Bireysel Kredi Almak için 7 Neden - Dikkat Edilmesi Gerekenler

Mali açıdan sorumlu kişiler günlük alımlar için kredi kartları kullanır, araç alımlarını güvenli araç kredileriyle finanse eder ve asla nakit ödemeyi hayal edemedikleri evleri satın almak için ipotek kredileri alır.

Teminatlı ve teminatsız kişisel krediler, akılcı borçlular arasında giderek daha popüler hale gelmektedir. Experian'ın verilerine göre, ABD kişisel kredi bakiyeleri 2018'in ikinci çeyreğinde 2017 yılının ikinci çeyreğine göre% 11,4 artarak 273 milyar $ 'a ulaştı. Kişisel kredi bakiyesi büyümesi kredi kartı, öğrenci kredisi, otomobil kredisi ve ipotek bakiyelerinin üzerine çıktı % 10'un altında büyüdü. Genel olarak kullanıcı dostu çevrimiçi uygulamalara sahip olan ve hızlı finansman sunan Lending Club ve SoFi gibi Fintech girişimleri, alanın büyümesinin çoğunu yönlendiriyor.

Tüketicilerin kişisel kredilere olan ilgisi şaşırtıcı değildir. Kredi kartları ve avans kredileri gibi alternatiflerle karşılaştırıldığında teminatsız kişisel kredilerin birçok önemli avantajı vardır. Daha az yaygın olmakla birlikte, teminat altına alınmış kişisel krediler, nitelikli borçlular için de gerçek değer taşır.

Güvenli ve teminatsız kişisel kredilerin temel avantajlarına ve bunları kullanmayı düşünebileceğiniz başlıca nedenlere daha yakından bir bakış.

Bireysel Kredi Kullanmanın Yararları

Neden ortak alternatiflere göre kişisel krediyi tercih etmelisiniz? Bu faydaları göz önünde bulundurun, ancak herhangi bir durum için ideal kredi ürününün borçlu kredisi, gelir, varlıklar, tercih edilen geri ödeme süresi ve amaçlanan kredi veya kredi hattı amacı gibi çeşitli faktörlere bağlı olduğunu unutmayın..

1. Kredi Kartından Daha Yüksek Borçlanma Limitleri Potansiyeli

Tüketici Mali Koruma Bürosu'nun 2017 Tüketici Kredi Kartı Piyasası raporuna göre, 2017'deki ortalama kredi limiti süper ana borçlular için 10.000 $ 'ın biraz altında, ana borçlular için yaklaşık 6.500 $, subprime borçlular için yaklaşık 1.250 $ arasında değişiyordu..

Her bir kartın harcama limiti, yayıncı veya kart ağı tarafından tanımlanan bir aralığa girer ve kart için zar zor hak kazanan adaylar için ayrılan alt limitler ve çok nitelikli adaylar için daha yüksek limitler bulunur. Örneğin, kredisi düşük olan tüketiciler için tasarlanmış güvenli bir kredi kartındaki kredi limitleri, en zayıf başvuru sahipleri için 300 $ ile en güçlü olanlar için 5.000 $ arasında değişebilir. Yıllık ücretsiz nakit iade kredi kartında limitler 2.500 $ ile 10.000 $ arasında değişebilir. Chase Sapphire Reserve gibi ultra premium bir seyahat kredi kartında limitler 10.000 ile 50.000 dolar arasında değişebilir.

Kişisel kredi sağlayıcıları gibi, kredi kartı veren kuruluşlar da harcama limitlerini belirlemek için çeşitli faktörler kullanırlar. Çoğu tüketici kredisi raporlarından gelir:

• Borç / gelir oranı
• Son iflaslar veya temerrütler
• Kredi sorgularının zamanlaması ve sıklığı (sert kredi çekme)
• Diğer aktif kredi hesaplarındaki ödeme şekilleri
• Gelir ve istihdam geçmişi
• Kredi notu

Bireysel kredi borçlanma limitleri kredi limitlerinden daha cömert olma eğilimindedir. Borçlanma limitleri borç verene göre değişmekle birlikte, çoğu kişisel kredi verenin kredi müdürleri 25.000 $ ila 30.000 $ arasında değişmektedir. Bazıları daha cömerttir; SoFi, nitelikli borçluların tek bir kredi için 100.000 dolara kadar başvuru yapmalarına izin verir.

