Ev Geliştirme veya Yenileme için Kişisel Kredi Almak Gerekir?

Bölgenizde daha büyük, yeni bir inşaat evi aramanız, ancak pazar çok sıcak ve II. Dünya Savaşı sonrası konut stokunun aynı cazibesi yok. Böylece bir uzlaşmaya varıyorsunuz: mevcut evinizin kül blok bodrumunu bitirmek. Yaklaşık 15.000 dolar, ucuz olmayacak, ancak kesinlikle daha büyük bir evden daha uygun olacak.

Sadece bir sorun var. Mevcut evinizi sattıktan sonra fonları telafi edeceğiniz için, başka bir evin peşinat ödemesini karşılamak için kişisel tasarruflarınıza dalmakta sorun yaşamazsınız. Bitmiş bir bodrum katının muhtemelen uzun vadede evinizin yeniden satış değerini artıracağını biliyorsunuz, ancak yakında bu artışı görmeyeceksiniz. Sonuçta, bu projenin amacı ailenizi yıllarca evde tutmaktır. Ve mülkü satın almak için düşük ödemeli bir FHA kredisi kullandığınız için, bir ev sermayesi kredi hattından (HELOC) yararlanmak için gerekli özkaynağa sahip değilsiniz..

Seçenekleriniz bitti mi? Şart değil. Krediniz uygunsa, aylık taksit ödemeleri yükümlülüğünün ötesinde birkaç ipucu olan teminatsız kişisel kredi almaya hak kazanabilirsiniz. Yeterli özkaynağa sahip olmayan ev sahipleri için, büyük bir ev geliştirme projesi kişisel bir kredi almanın meşru bir nedenidir - örneğin, bir tatil veya düğün için ödeme yapmak için kişisel bir kredi kullanmaktan daha mali olarak sorumlu olabilir..

Ev Geliştirme Kredileri Nasıl Çalışır?

Gibi bir şirket aracılığıyla ev geliştirme kredisi Credible.com, ev geliştirme projeleri ile ilgili giderleri finanse etmeyi amaçlayan, genellikle teminatsız, kişisel bir kredidir. Uygulamada, bir ev geliştirme kredisi, borç konsolidasyonu, sağlık giderleri veya iş başlangıç giderleri gibi diğer izin verilen amaçlar için alınan kişisel kredilerle aynıdır..

Kişisel kredi oranları ve şartları genellikle kredi amacına göre değişiklik göstermez. Bunun yerine, borçlunun kredibilitesine, borçlunun borç / gelir oranı, kredi verenin yüklenim standartları ve geçerli gösterge faiz oranları gibi kredisiz faktörlere bağlıdır..

Mükemmel krediye sahip borçlular (720 ila 740'ın üzerindeki FICO puanları) aşağıdaki gibi kişisel kredi teklifleri bekleyebilir:

Varsa düşük başlangıç ücreti (muhtemelen% 2'nin altında)
Düşük yıllık yüzde oranları (herhangi bir oluşum ücreti dahil% 10 ila% 12 Nisan'ın altında)
Daha uzun dönemler (beş ila yedi yıl)
Yüksek borçlanma limitleri (borç veren maksimuma kadar ve dahil olmak üzere, genellikle 35.000 $ - 40.000 $)

Kredisi iyi olan borçlular (FICO puanları 660-680'in üzerinde):

Varsa ılımlı başlangıç ücretleri (muhtemelen% 4'ün altında)
Orta oranlar (herhangi bir başlangıç ücreti dahil olmak üzere% 15'in altında APR)
Orta vadeler (üç ila beş yıl)
Orta borçlanma limitleri (borç veren tarafından değişken)

Eğer hak kazanırlarsa, adil veya değer düşüklüğüne sahip kredili borçlular (FICO puanları 660'ın altında) düşük borçlanma maksimumları olan kısa vadeli, yüksek oranlı krediler için kendilerini çelik yapmalıdırlar.

Ev Geliştirme Kredisi Tekliflerinin Karşılaştırılması

Her borç veren farklıdır, bu nedenle birden fazla borç verenden birkaç ev geliştirme kredi teklifi almak için zaman ayırın. Gibi bir şirket kullanmak Credible.com sürece yardımcı olacaktır. Dakikalar içinde ön yeterlilik alabilir ve birden fazla borç verenden teklif alabilirsiniz.

