401 (k) Krediniz - Borç Almak İçin 6 Neden

İyi haber şu ki, bugün Amerikalıların çoğu 401 (k) gibi bir işyeri emeklilik planına erişebiliyor. ABD Nüfus Sayım Bürosu verilerinin 2017 Pew analizi, 22 yaşın üzerindeki tüm çalışanların% 53'ünün, eski bir emeklilik planına sahip olan% 13'ün üstünde tanımlanmış bir katkı planına sahip olduğunu buldu..

Kötü haber şu ki, çoğu Amerikalı bu planlarda yeterli değil. 2018 Fidelity çalışmasına göre, bir işyeri emeklilik planındaki ortalama denge sadece 95.600 $ 'dır. Bu, onlarca yıl bile olsa rahat bir emeklilik yolunda sizi takip edecek kadar yakın değil.

Şimdi, diğer kötü haberler için: Amerikalıların önemli bir yüzdesi, 401 (k) planlarından ödünç alarak emeklilik tasarruflarını daha da zorlaştırıyor. Ulusal Ekonomik Araştırma Bürosu'na (NBER) göre, 401 (k) planındaki kabaca her beş katılımcıdan biri, herhangi bir zamanda 401 (k) 'lik olağanüstü bir krediye sahiptir. Son beş yıl içinde üç katılımcıdan birinden fazlası kredi almıştır. Pew'e göre, ortalama kredi bakiyesi bin yıl için 4.763 $, Gen Xers için 6.248 $ ve bebek patlamaları için 7.666 $.

Acele paraya ihtiyacınız varsa, 401 (k) 'nizden borç almak kolay bir düzeltme gibi görünebilir. Faiz, avans kredisi almaktan veya kredi kartınızda bir bakiye yapmaktan çok daha düşüktür. Ancak 401 (k) kredinin de önemli riskleri vardır - tüm finansal geleceğinizi sabote edebilecek riskler.

401 (k) Krediler Nasıl Çalışır?

Çoğu durumda, 401 (k) planınıza para koyduktan sonra emeklilik yaşına ulaşıncaya kadar onu geri çekmenize izin verilmez. Parayı, daha önce dağıtmak olarak bilinen - bundan daha önce çıkarırsanız, borç olarak çektiğiniz miktarın% 10'unu, borçlu olduğunuz vergilerin üzerine ödemeniz gerekir. Örneğin, planınızda 50.000 dolar varsa ve 5.000 dolar çekerseniz, bakiyeniz 45.000 dolara düşer ve 500 dolar ceza ödersiniz.

Ancak, bu kuralı 401 (k) 'nızdan parayı çekmek yerine ödünç alarak ödünç alabilirsiniz. Bu durumda, planınızdaki bakiye 50.000 $ 'dır, ancak bunun 5.000 $' ı kendinize verdiğiniz bir kredi şeklindedir. Parayı faizle geri ödediğiniz sürece beş yıl içinde herhangi bir ceza ve vergi borcu yoktur..

401 (k) Krediler Üzerindeki Limitler

Şirketler 401 (k) krediye izin vermek zorunda değildir, ancak çoğu buna izin vermektedir. Ancak, Dahili Gelir Hizmeti (IRS) ne kadar ödünç alabileceğinize ilişkin sınırlar belirler. Tipik olarak, kazanılmış hesap bakiyenizin yalnızca% 50'sini veya tüm katkılarınızın toplamını artı işinizi bugün bırakmanız durumunda sahip olacağınız işveren katkılarının payı ne olursa olsun.

Ayrıca 401 (k) krediler için bazı üst ve alt limitler bulunmaktadır. Kazanılmış bakiyeniz 100.000 $ 'dan fazla olsa bile 50.000 $' dan fazla para alamazsınız. Ancak, bakiyeniz 20.000 dolardan azsa, yine de 10.000 dolara kadar borç alabilirsiniz. Bunlar sadece IRS tarafından belirlenen limitlerdir; işverenlerin istedikleri takdirde daha düşük maksimumlar belirlemesine izin verilir.

IRS kuralları, toplam kredi bakiyeniz maksimumun üzerine çıkmadığı sürece, aynı anda birden fazla 401 (k) krediye sahip olmanızı sağlar. Ancak, işverenlerin çoğu sadece ilkini ödemiş olmanız durumunda ikinci bir 401 (k) kredi almanıza izin verecektir. Ayrıca, bazı işverenler sadece bir ev satın almak veya sağlık masraflarını ödemek gibi belirli nedenlerle 401 (k) krediye izin vermektedir..