2. Kredi Kartından Daha Düşük Faiz Oranı Potansiyeli

Kişisel kredi faiz oranları, karşılaştırılabilir borçlular için genellikle kredi kartı faiz oranlarından daha düşüktür.

Teminatsız bireysel kredi faiz oranları, çok nitelikli borçlular için% 5 veya% 6 Nisan'da başlar. Buna karşılık, başvuranın gücüne bakılmaksızın, düzenli APR'leri% 10'un altında olan düşük APR kredi kartlarını bile bulmak nadirdir. Çok sayıda kredi kartı 12, 15, hatta 21 ay süren düşük faizli veya faizsiz tanıtım tekliflerine sahiptir, ancak giriş dönemi sona erdiğinde oranlar% 10,% 15,% 20 veya daha yüksek olur..

3. Genellikle Teminat Gerekli Değildir

Teminatsız kişisel krediler, borçluların teminat vermesini gerektirmez. Teminatsız bir kredinin temerrüde düşmesinin sonuçları ağırdır, ancak araç, ev veya paha biçilemez aile yadigarı kaybı aralarında değildir.

4. Birden Fazla Kredi Kartı Hesabı Yönetmek Daha Kolay

Toplu ödeme ile finanse edilen tek bir sabit oranlı kişisel kredinin yönetimi, farklı harcama limitleri, faiz oranları, ödeme vadeleri ve ihraççı politikaları olan birden fazla kredi kartı hesabından daha kolaydır. 25.000 $ ödünç almanız gerektiğini biliyorsanız, neden 6,250 $ harcama limiti olan dört kredi kartı yerine tek bir kişisel kredi için başvurmuyorsunuz??

5. Öngörülebilir Geri Ödeme Planı

Bireysel krediler sabit faizli taksitli krediler, geri ödeme koşulları ve aylık ödemelerdir. Onaylandığında, her ay ne kadar geri ödemeniz gerektiğini, kaç aylık geri ödeme yapmanız gerektiğini ve kredinin ömrü boyunca toplam faiz maliyetinizi öğreneceksiniz.

Kredi kartları ve ev sermayesi kredi limitleri gibi döner kredi limitleri tahmin edilemez. Tek sabit, aylık ödeme bitiş tarihinizdir; gerekli minimum aylık ödemeniz kredi kullanımınıza bağlıdır ve faiz oranınız kıyaslama oranlarıyla değişebilir.

6. Bazı Alternatiflerden Daha Uzun Ödeme Süresi

Bireysel kredilerin çoğu iki ila beş yıllık geri ödeme vadelerine sahiptir, ancak teminatsız bazı kişisel kredi sağlayıcıları yedi yıl veya daha uzun vadeli ödeme koşulları sunmaktadır. Maaş günü kredileri ve rehin kredileri gibi popüler subprime alternatifleri çok daha kısa vadelere ve çok daha yüksek faiz oranlarına sahiptir.

Kişisel Kredi Almak için En Önemli Nedenler

Bunlar, bireysel kredi başvurusunda bulunmanın en yaygın nedenleri arasındadır. Kredi amacınızın kredinizin boyutunu, oranını ve geri ödeme süresini etkileyebileceğini unutmayın. İzin verilirse, bir krediyi güvence altına almak için teminat koymak, faiz oranınızı düşürmek için neredeyse kesindir.

1. Mevcut Borçları Yeniden Finanse Etmek

Pek çok teminatsız kişisel kredi, mevcut birden fazla krediyi veya kredi limitini, genellikle daha düşük faiz oranıyla tek bir krediye birleştirmek amacıyla alınan borç konsolidasyon kredileridir..

Borç konsolidasyon kredileri:

• Yönettikleri çok sayıda kredi limitinden daha kolaydır
• Sabit ödemeli taksitli krediler oldukları için tahmin edilebilir
• Özellikle kredi kartı borcunu birleştirdiklerinde aylık ödemeleriniz daha düşük olabilir

Borç Konsolidasyonu Kredileri Nasıl Çalışır?

Diyelim ki şu anda ayda en az 800 $ tutarında minimum ödeme yaptığınız dört hesaba yayılmış mevcut kredi kartı borcunuz var.

