Şu Anda Sahip Olmanız Gereken 3 Tasarruf Türü Acil Durum, Emeklilik ve Kişisel
Neden çoğumuz parayla ilgili strese yenik düşüyoruz? Mali durumumuzu yeteneklerimizin en iyi şekilde ele almıyorsak, eksiklikler genellikle tasarruf alışkanlıklarımızla ilgilidir. Çok fazla harcıyoruz ve çok az tasarruf ediyoruz ya da hiçbir şey kaydetmiyoruz. Her çalışma yaşındaki yetişkin, üç tür tasarruf için hak talebinde bulunabilmeli ve bu hesapların her birinin uygun şekilde finanse edilmesini sağlamayı taahhüt etmelidir..
Acil Durum Tasarrufu
The Pew Charitable Trusts'ın yaptığı bir araştırmaya göre, Amerikalıların% 55'i kendilerini zor durumda bırakan finansal bir şok yaşadı. Birçok durumda, acil durum fonu ile bu sıkıntıdan kaçınılabilirdi.
Acil durum tasarrufları, uzun vadeli hastalık, iş kaybı ve öngörülemeyen oto veya ev onarımları gibi finansal şoklara dayanmak için borçsuz bir yöntem sağlayabilir. Ancak, birçok insan için, bu tür güvenlik ağı yabancı bir rahatlıktır. Bir Federal Rezerv anketine katılanların yarısından azı, para ödünç almadan veya bir şey satmadan 400 dolarlık bir acil durumu karşılayabiliyordu, bu da çok fazla insanın son derece riskli bir çıkmazda yaşadıkları anlamına geliyor.
Ne kadara ihtiyacın var?
Her hanehalkının en az üç ila altı aylık fatura ve masrafları karşılayacak kadar acil durum tasarrufları olmalıdır. Bazı insanlar daha savunmasızdır ve taşeron işçiler, serbest meslek sahibi kişiler, bekar ebeveynler ve tek gelirli çiftler de dahil olmak üzere daha fazla tasarruf etmeleri gerekebilir..
Aylık maliyetlerinizi hesaplarken, yiyecek ve ulaşımdan ipotek ve elektriğe kadar ödemeniz gereken her şeyi eklediğinizden emin olun. Emlak vergileri ve altı aylık otomobil sigortası ödemeleri gibi dönemsel giderleri de unutmayın..
Acil Durum Fonunuzu Fonlama
Bankrate'e göre, Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı sözcüsü Gail Cunningham, hedefinize ulaşıncaya kadar ayda en az 100 $ ya da her maaştan% 10 tasarruf etmenizi tavsiye ediyor. Hedefinize ulaştıktan sonra katkıda bulunmayı bırakabilirsiniz.
Bununla birlikte, yaşam maliyetindeki artışlar veya ek mali yükümlülükler gibi değişiklikleri hesaba katmak için fonunuzu zaman zaman artırmalısınız. Altı ay boyunca aylık 2.500 $ 'lık aylık masrafları karşılamak için 15.000 $' lık depolanmışsanız, bu birkaç yıl için yeterli olabilir. Ancak, yeni bir araba satın almak aylık masraflarınızı 3.000 dolara çıkarırsa, hesabınız en az 18.000 dolar alana kadar acil durum fonunuza tekrar katkıda bulunmaya başlamak isteyeceksiniz..
İade Üzerinden Erişilebilirlik
Acil durum tasarruflarınıza kolayca erişilebilir olmalıdır, yani yatırım fonları veya bireysel hisse senetleri gibi yüksek getirili finansal ürünlerin pek çoğu uygun değildir. Ancak, daima en iyi geri dönüş oranlarına sahip tasarruf aracını hedeflemelisiniz. Örneğin, faiz oranları normal tasarruf hesabından çok daha iyi ise bir para piyasası hesabı seçmelisiniz.
Paranızı CD'lere koymak - tercihen cezasız olanlar - başka bir seçenektir. Eğer dönem ortası nakit ödediğinizde cezaya tabi bir CD düşünüyorsanız, diğer yüksek likit seçeneklerden alacağınız getiri karşılığında ücretleri ve faiz oranını tartın. Örneğin, CD'nin faiz oranı bir tasarruf hesabından çok daha yüksekse, yüksek verimli CD'ye bir kısım koyun ve başka bir bölümü daha sıvı tutun. Acil bir durum meydana gelirse, ceza CD'de azalana veya süresi dolana kadar cezasız fondan çekebilirsiniz..
