Kredi Köpekbalığı Önleme Yasası - Nedir ve Sizi Nasıl Etkiler?
Bu çalışma ile ilgili birçok hikaye Amerikalı tüketicileri araçlarında yaşamamaktan suçluyor. Ancak, iki federal yasa koyucu Senatör Bernie Sanders ve Temsilci Alexandria Ocasio-Cortez parmağı farklı bir suçluya işaret ediyor: büyük bankalar ve diğer finansal kurumlar. Medium'da yayınlanan beyaz bir makalede, borç verenlerin “gök yüksek ücretleri ve usulsüz faiz oranları” ile oylayarak Amerikalıları borç içinde tuttuklarını iddia ediyorlar.
Bu sorunu çözmek için Sanders ve Ocasio-Cortez Kredi Köpekbalığı Önleme Yasasını başlattı. Ülkenin herhangi bir yerinde, her türlü kredi için borç verenin faizini% 15 ile sınırlar..
Milletvekilleri, bu mevzuatın kredi verenleri makul oranlar talep etmeye zorlayarak Amerikan tüketicilerini koruyacağını iddia ediyor. Ancak eleştirmenleri bunun tam tersi bir etkisi olacağını söylüyor. Araştırmacılar, borç verenin düşük gelirli Amerikalılara kredi vermesini kârsız hale getirerek, gerçek kredi köpekbalıkları için yeni bir pazar açacak - gök yüksek oranlar uygulayan ve şiddet veya şiddet tehdidi kullanan yasadışı borç verenler elbette toplarlar.
Kredi Köpekbalığı Önleme Yasası Ne Yapar
ABD eyaletlerinin çoğunun kredi verenlerin kredi kartlarından ve diğer tüketici kredilerinden alabilecekleri faiz miktarını sınırlayan tefecilik yasaları vardır. Ancak, 1978 Yüksek Mahkemesi, Marquette National Bank / Omaha Corp.'un ilki kararını bu yasaları etkin bir şekilde geçersiz kıldı. Dava, genel olarak faiz oranı sınırının% 18 olduğu Nebraska'da bulunan bir bankada, yani sınırın% 12 olduğu Minnesota'da kredi kartları pazarlamaktaydı. Bir Minnesota bankası Nebraska bankasına devletin tefecilik yasasını ihlal ettiği için dava açtı, ancak Yargıtay davacı bankanın Minnesota'da bulunmaması nedeniyle yasanın uygulanmadığına hükmetti.
Bu karar, ulusal bankaların merkezlerini, bulunmayan birkaç ABD eyaletinden birine taşıyarak devlet tefeciliği yasalarını aşmalarını mümkün kıldı. Takip eden yıllarda bankalar bu eyaletlere damgasını vurdu. Aldığınız her kredi kartı faturasının Delaware, Nevada veya Güney Dakota'da neden bir posta adresine sahip olduğunu merak ettiyseniz, bunun nedeni.
Kredi Köpekbalığı Önleme Yasası, bu kez ulusal ölçekte kredi faizine yeni bir tavan getirecektir. Marquette kararını kullanarak bankalar bu limiti aşamazdı çünkü limit ülkenin her yerinde geçerli olacak.
Kanun hükümleri
Kredi Köpekbalığı Önleme Yasası, kredi verenlerin borçlulara kredi şartlarını açıklamasını gerektiren 1968 tarihli bir yasa olan Borçlanma Gerçeği Yasası'nda (TILA) bir değişikliktir. Aşağıdaki hükümlerle TILA'ya yeni bir bölüm ekleyecektir:
- Ülke Çapında İlgi Alanı. Kanun, her türlü tüketici kredisine olan ilgiyi% 15 ile sınırlayacaktır. Ancak bu sınır kredi birlikleri tarafından verilen krediler için geçerli değildir.
- Geri Yüklenen Durum Sınırları. Halen% 15'in altında bir faiz limiti bulunan herhangi bir eyalette, bankaların bu sınıra uyması gerekecektir. Bankaların faiz oranlarını bankanın merkezinin bulunduğu yere değil, borçlunun yaşadığı yere göre belirlemesini zorunlu kılarak Marquette kararını etkili bir şekilde geri alacaktır..