20.000 dolarlık anapara ya da borç vereniniz bir başlangıç ​​ücreti talep ederse, belki de birkaç puan daha fazla teminatsız tek bir kişisel kredi için başvuruyorsunuz. Kredilerinizin gelirlerini dört kredi kartınızı hemen ödemek için kullanırsınız. Ardından, teminatsız kredi sürenizin geri kalanı için aylık sabit geri ödemeler yaparsınız. Krediniz ödendiğinde, bu dört kredi kartından birini tam olarak ödeyemediğiniz ilk ayda başlayan borç yolculuğunun sonuna ulaşmış olacaksınız.

Borç Konsolidasyon Kredisinde Neler Arar

İdeal borç konsolidasyonu kredisi:

• Faiz oranı, konsolide borçların ortalama oranından daha düşüktür
• Konsolide borçların toplamından daha düşük bir aylık ödemeye sahiptir (bu, kredi oranı ve vade fonksiyonudur; örneğin, beş yıl vadeli ve% 10 APR ile 20.000 $ teminatsız kişisel kredi için aylık ödeme yaklaşık 425 $ )
• Borç konsolidasyon hedeflerinizi karşılayacak kadar büyük

2. Büyük Bir Kerelik Satın Almayı Finanse Etmek

Teminatsız bir kişisel kredi, aşağıdaki durumlarda büyük bir kerelik satın alma için uygun bir finansman çözümü olabilir:

• Kredi, gelir ve diğer yüklenim faktörleriniz sizi en uygun fiyatlı normal kredi kartı APR'nizden önemli ölçüde daha düşük bir faiz oranı için nitelendirir
• Herhangi bir% 0 Nisan promosyon penceresinin sonunda satın alma işlemini ödeyemezsiniz (pencereler, tipik bir kişisel kredi için 60 ay veya daha uzun bir süreye kıyasla genellikle en fazla 21 aydır)
• Satıcı kredi kartlarını kabul etmiyor
• Birleşik kredi limitiniz tam maliyeti karşılayacak kadar yüksek değil ve başka bir kart için başvurmak istemiyorsunuz

Kişisel kredi alabileceğiniz ortak bir kerelik satın alımlar şunları içerir:

• taşımacılık. Bir bayiden yeni veya kullanılmış bir araba satın alıyorsanız, güvenli bir araç kredisiyle daha düşük bir oran ve daha düşük aylık ödeme elde edersiniz, ancak güvenli olmayan bir kişisel kredi, özel taraf işlemlerinde en iyi bahsiniz olabilir. geleneksel borç verenler doğrudan finanse etmeyecektir. Nakit çekiminizi veya banka çeki ile ilgili sorunu finanse etmek için kredinizin gelirlerini kullanabilirsiniz.
• Ev Geliştirme. Güvenli bir ev sermayesi kredisine veya kredi limitine hak kazanmak için evinizde yeterli özkaynağa sahip değilseniz (en az% 15 veya% 85 kredi / değer oranı), teminatsız bir kişisel kredi finanse etmek için bir sonraki en iyi bahis olabilir mutfak yenileme gibi bir ev geliştirme projesi. Her ay tam olarak kredi kartı bakiyesi ödediğiniz sürece, kredinin gelirini, projeyle ilgili satın alma işlemlerini finanse etmek için, belki de banka hesabına bağlı bir banka kartı veya ödül kredi kartıyla finanse etmek için kullanabilirsiniz..
• Bir tatil. Bir toplu ödeme için büyük bir tatil için ödeme yapamıyorsanız, uçak biletinizi ve otelinizi rezerve etmeden önce bir kredi alabilir ve seyahat sırasında turlar, cazibe girişi, restoran gibi masrafları karşılamak için kalan gelirleri kullanabilirsiniz. yemekler ve hediyelik eşyalar. Karşılayamayacağınız bir tatil yapmayı haklı çıkarmak için kişisel bir kredi kullanmamalısınız, ancak bir tatilin masrafını birkaç yönetilebilir aylık ödemeye yaymanıza yardımcı olabilir.

