401k vs 403b - Bu Emeklilik Planlarındaki Fark Nedir?

403b, 401k'ye çok benzeyen, vergiyle ertelenmiş bir emeklilik planıdır. Yani, emeklilik için tasarruf etmek için maaş çekinizden vergi öncesi dolar ayırmanıza izin verir - yılda 16.500 dolara kadar ve bazı insanlar için limit daha yüksek olabilir.

403b, işvereniniz tarafından seçilen bir finansal yönetim şirketi tarafından yönetilir (veya aralarından seçim yapmanıza izin verecekleri birkaç şirketten biri) ve paranızı yatırmak için yatırım fonları ve yıllık gelirleri seçersiniz.

401k ve 403b arasındaki fark

Uygunluğu

Temel fark 403b'nin kar amacı gütmeyen şirketler, dini gruplar, okul bölgeleri ve hükümet kuruluşları tarafından kullanılmasıdır. Kanun, bu kuruluşların 401k planlarına uygulanan belirli idari süreçlerden muaf tutulmalarına izin vermektedir. Başka bir deyişle, 403b'lik idari maliyetler daha düşüktür. Bu, çok küçük bütçeli kuruluşların çalışanlarının emeklilik için tasarruf etmesine yardımcı olmasını sağlar.

Maliyet

401k ve 403b arasındaki maliyet farkı küçük veya önemli olabilir. Maliyetiniz ne yatırım yaptığınıza, yönetim şirketinin sağladığı hizmet düzeyine ve şirketin kim olduğuna göre belirlenecektir..

Örneğin, her iki plandaki değişken bir yıllık gelir, ilişkili ücretler genellikle yüksek olduğundan kazançlarınızdan bir ısırık alır. Bununla birlikte, 401 bin idari maliyet, içerideki yatırıma bakılmaksızın 403 milyarlık maliyetlerden çok daha yüksek olabilir. Planınızın yönetimi için ne kadar ödeme yaptığınızı öğrenmek için, muhtemelen orada görünmeyen bilgiler olduğundan, ifadenizin ötesine bakmanız gerekecektir..

Her iki planda da, yatırımın kendisinin - yatırım fonu veya yıllık gelirin - ne kadar ücret aldığını öğrenin. Gerekirse, işyerinizde emekliliği kimin üstlendiği veya yönetim şirketinin kendisi ile telefona geçin. Emeklilik fonunuzun büyük bir bölümünü tüketen gereksiz ücretler istemezsiniz. Maliyet dışında, iki plan türü arasındaki farklar küçüktür ve muhtemelen yatırımlarınız üzerinde çok az etkisi olacaktır..

İşvereniniz 403b veya 401k teklif ediyor olsun Blooom, emeklilik hesaplarınızı analiz eden çevrimiçi bir robo danışmanı. Hesabınızı bağlarsınız ve hızlı bir şekilde nasıl yaptığınızı (risk, çeşitlendirme ve ödediğiniz ücretler dahil) görebilir ve durumunuza yatırım yapmak için doğru fonları bulabilirsiniz. Ücretsiz Blooom analizi için kaydolun.

Seçmeli Erteleme Sınırları

Hem 401k hem de 403b planları, bir çalışanın kendilerine ne kadar katkıda bulunabileceği konusunda sınırlara sahiptir (yani maksimum 401k katkı sınırları). 2011 için her iki plan için standart seçmeli erteleme sınırı 16.500 $ 'dır. Ayrıca, her ikisi de 50 yaş ve üstü çalışanlara “yetişme” katkılarına izin vermektedir. Bu çalışanlar 2011 için toplam 22.000 $ 'a veya 5.500 $' a kadar katkıda bulunabilir.

Bununla birlikte, 403b'lik bir planda, en az 15 yıllık hizmete sahip bazı işçiler, erteleme sınırlarına her yıl 3.000 $ daha ekleyebilirler. Bu seçenek belirli 403b planına yazılmalıdır ve işçiler bu kural uyarınca toplam 15.000 dolar katkıda bulunduktan sonra artık uygun değildir. 401k planı olan çalışanlar bu seçeneğe sahip değildir.

Yatırım Seçenekleri

401k değerinde olduğu gibi, planın içindeki yatırım seçenekleri genellikle finansal yönetim şirketi veya işyeriniz tarafından seçilir. Farklı yatırım seçenekleri istiyorsanız, işvereninizden bunları sizin için kullanılabilir hale getirmesini isteyebilirsiniz. Ek para yatırmak veya farklı bir şekilde yatırım yapmak istiyorsanız, geleneksel bir IRA veya Roth IRA'yı kendi başınıza açmaya uygun olabilirsiniz. Bu, Zacks Invest veya TD Ameritrade gibi bir komisyoncu aracılığıyla kolayca yapılabilir.

403b veya 401k planına katılmamayı seçerseniz, bir işveren maçına katılmadığınızdan emin olun. Bir çalışanın yararı olarak, işvereniniz plana katkınızın bir yüzdesi veya tam tutarla eşleşebilir. Bu aslında emeklilik için “ücretsiz para” dır ve hafife alınmamalıdır..

Geçmişte, 403b planları katılımcılarının yatırım seçeneklerini öncelikli olarak değişken yıllık gelirlerle kısıtladı. Ancak, bu kısıtlama yıllar önce kaldırıldı ve şimdi çoğu 403b planı çok çeşitli yatırım fonlarına ve yıllık gelirlerine yatırım yapmanıza izin veriyor.

Hangisini İstediğimi Seçebilir miyim??

403b teklif etme hakkına sahip çoğu işyeri, idari maliyetlerin daha düşük olması nedeniyle bunu yapacaktır. Ancak, işvereniniz bunu önermiyorsa 401k açamazsınız. Başka bir deyişle, hangi planı istediğinizi seçemezsiniz. İlk işimde 403b vardı, çünkü bir devlet kuruluşu olarak bu plan için uygun olan bir devlet hastanesinde çalıştım.

Son söz

İşiniz 401k veya 403b sağlıyorsa, mevcut yatırımları değerlendirmek ve genel planın giderlerini ve idari maliyetlerini anlamak önemlidir. Bilgilendirilmiş bir konumdan, paranızı nereye ve nasıl yatırım yapacağınıza en iyi şekilde karar verebilirsiniz. Bir işveren maçı mevcut olduğunda, pahalı bir plana katkıda bulunmanın yine de akıllıca bir hareket olabileceğini unutmayın..

İş yerinde ne tür bir emeklilik planınız var? Buna katkıda bulunmak için idari masraflar için ne kadar ödüyorsunuz??