Genellikle, ilk kredi taramasını yapmak kredi puanınızı etkilemez. Bunun nedeni, borç verenler siz resmi olarak başvuru yapana kadar kredinizi “çekmek” için - kredi puanınızı geçici olarak düşürmek için - beklemektedir. Umarım, en cazip kredi teklifini seçtikten sonra yalnızca bir kez başvurmanız gerekir.

Çok yıllı bir taksitli kredi boyunca, oranlarda ve şartlarda küçük değişiklikler yapılıyor. Örneğin, ev geliştirme giderlerinde 15.000 dolar finanse etmeniz gerektiğini varsayalım. Aylık ödemenizin ve toplam finansman maliyetinizin, farklı APR'lere ve kredi koşullarına göre nasıl değişmesini bekleyebilirsiniz:

% 8 NİSAN: 36 aylık bir dönemle, aylık ödemeniz 470.05 $ ve toplam faiz ücretleri 1.921.64 $ olacaktır. 60 aylık bir dönemle aylık ödemeniz 304,15 ABD doları olacak ve toplam faiz ücretleri 3,248,75 ABD doları olacaktır..
% 11 NİSAN: 36 aylık bir dönem için aylık ödemeniz 491,08 $ ve toplam faiz ücretleri 2,678,91 $ olacaktır. 60 aylık bir dönemle aylık ödemeniz 326,14 $ ve toplam faiz ücretleri 4,568,18 $ olacaktır..
% 14 NİSAN: 36 aylık bir dönem için aylık ödemeniz 512,66 $ ve toplam faiz ücretleri 3,455,92 $ olacaktır. 60 aylık bir dönemle, aylık ödemeniz 349,02 $ ve toplam faiz ücretleri 5,941,43 $ olacaktır..
% 17 NİSAN: 36 aylık bir dönem için aylık ödemeniz 534,79 $ ve toplam faiz ücretleri 4,252,47 $ olacaktır. 60 aylık bir dönemle, aylık ödemeniz 372,79 $ ve toplam faiz ücretleri 7.367,32 $ olacaktır..

Faiz oranlarından bağımsız olarak, daha kısa kredi koşulları genellikle daha düşük toplam faiz ücretleri ve daha yüksek, ancak daha az aylık ödemeler anlamına gelir. Daha uzun kredi koşulları, daha yüksek toplam faiz ücretleri ve daha düşük, ancak daha çok sayıda aylık ödeme anlamına gelir.

Yüklenici Projeleri: Proje Kilometre Taşlarında Satıcı Faturaları Öde

Bu yöntem, genellikle kilit proje kilometre taşlarında büyük faturalara sahip olan bir yüklenici tarafından tamamlanan projeler için daha iyi çalışır - genellikle tahmini toplam faturanın% 25 ila% 35'ine eşdeğer bir peşinat ve sonra bakiye için nihai bir fatura. Genel yükleniciyi kesip taşeronları kendiniz yönetiyorsanız, faturalarını doğrudan başlarken ve projenin bölümlerini tamamlarken ödemeniz gerekir..

Bu senaryoda, projenizin ilk faturaları gelene kadar kredinize başvurmayı beklersiniz. Bu, proje öncesi ödeme süresini en aza indirir ve kredinizin satın alma gücünü en üst düzeye çıkarır.

Bu strateji, kredinizin gelirlerinin daha uzun, daha büyük projelerle devam etme olasılığını artırır; örneğin, tam bir mutfak tadilatı 12 ay sürebilir. Dezavantajlar, herhangi bir büyük iyileştirme projesinde bulunan ciddi maliyet aşımı riskini ve tüm kredi talebinizi onaylamaya istekli bir borç veren bulamayacağınız riski içerir..

Profesyonel ipucu: Yüklenici kullanmayı planlıyorsanız, aşağıdaki gibi bir hizmet kullandığınızdan emin olun: HomeAdvisor. Bölgenizdeki en iyi müteahhitleri seçtiler, böylece yatırımınızdan memnun kalacağınızı biliyorsunuz.

Ev Geliştirme için Kişisel Kredi Kullanmanın Artıları

İdeal bir ilk seçenek olmasa da, bir sonraki ev geliştirme projenizi finanse etmek için kişisel bir kredi kullanmak doğru koşullar altında ödeme yapabilir.

