıklarından emin olmak için her ay masraflarını takip etmeye devam etti. Bütçenize “harcamanıza izin verilen şey” olarak bakmak yerine, “artık rahat olmadığı noktaya gelene kadar bütçenin her alanını düşürüp daha fazla harcama yapmayı” önerir.

Nasıl yapılır

İzleme yöntemini denemek istiyorsanız, nasıl yapacağınız aşağıda açıklanmıştır:

Her Şeyi Yazın. Tüm gelir ve giderlerinizi tek bir ay boyunca yazarak başlayın. Her para girdiğinde veya kaybolduğunda, kaydedin. Bunu düz bir kağıda veya bilgisayar e-tablosuna yapabilir veya izlemeyi sizin için yapmak için Mint veya YNAB gibi bir bütçeleme uygulaması kullanabilirsiniz..
Grup Giderleri Birlikte. Ayın sonunda, gider listenizi gözden geçirin ve geniş kategorilere ayırın. Reining, yedi kategori kullanır: barınak, ev, kamu hizmetleri, araba, sağlık, yemek ve eğlence. Ancak, bu listeyi kendi harcama alışkanlıklarınıza uyacak şekilde değiştirmenizi önerir. Örneğin, eğitim için düzenli harcamalarınız varsa, bunu listeye ekleyin. Bir arabanız yoksa, “araba” yı “ulaşım” olarak değiştirin.
Sayıları Çatla. Giderlerinizi gelirinizle karşılaştırın ve her bir kategoride gelirinizin yüzde kaçını harcadığınızı hesaplayın. Örneğin, ayda 3.000 ABD doları kazanıp kiraya 900 ABD doları harcarsanız, “barınma” kategoriniz gelirinizin% 30'u olur.
Harcama Hedefleri Belirleme. Her kategori için rakamlara bakın. Bunlardan herhangi biri çok yüksek veya çok düşük görünüyorsa, daha yakından bakın ve nedeni tespit etmeye çalışın ve ardından değiştirmek için bir hedef belirleyin. Örneğin, aylık gelirinizin% 20'sine yakın bir miktarda yiyecek harcadığınızı varsayalım ki bu çok yüksek görünüyor. Rakamları inceledikten sonra, geçen ay dışarıda yemek yemek için 400 doların üzerinde harcama yaptığınızı anlıyorsunuz. Daha sonra bu miktarı yarıya indirmek için bir hedef belirleyebilirsiniz.
Davranışlarınızı İzleyin. Önümüzdeki ay boyunca, harcadıkça hedeflerinizi aklınızda bulundurun. Bunları yazmanıza veya harcamalarınız için zor sınırlar belirlemenize gerek yoktur; sadece onların farkında ol.
Her Ay Tekrarla. Ayın sonunda harcamalarınızı tekrar hesaplayın ve yeni hedeflerinizle nasıl yaptığınızı görün. Onlarla tanışmadıysanız, bir sonraki aya geçtiğinizde onlara odaklanmaya devam edin. Eğer yaptıysanız, kendinize yeni, daha iddialı hedefler koyun. Örneğin, yemek masraflarınızı ayda 200 dolara indirdikten sonra, bunları 150 dolara indirmeyi hedefleyebilirsiniz..
İlerlemenizi Takip Edin (İsteğe Bağlı). Reining, aylık izlemesine birkaç adım daha eklemeyi seviyor. Gelir ve giderlerini toplamanın yanı sıra, her ay yatırımlarının dengesini kontrol eder ve bu yatırımların ne kadar aylık geliri sağlayabileceğini hesaplar. Daha sonra üç rakamı da - gelir, gider ve yatırım geliri - grafik üzerinde kaydeder zaman içinde nasıl değiştiklerini görmek için. Reining, finansal bağımsızlığa sürekli olarak yaklaştıkça kendinizi izleyebilmenin, her ay, büyük bir motivasyon kaynağı olduğunu söylüyor.

2. Önce Kendini Öde

Bütçelemeyle ilgili nefret ettiğiniz şey tüm rekorları saklıyorsa, harcamalarınızı izlemek sizin için iyi bir çözüm değildir. Çok daha basit bir alternatif, her ay ne kadar tasarruf etmek istediğinizi bulmak, bu miktarı bir kenara bırakmak ve gerisini istediğiniz gibi harcamaktır. Başka bir deyişle, önce kendinize ödeme yapın.