Emeklilik tasarrufları
Birçok insan emeklilik için kötü hazırlıklıdır çünkü ya yeterince tasarruf etmezler ya da hiç tasarruf etmezler. Amerika Tüketici Federasyonu, emekli olmayanların sadece yarısının emekli olduklarında “arzu edilen bir yaşam standardı” olarak gördüklerini destekleyecek yeterli fonları sakladıklarını tespit etti..
Umarım kitleler, her şey başarısız olursa Sosyal Güvenliğe güvenmeyi beklemezler. Sosyal Güvenlik, birincil veya tek bir gelir kaynağı değil, tamamlayıcı olacak şekilde tasarlanmıştır. ABD Haber ve Dünya Raporuna göre, 2014'teki ortalama Sosyal Güvenlik ödemesi ayda sadece 1.300 dolardı, bu da emekli olmak, çoğu insan için hükümetten daha fazla fayda sağlamak için rahatça çağrıda bulunması anlamına geliyor..
Ne Zaman Başlamalısınız?
Daha sonra yakalamak için oynayabileceğinizi düşünerek ertelemeyin. Yaşlandıkça, piste çıkmak zorlaşır. Her çalışma çağındaki yetişkin şimdi emeklilik fonuna katkıda bulunmalıdır. Ve gençliğin gecikmeleri teşvik etmesine izin vermeyin - zaman sadece tasarruf ediyorsanız yanınızda ve beklemenin ciddi fırsat maliyetleri var.
İki kişi emekliliğe aynı miktarda katkıda bulunabilir, ancak farklı zamanlarda tasarruf etmeye başlarlarsa son derece farklı sonuçlar elde edebilirler. 25 yaşındayken 1.000 dolar ayırırsanız, yıllık% 8'lik bir getiri varsayarak 65 yaşına geldiğinizde 20.000 dolardan fazla artacaktır. Bununla birlikte, 35'de 1.000 $ tasarruf ederseniz, 65 yaşına kadar sadece 10.000 $ 'a kadar büyüyecektir..
Ne Kadar Tasarruf Yapmanız Gerekiyor?
Doğru miktarda emeklilik tasarrufu için herkese uyan tek bir cevap yoktur. Birçok finans uzmanı gelirinizin% 10 ila% 15'ini sifonlamayı önerir, ancak bu oran ne kadar kazandığınız ve ne zaman kazanmaya başladığınız gibi çeşitli koşullardan etkilenebilir.
Davanızda neyin doğru olduğunu belirlemek, geç yaşam koşullarınız hakkında varsayımlar yapmanızı gerektirir. Neyi planlamanız gerektiğini daha iyi anlamak için kendinize aşağıdaki soruları sorun:
- Kırsal veya kentsel bir alanda yaşamayı planlıyor musunuz??
- Sahibi olduğunuz bir evde mi kalacaksınız yoksa bir emeklilik topluluğunda mı kalacaksınız??
- Şimdi tüm hayallerinizi erteliyor ve emekli olduğunuzda seyahat etmeyi ve lüks bir hayat yaşamayı mı bekliyorsunuz? Yoksa esas olarak toplumunuzda ve bebek bakıcısı torunlarınızda kaldığınız basit bir yaşam tarzı mı planlıyorsunuz??
Ailenizdeki insanların ortalama ömrünü düşünmeyi unutmayın. Genel bir kural olarak, kadınların daha fazla biriktirmeleri tavsiye edilir, çünkü daha uzun yaşama eğilimindedirler.
Ne kadar paraya ihtiyacınız olacağını bulmak, çalışma yıllarınızda bir katkı planı hazırlamanıza yardımcı olur. Ancak, katkıda bulunmaya başladığınız zaman yaşlandıkça, her ay daha fazla kenara bırakmanız gerekecek.