1. Proje Kendi Kendini Ödeyebilir

Hayatta hiçbir garanti yoktur ve ev geliştirmede kesinlikle yoktur. Ancak, bazı ev geliştirme projelerinin daha yüksek yeniden satış değeri ile kendileri için ve belki de daha fazla ödeme yapma olasılığı daha yüksektir.

Yeniden satış değerini artırdığı bilinen ev geliştirme projeleri şunları içerir:

Mutfağınızı yeniden düzenleme
Banyo ekleme veya yükseltme
Bir güverte ekleme
Yeni pencereler ve yalıtım gibi enerji tasarruflu yükseltmeler yapmak (ev sahibi olma maliyetlerini de azaltır)

Yeniden satış değerinin takdir edilmesi yoluyla kendilerine ödeme yapma olasılığı daha düşük olan ev geliştirme projeleri şunları içerir:

Bonus oda ekleme
Bir sunroom ekleme
Zemin içi yüzme havuzu ekleme
Garaj ekleme
Bir çatının değiştirilmesi (ancak tüm çatılar nihayetinde değiştirilmelidir)

Projenizin Katma Değer Hesaplaması

Ev geliştirme projenizin katma değerini iki yoldan biriyle hesaplayabilirsiniz:

Gerçek - Tahmini Satış Karşılaştırması Fiyat. Bu, gelişmiş evinizin gerçek satış fiyatı ile onaylanmamış, aksi takdirde özdeş bir evin tahmini satış fiyatı arasındaki farktır..
Satış Fiyatı - Satın Alma Fiyatı. Bu yöntem, alıcı talebi ve hakim faiz oranları gibi iyileştirmeden bağımsız piyasa faktörleri de yeniden satış değerini etkilediğinden zamanla daha az güvenilir hale gelir. Ayrıca, evinizde birden fazla ev geliştirme projesi gerçekleştirecek kadar uzun süredir bulunuyorsanız, toplam maliyetlerini ve katma değerlerini hesaba katmanız gerekecektir..

Her iki durumda da, ikinci değeri birinciden çıkarın. Fark, ev geliştirme projenizin toplam maliyetini aşarsa, projenin net finansal faydası vardır.

2. Acil Onarım kapsayabilir

Ertelemenin sakıncası yoksa, bazı ev geliştirme projelerine tasarruf edebilirsiniz. Ancak tüm ev geliştirme projeleri gönüllü değildir. Büyük bir cihaz veya özellik - fırınınız veya çatınız gibi - son ayaklarındaysa, daha fazla paranız olduğunda tamir etmek veya değiştirmek için bekleme lüksüne sahip olamayabilirsiniz..

Bazen, gerçekten acil onarımlar için ön ödeme yapmanız gerekir. Bu, yeterliyse acil durum tasarruflarınızı bastırma veya kredi kartınızdan çekim yapılmasını gerektirebilir. Bu gibi durumlarda, kısa vadeli borçları karşılamak için kişisel kredi gelirlerini kullanabilirsiniz. İlk aylık fatura vadesi gelmeden önce kredi başvurunuzu tamamlayarak herhangi bir kredi kartı ücretine faiz uygulamaktan kaçının.

3. Aylık Nakit Akışınızda Daha Kolay

Üç ila beş yıl boyunca projenizin maliyetini aşmak için kişisel kredi gelirlerini kullanmak, aylık nakit akışınızda, vadesi gelen faturaları tam olarak ödemekten çok daha kolaydır.

4. Alternatiflerden Daha Kolay, Daha Hızlı ve Daha Az Maliyetli Olabilir

İlk ipotek başvurusu, kişisel kredi başvurusu yapmaktan çok daha zaman alıcı ve maliyetlidir. Bir konut sermayesi kredisi (ikinci ipotek) veya HELOC için başvuru süreci neredeyse zahmetli.

Konut kredisi ve HELOC kapanış maliyetleri ilk ipotek kapanış maliyetleri kadar yüksek olmasa da, genellikle kredi bakiyesine aktarılabilirler, ancak toplam finansman maliyetlerinizi önemli ölçüde artırırlar. Ayrıca, ev sermayesi borç verenler genellikle değerlendirme ve tapu sigortası gerektirir, bu da süreci daha da yavaşlatır.

