Son 25 Yılda 11 Emeklilik Değişti

Bir asır önce Sosyal Güvenlik, Medicare ya da sağlık sigortası yoktu. 1921 İç Gelir Yasası, şirketler için emeklilik katkı paylarını vergiden düşülebilene kadar özel sektörde emekli aylıkları kalkmadı. 50 yıl öncesine ve 401 (k) ve IRA gibi emeklilik hesapları henüz icat edilmemişti.

Son 25 yılda bile emeklilik planlaması hızla gelişti. “Kutsal inekler” ve bugünün emeklilik planlamasının varsayımları sadece 25 yıl önce çok farklı görünüyordu ve 25 yıl sonra finansal manzara hala farklı görünecek.

Emekliliğin son 25 yılda nasıl değiştiği ve kendi emekliliğiniz için planlayıp tasarruf ederken dikkat edilmesi gereken eğilimler.

1. Gerçek Sosyal Güvenlik Avantajları Düştü

1975 ve 1984 yılları arasında Sosyal Güvenlik İdaresi'nin (SSA) yıllık yaşam maliyeti düzeltmesi (COLA) ortalama% 7.7 - enflasyondan daha yüksek. Yıllık en yüksek artış% 14,3 ile şaşırtıcıydı.

İşler değişti. 2009-2018 arasındaki 10 yılda ortalama COLA% 1.36 değerinde bir paltry idi ve bu 10 yılın üçünde hiçbir şekilde COLA yoktu. Yaşlılar Ligi tarafından yapılan bir araştırma, sonuç olarak, Sosyal Güvenlik avantajlarının gerçek satın alma gücünün 2000'den 2017'ye kadar% 30 oranında azaldığını buldu..

Sam Amca neden bu kadar sıkı yumruklu? Çünkü Sosyal Güvenlik herkesin iflasına yönelmiştir. Belirsiz bir “başka bir gün için sorun” anlamında değil, “konuştuğumuzda para kaybediyor” anlamında. 2016 yılında Sosyal Güvenlik İdaresi, 2020 yılına kadar maliyetlerin gelirleri aşacağını tahmin ediyor. İki kısa yıl sonra, SSA zaten topladıklarından daha fazlasını harcadıklarını itiraf etti. İflas tarihi için tahminleri 2034'tür. Ancak Washington'un bu siyasi ve mali fiyaskoyu nasıl ele alacağı herkesin tahminidir.

Daha az tartışmalı olan şey, emeklilik planınızı nasıl etkilediğidir. Emeklilik vakti geldiğinde Sosyal Güvenlik'in sizi kurtarmasını beklemeyin. Sosyal Güvenlik kurumları kurumaya devam ederken kendi emeklilik giderlerinizi karşılamaya hazır olun.

2. İşverenler Emekli Maaşlarından Katkı Hesaplarına Geçiyor

25 yıl kadar önce bile, emekli maaşları bugün olduğundan çok daha yaygındı. Son yarım yüzyıl, tanımlanmış sosyal yardım planlarından - daha iyi emekli maaşı olarak bilinen) ve 401 (k) ve 403 (b) hesapları gibi tanımlanmış katkı planlarına doğru bir geçiş gördü. Adından da anlaşılacağı gibi, bu planlarda, işverenler hayatlarının geri kalanı için her ay belirli bir miktar ödemek yerine, çalışanın emekliliğine her ay belirli bir miktar katkıda bulunmayı teklif eder.

Devlet Hesap Verebilirlik Ofisi'nden alınan bu grafik bunu güzel bir şekilde özetliyor:

Ayrıca, mevcut emekli maaşları giderek faydalanıcıları satın almayı ve süresiz ödemelerden kaçmayı amaçlamaktadır. Emeklilik fonunun çalışanlara ömür boyu devam eden ödemelerden ziyade bir kerelik satın alma ödemesi sunduğu “riskten korunma” adı verilen bir eğilim. Pension Benefit Guaranty Corporation'a göre, emeklilik sponsorlarının ezici çoğunluğu (% 86) riskten korunma peşinde koşuyor.

Yaşlı işçiler için riskten kurtulma ve genç işçiler için emekli maaşlarının düşmesi mutlaka bir sorun teşkil etmez. Bununla birlikte, birçok genç işçinin konser ekonomisinin yükselmesi nedeniyle tanımlanmış bir katkı hesabına erişimi yoktur (daha fazlası aşağıdadır). 401 (k) gibi bir işveren destekli, tanımlanmış fayda hesabı olmadan, işçiler yine de bir IRA'yı maksimize edebilir. Serbest çalışanlar, hatta 1099 işçi olarak kabul edilenler bile SEP IRA hesaplarından ve daha yüksek katkı limitlerinden yararlanabilir.