- Banka Ücretlerine İlişkin Limitler. Tüm yasalar ilgiyi sınırlasaydı, birçok banka muhtemelen kredilere ekstra bankacılık ücreti ekleyerek bu sorunu çözmeyi denerdi. Bunu önlemek için yasa,% 15 sınırının tüm “finansman ücretlerini” içermesi gerektiğini söylüyor. Bankaların finansman ücretlerinden daha yüksek ücretler almasını engeller.
- Limiti Yükseltme Seçeneği. Genel faiz oranları 1970'lerin sonunda ve 1980'lerin başında olduğu gibi çift haneli rakamlara yükselirse bankalar için% 15'lik bir sınır sürdürülemez hale gelebilir. Bu problemden kaçınmak için, yasa, Federal Rezerv'e% 15 oranının kredi verenler için bir tehdit oluşturduğunu belirlerse ülke çapında faiz tavanını yükseltme yetkisi verir. Ancak, bu seviyenin üzerindeki oranı bir seferde 18 aydan fazla arttıramaz.
- Aşırı Şarja İlişkin Cezalar. Borçluları bir krediyle% 15'ten fazla borçlandıran herhangi bir banka, kredinin faizini kaybedecektir. Sadece% 15 limitinin üzerindeki tutarı değil, aynı zamanda borçtan alınan tüm faizi de kaybedecekti.
- Müşteriler için İadeler. Yasa uyarınca, herhangi bir krediye% 15'ten fazla faiz ödediğinizi tespit ettiyseniz, bankaya ödediğiniz faizin iadesini alması için dava açabilirsiniz. Sadece fazla ücret değil, sizden aldığı tüm faiz ve ücretler için bankaya dava açmanıza izin verilir. Bir takım elbise getirmek için son ödemenizden sonra en fazla iki yıl geçirdiniz.
Borç Verme Alanına Etkileri
Bu tasarının tüketici borç verme alanı üzerinde büyük etkisi olacaktır. Bazı kredi türlerini tamamen ortadan kaldıracak ve diğerlerine daha katı sınırlar getirecektir. Ancak, cari oranları çok düşük olduğu veya yasalar özellikle bunları muaf tuttuğu için pek çok kredi türünü etkilemeyecektir..
Kaldırılacak Krediler
Kredi Köpekbalığı Önleme Yasası maaş günü kredilerini etkin bir şekilde yasaklar. Bunlar, kredi kontrolü gerektirmeyen küçük, çok kısa vadeli kredilerdir. Bu tür bir krediyi kârlı hale getirmek için, avans kredisi verenler iki haftalık bir süre boyunca 100 $ başına yaklaşık% 15 oranında yüksek faiz oranları uygularlar. Bu, yıllık yaklaşık yüzde 400 (APR) oranına denk geliyor. % 15'lik bir federal faiz oranı sınırı ile maaş günü borç verenler işte kalamazlar.
Yasanın otomobil ipotekli krediler üzerinde aynı etkisi olacaktır. Bunlar maaş günü kredileri gibi ama bir bükülme ile çalışır: Borç verene maaş çeklerine erişim vermek yerine, borçlular araçlarını teminat olarak sunarlar. Krediyi zamanında geri ödeyemezlerse, borç veren aracı ele geçirir ve satar. Otomatik ipotekli krediler, avans kredileriyle aynı yüksek faizle ve% 25'e varan ek ücretlerle gelir.
Sınırlı Olan Krediler
Kredi Köpekbalığı Önleme Yasası kredi kartlarını ortadan kaldırmaz, ancak kredi verenlerin kendilerinden tahsil edebilecekleri faiz oranını önemli ölçüde azaltır. CreditCards.com'a göre, Temmuz 2019 itibariyle kredi kartları için ortalama APR% 17,8 idi ve bu yasa tarafından belirlenen limitin çok üzerindeydi. Ve bu sadece ortalama; kredisi zayıf olan insanlar için tipik faiz oranı% 25'in üzerindedir. Ortalama “düşük faizli” kart bile% 14,74 oranına sahiptir, ancak% 15 sınırının çok altındadır.
Yasa yürürlüğe girdiğinde, borç verenler tüm kredi kartlarındaki oranlarını düşürmek zorunda kalacaklardı. Maksimum oran% 15 olur ve bu kartları çekici hale getirmek için düşük faiz oranının daha düşük olması gerekir. Borç verenler muhtemelen kredi yetersizliği olan insanlar için herhangi bir kart teklif etmeyi bırakacaklardır, çünkü artık bu borçluların mevcut ek riskini telafi etmek için yeterince yüksek bir faiz oranı talep edemeyeceklerdir. Bu, kredisi zarar görmüş herkesin kredi puanlarını yeniden oluşturmasını zorlaştırır.