CNBC'nin röportaj yaptığı iki finans uzmanı, İyileştirme'den Nick Holeman ve Intuit'ten Kimmie Greene, bu yaklaşımı destekliyor. Yeterince tasarruf ettiğiniz sürece, geri kalanını tam olarak nasıl harcadığınızın önemi yoktur. Başlangıçta tasarruflarınızı bir kenara bırakarak, kahveye ne kadar harcadığınız veya otobüs yerine taksi tutmayı göze alıp alamayacağınız gibi küçük ayrıntılar hakkında endişelenmeyi bırakabilirsiniz. Yapmanız gereken tek şey, ay boyunca kalan parayı sizin için uygun herhangi bir şekilde yapmaktır.

Nasıl yapılır

Bu sistemi nasıl kullanacağınız aşağıda açıklanmıştır:

Bir Tasarruf Hedefi Belirleyin. İlk olarak, gelirinizden ne kadar tasarruf edeceğinize karar verin. Bu, tüm tasarruf biçimlerini içermelidir: bir acil durum fonu oluşturmak, emeklilik için tasarruf etmek, borç ödemek ve tatil veya bir ev için peşinat gibi belirli hedefler için tasarruf etmek. Bazı finans uzmanları, tüm bu hedefleri karşılamak için gelirinizin% 20'sini toplamayı hedefliyor. Buna 80/20 bütçe diyorlar çünkü harcama gelirinizin% 80'ini ve tasarruf için% 20'nizi veriyor.
Tasarruflarınız İçin Hesapları Seçin. Ardından, tasarruflarınızı nerede saklayacağınızı öğrenin. Günlük harcamalarınız için kullandığınız banka hesabından ayrı tutmanız önemlidir, böylece tüm harcama paranızı geçirdiyseniz bu hesaba katılamazsınız. İyi bir kısmı bir emeklilik hesabına girmelidir - ya bir IRA, 401 (k) gibi bir işyeri emeklilik hesabı ya da her ikisi. Geri kalanını ayrı bir tasarruf hesabında veya yatırım hesabında saklayabilir, hatta farklı tasarruf türleri için birden fazla banka hesabı oluşturabilirsiniz. Bu hesapların her birine gelirinizin yüzde kaçını yönlendirmek istediğinize karar verin.
Doğrudan Mevduat Ayarlama. Son adım, maaş çekinizden uygun tutarın seçtiğiniz hesapların her birine doğrudan yatırılmasını sağlamaktır. Bir işyeri emeklilik hesabı kullanıyorsanız, vergi öncesi dolarların doğrudan maaş çekinizden hesaba taşınmasını sağlayabilirsiniz. Diğer hesap türleri için, tüm maaş çekinizin doğrudan tasarruf hesabına yatırılmasını ve ardından yaşam masrafları için ihtiyacınız olan tutarın otomatik olarak çekilmesini sağlayan otomatik bir tasarruf planı oluşturabilirsiniz..
Gerisini Sakla. Hedef tutarınızı biriktirdiğinizde, geri kalanını istediğiniz gibi harcamak için temel bir çek hesabında tutabilirsiniz.

3. İki Hesaplı Sistem

“Önce kendinize ödeme yapın” yaklaşımının bir dezavantajı, harcamalarınıza dikkat etmiyorsanız, ay sonuna kadar tüm paranızı geçirme riskiniz olmasıdır. Örneğin, ilk veya iki haftada eğlenceye ve yemek yemeye büyük harcayabilirsiniz, yalnızca hesabınızın ayın sonunda gaz faturasını ödemek için artık yeterli paranız olmadığını keşfetmek için.

Bunun bir yolu, tasarruflarınız için kullandığınız hesaplara ek olarak, harcamanız için iki ayrı hesap oluşturmaktır. Aylık faturalarınızı ödemek için bir hesap ve günlük harcamalarınız için ayrı bir hesap kullanırsınız. Bu şekilde, günlük hesabınızdaki tüm parayı latte'lere üfleseniz bile, diğer hesapta gerekli bilgileri karşılamak için hala paranız olur.