401 (k) Krediye Verilen Faizler

Çoğu kredinin aksine, 401 (k) kredisi teknik olarak kendinizden borç aldığınız için kredi kontrolü gerektirmez. Bu, krediniz zayıfsa kredi almanın en kolay yollarından biri olmasını sağlar.

401 (k) planlarını yöneten çoğu şirket, kredi puanınızın ne olduğuna bakılmaksızın 401 (k) krediler için faiz oranını asıl faiz oranı üzerinden yaklaşık% 1 olarak belirlemiştir. Faiz oranı, Federal Rezerv tarafından belirlenen federal fonların oranına göre bir ölçüttür.

Ancak, bu ilgi bir borç verenin cebine girmez. Kendinizden borç aldığınız için, faiz doğrudan kendi hesabınıza geri döner. Borçlulara bu kadar cazip gelen 401 (k) kredi veren özelliklerden biridir ve onların tehlikelerini gözden kaçırmasına neden olabilir..

Profesyonel İpucu: İşvereniniz 401 (k) teklif veriyorsa, Blooom, emeklilik hesaplarınızı analiz eden çevrimiçi bir robo danışmanı. Hesabınızı bağlamanız yeterlidir; risk, çeşitlendirme ve ödediğiniz ücretler dahil olmak üzere nasıl yaptığınızı hızlı bir şekilde görebilirsiniz. Ayrıca, durumunuza yatırım yapmak için doğru fonları bulacaksınız. Ücretsiz Blooom analizi için kaydolun.

401 (k) Krediyle İlgili Sorunlar

İnsanlar çeşitli nedenlerle 401 (k) kredi almayı tercih ediyorlar. Bir evde peşinat için para almak, üniversite masraflarını ödemek, yüksek tıbbi faturaları karşılamak, pahalı ev onarımları için ödeme yapmak, vergileri geri ödemek veya diğer yüksek faizli borçları ödemek için borç alabilirler..

Bunların hepsi para ödünç almak için iyi nedenlerdir ve 401 (k) kredisi bunu yapmanın kolay bir yolunu sunar. Herhangi bir kredi kontrolü olmadığından, bu tür kredi için onay almak kolaydır ve faiz oranları oldukça düşüktür. Ve teknik olarak kendinizden ödünç aldığınız için, kaybedebileceğiniz bir yol yok gibi görünüyor.

Ancak, 401 (k) kredisi bedava para değildir. Yakın vadede size mal olacak ve emeklilik tasarruflarınızı yıllarca sabote edebilecek riskli bir seçim. Ve krediyi zamanında ödeyemiyorsanız, mali durumunuza daha da büyük bir darbe indirecek ağır bir ceza ile karşılaşacaksınız..

401 (k) krediden kaçınmak isteyebileceğiniz altı neden.

1. Alt Maaş Çeki

Herhangi bir borç gibi, 401 (k) kredi geri ödenmelidir ve bu ödemeler mevcut gelirinizden gelir. Bazı 401 (k) planları ödemeleri doğrudan maaş çekinizden alır, böylece eksik olanı riske atmazsınız. Bu, krediyi geri ödeyene kadar, aldığınız her bir maaş çekinin daha küçük olacağı anlamına gelir.

Planınız bunu yapmasa bile, kredi ödemeleri için aylık bütçenizde belirli sayıda dolar ayırmanız gerekecek, bu da sizi her şey için daha az bırakacak.

Zaten kısıtlı bir bütçeniz varsa, bu ekstra masraf, sonların buluşmasını zorlaştırabilir hatta imkansız hale getirebilir. En iyi ihtimalle, eğlence ya da dışarıda yemek gibi lüksleri gözden geçirerek kemerinizi daha da sıkmanız gerekir. En kötü ihtimalle, tüm faturalarınızı ödemeye devam etmek için kendinizi daha fazla borç almak zorunda bulabilirsiniz - örneğin bir kredi kartı faturası düzenleyerek -.