5. Eşitlikle Kısıtlanmıyorsunuz

Evinizi daha hızlı satın almak için düşük para ödünç verilen bir krediden yararlandığınız takdirde, büyük olasılıkla, ev sermayesi borç vericilerinin ev sermayesi kredisini veya HELOC uygulamalarını onaylamayı düşündüğü standart% 85 kredi-değer eşiğine ulaşmak için bir yolunuz vardır..

Kötü zamanlama, kısıtlanmış eşitliğin diğer bir yaygın nedenidir. Standart% 20 peşinatını evlerinin satın alma fiyatına koyan bir çözücü ev sahibi bile konutun gerilemesine karşı savunmasızdır. Değerleme değerinde% 20'lik bir düşüş ilk özkaynaklarını silmek için yeterlidir.

Her iki durumda da, düşük oranlı bir kredi sağlamak için evinizdeki özkaynağa güvenemiyorsanız, kişisel kredi, tek uygun ev geliştirme finansman seçeneğiniz olabilir.

Ev Geliştirme için Kişisel Kredi Kullanmanın Eksileri

Bunlar, kişisel bir krediye karar vermeden veya ev geliştirme projenizi ele almadan önce diğer seçenekleri dikkate almanın nedenlerinden biridir..

1. Kredibilitenizi Etkileyebilir

Bu risk, herhangi bir yeni kredi hesabında doğaldır, ancak yüksek teminatsız kredi bakiyelerini yöneten borçlular için özellikle akuttur. Ev geliştirme kredinizle ilgili bir sorun çıkması durumunda kredi puanınız büyük bir darbe alabilir. En kötüsü olmasa bile, krediniz finanse edildikten sonra kredi verenleri daha şüpheci bulabilirsiniz..

Bir konut geliştirme kredisinin kredi ile ilgili en büyük riski, ödemelerin kaçırılması riskidir. Gelir veya varlıklarda ani bir düşüş nedeniyle aylık ödemelerinizi yapamazsanız, ödünç vericiniz ödemelerinizi üç büyük tüketici kredisi raporlama bürosuna bildirebilir. Bu tür öğeler genellikle yedi yıl boyunca kredi raporunuzda kalır ve bu süre boyunca kredi puanınızı düşürür.

Borç / gelir oranınız kredi puanınızı doğrudan etkilemese de, borç verenler% 50'den yüksek olmayan borçluları tercih etmektedir; birçoğu için kesim% 40'tır. Yeni bir kredi hesabı eklemek, borç / gelir oranınızı artıracaktır. Zaten çizginin altındaysanız, bu gelecekteki borçlanma planlarınızı engelleyebilir.

2. Faiz Ücretleri Kaçınılmaz

Taksitli kredilerden faiz ücretlerinden tamamen kaçınamazsınız. Kredinin amortisman planı, planlanan her bir ödemede yerleşik anapara ve faizin kesin bir karışımını gösterir. Ani bir düşüş, tek bir aylık ödemeden sonra kredinizi tam olarak ödemenize izin verse bile, biraz faiz için kancada olacaksınız.

Buna karşılık, hesap özetinizin bitiş tarihinden önce döner bir kredi limiti ödediğinizde faizden tamamen kaçınırsınız.

3. Alternatiflerden Daha Yüksek Faiz Oranları

Düşük borç / gelir oranları, yıllık geliri 100.000 $ 'ın üzerinde ve FICO kredi puanlarının 740'ın üzerinde olan iyi nitelikli borçlular, borç verene bağlı olarak% 6 ila% 8 APR kadar düşük teminatsız kişisel kredi oranlarına hak kazanmayı bekleyebilirler. Teminatsız kredi ürünleri gittikçe, bu çok geniş bir aralıktır. Nitelikli kredi kartı başvuru sahipleri nadiren% 10'dan% 12'ye kadar daha iyi sonuç verir.

Ancak, HELOC'lar ve konut sermayesi kredileri borçlunun konut sermayesi tarafından güvence altına alındığından ve borç verenler için çok daha düşük bir risk oluşturduğundan, oranları neredeyse her zaman teminatsız alternatifleri azaltmaktadır. Nitelikli borçlular, ev sermayesi ürün faiz oranlarının, 2000'lerin sonlarından bu yana% 5'in altında olan mevcut mortgage kriterlerine uymasını bekleyebilirler..

