Ulusal Kredi Birliği İdaresi (NCUA) - Tarihçe, Rol ve İşlev

Düşmanca bankalardan bıkmış olan birçok müşteri, nakitlerini kredi birliklerine taşıyor - kar amacı gütmeyen bankalarla birçok benzerliği paylaşan, ancak daha müşteri dostu olma eğiliminde olan kar amacı gütmeyen mevduat kuruluşları. Dünya Kredi Birlikleri Konseyi'ne göre, sadece ABD'de yaklaşık 6.500 kredi birliği ve 100 milyondan fazla bireysel kredi birliği üyesi var.

Tüm ABD kredi birlikleri bir hükümet sözleşmesine sahip olmalıdır. Bir avuç küçük kredi birliği eyalet hükümetleri tarafından yönetilmektedir. Bununla birlikte, çoğu - 2015'in ortalarından itibaren en az 6.200 - federal tüzüklere sahiptir ve bu nedenle federal kredi birlikleri olarak bilinir.

Tüm federal kredi birlikleri, faaliyetlerini düzenlemek ve bireysel üyelerin mevduatlarını korumakla yükümlü bir federal kurum olan Ulusal Kredi Birliği İdaresi'nin (NCUA) gözetimi altında faaliyet göstermektedir. NCUA'nın görüşü devlet tarafından yetkilendirilmiş çoğu kredi birliğine de uzanıyor.

Ulusal Kredi Birliği İdaresinin Rolleri

NCUA'nın yaklaşık 1.200 kişilik bir kadrosu ve yıllık bütçesi yaklaşık 280 milyon dolar. Bu kaynaklarla ilgili birkaç rol ve hedef peşinde.

Tüketiciler ve küçük işletme sahipleri için bunların en önemlileri aşağıdakileri içerir:

Ulusal Kredi Birliği Payı Sigorta Fonu (NCUSIF)

Ulusal Kredi Birliği İdaresi'nin - ve münferit mevduat sahiplerini etkilemesi en muhtemel rolü - tartışmasız en önemli rolü, 1970 yılından beri sürekli faaliyet gösteren Ulusal Kredi Birliği Pay Sigortası Fonu (NCUSIF) adlı bir mevduat sigorta programı yürütmektedir..

Federal olarak yönetilen Federal Mevduat Sigortası Şirketi (FDIC) ve Massachusetts Depozitörleri Sigorta Fonu (DIF) gibi devlet mevduatı sigorta programları gibi NCUSIF de kredi birliği üyelerinin kurumsal başarısızlık veya iflas nedeniyle kaybedilen mevduatlarını sigortalamaktadır. NCUSIF, her kredi birliği hesabını (genellikle "hisse" olarak adlandırılır) 250.000 ABD dolarına kadar sigortalar.

NCUSIF sigortası kapsamındaki belirli hisse türleri aşağıdakileri içerir:

Hesapları kontrol etme veya taslak oluşturma
Tasarruf hesapları
Para piyasası payı hesapları veya yüksek getirili tasarruf hesapları (genellikle kredi birlikleri tarafından verilmeyen para piyasası fonlarıyla karıştırılmamalıdır)
CD'ler ve vadeli hesaplar
Kasiyer çekleri gibi bazı pazarlık araçları

NCUSIF, NCUA üyesi kredi birlikleri tarafından yatırılan fonlarla finanse edilir ve her bir sendika için ayrı bir sigorta fonu tutar. Her birliğin fon bakiyesi, birliğin toplam sigortalı mevduat bakiyesinin% 1'ine eşit veya bu değeri aşmalıdır. Örneğin, 10 milyon dolar sigortalı müşteri mevduatı olan bir kredi birliğinin NCUSIF sigorta fonunda en az 100.000 dolarlık bir bakiye olması gerekir. NCUSIF fonunun büyük kısmını ABD Hazine enstrümanlarına yatırdı.

Federal yasa uyarınca, NCUSIF'in toplam bakiyesi - tüm NCUA üyesi kredi sendikalarının mevduatlarının toplamı - üye kredi sendikalarındaki tüm sigortalı mevduatların toplamının% 1.2 ila% 1.5'i arasında kalmalıdır. Oran, sigortalı kayıplar veya üye kurumlardaki toplam müşteri mevduatlarındaki artış nedeniyle% 1,2'nin altına düşerse, fon, oran tekrar minimum eşiğe ulaşana kadar üye kredi birlikleri üzerindeki özel primleri değerlendirir. Oran, herhangi bir mali yılda ortalama% 1,3'ü aşarsa, NCUSIF her üye kredi birliğine fondaki payıyla orantılı bir temettü öder.