2. Azaltılmış Emeklilik Tasarrufları

Kısa vadede paranıza mal olmanın yanı sıra, 401 (k) kredi gelecekteki emeklilik tasarruflarınızı da azaltır. Bu tür kredi, emeklilik tasarruflarınızın büyümesini üç şekilde engelleyen üçlü bir tehdittir:

Daha Az Katkıda Bulunuyorsunuz. Birçok kişi 401 (k) planlarına katkıda bulunmayı bırakır ya da kredi ödüyorken fazla katkıda bulunmaz. Aslında, bazı planlar ödenmemiş 401 (k) krediniz olsa bile katkıda bulunmanıza bile izin vermez. Bu, kredinizi ödemek için tam beş yılı alırsanız, bu katkılardan kazanmış olabileceğiniz getirilerden bahsetmemek yerine, beş yıllık 401 (k) değerinde katkıyı kaçıracağınız anlamına gelir..
İşvereniniz Daha Az Katkıda Bulunuyor. Birçok işçi 401 (k) planına katkıda bulunduklarında işverenlerinden eşleşen fonlar almaktadır. Örneğin, işvereniniz maaşınızın% 3'üne kadar koyduğunuz her bir dolara eşleştirmeyi teklif edebilir. Yani yılda 50.000 $ kazanırsanız ve 401 (k) 'nıza en az 1.500 $ katkıda bulunursanız, işvereninizden 1.500 $ daha alırsınız. Eğer 401 (k) kredi ödeyerek bu katkıyı 0 $ 'a düşürürseniz, hesabınız yılda sadece 1.500 $ kaybetmez; işvereninizin 1.500 dolarını ve ayrıca bu 1.500 dolarlık tüm kazançları kaybeder..
Büyümek için Daha Az Kalmanız Var. 401 (k) 'nızdan 5.000 ABD Doları ödünç alırsanız, hesabınızda sizin için para kazanmak için 5.000 ABD Doları daha az ödersiniz. Geri ödeyene kadar, 5.000 dolardan kazanacağınız tek getiri kendinize ödediğiniz faizdir - ve bu para kendi cebinizden çıktığı için, bu sizin için gerçekten bir kazanç değildir. Ayrıca, faiz oranları düşük olduğunda, bu parayı 401 (k) 'daki hisse senetleri gibi diğer yatırımlara koyarak neredeyse daha iyi bir getiri elde edebilirsiniz. 401 (k) kredinizi ne kadar uzun süre öderseniz, emeklilik tasarruflarınız o kadar çok zarar görür.

3. Faiz ve Ücretler

401 (k) kredilerdeki faiz oranları çok yüksek değildir, ancak her zaman mevcut en iyi oran değildir. Oldukça iyi bir krediniz varsa, muhtemelen ev tipi bir kredi limiti (HELOC) gibi farklı bir kredi türüyle daha düşük bir oran elde edebilirsiniz. Figure.com. Öte yandan, kredi puanınız 680'in altındaysa, 401 (k) kredinin en düşük faiz seçeneğiniz olması muhtemeldir ve 620'nin altındaysa, tek seçeneğiniz olabilir.

Tabii ki, 401 (k) krediye ödediğiniz faiz, kendi hesabınıza girdiği için gerçekten boşa harcanmaz. Bununla birlikte, krediyi ayarlamak için yaklaşık 75 $ 'lık bir başlangıç ücreti ödemeniz gerekir ve bu geri alamayacağınız bir tutardır. Bunun da ötesinde, 401 (k) kredinin kredi ödünç verene kadar devam eden idare ve bakım ücretleri vardır..

4. Ekstra Vergiler

401 (k) 'nızdan borç almak, vergilerde de daha pahalıya mal olur. Genellikle, vergi öncesi dolar ile 401 (k) tutarında katkıda bulunursunuz, böylece toplam vergi faturanız azalır. Emeklilik tasarrufu için 401 (k) kullanmanın ana avantajlarından biridir. Ancak, 401 (k) 'nızdan borç para alırsanız, krediyi vergi sonrası dolar ile geri ödemeniz gerekir;.

Örneğin, 401 (k) tutarınızdan 5.000 ABD Doları ödünç aldığınızı varsayalım. % 25 vergi diliminde bulunuyorsanız, 5.000 doları vergi sonrası dolar ile geri ödemek için 6.250 dolar kazanmanız gerekir. Ayrıca, krediye ödediğiniz faiz de vergi sonrası dolarlardan gelir. Faiz oranınız% 6 ise, ödemeniz gereken 300 dolar daha, yani 375 dolar daha kazanmanız gerekir.

Daha da kötüsü, emeklilik sırasında çektiğinizde yine aynı 5.000 ABD doları üzerinden vergi ödemeniz gerekir. Yani 401 (k) kredi alarak, aslında iki kez vergi ödemek için kayıt oluyorsunuz..