4. Projeniz Kendi Kendine Ödeyemeyebilir

Bir ev geliştirme projesinin değerli olması için ödeme yapmasına gerek yoktur. Bir eve gerçekten bir sunroom eklemek istiyorsanız, sonsuza kadar eviniz olduğuna inanmak için her nedeniniz var, o zaman elbette, o sunroom'u ekleyin, yeniden satış değeri karartılacak.

Bununla birlikte, yatırımınızı dengelemek için projenizin yeniden satış değeri artışından yararlanıyorsanız, olası katma değeri hesaplamak çok önemlidir. Projeyi tamamladıktan kısa bir süre sonra evinizi dönmeyi ve satmayı planlıyorsanız, bu iki kat daha doğrudur.

5. Projeniz Tahmin edilenden Daha Pahalı Olabilir

Maliyet aşımı ve kalitesiz işçilik, kişisel kredi ile finanse edilen projeler olduğu gibi, tüm nakit projeleri tehdit ediyor. Ancak, kişisel krediniz projenin beklenen bütçesini karşılamaya yetecek kadar az olduğunda ve taşma veya revizyonları karşılamak için sınırlı bir tasarruf tamponuna sahip olduğunuzda tehdit daha büyüktür.

Teminatsız bir kişisel kredi kullanmanız gerekiyorsa, fonlama talebinize (örneğin, proje bütçenizden% 10 ila% 15 daha fazla) önemli bir tampon oluşturun ve kullanılmayan fonları proje tamamlandıktan hemen sonra geri ödeyin. Bir ev sermaye hattına dokunma seçeneğiniz varsa, bu acil durum veya uzun vadeli tasarruflara dalmak için tercih edilir.

6. Projenizi Bitiremeyebilirsiniz

En son ev arama sırasında, eşim ve ben biz gerekenden daha büyük bir ev yürüdü, ama doğru fiyat ve güzel frenlemek itiraz vardı. Biz son derece sağlam bir müstakil garaj baktı - harap bir çiftlikte bir şaşkın çift kapı büyüklüğünde delikten baktı yarı mamul mutfak var kadar her şey harika görünüyordu.

Bodrum katında, sadece bir bahar selinden kurutulmuş olan yarı inşa edilmiş odaların ürpertici bir warreniydi. İkinci kat, garip yarım basamaklarla birbirine bağlanmış çok küçük odalarda çok alçak tavanlı hemming ile bir başka zararsız felaketti. Klostrofobik bir merdiven, ufak bir şekilde, küçük bir kilitli kapının arkasına gizlenmiş küçük bir tavan arasında ne olması gerektiğine yol açtı..

Bu güne kadar, o evde neyin yanlış gittiğini merak ediyorum. Bunun bir deneme girişimi olduğundan şüpheliyim - alıcı, evi satış şeklini almak için ne yapacağını küçümsedi, çok fazla şey yapmaya çalıştı, oran düşürme ikameleriyle destekledi ve daha sonra vazgeçip yeri piyasaya sürdü zarar eden bir fiyata.

Ev geliştirme projeleri inanmak istediğinizden daha sık başarısız oluyor. Diğer nedenlerin yanı sıra başarısız olurlar çünkü:

Taşeronlar, bitmemiş işi bırakarak atlar
Taşeron hatalarının düzeltilmesi çok pahalıya mal oluyor
Beklenmedik konular ortaya çıkıyor ve düzeltmek veya çözüm bulmak için çok pahalı olduğunu kanıtlıyor
Kendin-yap projeleri kötü organize edilmiş veya yönetilmiştir
Projenin bütçesi, tahminlerini artık finansal olarak mümkün olmadığı noktaya kadar aşıyor

7. Teminat Koymanız Gerekebilir

Güçlü kredili borçlular genellikle uygun faiz oranları, düşük başlangıç ücretleri ve daha uzun vadede teminatsız kişisel kredilere hak kazanırlar.

Kredisi bozulmuş borçlular bu kadar şanslı değildir. Kişisel kredinizi oluşturmak isteyen tek borç verenlerin krediyi güvence altına almak için yeterli miktarda teminat gerektirdiğini görebilirsiniz - çoğu zaman bir araba veya eğlence aracı unvanı. Krediniz ciddi bir temerrüde düşerse - genellikle 90 günlük ödemeden sonra - borç veren teminatınızı almak için hareket edebilir.