Profesyonel İpucu: Krediyi yeniden oluşturmanın alternatif bir yolu, Kredi Oluşturucu Hesabı öz. Güvenli bir kredi kartından farklı olarak, depozito yatırmanız gerekmez. Bunun yerine, aynı anda hem paradan tasarruf edebilir hem de kredinizi yeniden oluşturabilirsiniz.
Yasa ayrıca, kişisel kredileri, özellikle de genellikle daha yüksek oranlar talep eden teminatsız kredileri önemli ölçüde azaltabilir. ValuePenguin'e göre, 2017 yılında kişisel krediler için ortalama faiz oranı, iyi kredisi olan kişiler için% 11.4 ile zayıf kredisi olanlar için% 30.25 arasında değişiyordu. Kredi Köpekbalığı Önleme Yasası kabul edilirse, kredi verenler düşük kredi notuna sahip borçlulara kişisel krediler veya en azından teminatsız krediler vermeyi bırakacaktır..
Çok Değişmeyen Krediler
Kredi Köpekbalığı Önleme Yasası'nın bir sonucu olarak, birçok kredi türü çok az değişecektir. Bunun üzerinde çok fazla etkisi olmaz:
- Mortgage kredileri. ValuePenguin'e göre, 2017 yılında 30 yıllık sabit oranlı bir ipotek için ortalama faiz oranı sadece% 4 idi. Kredisi zayıf olan borçlular için bile, tipik faiz oranı, yasa tarafından belirlenen% 15 sınırına yakın değildir. Genel faiz oranları gelecekte önemli ölçüde yükselse bile, ipotek kredileri için en yüksek oranın bu sınıra ulaşması olası değildir.
- Öğrenci kredileri. Çoğu öğrenci kredisi için faiz oranları da% 15 limitinin altındadır. Federal öğrenci kredileri için, tipik oran yaklaşık% 5 ila% 7.6 arasındadır. Çok daha maliyetli olan özel öğrenci kredileri için bile, en yüksek oran sadece% 14,44'tür. Ancak, faiz oranları gelecekte çok artarsa,% 15 limiti bankaları özel öğrenci kredileri sunmaya daha az istekli hale getirebilir.
- Taşıt Kredileri. Kredi Köpekbalığı Önleme Yasası, otomobil kredileri için faiz oranlarını etkileyebilir, ancak çok fazla etkilemez. 2017 yılında oto kredisi faiz oranları iyi kredili alıcılar için% 3,6 ile zayıf kredili olanlar için% 15,24 arasında değişiyordu. Dolayısıyla, yakın gelecek için, oto kredi oranları büyük ölçüde değişmeden kalacaktı. Ancak, faiz oranları yükselirse, kredisi zayıf olan alıcılar kredi almayı daha zor bulabilir.
- İşletme Kredileri. Birçok küçük işletme kredisi için faiz oranları% 15 limitinden daha yüksek olabilir - bazen biraz daha yüksek olabilir. Borçlular kredi limiti için% 80, online vadeli kredi için% 99,7 ve ticari nakit avans için% 200'e kadar ödeme yapabilir. Ancak, Kredi Köpekbalığı Önleme Yasası bu kredilerin hiçbirini etkilemeyecektir, çünkü sadece tüketici kredileri için geçerlidir. Değiştirdiği yasa olan TILA, “öncelikli olarak ticari, ticari veya tarımsal amaçlı” herhangi bir krediyi kapsamaz.
- Kredi Birliklerinden Krediler. Kredi birlikleri tarafından verilen bazı kredilerin faiz oranları% 15'in üzerindedir. Ancak, Kredi Köpekbalığı Önleme Yasası özellikle kredi birliklerini% 15 sınırından muaf tutmaktadır. Kredi birlikleri, maksimum faiz oranı% 28 olan küçük, kısa vadeli krediler olan maaş günü alternatif krediler (PAL) sunmaya devam edebileceklerdir. PAL'ler, yüksek faizli avans kredilerine daha uygun fiyatlı bir alternatif sunar, ancak yalnızca kredi birliğine erişimi olan kişiler için.