3. Beklenmedik Büyük Giderleri Karşılamak

Tüm büyük bilet giderleri gönüllü değildir ve bazıları bekleyemez. Beklenmedik bir durum olduğunda, hızlı finansman işe yarar. Aşağıdaki gibi beklenmedik ortak harcamalar için kişisel bir kredi kullanabilirsiniz:

• Büyük tıbbi faturalar
• Otomobil sigortası kapsamına girmeyen acil durum araç onarımları (şanzımanın değiştirilmesi gibi pahalı işler gibi)
• Acil ev onarımları (kışın arızalı bir fırını onarmak veya değiştirmek gibi)

Pek çok çevrimiçi kredi sağlayıcısı, kredi tekliflerini kabul ettiğiniz gün aynı krediyi finanse eder ve diğerleri neredeyse her zaman iki iş günü içinde finansman sağlar. Gider yapıldıktan sonraki günlerde kişisel bir kredi için alışverişe başlarsanız, faiz ödemeniz veya ödemelerin son tarihlerini kaçırmadan önce kredinizin finansmanı sağlanmalıdır..

Alternatif olarak, ilk masrafı - kredi limitiniz izin veriyorsa ve satıcı kredi kartlarını kabul ederse - bir ödül kredi kartıyla ödeyebilir ve kredi kartı bakiyesini son ödeme tarihine kadar tam olarak ödemek için kredinizin gelirlerini kullanabilirsiniz. 5.000 $ 'lık bir faturada,% 2 nakit geri ödeme 150 $' a kadar ekler.

4. Bir düğünü finanse etmek

Bir düğün teknik olarak bir kerelik bir olay olsa da, acil bir ev onarımından veya planlanan yeni modelden farklı bir canavar. Çünkü düğünlerin çoğu aylarca planlama ve hazırlık gerektirir. Büyük metropol pazarlarda ikram ve mekan rezervasyonlarının bir yıl veya daha önce yapılması gerekir. Nişan takıları daha erken gelebilir; Düğümü resmen bağlamadan 18 ay önce eşimin nişan yüzüğünü aldım.

Bugün evlendim, ilk düğünle ilgili satın alma işlemimi yapmadan önce kişisel bir kredi almayı, kredinin gelirlerini tutmak ve aylık ödemelerini ödemek için ayrı bir ücretsiz çek hesabı oluşturmayı ve hesabı yalnızca düğün ile ilgili alımlar. Geri ödemeleri yönetilebilir tutmak ve kredinin bakiyesinin erken tükenmemesini sağlamak için 60 ay, büyük olasılıkla daha uzun vadeli bir kredi seçerdim..

5. Çocuğu Evlat Edinmek

Çocuklar genel olarak pahalıdır, ancak evlat edinme, aşağıdakiler gibi önemli belirgin maliyetler sunar:

• Evlat edinen ve doğum yapan ebeveynler için seyahat ve konaklama
• Evlat edinen ve doğum yapan ebeveynler için yasal ücretler
• Evlat edinilen çocuğun sağlık giderleri

Uluslararası kabuller aşağıdakileri içeren ek ücretler içerir:

• Ajans ücretleri
• Vatandaşlık başvurusu ve diğer idari ücretler

Özel evlat edinme ajansı American Adoptions, 2010'ların başında kabul edilecek ortalama maliyetin 40.000 dolara yaklaştığını bildiriyor. Menşe ülkeye bağlı olarak, uluslararası kabuller daha pahalıydı - örneğin 2012 ve 2013'te Etiyopya'dan evlat edinilen çocuklar için yaklaşık 46.000 dolar.

Düğün planlaması gibi, evlat edinme süreci de yıllarca devam edebilir. Ve evlat edinen ebeveynler için federal vergi kredileri genellikle yükü karşılayamamaktadır; IRS, evlat edinme vergisi kredisini çocuk başına 13.810 $ olarak sınırladı. Evlat edinme maliyetinizin maksimum federal vergi kredisini geçeceğini belirlerseniz, tahmini nihai maliyetiniz ile maksimum kredi arasındaki farkı ödünç almak için kişisel bir kredi kullanmayı düşünün.

6. Vergi Ödemeleri Yapmak

Üç aylık tahmini vergi ödemeleriniz, sıfır faizli, devlet ve federal gelir yetkililerine kısa vadeli kredilerdir. Bu avansları yaptığınız fonlara neden faiz ödeyesiniz??

Yeni başlayanlar için, çünkü nakit akışınız bunu gerektirir. Düzensiz veya mevsimsel gelir elde eden bir işletme veya tek mülk sahibi işletiyorsanız - bir sahil beldesinde bir restoran veya vergi hazırlığı konusunda uzmanlaşmış bir muhasebe şirketi gibi - Nisan ayında eşit boyutlu ödemeler yapmak için yeterli paranız olmayabilir. , Haziran, Eylül ve Ocak.