3. Konser Ekonomisinin Yükselişi (ve Emeklilik Faydalarının Düşüşü)

Tam zamanlı çalışan binyılların% 41'inin, 2017 Pew araştırmasına göre, herhangi bir işveren destekli emeklilik planına erişimi yok. Çalışma, işveren emeklilik planına erişimi olan binyılların bile çoğu zaman bunu kullanmadığını; istihdam edilen milenyumların sadece% 31'i işveren emeklilik planına katıldı.

Bu erişim eksikliğinin bir nedeni, geleneksel çalışanlar gibi W-2 yerine 1099 formu alan konser işçilerinin ve sözleşmeli işçilerin yükselişidir. 2018 NPR / Marist anketi, beş işten birinin Faydalı W-2 işleri yerine 1099 konser olduğunu buldu. 2018 Gallup anketi, Amerikalıların% 36'sının konser ekonomisine katıldığını buldu.

Beni yanlış anlamayın; Tam zamanlı bir iş yaparken veya kendi işlerini kurarken yan iş yapan insanlara saygı duymaktan başka bir şeyim yok. Ancak, işveren sponsorluğunda emeklilik planı olmayan Amerikalılar, güvenli para çekme oranları, sekans riski ve emekliliklerini planlama ve tasarruf etme gibi diğer zorluklar gibi kavramlarda gezinmek için tek başlarına% 100'dür..

Hangi soruya yalvarır: Amerikalılar kendi emeklilikleri için tasarruf etme zorluğuna yükseldi mi? Rakamlara göre, birçoğu.

4. Amerikalılar Tek Başına Yeterli Tasarruf Yapmıyor

Korkunç emeklilik tasarruf istatistikleri bir korku antolojisini doldurabilir. Inc. Magazine'e göre, her üç Amerikalıdan birinin emeklilik için birikmiş hiçbir şeyi yok. Comet Financial Intelligence tarafından yapılan bir araştırmada, bebek patlayanların% 42'sinin emeklilik hesabında kayıtlı bir şeyleri olmadığı ortaya çıktı. Sigortalı Emeklilik Enstitüsü tarafından yürütülen bir başka çalışmada, boomerlerin% 70'inin emeklilik için 5.000 $ 'dan daha az tasarruf sağladığını tespit etti. Ağlama ve el sıkma ipucu.

Bireysel sayılar ve istatistikler farklılık gösterse de, resmeddikleri portre açıktır: Amerikalılar ya finansal okuryazarlıktan, disiplinden ya da kendi emekliliklerini yeterince planlamak ve finanse etmek için araçlardan yoksundur. Okullarda finansal okuryazarlık öğretmiyoruz. Amerikalıların kendi finansal bağımsızlıklarını stratejize etmeye ve yürütmeye hazırlıksız olmaları şaşırtıcı değil.

Ne yapabilirsin? Tasarruf oranınızı artırın ve gibi otomatik tasarruf uygulamalarından yararlanın meşe palamudu, bazı disiplin ve irade gücünü denklemden çıkarmak. Emeklilik katkılarınızı, ay sonunda çek hesabınızda ne olacaksa ödediğinizden sonra, her maaş çekinden ödediğiniz ilk “gider” yapın.

Net değerinizi takip etmek sizi motive ve bilgilendirmeye yardımcı olur. Gibi bir hizmeti kullanarak her ay net değer artışınızı izleyebilirsiniz Kişisel Sermaye veya nane.

5. Amerikalılar Daha Uzun Yaşıyor

Dünya Bankası'nın yaşam beklentisi verilerinin en son yılı, Amerikalıların ortalama yaşam beklentisi 78,7 yıl gördüğü 2016'dır. Saati 25 yıl 1991 yılına kadar geri sararken, ABD yaşam beklentileri 75.4 yılda üç yıldan daha kısaydı. Bu, Amerikan emeklilik planlamasının mali sorunlarına bir kat daha ekliyor.

Unutmayın, Sosyal Güvenlik faydaları azalıyor. Emekli maaşları belirlenmiş katkı planları lehine kaybolmaktadır. Yine de birçok Amerikalı'nın bu planlara erişimi yoktur ve yaşlı işçiler emeklilik için hüzünle hazırlıksızdır. Amerikalıların yeterli emeklilik tasarrufu ve geliri olmadan daha uzun ömürlerini nasıl karşılayabileceklerini merak ediyor.