5. Geri Ödeme Riskleri

401 (k) kredi ile ilgili en büyük sorun, zamanında geri ödeyemezseniz ne olacağıdır. Beş yıl sonunda kredinizi ödemediyseniz, IRS kredinizdeki kalan bakiyeyi erken bir dağıtım olarak kabul eder ve bunun üzerine vergi ve% 10 ceza ödemeniz gerekir.

Örneğin, 5.000 ABD doları tutarında bir kredi kullandığınızı ve beş yılın sonunda yalnızca 4.000 ABD Doları geri ödediğinizi varsayalım. Kalan 1.000 $ erken bir para çekme işlemi haline gelir ve hepsi bir toplu tutarda yaklaşık 350 $ vergi ve ceza ödemeniz gerekir. NBER'e göre, 401 (k) borçlunun kabaca% 10'u kredilerini bu şekilde temerrüde düşürdü.

Teorik olarak, tüm kredi ödemelerinizi zamanında yaparak bu sorunu çözebilirsiniz, ancak şansınız olmayabilir. İşinizi kaybederseniz veya işlerinizi değiştirirseniz, 401 (k) hesabınıza erişiminizi kaybedersiniz, bu da 401 (k) kredinizdeki bakiyenin aynı anda ödenmesi anlamına gelir.

Bu durumda krediyi tam olarak ödemek için sadece 60 gününüz vardır. Yapamazsanız, erken dağıtım olarak kabul edilir. NBER'in verileri, işlerini olağanüstü bir 401 (k) krediyle terk eden borçluların% 86'sının temerrüde düştüğünü gösteriyor.

6. Borca Bağımlılık

401 (k) krediyle ilgili son bir sorun, alışkanlığa dönüşebilmeleridir. The New York Times'ta rapor edilen 2013 Fidelity çalışmasına göre, 401 (k) borçluların çoğunluğu tekrar ekstra nakit için hesaplarına daldırılıyor. Çalışma, 12 yıllık bir süre boyunca 401 (k) kredi alan 180.000 kişiye baktı. Üçte ikisinin ikinci bir kredi için geri döndüğünü,% 25'inin üç veya dördü çıkardığını ve% 20'sinin en az beş kez 401 (k) planından ödünç aldığını tespit etti..

Makale, bu borçluların mutlaka “işlevsiz” olmadığını vurgulamaktadır. Çoğu, 40'lı ve 50'li yaşlarındaki insanlardı; insanların kolejden geçmesi veya yaşlanan ebeveynleri önemsemesi gibi birçok rekabetçi finansal ihtiyacı vardı. Birçoğu bu kredileri iş kaybı veya yüksek tıbbi faturalar gibi finansal krizlerle baş etmek için de kullanıyor olabilir.

Yine de, gerçek şu ki, finansal ihtiyaçlarını karşılamak için tekrarlayan 401 (k) krediler alarak, bu borçlular emeklilik tasarruflarında ciddi bir çöküş yaratmaktadır. Makaleye göre, beş yıllık iki kredi alan bir borçlu, emeklilikte kredi almayana göre% 13,8 daha az olabilir. Üç kredi alan borçlular emeklilik tasarruflarını% 19 oranında azaltırken, dört kredi alan borçlar tasarruflarını% 23 oranında azaltacaktır..

401 (k) Kredilere Alternatifler

401 (k) krediler çok fazla soruna neden olabileceğinden, çoğu uzman bu tür kredileri sadece son çare olarak almanız gerektiğini söylüyor. Acil bir durumda paraya ihtiyacınız varsa, önce bu diğer seçenekleri göz önünde bulundurun.

1. Zorluk Dağılımları

Sadece para çekmek yerine 401 (k) 'nizden borç almanın temel avantajı, erken dağıtım için% 10 cezadan kaçınmanızdır. Bununla birlikte, 401 (k) planlarının çoğunda, mali sıkıntı durumunda ceza ödemeden erken dağıtım yapmanıza izin veren özel kurallar vardır.

IRS kuralları uyarınca, aşağıdaki durumlarda 401 (k) erken bir para çekme işlemi için herhangi bir ceza ödemezsiniz:

İşinizden ayrıldınız veya 55 yaşında veya daha büyükken kovulursunuz
Tamamen ve kalıcı olarak devre dışı bırakıldınız
Yıllık gelirinizin% 10'undan daha fazlasına mal olan tıbbi harcamalarınız var
Mahkemeye verilen nafaka veya nafaka ödemek için paraya ihtiyacınız var
Ölürsünüz ve 401 (k) 'nizdeki para bir eşe veya başka bir yararlanıcıya ödenir

Şirket 401 (k) planları, diğer finansal acil durum türleri için de zorluk muafiyetlerine izin vermek için kendi kurallarını belirleyebilir. IRS, herhangi bir “acil ve ağır finansal ihtiyaç” için muafiyet verme planlarına izin verir.