Yasaya Destek
Senatör Sanders'a göre, Kredi Köpekbalığı Önleme Yasası Tüketici Eylemi, Talep İlerlemesi ve Amerikan Eyalet, İlçe ve Belediye Çalışanları Federasyonu (AFSCME) dahil olmak üzere birçok tüketici savunuculuk grubundan övgü ve destek aldı. Bunu destekleyen yazı işleri Forbes ve Değişim Ülkesinde yayınlandı.
Tasarı destekçileri, yasanın aşırı yüksek faiz oranlarını dizginlemek için gerekli olduğunu savunuyorlar. Tasarruf hesaplarına ödenen ortalama faiz% 0,1'in altına düşse bile, kredi kartlarından alınan ortalama faizin% 17,8'e yükseldiğine dikkat çekiyorlar..
Daha da kötüsü, bankalar genellikle düşük gelirli tüketicilere en yüksek oranları uygularlar, bu da bunu en az karşılayabilecek insanlardır. Bu nedenle, bu tüketiciler genellikle borca bağlanır ve geri ödemeyi başaramadıkları kredileri tekrar tekrar yeniler. Tasarı destekçileri bu uygulamayı ailelerin yoksulluktan kurtulmasını zorlaştıran bir finansal sömürü biçimi olarak görüyorlar. Bankaların hesap sahiplerine ne kadar az ödeme yaptıkları göz önüne alındığında, faiz oranını% 15 ile sınırlamanın bankaların makul bir kâr elde etmesine izin verirken bu sömürüyü sona erdireceğini söylüyorlar..
Tabii ki, en riskli borçlular için bankalar muhtemelen daha düşük oranlarda kredi teklif etmeyeceklerdir; onları yapmaktan vazgeçerlerdi. Bu nedenle tasarının birçok destekçisi, yetersiz bankacılık tüketicilerine finansal hizmetlere daha fazla erişim sağlamak için yeni bir kamu bankacılığı seçeneğiyle birleştirilmesi gerektiğini düşünüyor.
Sanders ve Ocasio-Cortez postaneler aracılığıyla temel bankacılık hizmetleri sunmayı tavsiye ediyor. ABD bunu daha önce yapmıştı, 1911'den 1966'ya kadar bir Posta Tasarruf Sistemi işletiyordu ve Çin, Fransa ve Japonya da dahil olmak üzere diğer birçok ülke bugün hala yapıyor. Bu teklif, şu anda ticari bankası olmayan birçok düşük gelirli toplulukta bankacılık hizmetleri sunarak, konut sakinlerine pahalı çek-nakit verme hizmetlerine ve maaş günü kredi verenlere bir alternatif sunacaktır. Diğer alternatifler arasında Hindistan'ın M-Pesa gibi cep telefonu bankacılık hizmetleri ve doğrudan Federal Reserve tarafından yönetilen vatandaş hesapları yer alıyor.
Ancak, Kredi Köpekbalığı Önleme Yasası Amerika'da borç para almayı biraz zorlaştırırsa, bunun bir dezavantaj değil, bir fayda olabileceğini savunuyor Forbes'dan Robert Hockett. Hockett, bugün Amerika'daki tüketici borcunun 2008 mali krizinden hemen önce görülmeyen bir seviye olan 4 trilyon doları aştığına dikkat çekiyor. onlar. Daha katı borç verme limitleri bankaların gelecekte böyle riskli krediler vermesini engelliyorsa, ekonominin istikrarlı kalmasına yardımcı olacaktır..
Kanun Eleştirileri
Herkes Hockett'in düşük gelirli borçlular için krediyi kısıtlamanın iyi bir şey olduğu fikrine katılmıyor. Washington Post'taki bir başyazı, kredi kartı kredilerindeki patlamanın alıcıların borçlarıyla başlarını aşmasını kolaylaştırmasına rağmen, milyonlarca hane halkına “kolaylık, ödüller programları ve artan likidite. ” Bu borçluların çoğu kredi kartlarını sorumlu bir şekilde kullanmaktadır ve krediye erişimini kesmek sadece onlara zarar verecektir.
