Kredi Puanınız Ne Acıyor ve Etkiliyor? Düzeltilecek 8 Faktör ve Finansal Hata

Sorun şu ki, puanınızı belirleyen üç büyük kredi izleme şirketi (Equifax, Experian, TransUnion) giderek daha karmaşık bir dizi algoritma ve diğer faktörlerle bu önemli sayıya ulaşıyor. FICO puanının nasıl belirlendiğini tam olarak anlayabiliyorsanız, sizin için iyi. Muhtemelen dünyadaki en zeki kişisin. Geri kalanınız için, myFICO daha fazla bilgi edinmek ve kredi puanınızın ne olduğunu bulmak için iyi bir kaynaktır.

Neyse ki, bu gizemli denklem üzerinde acı çekmeden kredi puanınızı artırmak için yapabileceğiniz çok şey var. Ayrıca birçok şey var değil yapmak. Puanınıza zarar vereceği garanti edilen 8 finansal yanlış adım.

1. Geç / Cevapsız Ödemeler
Tutarlı ve zamanında ödeme geçmişi, kredi puanınızın% 35'ini oluşturur. Bu, geç yapılan bir ödemenin kredinizi tamamen mahvedeceği anlamına gelmez. Bunun anlamı, eksik ödeme / tahsilat veya geç ödeme alışkanlığı yaparsanız, puanınızın acı çekeceği anlamına gelir. Buna ek olarak, alacaklılar geç ücret talep etmek ve hatta birkaç kez sonra faiz oranınızı yükseltmek istemektedir. Böylece, bunun için iki şekilde ödeme yaparsınız: ödemeyi kaçırmak için anında ücretler ve daha sonraki krediler ve kredi hatlarında artan oranlar. Bu, bazı yeni kredi kartı ücretlerinde yaygındır.

2. Artan Borç / Kredi Oranı
Bakiyeniz aniden yükselirse, ancak yeni bir kredi limiti uzatılmamışsa, puanınızda bir düşüş olup olmadığına bakın. Bu, özellikle bakiye bir kredi kartındaysa ve hemen ödenmeyecekse geçerlidir. Kullandığınız uzatılmış kredi yüzdesi, kredi notunuzun% 30'unu oluşturur. Bu, yolunuza ne kadar kredi verildiğinin farkında olmanız ve bakiyeleri mümkün olduğunca düşük tutmanız gerektiği anlamına gelir.

3. İşsizlik
İşsizlik dönemleri bir noktada herkesi vurdu. Bu çok sert. Neyse ki, daha zor zamanlardan geçmemize yardımcı olacak işsizlik faydaları var. Bununla birlikte, işsizlik maaşı alırken, kredi puanınızı biraz etkileyeceğini unutmayın, bu nedenle bu avantajları mümkün olduğunca kısa bir süre için almak istersiniz. Kredi büroları işsiz olduğunuzu bilmez, ancak gelirinizdeki azalmayı tanırlar. Bu, vadesi gelmiş olanları zamanında ödeme yeteneğinizi değiştirebilir, bu da kredi puanınıza zarar verecektir. Bu sizseniz, işsizlik oranları artmaya devam ederken iş bulma konusunda bazı yararlı tavsiyeler.

4. Çok Fazla Kredi Talebi
Yeni kredi taleplerinde ani bir artış, kredi bürolarına yanlış mesaj gönderir ve bu da puanınızı düşürür. Bu, çoğu zaman kısa bir süre içinde birden fazla kredi hattına (örneğin HELOC - konut kredisi kredi hatları) başvururken geçerlidir. Örneğin, Ocak ayında iki kredi kartı için başvuruyorsanız, Mart ayında bir konsolidasyon kredisi ve ardından Nisan ayında bir otomobil kredisi alıyorsanız, puanınızın düşmesini bekleyebilirsiniz. Bu sadece geçici olabilir, özellikle de hayatınızın “yeni bir bölümüne” başlıyorsanız, ancak yeni kredi için ne sıklıkta başvurduğunuzu çok iyi bilin.

Not: Bir tane için birden fazla isteğiniz varsa tip Kredisi kısa bir süre içinde, örneğin araba kredisi gibi, bir soruşturma olarak sayılır.