Örnek olarak, bir ev satın almak, üniversite masraflarını ödemek, doğal bir felaket sonucu evinize büyük onarımlar yapmak, büyük tıbbi masraflarla uğraşmak, evinizi haciz veya tahliyeye kaybetmemek için gerekli ödemeleri yapmak ve cenaze masraflarını karşılamak verilebilir. Bu nedenlerden herhangi biriyle dağıtım yaparsanız, çektiğiniz parayla ilgili vergi ödemeniz gerekir, ancak ceza verilmez..

Kredi yerine sıkıntı dağıtmanın ana yararı, parayı geri ödemek zorunda kalmamanızdır. Bununla birlikte, bu aynı zamanda geçici olarak borç para ödeyerek emeklilik tasarruflarınızı daha fazla geri ödediğiniz anlamına gelir.

Yine de, bir sıkıntı dağıtımı, bir krediyle ilişkili faiz ve ücretlerden kaçınmanıza izin verir ve borç bağımlılığı riski oluşturmaz. Ve çektiğiniz parayı “geri ödeyemeseniz de”, gelecekte 401 (k) tutarınıza katkılarınızı artırarak telafi etmeye çalışabilirsiniz..

2. Diğer Kredi Türleri

401 (k) kredi borç almanın tek yolu değildir ve çoğu insan için en iyi yol değildir. Dikkate alınması gereken diğer bazı kredi türleri:

Home Equity Kredileri veya HELOC'lar. Eviniz varsa, bir konut sermayesi kredisi veya HELOC ile ödünç alabilirsiniz. Bu krediler genellikle mütevazı faiz oranları ve HELOC söz konusu olduğunda esnek geri ödeme koşulları sunmaktadır. Ve parayı ev onarımları veya iyileştirmeleri için kullanıyorsanız, vergilerinize olan ilgiyi bile düşebilirsiniz. HELOC kredisi için, Figure.com.
Bireysel Krediler. Krediniz iyi ise, büyük olasılıkla kişisel krediniz için uygun bir orana hak kazanabilirsiniz. Kişisel bir krediyi herhangi bir amaç için kullanabilirsiniz ve bunun için genellikle teminat almanıza gerek yoktur. Ancak, büyük olasılıkla bu tür kredi için bir ev sermayesi kredisinden daha yüksek faiz ödersiniz. inandırıcı kişisel kredi aramanızı başlatmak için harika bir yerdir. Sadece iki dakika içinde kredi verenlerden en fazla 11 farklı fiyat teklifi alırsınız.
Öğrenci kredileri. Üniversite masrafları için, öğrenci kredisi almak 401 (k) 'nizden borç almaktan daha mantıklıdır. Oranlar çok yüksek değil ve faiz genellikle vergiden düşülebilir.
İşyeri Taksitli Krediler. Bazı işverenler, çalışanlarına düşük maliyetli krediler sağlamak için Kashable gibi üçüncü taraf hizmetlerle çalışır. Çalışanlar, 401 (k) kredisi gibi, ancak emeklilik tasarruflarını riske atmadan bordro kesintileri yoluyla kredileri ödeyebilirler.

3. Borç Geri Ödeme

Tıbbi faturalar veya ters vergi gibi diğer borçları ödemek için 401 (k) krediyi düşünüyorsanız, önce alacaklılarınızla konuşun. Borçlarınızı yönetilebilir taksitler halinde ödemek için uzun vadeli bir ödeme planı hazırlayıp çalışmadığını görün. Eğer öyleyse, borçlarınızı 401 (k) kredi için alacağınız beş yıllık süre içinde, ancak daha düşük faiz ve ücretlerle ödeyebilirsiniz. Bazı sağlık hizmeti sağlayıcıları, hastaların faturalarını kademeli olarak hiçbir faiz ödemeden ödemelerine izin vermeye bile istekli..

Alacaklılarınız müzakere etmek istemiyorsa, bir kredi danışmanıyla konuşmayı deneyin. Bu ajanslar genellikle danışmana aylık ödemeler yaptığınız bir borç yönetim planı (DMP) oluşturmanıza yardımcı olabilir ve danışman alacaklılarınıza ödeme yapar. Bazen, bir DMP mevcut borçlarınızın faizini veya cezalarını azaltabilir. Bununla birlikte, bir tane kurmak ve korumak için ücretler de vardır, bu nedenle borçlarınızı bu şekilde ödemenin uzun vadede daha pahalıya mal olmayacağından emin olun..