Ev Geliştirme için Kişisel Kredi Kullanmanın Alternatifleri

Ev geliştirme projenizi finanse etmek için kişisel bir krediye başvurmadan önce bu alternatifleri göz önünde bulundurun.

1. Bir Ev Geliştirme Tasarruf Fonu başlatın

Bu, ev geliştirme finansmanına tercih ettiğim yaklaşımdır çünkü:

Kredi riski yok.
Hemen hemen her boyuttaki bütçeye sığması kolaydır.
Finansal koşulların gerektirdiği şekilde ayarlamak kolaydır (isteğe bağlı gelirinizle artan ve azalan katkılarla).
Bir kez finanse edildiğinde, talep üzerine hazırdır.

Eşim ve ben bizim arka bahçeye bir veranda eklediğimizde bile cepten 4.000 $ ödeme düşünün vermedi. Bunun yerine, geçtiğimiz birkaç yıl boyunca inşa ettiğimiz ev geliştirme tasarruf fonuna baskın düzenledik. Tam maliyeti üç yıl boyunca% 10 APR olarak finanse etseydik, aylık ödememiz yaklaşık 130 $ olurdu - tesadüfen, ev geliştirme tasarruf fonumuza aylık katkımızla yaklaşık.

Ev Geliştirme Tasarruf Fonu Başlatma ve Kalibre Etme

Bir ev geliştirme tasarruf fonu başlatmak için, aylık bakım ücreti, piyasa üstü verim ve mümkünse cömert bir hesap açma promosyonu olmadan FDIC sigortalı bir tasarruf hesabı açın.

Profesyonel İpucu: Simple.com % 2.02 APY'ye sahip ve şu anda bir hesap açtığınızda 500 $ 'a kadar bonus sunuyor.

Ardından, bütçenizi ( Kişisel Sermaye) ve gelecekteki ev geliştirme projeleri için her ay ne kadar ayırabileceğinizi belirleyin. Şu yönergeleri izleyin:

Diğer tasarruf türlerini geri aramakta rahatsanız, gerekli fonları, acil durum tasarruflarınızdan, uzun vadeli tasarruflarınızdan ve düzenli olarak katkıda bulunduğunuz diğer tasarruflardan ayırarak bulabilirsiniz..
Bunun yerine genel tasarruf oranınızı artırmak isterseniz, isteğe bağlı harcamalarınızı artırmanız, bir yan telaş peşinde koşmanız veya pasif gelir fırsatları bulmanız gerekir.
Aklınızda belirli bir ev geliştirme projeniz varsa, fiyatlandırın ve yarın başlayacaksa projenin tamamını finanse etmek için ne kadar borç almanız gerektiğini belirleyin. Gerçekte kredi için başvuruyormuşsunuz gibi oranlarınızı birden çok kredi verenle kontrol edin ve bütçenizin en yüksek, en kısa vadeli opsiyonda alabileceği en yüksek aylık ödemeyi not edin. Önümüzdeki birkaç yıl boyunca her ay bu ödemeye katılmak istiyorsanız, bunu faiz getiren bir tasarruf hesabına koymayı göze alabilirsiniz..

Ev Geliştirme Tasarruf Fonunun Sınırlamaları

Ev geliştirme tasarruf fonunuz, büyük bir ev geliştirme projesinin, özellikle de bekleyemeyen bir projenin tüm maliyetini karşılamak için yeterli olmayabilir. Veranda projemizin 4.000 $ fiyat etiketini sıfırlamak için yaklaşık üç yıl tasarruf ettik. Bu hızda, sadece ev geliştirme fonumuzla kapsamlı bir mutfak tadilatı veya yapısal ekleme için ödeme yapmayı beklemezdik.

2. Daha Büyük Projelere Kademeli Olarak Saldırın

Bir ev geliştirme tasarruf fonu oluşturmak için bekleme lüksüne sahip değilseniz, nakit akışınızın izin verdiği ölçüde zamanla ev geliştirme projelerini ele alın. Bu stratejiyi, çok sayıda küçük, kısa vadeli ev geliştirme tasarruf fonu inşa etmek ve boşaltmak olarak düşünün - dört ay boyunca ayda 100 dolar saklayın, ardından 390 dolar değerinde ekipman ve malzemeler için ev geliştirme mağazasına basın..