Nasıl yapılır

İki hesaplı bir sistemi nasıl kuracağınız aşağıda açıklanmıştır:

Tasarrufları Bir kenara koyun. Bu sistemin ilk kısmı “önce kendine ödeme” sistemi ile aynıdır. Her maaş çekinden ne kadar tasarruf etmek istediğinizi anlayın ve bu tutarın otomatik olarak maaş çekinizden çıkarılmasını ve uygun hesaplara konmasını sağlayın. Buna 401 (k), IRA, tasarruf hesapları veya yatırım hesapları dahil olabilir.
İki Hesap Kurun. Ardından, bankanızda iki ayrı hesap oluşturun: biri normal faturalarınız için ve diğeri harcamanızın geri kalanı için. Maaş çekinizin (eksi tasarruflar) doğrudan fatura ödeme hesabına yatırılmasını sağlayın ve bu hesaptan otomatik fatura ödemesi ayarlayın. Bu, başka ne para harcarsanız harcayın, faturalarınızın her zaman ödeneceğini garanti eder.
Aylık Somununuzu Hesaplayın. Kira, kamu hizmetleri, sigorta ve düzenli borç ödemeleri gibi tüm sabit masraflarınızı karşılamak için her ay fatura ödeyen hesabınızda ne kadar para tutmanız gerektiğini belirleyin. Bu miktara bazen “aylık somun” denir. Bazı faturalar aydan aya değiştiğinden, bu tutarı hesaplamanın en iyi yolu, geçmiş yıldaki tüm normal faturalarınızı almak, toplamak ve toplamı 12'ye bölmektir. Yalnızca ara sıra ödenen faturaları eklediğinizden emin olun. toplamda üç aylık su faturanız veya araba sigortası ödemeniz gibi. Bu şekilde, her ay fatura ödeme hesabınızda, bu masrafları geldiklerinde karşılamak için biraz para ayırırsınız.
Gerisini Aktar. Aylık somununuzu toplam aylık gelirinizden çıkarın. Aradaki fark, yiyecek, giyecek ve eğlence gibi aydan aya değişen tüm harcamalar için harcayabileceğiniz tutardır. Bu tutarı günlük "cep" hesabınıza aktarın ve ihtiyacınız olan her şeye harcayın.

Bu sistemin bir dezavantajı, alışverişler için kredi kartı kullanımını zorlaştırmasıdır. Plastik ile bir şeyler satın aldığınızda, parça kaybetmek ve hesabınızda olduğundan daha fazlasını harcamak kolaydır. Bir banka kartı kullanırsanız bu yöntem çok daha iyi çalışır, böylece tüm satın alımlarınız doğrudan cep hesabınızdan çıkar. Bu şekilde, sahip olduğunuzdan daha fazlasını harcayamazsınız.

4. Eğik ve Yanık Tasarrufu

Tüm bu bütçe alternatifleri hala sizin için çok karmaşık görünüyorsa, daha da basit olan başka bir yaklaşım var - ama daha kolay değil. Investopedia buna “eğitim kampı” yaklaşımı diyor. Fikir şu ki, farklı kategorilerdeki harcamalarınızı sınırlamak yerine, tamamen ortadan kaldırabileceğiniz birkaç büyük masraf arıyorsunuz. Bu, bütçenizde yeterli yer açacaktır, böylece diğer tüm kategorilerde özgürce harcama yapabilirsiniz, ancak yine de tasarruf için yeterli paraya sahip olacaksınız.

Bu yaklaşımın bariz dezavantajı, önemli, zor yaşam tarzı değişiklikleri içermesidir. Daha az elektrik kullanmak veya cep telefonu planınızı düşürmek gibi küçük değişiklikler bunu kesmez. Kablonuzu iptal etmek, arabadan kurtulmak, daha küçük bir eve veya daireye taşınmak veya tamamen restoran yemeklerinden vazgeçmek gibi ayda yüzlerce dolar tasarruf edebilecek türden kesintiler arıyorsunuz.