CNBC'ye göre, Fidelity Investments, emeklilik sırasında beklediğiniz aylık gelirin her 1000 $ 'ının aşağıdaki yaklaşık aylık tasarrufları gerektirdiğini hesaplamaktadır:
- 25 yaşında tasarruf etmeye başlarsanız 160 $
- 35 $ 'dan başlarsanız 270 $
- 45 $ 'dan başlarsanız 500 $
- 55'den başlarsanız 1,154 dolar
AARP ve Charles Schwab tarafından sunulanlar gibi emeklilik planlama araçları ve hesap makineleri de mevcut koşullarınıza, gelecek planlarınıza ve vergiler gibi diğer faktörlere bağlı olarak emeklilik için ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini belirlemede yardımcı olabilir..
Emeklilik Fonlarınızı Kaydetme
Tasarruf ettiğiniz her dolar emekli olduğunuza kadar daha az değerde olacaktır, çünkü enflasyon değeri düşürecektir. Enflasyonu geçmeli ve büyümeye öncelik vermelisiniz. Bu, para biriktirerek güvenli oynamak kesinlikle hayır-hayır anlamına gelir. Ve bu çok düşük faiz oranı ortamında olduğumuz sürece, Hazine bonoları ve tasarruf hesapları gibi muhafazakar seçenekleri de unutabilirsiniz..
Yeterli büyüme için, genellikle borsaya para yatırmayı içeren riskler almanız gerekir. Ne kadar yatırım yapmanız gerektiği emekliliğe ne kadar yakın olduğunuza ve bu noktaya biriktirdiğiniz para miktarına bağlıdır.
401ks gibi şirket destekli emeklilik programlarından yararlanın ve şirketin eşleşmesi için gereken her türlü parayı almak için her zaman gerekli olan herşeye katkıda bulunun. İşyerinde emeklilik planına erişemiyorsanız ve hisse senetleri hakkında fazla bir şey bilmiyorsanız endişelenmeyin. Fidelity Investments veya Capital One Investing gibi aracı kurumlardan erişebileceğiniz ve Roth veya geleneksel bireysel emeklilik hesabı (IRA) aracılığıyla bu ürünlere yatırım yapabileceğiniz, yönetilen yatırım fonları ve endeks fonları gibi profesyonel olarak yönetilen birçok ürün vardır. . Bunlar gibi nitelikli emeklilik planları, vergiden ertelenmiş büyümeden yararlanmanıza olanak tanır - fonlar hesaba yatırılırken, kazanılan herhangi bir sermaye kazancı veya faiz üzerinden vergi ödemeniz gerekmez..
Vergi avantajlarından yararlanabilmeniz ve bileşik faizi en üst düzeye çıkarabilmeniz için IRS'nin her yıl IRA'nıza veya işveren destekli planınıza izin verdiği maksimum tutarı ekleyin. Geleneksel bir IRA ile, genellikle gelirinizden katkı sağlayabilirsiniz. Bu, emeklilik sırasında parayı çektiğinizde para için vergi ödediğiniz anlamına gelir, ancak paranın kazandığı yıldaki katkılarınız için herhangi bir vergi ödemezsiniz. Bir Roth IRA ile artık gelir vergisi ödüyorsunuz, ancak emekli olduktan sonra vergiden muaf para çekebilirsiniz. IRA katkıları için yıllık maksimuma ulaşırsanız ve hala yatırım yapmak için ek fonlarınız varsa, parayı vergiye tabi bir aracılık hesabına koyun.
Emeklilik hesaplarının normal tasarruf veya yatırım hesabından farklı olduğunu anladığınızdan emin olun. Bağlandığınızda paranın kullanılması gerekmez. Erken para çekme işlemleri yaparsanız, bir ceza ödemek zorunda kalacaksınız - bu kuralın sadece sınırlı istisnaları vardır.
Ayrıca, tasarruf ve yatırım stratejinizin hedeflerinize ve koşullarınıza uyduğundan emin olun. Büyük kazançlar isteyen genç koruyucular ve geç başlayanlar, daha yüksek verim sunan agresif, yüksek riskli ürünlere yoğun yatırım yapmanın en iyisini bulabilirler. Öte yandan, uzun vadeli, tutarlı tasarruf sahipleri geri kalanını orta riskli ürünlere yatırırken tasarruf hesabında biraz nakit tutmayı en uygun bulabilir ve daha sonra emeklilik yaşına yaklaştıkça dişlileri düşük riskli ürünlere geçirebilir.