6. Sağlık Bakım Maliyetleri Hızlandırılmış

Sağlık bakım maliyetlerinin artması iyi belgelenmiştir - bunun bedelini ödemek zorunda olan herkes için açık değildir. 2017'de enflasyona göre ayarlanan ABD'de kişi başına sağlık harcaması, 1992'de 5.187 $ 'dan Medicare ve Medicaid Hizmet Merkezleri başına 2017'de 10.739 $' dan iki katına çıktı..

Ve daha ucuzlanmıyor. HealthView Services tarafından yayınlanan 2018 raporu, 65 yaşındaki bir çift için gelecekteki yaşam boyu tıbbi maliyetleri, uzun süreli bakım dahil değil, 537.334 $ olarak tahmin ediyor. Bu, ortalama bir Amerikalı çift için gelecekteki sağlık maliyetlerinde sadece yarım milyon doların üzerinde.

Sağlık hizmetleri bugün emekliler için 25 yıl öncesine göre çok daha büyük bir endişe kaynağıdır. Emekliler giderek artan bir şekilde sağlık sigortası seçeneklerini araştırmak, sağlık maliyetlerinden tasarruf etmenin yollarını bulmak ve gelecekte artan tıbbi maliyetlerden korunmanın yollarını planlıyorlar..

7. Yeni Medicare Bölüm D Reçeteli İlaç Kapsamı

2003 tarihli Medicare Reçeteli İlaç, İyileştirme ve Modernizasyon Yasası uyarınca, Kongre, Medicare reçeteli ilaç kapsamı için ek seçenekleri yasaya kabul etti. Değişiklikler 2006 yılında “Medicare Part D” kapsam planları kapsamında yürürlüğe girdi. Bunlar, Medicare tarafından düzenlenen ve emeklilerin reçeteyle satılan ilaç fiyatları için aylık ücret ödemesine izin veren özel sektör planlarıdır..

Emeklilerin keşfetmesi gereken reçeteli ilaç maliyetlerini düşürmek için kullanılabilecek birçok yeni seçenekten biri. Ancak daha fazla seçenek yalnızca anlaşılabilir oldukları kadar faydalıdır, bu nedenle ihtiyacınız varsa yardım isteyin. Pahalı bir plan yapmadan önce, daha ucuz reçeteli ilaç indirim kartlarına ve diğer düşük maliyetli seçeneklere bakın.

8. Medicare Avantaj Planlarının Yükselişi

Medicare Kısım D planlarına benzer şekilde, “Kısım C” planları olarak da bilinen “Medicare Avantajı” planları özelleştirilir, ancak ek kapsam sunan Medicare planlarıdır. Genellikle “hepsi bir arada” Medicare planları olarak tanımlanırlar, çünkü geleneksel Medicare'den daha fazla görme, diş gibi daha fazla masrafları karşılarlar - elbette ekstra bir prim için.

Medicare Advantage veya Part C planları 1990'ların ortalarında ortaya çıktı ve o zamandan beri karmaşıklık ve popülerlik bakımından büyüdü. Herhangi bir yüksek maliyetli Medicare Advantage planına satın almadan önce, seçeneklerinizi iyice bildiğinizden emin olun ve bilinçli bir karar vermek için bir sigorta uzmanıyla konuşun.

9. Amerikalılar Daha Sonra Emekli Oluyor

Wellesley College'dan Courtney Coile, Mevcut Nüfus Araştırması'ndan alınan verileri analiz etti ve 1990'da 62-64 yaş arası gençlerin sadece% 38'inin çalıştığını gösterdi. Bloomberg'in bildirdiğine göre, bu yüzde 2017'ye kadar% 53'e yükseldi. Benzer şekilde, 1997 yılında, erkeklerin çoğunluğu (% 57) Sosyal Güvenlik yardımlarını mevcut olan en erken yaş olan 62 yaşında almaya başladı. 2017 yılına gelindiğinde, bu yüzde erkeklerin sadece üçte birine düştü.

Sosyal Güvenlik yardımları satın alma gücünü kaybettiğinde, emekli maaşları ortadan kalktığında ve Amerikalılar daha uzun yaşadıklarında, daha uzun süre çalışmaları gerekir. Pek çok Amerikalının fark etmediği şey, bu konuda her zaman bir seçeneğe sahip olmamalarıdır. ProPublica ve Urban Institute tarafından birkaç on yıl boyunca yapılan bir araştırma, yaşlı işçilerin% 56'sının işverenler tarafından işlerinden çıkarıldığını buldu. Diğer% 9'luk kesim sağlık yetersizliği gibi kişisel nedenlerle istifaya zorlandı.