Bu kesintiler acı verici olsa da, her ay penniesinizi izlemek yerine bunları sadece bir kez yapmanız gerekir. Bu büyük öğeleri kestikten sonra, her şey için bolca paranız olacak, bu nedenle bütçenize dikkat etmeniz gerekmeyecek. Bu, bu yaklaşımı bütçe yapmaya devam eden, ancak asla takip etmeyi başaramayan insanlar için iyi bir seçim haline getirir.

Nasıl yapılır

Bütçelemeye bu aşırı yaklaşımı vermeye hazırsanız, nasıl yapacağınız aşağıda açıklanmıştır:

Giderlerinize Bakın. Çoğu normal bütçe gibi, bu sistem de son birkaç aydaki tüm harcamalarınıza bakmakla başlar. Özellikle kiranız, ulaşımınız veya spor salonu üyeliği gibi her ay ödediğiniz tekrarlayan harcamalara odaklanın. Endişelenme; bu adımı yalnızca bir kez yapmanız gerekecek.
Kesilecek Büyük Giderleri Arayın. Normal bir bütçeyle, bir sonraki adım harcamalarınızı kategorilere ayırmak ve her bir alanda harcamalarınızı azaltmanın yollarını aramak olacaktır. Ancak, küçük tasarruflar aramıyorsunuz; büyük tasarruflar arıyorsunuz. Listenizde giderebileceğiniz birkaç büyük harcama bulmaya çalışın. Bunu yapmak için en fazla harcadığınız alanlara odaklanın. Örneğin, son üç ay içinde alışverişe 600 dolar harcadığınızı fark ederseniz, belki de bir kapsül dolabına bakma ve ek kıyafet satın alma konusunda moratoryum ilan etme zamanı.
Harfi harfine yerine getirmek. Kesilecek masrafları belirlemek kolay bir parçadır; aslında bu kesintileri yapmak daha zordur. Bu masrafları hayatınızdan keserken acı dolu bir ayarlama sürecinden geçmeyi bekleyin. Birkaç ay sonra, kendinizi yeni yaşam tarzınıza ve paranızı istediğiniz gibi harcayabilme özgürlüğüne uyum sağlarsınız. Hayatınızdan kaynaklanan bu büyük masraflarla, geri kalan oda ile diğer her şey için ihtiyacınız olan tüm paraya sahip olacaksınız..

Son söz

Bu alternatif bütçeleme sistemleri geleneksel bir bütçeden daha az kısıtlayıcı olabilir. Ancak bu nedenle herkes için çalışmazlar. Bazı insanlar harcamalarını uyumlu tutmak için geleneksel bütçe disiplinine ihtiyaç duyarlar. Kıyafet veya eğlence gibi belirli kategorilerde her ay ne kadar harcayabilecekleri konusunda kesin sınırlar koymazlarsa, maaşlarının tamamını bu öğelere harcayacaklar ve bakkal için hiçbir şey kalmayacaklar.

Bu insanlardan biriyseniz, geleneksel bütçelemeyi basitleştirmenin yolları vardır. Örneğin, birkaç uzman, “bakkaliye”, “kira” vb. Şeklinde zarflara nakit koyduğunuz ve gerektiğinde para çektiğiniz basit bir zarf sistemi önermektedir. Bu sistem, karmaşık kayıt tutmaya gerek kalmadan fazla harcamaları korur. Her şey için nakit kullanmak istemiyorsanız, her biri belirli bir kategoriye atanmış, yeniden yüklenebilir ön ödemeli kartlarla dolu bir cüzdana sahip olarak aynı şeyi yapabilirsiniz..

Bütçenizdeki her kategori için bir zarf oluşturmanız bile gerekmeyebilir. Yalnızca bir veya iki alanda harcamalarınızı kontrol etmekte sorun yaşıyorsanız, bunlar için nakit zarfları kullanabilir ve normalde diğer her şeye harcayabilirsiniz. Bütçelere inanmadığını söyleyen Reining bile, yiyecek ve eğlence için kendisine haftada 100 dolar kesin bir sınır vermeyi kabul ediyor. Aynı şeyi kıyafetler, ulaşım veya bütçeniz ne olursa olsun yapabilirsiniz.

Ne düşünüyorsun? Bütçeler yararlı mı yoksa daha basit bir “bütçe karşıtı” kullanmak daha mı iyi??