Eğitim ve Sosyal Yardım

Mevduat sigortasına ek olarak, NCUA kredi birlikleri ve üyeleri için bir dizi bilgi ve sosyal yardım hizmetleri ve kaynakları sunmaktadır. Bunlar birkaç kategoriye ayrılır:

Finansal Raporlar ve Açıklamalar. NCUA düzenli finansal performans raporları yayınlar ve 1990'ların başına kadar uzanan kapsamlı bir dijital veri tabanı tutar.
Kredi Birlikleri Kaynakları. NCUA, kredi birimlerinin bilgi teknolojisi ve müşteri iletişimi gibi günlük faaliyetlerini etkileyen çeşitli konularda rehberlik ve bire bir yardım sağlar.
Tam Metin Yönetmelik ve Yönetmelikler. NCUA, Banka Gizlilik Yasası, Federal Kredi Birliği Yasası ve bankanın kredi birliği dönüşümlerini kapsayan çeşitli yasalar gibi federal kredi birliklerini yöneten kurallar ve düzenlemeler hakkında geniş bir kamu veri tabanına sahiptir..
MyCreditUnion.Gov. MyCreditUnion.gov, kredi birlikleri, finansal koruma yasaları ve çeşitli kişisel finans konuları hakkında kapsamlı bilgi içeriğine sahip bir tüketici portalıdır. Portal ayrıca tüm federal kredi birliklerinin aranabilir bir veritabanına ve Pocket Cents adında ayrı bir eğitim portalına sahiptir ve bunlar, belirli yaş ve geçmişlere (örneğin, “gençler” ve “hizmet üyeleri”) yönelik çevrimiçi finans dersleri, makaleler ve multimedya sunar..

NCUA Yönetişimi ve Bölgeleri

NCUA, Washington yakınlarındaki İskenderiye, Virginia'da bulunan üç üyeli bir yönetim kurulu tarafından yönetilmektedir. D.C. Kurul üyeleri doğrudan ABD Başkanı tarafından atanır. Yasaya göre, aynı siyasi partiye ikiden fazla kurul üyesi ait olamaz.

NCUA, ABD ve bölgelerini, her biri kendi yönetim ofisi ve üç yönetim kurulu denetimi altında çalışan yerel yönetim hiyerarşisine sahip beş bölgeye ayırır:

Bölge I. New York, Albany'de bulunan ve aşağıdaki eyaletlerde bulunan kredi birliklerini denetleyen: Connecticut, Maine, Massachusetts, Michigan, New Hampshire, New York, Rhode Island, Vermont ve Wisconsin.
Bölge II. Merkezi İskenderiye, Virginia ve aşağıdaki eyaletleri ve yargı yetkilerini kapsamaktadır: Washington, D.C., Delaware, Maryland, New Jersey, Ohio, Pennsylvania, Virginia ve Batı Virginia.
Bölge III. Atlanta, Georgia'da bulunan ve aşağıdaki eyalet ve bölgeleri kapsayan: Alabama, Arkansas, Florida, Georgia, Indiana, Kentucky, Louisiana, Mississippi, Kuzey Carolina, Porto Riko, Güney Carolina, Tennessee ve ABD Virgin Adaları.
Bölge IV. Austin, Teksas merkezli ve şu eyaletleri kapsıyor: Colorado, Illinois, Iowa, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Mexico, Kuzey Dakota, Oklahoma, Güney Dakota, Teksas ve Wyoming.
Bölge V. Tempe, Arizona merkezli ve şu eyalet ve bölgeleri kapsar: Alaska, Arizona, California, Guam, Hawaii, Idaho, Nevada, Oregon, Utah ve Washington Eyaleti.

Ulusal Kredi Birliği İdaresinin Kökenleri ve Tarihi

Amerika Birleşik Devletleri'nde, kredi birlikleri 1900'lerden beri tanınabilir bir biçimde var olmuştur. Ancak, kar amaçlı bankalar gibi kredi birlikleri de Büyük Buhran'ın ardışık mali şoklarına kadar çok hafifçe düzenlenmiştir..