Ancak savunmasız, düşük gelirli borçlular için daha da büyük bir tehlike var: Artık bankalardan kredi alamıyorlarsa, diğer borç verenler bu hizmeti bugün bankaların sunduğundan daha az elverişli koşullarda sunmak için neredeyse kesinlikle adım atacaklar. Umutsuz tüketiciler, şu anda kredi ile finanse ettikleri ürünleri satın almak için pahalı mağaza taksitli planlar veya kendi kendine kira anlaşmaları kullanacaklar ya da piyon dükkanlarından yıllık% 25'ten önemli oranda yüksek borç alacaklar. Veya daha da kötüsü, gerçekten diz çökmeleri yapan gerçek kredi köpekbalıklarına yönelebilirler.
Kulağa çok getirilmiş gibi gelebilir, ancak daha önce olmuştu. Devlet tefeciliği yasalarının yürürlüğe girdiği 19. yüzyılın sonlarında ve 20. yüzyılın başlarında, meşru bankalar çalışan insanlara küçük kredilerle fazla kar edemediler, bu yüzden onlara teklif vermediler. Ancak bu hizmet için hala büyük bir talep vardı, bu yüzden yasadışı borç verenler bunu doldurmak için içeri girdi. Yüksek faiz oranlarında küçük krediler sağladılar ve borçluları ödeme yapmadılarsa dayak ve sakatlama tehdidinde bulundular..
Sanders ve Ocasio-Cortez tefecilik yasalarının eski haline getirilmesinin çalışan aileler için çok ihtiyaç duyulan krediyi kesmek veya yasadışı borç vermek zorunda olmadığını savunuyor. Posta bankacılığı ile, düşük gelirli borçluların ihtiyaç duyduklarında daha makul oranlarda kredi almaya devam edebileceğini iddia ediyorlar. Ancak, mevcut haliyle Kredi Köpekbalığı Önleme Yasası, posta bankacılığı sistemi kurmak için hiçbir şey yapmamaktadır. Yasa koyucular bunu yapmak için ikinci bir tasarıyı geçmedikçe, Kredi Köpekbalığı Önleme Yasası, onlara en çok ihtiyaç duyanlar için mevcut kredi kaynaklarını sona erdirecek ve yerinde etik olmayan borç verenler dışında hiçbir şey bırakmayacaktır..
Son söz
Kredi Köpekbalığı Önleme Yasası'nın amacı - yırtıcı kredileri ortadan kaldırmak ve işçi ve orta sınıf aileler için borç döngüsünü kırmak - asil bir yasadır. Ancak, tasarının şu anda var olduğu gibi, bu hedefe ulaşmak için çok şey yapacağına açık değildir..
Bazı kredi türlerinde faiz oranlarını düşürür ve fahiş maaş günü ve otomatik ipotekli kredileri ortadan kaldırır. Ancak, ipotek, otomobil kredileri ve öğrenci kredileri de dahil olmak üzere diğer birçok kredi türünde yırtıcı uygulamaları engellemek hiçbir şey yapmaz. Ve düşük gelirli borçluları, hükümleri ve uygulamaları daha da kötüye kullanılan alternatif veya yasal olmayan borç verenlerin kollarına çekerek sorunu daha da kötüleştirebilir..
Kredi Köpekbalığı Önleme Yasası'nın çalışan ailelere yardım etmesi için, posta bankacılığı gibi daha makul oranlarda kredi sunacak kamu bankacılığı seçeneği ile el ele gitmelidir. Aslında, böyle bir kamu seçeneği, Kredi Köpekbalığı Önleme Yasası geçmese bile, düşük gelirli borçlulara yardım etmek için uzun bir yol kat edecektir. Yeni, düşük faizli kredilerle, işçi sınıfı tüketicilerinin kötü niyetli avans kredilerine veya yüksek faizli kredi kartlarına güvenmesi gerekmeyecek ve bu tür borçlar yavaş yavaş ortadan kalkacaktır. Sanders ve Ocasio-Cortez bu borçlulara gerçekten yardım etmek istiyorlarsa, önce posta bankacılığı tekliflerine odaklanmaları ve daha sonra tefecilik yasalarını düzeltmeleri konusunda endişelenmeleri daha mantıklı olabilir..
Artık Kredi Köpekbalığı Önleme Yasası ile ilgili ayrıntıları bildiğinize göre, bu konuda nasıl hissediyorsunuz? İşçi sınıfı insanlar için yararlı veya zararlı olacağını düşünüyor musunuz??
