VantageScore vs FICO Kredi Puanı - Farklılıklar ve Sizi Nasıl Etkiler?

Alacaklılar yıllarca, kredi kartınızın üç haneli notu olan FICO puanına odaklandılar. Ancak birkaç yıl önce, üç kredi bürosu - Equifax, TransUnion ve Experian - VantageScore olarak bilinen yeni bir kredi puanlama sistemi üzerinde işbirliği yaptı.

Kredi notu, kredi raporunuza dayanarak yine de üç rakamdan oluşurken; VantageScore'un FICO kredi puanı üzerinde karışıklığa neden olacak kadar farklılıkları var. VantageScore'un sunduğu bazı farklılıklara ve bu değişikliklerin tüketiciler için ne anlama geldiğine bakacağız.

VantageScore ve FICO Karşılaştırması

FICO kredi puanı üç basamaklı bir derecelendirmeyi hesaplamak için kredi raporunuzdaki beş faktörü kullanır. FICO skorunda dikkate alınanlar şunları içerir:

1. Fatura ödeme geçmişi -% 35
2. Toplam borç -% 30
3. Kredi geçmişinizin uzunluğu -% 15
4. Sahip olduğunuz kredi türleri karışımı -% 10
5. Geçmişte ne sıklıkla kredi başvurusu yaptınız -% 10

Hesaplama 100 ile 850 arasında bir sayı ile sonuçlanır. Çoğu alacaklı bu aralıkta bir kesinti yapar. Örneğin, FICO kredi puanı 620'nin altında olan bir borçlu genellikle subprime olarak kabul edilir ve bu nedenle en yüksek faiz oranlarını, en katı terimleri ve daha fazla inkâr mektubunu alır.

VantageScore, Öte yandan, size üç basamaklı bir not ve A'dan F'ye kadar bir harf notu vermek için kredi raporunuzdan altı değişken kullanır. Altı değişken şunları içerir:

1. Fatura ödeme geçmişi -% 32
2. Kullanabileceğiniz kredinin ne kadarını kullandınız -% 23
3. Krediler dahil toplam borç -% 15
4. Sahip olduğunuz kredi türleri ve kredi geçmişinizin süresi -% 13
5. Geçmişte ne sıklıkla kredi başvurusu yaptınız -% 10
6. Kredi kartlarınızda kullanabileceğiniz kredi miktarı -% 7

Hesaplama 501 ile 990 arasında bir kredi puanı ile sonuçlanır. Skordaki her 100 puan da bir harf notu oluşturur. Örneğin, 850 VantageScore'a sahip bir kişinin “B” kredi notu olabilir.

VantageScore'un dezavantajları

Muhtemelen VantageScore'un en büyük dezavantajı tüketiciler için yarattığı karışıklıktır. FICO kredi puanıyla, tüketiciler derecelendirmelerine bakabilir ve subprime veya prime aralığında olup olmadıklarını bilebilirler. İyi bir kredi puanının ne olduğunu anlamak kolaydır. Öte yandan, VantageScore'daki daha yüksek derecelendirmeler tüketicilere, aslında subprime olarak değerlendirildiklerinde, ana aralıkta oldukları izlenimini verebilir. Ekteki harf notu sadece bu karışıklığı birleştiriyor.

Birçok tüketici genel olarak harf notu ile ilgili sorun çıkarmaktadır. FICO kredi puanı yalnızca rakamlara dayandığından, birkaç puan tüketicinin aldığı faiz oranında fark yaratabilir. VantageScore'daki harf notu ile, tüketici sadece her 100 puanda bir artış alabilir. Bu, 601'e sahip bir tüketici ile 699 kredi notuna sahip bir tüketicinin aynı notu alacağı anlamına gelir. Alacaklı bir karar verirken harf notunu dikkate alırsa, daha yüksek puan alan tüketici, harf notunun alt ucundaki tüketicilerle aynı oranları alır.

Gelecekte Neler Var

2011 yılının başından itibaren, çoğu alacaklı hala FICO kredi puanı modelini kullanmaktadır. Değişim kredi ve bankacılık dünyasında yavaşça geliyor ve sadece VantageScore modeline ani bir geçiş beklememelisiniz. Her iki kredi puanlama sistemi olduğu sürece, alacaklılar karar verirken her iki puanlama modelini de kullanabilirler. Ancak, VantageScore'un bir kopyasını sipariş etmeli ve yeni puanlama sisteminin iplerini öğrenmelisiniz, çünkü zaman geçtikçe daha popüler hale gelebilir.

Kredi Puanınızı Nerede Göreceksiniz

Küçük bir ücret karşılığında VantageScore'un bir kopyasını Experian'ın web sitesinden sipariş edebilirsiniz. Experian, bazı arka plan bilgileri ve “Ya If” hesaplayıcı içerir, böylece değişikliklerin skoru nasıl etkilediğini görebilirsiniz.

FICO kredi puanınızın bir kopyasını Equifax'tan sipariş edebilirsiniz. FICO puanı, eğitim materyalleri ve kredi puanınızı artırmaya yönelik ipuçları ile birlikte gelir.

Son söz

Yeni VantageScore sistemi, eski FICO skoruna göre kendi avantajlarını sunarken, kredi değerinizi ölçmek için her birini kullanmanın artıları ve eksileri var. Her bir puanın dalgalanmalarını takip etmek ve tahmini kredi puanınızı izlemek için Credit Karma gibi bir web sitesi kullanın.

VantageScore'a baktınız mı? Yeni puanlama sisteminin hangi yönlerini seviyorsunuz ve beğenmiyorsunuz?