Öncül Kuruluşlar

1930'ların başında, Depresyonun derinliklerinde, Başkan Franklin D. Roosevelt, kredi birlikleri için federal tüzük oluşturan yasaları imzaladı - bunları Maine'den California'ya yönetmek için tek tip standartlar.

Federal Kredi Birlikleri Bürosu - federal kredi birliklerini denetlemekle görevli ilk ulusal, kamu kuruluşu - o zamanlar ortaya çıktı. 20. yüzyılın başlarında ve ortalarında, çoğu federal kredi birliği, çoğu tarım sektöründe faaliyet gösteren çiftçi veya küçük işletme sahibi olan kırsal mevduat sahiplerine odaklandı. Buna göre, Federal Kredi Birlikleri Bürosu, Çiftlik Kredi İdaresi himayesinde faaliyet gösterdi.

Zamanla, Federal Kredi Birlikleri Bürosu şu anda görevden kaldırılan Federal Güvenlik Ajansı olan FDIC'e ve son olarak Sağlık, Eğitim ve Refah Departmanına (şu anda Sağlık ve İnsan Hizmetleri Departmanı) taşındı..

NCUA'nın Yükselişi

1960'ların sonlarına doğru, kredi birliği endüstrisi Federal Kredi Birlikleri Bürosu'nun etkin bir şekilde yönetmesi için çok büyüktü. Federal olarak yetkilendirilmiş kredi birliklerinin bir miktar hesap verebilirliğe sahip olmasını sağlamak ve kredi birliği üyeleri için yeterli mevduat koruması sağlamak amacıyla, ABD Kongresi NCUSIF ve NCUA'yı oluşturan mevzuatı kabul etti. Teknik olarak NCUA, kuruluşun müteakip misyonunu daha iyi yansıtacak bir isim değişikliği ile birlikte Federal Kredi Birlikleri Bürosu'nun yeniden yapılandırılması ve genişletilmesi ile oluşturuldu.

1970'lerde, NCUA'nın varlığının ilk on yılı olan örgüt, kredi birliği endüstrisine ek hizmetler ve güvenceler getirdi. 1980'e kadar NCUA, üye kredi sendikalarının daha önce birçok kredi birliğinde bulunmayan tüketici ipotek kredileri verme çabalarını destekledi. Ayrıca mevcut yönetim kurulu temelli liderlik yapısını üstlenmiş ve iflasın eşiğinde kredi sendikalarını desteklemekle görevlendirilmiş son çözüm mercii olan Merkezi Likidite Tesisi'ni uygulamıştır..

Son gelişmeler

1980'lerde, düşük ekonomik koşullar ve yüksek faiz oranları, 1970 yılında kuruluşundan bu yana NCUSIF'in istikrarını ilk kez tehdit etti ve birden fazla kredi birliğinin hızlı bir şekilde başarısız olması durumunda görevlerini yerine getiremeyeceği endişelerini uyandırdı. 1985'te Kongre, tüm NCUA üye kredi birliklerini sigortalı mevduatlarının% 1'ine katkıda bulunmaya zorlayan bir yeniden sermayelendirme yasasını kabul etti.

1985 olayı, zorunlu NCUSIF yeniden sermayelendirmesinin tek örneğidir. Bununla birlikte, NCUA, takip eden on yıllar boyunca çeşitli noktalarda üye kredi birlikleri primlerini artırdı: 1991'de, tasarruf ve kredi krizinin derinliklerinde; ve her yıl 2009'dan 2013'e kadar, ABD emlak piyasasının çöküşü ve küresel mali krizden kaynaklanan düşüş nedeniyle birkaç tüketici kredi birliğinin başarısız olduğu bir dönem.

Ayrıca, en son mali kriz sonucunda, NCUA, kredi birliklerinin finansal sağlıklarını objektif olarak değerlendirmek ve üye sendikaların ödeme gücünü tehdit etmeden önce potansiyel likidite sorunlarını tespit etmek için bir dizi yeni sistem ve prosedür başlatmıştır. NCUA'nın denetim rolünün bir kısmı artık bu önlemlerin düzenli olarak yapılmasını içeriyor.