Bu stratejinin bazı büyük avantajları vardır, borç yoktur ve nakit akışı üzerinde sınırlı etkisi vardır. Ancak, açıkçası, birçok DIY ev geliştirme meraklısının çekemeyeceği organizasyon ve titizlik gerektirir. Yedeklemek için daha az sermaye, beklemek ve boşa harcanmak için daha fazla zaman olduğunda, ciddi maliyet aşımları veya proje gecikmeleri riski, krediyle güçlendirilen bir sprint'teki tamamlamadan daha büyüktür.

3. Konut Sermayesi Kredisi veya Kredi Limiti Kullanın

Eşitliği yeterli olan ev sahipleri için, bu harika bir ev geliştirme finansman seçeneğidir, çünkü şunları sunar:

Düşük faiz oranları. En iyi nitelikli kişisel kredi başvuru sahipleri bile, düşük nitelikli ev sahiplerinin HELOC'lardan bekledikleri kadar düşük ücretlere hak kazanmayacaklardır. Figure.com ve ev sermayesi kredileri.
Esnek Terimler. HELOC'lar genellikle ev sahibinin sadece bir kredi başvurusu yapmasını tercih ettiği daha uzun süreli projeler ve aşamalı projeler için ideal olan 10 yıllık çekme dönemleri sunar. Konut sermayesi kredileri daha uzun vadeye sahip olabilir, ancak ömür boyu faiz maliyetlerini kredinin faydalarına göre tartmak isteyeceksiniz.
Potansiyel Vergi Avantajları. Kesintileri ayrıntılı bir şekilde açıklarsanız, bir konut sermayesi kredisine tahakkuk eden faizi düşebilirsiniz. Kişisel vergi durumunuz hakkında bilgi almak için bir vergi uzmanına danışın.

Suçlu olmanız durumunda birincil konutunuzu kaybetme riskinin yanı sıra, ev sermayesi kredi ürünlerinin en büyük dezavantajı zahmetli başvuru sürecidir. Bu son dakika finansman seçeneği değil.

4. Kredi I Başlığı Kullanın

Bu seçenek daha küçük projeler için anlamlıdır. Başlık I Mülkiyet Geliştirme Kredisi, ABD Konut ve Kentsel Kalkınma Bakanlığı (HUD) tarafından desteklenen federal sigortalı bir kredidir.

Federal sigortalı olduklarından, Başlık I kredileri kendilerini ihraç eden özel borç verenler tarafından daha az riskli olarak görülmektedir - başlıca bankalar, kredi birlikleri ve özel ipotek borç verenler. Uygun oranlarda ve şartlarda teminatsız kişisel kredilere hak kazanmayan kredilere meydan okuyan borçlular, her borç veren farklı ve onay garanti edilmese de teminatsız Başlık I kredileri için hak kazanabilirler.

HUD, Anapara I kredilerini 7.500 $ 'a kadar değişen sigortalarla sigortalamaktadır. Bu, küçük ve orta ölçekli ev geliştirme projelerini finanse etmek için yeterlidir, ancak büyük bilet modellerini değil. Daha büyük krediler mülk unvanıyla temin edilmelidir. Her durumda, ev en az 90 gün sonra bitirilmeli ve işgal edilmelidir..

5.% 0 Nisan Kredi Kartı Promosyonlarından Yararlanın

Bu seçenek, nispeten küçük ev geliştirme projelerini finanse etmek isteyen nitelikli ev sahipleri için uygundur.

% 0 APR satın alma promosyonuna hak kazanmak için genellikle 680 ila 700'ün kuzeyinde bir FICO puanına ve tutarlı bir ödeme geçmişine, düşük kredi kullanımına ve düşük borç / gelir oranına ihtiyacınız vardır.

Finansman limitiniz teknik olarak kartınızın kredi limiti olmakla birlikte, kartınızı maksimize etmek için yakın bir yere gitmek istemezsiniz. Kredi kullanım oranınızı% 50'nin altında tutmayı hedefleyin - örneğin, 10.000 dolarlık kredi limitinde 5.000 dolardan fazla olmayan bir bakiye. Promosyon dönemi boyunca ev geliştirme ile ilgili olmayan satın alımları% 0 APR kartınıza şarj etmekten kaçının.