Daha uzun yaşarsın, böylece daha uzun çalışıyorsun. Kağıt üzerinde mantıklı. Ancak emeklilik tasarruflarınızı planlarken emeklilik tarihiniz üzerinde tam kontrole sahip olduğunuza güvenmeyin ve zorla erken emeklilik olasılığını en aza indirmek için kariyerinizi ve işinizi korumak için adımlar atın..

10. Roth Hesabının Yükselişi

Roth emeklilik hesapları 25 yıl önce yoktu. 1997 Vergi Yardım Yasası'nda sunulan Amerikalıların emeklilik hesaplarındaki vergileri tersine çevirmelerine izin verdiler. Geleneksel bir IRA veya 401 (k) 'de, katkılarınız bu mali yıl için vergiden muaftır, ancak emeklilik sırasında çektiğinizde iade vergileri ödersiniz. Bir Roth IRA veya 401 (k) 'de, şimdi katkılardan vergi ödersiniz, ancak para çekme işlemlerinizden emekli olarak herhangi bir vergi ödemezsiniz..

Özellikle düşük gelirli genç yetişkinler için yararlı bir seçenektir. Roth hesaplarından bahsetmeye değer bir başka şey de Roth hesabınızda çocuklarınızın kolej harçlarını ödemek için para kullanabilmenizdir. İlk evinizi satın almak için peşinat ödemesi için Roth hesap fonlarınızı vergiden muaf olarak bile kullanabilirsiniz.

Henüz bir Roth hesabınız yoksa, aşağıdaki gibi bir şirket aracılığıyla yapabilirsiniz şerefiye.

11. Yatırımcılar Ücret Bilincine Sahiptir

Bir zamanlar, yatırım fonu yöneticileri haydutlar gibi davranabilir ve muazzam masraf oranları talep edebilirler. Sonuçta, 25 yıl önce, çoğu işlem bir para yöneticisi tarafından gerçekleştirildi ve birçok müşteri asla bireysel yatırım fonu yönetim ücretlerine bakmadı. Bugün, yatırımcılar 30 saniye içinde kendi aracılık hesaplarını çevrimiçi olarak oluşturabilir ve her bir fonun ne kadar masraf oranına sahip olduğunu kendi gözleriyle görebilirler. Öyleyse, yatırımcıların artık yüksek fon yönetim ücretlerine bağlı kalmaları ve onlardan uzaklaşmaları şaşırtıcı değil. Yatırım Şirketi Enstitüsü'ne göre, 2009'dan 2016'ya kadar sadece yedi yıl boyunca ortalama ETF gider oranları% 32 düştü.

Yönetim ücretlerindeki bu artan farkındalık, daha fazla yatırımcının aktif olarak yönetilen fonlardan ziyade pasif endeks fonlarını tercih etmesinin birçok nedeninden biridir. Ayrıca emeklilik planlamaları için daha fazla sorumluluk almaya zorlandıkları için Amerikalı yatırımcılar arasında gittikçe artan bir karmaşıklığın kanıtı..

Profesyonel İpucu: Blooom, 401 (k) planlarının ücretsiz analizini sunan 401 (k) hesabınız için ödediğiniz ücretlere bakar. Ayrıca uygun şekilde çeşitlendirildiğinizden ve doğru fon tahsisine sahip olduğunuzdan emin olacaklar.

Son söz

Emeklilik “eskisi gibi değil.” Emeklilik ve Sosyal Güvenlik azalıyor. Amerikalılar emeklilik planlaması için giderek kendi başlarına çalışıyorlar. Bu, emeklilik için ne kadar ihtiyacınız olduğunu ve bu hedefe ulaşmak için nasıl tasarruf edeceğinizi ve yatırım yapacağınızı belirlemek size kalmış demektir..

İyi haber şu ki, yatırım yapmanıza ve hatta emeklilik yatırımlarınızı otomatikleştirmenize yardımcı olmak için her zamankinden daha fazla araç var. Sizin için bir varlık tahsisi seçmek ve portföyünüzü otomatik olarak yeniden dengelemek için robo-danışmanları kullanabilirsiniz. Gibi uygulamaları da kullanabilirsiniz melodi emeklilik için otomatik olarak para ayırmak.

Bu duruma ayak uydurun ve kendi emeklilik planınızın kontrolünü elinize alın. Bunu sizin için yapacak başka birine kesinlikle güvenemezsiniz.

Kendi emeklilik planınızın ve yatırımınızın dizginlerini nasıl alıyorsunuz?