Bu endişeler konusunda bir finans uzmanına danışmak iyi bir fikirdir. Emeklilik tasarrufu stratejinizi nasıl geliştirirseniz geliştirin, yolda olduğunuzdan emin olmak için periyodik olarak gözden geçirmeyi unutmayın..
Kişisel Tasarruf
Emeklilik ve acil durum hesaplarının sınır dışı olması gerektiğinden, yeni bir araba satın almak, gardırobunuzu güncellemek veya tatile gitmek için nereden para kazanırsınız? Kişisel tasarruflarınızdan.
Kişisel tasarruf hesabınızı bir konfor yastığı olarak düşünün. Tüm sorumluluklarınızı yerine getirdikten sonra kalan gelirinizi burada barındırmalısınız. Ayrıca, ev tadilatları gibi büyük satın alma veya harcamalar için tasarruf etmeniz gereken yer.
Durgunluk sırasında insanlar temkinliydi ve para biriktirme alışkanlığına girdiler. Bununla birlikte, Federal Rezerv verileri, 2010 ile 2014 yılları arasında mali ataklar azaldıkça kişisel tasarruf oranlarının büyük ölçüde düştüğünü göstermektedir. Daha önce alıntı yapılan Federal Rezerv anketindeki kişilerin% 45'i 2012 yılında gelirlerinden hiçbirini tasarruf etmediklerini itiraf etti.
Amerikalılar bir kez daha tasarruflu olmaktan çok harcama yapan ülkeler haline geliyor. İnsanlar faturaların ve harcamaların gelirlerinin daha büyük ve daha büyük kısımlarını talep etmesine izin veriyor ve yaptıkları gibi borç seviyeleri artıyor.
İstediğiniz şeyleri takip etmede yanlış bir şey yoktur - ancak güvenliğinize dikkat etmeden bunu yapmak finansal riskler oluşturur, borcu teşvik eder ve birçok insanın maaştan maaş ödemesine gereksiz yere yaşamasının ana sebebidir. Kişisel tasarruflar sadece finansal krize karşı geçici bir tepki değil, bir yaşam biçimi olmalıdır.
Ne Kadar Tasarruf Yapmalısınız?
Kişisel tasarruf katkılarınızı mevcut koşullarınıza uyacak şekilde ayarlayın. Tüm faturalarınızı ve gerekli harcamalarınızı hesaplayarak neyin rahat olduğunu bulun. Emeklilik ve acil durum hesaplarınıza katkıları hesaba katmayı unutmayın. Ne kadar paranız kaldığını görün ve para harcamak için kullanmak için makul bir miktar kesinti yapın.
Ardından, aylık kişisel tasarruf taahhüdü verin. Harcamalarınızı azaltmak, büyük bir satın alma işlemine tasarruf etmeye karar vermek veya daha iyi ödeyen bir iş bulmak istiyorsanız bunu artırın. Ancak, hesabınız şişman olduğu için tasarruflarınızı azaltmak için bu kadar hızlı olmayın. Çok fazla tasarruf sahibi olmak diye bir şey yoktur..
Son söz
Acil durum, emeklilik ve tasarruf hesaplarınız varsa, anormal derecede büyük miktarlarda para biriktiriyormuşsunuz gibi görünebilir. Ancak, finansal açıdan olgun Amerikalılar, bankada paraya sahip olmanın her arzuyu şımartmaktan daha iyi olduğunun farkındalar..
Harcama gerçek bir zayıflığınızsa, tasarruf taahhütlerinizi yerine getirmenize yardımcı olmak için otomatik para yatırma işlemleri ayarlayın. Paraya dokunmadan önce işvereninizin maaş çekinizi birden fazla hesap arasında bölebilir veya bir ana banka hesabından diğer hesaplarınıza otomatik para yatırabilirsiniz. Ne kadar hak ettiğinizi düşünürseniz düşünün, cazibelerinize direnmek anlamına gelse bile, finansal istikrarınızı sağlamak için ne gerekiyorsa yapın..
Yapmanız gerektiği gibi tasarruf ediyor musunuz? Değilse, değişiklik yapmaya hazır mısınız??