% 0 Nisan kredi kartı promosyonları genellikle sonsuza kadar sürmez; güvenilir olarak gördüğüm en uzun süre 21 aydır. Faiz geriye dönük olarak tahakkuk ederse, promosyonun bitiş tarihinden önce bakiyenizin tamamını ödemeyi veya harap faiz ücretleriyle karşılaşmayı planlamanız gerekir. Olmasa bile, promosyon bitmeden önce bakiyenizi sıfırlamak veya mümkün olduğunca düşük tutmak sizin yararınıza olacaktır. Bu nedenle, proje ile ilgili satın alma işlemlerinizi önden yüklemeniz ve promosyon döneminin büyük kısmını bunları ödeyerek harcamanız gerekir..

6. Bir Ev Sahibi Sigorta Talebinde Bulun

Bu seçenek yalnızca fırtına hasarı gibi sigorta kapsamındaki olayların gerektirdiği “iyileştirmeler” için uygundur. Bazı varsayımlar diğerlerinden daha güvenlidir; örneğin, çoğu politika dolu ve rüzgarla hasar görmüş çatıların değiştirilmesini kapsar, ancak su hasarı daha az garanti edilir.

Hangi olayların, ev bileşenlerinin ve onarımların uygun olduğunu belirlemek için ev sahibi sigorta poliçenizi gözden geçirin. Kapsamlı olaya veya hasar türüne göre değişebilen indirgenebilirinizi kontrol edin ve onarımın tahmini maliyetinden rahat bir şekilde daha az olduğunu doğrulayın.

Bir ev sahibinin gerekli bir ev onarımının maliyetini karşılamak için sigorta talebinde bulunmasının en büyük dezavantajı, daha yüksek prim potansiyeli. CNN Money'ye göre, primler ilk iddianın ardından ortalama% 9 ve ikinci iddianın ardından% 20 artar.

Toplam çatı değişimi gibi büyük bir onarım için, daha yüksek primlerin maliyetinin, indirilebilirden sonra bile onarımın cepten maliyetlerini aşması muhtemel değildir. Hesaplama, uzun vadeli prim maliyetleri ile azaltılabilecek iddialar olan mütevazı onarımlar için farklıdır.

7. Üretici ve Yüklenici Finansmanı

Bu seçenek, doğrudan üreticilerden ve toptancılardan mal satın alan DIY ev sahipleri ve finansman sunan saygın yüklenicilerle çalışan ev sahipleri için mantıklıdır.

Bu tür finansman genellikle bir borçlu tarafından güvence altına alınır, bu da finansman tarafına mülkün nihai satışının gelirlerinin bir kısmı hakkında bir talep verir. Oranlar ve şartlar değişiklik gösterir, ancak güvenli finansman ürünleri genellikle güvenli olmayan ürünlerden daha düşük finansman ücretleri taşır.

Son söz

Keskin gözlü okuyucular, yukarıda listelenen alternatiflerde belirgin bir ihmal fark edebilir. FHA rehabilitasyon kredileri veya 203 bin krediye giriş nerede?

203 bin kredinin ev iyileştirmeleri için kullanılabileceği ve sıklıkla kullanılabileceği doğrudur. Ancak, tamirci-üst evlerin satın alınmasını ve rehabilitasyonunu finanse etmek için tasarlandı, tipik teminatsız kişisel kredinin kapasitesinin çok ötesinde daha iddialı (ve maliyetli) bir amaç.

Aktif olarak ciddi TLC'ye ihtiyaç duyan bir ev satın almak istiyorsanız, kesinlikle 203k kredi almaya hak kazanıp kazanmadığınızı araştırmalı ve eğer öyleyse başvurmayı düşünmelisiniz. Eşim ve ben büyük bir inanç sıçraması yapmaya ve o yıllar önce tuhaf, yarı bitmiş evi satın almaya karar verseydik, kesinlikle yapardık.

Bir ev geliştirme projesini finanse etmek için kişisel bir kredi almayı mı düşünüyorsunuz? Yoksa burada özetlediğimiz diğer seçeneklerden biri sizin için daha anlamlı mı??