İlgili Kuruluşlar

Ulusal Kredi Birliği İdaresi, kredi birlikleri ile ilgilenen tek önemli kamu kuruluşu değildir. Aşağıdaki kuruluşlarla karıştırılmamalıdır, ancak onlarla çalışabilir veya zaman zaman örtüşen girişimler yürütebilir.

Kredi Birliği Ulusal Birliği (CUNA)

CUNA, NCUA üyesi olmayan bazı üyeler de dahil olmak üzere eyalet ve federal olarak yetkili kredi birlikleri ile çalışan Washington, D.C. merkezli bir ticaret birliğidir. Öncelikle üye kredi birliklerinden toplanan aidatlar tarafından desteklenen CUNA'nın başlıca görevleri şunlardır:

Üye sendikaların çalışanlarına hayat sigortası ve ilgili ürünler sağlamak (birden fazla ülkede faaliyet gösteren bağlı bir sigorta şirketi olan CUNA Mutual Group aracılığıyla)
Kredi birliği çalışanları için mesleki gelişim hizmetleri sunmak
Finansal eğitim ve afet yardım programları için kaynak yaratma ve bağış toplama faaliyetlerinde bulunmak
Kredi birlikleri ve mevduat sahiplerine uygun düzenlemeler için siyasi savunuculuk ve lobicilik

Ulusal Federal Kredi Birlikleri Birliği (NAFCU)

Virginia merkezli NAFCU Arlington, federal kredi birlikleri adına savunulan aidat destekli bir düşünce kuruluşu ve lobicilik kuruluşudur. Kredi birliği endüstrisinin ve genel olarak finansın çeşitli yönleri hakkında orijinal raporlar üretmenin yanı sıra periyodik etkinliklere ev sahipliği yapması ve federal milletvekilleri ile ilişkileri sürdürmesi ile en iyi bilinir. NCUA gibi, NAFCU da üye kuruluşlar ve tüketiciler için kapsamlı bir düzenleyici ve finansal veritabanı tutmaktadır.

Amerikan Hisse Sigortası

American Share Insurance (ASI), ABD kredi birliklerine özel hisse (mevduat) sigortası sağlayan Dublin merkezli, Ohio merkezli özel ve kar amaçlı bir şirkettir. ASI'nin sigorta fonları, NCUA'nın NCUSIF planına katılmayan devlet tarafından yetkilendirilmiş bazı kredi birliklerini kapsamakta ve bu tür kurumlardaki mevduatlarla ilgili riskleri azaltmaktadır..

ASI ayrıca hesap başına maksimum 250.000 $ 'ın üzerindeki mevduatları korumak isteyen kredi birliklerine ek sigorta sağlamaktadır. Bu koruma, Aşırı Hisse Sigortası olarak bilinir.

ASI'nın Federal Hükümete hiçbir şekilde bağlı olmadığını belirtmek önemlidir. ASI aracılığıyla para yatırma işlemini güvence altına alan bir kredi birliği ile bankanız, paranız Birleşik Devletlerin tam inancı ve kredisi ile garanti edilmez..

Son söz

Bir kredi birliğine geçmeyi düşünüyorsanız, büyük olasılıkla NCUA'nın kurumunuz başarısız olursa mevduatlarınızı garanti altına almak için orada olacağı bilgisiyle güvence altındasınız. Ve muhtemelen, kıyıdan kıyıya ayak izine sahip büyük isim bankalarına kıyasla, NCUA'nın üyeliğinin büyük ölçüde destekleyici ve müşteri dostu olduğu.

Öte yandan, sadakatinizi geleneksel bir bankadan kar amacı gütmeyen bir kredi birliğine geçirmek isteyip istemediğinizi düşünürken mevduat sigortasına - veya genel olarak NCUA üyeliğine - çok fazla vurgu yapmaya dikkat edin. Birçok kredi birliği, büyük bankaların kaynaklarına ve görünürlüğüne sahip olmayan küçük, yerel kurumlardır. NCUA üye kurumlar için çok şey yapmasına rağmen, müşteri hizmetleri açıklarını tek başına telafi edemez veya her üye birliğe Ally Bank'la eşdeğer bir çevrimiçi bankacılık varlığı veremez. Dalmaya başlamadan önce, NCUA etiketinin ötesine bakın ve seçtiğiniz kurumun sizin için gerçekten doğru olduğundan emin olun.

Kredi birliği hesabınız var mı?