Ayrıca, farklı kredi türlerinin ve puanınızı nasıl etkileyebileceğinin farkında olun. Örneğin, ev sermayesi kredileri söz konusu olduğunda, ev sermayesi kredi limitleri (HELOC) ile ev sermayesi taksitli krediler (HEIL) arasında farklılıklar vardır. Biri genellikle puanınızı olumsuz etkiler ve diğeri etkilemez.

5. Özel veya Devlet Temsilcileri
Herhangi bir mülkte haciz varsa, niyet kredi puanınıza zarar verin. Ne yazık ki, haciz 100 $ veya 100.000 $ önemli değil. Haciz ödendikten sonra kredi puanınız iyileşmeye başlar, ancak iflas gibi, hacizler de kredi raporunuzda 7 ila 10 yıl kalır. Eğer haciz devlet ya da federal hükümet tarafından empoze edilmezse, haciz kaldırılması için kredi bürolarına dilekçe verebilirsiniz. Nadirdir, ancak yine de çıkarılmaya çalışılmaya değer.

6. Finansal Sorumlulukların Yok Sayılması
Açıkçası, kredileri ve kredi limitlerini göz ardı etmek puanınıza zarar verecektir. Ancak ücretsiz kablo, elektrik ve tıbbi faturalar puanınızı nasıl etkiler? Cevap: kötü. Bu şirketlerin çoğu düzenli ödemeler için bildirimde bulunmaz, ancak eğer gecikirseniz, kredinizin zarar göreceğine bahse girebilirsiniz. Gerekirse, olumsuz etkilerden kaçınmak için bu şirketlerle bir ödeme planı oluşturun. Bu şirketlerin çoğu için, puanınızı güvende tutmak için iyi niyet yeterlidir. Temsilcilerle irtibatta kalmak, faturalarla ilgili sorun yaşıyorsanız yapabileceğiniz en kolay ve en önemli şeylerden biridir..

7. Kalan Bakiyeyle Kapanış Kartları
Bu kredi kartını kaydınızdan çıkarmanın puanınız için iyi olduğunu düşünebilirsiniz, ancak genellikle durum böyle değildir. Aslında, kartta önemli bir bakiyeniz kaldıysa, bu kartı kapatmak kredi puanınıza zarar verecektir. Puanınızın bir kısmı size verilen toplam krediye göre belirlendiğinden, bu kartı denklemden çıkarmak, size verilen bir miktar krediyi de kaldırır ve böylece puanınıza zarar verir. Örneğin, kredileriniz ve kredi limitleriniz arasında toplam kullanılabilir kredinizin 22.000 ABD doları olduğunu varsayalım. Bu kullanılabilir kredinin 12.000 ABD Doları kullanılmışsa ve 5.000 ABD Doları kapattığınız karttan ise, mevcut krediniz 22.000 ABD Doları'ndan 17.000 ABD Doları'na düşmektedir. Kartta bakiye yoksa, muhtemelen iyi bir şey olurdu, ancak kapattığınız kart “azami” ise, kullanılmış krediniz 12.000 dolar olarak kalır. Borç / kredi oranınızdaki bu ani artış (% 54,5'ten% 70,5'e) puanınızı belirgin şekilde düşürecektir.

8. Potansiyel Yanlışlıkları Gözardı Etmek
Kredi raporunuzu kontrol edememeniz ve hataları düzeltmeniz de puanınıza zarar verebilir. Her şeyi bildiklerini ve her şeyi gördüğünü düşünebilirler, ancak kredi raporlama ajansları bile hata yapar. Bu hatalar, onları yakalamak ve düzeltmek için yeterince proaktif değilseniz, binlerce dolara mal olabilir. Kredi raporlarınızı yılda bir kez kontrol etmek basit ve ücretsizdir, bu nedenle bu sorumluluğun kaybolmasına izin vermeyin.

Son söz

Kredi raporunuzun doğru ve iyi durumda olduğundan emin olmak size bağlıdır. Bunun yapılmaması size yolda yıllarca baş ağrısı ve potansiyel para problemleri verebilir.

Bu yüzden kendinize bir iyilik yapın ve finansal itibarınıza zarar verebilecek herhangi bir şey yapmaktan kaçının. Unutmayın, nereye giderseniz gidin sizi takip eder.