4. Borçlanmaya Alternatifler

Bazen, herhangi bir yeni borç almadan acil giderlerle baş etmek mümkündür. Bütçenize bir göz atın ve günlük harcamalarınızı düzelterek ihtiyacınız olan ekstra dolarları alıp alamayacağınızı görün. Kabloyu iptal etmeyi (veya daha ucuz bir servise gitmeyi düşünün) Askı TV), daha ucuz bir cep telefonu planına geçme, market faturanızı azaltma veya daha ucuz bir daire bulma.

İhtiyacınız olan parayı azaltarak toplayamıyorsanız, daha fazla para kazanıp kazanamayacağınızı düşünün. Ekstra para kazanmanın yolları arasında çevrimiçi ürün satmak, işe fazladan birkaç saat koymak, bir yan konser almak veya bir yan iş başlatmak.

401 (k) Kredi Ne Zaman Dikkate Alınmalı

Dezavantajlarına rağmen, uzmanlar 401 (k) kredinin alternatiften daha iyi olabileceği birkaç durum olduğunu söylüyor. Diğer seçeneklerinizin tümünü tükettiyseniz, aşağıdakiler için 401 (k) krediyi dikkate almaya değer:

Vergi Borçlarını Ödeme. Vergi veya diğer borçları IRS'ye borçluyorsanız, tüm varlıklarınızla ilgili bir hak talebinde bulunarak size karşı bir vergi hacizine neden olabilir. Bir vergi haciz, bir mülkün satılmasını zorlaştırır veya imkansız hale getirir veya bir ipotek kredisini yeniden finanse eder ve kredi puanınızda ödenene kadar kaybolmayan bir kara leke oluşturur. Vergi hacizinden kaçınmak veya ödemek için emeklilik tasarruflarınıza dalmak muhtemelen iki kötülükten daha az.
İflasın Önlenmesi. Tek alternatif iflassa 401 (k) kredi de faydalı olabilir. İflas sırasında eviniz ve emeklilik fonunuz gibi bazı varlıklarınızı koruyabilmenize rağmen, gelecek yıllarda kredi puanınıza zarar verecektir. Ve iflas kredi raporunuzdan çıktıktan sonra bile, bir devlet işi için iş, profesyonel lisans veya güvenlik izni alma şansınıza zarar verebilecek bir kamu meselesi olmaya devam ediyor.
Ev Satın Almak (Belki). Bir evde peşinat için 401 (k) tutarınıza düşerseniz, bazı planlar size krediyi geri ödemeniz için fazladan zaman tanır. Birçok plan, beş yerine 10, hatta 15 yıl içinde geri ödemenize izin verecektir. Bu, maaş çekiniz üzerindeki etkiyi azaltır, ancak bu tür kredi ile ilişkili diğer riskleri ortadan kaldırmaz.

Kesinlikle 401 (k) kredisi almanız gerekiyorsa, mümkün olduğunca az borç alarak ve mümkün olan en kısa geri ödeme vadesine bağlı kalarak riskleri azaltabilirsiniz. Bu, emeklilik fonunuzu değiştireceğiniz tutarı sınırlar ve ayrıca kredi ödenmeden önce işlerinizi değiştirme riskinizi azaltır..

Son söz

401 (k) kredisi almaktan kaçınmanın en iyi yolu, aceleyle nakit paraya ihtiyacınız olan bir duruma girmekten kaçınmaktır. Bir hanehalkı bütçesi oluşturarak ve bu bütçeye bağlı kalarak, günlük harcamalarınızın kontrolden çıkmamasını sağlayabilirsiniz. Bütçenizi rayından çıkarmamaları için ev ve araba tamirleri gibi arada bir giderler için bütçenize para ayırdığınızdan emin olun..

Tabii ki, en iyi bütçe bile her şeyi kapsayamaz. Bir güne ihtiyaç duyacağınızı bildiğiniz fren işi için para ayırabilirsiniz, ancak büyük bir hastalık, yaralanma veya doğal afet için bütçe ayıramazsınız. Bununla birlikte, bol miktarda sigorta taşıyarak ve sizi krizden görebilecek iyi stoklanmış bir acil durum fonuna sahip olarak beklenmedik masrafları planlayabilirsiniz..