Bakiyelerinizi son ödeme tarihinden veya kısa bir süre sonra tam olarak ödeyebilmeyi düşünüyorsanız, bir seçenek vergilerinizi kredi kartıyla ödemektir. Yine de, çok aylık% 0 Nisan promosyon döneminin uzatılmış zarafeti olmadan, yüksek faiz maliyetleri kredi kartı vergi ödemeleri için daha uzun vadede zayıflar. Düşük faizli kişisel kredi daha düşük maliyetli bir alternatiftir.

7. Bir İş Kurmak veya Genişletmek İçin

Bir iş kurmak veya kariyerinizi bir solopreneur olarak başlatmak için paraya ihtiyacınız varsa, ticari bir kredi için başvurmanız gerekmez. Teminatsız kişisel kredi, ana para biriminin ilk başlangıç ​​maliyetlerinizi karşılamak için yeterli olması koşuluyla, gayet iyi bir şekilde sonuçlanır..

En İyi Kişisel Kredi Şirketleri

Kişisel bir krediyi kullanmadan önce gereken özeni göstermeniz önemlidir. Her şirketin sunduğu terimleri inceleyin ve ihtiyaçlarınıza en uygun olanı bulun. İşte mevcut en iyi kişisel kredi verenlerden birkaçı.

SoFi

Pek çok kişisel kredi şirketinin aksine, SoFi oluşum ücretleri veya ön ödeme cezaları almaz. Ayrıca, 100.000 dolara kadar kredi sunan tek şirketlerden biri. İki ila yedi yıl arasında, ihtiyaçlarınıza uyan geri ödeme seçeneğini belirleyebilirsiniz. Ve işinizi kaybederseniz, ödemelerinizi geçici olarak duraklatmanıza olanak tanıyan işsizlik koruması için hak kazanabilirsiniz..

SoFi kişisel kredileri hakkında daha fazla bilgiyi buradan edinebilirsiniz.

sonradan görme

Upstart, bir kişinin kredi puanından daha fazlası olduğuna inanır. Bu nedenle, borç verme kararları verirken eğitim, gelir potansiyeli ve çalışma geçmişini de dikkate alırlar. Üç veya beş yıllık geri ödeme planı seçme seçeneğiniz vardır ve ön ödeme cezası yoktur.

Upstart kişisel kredileri hakkında daha fazla bilgiyi buradan edinebilirsiniz.

Borç Kulübü

Borç Kulübü size kişisel bir kredi başvurusu yapma ve birkaç dakika içinde bir karar alma imkanı verir. Bu eşler arası ödünç verme platformu aracılığıyla, yüksek faizli borcu birleştirmek isteyen herkes için harika bir sabit aylık ödeme yapacaksınız. Borç Kulübü ön ödeme cezası almaz, ancak% 1 ila% 6 arasında bir başlangıç ​​ücreti vardır..

Lending Club kişisel kredileri hakkında daha fazla bilgiyi buradan edinebilirsiniz.

Son söz

Yukarıdakiler, kişisel borç şeklinde yeni borç almanın en yaygın gerekçeleri arasında olsa da, bunu yapmanın tek nedeni onlar değil.

Gerçekten de, son zamanlarda çevrimiçi olarak kişisel kredi başvurusunda bulunduysanız, “Kredi Amacı” açılır menüsünde mutlaka “Diğer” seçeneğini fark etmişsinizdir. Kişisel kredi verenler, kredinizi, finansmanı sağladığınız kadar, ortak kullanım durumlarına uymayan kredileri dikkate almaya istekli oldukları ölçüde, üstlenmek konusunda endişelidirler..

Bu borçlular için harika bir haber. Temel kredi ve gelir niteliklerini karşıladığınız ve belki de istediğinizden daha küçük bir krediyi kabul etmeye istekli olduğunuz sürece, başvurunuzu onaylamaya istekli bir borç veren bulma şansınız yüksektir. Kredinizin gelirlerini nasıl kullanacağınızı düşünmeye başlama zamanı.

Hiç kişisel kredi başvurusunda bulundun mu? Sebebin neydi?